PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Nông nghiệp- nông thôn- nông dân là những vấn đề lớn có ý nghĩa quyết định trong chiến lược phát triển kinh tế của đất nước. Trong báo cáo chính trị của ban chấp hành Trung Uơng Đảng khoá IX có nêu “ Đặc biệt coi trọng CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn, phát triển nông, lâm, thuỷ sản phát triển nông nghiệp toàn diện hướng và đảm bảo an toàn lương thục quấc gia trong mọi tình huống ” Với những nội dung đó, NHNN & PTNT Việt Nam có trách nhiệm nặng nề trong việc thực hiện chiến lược và mục tiêu của Đảng đối với nông nghiệp và kinh tế nông thôn Từ khi ra đời, mặc dù cơ cấu,hệ thống tổ chức có nhiều thay đổi, nhưng bao giờ và ở bất kỳ đâu ngân hàng luôn là điểm tựa vững chắc hổ trợ hết sức đắc lực cho nông thôn,nông dân qua các giai đoạn phát triển kinh tế của đất nước, NHNN và PTNT, người bạn đồng hành và chung thuỷ nhất của người nông dân. Ở nước ta trong xu thế hiện nay các nông hộ luôn tăng cường đầu tư thâm canh, mở rộng sản xuất đem lại hiệu kinh tế cao nhất. Muốn làm được điều này người nôngdân cần về tư liệu sản xuất mà biểu hiện rỏ nhất đó là vốn. Vốn sẽ làm cho quá trình sản xuất vận hành không ngừng, đặc biệt ở lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, các hộ nông dân sản xuất hàng hoá gắn với thị trường, mô hình kinh tế trang trại ngày nay được quan tâm và đầu tư cao. Vì thế vốn chiếm vị trí quan trọng trong việc đáp ưng nhu cầu sản xuất ngày càng tăng. Thực tế cho thấy, vốn tự có ở nông dân không nhiều chiếm khoảng 35% trong tổng số vốn đầu tư. Việc giải quyết vốn cho nông hộ là yêu cầu cần thiết không thể thiếu được trong quá trình sản xuất Xuất phát từ điều này công tác tín dụng tại ngân hàng cần phải phát huy tác dụng để nâng cao hơn nữa sự phát triển của nền kinh tế. Để NHNN & PTNT hoạt động và phát triển có hiệu quả mà quan trọng là hoạt động cho vay vốn của ngân hang đạt hiệu quả cao không phải là vấn đề dễ dàng, có thể làm được ngay mà cần phải được nghiên cứu, tìm hiểu thật kỹ lưỡng để có thể tìm ra được hướng đi đúng đắn phù hợp. Với mong muốn đem kiến thức đã được học để vận dụng vào thực tế. Trong thời gian thục tập tại NHNN & PTNT huyện Thạch Hà, tôi đã mạnh dạn 1 chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay vốn đối với hộ nông dân tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thạch Hà tỉnh Hà Tỉnh” Mục đích và đối tượng nghiên cứu : Hệ thống lại những kiến thức đã được học và vận dụng những kiến thức đó để phân tích thực trạng huy động và cho vay vốn đếm hộ nông dân tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà tỉnh Hà Tỉnh. Từ đó đua ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả trong công tác cho vay vốn đến hộ nông dân. Phương pháp nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu : *-Phương pháp thu thập số liệu và phân tích số liệu -Phương pháp phân tích hiệu quả kinh doanh -Phương pháp duy vật biện chứng -Phương pháp phân tích thống kê kinh tế -Phương pháp so sánh * Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà qua 3 năm 2005-2007. Phân tích tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua 3 năm theo ngành kinh tế và theo đảm bảo tièn vay và nợ quá hạn theo thời hạn tại ngân hàng * Chuyên đề này được hoàn thành là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu rèn luyện tại nhà trường và thời gian thực tập tại NHNo & PTNT huyện Thạch Hà. Với những hạn chế về thời gian kinh nghiệm cũng như kiến thức nên chuyên đề khó có thể tránh được nhũng sai sót. Mong thầy cô đóng góp ý kiến để đề tài được hoàn thiện hơn. 2 PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU VÀ TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THẠCH HÀ I/ CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU A.CƠ SỞ LÝ LUẬN 1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP 1.1 Khái niệm chung về tín dụng Trong lĩnh vực ngân hang, tín dụng được định nghĩa như sau: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn về vốn, tiền tệ giữa ngân hang với các đơn vị kinh tế, các cơ quan nhà nước, các tổ chức xã hội và các tổ chức dân cư theo nguyên tắc hoàn trả” Trong quan hệ tín dụng này, ngân hang đóng vai trò là một tổ chức trung gian với tư cách vừa là người đi vay vừa là người cho vay nên tín dụng ngân hang còn được gọi là tín dụng hai đầu. 1.2 Vai trò của tín dụng đối với sản xuất nông nghiệp Trải qua 20 năm tồn tại và phát triển, đến nay cho dù đất nước đã trải qua những khó khăn, NHNN & PTNT Việt Nam vẫn đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, cung ứng vốn tín dung cho sản xuất nông nghiệp mà chủ yếu thông qua cho vay hộ nông dân.Thực tế đã cho thấy vai trò của tín dụng đối với nông nghiệp nông thôn la rất quan trọng. Có vai trò thúc đẩy quá trình huy động vốn trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu vốn nhằm phát triển, mở rộng sản xuất hàng hoá . NHTM kích thích nông dân gửi tiết kiệm lấy lời đồng thời giúp họ mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến kỹ thuật tăng năng suất chất lượng. Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, tăng tính hang hoá của sản phẩm nông nghiệp trong đièu kiện phát triển kinh tế thị trường theo định hướng XHCN 3 Phát huy tối đa nội lực của các hộ kinh tế, khai thác hết các tiềm năng về lao động và đất đai một cách hợp lý và có hiệu quả. Giữ vai trò trung gian giữa sản xuất nông nghiệp và các nghành sản xuất khác Ngoài ra tín dụng còn có một số vai trò khác như đẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người nông dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen tốt trong hoạt động kinh tế cho phù hợp với yêu cầu chuyên môn hoá, hiện đại hoá đất nước. 2. SỰ CẦN THIẾT CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN THẠCH HÀ TỈNH HÀ TỈNH Ở nước ta, kinh tế nông nghiệp nông thôn giữ vị trí quan trọng trong quá trình phát triển. Tuy nhiên nền sản xuất nông nghiệp nước ta nói chung và tỉnh Hà tỉnh nói riêng hiện nay đang đứng trước những khó khăn như năng suất ruộng đất, năng suất cây trồng, con vật nuôi; năng suất lao động thấp; tỷ lệ đói nghèo và lao động dư thừu ngày càng tăng; khoảng cách về thu nhập giữa nông thôn và thành thị ngày càng xa. Để giải quyết vấn đề trên, Đảng và nhà nước đã đề ra nhiều chính sách tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến sản xuất nông-lâm- ngư nghiệp, trong đó vốn đối với nông nghiệp được coi là mũi nhọn trực tiếp. Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà tỉnh Hà Tỉnh luôn coi trọng khách hang kinh tế hộ nông dân, bởi vì đối tượng cho vay chính của ngân hàng chính là hộ nông dân. Trong những năm qua chi nhánh đã tích cực tiếp cận, duy trì quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế hộ dặc biệt là hộ nông dân, đưa doanh số vay năm sau cao hơn năm trước. Chi nhánh đã tiến hành gia, giãn và điều chỉnh nợ, áp dụng lãi suất phù hợp với tính chất khoản vay tạo điều kiện cho khách hang tăng gia sản xuất, góp phần quan trọng trong quá trình phát triển của nông thôn. 3.CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NHÀ NƯỚC PHỤC VỤ CHO PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN Chính sách tín dụng của một ngân hàng thương mại nói chung là sự lựa chọn hướng phát triển của Hội đồng quản trị và ban điều hành của ngân hàng đó để đảm bảo một chiến 4 lược kinh doanh đúng, vừu tăng hiệu quả vừu giảm thiểu mức độ rủi ro. mục tiêu là lợi nhuận và an toàn, những lợi nhuận không thể lấn át được an toàn mà phải dung hoà được lợi ích các tổ chức và lợi ích xã hội. Trong nghị quyết của Đảng và nhà nước về nhiệm vụ hoạt động tiền tệ, chính phủ đã ra nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 ban hành quy định về chính sách cho hộ nông dân vay vốn để phát triển nông-lâm-ngư và kinh tế nông thôn. Quyết định 67/1999 QĐ- TTG ngày 30/03/1999 của chính phủ là cơ sở pháp lý cho ngân hang mở rộng tín dụng nông nghiệp và phát triển nông thôn, thực hiện đường lối CNH-HĐH của Đảng và có hiệu lực thi hành lâu dài, tháo gỡ mọi khó khăn, vướng mắc để đạt được mục đích mở rộng tín dụng dịch vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn là yêu cầu cao nhất quyết định của chính phủ, tiếp tục đổi mới hoạt động ngân hang. Ngày 25/02/2005 đứng trước dịch hoạ thiên tai, dịch cúm gia cầm, nhà nước ta dã ban hành chính sách “Các hộ chăn nuôi thiệt hại nặng đã vay vốn, nay có nhu cầu vay tiếp để khắc phục dịch bệnh hoặc chuyển hướng kinh doanh sẽ được ngân hang xem xét cho vay với mức vốn đến 50 triệu đồng mà không cần đảm bảo tài sản các quy định khác về cho vay thực hiện theo quy chế tín dụng hiện hành”. Hiện nay chính sách tín dụng cho vay ngày càng nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển nông nghiệp, đáp ứng nhu cầu cần thiết cho sản xuất nông nghiệp. 4. HỘ NÔNG DÂN VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA NÓ Hộ nông dân là đối tượng chủ yếu của lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn, tất cả các hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp ở nông thôn chủ yếu được thực hiện qua sự hoạt động của hộ nông dân Gần đây khái niệm hộ nông dân được định nghĩa như sau: “Nông dân là các hộ thu hoạch trên các phương tiện sống từ ruộng đất, sử dụng chủ yếu lao động gia đình trong sản xuất nông trại, nằm trong một hệ thống kinh tế rộng hơn, nhưng về cơ bản được đặc trưng bởi rằng việc tham gia một phần trong thị trường hoạt động với trình độ hoàn chỉnh không cao” 5 Hộ nông dân có vai trò quan trọng trong nền kinh tế nông nghiệp Việt Nam. Đặc điểm của hộ nông dân Việt Nam là gắn bó có tính chất truyền thống cả về mặt vật chất kinh tế và tinh thần, có quyền lợi cùng hưởng và khó khăn cùng chịu. Sản xuất hộ nông dân qua bao năm chiến tranh không phát triển được, vẫn còn là hộ sản xuất nhỏ, tự cung tự cấp là chủ yếu. Sản xuất hang hoá còn rất nhỏ bé, năng suất lao động thấp, sản xuất còn lệ thuộc vào thiên nhiên. Việc chế biến sản phẩm và phát triển các ngành nghề phụ còn nhiều yếu kém, chủ yếu để sản xuất tiêu dùng trong gia đình, nên họ chưa hoặc rất ít đầu tư cho sản xuất chuyên môn hoá 5. NGUYÊN TẮC VÀ ĐIÈU KIỆN CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN * Nguyên tắc cho vay: - Phải sử dụng đúng mục đích thoả thuận hợp đồng khế ước - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng - Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện quy định của chính phủ, thống đốc ngân hàng nhà nước và hướng dẫn để đảm bảo tiền vay của ngân hang nông nghiệp đối với khách hang. * Điều kiện vay vốn: So với các doanh nghiệp lớn đòi hỏi có nhiều điều kiện khắt khe thì cho vay đối với hộ nông dân thông thoáng hơn Hộ nông dân được ngân hang nông nghiệp xem xét và quyết định cho vay khi có đủ hai điều kiện sau: - Cư trú tại địa bàn huyện, quận, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi chi nhánh ngân hang nông nghiệp cho vay vốn đóng trụ sở - Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hang nông nghiệp là chủ hộ hoặc đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực hành vi dân sự cụ thể + Đại diện cho hộ gia đình phải đủ từ 18 tuổi trở lên + Đại diện cho hộ gia đình không bị mất năng lực hành vi dân sự hoặc không hạn chế năng lực hành vi dân sự. 6 - Vốn tự có phải đảm bảo theo quy định định, lý tưởng là 50% - Mục đích sử dụng vốn phải hợp pháp trong hợp đồng. - Có khả năng trả nợ theo đúng hợp đồng cam kết. 6. HỆ THỐNG CÁC CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU + Doanh số cho vay: Đây là chỉ tiêu phản ánh số lượng tiền mà ngân hang đã cho nông dân vay. DSCV trong kỳ = Dư nợ cuối kỳ + DSTN trong kỳ - Dư nợ đầu kỳ + Doanh số thu nợ: Thể hiện nguyên tắc thu hồi vốn của ngân hang, một ngân hang hoạt động có hiệu quả hay không khi và chỉ khi thu hồi vốn tốt. DSTN trong kỳ = DSCV trong kỳ + Dư nợ đầu kỳ - Dư nợ cuối kỳ + Dư nợ: là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hang đã giải ngân cho khách hang vay mà chưa thu lại được. Đây là chỉ tiêu thời kỳ thường kéo dài trong nhiều năm. Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + DSCV trong kỳ - DSTN trong kỳ + Vòng quay vốn tín dụng: Là chỉ tiêu biểu hiện thời gian số vốn ngân hang quay bao nhiêu vòng. Vòng quay vốn tín dụng = DSTN / Dư nợ + Thời hạn một vòng quay: Là số ngày kể từ khi ngân hàng cấp vốn tín dụng cho khách hang cho đến thời điểm thu nợ. Số ngày luân chuyển vốn tín dụng càng nhỏ thì tốc độ luân chuyển vốn càng nhanh Thời hạn 1 vòng quay = Số ngày trong kỳ / vòng quay vốn tín dụng + Tỷ lệ nợ quá hạn: Là chỉ tiêu phản ánh mức độ nợ quá hạn của khách hang đối với ngân hang, những khoản nợ này đã hết thời gian được gia hạn nhưng chưa được thanh toán và ngân hang chuyển sang nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn / Tổng dư nợ  100 + Tỷ lệ lãi trong doanh thu: Là chỉ tiêu tương đối Phản ánh mối quan hệ giữa lợi nhuận và doanh thu, phản ánh một phần hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hang Tỷ lệ lãi trong doanh thu = Lợi nhuận / Doanh thu  100 7 B. CƠ SỞ THỰC TIỄN NHNo & PTNT là một trong các ngân hàng thương mại nhà nước ở Việt Nam. Trải qua 20 năm xây dựng và trưởng thành đến nay NHNo & PTNT Việt Nam có quy mô hoạt động lớn nhất với 2000 chi nhánh, phòng giao dịch, biên chế hơn 28 ngàn CBCNV, vốn điều lệ hơn 6200 tỷ đồng. Tổng nguồn vốn huy động hơn 155 tỷ đồng ( hơn gấp 65 lần khi mới thành lập), tổng dư nơ cho vay và đầu tư trên 145 nghìn tỷ đồng. Tỷ lệ nợ quá hạn 2,2%. Ngân hàng phục vụ trên 10 triệu hộ sản xuất, tư nhân cá thể và hàng vạn doanh nghiệp trên mọi miền đất nước, thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại quấc doanh là kinh doanh có thuận lợi và phục vụ có hiệu quả cho nền kinh tế nước nhà có hiệu quả thanh toán và kế toán khách hàng của WB tài trợ ở giai đoạn I. Từ một ngân hàng chuyên doanh nhỏ bé đến nay NHNo & PTNT Việt Nam đã vươn lên thành một ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu ở việt nam. Có vị thế trong khu