Phát triển cho vay tiêu dùng Sở giao dịch 1-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU NỘI DUNG: * Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1: Khái niệm, đối tượng, đặc điểm chức CVTD 1.1.1: Khái niệ CVTD 1.1.2: Đối tượng CVTD 1.1.3: Đặc điểm CVTD 1.1.4: Vai trò CVTD 1.2: Phân loại CVTD 1.2.1: Căn vào mục đích vay vốn 1.2.2: Căn theo phương thức hoàn trả 1.2.3: Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay 1.2.4: Căn vào phương thức cho vay Ngân hàng &Khách hàng Vay vốn 1.3: Các nhân tố tác động đến CVTD 1.3.1: nhóm nhân tố khách quan 1.3.2: Nhóm nhân tố chủ quan * Chương 2: THỰC TRẠNG CVTD TẠI SGD1-NHCT VIỆT NAM 2.1: Khái quát SGD1-NHCT Việt Nam 2.1.1: Quá trình hình thành phát triển 2.1.2: Nghĩa vụ quyền hạn 2.1.3: Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 2.1.4: Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần 2.2: Thực trạng CVTD SGD1-NHCT Việt Nam 2.2.1: Các hình thức CVTD áp dụng SGD1-NHCTVN 2.2.2: Đối tượng CVTD 2.2.3: Quy trình CVTD 2.2.4: Các hình thức CVTD áp dụng SGD1-NHCTVN 2.2.5: Kết hoạt động CVTD SGD1-NHCT Việt Nam 2.3: Đánh giá hoạt động CVTD SGD1-NHCTVN 2.3.1: Những thành tựu đạt 2.3.2: Những hạn chế tồn 2.3.3: Nguyên nhân * Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI SGD1NHCT VIỆT NAM 3.1: Xu hướng phát triển hoạt động CVTD thời gian tới 3.2: Định hướng phát triển CVTD thời gian tới 3.2.1: Định hướng phát triển chung SGD1-NHCTVN 3.2.2: Định hướng phát triển CVTD SGD1-NHCTVN 3.3: Các giải pháp : 3.3.1: Cần có sách cụ thể CVTD 3.3.2: Hồn thiện qui trình CVTD 3.3.3:Đa dạng hố phương thức CVTD 3.3.4: Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh 3.3.5: Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 3.3.6: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3.7: Tăng cường đầu tư cho sở vật chất, đại hố cơng nghệ Ngân hàng 3.4: Các kiến nghị: 3.4.1: Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước, ngành 3.4.2: kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.4.3: Kiến nghị với cấp có liên quan 3.4.4: Kiến nghị với NHCTVN KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI NÓI ĐẦU Sau kiện việt Nam nhập WTO vào tháng 11/2006 cạnh tranh lĩnh vực Tài –Ngân hàng ngày trở nên gay gắt ,quyết liệt Điều vừa tạo hội cho Ngân hàng Thương mại (NHTM) Việt Nam phát triển tự khẳng định đồng thời tạo thách thức lớn mà ngân hàng phải đối đầu.Trong điều kiện cạnh tranh liệt vậy,khi thị phần ngân hàng dần bị chiếm chỗ định chế tài khác , NHTM việt Nam cần phải làm để phát triển nhanh bền vững ? Chiến lược “Ngân hàng Bán lẻ” hướng mà NHTM Việt Nam tìm bước đầu trình thực Ngân hàng bán lẻ hiểu ngân hàng cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp,hộ gia đình cá nhân với quy mơ khoản giao dịch nhỏ,bao gồm :Tiền gửi tiết kiệm; Tài khoản ATM ;Cho vay chấp ; Cho vay tiêu dùng cá nhân … Tuy nhiên điều kiện công nghệ &cơ sở vật chất yếu,các NHTM Việt Nam lựa chọn thực hoạt động Cho vay tiêu dùng trước tiên coi bước ban đầu an toàn hiệu chiến lược “Ngân hàng Bán lẻ” Thêm vào ,cùng với phát triển kinh tế thị trường ,các sản phẩm ,dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú , đa dạng,phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên ,với mức thu nhập nay,phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc , đặc biệt vật dụng đắt tiền.Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng họ thoả mãn nhu cầu họ Điều làm tăng tiêu dùng hàng hoá ,thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh hãng,tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động ,góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội cách nhanh chóng Do đó,với việc thực hoạt động cho vay tiêu dùng ,một mặt thực tốt nhiệm vụ kích cầu cho kinh tế,tạo nên hồ hợp Cung & Cầu tiêu dùng.Mặt khác ,nó cịn đem lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng Chính ,Cho vay tiêu dùng xem hướng ,một lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho NHTM Việt Nam Xuất phát từ nhận thức với kiến thức thực tế thu trình thực tập Sở giao dịch 1-Ngân hàng Công thương Việt Nam gợi mở cho em thực đề tài : “ Phát triển cho vay tiêu dùng Sở giao dịch 1-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam” Ngồi phần mở đầu ,kết luận ,chuyên đề chia làm chương: *Chương 1:Tổng quan hoạt động Cho vay tiêu dùng NHTM *Chương 2:Thực trạng Cho vay tiêu dùng Sở giao dịch 1-Ngân hàng Công thương Việt Nam *Chương 3:Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Sở giao dịch 1-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Trong q trình hồn thiện đề tài ,em nhận hướng dẫn ,giúp đỡ tận tình PGS.TS Đào Hùng với cán bộ,nhân viên cơng tác phịng Khách hàng Cá nhân Sở giao dich 1-Ngân hàng Công thương Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn! Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1: Khái niệm , đối tượng , đặc điểm chức CVTD 1.1.1: Khái niệm CVTD Nhắc đến NHTM khơng thể khơng nhắc đến hoạt động cho vay Đặc biệt , NHTM Việt Nam lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm phần lớn tổng lợi nhuận Ngân hàng Do vậy,cho vay xem hoạt động chủ đạo NHTM Việt Nam Hoạt động cho vay hiểu “là giao dịch tài sản(tiền hàng hoá),giữa bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay(cá nhân,doanh nghiệp chủ thể khác),trong đó: Bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận ,Bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” Dựa tiêu thức khác người ta phân chia cho vay làm nhiều loại như: Cho vay theo “Mức độ tín nhiệm khách hàng” (gồm có: Cho vay có bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm) ;Cho vay theo “Đối tượng tham gia vào quy trình cho vay”(gồm có: cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp ) ; Và dựa tiêu thức “Mục đích sử dụng vốn” cho vay gồm có :Cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng Nếu Cho vay SXKD hoạt động ngân hàng cho tổ chức ,doanh nghiệp hay công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực dự án đầu tư,các phương án sản xuất Cho vay tiêu dùng lại hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Đây nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình , xe cộ…Bên cạnh ,những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục ,y tế du lịch tài trợ CVTD Như ,bằng việc CVTD ngân hàng giúp cá nhân,hộ gia đình thoả mãn nhu cầu trước họ có khả chi trả Do ,ta đưa khái niệm mang tính tổng quát CVTD NHTM sau: “Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay,qua Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định ,với thoả thuận mà hai Bên kí kết (về số tiền cấp; thời gian cấp; lãi suất phải trả …) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả ,tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao hơn” 1.1.2: Đối tượng CVTD Đối tượng CVTD đa dạng ,nhưng khái quát thành nhóm sau : *Nhóm đối tượng có thu nhập thấp Những người có thu nhập thấp thơng thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao bị giới hạn thu nhập ,việc vay vốn nhằm cân đối thu nhập &chi tiêu *Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình Nhóm đối tượng muốn vay để tiêu dùng dùng tiền tích luỹ ,dự phịng để chi tiêu.Do ,nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn tăng mạnh so với Nhóm đối tượng có thu nhập thấp *Nhóm đối tượng có thu nhập cao Nhóm đối tượng vay tiêu dùng nhằm tăng khả toán coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền tích luỹ họ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Đây nhóm đối tượng có khoản tiêu dùng lớn thường xuyên Do đó,các NHTM cần dùng biện pháp thích hợp để tiếp cận mở rộng nhóm đối tượng 1.1.3: Đặc điểm CVTD 1.1.3.1: Đặc điểm qui mô Đối với CVTD ta thấy đặc điểm là: “Qui mơ khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn”.Với mục đích vay để tiêu dùng nên khoản vay thường không lớn.Hơn nữa,nhu cầu dân cư với loại hàng hố xa xỉ khơng cao người vay có khoản tiền tích luỹ trước loại tài sản có giá trị lớn.Tuy vậy,vay tiêu dùng lại nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng thường xuyên tầng lớp dân cư nên vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ số lượng khoản vay lớn khiến cho tổng quy mô CVTD ngân hàng thường lớn 1.1.3.2: Đặc điểm lãi suất Không hầu hết khoản cho vay SXKD có lãi suấtt thay đổi theo điều kiện thị trường,lãi suất CVTD thường cố định Khi đưa mức lãi suất cho vay cố định ngân hàng phải dự tính đến :yếu tố lãi suất huy động đầu vào (có xu hướng thay đổi ?); tính đến phần bù rủi ro chi phí Tuy qui mơ khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn nên tổng chi phí lớn.Hơn ,CVTD cịn xem tiềm ẩn nhiều rủi ro nên phần bù rủi ro cao.Vì , lãi suất CVTD thường cao cố định 1.1.3.3: CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ Thật ,số lượng khoản CVTD phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng dân cư cầu có khả tốn họ Do đó,nó có tính nhạy cảm theo chu kỳ Số lượng khoản CVTD tăng lên thời kỳ kinh tế phát triển Lúc này,người dân có mức thu nhập tương đối cao ổn định,tình hình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan.Và ngược lại ,trong thời kỳ kinh tế rơi vầo suy thoái,rất nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng vào tương lai ,nhất họ thấy thu nhập cuả họ giảm xuống.Lúc này,mọi người có xu hướng tiết kiệm tiêu dùng Do đó, việc vay ngân hàng nói chung vay tiêu dùng nói riêng hạn chế, làm cho số lượng khoản CVTD giảm xuống trầm trọng 1.1.3.4: Đặc điểm rủi ro Nhìn chung,các khoản CVTD có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hưởng yếu tố khách quan mơi trường kinh tế,văn hố ,xã hội… cịn chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Trong sống lường trước hết hậu rủi ro khách quan suy thoái kinh tế,mất mùa ,thiên tai…Đặc biệt,hoạt động CVTD phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế suy thối người tiêu dùng khơng thấy tin tưởng vào tương lai với lo lắng thu nhập,nguy thất nghiệp,họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Ngồi ra,CVTD cịn chịu số rủi ro chủ quan tình trạng sức khoẻ,khả trả nợ cá nhân hộ gia đình…Điều tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng ,hơn thơng tin tài đối tượng khó đầy đủ xác hồn tồn số lượng khoản vay lớn số lượng cán tín dụng ngân hàng có hạn.Mặt khác ,yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng 1.1.3.5: Đặc điểm chi phí lợi nhuận CVTD *Về chi phí:Do thơng tin thân nhân ,lai lịch tình hình tài khách hàng thường khơng đầy đủ khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều + Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt + Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên cơng tác Từ đó, ngân hàng đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cán nhân viên ngân hàng nói chung CBTD nói riêng như: - Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt cán giao dịch CBTD để tạo cho ngân hàng sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phổ biến, tập huấn văn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, để cán cơng nhân viên ngân hàng chủ động tư vấn, tiếp thị cho khách hà Đào tọvà tao điều kiện cử học lớp cao học, đại học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ trung tâm đào tạo tổ chức Mở lớp đào tạo ngoại ngữ, vi tính cho cán chi nhánh - Áp dụng chế khuyến khích cán nhân viên, người có cống hiến cho SGD1 hưởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên làm việc không hiệu không hưởng Đổi cơng tác khen thưởng người việc có khuyến khích vật chất Điều tạo động lực cho họ cống hiến vào cơng việc - Đẩy mạnh công tác kiểm tra khách hàng trình cho vay CBTD Sau định cho vay khách hàng, ngân hàng giải ngân CBTD cần phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay khơng để từ có biện pháp kịp thời tránh rủi ro gây tổ thất cho ngân hàng.Và qua công tác kiểm tra này, ngân hàng phải thu thập thường xuyên ý kiến khách hàng để phát vướng mắc nhu cầu khách hàng, từ cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để đưa sản phẩm nhằm mở rộng hoạt động CVTD - Ngân hàng nên xem xét bố trí xếp sử dụng cán cách hợp lý, cần tìm hiểu lực, trình độ, sở trường CBTD để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả người để đem lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy cơng tác tín dụng 3.3.7: Tăng cường đầu tư cho sở vật chất, đại hố cơng nghệ ngân hàng Như ta biết, hệ thống công nghệ tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng.Bên cạnh đó, cơng nghệ biện pháp để tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng lạc hậu, khả cạnh tranh so với đối thủ thị trường Công nghệ đại yếu tố quan trọng khách hàng nhìn nhận ngân hàng, đánh giá uy tín hiệu ngân hàng Chính vậy, đại hố cơng nghệ ngân hàng cần thiết, có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh tác động trực tiếp đến khả cạnh tranh ngân hàng Trong q trình đại hố cơng nghệ, ngân hàng cần ý đến vấn đề như: + Hiện đại hoá hệ thống toán việc trang bị hệ thống máy vi tính đại cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua ngân hàng Việc làm làm cho số dư tiền gửi tăng thêm, loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả với chi phí thấp nhất, nên huy động nhiều khoản tiền gửi se mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng + Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân …Bên cạnh đó, ngân hàng đóng vai trị nhà tư vấn cho khách