Chương CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ VÌ SAO PHẢI ĐA DẠNG HỐ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Sự đời phát triển hệ thống Ngân hàng 1.1.1 Sự đời phát triển hệ thống Ngân hàng giới 1.1.1.1 Lịch sử đời Ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế;là tổ chức trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ nh dịch vụ có liên quan đến tài chính-tiền tệ khác kinh tế quốc dân Là sản phẩm kinh tế thị trờng, lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá.Tiền thân nghiệp vụ đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền đúc tiền thợ vàng.Ngòi làm nghề đúc tiền, đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngợc lại.Lợi nhuận thu đợc từ chênh lệch giá mua giá bán Do yêu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… nhiều ngời nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Dần dần có uy tín, ngời giữ hộ tiền bạc nhà bn, tốn hộ tích luỹ đợc nhiều tiền họ kiêm nghề cho vay.Trong thời gian dài, từ nghề đổi tiền phát triển thành nghề Ngân hàng.Nghề Ngân hàng thời kì đầu bao gồm nghiệp vụ đơn giản nh:đổi tiền, nhận tiền gửi,bảo quản hộ tiền, toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, Ngân hàng thời kì gọi Ngân hàng cho vay nặng lãi Trong lịch sử phát triển, nghề Ngân hàng trải qua nhiều bớc thăng trầm Nghề đợc phát triển từ thời thợng cổ đến thời kì trung cổ, nghề Ngân hàng bị đình đốn sụp đổ đế quốc La Mã.Đến thời kì phục hng, nghề đợc phục hồi phát triển mạnh.Số lợng tổ chức kinh doanh tiền tăng thêm, nhiều nghiệp vụ đợc áp dụng,nh nghiệp vụ toán thơng phiếu, toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay toán Một số tổ chức kinh doanh tiền xuất thời kì mang dáng dấp kiểu Ngân hàng đại, nh Banco di barcelone thành lập năm 1401 Banco di Valencia thành lập năm 1409 Tây Ban Nha, banco di Realto thành lập năm 1587 Vơnidoq(Italia) Loại hình Ngân hàng đại thực xuất giới vào kỷ 17, với việc thành lập Ngân hàng: Ngân hàng Amxtécđam năm 1609 Hà Lan, Ngân hàng Hamburg năm 1619 Đức, Ngân hàng Anh quốc năm 1694 1.1.1.2 Quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng Từ kỷ 15 dến cuối kỷ 18, nớc Tây Âu, ngân hàng đại lần lợt đợc thành lập chuyển hoá từ ngân hàng cho vay nặng lãi, đợc thiết lập Hoạt động ngân hàng này, nhìn chung tơng tự Chúng loại Ngân hàng đa năng, tiến hành nghiệp vụ tiền gửi, chiết khấu, cho vay, phát hành giấy bạc, đổi tièn, chuỷen tiền Mỗi ngân hàng một”vơng quốc”riêng, cha tạo thành hệ thống có mối liên kết chặt chẽ Trong kỷ 18 kỷ 19, mở rộng nhanh chóng kinh tế hàng hoá nớc Tây Âu Bắc Mỹ thúc đẩy hình thành hệ thống Ngân hàng cấp Một mặt, hình thành ngân hàng phát hành tiền thống cho nớc, xố bỏ tình trạng phát hành tiền phân tán Ban đầu ngời ta ban hành đạo luật hạn chế số lọng ngân hàng đợc phép phát hành tiền, giành quyền cho số ngân hàng lớn Dần dần, kỷ 19, nớc Tây Âu giành quyền phát hành tiền cho ngân hàng Mặt khác, nớc xuất ngày nhiều tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều tính năng, tên gọi, quy mô hoạt dộng khác nhau, nh ngân hàng thơng mại, cơng ty tài chính, hợp tác xã tín dụng Sang đầu kỷ 20,nền kinh tế nớc Âu-Mỹ khủng hoảng sâu sắc, đòi hỏi can thiệp mạnh mẽ Nhà nớc vào hoạt động kinh tế - xã hội, đặc biệt phát huy vai trị điều tiết vĩ mơ, nhằm khắc phục khủng hoảng, trì chủ nghĩa t Một công cụ điều chỉnh vĩ mô quan trọng hàng đầu Nhà nớc phải nắm hệ thống Ngân hàng, đặc biệt ngân hàng phát hành, biến thành quan Nhà nớc quản lý hoạt động tiền tẹ, tín dụng tốn đất nớc Trong bối cảnh nh vậy, ngân hàng phát hành chuyên thành ngân hàng trung ơng Đây không tuý thay đổi chức hoạt động loại ngân hàng Nếu nh chức ngân hàng phát hành tiền thực chức quản lý Nhà nớc tiền tệ, tín dụng tốn, điều tiết khối lợng tiền lu thông nhăm đảm bảo ổn định tiền tệ, góp phần thúc đẩy q trình tăng trởng kinh tế Thời kỳ này, ngân hàng kinh doanh phát triển mạnh nớc Âu Mỹ nh nớc thuộc địa, bán thuộc địa thuộc châu lục á, Phi Mỹ la tinh Sau chiến tranh giới thứ 2,với xu quốc tế hoá thể hố kinh tế – tài chính, hệ thống ngân hàng nớc đợc hoàn chỉnh thêm buớc, đồng thời phạm vi khu vực phạm vi toàn cầu xuất tổ chức Ngan hàng quốc tế nh Quỹ tiền tệ quốc tế,Ngân hàng giới, Ngân hàng phát triển khu vực, bên cạnh Ngân hàng thơng mại siêu quốc gia.Những ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp sách tài - tiền tệ nớc cộng đồng quốc gia giới 1.1.2 Vai trò Ngân hàng kinh tế Ngân hàng với hoạt động đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế; Ngân