vực và uy tín trên toàn thế giới, đóng góp tích cực vào sự nghiệp CNH-HĐH đất nước, xứng đáng với danh hiệu “ Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” do chủ tịch nước phong tặng ngày 07/05/2003. Ngoài ra gần đây NHNo & PTNT còn nhận được nhiều giải thưởng cao quý khác. Những giải thưởng này đã khẳng định sự đánh giá cao của các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức trong nước đối với NHNo & PTNT Việt Nam trong tiến trình đổi mới hoạt động va phát triển theo hướng hội nhập quấc tế Trong những năm gần đây chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà đã đạt được những thành tựu đáng kể, trở thành đơn vị kinh doanh có hiệu quả, từng bước đã khẳng định được vị thế của mình góp phần vào công cuộc thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển kinh tế trên địa bàn. Đặc biệt năm 2007 ngân hàng Thạch Hà vinh dự được nhận danh hiệu lá cờ đầu của tỉnh, nhiều cá nhân được công nhận lao động giỏi được tặng nhiều giấy khen của các cấp nghành. Kết quả này có được là do sự nỗ lực phấn đấu không biết mệt mỏi của tập thể cán bộ, viên chức, khắc phục khó khăn, đẩy lùi tồn tại, quyết tâm thực hiện hoàn thành từng bước kế hoạch kinh doanh, tạo đà, tạo thế vươn lên. 8 II/ TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THẠCH HÀ 1. ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN VÀ KINH TẾ XÃ HỘI CỦA HUYỆN THẠCH HÀ 1.1 Điều kiện tự nhiên Thạch hà là một huyện thuộc tỉnh Hà Tỉnh, nằm trên giải đất hẹp ven biển, bao quanh tỉnh lỵ Hà Tĩnh, lại có quấc lộ 1 là con dường huyết mạch của cả nước chạy qua nối liền 3 miền Bắc-Trung-Nam, huyện thạch hà luôn có vị trí chiến lược quan trọng xét trên tất cả các mặt địa lý-chính trị,kinh tế-văn hoá,an ninh-quấc phòng. Phía bắc giáp huyện Can Lộc, phía nam giáp huyện Cẩm Xuyên và thị xã Hà Tĩnh, phía tây giáp huyện Hương Khê, phía đông giáp biển Đông. Huyện cách thủ đô Hà Nội 340 km, cách thành phố Vinh 40 km, cách thị xã Hà Tĩnh 7 km. Thạch Hà có diện tích tự nhiên là 39946,14 ha, gồm 29 xã và 1 thị trấn. Có địa hình thấp từ Tây sang Đông, bị chia cắt bởi 3 con sông là Đò Điệm, Rào Cái và sông Cày, có mạng lưới giao thông thuận lợi, đang trên đà thực hiện dự án công nghiệp khai thác mỏ sắt Thạch khê.Có lợi thế đường bờ biển kéo dài nên ngư nghiệp và du lịch biển cũng được phát triển.Nông nghiệp là ngành sản xuất chủ yếu tuy nhiên lại phụ thuộc vào điều kiện thời tiết khí hậu tương đối khắc nghiệt, thường xuyên bị ảnh hưởng của gió lào vào mùa hè, gió Đông Bắc vào mùa đông, mưa rét hạn hán thường xuyên xảy ra 1.2 Điều kiện kinh tế xã hội Dân số huyện Thạch Hà năm 2005 là 200792 người, với 40502 hộ với tỷ lệ tăng dân số tự nhiên là 7,3‰, mật độ dân số 502 người/km2, với lực lượng lao động dồi dào 123516 người. Toàn huyện có 11% số hộ nghèo trong tổng số 4326 hộ Nông nghiệp: Trồng lúa, trồng hoa màu, chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà Thủy sản: Đánh bắt và nuôi trồng cá, tôm, muối. Công nghiệp: Có triển vọng về công nghiệp khai thác mỏ sắt Thạch khê. Dịch vụ và du lịch: tham quan các di tích và danh thắng nổi tiếng. Huyện Thạch Hà có 100% xã, thị trấn có nhà học cao tầng. Có 75 trường học, trong đó 43 trường tiểu học, 30 trường trung học, và 2 trường phổ thông. 9 Về y tế: Huyện có một trung tâm y tế và 100% xã, thị trấn đều có trạm y tế, trong đó có 10 trạm y tế đạt tiêu chuẩn quấc gia. Đời sống vật chất tinh thần của người dân huyện Thạch Hà đã từng bước được cải thiện và nâng cao, bộ mặt nông thôn có nhiều khởi sắc, từng bước thực hiện mục tiêu CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn của huyện. 2. TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THẠCH HÀ 2.1 Qúa trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Thạch Hà NHNo & PTNT huyện Thạch Hà là một chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Hà Tỉnh được thành lập năm 1988 ( tiền thân là NHNo & PTNT Ngệ Tĩnh). Qua gần 20 tồn tại và phát triển, cùng với công cuộc đổi mới của đất nước, NHNo & PTNT huyện Thạch Hà đã đạt được những thành tích trong cơ chế quản lý cũng như thực hiện tốt chức năng nhiệm, vụ của mình. Ngoài chi nhánh trung tâm ở thị trấn, chi nhánh NHNN & PTNT huyện Thạch Hà còn có 2 phòng giao dịch liên xã (Ngân hàng cấp III) ở Thạch Khê và Ba Giang nhằm thực hiện tốt hơn hoạt động tín dụng ở khu vực nông thôn Trong quá trình hoạt động, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà là một trợ thủ đắc lực góp phần quan trọng vaò việc thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế đặc biệt là phát triển sản xuất nông nghiệp trên địa bàn. Những năm gần đây, thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước là phát triển và đẩy mạnh sự nghiệp CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn với mục đích tạo lập một bộ mặt nông thôn mới, nâng cao mức sống cho người dân. Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà đã kề vai sát cánh với người dân để phục vụ việc cung cấp nguồn vốn cho sự phát triển kinh tế- xã hội trên địa bàn Là một ngân hàng trong hệ thống ngân hàng Thương mại Nhà nước, cũng như các đơn vị trong toàn quấc, NHNN & PTNT thực hiện hoạt động kinh doanh theo hướng đa năng trên mọi lĩnh vực với mũi nhọn chiến lược là thị trường nông nghiệp nông thôn. Với mục tiêu đó, NHNo & PTNT nói chung và chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà nói riêng đã chiếm được thị phần lớn cũng như tạo lập uy tín vững vàng trong nhân dân. 10 [...]... vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung hạn, hài hoà được nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay của chi nhánh 3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 3.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay hộ nông dân 3.1.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay hộ nông dân theo ngành kinh tế 21 Có thể nói rằng để có thể tiến hành sản xuất kinh doanh thuận lợi, thì điều kiện tiên quyết trước nhất đó là phải có vốn Tuỳ theo... tế một cách ổn định và hợp lý ở trên địa bàn toàn huyện 3.1.2 Phân tích doanh số cho vay hộ nông dân theo đảm bảo tiền vay Đối với việc cho vay vốn đến khách hàng có hai hình thức đó là cho vay có đảm bảo bằng tài sản và cho vay không có đảm bảo bằng tài sản Trước đây cho vay theo hình thức nào là tuỳ thuộc vào lượng tiền mà khách hàng vay vốn Tuy nhiên hiện nay chế độ tín dụng thông thoáng hơn nên... ngân hàng nông nghiệp làm ban tác nghiệp cho ngân hàng đã góp phần làm gọn nhẹ bộ máy làm việc của ngân hàng Hơn nữa có sự góp mặt, hỗ trợ của các xã, tổ trưởng nhóm vay vốn và tiết kiệm đã phần nào đẩy nhanh tiến độ trả nợ của người nghèo giảm được nợ quá hạn cho ngân hàng nông nghiệp, giảm được chi phí cho việc giám sát và việc sử dụng vốn vay trả nợ của khách hàng 2.3 Chức năng nhiệm vụ của chi nhánh. .. PTNT huyện Thạch Hà Chi nhánh ngân hàng huyện Thạch Hà tỉnh Hà Tỉnh thực hiện nhiệm vụ huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư để phân phối cho những người cần