BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề tài Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Năm 2006 đánh dấu 20 năm đổi Đảng Nhà nước kết thành tựu mà công đổi mang lại vô lớn Đồng thời bước sang kỷ mới, kỷ 21 – kỷ đánh dấu phát triển toàn nhân loại Hoà nhịp xu phát triển ấy, Việt Nam có bước vững đường cơng nghiệp hố, đại hố đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Có thể nhận định năm qua, kinh tế thị trường Việt Nam đạt thành tựu khả quan, bước tạo điều kiện cho nước ta tham gia, hoà nhập vào kinh tế rộng lớn giới diễn cách động, đa dạng sâu sắc Tuy nhiên, phát triển kinh tế giới xu hướng tồn cầu hố đem lại nhiều có hội khơng thách thức rủi ro cho hoạt động kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Ngành ngân hàng với nhiều hoạt động truyền thống hoạt động huy động vốn, hoạt động đầu tư cho vay số hoạt động đời đáp ứng đòi hỏi cấp thiết kinh tế Hoạt động bảo lãnh hoạt động đời theo yêu cầu - yêu cầu khách quan chủ quan hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh nhằm phòng ngừa rủi ro, thúc đẩy q trình sản xuất kinh doanh thơng qua việc đảm bảo cho khách hàng uy tín ngân hàng Hoạt động bảo lãnh tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt hội kinh doanh mà cịn nâng cao uy tín vị ngân hàng khu vực giới Tuy nghiệp vụ bảo lãnh quan trọng so với nghiệp vụ truyền thống khác nghiệp vụ bảo lãnh cịn mẻ Do đó, nghiệp vụ bảo lãnh chưa hoàn thiện mặt quy trình, trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, số loại hình bảo lãnh sản phẩm từ hoạt động bảo lãnh chưa thực Đơi khi, rủi ro phát sinh từ thân doanh nghiệp Xuất phát từ lý đó, việc phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều rộng theo chiều sâu vô cần thiết để đáp ứng đòi hỏi cấp bách kinh tế Từ lý đó, đồng thời thực tập Phòng Khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thanh Xn tìm hiểu nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng nên em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân” làm chun đề thực tập Chun đề trình bày ngồi lời mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo, bao gồm ba chương chính: Chương 1: Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Dưới giúp đỡ cán phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng, đồng thời việc hoàn thành chuyên đề em bảo, hướng dẫn tận tình PGS – TS Nguyễn Thị Thu Thảo Em xin chân thành cảm ơn! Sau nội dung chuyên đề thực tập em: CHƯƠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Với trình hình thành phát triển lâu đời, ngân hàng trở thành hệ thống lớn mạnh tồn cầu góp phần chi phối hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Trong đó, ngân hàng thương mại chiếm ưu đa dạng chức năng, linh hoạt cung cấp dịch vụ, ưu qui mô tài sản số lượng ngân hàng thương mại Các tổ chức tài quốc tế định nghĩa ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” Luật pháp quy định: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán ” Xuất phát từ mục tiêu hoạt động quy định, ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian tài đắc lực kinh tế Ngân hàng khắc phục mâu thuẫn vốn có người cho vay người vay, chuyển tiết kiệm thành đầu tư, làm cầu nối hai phận thặng dư chi tiêu thâm hụt chi tiêu kinh tế Nhờ có đa dạng hố, chun nghiệp ngân hàng thương mại mà cho vay, đầu tư giảm thiểu phân tán rủi ro Mặt khác, khả thẩm định thông tin tốt giúp ngân hàng vượt qua tình trạng “ thơng tin không đỗi xứng “ thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng Ngoài chức làm trung gian tài chính, ngân hàng thương mại cịn thủ quỹ doanh nghiệp Với nghịêp vụ nhận tiền gửi, cho vay, toán, chuyển khoản…, ngân hàng có vị trí quan trọng việc cất trữ tiền doanh nghiệp phục vụ doanh nghiệp sử dụng số tiền đó.NNgân hàng thương mại tạo tiền dựa lượng tiền sở ngân hàng trung ương phát hành Thông qua nghiệp vụ mình, qui mơ vốn tín dụng mà ngân hàng thương mại tạo lớn Do đó, hệ số tạo tiền cao khả tạo tiền ngân hàng thương mại vượt qua kiểm sốt ngân hàng Nhà nước ngân hàng Nhà nước khơng có quy định chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại Hiện nay, ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay cho khách hàng, ngân hàng thương mại thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ với phương thức toán không dùng tiền mặt thuận lợi Các ngân hàng cịn tiến hành tốn bù trừ lẫn thông qua ngân hàng trung ương thông qua trung tâm tốn cơng nghệ tốn đại, đạt hiệu cao Tóm lại, nhờ chun mơn hố cơng nghệ đại, ngân hàng ngày trở thành công cụ đắc lực phục vụ cho kinh tế Thành công ngân hàng thương mại cịn đem lại lợi ích chung cho tồn xã hội 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng nghề cho vay nặng lãi Trải qua hàng trăm năm phát triển, ngày ngân hàng thương mại có bốn nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, tốn hoạt động khác Trong đó, nghiệp vụ huy động vốn cấp tín dụng hai nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn thuở sơ khai xuất phát từ nhu cầu cất trữ hộ tiền người giàu có Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản người kinh doanh tiền tệ Huy động vốn thông qua cất trữ hộ tiền điều kiện để nghiệp vụ toán đời Dần dân, với phát triển ngành ngân hàng, huy động vốn không giữ hộ tiền mà vay từ người có vốn nhàn rỗi Đến nay, thời kỳ đại, ngân hàng thực nghiệp vụ huy động thông qua hoạt động chủ yếu sau: huy động tiền gửi gồm có tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi ngân hàng khác Ngân hàng huy động vốn thông qua tiền vay gồm tiền vay Ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn… Song song với nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Chính vậy, hoạt động tín dụng động lực thúc đẩy hoạt động huy động vốn để tìm kiếm nguồn vốn Ngân hàng thương mại cung cấp hình thức tín dụng đa dạng từ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án, bảo lãnh, leasing (thuê mua) Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ tín dụng giúp ngân hàng thực chức trung gian tài chính, đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn kinh tế Nghiệp vụ toán ngân hàng đời tiện lợi cho khách hàng truyền thống mà cịn khuyến khích khách hàng tăng tiền gửi vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ Cùng với phát triển công nghệ đại, tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua ngân hàng mang lại lợi ích cao, tiết kiệm thời gian chi phí Các cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt gồm có séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, LC (letter of credit), hối phiếu, tín dụng chứng từ… Ngồi nghiệp vụ trên, ngân hàng cịn thực nhiều nghiệp vụ nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng đồng thời tăng khả cạnh tranh thị trường Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng dịch vụ môi giới mua bán chứng khoán, mua bán tài sản, đầu tư, dịch vụ tư vấn: cung cấp tiện ích dịch vụ hỗ trợ sau cho vay, home – banking, dịch vụ uỷ thác… Lợi nhuận mà loại hình đem lại dần thay đổi tỷ trọng doanh thu ngân hàng đại giới Trong ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh coi nghiệp vụ tín dụng phân theo hình thức cấp tín dụng Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ hình thành dựa nhu cầu khách hàng bảo đảm tin cậy quan hệ kinh tế Do đó, nghiệp vụ bảo lãnh có đặc điểm tính chất riêng biệt so với nghiệp vụ tín dụng Có thể nhận định rằng, nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ có tiềm mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 1.2 Nghiệp vụ bảo lãnh tai Ngân hàng thương mại Khi kinh tế thị trường phát triển, giao lưu buôn bán quốc gia quốc gia trở nên phổ biến Mặc dù thông tin kinh tế đa dạng lúc doanh nhân có đầy đủ thơng tin