BÁO CÁO THỰC TẬP Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương MỤC LỤC 1. Lời mở đầu trang 1 2. Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của NHTM trang 4 Những hoạt động cơ bản của NHTM trang 4 Chất lượng tín dụng của NHTM trang 9 3. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với HSX tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 27 2.1 Khái quát về chi nhánh trang 27 2.2 Khái quát về HSX tại huyện Bình Giang trang 29 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với HSX tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 30 3. Chương 3: Giải pháp - Kién nghị để nâng cao chất lượng tín dụng HSX tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 47 3.1 Định hướng của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trong thời gian tới trang 47 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 49 3.3 Kiến nghị trang 53 4. Kết luận trang 58 5. Tài liệu tham khảo trang 60 LỜI MỞ ĐẦU Bình Giang là một huyện nằm ở phía tây tỉnh Hải Dương là một huyện nông nghiệp, có tiềm năng lớn về sản xuất nông nghiệp, đồng thời có vị trí địa lý thuận lợi nằm sát với đường 5. Trong những năm qua sản xuất nông nghiệp đã thu được những thành tựu to lớn góp phần vào sự tăng trưởng chung của Tỉnh. Thực hiện mục tiêu chủ yếu về phát triển kinh tế - xã hội của Đại hội đảng bộ Huyện Bình Giang lần thứ XXII đề ra: “Phát huy mọi nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi thế địa phương, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu quả và phù hợp với nhu cầu của thị trường, phát triển đa dạng các ngành dịch vụ phục vụ sản xuất và đời sống”. Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương đã không ngừng phát triển cho vay, tuy nhiên chất lượng tín dụng là vấn đề vô cùng quan trọng vì: - Nó đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân trong nền kinh tế. Đảm bảo chất lượng tín dụng tốt và ổn định sẽ giúp chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương thực hiện và đáp ứng được yêu cầu tăng trưởng kinh tế, cũng như công cuộc xoá đói giảm nghèo và từng bước Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn trên địa bàn huyện Bình Giang. - Nâng cao được chất lượng tín dụng đồng nghĩa với việc tăng khả năng kiểm soát vốn của ngân hàng. Từ đó chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương sẽ bảo vệ được tiền gửi của khách hàng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Giúp nâng cao được uy tín và lợi nhuận của Ngân hàng. - Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ làm giảm thiểu rủi ro trong nền kinh tế huyện, tạo điều kiện tâm lý thuận lợi cho nhân dân trong huyện yên tâm tới chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương để vay vốn để sản xuất kinh doanh. Xuất phát từ những luận cứ và thực tiễn trên, qua tìm hiểu cho vay vốn Hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương, tôi đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương” nhằm mục đích tìm ra những giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội trên địa bàn Huyện và đảm bảo an toàn vốn đầu tư. Tuy nhiên, do trình độ của bản thân tôi còn nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu và thời gian nghiên cứu có hạn, do đó không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong được các thầy cô giáo của Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân - Hà Nội và Ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương quan tâm giúp đỡ để bài viết được hoàn thiện hơn. Cuối cùng, tôi xin trân trọng cảm ơn! CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả. 1.1.1. Huy động vốn Đây là hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. 1.1.1.1. Nhận tiền gửi. Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và dành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, chẳng các ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% một năm để thu hút các khoản tiền tiết kiệm nhằm mục đích cho vay đối với các chủ tầu ở Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm. Như vây, khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu “phí” gián tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó. 1.1.1.2. Mua, bán ngoại tệ. Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. 1.1.1.3. Phát hành giấy tờ có giá trên thị trường tài chính Khi cần huy động một số lượng vốn lớn trong thời gian ngắn, các ngân hàng thương mại có nhiều cách nhưng phát hành các loại giấy tờ có giá trên thị trường thường được áp dụng. Các Ngân hàng thương mại có thể chấp nhận mức lãi cao hơn so với thị trường để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong thời gian ngắn trên. Điều này giúp Ngân hàng chủ động trong việc huy động cũng nhu trả nợ. 1.1.2. Sử dụng vốn. 1.1.2.1. Cho vay  Cho vay thương mại. Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. Điều này giúp Ngân hàng quay vòng được nguồn vốn một cách thường xuyên, tạo ra lợi nhuận cao. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì yêu cầu vốn trên thị trường là rất lớn, điều này tạo điều kiện cho vay thương mại phát triển bền vững và tăng trưởng không ngừng. Đóng góp lớn vào sự phát triển chung của thị trường tài chính.  Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bơỉ vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển kéo theo đó là đời sống của con người ngày càng được nâng lên thì cho vay tiêu dùng ngày càng khẳng định được ưu thế của mình, nó đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển của các Ngân hàng thương mại. 1.1.2.2. Tài trợ và đầu tư.  Tài trợ cho dự án. Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các Ngân hàng thương mại ngày một trú trọng hơn trong cho vay trung và dài hạn. Vì các khoản vay này thường là rất lớn và đem lại hiệu quả kinh tế cao. Các khoản cho vay này tập trung chủ yếu vào tài trợ các dự án lớn và mang tính chiến lược của nền kinh tế như: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao một số Ngân hàng còn đầu tư vào đất. Các khoản cho vay đàu tư này đã được các Ngân hàng thương mại thực hiện ngày càng linh hoạt hơn nhằm thu hút các dự án cần kinh phí tới vay vốn nhiều hơn nữa.  Tài trợ các hoạt động của chính phủ Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các chính phủ. Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ, chínhphủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng. Ngày nay, chính phủ dành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng. Các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của chính phủ và tài trợ cho Chính phủ. Các ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được.  Đầu tư Ngoài việc tài trợ cho các dự án, các Ngân hàng thương mại còn tự đầu tư kinh doanh trên thi trường. Nó đã đem lại hiệu quả kinh tế cao, vì Ngân hàng thương mại có thực lực về tài chính điều này tạo lợi thế cạnh tranh rất lớn cho các Ngân hàng thương mại. Thực tế đã chứng minh điều này, các dự án của các Ngân hàng thương mại đang mang lại hiệu quả cao đem về lợi nhuân lớn . 1.1.3. Các hoạt động khác 1.1.3.1. Bảo quản tài sản hộ. Các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng, các giấy tờ có giá và tài sản khác cho khách hàng trong két ( vì vậy còn gọi là dịch vụ cho thuê két). Ngân hàng thường giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện. Dịch vụ này phát triển cùng vời nhiều dịch vụ khác như mua bán hộ các giấy tờ có giá cho khách, thanh toán lãi hoặc cổ tức hộ 1.1.3.2. Cung cấp tài khoản giao dịch, thực hiện thanh toán. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thục hiện các lệnh chi trả cho khách hàng. Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết phiếu chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiếtkiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi thanh toán qua ngân hàng được mở rộng, càng tạo nhiều lợi ích hơn. Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng điện, thẻ 1.1.3.3. Quản lý ngân quỹ. Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và cá nhân. Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã ccung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. 1.1.3.4. Bảo lãnh. Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác 1.1.3.5 Cho thuê thiết bị trung và dài hạn (Leasing). Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn. Nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê. Cuối hợp đồng thuê khách hàng có thể mua( do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua). Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc100% giá trị của tài sản cho thuê. Do vậy cho thuê của ngân hàng cũng có nhiều điểm giống như cho vay và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. 1.1.3.6. Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn. Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lí tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ , uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư Thậm chí, các ngân hàng đóng vai trò là người được uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá. Nhiều khách hàng còn coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn về tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp. 1.1.3.7. Cung cấp dịch vụ môi giới và đầu tư chứng khoán . Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Trong một vài trường hợp các ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới. [...]... qua kinh tế Hộ Sản Xuất tại huyện Bình Giang đã có những bước phát triển vượt bậc cả về số lượng và chất lượng Đóng góp phần lớn vào công cuộc xây dựng và phát triển nền kinh tế tại địa bàn huyện Bình Giang 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với HSX tại NHNo&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương 2.3.1 Quy định cho vay đối với hộ sản xuất Cho vay hộ sản xuất là hoạt động cung ứng vốn tín dụng chủ yếu... sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị đổ bể, dẫn đến khả năng hoàn trả các khoản nợ là khó khăn hoặc không thể, làm cho chất lượng của các khoản tín dụng bị giảm sút CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HUYỆN BÌNH GIANG TỈNH HẢI DƯƠNG 2.1 Khái quát về chi nhánh Ngân hàng No & PTNT BG - HD 2.1.1 Sự hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân. .. nhân tố ảnh hưởng đến tới lượng tín dụng ngân hàng Để có thể nâng cao được chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp ( cả về ngân hàng và doanh nghiệp sản xuất kinh doanh) ta phải hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng để từ đó phát huy những ảnh hưởng tích cực cũng như hạn chế các ảnh hưởng tiêu cực Mặt khác cả ngân hàng và doanh nghiệp phải cố gắng linh hoạt để phù... trực tiếp của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hải Dương Chi Nhánh bao gồm một trụ sở chính là Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang đóng tại thị trấn Sặt huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương, một Ngân hàng cấp 3 ở xã Thái Học và một Phòng Giao Dịch tại Long Xuyên 2.1.2 Tình hình hoạt động 2.1.2.1 Tình hình tín dụng của Chi nhánh Nguồn vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt đông kinh doanh của ngân hàng Nó quyết... cho nền kinh tế phát triển hơn 1.2.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại các nhân tố ảnh hưởng 1.2.2.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ hiệu quả của hoạt động ngân hàng, sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Tín dụng được coi là có chất lượng cao khi vốn vay được của khách hàng sử dụng vào đúng... trong những năm tới 2.2 Khái quát về Hộ Sản Xuất tại huyện Bình Giang Bình Giang là một huyện nông nghiệp nên kinh tế Hộ Sản Xuất được coi là nhân tố chủ chốt để phát triển kinh tế trong huyện Hộ Sản Xuất chi m đa số là các hộ nông dân, trình độ về khoa học kĩ thuật còn chưa cao Chủ yếu là làm kinh tế trang trại, do đó các sản phẩm sản xuất ra có hiệu quả kinh tế không cao Song đây lại là nhân tố vô cùng... thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ 1.2 Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Một số vấn đề cơ bản về tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm Lịch sử ra đời và phát triển của tín dụng gắn liền... thức, từ tín dụng nặng lãi đến tín dụng thương mại và cao nhất là tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng đã thực sự mở rộng các mối quan hệ, thay thế quan hệ giữa các cá nhân với nhau mối quan hệ giữa các cá nhân với tổ chức, giữa các tổ chức với nhau và cao nhất là quan hệ tín dụng quốc tế Tín dụng ngân hàng là một hình thức phát tín cao của tín dụng, tuy nhiên nó vẫn giữ nguyên được những bản chất ban... tế huyện Bình Giang Nó giúp các hộ nông dân dần dần thích nghi và nắm bắt dược các tiến bộ khoa học trong nông nghiệp Thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo, nâng cao đời sống của nhân dân trong huyện, từng bước thú đẩy sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn tại huyện Bình Giang Một số Hộ Sản Xuất tập trung tại các làng có nghề truyền thống ( Thôn Cậy làm nghề gốm sứ, xã Bình. .. khoản tín dụng, theo tính chất đảm bảo của khoản vay, theo những hình thái tồn tại của vốn tín dụng Sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển và hiện nay ngày càng có nhiều hình thức tín dụng mới ra đời, đáp ứng nhu cầu gửi tiền và vay của các đối tượng khác nhau Tín dụng trở thành một hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại 1.2.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng thương mại - Vốn tín dụng ngân hàng . BÁO CÁO THỰC TẬP Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương MỤC LỤC 1. Lời mở. đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương nhằm mục đích tìm ra những giải pháp để. bàn huyện Bình Giang. - Nâng cao được chất lượng tín dụng đồng nghĩa với việc tăng khả năng kiểm soát vốn của ngân hàng. Từ đó chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình