Đang tải... (xem toàn văn)
SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng hoà mình vào dòng chảy của nền kinh tế thế giới, những năm qua nền kinh tế Việt Nam đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ đó là sự cố gắng của toàn thể dân tộc
Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1.SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Nền kinh tế Việt Nam ngày hồ vào dịng chảy kinh tế giới, năm qua kinh tế Việt Nam đạt thành tựu đáng khích lệ cố gắng tồn thể dân tộc, bạn bè toàn giới công nhận cột mốc đánh dấu cho nổ lực cố gắng khơng ngừng ngày 7/11/2006 Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức Thương Mại giới (WTO) Điều chứng tỏ nước ta hội nhập sâu rộng vào thương mại quốc tế Việc gia nhập vừa có lợi vừa có hại Về mặt lợi nhân dân ta hưởng sản phẩm dịch vụ tốt với giá phải Còn mặt hại doanh nghiệp, hộ sản xuất nhỏ rơi vào tình trạng cạnh tranh khốc liệt Tuy nhiên theo nhận định phủ, sau gia nhập WTO doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc chống lại “cuộc xâm lược” doanh nghiệp nước Ngoài gia nhập quốc tế, nhu cầu sử dụng vốn không doanh nghiệp mà thành phần khác kinh tế tăng Vì vậy, thời gian tới đây, hoạt động ngân hàng khơng phục vụ cho lợi ích thân mà cịn phải phục vụ cho phát triển doanh nghiệp, xã hội.Trong điều kiện đó, ngày có nhiều ngân hàng đời để cung cấp vốn cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế Trong vòng khỏang năm gần đây, địa bàn tỉnh Vĩnh Long xuất ngân hàng ngồi quốc doanh với qui mơ hoạt động rộng khắp Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long chi nhánh Ngân hàng Công Thương Việt Nam, đơn vị có uy tín lâu đời với việc cho vay doanh nghiệp quốc doanh Tuy nhiên, trước mở cửa hội nhập đất nước ta, ngân hàng Cơng Thương Việt Nam nói chung ngân hàng Cơng Thương Vĩnh Long cần có bước chuyển để thích nghi với mơi trường Để thấy rõ chuyển biến ngân hàng Công Thương Vĩnh Long lĩnh vực quốc doanh nên em định chọn đề tài: “Phân GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long tích tình hình tín dụng lĩnh vực quốc doanh chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Vĩnh Long” 1.2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung: Mục tiêu nghiên cứu đề tài dựa phân tích tình hình huy động vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn ngân hàng cơng thương năm 2005, 2006 2007 Từ sâu vào mảng cho vay doanh nghiệp quốc doanh để thấy tình hình cho vay ngồi quốc doanh Ngân hàng Cơng Thương Tỉnh Vĩnh Long.Để từ đưa nhận xét giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng lĩnh vực cho vay quốc doanh 1.2.2.Mục tiêu cụ thể: - Phân tích doanh số cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh năm (20052007) - Phân tích doanh số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh năm (20052007) - Phân tích dư nợ doanh nghiệp ngồi quốc doanh năm(2005-2007) - Phân tích nợ q hạn doanh nghiệp ngồi quốc doanh năm(2005-2007) - Đưa giải pháp cần nâng cao hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương chi nhánh Vĩnh Long 1.3.PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.3.1.Không gian: Tại ngân hàng Công thương chi nhánh Vĩnh Long 1.3.2.Thời gian: Do hạn chế thời gian điều kiện nghiên cứu, hiểu biết thân nên đề tài tập trung nghiên cứu sử dụng số liệu qua năm: 2005, 2006, 2007 1.3.3.Đối tượng nghiên cứu: Về đối tượng nghiên cứu, thời gian thực tập có hạn nên em chủ yếu sâu nghiên cứu phân tích mảng đề tài tín dụng ngồi quốc doanh 1.4.LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU: Trong trình học tập, nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung, quan hệ tín dụng với GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long thành phần kinh tế, đặc biệt lĩnh vực kinh tế ngồi quốc doanh.Trước tình hình nước ta gia nhập vào kinh tế quốc tế (WTO), vai trị kinh tế ngồi quốc doanh phải quan tâm Em đọc, tham khảo nhiều viết nhà kinh tế, thầy cơ, anh chị khố trước, số tạp chí, báo chí Nhìn chung, vấn đề nghiên cứu thể thực trạng đưa giải pháp khía cạnh cụ thể đó, giúp cho người đọc có nhìn đắn kinh tế đất nước, thấy tích cực, cần bổ sung thêm, để hoàn thiện, phát triển hơn, cụ thể, em dã tham khảo qua đề tài sau để bổ sung vào đề tài mình: Đề tài “ Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Công Thương Thành phố Cần Thơ” Đề tài sinh viên Ngô Quang Huy thực tháng 6/2006 Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích đánh giá tình hình tín dụng Ngân hàng từ đưa số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng Đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh vừa nhỏ tai ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Qn Ơ Mơn.” Đề tài Nguyễn Bảo Duy thực tháng 6/2005 Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích tình hình cho vay ngân hàng từ sâu nghiên cứu tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh vừa nhỏ Đề tài: “phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thương chi nhánh Kiên Giang” Đề tài Nguyễn Thanh Dung thực hiên tháng 6/2004 Mục tiêu nghiên cứu đề tài hướng tới vấn đề tình hình huy động vốn sử dụng vốn, thu nợ giải nợ hạn, tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận ngân hàng, dựa vào tiêu kinh tế để đánh giá kết hoạt đông kinh doanh ngân hàng CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long 2.1.TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG: 2.1.1.Khái niệm tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Ngày nay, tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: - Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái kinh tế hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định - Định nghĩa 2: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hóa - Định nghĩa 3: Tín dụng giao dịch hai bên, bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán… dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên Như vậy, “tín dụng” diễn đạt nhiều cách khác nội dung định nghĩa thống Chúng phản ánh bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật Cụ thể hơn, tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn bên tổ chức tín dụng, cịn bên chủ thể kinh tế khác xã hội sở hồn trả có lãi 2.1.2.Vai trị tín dụng: 2.1.2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thơng hàng hóa phát triển - Tín dụng nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - Tín dụng công cụ tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế, thúc đẩy tích tụ vốn cho xí nghiệp, tổ chức kinh tế - Cụ thể: + Đối với doanh nghiệp: tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư + Đối với tồn xã hội: tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng vốn 2.1.2.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, giá - Trong trình thực chức tập trung phân phối vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng kinh tế, từ làm giảm áp lực lạm phát, góp phần ổn định tiền tệ GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long - Tín dụng cung ứng vốn cho kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đảm bảo phát triển sản xuất kinh doanh, sản phẩm hàng hóa, dịch vụ tạo ngày nhiều đáp ứng nhu cầu ngày tăng tồn xã hội góp phần ổn định giá thị trường nước 2.1.2.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội - Khả cung ứng vốn tín dụng tạo điều kiện cho sản xuất hàng hóa dịch vụ ngày gia tăng, thúc đẩy kinh tế phát triển, từ làm thỏa mãn nâng cao đời sống người dân - Tín dụng cung ứng vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, qua giúp giải nạn thất nghiệp, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động - Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống người dân ổn định, có cơng ăn việc làm tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội Và tín dụng nhân tố tích cực tao tiền đề 2.1.2.4 Tín dụng góp phần mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại giao lưu quốc tế Nếu tín dụng khơng phát triển phạm vi quốc nội mà cịn mở rộng phạm vi quốc tế giúp đỡ giải nhu cầu vốn lẫn trình phát triển lên nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn đến năm, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản vay có thời hạn từ năm đến năm; cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản vay có thời hạn năm Loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long 2.1.3.2 Căn vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất… - Tín dụng vốn cố định: sử dụng để hình thành tài sản cố định 2.1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại cấp phát tín dụng cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác tiến hành sản xuất lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng - Tín dụng học tập: hình thức cấp phát tín dụng để phục vụ việc học tập sinh viên Ngoài ra, vào mục đích sử dụng vốn cịn có nhiều hình thức tín dụng khác 2.1.3.4 Căn vào chủ thể tín dụng - Tín dụng thương mại: + Là quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa + Đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, đồng thời giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa - Tín dụng ngân hàng: + Là quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân + Không đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư, hàng hóa, trang trải chi phí sản xuất tốn khoản nợ mà cịn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân - Tín dụng Nhà Nước: + Là quan hệ tín dụng mà Nhà Nước biểu người vay, người cho vay dân chúng, tổ chức kinh tế, ngân hàng nước GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long + Mục đích vay tín dụng Nhà Nước bù đắp khoản bội chi ngân sách 2.1.3.5 Căn vào đối tượng trả nợ - Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trực tiếp trả nợ - Tín dụng gián tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trả nợ hai đối tượng khác 2.1.3.6 Căn vào tính chất khoản vay - Tín dụng có đảm bảo: khoản vốn tín dụng phát có hàng hóa, vật tư, tài sản tương đương đảm bảo - Tín dụng khơng có đảm bảo: khoản tín dụng phát khơng cần có hàng hóa, vật tư, tài sản đảm bảo mà dựa vào uy tín, tín nhiệm tổ chức, cá nhân để cấp vốn tín dụng 2.1.4 Một số tiêu tài thể kết hoạt động kinh doanh: 2.1.4.1.Vốn huy động tổng nguồn vốn (%): Vốn huy động tổng nguồn vốn (A): tiêu cho biết tổng nguồn vốn có tỷ lệ % vốn huy động địa phương, tỷ lệ cao tốt Tổng vốn huy động A (%)= x 100% Tổng nguồn vốn 2.1.4.2.Tổng dư nợ tổng vốn huy động (lần, %): Dư nợ tổng nguồn vốn huy động (B): tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào hoạt động tín dụng ngân hàng chiếm tỷ lệ % so với tổng nguồn vốn huy động B(%)= Tổng dư nợ x100% Tổng nguôn vốn huy động 2.1.4.3.Tổng dư nợ tổng nguồn vốn (%): GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long Dư nợ tổng nguồn vốn (C): tiêu phản ánh dư nợ cho vay chiếm % tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Dư nợ cho vay C(%)= x100% Tổng nguồn vốn 2.1.4.4.Hệ số thu nợ (%): Hệ số thu nợ (D): tiêu thường sử dụng để đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng, biểu khả thu nợ ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng kỳ Hệ số thu nợ lớn tốt Doanh số thu nợ D(%)= x100% Doanh số cho vay 2.1.4.5.Hệ số vịng vay vốn tín dụng (vịng): Vịng quay vốn tín dụng (E): tiêu phản ánh tình hình luân chuyển đồng vốn cho vay, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Tỷ số lớn hiệu sử dụng vốn cao Doanh số thu nợ E(vòng) = Dư nợ bình qn/năm 2.1.5.Các tiêu phân tích hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp: a/ Phân tích thu nhập: Tỷ trọng % khoản mục thu nhập = Số thu nhập cho khoản mục Tổng thu nhập x 100% Chỉ số giúp nhà phân tích xác định cấu thu nhập để từ có biện pháp phù hợp để tăng lợi nhuận ngân hàng, đồng thời kiểm sốt rủi ro kinh doanh b/ Phân tích chi phí: GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long Tỷ trọng % khoản mục chi phí = Số chi phí cho khoản mục x Tổng chi phí 100% Chỉ số giúp nhà phân tích biết kết cấu khoản chi để hạn chế khoản chi bất hợp lý, tăng cường khoản chi có lợi cho hoạt động kinh doanh nhằm thực tốt chiến lược mà hội đồng quản trị ngân hàng đề c/ Phân tích lợi nhuận: Lợi nhuận tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng kinh doanh NHTM Lợi nhuận hữu hình như: tiền, tài sản… vơ uy tín Ngân hàng khách hàng, phần trăm thị phần ngân hàng chiếm Lợi nhuận = Tổng thu nhập -Tổng chi phí Các số: * ROA = Lợi nhuận ròng /Tổng tài sản (%) Chỉ số cho thấy khả bao quát ngân hàng việc tạo thu nhập từ tài sản Nói cách khác, ROA giúp cho nhà phân tích xác định hiệu kinh doanh đồng tài sản ROA lớn chứng tỏ hiệu kinh doanh ngân hàng tốt * Tổng chi phí / Tổng thu nhập Chỉ số tính tốn khả bù đắp chi phí đồng thu nhập Đây số đo lường hiệu kinh doanh ngân hàng Thông thường số phải nhỏ 1, lớn chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu quả, có nguy phá sản tương lai Tóm lại: Những sở lý luận nêu nghiệp vụ bản, nguyên tắc hoạt động Ngân hàng tiêu đánh giá nhằm làm cho hoạt động phân tích đạt hiệu tốt sở vững Bên cạnh việc phân tích dựa tiêu kinh doanh cần có nhìn khái qt Ngân hàng để nắm đâu thuận lợi, khó khăn mà ngân hàng gặp phải tình hình hoạt động thời gian qua 2.2.MỘT SỐ CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG: GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long 2.2.1.Nguyên tắc vay vốn: - Sử dụng vốn mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng - Hoàn trả gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.2.2.