vốn trong thành phần kinh tế, thực hiện nhiệm vụ uỷ thác đầu tư từ nguồn vốn của ngân sách nhà nước, các tổ chức kinh tế quấc tế, các doanh nghiệp, cá nhân trong và ngoài nước dành cho các chương trình dự án đầu tư phát triển kinh tế xã hội,... gian tới ngân hàng cần tăng cường công tác thẩm định, theo dỏi bám sát hơn nữa hoạt động kinh doanh của các hộ vay để đồng vốn cho vay của ngân hàng được hiệu quả hơn 3.3 Phân tích tình hình dư nợ hộ nông dân 3.3.1 Phân tích dư nợ hộ nông dân theo ngành kinh tế Nhờ bám sát chủ trương chính sách của đảng và nhà nước, định hướng phát triển kinh tế-xã hội địa phương, cơ chế chính sách của nhà nước và của... lâm- ngư nghiệp và thương mại dịch vụ Hạn chế đến mức thấp nhất những điều kiện không thuận lợi của địa phương cũng như của tĩnh Hà Tỉnh 4.2 Kết quả hoạt động cho hộ vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh tại chi nhánh Cũng như tổ chức ngân hàng khác, ngân hàng nông nghiệp huyên Thạch hà là một đơn vị kinh doanh tiền tệ, mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là thu lợi nhuận trên cơ sở tiền vốn cho vay sử... xuất mà nhu cầu về vốn khác nhau Huyện Thạch Hà là một huyện có điều kiện tự nhiên, vị trí địa lý thuận lợi cho việc phát triển đa dạng các ngành ngề kinh tế, vì vậy việc vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất là một việc rất quan trọng Để thấy đượ quy mô và cơ cấu cho vay của chi nhánh đối với các ngành kinh tế trong huyện như thế nào ta đi vào phân tích bảng 4 Như ta đã biết nông nghiệp là ngành thu... không nhỏ cho NHNo & PTNT Thạch Hà trong việc giữ thị phần và tăng nguồn vốn huy động 15 CHƯƠNG II TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH QUA 3 NĂM 2005-2007 1, TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH Vốn là một điều kiện tiên quyết không thể thiếu được đối với bất kỳ một đơn vị sản xuất kinh doanh nào đặc biệt là tổ chức tín dụng Trong điều kiện thị trường vốn trong nước chưa phát triển thì... đầu ra cho quá trình kinh doanh của ngân hàng Trong những năm qua công tác cho vay của chi nánh đã đạt được những kết quả khả quan và luôn là nơi hộ vay vốn tin cậy khi thiếu vốn Qua 3 năm ta thấy doanh số cho vay có sự biến động rõ rệt, biến động tăng dần về quy mô vốn mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng, các hộ sản xuất tăng lên Nó thể hiện khả năng cung ứng vốn của ngân hàng và nhu cầu vay vốn của... toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ, thanh toán theo quy định giữa các ngân hàng với nhau hoặc ngân hàng với khách hàng; tổng hợp lưu giữ hồ sơ, tài liệu; thực hiện chế độ quyết toán hàng năm; tổ chức kiểm tra báo cáo chuyên đề NHNo & PTNT TỈNH HÀ TĨNH BAN GIÁM ĐỐC NHNo THẠCH HÀ P.kế toán Kho quỹ P.kinh doanh P.hành chính NH.cấp 3 Thạch khê NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG HỘ VÀ KHÁCH HÀNG VAY VỐN Quan hệ trực tiếp . vốn đối với hộ nông dân tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thạch Hà tỉnh Hà Tỉnh Mục đích và đối tượng nghiên cứu : Hệ thống lại những kiến thức đã được học và vận. để phân tích thực trạng huy động và cho vay vốn đếm hộ nông dân tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà tỉnh Hà Tỉnh. Từ đó đua ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả trong công tác cho vay. SỰ CẦN THIẾT CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN THẠCH HÀ TỈNH HÀ TỈNH Ở nước ta, kinh tế nông nghiệp nông thôn giữ vị trí quan trọng trong quá trình phát triển. Tuy nhiên