Luận văn tốt nghiệp Luận văn 1 SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 1 Luận văn tốt nghiệp Đè tài: "Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam"làm MỤCLỤC 2 SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 2 Luận văn tốt nghiệp LỜIMỞĐẦU Đất nước ta đang trong giai đoạn đổi mới, đổi mới về cơ chế quản lý cũng như cơ chế thị trường mở ra những cơ hội cũng như thách thức cho nền kinh tế nước nhà. Nền kinh tế nước nhà đang có những tiến bộ đáng kể, cùng với nó là sự phát triển của các ngành sản xuất cũng như dịch vụ, ngành ngân hàng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển đất nước. Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính của nền kinh tế, là mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội; là tổ chức cho vay chủ yếu đối với Doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước. Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế. Trong những năm qua, mặc dù hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàng Ngoại thương đã nỗ lực tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế này nhưng đây là một lĩnh vực khá phức tạp nên khi thực hiện còn gặp nhiều khó khăn và bộc lộ nhiều hạn chế. Trong thời gian thực tập tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương em đã được tìm hiểu về tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng em xét thấy thị trường cho vay tiêu dùng gần đây rất phát triển và trở thành thị trường hấp dẫn đối với các NHTM. Tuy nhiên, do hình thức cho vay tiêu dùng còn khá mới mẻđối với người Việt Nam và các NHTM còn nhiều bất cập. Nhận thấy đây là thị trường tiềm năng trong tương lai đối với các NHTMvà cũng là xu hướng tất yếu khi xã hội ngày càng phát triển.Vì vậy em đã lựa chọn đề tài: "Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam"làm đề tài tốt nghiệp: 3 SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 3 Luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn gồm các phần: Chương 1: Những cơ sở lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. 4 SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 4 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1 NHỮNGCƠSỞLÝLUẬNVỀCHOVAYTIÊUDÙNG CỦA NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng.Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội. Thu nhập từ ngân hàng là nguồn thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình. Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước. Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 thì ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn về qui mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. 1.1.2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. 1.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay Căn cứ theo thời hạn cho vay thì cho vay được chia làm 3 loại sau đây: - Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng vàđược sử dụng để bùđắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng đểđầu tư mua sắm tài 5 SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 5 Luận văn tốt nghiệp sản cốđịnh, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dựán mới có qui mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. Tín dụng trung hạn là loại tín dụng được cungcấp đểđáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhàở, các thiết bị, phương tiện vận tải có qui mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. 1.1.2.2. Căn cứ vào độ tín nhiệm của khách hàng. Theo căn cứ này cho vay được chia làm hai loại: - Cho vay không có tài sản bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Loại tín dụng này thường được cấp cho khách hàng có uy tín lớn, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, thường xuyên làm ăn có lãi, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với qui mô vốn của người vay. Các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn, hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng cũng có thể không cần tài sản đảm bảo. - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên các bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba. Sự bảo đảm cho phép các ngân hàng cóđược nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất từ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng không đủđể trả nợ ngân hàng. Hình thức này thường áp dụng với các khách hàng chưa có uy tín, hoặc uy tín không cao đối với ngân hàng. 1.1.2.3. Căn cứ vào phương thức cho vay Theo căn cứ này, cho vay chia làm hai loại: - Cho vay bằng tiền là hình thức cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền. Đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng vàviệc thực hiện bằng các kỹ thuật như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp 6 SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 6 Luận văn tốt nghiệp - Cho vay bằng tài sản: cho vay bằng tài sản được áp dụng đó là tài trợ thuê mua. Theo phương thức cho vay này ngân hàng hay các công ty thuê mua (Công ty con của ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả gốc lẫn lãi. 1.1.2.4. Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay. Dựa vào căn cứ này cho vay chia thành hai loại - Cho vay trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: làkhoản cho vay đuợc thực hiện thông qua việc mua lại các khếước hoặc chứng từ nợđã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. 1.1.2.5. Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay tiêu dùng: Là các khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình như mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện đi lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch…. - Cho vay sản xuất kinh doanh: là các khoản cho vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh. 2.1. Nội dung cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. 1.2.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhàở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có khả năng về tài chính để hưởng thụ. Đối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình. Mở rộng cho vay tiêu dùng được hiểu là mở rộng cả về qui mô, đối tượng, phạm vi cho vay, đồng thời phải đảm bảo chất lượng cho vay. Có như 7 SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 7 Luận văn tốt nghiệp thế việc mở rộng cho vay mới an toàn, có hiệu quả và mới có thể phát triển được. 1.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. - Qui mô của các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các món vay nhiều vì cho vay tiêu dùng thường đểđáp ứng các nhu cầu về chi tiêu hàng ngày. - Lãi suất cho vay tiêu dùng: Do giá trị của những hàng hoá tiêu dùng thường không lớn hoặc khách hàng chỉ vay một số lượng nhỏđể bổ sung số tiền còn thiếu. Trong khi đó ngân hàng vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêudùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. - Nhu cầu vay của khách hàng kém nhạy cảm với lãi suất. Khách hàng vay thường quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất suất mà họ phải chịu mặc dù chính lãi suất ghi trong hợp đồng ảnh hưởng đến qui mô số tiền phải trả. - Nhu cầu vay của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế có tăng trưởng, mọi người lạc quan về tương lai, họ sẽ chi tiêu nhiều hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên thì người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn. - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn. Do tình hình tài chính của khách hàng có thể gặp biến động dẫn đến khách hàng mất khả năng thanh toán, hoặc rủi ro do khách hàng sau khi tiêu dùng sản phẩm không muốn trả tiền. Mặt khác trong trường hợp khách hàng gặp sự cố về sức khoẻ, dẫn đến không còn đủ năng lực hành vi dân sự thì việc thu hồi nợ là rất khó 8 SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 8 Luận văn tốt nghiệp khăn. Hơn nữa, các cá nhân và hộ gia đình không dễ dàng vượt qua được các khó khăn về tài chính như một hãng kinh doanh. Do đó, các khoản cho vay tiêu dùng thường được quản lý một cách chặt chẽ và linh hoạt. - Mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng. Đây là hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Khách hàng có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với mức thu nhập của mình. Cũng như những gia đình mà người tạo thu nhập chính có học vấn cao luôn có nhu cầu chi tiêu dùng các sản phẩm giá trị cao, công nghệ cao. - Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến đổi lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ. Nếu khách hàng là người buôn bán thì thu nhập của họcó thểcao bất thường nhưng không ổn định. Chỉ cần một sự biến động không tốt về giá cả những mặt hàng kinh doanh của họ có thể dẫn đến những con số thiệt hại rất lớn, làm giảm khả năng trả nợ của họ. - Tư cách của khách hàng. Đây là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. 1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng. 1.2.3.1. Căn cứ vào mục đích cho vay: Gồm hai loại - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhàở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. Đặc điểm của các khoản vay này là qui mô lớn và thời gian dài. - Cho vay tiêu dùng phi cư trú. Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch Đặc điểm của các khoản vay này thường có qui mô nhỏ, thời gian vay ngắn tuy nhiên có mức độ rủi ro thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng cư trú. 1.2.3.2. Căn cứ vào nguồn gốc của các khoản trả nợ. Căn cứ vào tiêu thức này có thể chia cho vay tiêu dùng thành hai loại là cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng trực tiếp. 9 SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 9 Luận văn tốt nghiệp - Cho vay tiêu dùng gián tiếp. Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệpđã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc khách hàng. - Cho vay tiêu dùng trực tiếp. Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay. 1.2.3.3. Căn cứ vào phương thức hoàn trả. Căn cứ vào phương thức hoàn trả cho vay tiêu dùng có thểđược chia làm 3 loại sau: - Cho vay tiêu dùng trả góp. Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến hiện nay, trong đó người vay trả nợ gốc và nợ lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn nay. Phương thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. - Cho vay tiêu dùng trả một lần vào cuối kỳ. Đây là hình thức tài trợ trong đó số tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Đặc điểm của các khoản vay này là thường có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn. Do qui mô của khoản tín dụng theo hình thức này nhỏ, nên khi có tổn thất xảy ra với ngân hàng thì mức độ rủi ro cũng không nghiêm trọng lắm và ngân hàng có thể khắc phục được. Mặt khác, do qui mô nhỏ nên khách hàng có thể trả nợđược một lần cho ngân hàng. Hình thức giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian và nhân lực do không phải thu nợ làm nhiều kỳ. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn. Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo đó, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhucầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ, khách 10 SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 10 [...]... đảm tiền vay phù hợp với quy định của pháp luật và của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.2.2.1 Tình hình chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Hoạt động cho vay tiêu dùng của SGDNgân hàng Ngoại thương Việt Nam phát triển mạnh mẽđã chứng minh cho chiến... MỘTSỐGIẢIPHÁPMỞRỘNGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠI SỞGIAODỊCHNGÂNHÀNG NGOẠITHƯƠNGVIỆT NAM 3.1 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.1.1 Những kết quảđạt được Hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian qua đã thu được nhiều kết quả khả quan Thứ nhất là hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh và ngày càng có xu hướng mở rộng Thứ hai là về chất lượng các khoản tín dụng tiêu. .. tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng được mở rộng nhưng chất lượng các khoản vay cũng được đảm bảo an toàn thông qua tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp mặc dùđây là loại hình cho vay cóđộ rủi ro cao 3.1.2 Hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.1.2.1 Hạn chế còn tồn tại Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. .. trích lập đủ các quỹ dự phòng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.2.1 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 2.2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam "Quy trình nghiệp vụ Tín dụng khách hàng cá nhân" do Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương ban hành ngày 31/12/2001 quy định về quy trình... tỏ cho vay tiêu dùng ngày càng có xu hướng mở rộng tại SGDNgân hàng Ngoại thương Việt Nam Trong những năm tới dư nợ cho vay tiêu dùng phải không ngừng tăng trưởng cao để thị phần cho vay của ngân hàng được mở rộng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Để có một cái nhìn sâu hơn về sự tăng trưởng của dư nợ cho vay tiêu dùng tại SGDNgân hàng Ngoại thương Việt Nam, ... của ngân hàng, từđó giúp ngân hàng có cái nhìn toàn diện hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng vàđưa ra những giải pháp cụ thểđể nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Từ những phân tích trên cho thấy vai trò quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng, nóđem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cũng đang trong nhóm ngân hàng dẫn đầu về thị trường cho vay. .. thể mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai là SGDNgân hàng Ngoại thương Việt Nam hiện nay mới chỉ chủ yếu cho vay đối với khách hàng có tài sản đảm bảo Cho vay tín chấp mới chỉđược áp dụng với cán bộ nhân viên trong hệ thống ngân hàng, cơ quan Nhà nước, cán bộ nhân viên tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ởđây sự tín chấp phải do cơ quan tổ chức đứng ra bảo lãnh cho khoản vay. .. Đối tượng cho vay vàđiều kiện cho vay Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cho vay tiêu dùng đối với tất cả các cá nhân và hộ gia đình thoả mãn những điều kiện nhất định của ngân hàng Cụ thể khách hàng vay tiêu dùng tại SGDNgân hàng Ngoại thương Việt Nam phải thoả mãn những điều kiện sau: - Có hộ khẩu thường trú (hoặc diện KT3) tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, thành phốn nơi có trụ sở hoặc các... thành phố nơi có chi nhánh của ngân hàng mà họđịnh vay hoạt động Người vay cần xác định mức thu nhập hàng tháng ổn định vàđảm bảo được khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay phải hợp lý 15 SV: Nguyễn Mai Diệp 15 Lớp: 9.49 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰCTRẠNGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠISỞGIAODỊCH NGÂNHÀNG NGOẠITHƯƠNGVIỆT NAM 2.1 Tổng quan về sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành... Dựa vào cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian, ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chủ yếu là các món vay trung và dài hạn, tốc độ tăng trưởng cho vay trung và dài hạn tăng nhanh với năm 2006 là 37,11% và năm 2007 là 61,73% Nguyên nhân là do Ngân hàng đang phát triển các loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô Đây đều là những sản . cơ sở lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu. 2 THỰCTRẠNGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠISỞGIAODỊCH NGÂNHÀNG NGOẠITHƯƠNGVIỆT NAM 2.1. Tổng quan về sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của SGD Ngân hàng Ngoại thương. trì các hoạt động cũng như khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng. - Điều kiện cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Cũng giống như các hoạt động tín dụng khác, cho vay tiêu dùng đòi