TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY NGUYÊN KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Họ và tên tác giả: Đào Duy Minh Ngành học: Tài chính - Ngân hàng Khóa học: 2009 - 2013 Đắk Lắk, tháng 6 năm 2013 1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY NGUYÊN KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Giáo viên hướng dẫn: Th.S. Phạm Thị Oanh Họ và tên tác giả: Đào Duy Minh Ngành học: Tài chính - Ngân hàng Khóa học: 2009 - 2013 Đắk Lắk, tháng 6 năm 2013 2 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài khóa luận này, trước tiên em xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến các Thầy Cô giáo trong khoa Kinh tế, là những người đã giảng dạy và truyền đạt tận tình, cung cấp cho em những kiến thức nền tảng cũng như kiến thức chuyên môn quý báu. Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thạc sĩ Phạm Thị Oanh, là giảng viên trực tiếp hướng dẫn, người đã đưa ra những lời khuyên bổ ích cũng như chỉ bảo tận tình trong suốt quá trình thực tập và viết báo cáo của em. Xin được gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc và tập thể Nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Đắk Lắk, đặc biệt là các Anh Chị đang công tác tại phòng Tín dụng của ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi, giúp em làm quen với thực tế công việc, giải đáp mọi thắc mắc và cung cấp các số liệu cần thiết để em hoàn thành bài báo cáo này. Rất mong nhận được sự góp ý về bài khóa luận và kính chúc quý Thầy Cô cùng các Anh Chị trong ngân hàng Đông Á chi nhánh Đắk Lắk luôn mạnh khỏe và gặt hái được nhiều thành công trong cuộc sống cũng như trong công tác. Em xin chân thành cảm ơn! Buôn Ma Thuột, tháng 6 năm 2013 Sinh viên Đào Duy Minh i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Giải thích 1 CBTD Cán bộ tín dụng 2 DSCV Doanh số cho vay 3 DSTN Doanh số thu nợ 4 GĐ Giám đốc 5 KH Khách hàng 6 KHCN Khách hàng cá nhân 7 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 8 NHNN Ngân hàng Nhà nước 9 NHTM Ngân hàng thương mại 10 NQH Nợ quá hạn 11 PGĐ Phó giám đốc 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TD Tín dụng 15 TMCP Thương mại cổ phần 16 TN Thu nhập ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iv MỤC LỤC v Phần thứ nhất MỞ ĐẦU 1.1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Bối cảnh kinh tế thế giới những năm gần đây rơi vào tình trạng ảm đạm sau nhiều cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính kéo dài, bắt nguồn là cuộc khủng hoảng tài chính bùng phát tại Mỹ năm 2008 và lan rộng ra toàn cầu, tiếp đến là cuộc khủng hoảng nợ công mà khởi đầu ở Hy Lạp năm 2009, đe dọa đến khu vực sử dụng đồng tiền chung Châu Âu và nhiều quốc gia khác. Nền kinh tế thế giới đi vào giai đoạn tăng trưởng chậm, đây là thời điểm thách thức sự bền vững và sức sống của các chủ thể kinh tế. Nền kinh tế nước ta đang trong xu hướng toàn cầu hóa, tự do hóa thương mại vì thế cũng gánh chịu những tác động không nhỏ của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, và hệ thống ngân hàng cũng không nằm ngoại lệ. Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trong bối cảnh này trở nên khó khăn hơn, áp lực cạnh tranh lớn hơn và mức độ rủi ro cũng tăng lên. Do đó, chỉ những ngân hàng hoạt động thật sự có hiệu quả mới tồn tại và đứng vững được. Trong các hoạt động của ngân hàng thì tín dụng là nghiệp vụ quan trọng giúp sinh lời chủ yếu, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, nhưng đồng thời cũng là nghiệp vụ có nguy cơ rủi ro cao nhất. Vì vậy các ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của mình. Trong xu thế đó, ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Đông Á nói chung với tầm nhìn là một “Tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu Việt Nam - vươn ra Quốc tế” và chi nhánh ngân hàng TMCP Đông Á tại Đắk Lắk nói riêng đã thực hiện hoạt động kinh doanh rất hiệu quả, trở thành một trong những ngân hàng tốt nhất ở Việt Nam hiện nay, đóng góp cho sự phát triển kinh tế của tỉnh nói riêng và cả nước nói chung. Tuy nhiên, ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk cũng đang đối mặt với những thách thức không nhỏ trong việc duy trì và mở rộng thị phần của mình trên địa bàn. Nhận thấy rõ vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng, đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk, và dưới sự hướng dẫn tận tình của Thạc sĩ Phạm Thị Oanh, cùng các Giảng viên tại trường và các Cán bộ công tác tại đơn vị thực tập, em đã quyết 1 định chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk” làm đề tài nghiên cứu. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu cơ sở lý luận và thực tiễn liên quan đến ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng. - Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân, từ đó tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk. - Đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk. 1.3. Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Đắk Lắk. 1.4. Phạm vi nghiên cứu 1.4.1. Phạm vi về nội dung Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng tín dụng cho khách hàng cá nhân và chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng. 1.4.2. Phạm vi về không gian Đề tài được tiến hành nghiên cứu tại phòng Tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Đắk Lắk. 1.4.3. Phạm vi về thời gian - Đề tài được thực hiện trong thời gian 3 tháng: từ 03/2013 đến 06/2013. - Các số liệu được sử dụng trong phân tích là số liệu về hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2010 đến năm 2012. 2 Phần thứ hai TỔNG QUAN VỀ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 2.1. Cơ sở lý luận 2.1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 2.1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Trên thực tế có nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM), mà mỗi khái niệm nói lên những đặc điểm và tính chất khác nhau của NHTM tùy thuộc vào nét đặc trưng riêng của mỗi quốc gia, mỗi nền kinh tế. Theo Luật Các Tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa XII thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010, định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” [2]. Căn cứ vào định nghĩa trên có thể hiểu NHTM là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ trong đó có hai mặt cơ bản là: nhận tiền gửi của cá nhân, các doanh nghiệp, cơ quan, tổ chức và sử dụng các khoản tiền gửi đó để cho vay, thực hiện chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Dựa vào hình thức sở hữu, có thể phân loại ngân hàng thương mại thành NHTM Nhà nước, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, NHTM 100% vốn nước ngoài. Ngoài sự khác biệt về hình thức sở hữu, giữa các loại hình ngân hàng này còn có sự khác biệt về một số hoạt động nghiệp vụ do tác động của những quy định trong Luật Các Tổ chức tín dụng. 2.1.1.2. Các nghiệp vụ của NHTM Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại xoay quanh việc kinh doanh tiền tệ, bao gồm các nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, dịch vụ thanh toán, hoạt động ngân quỹ và các hoạt động khác, cụ thể như sau: a) Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại thực hiện huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau để tạo ra nguồn vốn hoạt động, trên thực tế NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau: - Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng (TCTD) khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước. 3 [...]... trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế 2.1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân a) Các nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố xuất phát từ bản thân ngân hàng, có liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt và ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, bao 9 gồm các chính sách, uy tín của ngân hàng, bộ máy tổ chức, chất lượng cán bộ, cơ sở vật chất - trang thiết bị… - Chính sách... Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk Địa chỉ: Số 9 Phan Chu Trinh, TP Buôn Ma Thuột, tỉnh Đắk Lắk Từ những ngày đầu tiên hoạt động, ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk đã đối diện với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại quốc doanh trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk Đây là những ngân hàng lớn, hoạt động lâu dài và có nhiều chi nhánh rộng khắp địa bàn tỉnh Tuy nhiên, ngân hàng TMCP Đông Á. .. năm, ngân hàng TMCP Đông Á sẽ sớm trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, đồng thời trở thành Tập đoàn tài chính quốc tế được khách hàng yêu mến, tín nhiệm và giới thiệu 3.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Đắk Lắk Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk chính thức đi vào hoạt động vào ngày 24/11/1997, là chi nhánh cấp một trực thuộc Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Tên... chức tín dụng khác, thu hút nhiều khách hàng hơn và mở rộng quan hệ với khách hàng Thông qua việc cấp tín dụng cá nhân, ngân hàng có cơ hội bán thêm các sản phẩm khác cũng như huy động tiền gửi Cho vay khách hàng cá nhân còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay của mình 2.1.2.7 Khái niệm về chất lượng tín dụng Một khoản vay có chất lượng tín dụng tốt phải được sử dụng đúng mục đích... cấp tín dụng cho các tiểu thương tại các chợ, cho cán bộ công nhân viên các doanh nghiệp vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk tự hào là ngân hàng đầu tiên thực hiện loại hình cho vay này 21 Tuy còn trẻ về tuổi đời, nhưng với lợi thế là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên có mặt trên địa bàn tỉnh, phong cách làm việc chuyên nghiệp và năng động đã dần đưa ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh. .. tạo cho khách hàng một cảm giác thoải mái và hài lòng mỗi khi giao dịch với ngân hàng Đây là một lợi thế giúp ngân hàng nâng cao uy tín và sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn Trong những năm qua, ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk luôn nhận được sự quan tâm, hỗ trợ của ngân hàng cấp trên và chính quyền địa phương 28 trong mọi hoạt động, cũng như sự phối hợp của các cấp, các ngành,... của các tổ chức tín dụng khác, vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) - Và các hình thức huy động vốn khác như nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước b) Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức: cho vay, bảo lãnh, chi t khấu thương phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho thuê tài chính và các... chi m ưu thế hơn các ngân hàng quốc doanh và ngân hàng nước ngoài trong việc tiếp cận cung cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân 2.1.2.4 Đặc điểm của tín dụng cá nhân Các sản phẩm cho vay dành cho KHCN thường được phát triển và thiết kế tương tự như sản phẩm tín dụng truyền thống nhưng có nét đặc thù riêng của từng ngân hàng, các ngân hàng sẽ tạo ra dấu ấn riêng trong các sản phẩm tín dụng cá nhân của mình... dịch vụ tài chính – ngân hàng tại địa bàn hoạt động, ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk đã nhận được nhiều bằng khen cũng như sự tín nhiệm của nhiều tổ chức kinh tế quốc tế 3.1.3 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Bộ máy hoạt động và điều hành của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk được tổ chức theo mô hình như sau: GIÁM ĐỐC Phòng Tín Dụng Phòng Ngân Quỹ Phòng Kế Toán P Hành Chính Nhân Sự P Công Nghệ... mặt nhân sự và khách hàng Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban cụ thể như sau: - Phòng tín dụng: Quản lý hoạt động tín dụng, xây dựng kế hoạch hoạt động theo từng thời kỳ và đề xuất các giải pháp cải tiến nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ cũng như khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn ngắn, trung hoặc dài hạn từ ngân hàng, . giả: Đào Duy Minh Ngành học: Tài chính - Ngân hàng Khóa học: 2009 - 2013 Đắk Lắk, tháng 6 năm 2013 1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY NGUYÊN KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT. tác giả: Đào Duy Minh Ngành học: Tài chính - Ngân hàng Khóa học: 2009 - 2013 Đắk Lắk, tháng 6 năm 2013 2 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài khóa luận này, trước tiên em xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu. TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY NGUYÊN KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH