Chuyên đề thực tập tốt nghiệp "Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm – TP Hà Nội" MỤC LỤC Lời mở đầu Đất nước ta mở cửa đón luồng gió để tìm hội sẵn sàng đương đầu với thách thức Chúng ta có thành cơng bước đầu, nhiên để hội nhập sâu rộng đất nước nói chung phận nói riêng cần tìm chiến lược phù hợp thời điểm để tồn phát triển Với tư cách trung gian tài quan trọng bậc có vai trị quan trọng việc lưu chuyển vốn thành phần kinh tế, Ngân hàng thương mại xem trụ cột, huyết quản kinh tế Các ngân hàng đứng trước thực tế có cung tay cầu có khả tốn hạn chế với cường độ cạnh tranh ngành Ngân hàng ngày gay gắt, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng sở chun mơn hóa bước ngân hàng thương mại thời gian tới "Cho vay tiêu dùng" cách khoảng 20 mươi năm trước khái niệm "khá mới" hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ TCTD Việt Nam chiếm tỷ trọng < 10% tổng dự nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân 82 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Với kiến thức học nhà trường với thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm thấy tiềm việc nên phát triển mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng, em mạnh dạn nghiên cứu đề tài: Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm – TP Hà Nội Nội dung đề tài gồm phần: - Chương 1: Khái quát Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm - Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Đây đề tài nghiên cứu rộng phức tạp Do thời gian nghiên cứu có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót định Kính mong quan thực tế, thầy giáo bạn góp ý để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin cám ơn Thạc sĩ Trần Thị Thạch Liên, đồng thời em xin chân thành cảm ơn anh chị: Trưởng phòng Khách hàng cá nhân Dương Ánh Hiền, Phó phịng Trịnh Hồng Hà, cán tín dụng Phạm Gia Toản anh chị khác phòng Khách hàng cá nhân chi nhánh giúp em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, tháng năm 2007 Sinh viên Đoàn Xuân Hậu Chương Khái quát Ngân hàng Công thương Hồn Kiếm 1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam • Ngân hàng công thương Việt Nam (NHCT VN) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN VN) • NHCT VN ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, Inombank có tổng tài sản chiếm 25% thị phần toàn hệ thống NHVN Nguồn vốn Incombank tăng trưởng qua năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân 20%/ năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước • Cùng với phát triển khởi sắc kinh tế Việt Nam thời kỳ đổi mới, hoạt động kinh doanh Ngân hàng công thưong Việt Nam có bước phát triển khả quan, thực đạt vượt tiêu kế hoạch tín dụng, huy động vốn, lợi nhuận, trích lập dự phịng rủi ro • 19 năm xây dựng trưởng thành, NHCT VN vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, tiên phong chế thị trường, phục vụ góp phần tích cực thực đường lối, sách Đảng Nhà nước; không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng định NHTM hàng đầu Việt Nam; có bước phát triển tăng trưởng nhanh, đạt nhiều thành tựu to lớn mặt hoạt động kinh doanh - dịch vụ ngân hàng • Thực chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, phát triển đất nước đến năm 2010, chủ trương tiếp tục đổi hồn thiện hệ thống tài – ngân hàng đề án cấu lại NHCT VN giai đoạn 2001-2010, mục tiêu phát triển NHCT VN đến năm 2010 : Xây dựng NHCT VN thành NHTM chủ lực đại Nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn Việt Nam 1.2 • Q trình hình thành phát triển Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm (NHCT HK) chi nhánh NHCT VN,có trụ sở đặt 37 Hàng Bồ, Quận Hoàn Kiếm – Tp Hà Nội • Do NHCT HK chi nhánh NHCT VN nên bên việc thực đầy đủ chức chi nhánh ngồi NHCT HK thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng thương mại • NHCT HK đơn vị hạch toán phụ thuộc vào NHCT VN, có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng mở tài khoản giao dịch NHNN tổ chức tín dụng khác nước, kể từ thành lập đến nay, NHCT HK hoạt động kinh doanh sở tự kinh doanh, tự bù đắp có lãi • Trải qua q trình hoạt động năm qua, NHCT HK hòa nhập vào hoạt động chung hệ thống Ngân hàng kinh tế thị trường Hơn nữa, NHCT HK không đứng vững cạnh tranh mà cịn khơng ngừng mở rộng phát triển với hiệu ngày cao đồng thời chuẩn bị để sẵn sàng đương đầu với khó khăn thách thức Việt Nam thành viên WTO Đặc điểm môi trường hoạt động khách hàng NHCT HK: NHCT HK có địa bàn hoạt động quận Hoàn Kiếm, quận thuộc khu trung tâm thương mại lớn Hà Nội gồm 18 phường với 22 vạn dân diện tích 425 km^2 Mặt khác, nằm khu trung tâm kinh tế - văn hóa – xã hội nước, NHCT HK có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh tiền tệ mình.Tuy nhiên, đặc điểm dân cư địa bàn lại hoạt động lĩnh vực thương mại chủ yếu nên hầu hết khách hàng NHCT HK doanh nghiệp vừa nhỏ, sở sản xuất cá nhân Bên cạnh đó, NHCT HK khơngtránh khỏi cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác VPBank, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng ngoại thương số chi nhánh ngân hàng nước : CityBank, Bank of America, America Express ( Mỹ), Anz ( Úc), Standard Chatered ( Anh).Hơn nữa, địa bàn quận cịn có trụ sở NHCT VN nên quan, tổng công ty lớn bộ, sở doanh nghiệp có tầm cỡ lớn thường mở tài khoản giao dịch trụ sở 1.3 Giới thiệu khái quát NHCT HK: 1.3.1 Cơ cấu tổ chức máy NHCT HK Với bề dày hoạt động gần 20 năm, NHCT HK hoạt động đạo Giám đốc TS Hà Huy Hùng với Phó giám đốc Phạm Thị Tuyết Mai, Phạm Vân Như, Lê Tuyết Mai, Nguyễn Thị Thanh Nga Các phòng NHCT HK bao gồm:  Phịng thơng tin điện tốn  Phịng khách hàng số  Phịng tổ chức hành 2(DNV&N)  Phịng tiền tệ kho quỹ  Phịng khách hàng cá nhân  Phịng kế tốn tài  Phịng tốn xuất  Phịng tổng hợp nhập  Phòng quản lý rủi ro  Phòng kế tốn giao dịch  Phịng khách hàng doanh  Tổ quản lý nợ có vấn đề nghiệp lớn  1.3.2 Các dịch vụ ngân hàng tài NHCT HK:  Mở tài khoản tiền gửi doanh nghiệp cá nhân  Nhận tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ  Tín dụng  Tài trợ thương mại  Thanh toán nước quốc tế  Chuyển kiều hối  Dịch vụ thẻ  Mua bán ngoại tệ  Dịch vụ chuyển tiền nhanh  Dịch vụ chi trả tiền lương  Dịch vụ ngân quỹ  Dịch vụ bảo hiểm  Dịch vụ tư vấn tài 1.3.3 Mạng lưới giao dịch NHCTHK - Hà Nội − Điểm giao dịch Khách hàng cá nhân 49 Hàng Bồ - Hoàn Kiếm − Phịng Giao dịch Đồng Xn 19 – 21 Cầu Đơng − Điểm giao dịch số 5: 36 Hàng Mắm – Hoàn Kiếm − Điểm giao dịch số 6: 92 Bà Triệu – Hoàn Kiếm − Điểm giao dịch số 14: 53 Hàng Gai – Hoàn Kiếm − Điểm giao dịch số 15: Số Dã Tượng – Hoàn Kiếm − Điểm giao dịch số 18: 30 Hai Bà Trưng – Hoàn Kiếm − Quỹ tiết kiệm số 1: 39 Hàng Bồ - Hoàn Kiếm − Quỹ tiết kiệm số 2: 22 Lý Thái Tổ - HK − Quỹ tiết kiệm số 7: 19-21 Cầu Đông - HK − Quỹ tiết kiệm số 8: 64 Hàng Đường – HK − Quỹ tiết kiệm số 9: 84 Hàng Trống – HK − Quỹ tiết kiệm số 10: 46 Đường Thành – HK − Quỹ tiết kiệm số 11: 61 Hàng Ngang – HK − Quỹ tiết kiệm số 12: 91 Lê Duẩn – HK − Quỹ tiết kiệm số 13: 91 Mã Mây – HK − Quỹ tiết kiệm số 71: 11 Tơng Đản – HK 1.4Tình hình hoạt động NHCT HK mộ số năm gần đây: 1.4.1 Tình hình huy động vốn Vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động để sử dụng cho kinh doanh nhằm đạt mục tiêu khác Nghiệp vụ tạo vốn nghiệp vụ khởi đầu hoạt động NHTM Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Nghiệp vụ tạo vốn NHTM bao gồm: nghiệp vụ tạo vốn tự có, nghiệp vụ tạo vốn qua huy động vốn, tạo vốn qua vay, nghiệp vụ tạo vốn khác Với cạnh tranh mãnh mẽ NHTM địa bàn điểm giao dịch lẫn lãi xuất huy động vốn hình thức khuếch trương, khuyến mại đặt cơng tác huy động vốn Chi nhánh đứng trước nhiều thách thức lớn Tuy nhiên, Chi nhánh cố gắng trì, phát triển nguồn tiền gửi khách hàng truyền thống, lập thêm quĩ tiết kiệm khu vực tiềm nên nguồn vốn huy động Chi nhánh không ngừng tăng lên, cấu vốn cải thiện theo hướng tích