hàng thông qua việc mở thêm dịch vụ thông tin cho khách hàng + Để hoạt động CVTD có hiệu quả, nhiệm vụ CBTD phải thẩm định xác thường xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ SGD1 hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo dõi tình hình trả gốc, lãi khách hàng.Mỗi CBTD phụ trách khơng khách hàng nên đơi khơng thể kiểm soát hết hoạt động sau cho vay ngân hàng Có nhiều trường hợp, khách hàng tốn trước hạn, CBTD khơng thể kiểm sốt Trong trường hợp thông tin không cập nhật dễ gây hiểu nhầm ngân hàng khách hàng Do đó, SDG1 cần tiến hành đại hố thiết bị để phục vụ cho công tác thẩm định, giám sát khoản cho vay với khách hàng thuận lợi 3.4: Các kiến nghị: 3.4.1:Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước, ngành Phát triển hoạt động CVTD xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại không người tiêu dùng, với thân ngân hàng , với nhà sản xuất mà cịn với kinh tế- xã hội Do đó, nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển *Kiến nghị 1: Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô Trước hết, Nhà nước cần xác định rõ chiến lược thúc đẩy phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng dịch vụ.Như vậy, góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày tăng dân cư Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống cho người dân.Không vậy, Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Ổn định mơi trường kinh tế- trị-xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng * Kiến nghị 2: Hồn thiện mơi trưịng pháp lý Luật pháp Việt Nam tạo sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động CVTD cụ thể luật pháp lý vững để TCTD yên tâm hoạt động, kinh doanh Các nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật Tín dụng tiêu dùng chặt chẽ , khoa học điều kiện thuận lợi để hoạt động Tín dụng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng Do đó, việc trước mắt Nhà nước cần sớm ban hành Luật Tín dụng tiêu dùng để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đẩy mạnh phát triển hoạt động CVTD Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng , văn pháp luật Tín dụng ngân hàng cịn chung chung, chưa sát với thực tế nhiều bất cập Để giúp cho hoạt động CVTD phát triển nữa, Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành Luật Tín dụng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vững để NHTM yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần thống nhất, sửa đổi hạn chế số luật có liên quan đến hoạt động CVTD : Luật đất đai, Luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng , góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta * Kiến nghị 3: Nhà nước cần hỗ trợ NHTM việc phổ cập thông tin hoạt động CVTD Thực tế cho thấy hoạt động CVTD xuất báo, đài , phương tiện thông tin ngân hàng có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với tờ báo hay đài phát thanh, đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm chưa tác động nhiều đến nhận thức người dân khoản chi phí khơng nhỏ cho ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ NHTM việc phổ cập thông tin hoạt động CVTD đến với người nhiều cách như: Yêu cầu quan phát thanh, truyền hình , báo chí làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu , quảng bá tín dụng tiêu dùng Như vậy, vai trị tiện ích loại hình cho vay đơng đảo người biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu họ, góp phần thúc đẩy hoạt động CVTD ngân hàng phát triển 3.4.2: Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) * Kiến nghị 1: Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật quy định riêng hoạt động CVTD Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung NHNN xây dựng cho quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD quy định loại hình sản phẩm ,dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM *Kiến nghị 2: NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng nhưcác thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với * Kiến nghị 3: NHNN cần tăng cường giám sát NHTM TCTD NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm soát NHTM TCTD khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phịng ngừa tổn thất …Đồng thời NHNN cần có chế độ thưởng phạt rõ ràng ngân hnàg thực tốt ngân hàng vi phạm luật nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng * Kiến nghị 4: NHNN cần có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng , hoạt động phát triển gần hoạt động CVTD Đặc biệt nhóm CBTD phụ trách mảng hoạt động CVTD cần phải trang bị số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ thu thập phân tích thơng tin để đánh giá khách hàng , thu nhập khách hàng, khả trả nợ khách hàng 3.4.3: Kiến nghị với cấp có liên quan Để hoạt động CVTD đạt hiệu cao cần có hỗ trợ từ quan chức địa phương UBND phường , xã , quan quản lý nơi có khách hàng vay vốn …Những quan phải hợp tác, cung cấp thơng yin đầy đủ xác ngân hàng đưa định tín dụng đắn Các quan chức cua Nhà nước cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan việc chứng nhận quyền sở hữu tài sản làm bảo đảm tín dụng hay q trình xử lý tài sản để thu hồi nợ…Các quan cần hạn chế sai sót tiêu cực gây bất lợi cho ngân hàng Trong thực tế, có khơng số cán làm ăn quan liêu, cố tình gây trở ngại, khó khăn khách hàng phải làm chứng nhận giấy tờ để làm thủ tục vay vốn ngân hàng Cần phải có phối hợp đồng quan việc xử lý tài sản chấp thu hồi nợ diễn thuận lợi Nhà nước nên xoá bỏ thủ tục rườm rà, không cần thiết để tránh tình trạng nhiều qui định chặt chẽ mức cần thiết, nhiều số qui định lại lỏng lẻo tạo khe hở cho số cá nhân lợi dụng 3.4.4: Kiến nghị NHCT Việt Nam * Kiến nghị 1: Nâng cao mức cho vay tối đa kéo dài thời hạn cho vay CBCNV Trong thực tế, mức cho vay tối đa mà NHCT Việt Nam qui định nhỏ chưa phù hợp Một mặt, làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng đối thủ họ có mức cho vay tối đa lớn ngân hàng Mặt khác, với khoản tiền khơng lớn vay từ ngân hàng người vay khó thoả mãn nhu cầu tiêu dùng lớn như: Mua sắm nhà, đất, ôtô… * Kiến nghị 2: Giảm bớt giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay để tạo đơn giản thủ tục cho người vay * Kiến nghị 3: Cho phép triển khai thực cho vay trả góp CBCNV hộ gia đình có thu nhập thấp có tài sản đảm bảo KẾT LUẬN Nhìn chung, hoạt động CVTD phát triển năm gần Việt Nam, mang lại hiệu kinh tế-xã hội thiết thực khơng NHTM mà cịn kinh tế nói chung CVTD mặt trở thành biện pháp kích cầu hiệu quả, mặt khác, khơi thơng nguồn vốn, mở rộng đầu cho nguồn vốn NHTM Nhận thấy vai trò quan trọng CVTD, SGD1-NHCT Việt Nam năm qua triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Song song với những kết đạt SGD1-NHCT Việt Nam cịn có hạn chế hoạt động CVTD Những hạn chế nguyên nhân khách quan chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động đơn vị Do đó, có biện pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn SGD1-NHCT Việt Nam thành cơng lĩnh vực kinh doanh Qua nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động CVTD SGD1NHCT Việt Nam, viết nêu nhiều phân tích , đánh giá kết đạt hạn chế; Đồng thời, em đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Em hi vọng rằng, biện pháp SGD1-NHCT Việt Nam tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh Do hạn chế nhiều mặt như: Thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo tiếp xúc thực tế nên viết khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong thầy giáo, chú, anh chị cơng tác SGD1-NHCT Việt Nam đóng góp ý kiến bổ sung thêm để viết hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Đào Hùng cô chú, anh chị cơng tác phịng Khách hàng cá nhân phòng Tổng hợp tiếp thị SGD1-NHCT Việt Nam tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thiện chuyên đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng Thương mại (Đại học Kinh tế Quốc dân) - Giáo trình Marketing Ngân hàng ( Học viện Ngân hàng.) - Tạp chí Ngân hàng - Tạp chí Thị trường Tài chính-Tiền tệ - Báo cáo kết kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 SGD1-NHCT Việt Nam - Quyết định số 604/QĐ-SDGI-TCHC - Sổ tay tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - Và nhiều tài liệu khác việc thực hoạt động CVTD Ngân hàng Thương mại khác ... động Cho vay tiêu dùng NHTM *Chương 2:Thực trạng Cho vay tiêu dùng Sở giao dịch 1-Ngân hàng Công thương Việt Nam *Chương 3:Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Sở giao dịch 1-Ngân hàng Công thương. .. dịch 1-Ngân hàng Công thương Việt Nam gợi mở cho em thực đề tài : “ Phát triển cho vay tiêu dùng Sở giao dịch 1-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam” Ngồi phần mở đầu ,kết luận ,chuyên đề chia làm... 1.1.4.1: Vai trò CVTD khách hàng Cho vay tiêu dùng cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu khách hàng Nhờ khoản vay tiêu dùng từ ngân hàng ,họ mua sắm hàng hố cần thiết , hàng hố xa xỉ ,có giá trị