đối tác kinh doanh Sự cần thiết chữ tín quan hệ kinh tế quan trọng xác lập lần đầu Trong đó, ngân hàng với vị trí tổ chức tài trung gian lại có đầy đủ uy tín thông tin khách hàng Xuất phát từ nhu cầu bảo đảm uy tín cho khách hàng khả đáp ứng ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh đời giải nhu cầu cấp bách kinh tế 1.2.1 Khái niệm nghiệp vụ bảo lãnh Ở nước khác lại có định nghĩa nghiệp vụ bảo lãnh, nhiên chất nghiệp vụ bảo lãnh không thay đổi Theo luật tổ chức tín dụng định 283/QĐ - NHNN nước ngày 25/03/2000: - B ảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đước trả thay - B ên bảo lãnh tổ chức tín dụng quy định điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng theo định 283/2000 NHNN gồm có: + Ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Viêt Nam, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng theo quy định pháp luật có liên quan quy định Quy chế + Các ngân hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh tốn hình thức bảo lãnh khác mà bên nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước ngồi + Tổ chức tín dụng thực bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu theo quy định pháp luật thương phiếu - B ên bảo lãnh khách hàng quy định điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng theo Quyết định 283/2000 Ngân hàng Nhà nước gơm có: + Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp Việt Nam: doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, doanh nghiệp tổ chức trị, tổ chức trị xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước Việt Nam, doanh nghiệp tư nhân + Các tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng + Hợp tác xã tổ chức khác có đủ điều kiện quy định điều 94 Bộ luật dân + Các tổ chức kinh tế nước tham gia hợp đồng hợp tác liên doanh tham gia đấu thầu dự án Việt Nam vay vốn để thực dự án đầu tư Việt Nam + Hộ kinh doanh cá thể Theo sửa đổi số 112 ngày 11/02/2003, đối tượng không bảo đảm bao gồm: + Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc tổ chức tín dụng + Cán nhân viên thực thẩm định bảo lãnh + Bố mẹ, vợ chồng, thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc Tuy nhiên, bố mẹ, vợ chồng, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc có nhu cầu bảo lãnh hội sở tổ chức tín dụng định - Bên nhận bảo lãnh cá nhân tổ chức ngồi nước có quyền thụ hưởng cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng Bản chất bảo lãnh hình thức tài trợ thơng qua uy tín Nhờ nguồn tài trợ khách hàng thực hoạt động sản xuất kinh doanh cách thuận lợi nhanh chóng Tuy nhiên, bảo lãnh ngân hàng phải có yếu tố phân biệt với loại bảo lãnh khác như: - Bảo lãnh ngân hàng cam kết nghĩa vụ tài - Bảo lãnh ngân hàng thực có vi phạm hợp đồng khách hàng - Bảo lãnh ngân hàng phương tiện toán mà phương tiện bảo đảm Trong thực tế nay, ngân hàng thực gặp khó khăn đấu giá tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước chế lý, phát phức tạp Do đó, trước tiếp nhận tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước, cán tín dụng cần nắm rõ quy thời tài sản chấp để có phương hướng giải phù hợp hoàn cảnh Đối với cơng tác thẩm định tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh, cán nghiệp vụ cần tránh tình trạng thẩm định mang tính chủ quan kinh nghiệm Mỗi hợp đồng kinh tế, dự án lại thuộc nhiều loại hình doanh nghiệp khác chế độ hạch tốn kế tốn nước ta cịn chưa đồng bộ, chưa chặt chẽ nên ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống tiêu phân tích đánh giá tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh thực hợp đồng hay dự án Vì khâu quan trọng góp phần khơng nhỏ định bảo lãnh nên cán thẩm định phải thực có lực, có kinh nghiệm, đánh giá phương án phương diện kỹ thuật, tài mà cịn phương diện lợi ích xã hội Có vậy, cán đưa định phù hợp với bảo lãnh giá trị bảo lãnh, phí bảo lãnh… Đồng thời, cán nên tư vấn cho khách hàng để nâng cao chất lượng dự án Ngoài kinh nghiệm làm việc thân, cán bảo lãnh tiến hành thẩm định nên phối hợp với phận liên quan quan chuyên môn, quan có thẩm quyền để nâng cao chất lượng tính pháp lý q trình thẩm định Ngân hàng nên cho phép luân chuyển hồ sơ cán trước trình lên giám đốc để kiểm tra lại cách khách quan Đôi nhận xét chủ quan cá nhân chưa giúp cán lãnh đạo định đắn ý kiến đóng góp từ cá nhân giúp hồn thiện q trình thẩm định cách có hiệu * Bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Con người yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động ngân hàng Cụ thể, người cán ngân hàng tham gia trực tiếp vào trình cung cấp dịch vụ, giải tất vấn đề liên quan đến ngân hàng Chính vậy, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ tác phong làm việc cán ngân hàng điều kiện để ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trường Chất lượng đội ngũ cán giúp khách hàng thấy thuận tiện tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, cơng tác đào tạo đội ngũ nên tập trung vào vấn đề sau: - Đào tạo có hệ thống vấn đề cho cán đặc biệt nhân viên để cán hiểu chất, vai trị tính chất rủi ro bảo lãnh Ngân hàng nên tiến hành đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, khuyến khích cán tiếp tục nâng cao bậc học ngành nghề đồng thời cam kết hồn trả học phí sau kết thúc khố học có chứng Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm cách tồn diện để tránh đào tạo tràn lan, lãng phí - Phương thức đào tạo mở lớp học Ngân hàng cử cán học bên tổ chức phong trào thi đua, buổi thảo luận hội thảo ngân hàng ngân hàng bạn để cán trao đổi thông tin với rút kinh nghiệm cho thân - Trước xu hướng tồn cầu hố nay, ngân hàng nên trao đổi kiến thức ngoại ngữ, tin học cập nhật thông tin cho cán cách cung cấp cho cán cơng cụ đầy tiện ích để cán tự nghiên cứu Đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm cán thực cơng tác - Bên cạnh việc đào tạo, ngân hàng nên có tổ chức, xếp hợp lý, công việc trách nhiệm phải phù hợp với trình độ lực giao, có cán phát huy hết khả làm việc hiệu Đặc biệt, ngân hàng nên tuyển thêm mạnh dạn sử dụng cán trẻ có lực, có trình độ thực công việc để bổ xung đội ngũ cán nghiệp vụ thời gian * Hồn thiện quy trình Quy trình bảo lãnh Chi nhánh cần hoàn thiện theo hướng sau để đảm bảo trình thực nghiệp vụ bảo lãnh đắn, an toàn nhanh: - Tăng cường tim kiếm tư vấn hướng dẫn khách hàng thực yêu cầu bảo lãnh nhằm chủ động thu hút khách hàng công tác bảo lãnh tiến triển thuận lợi - Nâng cao công tác thẩm định khách hàng trình thẩm định tư cách pháp nhân, khả tài chính, hiệu sản xuất kinh doanh… nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng bảo lãnh - Ngân hàng nên đơn giản hoá thủ tục, quy trình để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng phải hoàn thiện mẫu biểu để phục vụ công tác bảo lãnh Đồng thời, tiến hành có vướng mắc phải xin ý kiến đạo cấp để trả lời cho khách hàng sớm tốt - Ngân hàng cần làm tốt việc theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khách hàng bảo lãnh q trình thực hợp đồng - Cơng tác đánh giá, tổng kết, đúc rút kinh nghiệm cần coi trọng đặc biệt sau hồn tất bảo lãnh từ tìm giải pháp hồn thiện cho bảo lãnh * Đưa công nghệ vào phục vụ cho hoạt động bảo lãnh, kiểm soát chặt chẽ phân cấp, phân quyền cho Chi nhánh Ngân hàng nên đầu tư vào cơng nghệ để theo kịp trình độ tiên tiên ngân hàng khác Đây khoản đầu tư mang lại lợi nhuận cao cơng nghệ giúp dịch vụ ngân hàng trở nên tiện ích khách hàng Có vậy, khách hàng ngày sử dụng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh tính thuận tiện so với ngân hàng khác Kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh nhiệm vụ quan thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Để đảm bảo tính rủi ro xảy ra, cán bảo lãnh phải quản