hàng phải thực nhiều vai trị để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội.ngân hàng co hững vai trò sau: *Vai trò trung gian:Chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ giađìnhthành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu t vào nhà cửa thiết bị tài sản khác *Vai trị tốn:Thay mặt khách hàng thực tốn cho việc mua hàng hoá dịch vụ(nh cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ phân phối tiền giấy tiền đúc) *Vai trò bảo lãnh;Cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả tốn(chẳng hạn phát hành th tín dụng) *Vai trò đại lý:Thay mặt kháhc hàng quản lý bảo vệ tài sản họ phát hành chuộc lại chứng khốn(thờng đợc thực phịng uỷ thác) *Vai trị thực sách:Thực sách kinh tế phủ, góp phần điều tiết tăng trởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội 1.2 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng 1.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng truyền thống 1.2.1.1 Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng tìm cách để huy động đợc tiền.Một nguồn thu quan trọng khoản tiền gửi(thanh toán tiết kiem khách hàng) – quỹ sinh lợi đợc gửi Ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đợc ngân hàng trả lãi Trong lịch sử có kỷ lục lãi suất, chảng hạn ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% mọt năm để thu hút khoản tiền gửi nhăm mục đích cho vay đói với chủ tàu Địa Trung Hải với alĩ suất gấp đôi hay gấp lãi suất tiết kiệm 1.2.1.2 Chiết khấu thơng phiếu cho vay thơng mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay ngời bán (ngời bán chuyển khoản phải thu sang cho ngân hàng để lấy tiền trớc).Sau bớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh 1.2.1.3 Thanh toán Ngân hàng cung cấp tài khoản giao dịch thực toán.Khi doanh nhân gửi tiền vào Ngân hàng, họ nhân thấy Ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ.Thanh toán qua Ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức ngời gửi tiết kiệm không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng nhận đợc tiền 1.2.2 Các loại dịch vụ Ngân hàng đại 1.2.2.1 Cho vay a) Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết Ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản vay cho tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao.Sự gia tăng thu nhập ngời tiêu dung canh tranh cho vay buộc Ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm năng.Sau chiến tranh giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng trở thành mổttong loại hình tín dụng tăng trởng nhanh nớc có kinh tế phát triển b) Tài trợ dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn,các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt nghành công nghệ cao.Do loại hình tín dụng này, nhìn chung rủi ro cao song lãi lại lớn 1.2.2.2 Thẻ tín dụng Thẻ tín dụng giúp cho việc mua hàng hố dịch vụ trả tiền sau Mỗi ngời đợc cấp hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng anh ta, tài khoản hồn tồn tách khỏi tài khoản thơng thờng Ngân hàng dành cho thẻ Ngân hàng phát hành;thẻ tín dụng đợc mở phịng thẻ tín dụng Ngân hàng.Việc toan hàng hoá, dịch vụ đợc thực nơi có máy đặc biệt để lập hoá đơn ghi giao dịch bán hàng điểm bán lẻ có ký hiệu loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận 1.2.2.3 Máy rút tiền tự động (ATM) Thập niên 80 chứng kiến phát triển máy rút tiền tự động đa chức năng.Những máy đợc nối mạng điện toán nhằm cung cấp nhiều dịch vụ Ngân hàng vận hành với hệ thẻ nhựa có dải từ tính đợc lu trữ chi tiết tài cá nhân ngời cầm thẻ.Các ngân hàng khác vận hành loại máy khác nhau.Khi đa thẻ vào máy, hành động kết nối máy ATM với máy tính Ngân hàng.Thông qua thông tin lu trữ dải từ tính thẻ, máy tính có thẻ tra cứu tài khoản khách hàng.Máy rút tiền sau đa số tiềnmặt mà ngời cầm thẻ muốn rút với giới hạn đó, có chủ thẻ biết số d tài khoản anh ta,giúp đặt sổ séc hay lệnh toán chuyển khoản với điều kiện tiết Ngân hàng ngời đợc toán Trong số trờng hợp,giữa Ngân hàng có hợp tác với nhau, theo thẻ ATM Ngân hàng có thẻ đợc dùng với máy rút tiền Ngân hàng khác ghi nợ vào tài khoản 1.2.2.4 Kinh doanh ngoại tệ Trong thị trờng tài nay, mua bán ngoại tệ thờng Ngân hàng lớn thực giao dịch nh có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun môn cao 1.2.2.5 Dịch vụ ngân hàng gia Trong ATM cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử ngân hàng gia lại mạng đến lợi ích khác.Sử dụng hệ thống này, ngời có tài khoản gửi thơng tin vào máy tính ngân