Đang tải... (xem toàn văn)
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVN) là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp đối với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển. Ở nước ta trước đây, việc phát triển các DNVN cũng đã được quan tâm, song chỉ từ khi có đường lối đổi mới kinh tế do Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng thì các doanh nghịêp này mới thực sự phát triển nhanh cả về số và chất lượng. Trong điều kiện của những bước đi ban đầu thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, có thể khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVN là bước đi hợp quy luật đối với nước ta. DNVN là công cụ góp phần khai thác toàn diện mọi nguồn lực kinh tế đặc biệt là những nguồn lực tiềm tàng sẵn có ở mỗi người, mỗi miền đất nước. Các DNVN ngày càng khẳng định vai trò to lớn của mình trong việc giải quyết các mối quan hệ mà quốc gia nào cũng phải quan tâm chú ý đến đó là: Tăng trưởng kinh tế giải quyết việc làm hạn chế lạm phát. Nhưng để thúc đẩy phát triển DNVN ở nước ta đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt các khó khăn mà các doanh nghiệp này đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề. Trong đó khó khăn lớn nhất, cơ bản nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho các khó khăn nhất đó là thiếu vốn sản xuất và đổi mới công nghệ. Vậy doanh nghiệp này phải tìm vốn ở đâu trong điều kiện tiếp cận vốn ở Việt Nam không dễ dàng và bản thân các doanh nghiệp này khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, tuy chính phủ đã đưa ra một số chính sách hỗ trợ các DNVN nhưng chưa thực sự hợp lý. Vì vậy phải giải quyết khó khăn về vốn cho các DNVN đã và đang là một vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, bản thân các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết. Thực tế hiện nay cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNVN còn hạn chế vì các DNVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng và khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng thì các doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả. Vì thế việc tìm ra giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVN đang là một vấn đề bức xúc hiện nay của các NHTM. Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động của các DNVN hiện nay, sau khoảng thời gian thực tập tại chi nhánh NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Tây Hà Nội, em đã chọn đề tài: “Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tây Hà Nội.”
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng Tôi xây dựng chuyên đề sở số liệu trung thực có nguồn gốc rõ ràng, lấy từ chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nội./ DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: tình hình huy động vốn chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nội từ 20092011 Bảng 2.2: Tình hình cấp bảo lãnh chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nội năm 2011 Bảng 2.3: tỷ trọng DNV&N/ tổng số DN có quan hệ tín dụng với AGRIBANK Tây Hà Nội giai đoạn 2009- 2011 Bảng 2.4: tình hình vay vốn AGRIBANK Tây Hà Nội giai đoạn 2009- 2011 Bảng 2.5: tốc độ gia tăng doanh số cho vay DNV&N AGRIBANK Tây Hà Nội giai đoạn 2009- 2011 Bảng 2.6: dư nợ tín dụng AGRIBANK Tây Hà Nội giai đoạn 2009- 2011 Bảng2.7: dư nợ tín dụng DNV&N AGRIBANK Tây Hà Nội chia theo thời hạn cho vay Bảng 2.8: dư nợ tín dụng DNV&N AGRIBANK Tây Hà Nội chia theo ngành kinh tế Bảng 2.9: dư nợ tín dụng DNV&N AGRIBANK Tây Hà Nội chia theo thành phần kinh tế Bảng 2.10: tình hình thu nợ DNV&N AGRIBANK Tây Hà Nội Bảng 2.11: vịng quay vốn tín dụng DNV&N AGRIBANK Tây Hà Nội Bảng 2.12: tình hình nợ hạn AGRIBANK Tây Hà Nội Bảng 2.13: hiệu suất sử dụng vốn AGRIBANK Tây Hà Nội DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp CBTD Cán tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng NH Ngân hàng TSBĐ Tài sản bảo đảm HĐTD Hợp đồng tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNV&N quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong điều kiện bước ban đầu thực công nghiệp hố đại hố đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N bước hợp quy luật nước ta DNV&N công cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn lực tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNV&N ngày khẳng định vai trị to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm phát Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện tiếp cận vốn ở Việt Nam không dễ dàng thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chính phủ đã đưa một số chính sách hỗ trợ các DNV&N chưa thực sự hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNV&N vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N cịn hạn chế DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG điểm thực trạng hoạt động DNV&N nay, sau khoảng thời gian thực tập tại chi nhánh NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Tây Hà Nội, em đã chọn đề tài: “Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tây Hà Nội.” MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N việc đầu tư tín dụng AGRIBANK cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNV&N phạm vi hoạt động AGRIBANK Tây Hà Nợi ĐỚI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho DNV&N chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nội năm gần làm đối tượng nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong trình nghiên cứu, chuyên đề tốt nghiệp sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích luận giải thực tiễn: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mở đầu và kết luận thì chuyên đề tốt nghiệp gồm ba chương: Chương 1: Các vấn đề chất lượng tín dụng DNV&N Chương Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nội Chương Những giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nợi CHƯƠNG I SV: TRẦN HỒNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò của Doanh nghiệp Vừa nhỏ 1.1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp Vừa nhỏ DNV&N DN có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu DNV&N chia thành ba loại vào quy mơ DN siêu nhỏ (micro), DN nhỏ DN vừa Theo tiêu chí Nhóm NH Thế giới, DN siêu nhỏ DN có số lượng lao động 10 người, DN nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cịn DN vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định DN nhỏ vừa nước Ở , khơng phân biệt lĩnh vực kinh doanh, DN có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lượng lao động trung bình hàng năm 300 người coi Doanh nghiệp Vừa nhỏ (khơng có tiêu chí xác định cụ thể đâu DN siêu nhỏ, đâu nhỏ, đâu vừa) 1.1.1.2 Vai trò, đặc điểm Doanh nghiệp Vừa nhỏ Trong kinh tế, thường nói tới "Doanh nghiệp" hiểu cách thông thường đơn vị kinh tế thành lập cá nhân hay tổ chức, nhà nước cho hoạt động nhằm thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực định mục đích cơng ích hay lợi nhuận Sự vận động kinh tế thiết phải có yếu tố quan trọng DN, khơng có hoạt động DN kinh tế khơng thể lưu thơng hoạt động DNV&N có vai trò lớn tăng trưởng kinh tế nhiều quốc gia, kể nước phát triển phát triển Trong bối cảnh chuyển đổi sang kinh tế thị trường hội nhập với kinh tế khu vực giới, DNV&N SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG đóng vai trò quan trọng nhiều mặt: Đảm bảo tảng ổn định bền vững kinh tế; huy động tối đa nguồn lực cho đầu tư phát triển; đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu ngành kinh tế quốc dân; cải thiện thu nhập giải việc làm cho phận đông đảo dân cư; góp phần xố đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống thu hẹp khoảng cách phát triển vùng đất nước Các hoạt động DNV&N góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế quốc dân Các DN tạo mạng lưới liên kết thành phần kinh tế với nhau, thúc đẩy lưu thơng nguồn lực sẵn có xã hội như: vốn, nhân lực Rõ ràng thành công cải cách trước thập niên 80 phần lớn nhờ vào đáp ứng mạnh mẽ từ phía cung hộ gia đình nơng nghiệp: việc bãi bỏ hình thức nơng nghiệp tập thể nhanh chóng biến Việt Nam từ chỗ thiếu lương thực trở thành nước xuất gạo lớn thứ hai giới Trong năm gần đây, DNV&N lần lại trở thành trung tâm tranh luận phát triển Lần này, thảo luận chủ yếu liên quan đến vấn đề tạo việc làm Vai trò DNV&N gần nhấn mạnh cộng đồng nhà tài trợ Cùng với vai trị tạo việc làm mình, nói DNV&N nhân tố việc giảm nghèo, đặc biệt khu vực nông thôn Với việc giảm nghèo mục tiêu phát triển yếu ưu tiên cộng đồng nhà tài trợ, nhận nhiều khích lệ sách thúc đẩy phát triển DNVVN Thực tế cho thấy, năm gần đây, số lượng DNV&N ngày tăng mạnh Như tên gọi mình, DNV&N mang đặc điểm riêng khác biệt so với DN lớn thị trường DNV&N mang đặc trưng sau: SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG * Các DNV&N chiếm số lượng lớn thị trường, tốc độ gia tăng cao Theo luật DN quy định, việc thành lập DNV&N yêu cầu số vốn thành lập nhỏ, số lượng DNV&N chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Với ưu điểm vốn điều lệ thấp, điều tạo động lực to lớn cho tổ chức kinh tế tư nhân đứng thành lập DN Mặt khác, từ trước tồn khơng DN nhà nước có quy mơ vốn nhỏ, lao động hợp tác xã, DN nhà nước thành lập tách ra…Với đặc điểm vốn pháp định nhỏ vậy, số lượng DNV&N chiếm phần lớn số lượng kinh tế có tốc độ gia tăng cao * Các DNV&N có quy mơ vốn nhỏ, lao động Mặc dù tăng nhanh số lượng xét quy mô vốn DNV&N năm gần lại thấp, mức trung bình tỷ đồng/DN Theo quy định Luật DN, DNV&N DN có số vốn pháp định khơng vượt q 10 tỷ, có số lao động trung bình hàng năm khơng vượt q 300 lao động Với số vốn nhỏ vậy, DN gặp nhiều khó khăn việc mở rộng thị trường, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh khó khăn việc cạnh tranh với DN lớn sản xuất loại sản phẩm thị trường Nhất kinh tế có biến động lớn Ví dụ biến động đầu vào, DNV&N khó có khả chống đỡ dễ dẫn đến bị phá sản Đồng thời, với số lao động ít, DNV&N gặp nhiều cản trở trình sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất kinh doanh * Đa số DNV&N DN quốc doanh Các DNV&N chủ yếu DN tư nhân (chiếm khoảng 80%) đặc điểm quy mô vốn số lượng lao động nhỏ Điều tạo khó khăn cho việc quản lý DNV&N Nhất DN tư nhân hoạt động linh hoạt hiệu Các DN tư nhân thường thành lập q trình hoạt động chưa có tầm nhìn chiến lược hoạt động cho DN Và vận hành sản SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG xuất kinh doanh, có biến cố xảy khơng có kinh nghiệm chống đỡ khơng đủ khả chống đỡ, dẫn đến thua lỗ nặng phá sản Việc quản lý DN tư nhân khó khăn Nhiều DN cịn cố tình làm ăn phi pháp, cố tình trốn thuế khơng thực chế độ kế toán thống kê Để quản lý tốt DNV&N, đòi hỏi theo dõi sát thực có hiệu Như kiểm sốt hoạt động loại hình DN * Kinh nghiệm hoạt động cịn chưa nhiều Không kể DNV&N nhà nước thành lập lâu đời hoạt động ổn định, đa số DNV&N DN tư nhân thành lập sau thời kỳ mở cửa kinh tế DN Nhà nước vừa tách Với DNV&N thành lập lâu mà hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả, họ mở rộng nguồn vốn đứng vào hàng ngũ DN lớn Như vậy, kinh nghiệm hoạt động loại hình DN chưa nhiều Với số vốn bề dày kinh nghiệm hạn chế, DNV&N gặp khó khăn việc trì hoạt động sản xuất kinh doanh, chống đỡ với thay đổi trình hoạt động * Trình độ cơng nghệ phương pháp quản lý lạc hậu Đây vấn đề cộm tổng thể DN nước ta đặc điểm kinh tế chưa thực phát triển Ở DN nay, thực trạng phổ biến DNV&N hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu, khoảng 10-15 năm ngành điện tử, 15 năm ngành khí, 70% cơng nghệ ngành dệt may sử dụng 15 năm Tỷ lệ đổi trang thiết bị trung bình hàng năm DNV&N mức 57% so với 20% giới Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với định mức tiêu chuẩn giới Thực trạng dẫn đến tăng chi phí đầu vào, cao từ 30 - 50% so với nước ASEAN, đồng thời dẫn đến chất lượng sản phẩm giảm, giá thành cao suất thấp SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG * Các DNV&N hoạt động linh hoạt, động Trong kinh tế, DNV&N thành phần hoạt động linh hoạt Với thay đổi nhỏ kinh tế, DNV&N chịu tác động phải điều chỉnh hoạt động để phù hợp với biến đổi Với tính động vậy, DNV&N đạt hiệu hoạt động đóng góp khơng