1 Chuyên đề tốt nghiệp Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Vốn vấn đề vô quan trọng để phát triển kinh tế Có vốn đầu tư vào việc đổi công nghệ, mua sắm trang thiết bị, máy móc, nguyên vật liệu sản xuất, đầu tư cho việc đào tạo cán chuyên gia Kinh tế-Kỹ thuật, đầu tư nghiên cứu đề tài khoa học có giá trị thực tiễn Ngồi vốn yêu cầu bắt buộc cho khởi đầu đầu tư Tuy nhiên có vốn chưa đủ mà vốn phải cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội sử dựng hợp lý để đạt hiệu cao Với viêc sử dụng vốn cách có hiệu vào hoạt động kinh tếxã hội Trong năm gần nước ta đạt thành tựu to lớn việc tăng trưởng phát triển kinh tế nước nhà thời kỳ đổi mới, thời kỳ đẩy mạnh Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nước, bước đưa đất nước hội nhập với khu vực giới, phấn đấu xây dựng nước Việt Nam ngày giàu đẹp, phồn vinh Ngành Ngân hàng ngành quan trọng góp phần vào việc tăng trưởng kinh tế xã hội nước ta Là ngành thiếu cơng CNH-HĐH đất nước.Vì Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế làm kinh tế giúp kinh tế đất nước phát triển Vì ngành ngân hàng có nhiệm vụ to lớn việc phát triẻn kinh tế nước nhà Muốn làm điều ngành Ngân hàng cần phải: Tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh, làm tốt chức nhiệm vụ để tạo điều kiện thuận lợi cho ngành, cấp, mặt hoạt động kinh tế trước vận hội Đặc biệt Ngân hàng thương mại vấn đề chất lượng hoạt động tín dụng vấn đề bật cần phải giải Bởi hoạt Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A Chuyên đề tốt nghiệp động tín dụng ln nghiệp vụ quan trọng nhất, mang lại khoảng 90% tồn lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng thương mại Trong tình hình mà chế thị trường không ngừng gây tác động mặt đời sống, kinh tế-xã hội, kẽ hở pháp luật, biến tướng thủ đoạn lừa đảo tinh vi khiến cho khơng khách hàng gặp phải khó khăn, làm ăn thua lỗ kinh doanh,dẫn đến nợ nần, phá sản không trả nợ cho ngân hàng.Điều làm ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng Chính vậy, việc đưa cảnh báo, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng ln vấn đề đặt lên hàng đầu thiếu hoạt động ngân hàng.Qua thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội em thấy thành tựu số hạn chế chi nhánh hoạt động tín dụng Nên em chọn đề tài nghiên cứu : "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội." Dựa lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, chuyên đề tập trung phân tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội Qua phân tích so sánh kết hoạt động tín dụng, chuyên đề đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội Vì thời gian điều kiện hạn chế nên Đề tài nghiên cứu số vấn đề liên quan đến công tác tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung sâu nghiên cứu chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng sở số liệu ngân hàng hai năm 2004 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A Chuyên đề tốt nghiệp 2005 Cho nên khơng tránh thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy bạn NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ GỒM CHƯƠNG : Chương : Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHN O & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A Chuyên đề tốt nghiệp Chương : Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNO & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội.CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng Ngân hàng thương mại định nghĩa trung gian tài chính, vay vay 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: + NHTM có chức trung gian tài chính: Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế (1) Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; (2) Các cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hố, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Ngân hàng thương mại (NHTM) mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nước Mặt khác, dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, chúng có nhu cầu bổ sung vốn Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A Chuyên đề tốt nghiệp Trong kinh tế thị trường NHTM trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn Chính với chức NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Nhờ thực vay cho vay, NHTM có nguồn thu chủ lực, khơng đủ sức trì máy hoạt động, đóng thuế cho Nhà nước mà cịn có lãi, đảm bảo phát triển không ngừng thân Ngân hàng Như chức trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM Hầu hết lý thuyết đại giải thích tồn ngân hàng cách khơng hồn hảo hệ thống tài Chẳng hạn khoản tín dụng chứng khốn khơng thể chia thành khoản nhỏ mà người mua Ngân hàng cung cấp dịch vụ có giá trị việc chia chứng khốn thành chứng khoán nhỏ (Dưới dạng tiền gửi) phục vụ cho hàng triệu người Trong ví dụ này, hệ thống tài hồn hảo tạo vai trị cho ngân hàng việc phục vụ người tiết kiệm Một đóng góp khác ngân hàng họ sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng khốn rủi ro cho người gửi tiền Thực tế ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Ngân hàng thoả mãn nhu cầu khoản nhiều khách hàng Một lý làm cho ngân hàng phát triển thịnh vượng khả thẩm định thông tin Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thơng tin gọi tình trạng “thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chun mơn kinh nghiệm đánh giá cơng cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro lợi nhuận hấp dẫn Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A Chuyên đề tốt nghiệp Chính với chức NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Nhờ thực vay cho vay, NHTM có nguồn thu chủ lực, đủ sức trì máy hoạt động, đóng thuế cho Nhà nước mà cịn có lãi, đảm bảo phát triển khơng ngừng thân Ngân hàng Như chức trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM + NHTM có chức trung gian toán : Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, uỷ nhiệm chi… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng trung ương thông qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ mở rộng Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng tồn giới Các trung tâm tốn quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Nhờ tập trung cơng việc tốn xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an tồn tiết kiệm Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A Chuyên đề tốt nghiệp Không vậy, thực chức trung gian tốn có điều kiện huy động tiền gửi xã hội, trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng + NHTM có chức tạo tiền : NHTM có khả ''Tạo tiền'' cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa NHTM lên vị trí nguồn tạo tiền Cùng với vai trò độc quyền phát hành giấy bạc Ngân hàng Trung ương, NHTM góp phần thoả mãn nhu cầu dùng tiền làm phương tiện giao dịch toàn xã hội Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thương mại dựa sở tiền gửi toàn xã hội Song số tiền gửi nhân lên gấp bội Ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng Người ta chứng minh sức tạo tiền Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào yếu tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ tiền lưu thông hệ thống Ngân hàng tiền gửi xã hội hệ thống ngân hàng 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại : 1.1.3.1 Tạo lập nguồn vốn + Huy động vốn nhàn rỗi xã hội : Huy động vốn nhàn rỗi xã hội hoạt động quan trọng hàng đầu Ngân hàng thương mại Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại thường huy động vốn nhàn rỗi xã hội qua hình thức tiền gửi, phát hành trái phiếu cho vay Tiền gửi ngân hàng đa dạng, khơng kỳ hạn có kỳ hạn, tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi doanh nghiệp tiền gửi cá nhân Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A Chuyên đề tốt nghiệp + Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà người gửi gửi vào rút cách linh hoạt khơng có cam kết trước kỳ hạn Do đặc trưng loại nguồn vốn Ngân hàng thương mại biến động thường xuyên Tuy nhiên nguồn vốn quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng +Tiền gửi có kỳ hạn nguyên tắc rút theo kỳ hạn cam kết (Trừ trường hợp đặc biệt) Do nguồn vốn tương đối ổn định, phù hợp với yêu cầu cho vay trung, dài hạn Ngân hàng thương mại +Trái phiếu công cụ quan trọng huy động vốn xã hội Nó trái phiếu ngắn hạn dài hạn với tên gọi khác nhau, Trái phiếu ngân hàng, Kỳ phiếu ngân hàng, Tín phiếu ngân hàng vv… + Vốn pháp định : Vốn pháp định vốn ban đầu theo luật định vào hoạt động ngân hàng Nó gia tăng trình hoạt động nhiều hay việc trích từ lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng, cách tăng mức đóng góp chủ sở hữu Bên cạnh vốn pháp định, Ngân hàng thương mại lập quỹ dự trữ, bao gồm : - Quỹ dự trữ thường xuyên số vốn trích từ lợi nhuận hàng năm để bổ sung vốn pháp định - Quỹ dự trữ đặc biệt trích lập theo mức độ rủi ro nghiệp vụ cho vay phân bổ vào chi phí nghiệp vụ 1.1.3.2 Sử dụng khai thác nguồn vốn: Sử dụng khai thác nguồn vốn nghiệp vụ chủ yếu quan trọng Ngân hàng thương mại, hướng sử dụng vốn Ngân hàng thương mại là: Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 10 Chuyên đề tốt nghiệp Hướng sử dụng khai thác nguồn vốn Ngân hàng thương mại cho vay đầu tư Trong cho vay quan trọng Nếu vào thời hạn cho vay phân loại thành hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn +.Cho vay ngắn hạn loại cho vay truyền thống sử dụng khai thác nguồn vốn Ngân hàng thương mại, thực dạng chiết khấu giấy tờ có giá, thấu chi qua tài khoản vãng lai thuê mua, trả góp +.Cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại loại cho vay thực chương trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội Loại vay ngày Ngân hàng thương mại quan tâm Một mặt đáp ứng với yêu cầu vay vốn trung, dài hạn xã hội để phát triển sản xuất kinh doanh xây dựng mặt khác phù hợp với khả hay tổng vốn ngày nhiều Ngân hàng thương mại Hoạt động đầu tư hay gọi hoạt động chứng khoán giúp cho Ngân hàng thương mại sử dụng khai thác tối đa nguồn vốn huy động Đồng thời mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đầu tư vốn mua chứng khốn ngắn hạn Chính phủ Mà cịn phép đầu tư vốn để mua cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp qua Ngân hàng thương mại lớn tham gia vào việc thành lập quản lý doanh nghiệp, nhiên Ngân hàng thương mại đầu tư chứng khoán giới hạn định, không để hoạt động lấn át hoạt động cho vay Theo Pháp lệnh Ngân hàng-HTX tín dụng cơng ty tài năm 1990, Ngân hàng thương mại dùng vốn tự có quỹ dự trữ để hùn vốn mua cổ phần không 10% vốn công ty Hoạt động ngân quỹ hoạt động phục vụ cho việc chi trả khách hàng Nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ngân hàng 10 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 65 Chuyên đề tốt nghiệp Đa dạng hố hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, lợi ích nhân dân tổ chức kinh tế xã hội, trọng tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Mở rộng mạng lưới bàn tiết kiệm, phòng giao dịch, chi nhánh cấp để tạo điều kiện thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi, tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế, đặc biệt Kho bạc, Bảo hiểm xã hội, Điện lực Tranh thủ nguồn vốn uỷ thác đầu tư, vừa tạo nguồn vốn ổn định lâu dài vừa có lợi cho việc thực kế hoạch tài Tận dụng nguồn vốn từ có kỳ hạn không kỳ hạn Tuy nhiên, phải đảm bảo khả tốn, trì uy tín ngân hàng Thực việc giao tiêu kế hoạch nguồn vốn cho cá nhân kết hợp với kế hoạch dư nợ Việc thực kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn tiêu bắt buộc đồng thời tiêu thi đua Tiếp tục tăng cường làm tốt công tác toán để tăng cường nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế , xã hội địa bàn Trong thực tế cho thấy nguồn vốn huy động cần giữ vững vị trí nguồn vốn chủ yếu có lãi suất thấp (chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn nhằm mục đích tốn) lại có số dư thường xun lớn - Tìm kiếm hình thức dịch vụ đáp ứng nhu cầu thực tế đơn vị, tổ chức kinh tế, xã hội địa bàn Cụ thể hình thức mở tài khoản cá nhân, toán tiền lương cho cán cơng nhân viên hình thức mẻ có hiệu cao 65 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 66 Chuyên đề tốt nghiệp - Có thể có biện pháp ưu đãi toán, lãi suất hay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng đến quan hệ tín dụng, chấn chỉnh lại phong cách phục vụ khách hàng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, đào tạo cán ngân hàng có thái độ hồ nhã, văn minh, tơn trọng khách hàng, tạo mặt cho ngân hàng, gây thiện cảm khách hàng Có lớp đào tạo nghiệp vụ cán cịn thiếu sót, trang bị trang thiết bị đại góp phần làm cho hoạt động toán, nhận tiền gửi nhanh chóng, xác 3.2.7.2.Biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro: Ngồi việc phân tích, đánh giá xác khách hàng trước cho vay vốn, Ngân hàng cần có số biện pháp sau: - Phân tán rủi ro hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng quan trọng NHTM, bao gồm hai mặt: sinh lời rủi ro Phần lớn thua lỗ ngân hàng từ hoạt động tín dụng Song khơng có cách để loại trừ rủi ro tín dụng hồn tồn mà phải quản lý cẩn thận Đứng trước định cho vay, cán ngân hàng phải cân nhắc mâu thuẫn sinh lời rủi ro Không nên tập trung vốn vay vào khách hàng, vào lĩnh vực đầu tư, phải đa dạng hố loại hình cho vay đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư, biện pháp tốt giai đoạn cho vay đồng tài trợ dự án - Sử dụng biện pháp đảm bảo nợ vay chắn Nên lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay, đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm vay vốn + Đối với đảm bảo tài sản: phải xác định xác quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng tồn thực tế tài sản 66 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 67 Chuyên đề tốt nghiệp người vay tiền Cần lưu ý thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền + Đối với đảm bảo bảo lãnh: phải đánh giá xác lực pháp lý, lực tài chính, uy tín trách nhiệm người bảo lãnh - Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, đặc biệt tình hình tài tiền tệ có liên quan đến việc xây dựng sách tín dụng Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư vốn - Thực quy định an tồn tín dụng ghi luật tổ chức tín dụng nghị định NHNN Các quy định nêu rõ trường hợp cấm ngân hàng không tài trợ, điều kiện ngân hàng phải thực tài trợ Cho vay khách hàng không vượt tỷ lệ % vốn chủ sở hữu - Xác định danh mục khoản tài trợ với mức rủi ro khác Rủi ro liên quan tới khả đánh giá tình trạng kinh doanh, tài người vay Ngân hàng cần thu thập thông tin khứ lẫn tương lai Tuy nhiên, khía cạnh tương lai cơng ty quan trọng khứ Rủi ro cho vay thương mại chủ yếu tác động thị trường với người vay - Nắm bắt thông tin rủi ro khách hàng thông qua báo cáo tài chính, thơng qua tài liệu quan liên quan báo cáo kiểm tốn , thơng qua thị trường thông qua thông tin quan pháp luật, thông qua trung tâm thông tin tín dụng thơng qua hội nghị khách hàng, thơng qua quan hệ bạn hàng, hàng xóm Việc nắm bắt kịp thời, xác thơng tin khách hàng có chiến lược kinh doanh phù hợp hạn chế rủi ro mức thấp 67 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 68 Chuyên đề tốt nghiệp - Tăng cường cơng tác kiểm sốt kiểm tốn nội Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Nội dung kiểm toán nội hoạt động kinh doanh gồm : + Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn, kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay + Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản cho vay có cần bổ xung, chỉnh sửa khơng ? + Phân tích đánh giá chất lượng khoản cho vay để làm sở chắn cho khoản vay + Tiến hành phân loại khoản nợ phân loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chéo áp dụng biện pháp cụ thể xử lý khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, giám sát việc thực trình đầu tư vốn - Xây dựng sách tín dụng quy trình phân tích tín dụng Hoạt động tín dụng liên quan tới nhiều phận ngân hàng, địi hỏi phải có kết hợp đạo chung thơng qua sách, quy tắc kiểm sốt chung Chính sách tín dụng với mục tiêu mở rộng tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao thu nhập cho ngân hàng Quy trình phân tích tín dụng thể nội dung mà cán tín dụng phải thực cho vay nhằm hạn chế rủi ro phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, thẩm định dự án - Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Để có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bình thường, ngân hàng phải trích đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro theo tỷ lệ qui định ngân hàng nhà nước 68 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 69 Chuyên đề tốt nghiệp Trên số giải pháp bao gồm giải pháp trước mắt giải pháp mang tính chiến lược lâu dài để tăng cường khả hoạt động Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Tây Hà Nội nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1.Kiến nghị Nhà Nước - Hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chủ yếu lĩnh vực Nông nghiệp, nông thôn nông dân, Nhà nước cần có sách đầu tư cho Nơng nghiệp như: + Nhà nước mở rộng đầu tư sở hạ tầng, đặc biệt khu vực miền núi + Nhà nước có sách trợ giá: * Trợ giá đầu vào: Có sách trợ giá để khuyến khích nơng dân áp dụng khoa học kỹ thuật tài trợ cho doanh nghiệp nhập vật tư thiết bị, phân bón, thuốc trừ sâu để bán cho nông dân với giá ổn định * Trợ giá đầu ra: Sản phẩm nơng nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm thường gặp nhiều khó khăn Nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá, bù đắp cho nông dân đảm bảo không bị trượt giá, thua lỗ Hoặc Nhà nước hỗ trợ giá cho đơn vị thu mua sản phẩm nông dân kết thúc mùa vụ + Nhà nước cần tăng thêm vốn điều lệ cho NHNo&PTNT, đồng thời cấp đủ kịp thời khoản nợ khoanh thiên tai, bất khả kháng hàng năm xác định Có hệ thống NHNo&PTNT có đủ vốn cần thiết để tồn tăng trưởng quy mô hoạt động - Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, phủ nước muốn tiếp 69 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 70 Chuyên đề tốt nghiệp cận với khoản cho vay ngân hàng điều kiện ngân hàng tư nhân khơng muốn tài trợ cho phủ rủi ro cao, phủ thường dùng số đặc quyền, trao đổi lấy khoản vay ngân hàng lớn Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp để có khoản tín dụng lớn - Cần tạo lập phát triển thị trường bất động sản quy chế bán đấu giá tài sản để giải việc phát mại tài sản chấp ngân hàng 3.3.2.Kiến nghị Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam có q trình lịch sử lâu dài tồn phát triển Quán triệt tinh thần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, ban lãnh đạo ngân hàng nỗ lực xây dựng hệ thống qui chế, qui định tương đối hoàn chỉnh hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam - Chính phủ thực sách giảm bao cấp can thiệp trực tiếp giảm xoá bao cấp nhà nước ngân hàng tạo sân chơi bình đẳng cho loại hình ngân hàng, buộc ngân hàng phải thực kinh doanh sở phục vụ khách hàng - Yêu cầu tăng vốn NHNo & PTNT có rủi ro lớn phụ thuộc nhiều vào môi trường, điều kiện tự nhiên làm giảm khả trả nợ hộ nơng nghiệp Vì vốn tối thiểu NHNo & PTNT phải cao cần quan chức kiểm soát ngân hàng quan tâm Những qui chế, qui định có linh hoạt cần thiết thay đổi phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế nói chung phát triển hệ thống ngân hàng nơng nghiệp nói riêng Tuy nhiên mạng lưới ngân hàng nông nghiệp hoạt động phạm vi rộng chi nhánh nằm rải rác toàn quốc nằm địa bàn khác nhau, nhu cầu khách hàng khác 70 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 71 Chuyên đề tốt nghiệp khơng thể đề qui định cụ thể ngân hàng, nguyên nhân gây khó khăn định ngân hàng khiến cho ngân hàng vướng mắc số trường hợp cụ thể Với phương châm đạo công tác tín dụng phải: "An tồn để phát triển, phát triển phải an tồn" Em có số kiến nghị sau: + Cho phép Ngân hàng thực biện pháp mang tính chất ưu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm cao + Thường xun cung cấp thơng tin tín dụng Ngân hàng qua hệ thông CIC, cập nhật kịp thời thông tin văn pháp qui, tình hình biến động giá số mặt hàng chủ yếu thị trường, thông tin đơn vị kinh tế, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tổ chức đánh giá uy tín, khả kinh doanh doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng + Hỗ trợ đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng Cán tín dụng phải trang bị kiến thức giao tiếp, kinh tế, kỹ thuật, nghiệp vụ ngân hàng nhằm giúp họ nâng cao khả kinh nghiệm làm việc, nâng cao chất lượng khoản tín dụng Có chế độ khuyến khích cho cán tín dụng lương, thưởng 71 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 72 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế – xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Các khoản tín dụng ngân hàng cho phủ (thơng qua mua chứng khốn phủ nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Cùng với tăng trưởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên, việc sử dụng nguồn vốn có cho có hiệu cịn quan trọng nhiều, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng lo lắng 72 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 73 Chuyên đề tốt nghiệp Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tế tình hình chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn thành phố Hà Nội, nhận thấy đơn vị Ngân hàng có chất lượng tín dụng cao, tuân thủ tốt nguyên tắc, qui chế việc bảo đảm chất lượng tín dụng Đồng thời qua việc nghiên cứu thực trạng ngân hàng em nhận thấy có dấu hiệu tiềm ẩn có khả phát sinh tương lai làm xấu chất lượng hoạt động tín dụng Trên sở điều kiện thực tế NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội, em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng góp phần hạn chế tối đa khả xấu phát sinh Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu góc độ sâu hơn, tồn diện với thời gian dài cho kết xác có hiệu cao Mặc dù có nhiều cố gắng, trình độ nhiều hạn chế nên vấn đề đưa khơng thể tránh khỏi sai sót, tính thuyết phục tính khái quát chưa cao Song em hy vọng tồn giải pháp sớm nghiên cứu xem xét, mong góp ý chân thành thầy cô giáo Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ bảo tận tình Cơ giáo Nguyễn Ngọc Diệp Ban giám đốc Anh (Chị) Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh Tây Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề 73 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 74 Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tạp chí Ngân hàng năm 2004, 2005 - Thông tin Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam năm 2004 - Bảng cân đối tài khoản tổng hợp NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội năm 2004,2005 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội năm 2004, 2005 - Những vấn đề Ngân hàng kinh tế thị trường (lưu hành nội bộ) - Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam năm 2003 - Thông tin ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam số 175-tháng 4/ năm 2005 - Giáo trình Ngân hàng thương mại - Thời báo Ngân Hàng: + Số 47 ngày 15/6/2005 + Số 48 ngày 17/6 2005 + Số 49 ngày 22/6/2005 + Số 50 ngày 24/6/2005 - Báo cáo thường liên NHNo&PTNT Việt Nam năm 2004, 2005 -Hệ thống hoá văn định chế NHNo&PTNT Việt Nam-2005 74 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 75 Chuyên đề tốt nghiệp 75 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 76 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHN0&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NQH : Nợ hạn TPKT : Thành phần kinh tế KBNN : Kho bạc Nhà nước 76 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A 77 Chuyên đề tốt nghiệp SXKD : Sản xuất kinh doanh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn CBTD : Cán tín dụng CNH - HĐH : Cơng nghiệp hố - đại hố BQ : Bình qn DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội DSTN : Doanh số thu nợ TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng PGĐ : Phịng giao dịch 77 Sinh viên: Lê Thị Thanh Hoa Ngân hàng 45A ... Nên em chọn đề tài nghiên cứu : "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội." Dựa lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương... Thanh Hoa Ngân hàng 45A Chuyên đề tốt nghiệp Chương : Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNO & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội.CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường * Đối với ngân hàng: Chất lượng tín dụng định tồn phát triển ngân hàng nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng nói chung Nhờ nâng cao chất lượng