lý, đạo, giám sát chặt chẽ khâu thẩm định khách hàng hay dự án yêu cầu bảo lãnh Cán tín dụng xuống tận doanh nghiệp để kiểm tra xem doanh nghiệp có thực hợp đồng hay không Đồng thời, ban lãnh đạo Chi nhánh cần nắm bắt kịp thời tình hình liên quan đến khoản bảo lãnh để giải rủi ro phát sinh trình bảo lãnh Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra cách có hệ thống bảo lãnh hành để hoàn chỉnh hồ sơ, đánh giá tiến độ thực từ tăng cường biện pháp bảo đảm Tổ chức giám sát chặt chẽ khoản bảo lãnh vay vốn qua hình thức tốn L/C trả chậm để thực nghĩa vụ trả nợ hạn chế trường hợp ngân hàng toán thay cho khách hàng khả toán khách hàng 3.3 Kiến nghị * Kiến nghị Chính phủ: Một thực tương đối khách quan cho dù hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng có thay đổi tách rời chế, sách Đảng Nhà nước Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động dù ngồi nỗ lực thân với giải pháp nghiệp vụ cần phải có mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng Hiện nay, luật NHNN luật TCTD có hiệu lực thực tế trông lĩnh vực cụ thể thiếu qui định chi tiết Mặc dù văn bản, qui định thường xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý đơi qúa chặt chẽ Do đó, thực văn này, ngân hàng gặp phải khơng khó khăn Trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, TCTD Việt Nam điều chỉnh chủ yếu văn pháp quy văn luật NHNN ngành có liên quan Điều làm xuất tình trạng nhiều khía cạnh nghiệp vụ bảo lãnh không quy định cách đầy đủ Mặt khác, hàng loạt vấn đề phức tạp nghiệp vụ bảo lãnh không văn pháp quy hướng dẫn như: vấn đề tư cách chủ thể bảo lãnh bên thứ ba, giải tranh chấp, mẫu biểu bảo lãnh chưa thống nhất… Chính vậy, nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ đồng bộ, thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển Cụ thể cần sớm ban hành luật bảo lãnh, chấp, cầm cố tài sản… Ngồi ra, bảo lãnh cịn liên quan tới việc thực luật pháp, qui định số ngành khác Việc tháo gỡ khó khăn phải giúp đỡ ngành Cụ thể sau: + Trong thủ tục cơng chứng: Bộ tư pháp có trách nhiệm hướng dẫn mẫu giấy tờ để cơng chứng đến chưa có mẫu cầm cố chấp bảo lãnh Trong đó, theo hướng dẫn ngân hàng phịng cơng chứng khơng xác nhận Hơn nữa, mức lệ phí cơng chứng 0,2% số tiền cơng chứng chưa hợp lý công chứng phải chịu trách nhiệm rủi ro sai phạm hợp đồng chấp ngân hàng phải gánh chịu rủi ro mà mức phí tối đa ngân hàng 2% số tiền bảo lãnh Do vậy, Bộ tư pháp nên qui định mức lệ phí cơng chứng hợp lý ban hành mẫu giấy tờ công chứng Điều làm giảm phiền toái cho doanh nghiệp thuận tiện cho ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh + Về chấp tài sản: Hiện nay, Bộ tài chấp thuận cho doanh nghiệp sử dụng tài sản thuộc sở hữu Nhà nước để chấp vay vốn ngân hàng Nếu doanh nghiệp Nhà nước bị phá sản phần tài sản xử lý theo luật phá sản doanh nghiệp Nhà nước hành Thế nhưng, việc chấp tài sản cuả doanh nghiệp Nhà nước mang tính hình thức, thực tế ngân hàng khơng phát mại tài sản Tổng cục quản lý vốn tài sản không xác nhận “ chấp nhận cho doanh nghiệp dùng tài sản để chấp “ mà xác nhận “ tài sản thuộc quyền quản lý sử dụng “ Chính vậy, rủi ro xảy ra, doanh nghiệp khơng trả nợ ngân hàng thu hồi nợ thông qua việc phát mại tài sản trên, dẫn đến ngân hàng phải gánh chịu hậu Trước tình hình quan hữu quan cần xem xét giải theo hướng dẫn sau: Tiếp tục trì chế độ chấp, cầm cố tài sản doanh nghiệp Nhà nước Tổng cục quản lý vốn tài sản Nhà nước đồng ý cho phép ngân hàng phát mại tài sản để thu hồi nợ Nếu không quan phải có trách nhiệm đền bù thay cho doanh nghiệp Đơn giản hoá tối đa thủ tục hành chính, pháp lý ( thủ tục hành để phát mại tài sản, giải việc chuyển quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho người mua lại tài sản ) tạo điều kiện cho tài sản mua bán chuyển nhượng dễ dàng, nhanh chóng Mặt khác, Nhà nước ta chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần từ nhiều năm song sách với thành phần kinh tế ngồi quốc doanh khơng cịn bị phân biệt đối xử chưa thực bình đẳng, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, bảo lãnh Vấn đề Nhà nước nên tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế nhanh chóng hồn thành qúa trình cổ phần hố doanh nghiệp + Về mơi trường kinh doanh Tiếp tục xây dựng chế trường đồng bộ, hồn chỉnh hệ thống tín dụng – tiền tệ giá Củng cố thị trường vốn thị trường tài có, đồng thời khơng ngừng đẩy mạnh hoạt động thị trường chứng khoán Hơn nữa, cải cách sách kinh tế đối ngoại, thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nước ngồi Khẩn trương thực mơi trường đầu tư nước nước, sớm tiến tới thống chế chế độ đầu tư nước ngồi nước + Chính phủ cần sớm thành lập tổ chức xếp hạng định mức tín nhiệm, tổ chức đời khơng hỗ trợ cho ngân hàng mà hỗ trợ cho nhiều cho ngành khác * Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Về đa dạng hoá loại hình bảo lãnh: Cùng với việc cải tiến thủ tục bảo lãnh cho đơn giản, chặt chẽ an tồn, cần phải bước đa dạng hố hình thức bảo lãnh Trong thời gian qua, doanh số bảo lãnh thấp so với tiềm ngân hàng Vì truyền thống, mặt khác NHNN nên hướng dẫn cho ngân hàng sử dụng hình thức bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nước ngoài, bảo lãnh việc lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ với nước Đồng thời cần sớm chuẩn bị để ban hành văn hướng dẫn số loại hình bảo lãnh sử dụng thời gian tới như: bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh hồn thuế, bảo lãnh hối phiếu… - Về phí bảo lãnh quỹ bảo lãnh: Theo qui định hành, mức phí bảo lãnh 2%/ năm số tiền bảo lãnh Theo mức phí chưa khác biệt mức độ rủi ro loại bảo lãnh, chưa thể sách ưu đãi ngân hàng doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng Vì vậy, NHNN nên qui định cụ thể mức phí bảo lãnh qui chế mà để NHTM chủ động, linh hoạt kinh doanh NHNN tập trung vào quản lý vĩ mơ, kiểm tra giám sát, phịng ngừa rủi ro thông qua qui định quỹ bảo lãnh, ký quỹ bảo lãnh NHNN cần ban hành qui chế cụ thể bảo lãnh trích lập quỹ bảo lãnh nghiệp vụ bảo lãnh nước, quy định khách hàng phải ký quỹ bảo lãnh, sử dụng quỹ bảo lãnh - Về điều kiện để liên doanh xem xét bảo lãnh: Hiên thực tế, để tham gia dự thầu, có nhiều nhà thầu liên doanh với yêu cầu ngân hàng xem xét cấp bảo lãnh Tuy nhiên, định số 283/2000/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN chưa có hướng dẫn loại hình bảo lãnh cho liên doanh, điều kiện để liên doanh ngân hàng xem xét bảo lãnh, địa vị pháp lý liên doanh để xin ngân hàng bảo lãnh… Do khó cho ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu Vì vậy, NHNN cần phải ban hành văn bản, quy chế hướng dẫn để NHCT Việt Nam ngân hàng khác thực - Tăng cường kiểm tra, tra để phòng ngừa xử lý kịp thời vi phạm người nhận bảo lãnh: - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng nhằm cung cấp kịp thời, xác theo yêu cầu TCTD: KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế giới, quan hệ kinh tế đối ngoại nói chung quan hệ kinh tế nói riên nước ta ngày trở nên phong phú, hoạt động ngày đầy đủ hơn, khẳng định vị trí vai trị nước ta cộng đồng giới Việc mở quan hệ kinh tế ngày rộng rãi đòi hỏi phải mở rộng hồn thiện khơng ngừng hoạt động bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho thành phần kinh tế thơng suốt q trình hoạt động kinh doanh Ngày nay, không thừa nhận tầm quan trọng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Do đó, nỗ lực phát triển hoạt động bảo lãnh vô cần thiết cho kinh tế đà lên kinh tế Việt Nam Sau nhận thức vai trò bảo lãnh ngân hàng, em để giải pháp kiến nghị để hoàn thiện hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân Với phát đề tài, hoạt động bảo lãnh mở hướng nghiên cứu vấn đề hệ thống văn pháp lý, sản phẩm bảo lãnh, quy trình thẩm định hay biện pháp quản lý rủi ro… Mặc dù chun đề nghiên cứu cịn nhiều thiếu sót ưu điểm, khuyết điểm hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thanh Xn đóng góp cho Ngân hàng giải pháp để tham khảo Đối với trường Đại học kinh tế quốc dân, chuyên đề góp phần làm rõ vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh tăng cường kho kiến thức cho bạn sinh viên trẻ Riêng với thân em, chuyên đề có ý nghĩa quan trọng, đánh dấu mốc học tập nghiên cứu sinh viên Để hoàn thiện chuyên đề thực tập tốt nghiệp, em giúp đỡ tận tình thầy đặc biệt giáo hướng dẫn PGS – TS Nguyễn Thị Thu Thảo vàa cán làm việc Phòng Khách hàng doanh nghiệp – Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC CHƯƠNG 1: NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại 1.2 Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm, chất ý nghĩa 1.2.2 Đặc điểm nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.3 Vai trò nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.4 Phân loại 1.2.4.1 Theo phương thức phát hành 1.2.4.2 Theo phương thức đòi tiền 1.2.4.3 Theo mục tiêu bảo lãnh 1.2.4.4 Theo tính chất 1.2.4.5 Theo tài sản đảm bảo 1.2.5 Quy trình bảo lãnh 1.3 Các tiều đánh giá hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại 3.1 Các tiêu định lượng 1.3.2 Các tiêu định tính 1.3.3 Các yếu tố tác động đến hoạt động bảo lãnh 1.3.3.1 Yếu tố môi trường 1.3.3.2 Yếu tố khách hàng 1.3.3.3 Yếu tố chiến lược kinh doanh 1.3.3.4 Yếu tố quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 1.3.3.5 Yếu tố người CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân năm gần 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 2.2.1 Quy tắc chung cho hoạt động bảo lãnh Việt Nam 2.2.2 Các loại hình bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thanh Xuân 2.2.3 Quy trình bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 2.2.4 Kết hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân năm gần 2.3 Đánh giá hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 2.3.1 Kết đạt 2.3.1.1 Những kết đạt 2.3.1.2 Nguyên nhân kết đạt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân giai đoạn 2006 – 2010 3.1.1 Mục tiêu kinh doanh 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương hanh Xuân 3.2.1 Lập kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh giai đoạn 3.2.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh 3.2.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh 3.3 Kiến nghị KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO david cox–Nghiệp vụ ngân hàng đại NFredric s miskin–Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài TGS –TS hỒ DIỆU ( chủ biên ) –Tín dụng ngân hàng –NXB Thống kê năm 2000 Lê Nguyên–Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng –BNXB Thống kê năm 1997 Luật NHNN, luật TCTD Quyết định 283/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 qui chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam Quyết định 368/2001/QĐ-NHNN ngày 11/04/2001 Thống đốc NHNN sửa đổi số điểm định 283 Công văn số 112/QĐ-NHNN ngày 11/2/2003 NHNNVN sửa đổi số điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng Văn số 2653/CV-NHCT5 ngày 30/10/2000 TGĐ NHCT VN hướng dẫn thực quy chế bảo lãnh ngân hàng Tạp chí ngân hàng năm 2003, 2004, 2005 số đầu n ăm 2006 ... Khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thanh Xn tìm hiểu nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng nên em chọn đề tài: ? ?Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân? ??... động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Dưới giúp đỡ cán phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng, ... dụng cho bảo lãnh vay vốn - Khách hàng thoả thuận trực tiếp yêu cầu ngân hàng hình thức bảo lãnh 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương