Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đường thực CNH-HĐH đất nước, với mục tiêu Đảng đến năm 2020, nước ta nước công nghiệp theo hướng đại Để thực điều kinh tế cần tăng trưởng phát triển Một nhân tố định đến phát triển kinh tế phát triển bền vững doanh nghiệp Tuy nhiên việc phát triển doanh nghiệp chiều rộng chiều sâu địi hỏi lượng vốn lớn Chính vậy, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Một công cụ đắc lực đáp ứng nhu cầu cho vay TDH Hệ thống NHTM Việt Nam có vị trí quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng cho vay TDH, NHTM triển khai thực nhiều biện pháp nhằm chuyển dịch cấu cho vay, tăng dần tỷ trọng cho vay TDH, giúp doanh nghiệp phát triển theo chiều sâu Điều tạo điều kiện nâng cao lực sản xuất kinh doanh quy mô hoạt động, phục vụ đắc lực cho cơng thực CNH-HĐH mà cịn tạo sở phát triển cho NHTM Việc phát triển cho vay TDH thấy không mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích cho ngân hàng Tuy vậy, thực tế, hoạt động cho vay TDH cịn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt chất lượng cho vay TDH Dư nợ cho vay TDH thường chiếm tỷ trọng thấp cấu dư nợ cho vay ngân hàng; tỷ lệ nợ xấu, nợ q hạn TDH cịn cao khiến ảnh hưởng khơng nhỏ đến phát triển NH kinh tế Do vậy, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay TDH ln vấn đề nóng bỏng nhiều người quan tâm, giải Đây đề tài Luận văn tốt nghiệp nhiều trao đổi, thảo luận, nghiên cứu nhằm giải vấn đề Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập nghiên cứu trường, thời gian thực tập NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ, em chọn đề tài “ Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ” để thực luận văn tốt nghiệp Bài luận văn bao gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lí luận chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại (NHTM) Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ thời gian gần Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ thời gian tới Do hạn chế mặt thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên luận văn em khơng tránh khỏi có sai sót định Em mong nhận bảo ý kiến đóng góp thầy anh chị cán phịng tín dụng nơi em thực tập để luận văn hoàn thiện sâu sắc Qua em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Bảo hiểm, Học viện Tài Chính, đặc biệt thầy Nguyễn Văn Lộc trực tiếp hướng dẫn em phòng chức NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ giúp đỡ em nhiều để hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề Ngân hàng Thương Mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương Mại Lịch sử hình thành phát triển NHTM gắn liền với hình thành phát triển sản xuất hàng hóa NHTM đời kết trình hình thành phát triển lâu dài Nó sản phẩm sản xuất hàng hóa, phận tách rời tồn tất yếu kinh tế đại Theo luật Tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: Nhận tiền gửi; Cho vay; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” Và NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại Trong kinh tế thị trường nay, NHTM hoạt động đa nhiều lĩnh vực, nhiên tập trung vào ba lĩnh vực chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian Hoạt động huy động vốn hoạt động đầu vào NH Trong trình hoạt động mình, NHTM phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thơng qua hình thức khác nhau: tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiền gửi toán, phát hành chứng nhận tiền gửi, trái Luận văn tốt nghiệp phiếu, kỳ phiếu NH Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác phủ, tổ chức kinh tế Khi huy động vốn NH tìm kiếm lợi nhuận, NH tổ chức kinh tế NH sử dụng vốn vay đầu tư Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại ngân hàng Vì hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Đây hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Hoạt động cho vay gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn VND, cho vay xuất nhập khẩu, tái chiết chứng từ, cho vay theo chương trình dự án kinh tế… Hoạt động trung gian việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ liên quan: chuyển tiền, thông qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng ngân hàng phát hành séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư cho vay, mơi giới chứng khốn, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp , ngân hàng nhận khoản thu duới hình thức hoa hồng, phí Ngày nay, xu hướng ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ nhằm đạt mục tiêu cuối thu lợi nhuận cao 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại NHTM với hoạt động kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: Nhận tiền gửi; Cho vay; Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản ln có vai trị quan trọng kinh tế: - Thông qua hoạt động ngân hàng, q trình tích tụ, tập trung vốn nhàn rỗi xã hội hiệu sử dụng vốn nâng cao - Hoạt động ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng, hỗ trợ tốc độ luân chuyển vốn, đẩy mạnh đầu tư phát triển Luận văn tốt nghiệp - NHTM có vai trị quan trọng việc tổ chức điều hịa lưu thơng tiền tệ - Góp phần nâng cao lực cạnh tranh quốc gia 1.2 Cho vay trung dài hạn NHTM vai trò 1.2.1 Khái niệm Có nhiều quan điểm cho vay, nhiên phạm vi đề tài nghiên cứu, sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng cho vay hiểu sau: Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Có thể phân loại cho vay theo nhiều tiêu chí khác Căn theo thời hạn cho vay phân thành: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn Trong cho vay trung dài hạn định nghĩa sau: “Cho vay trung dài hạn hoạt động NHTM hiểu khoản cho vay có kỳ hạn lớn năm trở lên (Trong từ đến năm coi cho vay trung hạn năm đuợc coi cho vay dài hạn)” Cho vay TDH chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định khách hàng để mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng sở vật chất, kĩ thuật doanh nghiệp Từ cải tiến cơng nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất, nâng cao sức cạnh tranh Có thể nói, cho vay TDH phương thức tài trợ quan trọng mặt tài ngân hàng cho doanh nghiệp, nhằm thỏa mãn hội kinh doanh, nâng cao tiềm lực doanh nghiệp, tạo đà phát triển cho kinh tế Luận văn tốt nghiệp 1.2.2 Những đặc điểm cho vay trung dài hạn NHTM Cho vay trung dài hạn NHTM có số đặc điểm sau: Một là: Vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài thu hồi vốn chậm Như biết, khoản cho vay trung dài hạn chủ yếu để tài trợ cho nhu cầu đầu tư vào bất động sản, công cụ lao động hay đầu tư đổi nâng cao công nghệ doanh nghiệp Chính khoản cho vay thường có vốn đầu tư lớn với thời gian đầu tư dài (trên năm) Bên cạnh đó, nguồn trả nợ gốc lãi chủ yếu cho khoản nợ khấu hao lợi nhuận dự án đầu tư Ngân hàng phải tài trợ vốn suốt thời gian xây dựng dự án thu hồi vốn đầu tư dự án vào hoạt động thu kết quả,do thời gian thu hồi vốn thường dài Hai là: Độ rủi ro cao Vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thời gian thu hồi vốn chậm dẫn đến kết khoản cho vay TDH có độ rủi ro cao Kết dự án phụ thuộc vào nhiều yếu tố: thị trường, mơi trường pháp lí, kĩ thuật, tình hình kinh tế -xã hội nói chung… khiến dự án không đạt kết mong muốn, bị thua lỗ Các ngân hàng trình thẩm định cho vay khơng thể lường hết rủi ro từ yếu tố Ba là: Lãi suất cho vay thường cao Vì có độ rủi ro cao nên lãi suất cho vay TDH NH yêu cầu thường cao so với khoản cho vay ngắn hạn Lãi suất cho vay xác định tùy vào dự án, ngành nghề, lĩnh vực đầu tư, sách NH thỏa thuận khách hàng NH Lãi suất cho vay tính theo lãi suất cố định lãi suất biến động Trong cho vay TDH, phần lớn NH sử dụng lãi suất biến đổi để tránh rủi Luận văn tốt nghiệp ro cho NH, người vay lãi suất thị trường biến động NH phải có trách nhiệm cơng bố, cơng khai, mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết Trường hợp khoản vay chuyển sang nợ hạn, phải áp dụng lãi suất nợ hạn theo mức quy định Thống đốc NHNN Bốn là: Lợi nhuận từ khoản cho vay trung dài hạn lớn Với lãi suất cao, lượng vốn đầu tư lớn, khoản cho vay trung dài hạn thu hồi đầy đủ vốn gốc lãi lợi nhuận từ khoản cho vay trung dài hạn lớn 1.2.3 Vai trò cho vay trung dài hạn Mối quan hệ hoạt động cho vay TDH quan hệ NH khách hàng Các bên tham gia vào quan hệ cho vay sở tự nguyện hai bên có lợi Khơng có lợi cho người gửi tiền người vay mà thân NH thu nhiều lợi ích từ hoạt động NH doanh nghiệp hai chủ thể kinh tế vô quan trọng kinh tế quốc dân Do vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động hai chủ thể góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế Hiện với đời phát triển hệ thống NHTM, hoạt động cho vay TDH ngày chiếm vị trí quan trọng ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Hoạt động cho vay TDH công cụ sử dụng hiệu lượng tiền nhàn rỗi dân cư phục vụ cho trình tài sản xuất mở rộng, phù hợp với trình vận động vốn 1.2.3.1 Đối với doanh nghiệp - Cho vay TDH tạo điều kiện cho việc ứng dụng tiến khoa học kĩ thuật: Ngày khoa học kĩ thuật đóng vai trị vơ quan trọng q trình sản xuất hàng hóa.Việc đối nâng cao ứng dụng công nghệ kĩ thuật sản xuất có vai trị to lớn, nhiên địi hỏi lượng vốn Luận văn tốt nghiệp đầu tư lớn mà hầu hết doanh nghiệp tự trang trải Và nhu cầu vốn hầu hết tài trợ khoản cho vay TDH Nếu doanh nghiệp sử dụng cách hợp lí khoản cho vay nâng cao vị thân doanh nghiệp thị trường, điều góp phần nâng cao chất lượng cho vay TDH doanh nghiệp - Cho vay trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mơ sản xuất, mở rộng thị trường: Hiện nhu cầu đầu tư vốn vào xây dựng nhằm mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường doanh nghiệp lớn Các doanh nghiệp có nhiều cách để trang trải cho nhu cầu vốn tích lũy vốn tự có; phát hành cổ phiếu, trái phiếu; vay vốn NH Đi vay vốn NH phương án mà nhiều doanh nghiệp lựa chọn Trong để tài trợ cho nhu cầu vốn doanh nghiệp khoản cho vay TDH Đi vay NH có lợi huy động lượng vốn lớn thời gian ngắn, với chi phí dịch vụ khơng cao, thủ tục không phức tạp Nếu tận dụng tốt vốn vay tạo đà phát triển mạnh mẽ cho doanh nghiệp - Góp phần thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả: Trong thời hạn khoản vay, NH thực việc giám sát hoạt động sử dụng vốn người vay, giúp doanh nghiệp phát sai sót, nhược điểm cịn tồn đề từ có biện pháp khắc phục, phịng ngừa, xử lí có hiệu có biện pháp xử lí rủi ro với NH Khoản cho vay TDH với nghĩa vụ trả nợ gốc lãi doanh nghiệp ràng buộc trách nhiệm người sở hữu người sử dụng vốn Điều thúc đẩy doanh nghiệp (người sử dụng vốn) phải ln tìm cách sử dụng vốn vay cách hiệu nhất, góp phần nâng cao chất lượng cho vay TDH Luận văn tốt nghiệp - Cho vay TDH giúp doanh nghiệp chớp thời kinh doanh: Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp tận dụng thời kinh doanh nhanh chóng phát triển Đơi lúc doanh nghiệp có dự án đầu tư tiềm lại không đủ vốn đề đầu tư Cho vay TDH giúp doanh nghiệp có đủ lượng vốn đầu tư cho dự án tiềm cách nhanh Bên cạnh doanh nghiệp vay vốn TDH NHTM điều chỉnh kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần sử dụng đến vốn TDH Khi doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm định xin NH gia hạn nợ 1.2.3.2 Đối với ngân hàng Cho vay TDH giữ vai trò quan trọng hoạt động NH: - Cho vay trung dài hạn góp phần tạo phần lợi nhuận lớn đồng thời nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng: Với khoản cho vay TDH có quy mơ lớn lãi suất cao, thời gian dài, cho vay TDH mang lại phần lợi nhuận lớn cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cho khách hàng vay NH tạo trì phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trị, vị kinh tế Đa dạng hóa hoạt động cho vay, đa dạng hóa khách hàng, thời hạn vay giúp NH đứng vững phát triển kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt NH khác Mặt khác, cho vay TDH cịn cơng cụ cạnh tranh hiệu ngân hàng nhằm thu hút khách hàng phía mình, sử dụng dịch vụ cung cấp -Cho vay trung, dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa NHTM Luận văn tốt nghiệp Vì cần phải nâng cao chất lượng cho vay trung, dài hạn để giải vấn đề huy động sử dụng vốn có hiệu quả, thu lợi nhuận qua phát triển hoạt động cuả mình, tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác 1.2.3.3 Đối với kinh tế - Cho vay TDH thúc đẩy q trình tích tụ tập trung, điều hòa cung cầu vốn kinh tế: Là trung gian tài chính, ngân hàng tập trung nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế cho vay đối tượng có nhu cầu Nó giúp doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung hoạt động cách liền mạch không ngắt quãng kênh truyền dẫn vốn có hiệu Hoạt động cho vay thúc đẩy trình chu chuyển tiền tệ, thúc đẩy tái sản xuất mở rộng - Cho vay TDH có vai trị quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế: Các ngân hàng vào chiến lược kinh doanh sách NHNN mà đầu tư vào ngành nghề kinh tế mũi nhọn, nâng cao tiềm lực kinh tế lực canh tranh kinh tế nước Việc góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng phù hợp hơn, tiến - Cho vay TDH góp phần thúc đẩy hoạt động thị trường vốn ngắn hạn Cho vay TDH đầu tư vào máy móc thiết bị xây dựng sở doanh nghiệp làm kích thích sản xuất phát triển doanh nghiệp cần nhiều vốn lưu động để đáp ứng phát triển sản xuất, điều tạo thị trường sử dụng vốn ngắn hạn Tốc độ phát triển sản xuất cao, quy mô sản xuất lớn nhu cầu sử dụng vốn lưu động lớn cho vay trung, dài hạn tạo điều kiện cho hoạt động thị trường vốn ngắn hạn phát triển - Cho vay TDH góp phần tạo nguồn thu vững cho ngân sách nhà nước 10 Luận văn tốt nghiệp Cơng tác kiểm tra kiểm sốt khơng đề cập đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng phải kiểm tra giám sát việc làm cán ngân hàng nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ theo qui định nghiệp vụ, bảo đảm kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật Ngân hàng đưa lời tư vấn yếu doanh nghiệp trình dự án hoạt động nhằm giúp doanh nghiệp khắc phục nhược điểm Từ đó, dự án hoạt động thành cơng, doanh nghiệp thu nhiều lợi nhuận trả nợ hạn cho ngân hàng Tăng cường hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội vấn đề có ý nghĩa cho tồn phát triển chi nhánh Tất cán công nhân viên khác cán lãnh đạo ngân hàng nhận thức đầy đủ quan tâm tới công tác chất lượng hoạt động kinh doanh chất lượng cho vay ngân hàng thực nâng lên Công tác hoạt động quan trọng mục tiêu hàng đầu mà ngân hàng cần trọng Cho dù thực tốt cơng tác thẩm định cho vay kiểm sốt khoản cho vay tốt đến trình hoạt động dự án có rủi ro khơng thể lường trước Ngân hàng thấy dự án có dấu hiệu hoạt động khơng thuận lợi cần sớm có biện pháp xử lí rủi ro như: Gia hạn kì hạn trả nợ, điều chỉnh hợp đồng vay để giảm bớt quy mơ hồn trả; Cấp phát thêm vốn để doanh nghiệp có điều kiện tài vượt qua khó khăn; Trích lập dự phịng rủi ro; Thanh lý, phát tài sản thu hồi nợ Tất biện pháp biện pháp mang tính chất bắt buộc phải thực nhằm hạn chế tối đa thiệt hại cho ngân hàng, nhiên phải thực biện pháp ngân hàng phải chịu độ rủi ro cho vay chí chịu thiệt hại tài sản Vì vậy, ngân hàng cần ưu tiên tập trung vào công tác thẩm định cho vay 64 Luận văn tốt nghiệp kiếm soát cho vay Các biện pháp xử lí rủi ro nói cần xem xét, định tùy theo hoàn cảnh doanh nghiệp lúc trường hợp cần thiết Bên cạnh đó, NH cần đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Đây yếu tố mang lại an toàn, hiệu cho hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy, NH cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm phát gian lận, sai sót, vi phạm để có biện pháp xử lí kịp thời Nhằm hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiếm soát nội bộ, em xin đưa vài giải pháp sau: - Tích cực hoạt động giải đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động nghiệp vụ chi nhánh - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Agribank Việt Nam phát sơ hở, bất hợp lí, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động chi nhánh - Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh - Hồn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt - Lập kế hoạch định kì, đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy định nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo quy định pháp luật ngân hàng, quy định NHNN, quy định Agribank Việt Nam - Đánh giá định kì mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ cán cho vay 65 Luận văn tốt nghiệp Trong lĩnh vực, người yếu tố định Việc đảm bảo chất lượng cho vay trước hết phải cán cho vay định Đạo đức, chun mơn, trình độ nghiệp vụ, tác phong làm việc cán cho vay định lớn đến hiệu hoạt động cho vay, hình ảnh ngân hàng Cán cho vay thường xun phải xử lí nghiệp vụ có tính biến động, liên quan nhiều lĩnh vực, ngành nghề; tiếp xúc với nhiều khách hàng; đối mặt với nhiều cám dỗ có nhiều hội để thực hành vi vụ lợi cho thân Do vậy, người cán cho vay phải tuyển chọn cẩn trọng, bố trí hợp lí, quan tâm giáo dục, rèn luyện thường xuyên Từ nhu cầu đó, em có số đề nghị với chi nhánh việc thực số biện pháp nâng cao trình độ đội ngũ cán cho vay sau: - Chi nhánh nên thường xuyên định kì mở lớp đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, phổ biến quy định, chủ trương nghiệp vụ mới… Đặc biệt kĩ thẩm định cho vay, đánh giá tài sản đảm bảo, tác phong quan hệ, làm việc với khách hàng… - Không ngừng bồi dưỡng tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên - Nâng cao trách nhiệm cho cán cho vay bên cạnh phải có chế độ đãi ngộ khen thưởng kịp thời nhằm khích lệ tinh thần giúp cán hồn thành tốt cơng việc giao - Xây dựng văn hóa ngân hàng, nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng nói chung cán cho vay nói riêng, nâng cao lịng yêu nghề niềm từ hào cán cho vay với ngân hàng Từ nâng cao hiệu cơng việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 66 Luận văn tốt nghiệp - Có đánh giá cơng bằng, khách quan cá nhân, tổ chức thi đua, kịp thời khen thưởng Tạo điều kiện cho cán cho vay thực dân chủ, tự giác, giáo dục, cán có nhận thức rõ ràng làm lợi cho ngân hàng, làm lợi cho họ - Đề cao công tác tuyển chọn cán cho vay Cần trọng cơng tác tuyển chọn để có lớp người thực chất Muốn ngân hàng cần có sách tuyển dụng nghiêm túc, đủ hấp dẫn để thu hút người có tài, có đức Với đội ngũ cán cho vay chuyên môn cao, tác phong chuyên nghiệp đạo đức tốt giúp công việc diễn trơi chảy có chất lượng tốt, nâng cao tín nhiệm khách hàng vào ngân hàng, từ xây dựng hình ảnh tốt đẹp ngân hàng mắt khách hàng, tạo điều kiện nâng cao uy tín vị ngân hàng kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng, góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 3.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác 3.2.8.1 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng Ngân hàng cần thiết phải hoạch định chiến lược Marketing ngân hàng riêng biệt nhằm chủ động tiếp cận đương đầu với đối thủ cạnh tranh Việc tiến hành hoạt động Marketing theo tư chiến lược tính tốn đến sức mạnh đối thủ cạnh tranh nhánh chủ động, khơng bị rơi vào tình lúng túng đương đầu với đối thủ cạnh tranh Hoạt động Marketing ngân hàng cần trọng nhiều tới trước xu tồn cầu hóa, tự hóa tin học hóa, ngân hàng cịn phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh đơng đảo có tiềm lực mạnh Vì để đứng vững phát triển Ngân hàng cần phải phát triển hoạt động Marketing với tầm vị trí quan trọng 67 Luận văn tốt nghiệp 3.2.8.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động cho vay Hiện nay, với phát triển ngân hàng việc ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại quy luật tất yếu Vì chi nhánh phải đại hóa cơng nghệ để theo kịp xu phát triển Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng, tập trung đầu tư phần mềm ứng dụng với dịch vụ tiện ích ngân hàng, đào tạo cán có đủ khả tiếp nhận kỹ thuật nhằm nâng cao lực hiệu thiết bị có Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng lưới giao dịch trực tuyến trụ sở chi nhánh Nhanh chóng đưa hệ thống giao dịch đại hóa ngân hàng (IPCAS) vào hoạt động, tổ chức giao dịch cửa, từ khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, cán cho vay kiểm tra thơng tin khách hàng cách nhanh xác, từ rút ngắn khâu giao dịch, tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng Hoàn thiện đưa vào ứng dụng hệ thống ngân hàng bán lẻ, phát triển dịch vụ ATM, đẩy mạnh hoạt động thẻ cho vay Tăng cường ứng dụng tiện khoa học lĩnh vực khác như: kế tốn giao dịch, tra giám sát từ xa, cơng tác quản trị ngân hàng… Bên cạnh việc trang bị thiết bị kĩ thuật đại phục vụ cho hoạt động cho vay, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kĩ thuật cần thiết Nghiên cứu, thử nghiệm bước thực việc tự động hóa quầy đổi tiền, phịng giao dịch theo hướng cắt giảm bước trung gian nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng Chi nhánh nên xây dựng cho trang web riêng để 68 Luận văn tốt nghiệp quảng bá hình ảnh tới cơng chúng, qua khách hàng tìm kiếm, tra cứu thơng tin cần thiết sách ngân hàng (chính sách sản phẩm, sách lãi suất ) Khách hàng có hiểu biết ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi giao dịch 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý lành mạnh, ổn định, đồng bộ, quán tạo hội cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay TDH nói riêng phát triển Cụ thể để giải vướng mắc cho vay Chính Phủ cần hồn thiện quy định phát mại tài sản chấp, quyền sử dụng đất Bên cạnh xây dựng hệ thống quy định phù hợp với thông lệ quốc tế, đơn giản hóa thủ tục, thực sách mở cửa để thu hút đầu tư nước Nhà nước phải tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng thành phần kinh tế để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất Nhà nước cần có thái độ dứt khoát việc rà soát, xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp làm ăn hiệu thực cần thiết cho kinh tế quốc dân Nhà nước nên có sách phát triển kinh tế đồng vùng, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo Đồng thời có sách hỗ trợ phát triển nơng nghiệp nông thôn để phát huy mạnh lĩnh vực 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 3.3.2.1 Ngân Hàng Nhà Nước cần thực tốt công tác tra ngân hàng 69 Luận văn tốt nghiệp Công tác tra Ngân Hàng Nhà Nước có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời, xử lí sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lí hệ thống văn pháp quy Ngân Hàng Nhà Nước Từ có thay đổi kịp thời hợp lý Việc thực tốt công tác tra Ngân Hàng Nhà Nước tạo động lực khiến ngân hàng thương mại có thực quy định Ngân Hàng Nhà Nước, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.2.2 Bảo đảm thông tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động Thông tin bao gồm hai loại: Thơng tin khách hàng thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động ngân hàng thương mại Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin cho vay Ngân Hàng Nhà Nước, bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ cho vay khách hàng với ngân hàng thương mại, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để ngân hàng thương mại sử dụng q trình thẩm định khách hàng Cùng với thơng tin doanh nghiệp, Ngân Hàng Nhà Nước phải cung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, kế hoạch phát triển tổng thể kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kì Tư vấn cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trng đầu tư vốn cho vay nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu huy động vốn, đảm bảo an toàn cho vay cho ngân hàng thương mại 70 Luận văn tốt nghiệp 3.3.2.3 Ngân Hàng Nhà Nước cần soát lại hệ thống văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật Ngân Hàng Nhà Nước ban hành song cịn nhiều điều bất cập Đó không đồng bộ, chồng chéo gây cản trở đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Để hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, tạo điều kiện cho công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, Ngân Hàng Nhà Nước cần có văn pháp quy sở tổng hợp văn pháp luật hành nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động hệ thống ngân hàng, phù hợp với thay đổi chế 3.3.2.4 Ngân Hàng Nhà Nước cần tăng quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Sự quản lí Ngân Hàng Nhà Nước nên dừng lại vấn đề vĩ mơ, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù ngân hàng Do điều kiện hoạt động ngân hàng khác nên áp dụng chung hệ thống quy định gây khó khăn cho ngân hàng thương mại việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trị quản lí vĩ mơ Ngân Hàng Nhà Nước cần thiết song mức độ định cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho ngân hàng thương mại để họ phát huy sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh đầy biến động 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 3.3.3.1 Agribank Việt Nam cần tăng cường quyền tự chủ cho chi nhánh Để mở rộng hoạt động chi nhánh năm tới, nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn, 71 Luận văn tốt nghiệp AGRIBANK Việt Nam cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động cho vay trung dài hạn Như việc tăng hạn mức cho vay dư nợ cho vay khách hàng Đối với dự án lớn, đề nghị Agribank Việt Nam hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lí Việc ban hành chế độ nghiệp vụ cho vay nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn với quy định Nhà nước 3.3.3.2 Có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay trung dài hạn Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng chi nhánh Láng Hạ AgribankViệt Nam quản lí chặt chẽ Các khoản cho vay chi nhánh tổ chức cho vay khác phải phải thực thơng qua Agribank Việt Nam Ngồi hình thức cho vay theo dự án, hình thức cho vay trung dài hạn khác cho vay đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay trả góp phải có xem xét đạo văn Tồng Giám đốc Agribank Việt Nam thực Chi nhánh đạo không cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng có tài sản chấp Những quy định nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay chi nhánh nhiên phần hạn chế khả mở rộng cho vay trung dài hạn chi nhánh Để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh Agribank việc mở rộng cho vay trung dài hạn, Agribank Việt Nam nên khuyến khích chi nhánh thực hình thức cho vay với ràng buộc trách nhiệm hội sở 3.3.3.3 Cần hồn thiện bổ sung chế, sách hoạt động Agribank Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên AgribankViệt Nam cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ hoạt động, nghĩa vụ quyền lợi đội 72 Luận văn tốt nghiệp ngũ cán cho vay, có sách ưu đãi cán cho vay thu nhập, phương tiện lại… Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán cho vay hoạt động có thành tích tốt 3.3.3.4 Tăng cường cơng tác thông tin cho chi nhánh hệ thống Trong thời gian tới, mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro Agribank Việt Nam nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao hơn: Không thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Agribank Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm thành phố thành lập, bảng xếp hạng sở để chi nhánh Agribank có đánh giá xác khách hàng vay vốn Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, Agribank Việt Nam cần cung cấp thêm cho chinh nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực hoạt động ngân hàng; chủ trương, sách quản lí vĩ mơ Nhà Nước NHNN; Các kế hoạch phát triển tổng thể kinh tế - xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Agribank ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh Agribank 3.3.3.5 Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực cho vay ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán cho vay Agribank Việt Nam 73 Luận văn tốt nghiệp nên hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan phủ, NHNN, Agribank Việt Nam để cán cho vay tham khảo nghiên cứu 74 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua việc đánh già phân tích chất lượng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ thấy bên cạnh kết đạt chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh cịn điểm hạn chế Vì vậy, em xin đề nghị số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh Các giải pháp chủ yếu vào tăng cường công tác huy động vốn trung dài hạn, hồn thiện sách cho vay trung dài hạn, sách khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, xử lí rủi ro số biện pháp khác Bên cạnh số kiến nghị thành phố Hà Nội, NHNN Agribank Việt Nam Do nhiều thiếu sót hạn chế kinh nghiệm kiến thức nên giải pháp đưa cịn nhiều điểm chưa hợp lí, mong chi nhánh thầy thơng cảm góp ý giúp em hoàn thiện giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Em xin chân thành cảm ơn 75 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Chất lượng cho vay vấn đề quan trọng mà ngân hàng thương mại đặc biệt coi trọng Chỉ có đảm bảo chất lượng cho vay tốt, ngân hàng đứng vững phát triển kinh tế thị trường đầy cạnh tranh Chất lượng cho vay nâng cao đồng nghĩa với việc người vay sử dụng hiệu vốn vay tăng lợi nhuận, đồng thời hồn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn cho ngân hàng, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua thời gian tìm hiểu hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh Láng Hạ, ta nhận thấy chuyển biến tích cực hoạt động cho vay chi nhánh Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, chi nhánh số hạn chế định hoạt động cho vay trung dài hạn Để vững bước phát triển, đáp ứng tốt nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng cần nỗ lực việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Bên cạnh ngân hàng cần có phối hợp với ngành, cấp có thẩm quyền tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu tương đối ngắn, nội dung luận văn em chắn cịn nhiều thiếu sót hiểu biết hạn kiến thức thực tế Em kính mong thầy giáo, anh chị cán cho vay công tác chi nhánh thơng c ảm góp ý kiến Em xin chân thành cảm ơn! 76 Luận văn tốt nghiệp 77 ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ 3.1 Phương hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. Việt Nam chi nhánh Láng Hạ, em chọn đề tài “ Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ? ?? để thực luận văn tốt nghiệp. .. luận chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại (NHTM) Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ thời