cực, thơng qua bảng : Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị: triệu đồng STT Chỉ tiêu Nguồn vốn Năm 2002 Năm2003 Năm 2004 Năm2005 Năm2006 2,218,750 2,485,000 2,733,500 2,761,000 4,546,800 Tiền gửi 1,647,200 doanh nghiệp Tiền gửi dân cư 571,550 Tiền gửi không 510,313 kỳ hạn Tiền gửi có 1,708,438 kỳ hạn ( Nguồn : Phịng tổng hợp ) 1,690,000 1,922,600 1,826,000 2,259,000 795,000 810,900 935,000 953,700 521,850 820,050 423,000 836,700 1,963,150 1,913,450 2,338,000 2,276,800 Bảng cho thấy tình hình huy động vốn NHCT HK qua năm gần : - Tổng nguồn vốn huy động tăng dần qua năm đặc biệt năm 2006 vừa qua tốc độ huy động vốn tăng 64,679 % so với năm 2005 - Cơ cấu vốn thể hình thức huy động vốn từ Ngân hàng doanh nghiệp hình thức tiền gửi có kỳ hạn thu hút nhiều nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHCT HK 1.4.2 Hoạt động tín dụng Tiếp tục quán triệt phương châm : Phát triển, an toàn hiệu quả, thực nghiêm túc đạo NHCT VN việc kiềm chế tăng trưởng tín dụng nóng, dư nợ tín dụng chủ động tăng trưởng cách hợp lý đôi với việc cải thiện, nâng cao chất lượng, thực rà soát, sàng lọc, lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh , có tín nhiệm với Ngân hàng, nâng cao điều kiện tín dụng, yêu cầu DNNN dùng tài sản cố định làm bảo đảm tiền vay, rút dần dư nợ, chấm dứt quan hệ với khách hàng có tình hình tài yếu kém, sản xuất kinh doanh thua lỗ, có nợ hạn, vốn chủ sở hữu thấp, khoản vay có độ an tồn thấp, chuyển hướng đầu tư vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiêu dùng nhằm phân tán rủi ro đồng thời NHCT HK nâng cao chất lượng thẩm định dự án, coi trọng hiệu kinh tế, thực nghiêm túc quy chế tín dụng hành đạt kết sau: Qua thời gian thực tập phòng khách hàng cá nhân - chi nhánh Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm, em mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng 3.3 Một số ý kiến đóng góp nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng NHCT HK 3.3.1 Ý kiến đến quan quản lý vĩ mô Nhà nước  Thứ nhất, ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư,có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể: ổn định thi trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước Chính việc nhà nước tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng Hơn việc có mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định giúp cho doanh nghịêp an tâm tiến hàng sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng dân cư  Thứ hai, sớm ban hành luật tiêu dùng Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần đạo quan luật pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị việc soạn thảo ban hành luật tín dụng tiêu dùng, Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng nước khác, vận dụng có sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc làm cần thiết thời gian tới Mặc vay tiêu dùng Việt Nam phát triển hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian khơng ngắn, chuẩn bị chu tất không thừa  Thứ ba, tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngành Ngân hàng nói riêng Một khó khăn khách hàng vay tiêu dùng vấn đề tài sản chấp Hầu hết tài sản chấp khách hàng khó xác định giá trị tính pháp lý tài sản không cao chưa đủ giấy tờ xác minh quyền sở hữu Nhằm giải vấn đề này, với văn Ngân hàng nhà nước, phủ cần đạo, hướng dẫn phối kết hợp ban ngành liên quan để việc xác định giá trị tài sản chấp việc phát mại tài sản ( khoản vay có vấn đề) diễn hợp lý, việc cấp sổ đỏ nhà đất, cơng chứng tiến hành nhanh chóng thuận tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng 3.3.2 Ý kiến Ngân hàng nhà nước Trong thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Ngân hàng nhà nước nên tăng cương hoạt động tra, kiểm sốt Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất, để tránh trường hợp Ngân hàng lợi nhuận mà phạm luật Ngân hàng nhà nước cần đóng vai trị thúc mối liên hệ Ngân hàng với để Ngân hàng nắm bắt thơng tin hoạt động ngành thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm năng; hoàn thiện nâng cao hiệu hệ thống nối mạng thống thơng tin tín dụng Ngân hàng - hệ thống cho phép ngân hàng có khả truy cập thông tin lĩnh vực Ngân hàng, thơng tin khách hàng, cách nhanh chóng 3.3.3 Ý kiến Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng cơng thương Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng địa bàn Hà Nội Trước mắt NHCT Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh nói chung NHCT HK nói riêng tổ chức đạo tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ vho vay tiêu dùng NHCT Việt Nam cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho NHCT HK để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô cho vay Khi nâng mức phán quyết, NHCT Hồn Kiếm tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng NHCT Việt Nam điều kiện cho phép nên giúp đỡ NHCT HK tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing Ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận Ngân hàng hình thành sớm Kết luận Mặc vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai khẳng định vai trị tích cực khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng đối vơi Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu Bước đầu hoạt động cho vay tiêu dùng đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung NHCT năm gần Cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm, hướng dẫn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, cán nhân viên NHCT HK thời gian có hạn nên chun đề em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thêm thầy cô giáo để chuyên đề hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Ths Trần Thị Thạch Liên Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm nói chung Phịng khách hàng cá nhân nói riêng giúp đỡ em hoàn thành đề tài Lời cam đoan Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề hoàn toàn trung thực Xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, tháng năm 2007 Sinh viên Đoàn Xuân Hậu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.TS Phan Thị Thu Hà – TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Giáo trình: Ngân hàng thương mại - Đại học Kinh tế Quốc dân GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân- Lê Nam Hải( Chuyên viên kinh tế), Giáo trình: Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài - NXB Thống kê PGS.TS Lê Văn Tề - TS Nguyễn Văn Hà, Giáo trình: Lý thuyết tài tiền tệ - NXb Thống kê 4.Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Báo cáo thường niên chi nhánh NHCT HK Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT HK từ năm 2003, 2004, 2005, 2006 www.bwportal.com; MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Bảng 1.2 : Kết hoạt động tín dụng NHCT HK Bảng 1.3 : Kết hoạt động dịch vụ Bảng 1.4 : Lợi nhuận năm gần Bảng 2.1: Dự báo cấu trúc ngành ngân hàng đến năm 2020 Bảng 2.2: Tình hình kinh tế vĩ mơ Bảng 2.3: Qui mô cho vay tiêu dùng NHCT HK năm gần Bảng 2.4: Tỷ trọng Doanh số cho vay tiêu dùng(DSCV TD) tổng DSCV chi nhánh Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng NHCTHK NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hà Nội, ngày tháng năm 2007 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày tháng năm 2007 ... kiến Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng công thương Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho Ngân hàng công thương Hồn Kiếm phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng địa bàn Hà. .. vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm – TP Hà Nội Nội dung đề tài gồm phần: - Chương 1: Khái qt Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng. .. nhà trường với thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm thấy tiềm việc nên phát triển mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng, em mạnh dạn nghiên cứu đề tài: Giải pháp đẩy mạnh cho vay