hàng qua điện thoại nối ti vi hay man hình nhà với máy tính ngân hàng qua điện thoại.Theo cách này, giao dịch ngân hàngcó thể thực 24/24h, suốt ngày tuần.Thơng thờng chủ tài khoản vãng lai, tài khoản tiền gửi, tài khoản ngân quỹ tài khoản đa đợc sử dụng dịch vụ Để phịng chống việc sử dụng khơng đợc phép, chủ tài khoản phải mở mã số an toàn riêng trớc thực giao dịch 1.2.2.6 Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu t chứng khốn Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà khơng phải nhờ đến kinh doanh chứng khốn Trong vài trờng hợp ngân hàng tổ chức công ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn 1.2.2.7 Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát triển , uỷ thác đầu t Thậm chí, ngân hàng đóng vai trị ngời đợc uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố taif sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng nh chuyên gia t vấn tài Ngân hàng sẵn sàng t vấn đầu t, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp 1.2.2.8 Quản lý đầu t Một dịch vụ mà ngân hàng cung cấp quản lý đầu t cho khách hàng.Điều đặc biệt phù hợp cho khách hàng t nhân có đầu t vào thị trờng chứng khốn muốn đầu t theo cách này.Để quản lý tốt khoản đầu t, cần phỉa có thời gian kĩ chun mơn mà ngân hàng có khả cung cấp sở khoản phí Dịch vụ dành cho tất khách hàng t nhân ngời đầu t dài hạn, khơng dành cho nhữnh nhà đầu t tìm kiếm thu nhập ngắn hạn, muốn thay đổi liên tục đầu t.Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng có ssách quản lý đầu t đặc biệt riêng 1.2.2.9 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng,điều đảm bảo cho việc hồn trả trờng hợp khach hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động kinh doanh, khả toán 1.2.2.10 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hànanTrong năn gần đây,nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh.Ngân hàng thờng bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khốn,vay vốn tổ chức tín dụng khác… 1.3 Đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng – xu phát triển tất yếu ngân hàng thơng mại Việt Nam 1.3.1 Tác động đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thơng mại * Thứ nhất: Đa dạng hố loại hình dịch vụ giúp ngân hàng phân tán giảm rủi ro Một NHTM kinh doanh đa dạng nghiệp vụ, dịch vụ phân tán, giảm nhiều rủi ro nâng cao đợc lợi nhuận.Bởi vì,nếu theo nghiệp vụ truyền thống cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng; nhng tín dụng lại chứa đựng nhiều rủi ro bất trắc, ngân hàng vào bị động cấp tín dụng cho khách hàng.Thực tế có nhiều NHTM giới bị phá sản đầu t , mà khơng thu hồi đợc nợ.Chỉ với tỷ lệ nợ khó địi vợt q mức cho phép từ 4-5% tổng d nợ làm cho NHTM khơng cịn lợi nhuận dần vốn tự có.Vì thế, thực kinh doanh nhiều nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng khác bên cạnh nghiệp vụ tín dụng giúp phân tán bớt rủi ro giảm rủi ro;do làm tăng lợi nhuận ngân hàng.Ngày NHTM cố gắng đa dạng hoá nghiệp vụ mình, thực câu châm ngơn:”Đừng đặt tất trứng bạn vào rổ” *Thứ hai: Đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng làm tăng lợi nhuận NHTM Khi thực đa dạng hố loại hình dịch vụ NHTM se dụng triệt để, có hiệu sở vật chất kỹ thuật đội ngũ cán ngân hàng; vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng *Thứ ba: Thúc đẩy nghiệp vụ phát triển Các nghiệp vụ NHTM có mối quan hệ với nhau, tác động qua lại với tạo thành thể thống thúc đẩy phát triển.Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực nghiệp vụ tín dụng phát triển dịch vụ; nhng ngợc lại thu hút khách hàng với nguồn tiền nhàn rỗi họ Nền kinh tế thị trờng phát triển, doanh nghiệp đa dạng hoá kinh doanh nhu cầu dịch vụ ngân hàng, tài phong phú đa dạng điều đòi hỏi phục vụ ngân hàng phải đa dạng theo Chỉ thực đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp đợc nhiều loại dịch vụ ngân hàng cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lợng cho khách hàng kinh tế Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phơng thức “trọn gói” u việt phơng thức đơn lẻ *Thứ t: Tăng khả cạnh tranh NHTM kinh tế thị trờng Trong điều kiện có nhiều ngân hàng với hình thức sở hữu khác nhau, nhiều ngân hàng liên doanh với nớc ngồi tổ chức tài – tín dụng hoạt động, tạo cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Ngân hàng, tổ chức tín dụng muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt đợc lợi nhuận cao tạo vị cạnh tranh phải thay đổi, cải tiến hoạt động cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng khách hàng để thu hút đợc nhiều khách hàng Muốn làm đợc điều này, cách tốt phải đa dạng hố loại hình dịch vụ, ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản, tự đóng cửa khơng dễ dàng chuyển hớng kinh doanh giữ cho hoạt động ngân hàng ln ổn định 1.3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng 1.3.2.1 Sự gia tăng nhanh chóng danh mục dịch vụ Q trình mở rộng dah mục dịch vụ ăng tốc năm gần dới áp lực cạnh tranh gia tăng từ tổ chức tài khác, từ hiểu biết đòi hởi cao khách hàng từ thay đổi công nghệ.Các dịch vụ có ảnh hởng tốt đến nghành ngân hàng thơng qua việc tạo nguồn thu cho ngân hàng – khoản lệ phí dịch vụ khơng phải lãi, phân có xu hớng tăngtrởng nhanh so với nguồn thu truyền thống từ lãi cho vay 1.3.2.2 Sự gia tăng cạnh tranh Sự cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài ngày trở nên liệt ngân hàng đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục dịch vụ.Các ngân hàng địa phơng cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hu trí, dịch vụ t vấn tài cho doanh nghiệp ngời tiêu dùng 1.3.2.3 Phi quản lý hố Cạnh tranh q trình mở rộng dịch vụ ngân hnàg đợc thúc dẩy nới lỏng quy định – giảm bớt sức mạnh kiểm sốt Chính phủ.Xu hớng nới lỏng quy định đợc bắt đầu với việc Chính phủ nâng lãi suất trần tiền gửi tiết kiệm nhằm cố gắng giúp công chúng mức thu nhập từ khoản tiết kiệm mình.Cùng lúc đó, nhiều loại tài khoản tiền gửi đợc phát triển giúp cho cơng chúng hởng lãi tài khoản giao dịch 1.3.2.4 Sự gia tăng chi phí vốn Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với gia tăng canh tranh làm tăng chi phí trung bình thực tài khoản tiền gửi – nguồn vốn ngân hàng.Với nới lỏng luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi suất thị trờng cạnh tranh dịnh cho phần lớn tiền gửi 1.3.2.5 Sự gia tăng nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Các qui định Chính phủ công nghiệp ngân hàng tạo cho khách hàng khả nhận đợc mức thu nhập cao từ tiền gửi,nhng có cơng chúng làm cho hội trở thành thực.Ngân hàng phải phấn đấu để tăng cờng khả cạnh tranh phơng diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền phải nhạy cảm với ý thích thay đổi xã hội vấn đề phân phối khoản tiết kiệm 1.3.2.6 Cách mạng công nghệ ngân hàng Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần ngân hàng chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động điện tử thay chohệ thống dụa lao động thủ công, đặc biệt việc nhận tiền gửi, toán bù trừ cấp tín dụng.Tuy nhiên, kinh nghiệm gần cho thấy nghanh ngân hàng tự động điều xa vời.Một tỷ lệ lớn khách hàng a chuộng dịch vụ ngời hội để nhận đợc t vấn cá nhân vấn đề tài 1.3.2.7 Sự củng cố mở rộng hoạt động mặt địa lý Sử dụng có hiệu q trình tự động hố đổi cơng nghệ địi hỏi hoạt động ngân hàng phải có qui mơ lớn.Vì vậy, ngân hàng cần phải mở rộng sở khách hàng cách vơn tới thị trờng mới, xa hơn, gia tăng số lợng tài khoản, kết hoạt động mở chi nhánh ngân hàng diễn Với phát triển tự động hoá, ngày nhiều ngân hàng mở chi nhánh vùng xa với thiết bị viễn thông máy rút tiền tự động – phơng pháp mở rộng quy mô thị trờng xây dựng sở vật chất Trong nhiều trờng hợp, hệ thống thiết bị vệ tinh cung cấp dịch vụ hữu hạn thay văn phòng chi nhánh đa ngân hàng 1.3.2.8 Q trình tồn cầu hố ngân hàng Sự bành trớng địa lý hợp ngân hàng vợt khỏi ranh giới lãnh thổ quốc gia đơn lẻ lan rộng với quy mơ tồn cầu Ngày nay, ngân hàng lớn giới cạnh tranh với tất lục địa Xu tồn cầu hố với đời ngày nhiều Hiệp ớc mậu dịch tự cho phép ngân hàng nớc sở hữu quản lý chi nhánh ngân hàng nớc sức mạnh dịch vụ chi nhánh loại hoàn toàn so sánh đợc với chi nhánh sở hữu ngân hàng nớc 1.3.2.9 Rủi ro vỡ nợ gia tăng yếu hệ thống bảo hiểm tiền gửi Trong xu hớng hợp bành trớng mặt địa lý giúp nhiều ngân hàng tổn thơng trớc điều kiện kinh tế nớc đẩy mạnh cạnh tranh ngân hàng tổ chức phi ngân hàng kèm theo khoản tín dụng có vấn đề kinh tế biến động dẫn tới phá sản ngân hàng nhiều quốc gia giới Xu hớng phi quản lý hoá lĩnh vực tài mở hội cho nhà ngân hàng, nhng tạo thị trờng tài xảo trá hơn, nơi mà phá sản, thơn tính lý ngân hàng dễ xảy Chơng THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HỐ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 2.1 Chuyển sang mơ hình ngân hàng kinh doanh đa – Xu phát triển tất yếu ngân hàng thơng mại Việt Nam Sau cách mạng tháng Tám năm 1945 có Nha ngân khố quốc gia Nha tín dụng sản xuất Ngày 05/06/1951 Hồ chủ tịch ký sắc lệnh 15/SL thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam sau đổi thành Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đợc tổ chức từ trung ơng đến quận huyện Thực đổi kinh tế theo chế thị trờng, ngân hàng có bớc cải tổ quan trọng Từ kinh tế tập trung, bao cấp chuyển sang kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định hớng XHCN.Việc đổi chế quản lý kinh tế tạo tiền đề đặt yêu cầu đổi hoạt động ngân hàng.Hoạt động ngân hàng địi hỏi phải có thay đổi sâu sác lý luận lẫn thực tiễn Ngày 04/01/1990 thành lập hệ thống kho bạc nhà nớc(trực thuộc Tài chính).Nó có hệ thống tổ chức từ cấp trung ơng có cục kho bạc chi cục(tỉnh, thành phố), chi nhánh(quận,huyện) có nhiệm vụ quản lý quỹ ngân sách nhà nớc cho Bộ,các nghành tỉnh, thành phố đơn vị đợc duyệt Tuy nhiên, trớc toàn cầu hoá ngân hàng,sự gia tăng cạnh tranh, buộc ngân hàng phải có thay đổi phù hợp với xu phát triển,mở cửa đất nớc.Chính vậy,ngày 23/05/1990 ban hành pháp lệnh ngân hàng nhà nớc pháp lệnh tổ chức tín dụng có tính chất nội dung pháp lý gần giống hệ thống ngân hàng nớc có kinh tế thị trờng.Ngân hàng nhà nớc Việt Nam có vai trị nhiệm vụ nh ngân hàng trung ơng, tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng thơng mại Ngân hàng đầu t phát triển, hợp tác xã tín dụng có vai trị nhiệm vụ nh ngân hàng trung gian.Hệ thống ngân hàng trở thành trung gian tài có hiệu quả, huy động đợc nhiều nguồn lực nớc, mở rộng đầu t, thúc đẩy tăng trởng kinh tế góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Hệ thống ngân hàng Việt Nam đợc đổi mới, hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam đợc đổi nhng thực tế cha thực toàn diện, cha đáp yêu cầu kinh tế kết kinh doanh ngân hàng; vậy, hệ thống ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thơng mại phải tiếp tục đổi theo đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng để phục vụ kinh tế tốt Do đòi hỏi kinh tế đổi phát triển, nhiều ngân hàng tổ chức tài – tín dụng đời.Song, hoạt động đa dạng nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng tạo cạnh tranh gay gắt.Các ngân hàng, tổ chức tín dụng muốn tồn tại, phát triển, đạt đợc lợi nhuận cao tạo vị cạnh tranh buộc phải thay đổi, cải tiến hoạt động cho thích ứng với yêu cầu ngày phong phú,đa dạng kinh tế Nói tóm lại, kinh tế mở theo chế thị trờng, hoạt động kinh tế liên quan đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng; đó, hệ thống ngân hàng phơng tiện để xây dựng, phát triển kinh tế quốc dân đại.Do vậy, đổi hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam xu phát triển tất yếu 2.2 Thực trạng đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Việt Nam Đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Việt Nam nội dung cấp bách hệ thống ngân hàng Việt Nam.Các ngân hàng thơng mại nhận thấy đợc cần thiết nó;hiện bớc mở rộng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Trong năm qua,tuy kết hạn chế nhng việc thực nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng thơng mại Việt Nam có nhiều cố gắng để đa dạng hố nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam khai trơng hệ thống ngân hàng bán lẻ VCB – 2010 vào 10/1999 nhằm thay đổi quy trình xử lý nghiệp vụ ngân hàng theo hệ thống chuẩn hoá, khoa học;cung cấp khả hoạt động trực tuyến; đảm bảo tính an tồn khả bảo mật htơng tin, liệu cho ngan hàng khach hàng.Với mơ hình cửa giao dịch, khách hàng đợc cung cấp nhiều loại dịch vụ quầy với thời gian phục vụ giảm tối đa.VCB – 2010 tảng để xây dựng hẹ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng Về phát hành toán thẻ, năm 2003 ngân hàng ngoại thơng Việt Nam phát hành đợc 136.100 thẻ, chủ yếu thẻ Connect 24(130.000 thẻ), tăng so với năm 2002 400%.Đa tổng số loại thẻ Vietcombank thị trờng đến lên tới 160.000 thẻ,doanh số năm 2003 đạt 2400 tỷ đồng Bên cạnh đó, năm 2003 Vietcombank phát hành đợc gần 11.000 thẻ tín dụng quốc tế,đa tổng số chủ thẻ lên 28.000 khách hàng chủ thẻ VCB_visa,VCB_Master Card VCB_Amex thị trờng.Doanh số toán thẻ quốc tế Vietcombank năm 2003 đạt tới 141 triệu USD.Doanh số sử dụng thẻ quốc tế VCB phát hành đạt gần 400 tỷ đồng.Đây ngân hàng dẫn đầu phát triển dịch vụ, dịch vụ thẻ,thu hút 11 ngân hàng thơng mại khác tham gia mạng liên kết phát hành sử dụng thẻ.Thoả thuận liên kết đợc tổ chức ký kết vào đầu tháng năm 2004 Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam thực nối mạng với số khách hàng lớn để cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà NHTM Cổ phần Á Châu với việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn, cho vay trả góp Về dịch vụ cho thuê tài chính, hoạt động cho th tài Việt Nam cịn dè dặt khách hàng chủ yếu công ty,các doanh nghệp nhà nớc.Thị phần vốn huy động chiếm 0,1% tín dụng chiếm 0,3% tồn hệ thống tổ chức tín dụng Nhng tất bớc thí điểm ban đầu, ngân hàng thơng mại Việt Nam chủ yếu “độc canh” tín dụng, doanh thu từ nghiệp vụ tín dụng chiếm khoảng 90% tổng thu nhập ngân hàng, thu dịch vụ ngân hàng chiếm dới 10% chí nhiều ngân hàng tỷ trọng thu dịch vụ cha đạt 5% tổng doanh thu.Chi phí hoạt động, chi phí quản lý ngân hàng thơng mại lớn, hiệu hoạt động không cao, theo số liệu NHNN Việt Nam năm 1998 tỷ lệ chi phí nghiệp vụ/TS có ngân hàng thơng mại quốc doanh nh sau:NHNN&PTNT Việt Nam: 8,5%; Vietcombank:5,5%;NHĐT&PT VN:7,5%;NHCT VN:9,3%.Do vậy,đổi hoạt động để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ tốt cho kinh tế đòi hỏi cấp thiết ngân hàng thơng mại 2.3 Hạn chế đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng thơng mại Việt Nam Các ngân hàng thơng mại Việt Nam bớc đổi đa dạng hố hoạt động dịch vụ mình,tuy nhiên việc thực giai đoạn đầu nhiều hạn chế bất cập Trong năm gần đây, qua số liệu thực tế thấy việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng xa so với giới.tuy nhiên cần thấy hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam bắt đầu tham gia vào việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng việc thua giới đIều khó tránh khỏi.Nhng tơng lai không xa bắt kịp giới, mục tiêu mà ngân hàng thơng mại Việt Nam đặt ra;đòi hỏi ngân hàng phảI có phơng án cho Việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng buộc ngân hàng phải hoạt động đa năng, đòi hỏi việc quản lý phức tạp hơn, nguồn vốn bị phân tán, ngân hàng phải có đủ máy cán vận hành giỏi loại nghiệp vụ, khơng thẻ có cán trình độ”đa năng” nghiệp vụ đợc;đồng thời ngời lãnh đạo phải am hiểu sâu sắc kinh doanh đạo đIều hành đồng hợp lý.Đây yêu cầu khó khăn, đặc biệt với ngân hàng thơng mại Việt Nam.Hơn nữ ngân hàng có đIều kiện vốn đủ lớn để thực đa dạng hố loại hình dịch vụ Nếu quản lý đIều hành khơng tốt chi phí cho việc đa dạng hố có cịn cao so với hậu rủi ro xảy Chơng GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HỐ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Thuận lợi thách thức việc thực đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam 3.1.1 Thuận lợi ã Có đạo kịp thời sát Đảng nhà nớc Từ thực tế kinh tế, Đảng đề đờng lối đổi đắn, mở đờng cho hìh thành phát triển hệthống ngân hàng hình thức kinh doanh ngân hàng thơng mại Trong báo cáo trị hội nghị đại biểu Đảng toàn quốc nhiệm kỳ khố VII nêu rõ: “Hệ thống tài ngân hàng phải làm tốt chức tạo vốn huy động vốn cho vay vốn có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển kinh tế, chức trung tâm tốn lu thơng tồn xã hội.” Nghị đại hội đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ tiếp tục khẳng định: “Tiếp tục chuyển NHTM sang chế kinh doanh đầy đủ cho phép định chế tài kinh doanh đa dạng, phát triển mạnh dịch vụ tài chính, ngân hàng theo pháp luật quy định quản lý ngân hàng nhà nớc khuyến khích phát triển, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh.” * Các NHTM Việt Nam đợc tiếp cận, hoà nhập với cộng đồng tài chính, ngân hàng quốc tế Với sách mở cửa nhà nớc tạo động lục thúc đẩy công đổi cải cách hệ thống ngân hàng, đặc biệt nâng cao lực quản lý, cải thiện môi trờn pháp lý lĩnh vực ngân hàng; hệ thống ngân hàng nớc ta có điều kiện để tiếp cận với hệ thống ngân hàng, tài quốc tế giới, tiếp thu đợc tinh hoa kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng nh phơng tiện kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đại tiên tiến Các ngân hàng thơng mại nớc ta nhận đợc giúp đỡ to lớn ngân hàng nớc, ngân hàng giới mặt đào tạo cán quản lý kinh doanh Từ đó, ngân hàng thơng mại Việt Nam có kiến thức kinh nghiệm để thực việc đổi hoạt động, phù hợp với bớc chuyển kinh tế theo chế thị trờng *Ngân hàng thơng mại có kinh nghiệm quý báu sau 50 năm hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng thơng mại nớc ta đời nhng có thừa kế từ hệ thống ngân hàng nhà nớc trớc nên có kinh nghiệm định Đặc biệt sau số biến động lớn kinh tế dẫn đến tồn hậu nghiêm trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngành ngân hàng rút học quý báu đúc kết kinh nghiệm cho thời kỳ phát triển Cán bộ, nhân viên ngân hàng thơng mại quốc doanh đợc thử thách sàng lọc để hình thành đội ngũ cán có chất lợng *Ưu ngân hàng thơng mại Việt Nam so với ngân hàng nớc ngồi có mạng lới chi nhánh rộng khắp tỉnh thành nớc, có đợc mối quan hệ truyền thống với khách hàng điều chủ yếu có đợc hiểu biết cách cụ thể yêu cầu khách hàng, khả khách hàng vấn đề văn hoá, tập quán, phong tục mà ngân hàng nớc ngồi khơng thể có đợc quan hệ với khách hàng địa 3.1.2 Thách thức ngân hàng Việt Nam Trong năm qua, ngành ngân hàng có nhiều đổi mới; nhiên hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển ban đầu, lực tài nhiều ngân hàng thơng mại Việt Nam yếu, nợ hạn cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro Các ngân hàng thơng mại nớc ta quy mơ nhỏ bé, vốn tự có thấp ( trừ chi nhánh ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh ) Tổng vốn tự có chiếm 5.4% (thông lệ tối thiểu 8% theo BIS) tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng, vốn điều lệ chiếm 3,4% Đây hạn chế lớn để mở rộng đầu t xây dựng sở vật chất kỹ thuật đại hoá hoạt động tổ chức tín dụng mà cụ thể nói đến việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Hiện tại, dịch vụ ngân hàng cá ngân hàng thơng mại Việt Nam cịn đơn điệu nghèo nàn, tính tiện lợi cha cao, cha tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho ngân hàng; nghiệp vụ ngân hàng đại nh toán dịch vụ qua ngân hàng, môi giới kinh doanh, t vấn dự án, cha phát triển Cho vay theo định nhà nớc chiếm tỉ trọng lớn cấu tín dụng ngân hàng thơng mại nhà nớc Việt Nam Đội ngũ cán ngân hàng thơng mại Việt Nam đơng nhng trình độ chuyên môn nghiệp vụ cha đáp ứng yêu cầu q trình hội nhập Trong đó, cịn thiếu hệ thống khuyến khích hợp lý để thu hút nhân tài áp dụng công nghệ đại Cơ cấu tài nội nhiều ngân hàng thơng mại cha phù hợp với chuẫn mực quản lý đại đợc áp dụng phổ biến từ nhiều năm nớc Ngoài ra, tỷ lệ chi phí nghiệp vụ khả sinh lời phần lớn ngân hàng thơng mại Việt Nam thua ngân hàng khu vực Các ngân hàng thơng mại nhà nớc có số thu nhập cao toàn hệ thống ngân hàng thơng mại hoạt động Việt Nam nhng thu nhập thấp, hạn chế khả thiết lập quỹ dự phịng rủi ro quỹ tăng vốn tự có Một thách thức ngân hàng thơng mại đứng trớc sức ép lớn cho vay dài hạn, nguồn vốn huy động ngắn hạn Mặt khác, tồn nhiều đồng tiền ( nội tệ số ngoại tệ ) cấu tài sản ngân hàng thơng mại Lãi suất tỷ giá ngoại tệ mạnh biến động nằm ngồi khả kiểm sốt ngân hàng thơng mại thị trờng phát sinh future, options sơ khai Mặt khác, ngân hàng thơng mại chịu rủi ro lớn từ tính thiếu minh bạch cảu thơng tin, hệ thống pháp lý, đặc biệt quy chế tài chính, kế tốn, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng chế tài kinh tế khác Điều làm giảm đáng kể quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng thơng mại Nói tóm lại, đứng trớc thách thức nh vậy, ngân hàng thơng mại Việt Nam phải đơng đầu với khó khăn khơng nhỏ, mà việc thực đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng nằm vịng quay Vì để thực đợc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng cần phải có biện pháp để bớc vợt qua thách thức nói 3.2 Giải pháp đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Phát triển đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng xu hớng tất yếu trình tiếp tục đổi hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam Trong khoảng vài ba năm gần đây, ngân hàng thơng mại Việt Nam cạnh tranh tơng đối rõ nét với phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại theo hớng hội nhập quốc tế điều kiện thị trờng Việt Nam nhỏ bé chia cắt Tuy nhiên, ngân hàng thơng mại Việt Nam đứng trớc thách thức lớn cần phải vợt qua; cần có giải pháp cụ thể để thực đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Đa dạng hoá sản phẩm tảng cơng nghệ tiên tiến cần có chọn lọc kinh nghiệm nớc ngồi nhằm tạo nhiều tiện ích mới, tăng khả cạnh tranh Các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ cần đợc cấu trúc lại theo chuẩn mực kinh tế Các quy trình nghiệp vụ, quy trình giao tiếp khách hàng cần đợc chuẩn hoá nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo tính an tồn quản lý rủi ro phát triển với sản phẩm Cung cấp quy mô lớn dịch vụ ghi có trực tiếp, giới thiệu quy trình ghi nợ trực tiếp mở rộng phơng tiện toán đền chi nhánh, giới thiệu phơng tiện toán dự phòng Phát triển dịch vụ tiền gửi nh: áp dụng lãi suất tiết kiệm thay đổi theo thị trờng, tiền gửi có tham gia dự thởng, tiền gửi tiết kiệm hu trí, đa lãi suất biến đổi cho khoản tiền gửi có kỳ hạn Mở rộng công cụ huy động mới: phát hành cổ phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác Phát triển sản phẩm dịch vụ hệ thống cung cấp dịch vụ: mở rộng mạng lới cung cấp đến trung tâm kinh tế lớn khu công nghiệp khu chế xuất mở rộng nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ nh :chuyển tiền điện tử, toán, ATM, ngân quỹ, thu đổi ngoại tệ, nhận chi trả kiều hối, bảo lãnh, bảo hiểm,t vấn, giữ hộ tài sản, phát hành thẻ Phát triển hệ thống phát hành toán thẻ loại, đa dạng hoá loại thẻ phát hành nh thẻ tín dụng, thẻ nội địa, thẻ ghi Nợ, thẻ liên kết; Hình thành hệ thống chi nhánh tự động sử dụng thiết bị ATM,home – banking, mobile – banking, cho phép kinh doanh trực tiếp giao dịch, hoạt động suốt ngày Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cần đợc thực sở đầu t chiến lợc đầu t phát triển công nghệ tồn hệ thống, cần có kết hợp ngành bu điện ngân hàng.hiện đại hoá công nghệ theo hớng đảm bảo hội nhập với quốc tế trình độ cơng nghệ Ngồi ra,đẩy mạnh phơng thức cho vay mới, đầu t mang tính chất đa dạng hoá để phân tán rủi ro nh vay tín dụng, cho vay trả góp, cho vay giao dịch,đồng tài trợ dự án Một giải pháp đặt để đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng phải tăng cờng lực vốn;tiếp tục cấu lại để có ngân hàng thơng mại lớn hơn, việc cấu lại tàI với biện pháp: *tăng vốn tự có Riêng ngân hàng lớn(NHNO&PTNT Việt Nam,Ngân hàng công thơng Việt Nam,Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam,Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam)cần khẩn trơng xử lý nợ tồn đọng, tiếp tục bổ sung vốn đIều lệ thực biện pháp tăng vốn cách nh phát hành niêm yết cổ phiếu thị trờng chứng khoán, thực cổ phần hoá theo bớc phù hợp…để ngân hàng phải có khoảng 5.000 đến 6.000 tỷ đồng vốn đIều lệ, tơng đơng khoảng 300 đến 400 triệu USD.Đối với ngân hàng thơng mại cổ phần, phải thực biện pháp tăng vốn điều lệ để trớc hết đảm bảo đủ mức vốn tối thiểu theo quy định, sau đảm bảo đIều kiện an tồn vốn tối thiểu mở mang hoạt động *Các ngân hàng thực biện pháp tăng vốn khác nh phát hành vốn cổ phần đặc biệt tiếp tục gọi vốn cổ đơng nớc ngồi, vay vốn dài hạn tổ chức tài quốc tế… Và biện pháp không phần quan trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ.Đây giải pháp nhằm khơi phục lịng tin cho khách hàng Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng bao gồm nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, tin học,nghiệp vụ ngân hàng… để có đIều kiện tiếp cận nhanh với loại hình dịch vụ, nghiệp vụ tiến trình hội nhập với ngân hàng khu vực giới.Thực chế độ tuyển chọn, bổ nhiệm, gắn quyền lợi,nghĩa vụ trách nhiệm giám đốc với ngân hàng thơng mại nhà nớc kết hoạt đơng kinh doanh.Kiến nghị với phủ ban hành sách khuyến khích vật chất tinh thần chi nhng ngời có tay nghề cao, trình độ chun mơn giỏi, đóng góp nhiều cho ngân hàng thơng mại nhà nớc để thu hút ngời vào làm việc gắn bó lâu dàI với ngân hàng thơng mại nhà nớc Nói tóm lại, đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng cần phải có giải pháp cụ thể;tuy nhiên tách rời giải pháp mà cần phải kếp hợp chúng để đem lại hiệu tối u PHẦN III: KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng ngày mở rộng, chi phối hoạt động kinh tế quốc gia Ngày nay, để biết quốc gia có phát triển hay khơng cần nhìn vào mức độ đại ngành cơng nghiệp ngân hàng nớc Tuy nhiên ngân hàng ln có cạnh tranh khốc liệt, địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng vơn lên, không ngừng sáng tạo, phục vụ ngày tốt điều quan trọng phải thực đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng không bị đào thải Đối với Việt Nam hệ thống ngân hàng bớc đầu phát triển với quy mô nhỏ, nhng nớc ta có thuận lợi, tiềm để phát triển hệ thống ngân hàng đại Và đặc biệt cần học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nớc phát triển Hy vọng tơng lai khơng xa, với cơng nghiệp hố - đại hố đất nớc xu hớng tồn cầu hố Việt Nam có hệ thống ngân hàng đại sánh ngang tầm khu vực giới  ... mục tiêu xã hội 1. 2 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng 1. 2 .1 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng truyền thống 1. 2 .1. 1 Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng tìm cách để huy động... tất yếu ngân hàng thơng mại Việt Nam 1. 3 .1 Tác động đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thơng mại * Thứ nhất: Đa dạng hố loại hình dịch vụ giúp ngân hàng phân... ngân hàng, tài phong phú đa dạng điều địi hỏi phục vụ ngân hàng phải đa dạng theo Chỉ thực đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp đợc nhiều loại dịch vụ ngân hàng cách nhanh chóng, linh