nhỏ vào kinh tế Sự đa dạng loại hình hoạt động, phương thức quản lý, sản phẩm DNV&N giúp cho họ đứng vững thị trường 1.1.2 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Tín dụng quan hệ vay mượn, gồm vay cho vay Tuy nhiên tín dụng gắn với chủ thể ngân hàng TDNH nghĩa ngân hàng cho vay Tín dụng xem xét chức NH, cở sở tiếp cận theo chức hoạt động NH tín dụng hiểu sau : Tín dụng quan hệ tài sản (tiền tài sản) bên cho vay (Ngân hàng) bên vay (Doanh nghiệp Vừa nhỏ), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, đồng thời bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng hoạt động quan trọng NH, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn Ở nước giới hoạt động tín dụng chiếm 50-60% lợi nhuận, cịn Việt Nam chiếm tới 60-70% Song song với hoạt động huy động vốn, tín dụng tạo nguồn lợi nhuận trì hoạt động NH Các hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng thương mại SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 51 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG III NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK TÂY HÀ NỘI 3.1 Phương hướng mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nội 3.1.1 Phương hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp năm 2012 Tiến trình hội nhập quốc tế diễn cách nhanh chóng, sau nước ta trở thành thành viên WTO Một môi trường kinh tế sôi động với mức độ cạnh tranh ngày cao địi hỏi ngân hàng khơng trọng tới việc mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn phải ln quan tâm tới chất lượng tín dụng Việc nhà nước ban hành văn pháp lý phù hợp với chế thị trường thông lệ quốc tế tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Để bắt kịp xu đó, chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nội xác định hướng cho riêng Trong năm 2012, định hướng chung ngân hàng việc tiếp tục thực định hướng kinh doanh lựa chọn, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng vững Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý, thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm sốt Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán để tạo ưu cạnh tranh, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng cao đời sống cán nhân viên tồn chi nhánh SV: TRẦN HỒNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 52 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Mục tiêu cụ thể chi nhánh năm 2012: Tổng nguồn vốn: tăng 10% so với năm so với năm 2011 Trong đó: vốn huy động: tăng 25% Tổng dư nợ cho vay: giảm 10% Trong đó: Dư nợ ngắn hạn chiếm 56% tổng dư nợ Dư nợ trung, dài hạn 44% tổng dư nợ Dư nợ cho vay nông nghiệp- nông thôn: 5% Dư nợ cho vay doanh nghiệp: chiếm 90% tổng dư nợ Dư nợ cho vay DNV&N/ tổng dư nợ cho vay DN: 80% Tỷ lệ nợ xấu: 10% 3.1.2 Phương hướng mở rộng tín dụng DNV&N Trên sở nghiên cứu chủ trương, sách Đảng nhà nước, kết hợp với mục tiêu đặt ra, ban lãnh đạo chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nội nhận thức vai trò quan trọng DNV&N kinh tế phát triển chi nhánh Qua đưa phương hướng nhằm mở rộng tín dụng DNV&N: Tập trung cho vay DN khách hàng truyền thống, tăng cường cho vay với DNV&N làm ăn có hiệu quả, có tài sản chấp bảo đảm Đối vơi DNV&N có quan hệ vay vốn với ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay đôn đốc trả nợ Chủ động tiếp cận với DNV&N làm ăn có hiệu quả, chọn lựa ngành nghề hiệu quả, hạn chế rủi ro Đối với dự án cho vay trung, dài hạn cần phải thẩm định, xem xét kỹ lưỡng hiệu đầu tư, đặc biệt mặt thị trường, khả thu hồi vốn khả tăng trưởng Thực tốt việc phân loại khách hàng, áp dụng sách ưu đãi lãi suất cho vay, phi tốn với khách hàng truyền thống có hiệu Đồng thời thắt chặt tín dụng khách hàng làm ăn kém, gặp khó khăn việc trả nợ SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 53 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Tích cực giám sát khoản vay tìm biện pháp thích hợp để thu hồi khoản nợ khó địi, giảm tỷ lệ nợ hạn vốn cao chi nhánh Tăng cường việc phối hợp với tổ chức, hiệp hội, doanh nghiệp địa bàn để mang đến hội tiếp cận điều kiện vay ưu đãi từ nguồn vốn chi nhánh nguồn vốn tiếp nhận từ tổ chức quốc tế cho DNV&N 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng DNV&N chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nội Với tỷ trọng 90% tổng số DN nước DNV&N thực có vị trí vai trị quan trọng kinh tế Chính vậy, DNV&N ln mục tiêu hàng đầu ngân hàng Sau năm vào hoạt động, chi nhánh liên tục mở rộng tín dụng khu vực DNV&N, nhiên trình hoạt động bộc lộ số hạn chế Để khắc phục tồn chi nhánh gặp phải mở rộng cho vay DNV&N, em xin đưa số giải pháp sau 3.2.1 Nhóm giải pháp pháp lý Quy trình tín dụng có ảnh hưởng định tới chất lượng tín dụng hiệu hoạt động ngân hàng, đồng thời thể trình tiếp cận với khách hàng mặt Thực tế quy trình tín dụng ngân hàng cịn số điểm bất cập Vì cần có số biện pháp khắc phục: - Ở khâu lập hồ sơ vay vốn, chi nhánh cần phải làm thủ tục, giấy tờ vay vốn đơn giản nhất, tạo điều kiện cho DNV&N bước đầu vay vốn thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng DN - Chi nhánh cần đặc biệt ý tới công tác thẩm định dự án nhằm có định đắn việc lựa chọn khách hàng dự án đầu tư Trong đó, quan trọng chi nhánh phải thiết lập hệ thống thu thập thơng tin tín dụng đa chiều sở chọn lọc SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - 54 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Chi nhánh khơng ngừng hồn thiện, bổ sung cải tiến hệ thống chấm điểm khách hàng DNV&N cho phù hợp với thực trạng DNV&N mặt như: tài sản chấp, hệ thống kế toán… giúp q trình thẩm định vay đáng tin cậy hơn, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu - Chi nhánh nên nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm chủ yếu tới tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm công cụ ràng buộc nghĩa vụ trách nhiệm khách hàng với ngân hàng mà - Tại chi nhánh, công tác kiểm tra, giám sát khoản vay trọng, thực tế CBTD cịn thực chưa đầy đủ Vì đơi nguồn vốn tín dụng ngân hàng bị sử dụng sai mục đích CBTD khơng kiểm tra thường xuyên dẫn tới tình trạng đến hạn mà khách hàng khơng trả nợ Chính vậy, cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay việc kiểm tra, giám sát việc thực quy trình tín dụng CBTD nhằm đảm bảo an tồn kinh doanh 3.2.2 Nhóm giải pháp kỹ thuật – nghiệp vụ Phát triển sản phẩm trọn gói cho DNV&N Các DN nói chung DNV&N nói riêng thích sử dụng sản phẩm trọn gói ngân hàng, điều giúp họ tiết kiệm chi phí thời gian Các sản phẩm trọn gói khơng giúp cho ngân hàng tăng cường mối quan hệ với DN mà giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập Tiến hành việc tư vấn, cung cấp thông tin cho khách hàng Hiện xảy tình trạng vốn ngân hàng thừa thiếu dự án khả thi Vì vậy, muốn mở rộng tín dụng ngân hàng cần trở thành người đồng hành với DNV&N Chính đặc điểm hạn chế DNV&N mà đơi họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén đắn, song không đủ khả lập SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 55 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG nên dự án khả thi Khi cần CBTD tư vấn, hỗ trợ để DN lập xây dựng dự án khả thi CBTD nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, DN tìm hiểu thiếu sót để khắc phục đưa phương án hiệu Tư vấn cho khách hàng sử dụng tiền vay có hiệu cách tốt để đảm bảo cho khách hàng trả nợ hạn Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay vơi DNV&N Chi nhánh nên áp dụng nhiều phần mềm tiên tiến việc quản lý, khai thác sở liệu khách hàng hay sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích, thẩm định để việc giải cho vay DNV&N đồng nhanh chóng Chi nhánh nên xây dựng kênh thông tin trực tuyến với khách hàng DNV&N để theo dõi thường xuyên diễn biến tình hình hoạt động DN, từ đánh giá khả trả nợ đáp ứng kịp thời vốn tín dụng cho DN cần thiết 3.2.3 Nhóm giải pháp marketing Chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng cần trực tiếp tìm dự án có hiệu chủ động tìm kiếm DN phù hợp cho việc thực dự án, biện pháp mang tính chiến lược việc mở rộng thị phần, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng cần hoàn thành cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên với khách hàng Thường xuyên thăm dò ý kiến, phản hồi khách hàng để hồn thiện sản phẩm, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng SV: TRẦN HỒNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 56 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG cần quan tâm tới việc quảng bá hình ảnh thơng qua DN vay vốn ngân hàng Nghiên cứu áp dụng sách khuyến khích giao dịch Những sách giảm lãi suất cho vay khách hàng đặc biệt, giảm mức phí dịch vụ cho khách hàng Xây dựng, quảng bá hình ảnh chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng phòng marketing chuyên trách để giới thiệu hình ảnh chi nhánh cách chuyên nghiệp Chi nhánh có trang web riêng, thơng tin web cịn sơ sài, chưa cập nhật cần ý tới bảo mật thông tin trước phát triển công nghệ thông tin Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNV&N nhằm tạo thêm hội mở rộng khách hàng tạo điều kiện cho DNV&N dễ dàng tiếp cận nguồn vốn chi nhánh 3.2.4 Nhóm giải pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro Ngân hàng cần thực tốt việc phân tán rủi ro tín dụng thực theo hướng sau: Thứ nhất, tăng cường đầu tư tài vào hoạt động kinh doanh khác nhằm phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng Thứ hai, thực việc phân tán rủi ro tín dụng theo cách mở rộng diện tiếp xúc với khách hàng, khách hàng ngân hàng nên thuộc nhiều ngành nghề, khu vực địa lý với nhiều hình thức kinh doanh khác SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 57 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Thứ ba, mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro Ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm hạn chế rủi ro thị trường biến động 3.2.5 Nâng cao trình độ, lực chuyên mơn cho đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn Ngân hàng phải động viên cán khơng ngừng học hỏi, nâng cao trình độ Đồng thời cần có sách khen thưởng vật chất lẫn tinh thần cá nhân, tập thể xuất sắc Ngân hàng cần thường xuyên hệ thống hóa lại văn để CBTD nắm vững vận dụng hợp lý Ngoài ra, ngân hàng nên tiến hành hội thảo, hội thi cán giỏi để CBTD học tập kinh nghiệm lẫn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Thứ nhất, nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế, trị ổn định Các chủ thể kinh tế hoạt động mơi trường ổn định phát huy mạnh, sử dụng nguồn lực cách có hiệu quả, đóng góp vào phát triển chung đất nước Thứ hai, nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý DNV&N Ban hành, bổ sung, chỉnh sửa sách, quy định hành có liên quan tới DNV&N nhằm loại bỏ mâu thuẫn gây cản trở hoạt động DN Ban hành luật riêng DNV&N Thứ ba, kiện toàn hệ thống tổ chức quản lý DNV&N, tăng cường công tác kiểm tra hoạt động DNV&N SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 58 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Thứ tư, nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động DNV&N Nhà nước cần có biện pháp yêu cầu DNV&N phải thực pháp lệnh kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toán rõ ràng, kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm cơng khai minh bạch tình hình tài chính, giúp cho ngân hàng có thơng tin xác để định đầu tư đắn Thứ năm, nhà nước cần khuyến khích hình thành phát triển tổ chức hỗ trợ DNV&N 3.3.2 Kiến nghị NHNN Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp, tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay, bảo đảm tiền vay… có liên quan trực tiếp tới DN Thứ hai, trung tâm thông tin tín dụng NHNN cần đầy đủ thơng tin sức mạnh tài chính, tình hình kinh doanh, hệ số an tồn vốn… Những thơng tin sở để ngân hàng sử dụng trình thẩm định DN vay vốn Thứ ba, NHNN cần đóng vai trị quản lý vĩ mơ, đưa chiến lược, định hướng mang tính khái quát chung cho NHTM Thứ tư, trình ban hành văn bản, NHNN nên học nước khác để xây dựng sửa đổi kịp thời chỗ không phù hợp Thứ năm, công tác tra, kiểm tra cần đổi để đơn giản hơn, bớt tốn nhân lực, chi phí thời gian mà hiệu Thứ sáu, NHNN nên có sách phối hợp với quan nghiên cứu để soạn thảo chương trình bổ túc kiến thức nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 59 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 3.3.3 Kiến nghị DNV&N Thứ nhất, phải nâng cao trình độ cho cán bộ, công nhân viên Đây công việc có ý nghĩa định tới thành bại DN Hiện nay, điểm yếu DNV&N trình hội nhập trình độ Vì DNV&N cần đẩy mạnh công tác tổ chức học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cơng nhân viên để nâng cao hiệu hoạt động DN Thứ hai, DNV&N cần tăng cường kiến thức kế toán, học tập lập báo cáo cách chuyên nghiệp Thứ ba, DN phải tìm cách nâng cao quy mơ vốn tự có để đáp ứng yêu cầu VCSH, tài sản bảo đảm tới vay vốn ngân hàng Thứ tư, DNV&N phải ln thích ứng với mơi trường kinh doanh, đổi công nghệ cần thiết để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tạo niềm tin cho ngân hàng Thứ năm, DNV&N nên hợp tác, liên kết với để nâng cao sức mạnh 3.3.4 Kiến nghị với chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nội Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng Việc điều chỉnh giảm dư nợ chi nhánh, lĩnh vực kinh doanh phải có lộ trình để chi nhánh thực có đạo, giám sát ban pháp chế, ban tín dụng DN trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNo Việt Nam Đáp ứng nhu cầu vay vốn DN xuất nhập khẩu, đặc biệt DN xuất có nguồn thu ngoại tệ Nên đổi địa bàn cán làm cơng tác tín dụng Quản lý chặt dư nợ hệ thống IPCAS, thực nghiêm túc định 528 chủ tịch HĐQT SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 60 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên mơn cho cán tín dụng, có sách thưởng phạt rõ ràng, khuyến khích CBTD Tổ chức giao lưu CBTD để học tập kinh nghiệm chi nhánh với hệ thống KẾT LUẬN DNV&N có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung AGRIBANK Tây Hà Nội nói riêng Thấy điều AGRIBANK Tây Hà Nội có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ AGRIBANK Tây Hà Nội với DNV&N nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N AGRIBANK Tây Hà Nội vấn đề vô cần thiết Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, đề tài hoàn thành nhiệm vụ đề ra, nêu luận chứng khoa học nâng cao chất lượng tín dụng phát triển DNV&N, qua đánh giá hoạt động kinh doanh AGRIBANK Tây Hà Nội Đồng thời đề tài nêu số giải pháp số kiến nghị với NHNN, với quyền địa phương với NH cấp nhằm hồn thiện nâng cao tín dụng DNV&N AGRIBANK Tây Hà Nội, với mong muốn AGRIBANK Tây Hà Nội phát triển mạnh mẽ môi trường cạnh tranh thời mở cửa Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên chun đề khơng thể tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 61 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ý kiến đóng góp thầy giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để chuyên đề em hồn thiện SV: TRẦN HỒNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 62 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NH từ năm 2009 đến 2011 AGRIBANK Tây Hà Nội Tín dụng ngân hàng (Học viện ngân hàng - Nhà xuất thống kê) Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2009 – 2011 phịng tín dụng AGRIBANK Tây Hà Nội Các trang tin điện tử Bộ Kế hoạch - Đầu tư, Bộ Tài chính, NHNT Việt Nam … Tín dụng ngân hàng DNV&N Việt Nam (Thị trường tiền tệ 12/ 1999 - Hà Huy Hùng) Ngân hàng với trình phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam, TS Nguyễn Quốc Việt Luật TCTD Luật doanh nghiệp 2005 SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 63 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MỤC LỤC SV: TRẦN HOÀNG LONG LỚP: NHK – K11 ... chọn đề tài: ? ?Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tây Hà Nội. ” MỤC ĐÍCH NGHIÊN... NGHIỆP 24 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK TÂY HÀ NỘI 2.1 Khái quát chi nhánh AGRIBANK Tây Hà Nội 2.1.1... VIỆN NGÂN HÀNG điểm thực trạng hoạt động DNV&N nay, sau khoảng thời gian thực tập tại chi nhánh NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN Tây Hà Nợi, em đã chọn đề tài: “Giải