Điều kiện vay vốn: Ngân hàng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật, cụ thể: * Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam: + Pháp nhân phải có lực pháp luật dân + Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Thành viên hợp danh cơng ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân * Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước ngồi: phải có lực pháp luật lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nước ngồi Bộ luật dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam ký kết tham gia quy định - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ (gốc lãi) cho Ngân hàng thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả; dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, hướng dẫn Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 10 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long 4.2.3.3.Phân tích tình hình dư nợ: Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Hình 15: Cơ cấu dư nợ quốc doanh theo ngành nghề - Thương nghiệp - dịch vụ: Năm 2005, dư nợ ngành đạt 244.664 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ khoảng 33% tổng dư nợ Sang năm 2006, mức dư nợ tăng lên đạt 282.472 triệu đồng, chiếm 32% tổng dư nợ, đến năm 2007dư nợ tiếp tục tăng, cụ thể tăng 13.559 triệu đồng, tăng 50% so với năm 2006 Nguyên nhân năm 2007, trước phát triển nhanh chóng ngành thương mại - dịch vụ, NHCT- VL đẩy mạnh công tác cung ứng vốn cho khách hàng nên dư nợ tăng cao - Ngành công nghiệp: dư nợ cho vay ngành năm qua có nhữnh biến động Năm 2006, dư nợ cho vay ngành đạt 152.538 triệu đồng, giảm 2% so với năm 2005 đến năm 2007 gia tăng mạnh, đạt 155.783 triệu đồng, tăng 3% so với năm 2006 Hiện nay, ngành công nghiệp Tỉnh Vĩnh Long đà phát triển, nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh đơn vị, doanh nghiệp ngày tăng Hơn nữa, sách hoạt động thành phố ưu tiên phát triển ngành công nghiệp nên khuyến khích doanh nghiệp làm ăn có hiệu Do đó, quy mơ tín dụng lĩnh vực ngày chi nhánh mở rộng - Xây dựng: Dư nợ cho vay lĩnh vực xây dựng có xu hướng tăng qua năm Cụ thể, năm 2006, dư nợ ngành 55.423 triệu đồng, tăng 25% so với năm 2005 Năm 2007, dư nợ ngành tăng mạnh đạt 75.475 triệu đồng, tăng 36% so với năm 2006 Trong năm qua, việc sửa chữa, chỉnh trang xây dựng cơng trình phúc lợi công cộng, khu dân cư mới, khu tái định cư, nhà cho GVHD:ThS.Nguyến Thị Hồng Liễu 11 SVTH: Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long dân cư đô thị sở hạ tầng cho khu công nghiệp, thương mại - dịch vụ không ngừng tăng cao NHCT -VL nỗ lực hỗ trợ vốn, mở rộng hoạt động tín dụng đơn vị - Thủy sản: Dư nợ cho vay ngành thuỷ sản có nhiều biến động Năm 2006, dư nợ đạt 147.961 triệu đồng, tăng 29% so với năm 2005 tiếp tục tăng lên đáng kể vào năm 2007, tăng 33.900 triệu đồng, tương đương tăng 19% Với tốc độ tăng cao vào năm 2007 cho thấy Ngân hàng ngày quan tâm đầu tư vốn cho ngành - Các ngành khác: Công tác thu nợ qua năm tốt doanh số thu nợ tăng qua năm Tóm lại, tình hình dư nợ cho vay theo ngành kinh tế có nhiều thay đổi qua năm nhìn chung tăng trưởng, chứng tỏ quy mơ hoạt động tín dụng NHCT _ VL đà phát triển Có kết khả quan Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh ln bám sát sách phát triển kinh tế địa phương phát triển mạnh mẽ thành phố điều kiện tiên để phát triển hoạt động ngân hàng GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 12 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 13 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long BẢNG17: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN NGOÀI QUỐC DOANH THEO NGÀNH NGHỀ Đơn vị tính: Triệu Đồng Chỉ tiêu 2005 Số tiền 2006 % Số tiền Chênh lệch 2006/2005 2007 % Số tiền % Số tiền Chênh lệch 2007/2006 % Số tiền % Thương mại – dịch vụ 3.018 27 2.615 25 3.071 21 -403 -13 456 17 Công nghiệp – Chế biến 2.499 22 2.363 22 3.450 23 -136 -9 1087 46 Xây dựng 2.095 19 2.513 24 4.361 29 418 19 1.848 73 Nông nghiệp 1.807 16 1.525 2.430 16 -282 35 905 59 Thủy sản 1300 12 943 1.200 -357 -73 257 27 417 400 380 -17 -4 -20 -5 11.136 100 10.359 100 14.892 100 -777 -7 4.533 44 Ngành khác Tổng cộng GVHD:ThS.Nguyến Thị Hồng Liễu 14 SVTH: Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long BẢNG 17: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN NGOÀI QUỐC DOANH THEO NGÀNH NGHỀ 4.2.3.4.Phân tích tình hình nợ q hạn: Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Hình 16: Cơ cấu Nợ q hạn ngịai quốc doanh Nhìn chung, nợ hạn tập trung số ngành trọng điểm ngành có dư nợ cho vay cao như: thương nghiệp dịch vụ, công nghiệp chế biến, xây dựng, nông nghiệp Số lượng nợ hạn có nhiều biến động có xu hướng tăng qua năm chứng tỏ ngân hàng phải gánh chịu nhiều rủi ro Đối với ngành thương mại- dịch vụ, năm 2005, số lượng nợ hạn ngành chiếm cao cấu ngành Là có số doanh nghiệp làm ăn không đạt hiệu cao ảnh hưởng biến động thị trường giá vật tư tăng cao, giá vàng tăng giảm liên tục, giá xăng dầu tăng làm tăng chi phí hoạt động giảm lợi nhuận họ; ảnh hưởng vụ kiện bán phá giá,… dẫn tới số doanh nghiệp phải lâm vào cảnh thua lỗ chậm trả nợ cho ngân hàng Trong năm 2007, ngành có tỷ trọng nợ hạn lớn lại thuộc ngành xây dựng chiếm 29% tổng nợ hạn, năm 2007, thị trường bất đơng sản bị đóng băng theo nhiều cơng trình xây dựng bị dở dang khơng mua bán được, ảnh hưởng đến tình hình trả nợ cho ngân hàng, dẫn đến nợ hạn ngành tăng cao năm Tóm lại, số lượng nợ hạn NHCT-VL tương đối thấp thời gian qua ngân hàng có nhiều biện pháp tích cực cơng tác thu hồi nợ Tuy nhiên ngân hàng cần tăng cường công tac thu nợ ngành có nợ hạn cao để hạn chế rủi ro tín dụng GVHD:ThS.Nguyến Thị Hồng Liễu 15 SVTH: Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THƠNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH: BẢNG 18: CÁC CHỈ SỐ VỀ TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG QUA NĂM 2005-2006 Chỉ tiêu 2006 Chênh lệch Chênhlệch 2006-2005 2007-2006 Đơn vị tính 2005 2007 Tổngvốn huy động Triệu đồng 1.098.844 929.169 1.172.574 -169.675 243.405 Tổngnguồn vốn Triệu đồng 462.130 538.699 634.229 76.569 95.530 Doanh số cho vay Triệu đồng 1.716.429 1.978.128 2.057.679 261.699 529.551 Doanh số thu nợ Triêu đồng 1.675.598 1.872.103 2.252.945 196.505 380.841 Tổng dư nợ Triêu đồng 741.407 847.072 1.101.806 105.620 254.734 Nợ hạn Triêu đồng 11.136 10.359 14.892 -777 4.533 Dư nợ bình quân Triệu đồng 745.118 794.239 947.439 -109.069 180.381 1.VHĐ/ TNV % 42 58 54 16 -4 2.Dư nợ/VHĐ lần 1,6 1,57 1,73 0,03 0,16 3.Nợ hạn/Dư nợ % 1,5 1,2 1,35 0,28 0,18 4.Hệ số thu nợ % 97,6 94,6 89,8 -3 -4,8 vịng 2,31 2,35 2,37 0,81 -0,04 5.Vịng quay tín dụng Nguồn: Phòng Khách hàng 1.Chỉ tiêu vốn huy động/ Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu cho biết tổng nguồn vốn có tỷ lệ % vốn huy động địa phương, tỷ lệ cao tốt Tỷ lệ NHCT-VL biến động qua năm Cụ thể, năm 2005 tỷ lệ 42%, năm 2006 58% Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn năm sau cao năm trước tín hiệu đáng mừng Điều cho thấy ngân hàng chủ động phần nguồn vốn huy động, góp phần chia sẻ tốt nhiệm vụ cho vay với nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp Năm 2007, tỷ lệ giảm xuống 54%, nguyên nhân năm 2007, doanh số cho vay tăng 21% so với năm 2006, ngân hàng có gắng huy động vốn khơng đủ để đáp ứng nhu cầu tăng trên, ngân hàng cần có vốn điều chuyển từ NHCT – VN, đó, tổng nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn giăm Chỉ tiêu Dư nợ/ Tổng vốn huy động:Chỉ tiêu giúp đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào hoạt động tín dụng ngân hàng Năm 2005, tỷ GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 16 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long lệ 1,60 lần, năm 2006 1,57 lần năm 2007 1,73 lần Thông thường, tiêu lớn hay nhỏ không tốt, tốt gần Nếu tiêu lớn có nghĩa khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ tức ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu Năm 2005, 1,60 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2006, 1,57 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào Năm 2007, 1,73 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào Từ cho thấy ngân hàng sử dụng triệt để nguồn vốn huy động, qua năm nguồn vốn huy động đáp ứng tốt nhu cầu cho vay Chỉ tiêu Nợ hạn/ Tổng dư nợ: Đây tiêu đánh giá hiệu tín dụng rõ ràng Năm 2005, tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ 1,5%, đến năm 2006 giảm 1,2%, chứng tỏ năm này, cơng tác thu nợ rủi ro tín dụng ngân hàng kiểm soát tốt Năm 2007 có tăng khơng đáng kể, đạt 1,35%, ngân hàng có nhiều biện pháp xử lí nợ qua hạn khối lương vốn vay ngân hàng tăng mạnh vào năm này, bên cạnh tình hình kinh tế không ổn đinh giá vàng, giá đô la, vật tư biến động mạnh nên nợ xấu năm tăng lên điều Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu đánh giá hiệu thu hồi nợ từ khách hàng mà Ngân hàng cho vay Tức phản ánh kỳ, với doanh số cho vay có, ngân hàng thu đồng vốn Hệ số thu nợ ngân hàng năm 2005 97,6%, năm 2006 94,6% tỷ lệ 89,8% vào năm 2007 Tỷ số qua năm tương đối lớn cho thấy kết thu nợ Ngân hàng qua năm tốt Đây thành trình giám sát, theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ hạn cán tín dụng, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng 5.Vịng quay tín dụng: Đây tiêu đánh giá hiệu đồng vốn cho vay hay phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng Năm 2005, vịng quay vốn tín dụng 2,31 vòng/ năm Sang năm 2006 tăng lên 2,35 vịng Đến năm 2007 tăng nhẹ xuống 2,37vòng/ năm Như vậy, năm vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng cao lớn Đó ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, khoản vay ngắn hạn thường sử dụng hiệu quả, rủi ro GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 17 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long khả thu hồi nợ nhanh khoản vay trung - dài hạn Việc thu hồi nợ nhanh làm cho tốc độ luân chuyển vốn tín dụng NHCT-VL đạt cao.riêng năm 2007 vịng quay tín dụng giảm khoảng thời gian từ năm 2006 đến năm 2007, đặc biệt năm 2007 có nhiều khoản nợ hạn tăng lên, số khách hàng kinh doanh không hiệu làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ ngân hàng Tóm lại, qua việc phân tích tiêu tài chính, nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng tai NHCT-VL tốt, mạng lưới tín dụng ngày mở rộng Tuy nhiên, ngân hàng cần phát huy tích cực công tác huy động vốn chỗ để tương xứng với quy mơ tín dụng có, giảm bớt gánh nặng tín dụng cho nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Riêng vấn đề nợ hạn, khó khăn chung nhiều ngân hàng; vậy, NHCT-VL thời gian tới cần chủ động nâng cao hiệu công tác thu nợ đồng vốn chi nhánh đảm bảo an tồn, quay vịng nhanh mang lại nhiều lợi nhuận GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 18 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHẤP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.1 MỘT SỐ ĐIỂM LÀM ẢNH HƯỞNG XẤU ĐẾN CÔNG TÁC TÍN DỤNG Tình hình thị trường có nhiều biến động giá vàng tăng đột biến, giá đô la tăng giảm thất thường năm gần đây, đặc biệt tình hình lạm phát kinh tế làm giá số mặt hàng tăng vùn vụt, bên cạnh thiên tai, lũ lụt ln rình rập ảnh hưởng đến kinh tế nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Tình hình kinh tế ln diễn sôi động Trong vài năm gần xuất thêm nhiều ngân hàng mới, cạnh tranh ngân hàng ngày mạnh mẽ gây khó khăn tiến trình vay cho vay ngân hàng, đặc biệt huy động tiền gửi Tỷ trọng nợ hạn tăng qua năm Sự điều chỉnh, thay đổi ngân hàng cho phù hợp với biến động kinh tế chậm, chưa linh hoạt, phải chờ công văn ngân hàng cấp Nguyên nhân tồn người dân thấy lợi trước mắt, thủ tục rờm rà giao dịch với ngân hàng Về nhận thức, am hiểu hoạt động ngân hàng người dân thấp, tiền nhàn rỗi người dân nhiều Thị trường vàng chứng khoán sôi động thu hút nhiều vốn người dân 5.2 CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 5.2.1 Các biện pháp huy động vốn: Theo em cần phải đánh bóng mạnh hình ảnh ngân hàng công thương Vĩnh Long mắt người Đối với hình thức huy động vốn, cần có thêm nhiều chiêu thức khuyến mãi, khuyên dụ khách hàng Tuy nhiên, điều quan trọng vấn đề lãi suất, cần phải xem xét thật kỹ để đưa lãi suất thích hợp nhằm tránh tình trạng chạy đua lãi suất ngân hàng Tuy gần ngân hàng cơng thương Vĩnh Long có nhiều sách khuyến thẻ Nhưng có nhu cầu sử dụng thẻ có số u cầu tất yếu sau: có nhiều địa điểm đặt máy, liên kết với ngân hàng khác tốn dễ dàng Đối với yêu cầu thứ nhất, ngân hàng nên mở rộng thêm nơi đặt máy ATM siêu thị, khu dân cư, … Yêu cầu thứ hai việc GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 19 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long tất yếu Do nhu cầu hội nhập, cần phải nhanh chóng liên kết với ngân hàng khác để dễ dàng cho khách hàng toán Đối với yêu cầu cuối, ngân hàng liên kết với số doanh nghiệp để tạo điều kiện toán cần phải làm mạnh nữa, chẵn hạn dùng thẻ toán trực tiếp siêu thị lớn, không cần rút tiền Nếu làm vậy, vừa giảm máy ATM siêu thị vừa dễ dàng tốn Nâng cao uy tín ngân hàng để doanh nghiệp người dân biết đến ngân hàng Công thương két sắt an tồn Điều thuận lợi tạo điều kiện tốt để huy động nguồn vốn xã hội 5.2.2 Các biện pháp giải nợ hạn: Qua phân tích em thấy tình hình nợ q hạn ngồi quốc doanh chiếm 100 % tổng nợ hạn, em nghĩ cần nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng Khi khách hàng có dấu hiệu bất ổn tài dẫn đến phát sinh nợ xấu phải tìm hiểu ngun nhân để có giải pháp khắc phục thích hợp Thực tế, có trường hợp khách hàng bắt đầu gặp khó khăn ngân hàng phát kịp thời có biện pháp xử lý, đảm bảo trì khả hồn trả nợ cho ngân hàng; ngân hàng áp dụng biện pháp bắt buộc phong tỏa tài sản Ngân hàng nên xây dựng hệ thống thẩm định nợ xấu để thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ tồn động ngân hàng thương mại Cuối cùng, theo em cách xử lý tốt cán tín dụng phải thật cẩn trọng trước đặt bút định vay 5.2.3 Nâng cao trình độ lực nhân viên ngân hàng: Đây yếu tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu cạnh tranh làm cho khách hàng cảm thấy tôn trọng, phục vụ theo ý nghĩa khách hàng Do đó, ngân hàng thương mại cần thu hút đông đảo khách hàng, tạo tâm lý thoải mái giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng Các giải pháp khác không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mà yếu tố định đại hóa trình độ cơng nghệ, đa dạng hóa chủng loại GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 20 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long sản phẩm, nâng cao trình độ chun mơn nhân viên, triển khai chương trình phần mềm ứng dụng, … Nếu ngân hàng thương mại có trình độ cơng nghệ đại, trình độ quản trị cán quản lý cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ nhân viên chuyên nghiệp, thành thạo, có khả giao tiếp tốt, thái độ phục vụ ân cần làm cho chất lượng dịch vụ ngân hàng thêm hoàn hảo Cạnh tranh xu hướng tất yếu buộc ngân hàng thương mại khơng ngừng đổi mới, nâng cao trình độ thái độ phục vụ để giữ khách hàng cũ thu hút khách hàng Đông đảo người dân, doanh nghiệp, tổ chức khách hàng ngân hàng hưởng lợi từ cạnh tranh ngân hàng phục vụ với chất lượng dịch vụ ngày cao đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sự cạnh tranh làm cho hoạt động ngân hàng minh bạch người dân đông đảo doanh nghiệp, tạo bình đẳng ngân hàng thương mại khách hàng Trong ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động cách động có chiến lược kinh doanh bản, hiệu cạnh tranh ngân hàng thương mại Nhà nước bị ràng buộc chế tài chính, chế tiền lương thu nhập nên có hạn chế đầu tư để nâng cao khả cạnh tranh Đặc biệt đầu tư cho công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu mở rộng dịch vụ ngân hàng đại Bởi vậy, giải pháp Nhà nước cần tạo chế thơng thống hơn, chủ động tài tiền lương cho ngân hàng thương mại Nhà nước, đồng thời phải đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa ngân hàng thương mại Nhà nước 5.2.4 Cạnh tranh khuyến mại mở rộng mạng lưới: Cùng với việc đưa lãi suất hấp dẫn, ngân hàng thương mại đưa nhiều hình thức khuyến mại khác; với tổng chi phí khơng đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn cho người gửi tiền, lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: tổ chức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, quay số dự thưởng với phần thưởng hấp dẫn GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 21 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long Hình thức cạnh tranh mở rộng mạng lưới Trong vài năm gần đây, đông đảo khách hàng chứng kiến mở rộng mạng lưới chi nhánh cấp 2, chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch số nơi địa bàn tỉnh Vĩnh Long Một dạng khác coi cạnh tranh mở rộng mạng lưới phát triển mạng lưới máy rút tiền tự động – ATM GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 22 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1.KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh hệ thống ngân hàng nước, ngân hàng cơng thương Việt Nam nói chung ngân hàng cơng thương Vĩnh Long nói riêng đóng góp tiếng nói vào cơng phát triển kinh tế nước nhà Tuy thân ngân hàng thương mại ngân hàng công thương Vĩnh Long khơng hoạt động mục đích lợi nhuận mà cịn nghiệp nâng cao phát triển kinh tế tỉnh nhà Thực tế, năm gần đây, ngân hàng cung cấp vốn để hỗ trợ khơng cho doanh nghiệp mà cịn cho thành phần khác Chính việc góp phần xây dựng mặt động cho tỉnh Vĩnh Long Qua phân tích đánh giá sơ tình hình hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long, em có số nhận xét sau: Đối với doanh số cho vay, nhận thấy doanh số cho vay ngân hàng tăng liên tục qua năm, nhiên chưa thành phần kinh tế Một mặt thu hút thêm lượng khách hàng mới, mặt khác giảm nguy vốn Ngoài ra, ngân hàng cần phải mở rộng thêm lĩnh vực cho vay dài hạn, cấu doanh số cho vay nhận thấy lĩnh vực chiếm tỷ chưa cao Tuy nhiên loại hình này, ngân hàng cần phải xem xét thật kỹ càng, loại hình dễ dàng dẫn đến vốn Về doanh số thu nợ, ngân hàng cần phải phát huy tình hình thời Ngồi ra, có lẽ lĩnh vực cho vay ngân hàng chủ yếu lĩnh vực ngắn hạn tốc độ thu nợ diễn nhanh chóng Về nợ hạn, cần tránh tình trạng nợ hạn tăng cao vào năm 2008 Cần phải xem lại việc thu nợ tư nhân - cá thể lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Chúng ta cần phải tránh việc vay vốn người dân để đầu tư vào bất động sản, chứng khốn, vàng,… việc làm đầy rủi ro dễ dẫn đến vốn Ngoài ra, việc cho vay công ty trách nhiệm hữu hạn hay doanh nghiệp tư nhân, lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay Tuy nhiên, chứa nhiều rủi ro, cơng ty GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 23 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long thường gây ấn tượng với ngân hàng báo cáo đẹp Do đó, thời gian cho vay thẩm định khách hàng, cán tín dụng phải thật lưu ý 6.2.KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với ngân hàng công thương Vĩnh Long: Qua quan sát thực tế tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long, em xin đề xuất số ý kiến sau: Hiện nay, địa bàn tỉnh có q máy ATM ngân hàng công thương nên nhiều khách hàng không muốn sử dụng thẻ ATM ngân hàng Do đó, ngân hàng nên lắp đặt thêm số máy khu vưc đông người như: trường học, chợ, siêu thị, số công ty lớn,… để huy động nhiều tiền từ dịch vụ Triển khai thực liên kết nhiều với đối tác để tạo điều kiện cho người sử dụng thẻ tốn qua hệ thống ngân hàng, thơng qua thu khoản phí lớn từ dịch vụ Đồng thời tạo cho người dân thói quen gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường tiếp thị, quảng cáo để giới thiệu hoạt động ngân hàng, thơng báo tình hình lãi suất, giới thiệu sản phẩm phương tiện truyền thơng, nhờ vào đó, ngân hàng thu hút thêm lượng khách hàng đáng kể Ngân hàng công thương Vĩnh Long nên xây dựng trang web riêng thường xuyên cập nhật để khách hàng xa tìm hiểu ngân hàng nhanh chóng ngân hàng giải đáp thắc mắc khách hàng qua mạng internet 6.2.2 Đối với cấp có thẩm quyền: Đối với cấp có thẩm quyền, cần phải trọng tạo điều kiện cho thành phần kinh tế quốc doanh phát triển thơng qua biện pháp sau: Khuyến khích mở rộng mạng lưới thương mại dịch vụ nông thôn, mở rộng phục vụ địa bàn vùng sâu, vùng xa, tạo điều kiện mua bán giao lưu hàng hóa thuận lợi, tăng sức tiêu dùng khu vực nông thôn (chú trọng dịch vụ cung ứng vật tư nông nghiệp, dịch vụ kỹ thuật, phục vụ phát triển nông nghiệp) Củng cố phát triển mạng lưới thu mua sơ chế biến nông sản, kinh doanh vật tư nông nghiệp, xăng dầu, giống trồng, thuốc thú y, giết mổ gia súc,… Xây dựng sở hạ tầng nông thôn: tập trung đầu tư sở hạ tầng nông thơn giao thơng, thủy lợi, điện nước, văn hóa giáo dục, y tế… Tăng cường GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 24 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long biện pháp huy động vốn xã hội hóa nhân dân kết hợp với vốn nhà nước, quản lý sử dụng hiệu nguồn vốn Tăng nhanh mở rộng phát triển lĩnh vực dịch vụ Vì lĩnh vực thu hút số tiền tiêu dùng nhiều GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 25 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc .. .Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Vĩnh Long tích tình hình tín dụng lĩnh vực quốc doanh chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Vĩnh Long? ?? 1.2.MỤC... Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng công thương Vĩnh Long GVHD: Th.S.Nguyễn Thị Hồng Liễu 14 SVTH:Nguyễn Thị Bảo Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng. .. QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNH CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG: 4.2.1 Phân tích chung hoạt động tín dụng ngân hàng Cơng Thương chi nhánh Vĩnh Long: 4.2.1.1 .Phân tích doanh số cho vay ngân hàng qua năm
