TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN THỰC TẾ NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỪ 2010 ĐẾN 2012 Cán hướng dẫn: TS LÊ KHƯƠNG NINH Sinh viên thực HỒ THỊ THÙY TRANG Mã số SV: 4077624 Lớp: KT0723A2 CẦN THƠ 05/2013 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian năm học tập mái trường Đại Học Cần Thơ, giảng dạy tận tình giúp đỡ giảng viên nhà trường tháng thực tập NHNo & PTNT huyện Châu Thành Cô, Chú, Anh Chị hướng dẫn nhiệt tình giúp em hồn thành báo cáo Luận văn tốt nghiệp Bản thân em học hỏi nhiều điều rút nhiều học kinh nghiệm cho thân suốt trình thực Luận văn Từ kiến thức, sở lý luận Thầy Cô truyền đạt học tập nhà trường, đặc biệt hướng dẫn tận tình, đóng góp ý kiến, chỉnh sửa sai sót thầy Lê Khương Ninh Cùng giúp đỡ Ban lãnh đạo tồn thể cán nhân viên cơng tác NHNo & PTNT huyện Châu Thành, nhiệt tình dẫn, tạo điều kiện tốt giúp em tiếp cận thực tế trình thực tập Song kiến thức thân giới hạn nên Luận văn khơng tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong đóng góp Thầy Cơ, tồn thể Cơ Chú, Anh Chị NHNo & PTNT Châu Thành để Luận văn em hoàn thiện Em xin kính chúc q thầy trường Đại Học Cần Thơ Thầy, Cô khia Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh, Ban lãnh đạo Ngân hàng tồn thể cán cơng nhân viên cơng tác phịng ban NHNo & PTNT huyện Châu Thành, dồi sức khỏe, thành đạt công việc sống Cần Thơ, tháng năm 2013 Sinh viên thực Hồ Thị Thùy Trang LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài: "Phân tích hiệu huy động vốn cho vay vốn thực tế ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành từ năm 2010 đến 2012” tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài hồn tồn trung thực đề tài khơng trùng với đề tài khoa học Cần Thơ, tháng năm 2013 Sinh viên thực Hồ Thị Thùy Trang NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Châu Thành, ngày …… tháng năm 2013 Thủ trưởng đơn vị NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Cần Thơ, ngày …… tháng năm 2013 Giáo viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày …… tháng năm 2013 Giáo viên phản biện MỤC LỤC Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lí chọn đề tài 1.1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiến 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .3 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng hoạt động Tín dụng ngân hàng 2.1.1.2 Sự đời tín dụng 2.1.1.3 Chức tín dụng 2.1.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.1.5 Các nguyên tắc tín dụng 2.1.1.6 Điều kiện vay vốn 2.1.1.7 Lãi suất cho vay 2.1.1.8 Phương thức cho vay 2.1.1.9 Mức cho vay thời gian cho vay 10 2.1.2 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 10 2.1.2.1 Khái niệm 10 2.1.2.2 Mức cho vay 10 2.1.2.3 Rủi to tín dụng 10 2.1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 11 2.1.2.5 Các nguyên tắc tín dụng ngắn hạn 12 2.1.2.6 Phương thức cho vay ngắn hạn 12 2.1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn 13 2.1.3.1 Hiệu chất lượng tín dụng 13 2.1.3.2 Ý nghĩa việc đánh giá hiệu chất lượng tín dụng 14 2.1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hiệu tín dụng ngắn hạn 14 2.1.4 Vai trị Tín dụng ngắn hạn 15 2.1.5 Một số phương pháp sử dụng đề tài 16 2.1.5.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối .16 2.1.5.2 Phương pháp so sánh số tương đối .17 2.2 Phương pháp nghiên cứu 17 2.2.1 Thu thập thông tin số liệu 17 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 17 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NHNN & PTNT CHÂU THÀNH: 19 3.1 Tổng quan NHNo Việt Nam (Agribank) 19 3.1.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức 19 3.1.2 Kết hoạt động Ngân hàng 03 năm 2010-2012 21 3.1.3 Những lợi thế, hội thách thức .21 3.2 Giới thiệu NHNo & PTNT Châu Thành 22 3.2.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức 22 3.2.2 Kết hoạt động chi nhánh 03 năm 2010-2012 25 3.2.3 Đặc điểm sản phẩm tín dụng ngắn hạn 27 3.2.4 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 28 3.2.5 Chiến lược phương hướng phát triển ngân hàng 30 3.2.5.1 Chiến lược phát triển 30 3.2.5.2 Định hướng phát triển đơn vị .31 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNN & PTNT CHÂU THÀNH 32 4.1 Phân tích quy trình tín dụng chi nhánh Châu Thành 32 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn 35 4.2.1 Theo hình thức huy động vốn .35 4.2.2 Theo kỳ hạn huy động vốn 36 4.2.3 Theo đối tượng huy động vốn 38 4.3 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn chi nhánh 39 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 39 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn .45 4.3.3 Phân tích dư nợ cho vay ngắn hạn 50 4.3.4 Phân tích tình hình nợ q hạn cho vay ngắn hạn 55 4.4 Đánh giá hiệu chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh 59 4.5 Những tồn nguyên nhân hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh .63 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNN & PTNT CHÂU THÀNH 64 5.1 Giải pháp huy động vốn .64 5.2 Các giải pháp sử dụng vốn 65 5.3 Các giải pháp đồng khác 66 Chương 6: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ: 68 6.1 Kết luận 68 6.2 Kiến nghị 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 Luận Văn Tốt Nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 25 Bảng 2: Bảng số liệu theo hình thức huy động vốn 35 Bảng 3: Bảng số liệu theo kỳ hạn huy động vốn 37 Bảng 4: Bảng số liệu theo đối tượng huy động vốn 38 Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần Kinh tế 40 Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành Kinh tế .42 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thành phần Kinh tế 45 Bảng 8: Doanh số thu nợ theo ngành Kinh tế 47 Bảng 9: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần Kinh tế 51 Bảng 10: Dư nợ ngắn hạn theo ngành Kinh tế 53 Bảng 11: Nợ hạn ngắn hạn theo thành phần Kinh tế 56 Bảng 12: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành Kinh tế .58 Bảng 13: Tổng dư nợ vốn huy động 59 Bảng 14: Thu nợ ngắn hạn cho vay ngắn hạn 60 Bảng 15: Tỷ số rủi ro theo tín dụng ngắn hạn 61 Bảng 16: Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ 62 Bảng 17: Vịng quay vốn tín dụng 62 GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Luận Văn Tốt Nghiệp Bảng 12: Nợ hạn ngắn hạn phân theo ngành kinh tế ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm 2010 2011 2012 Chênh lệch Năm 2011/2010 Số tiền % 2012/2011 Số tiền % 1.977 2.454 9.584 477 24,13 7.130 290,56 311 396 1.506 85 27,33 1.110 280,02 170 205 822 35 21,02 616 300,46 367 548 1.780 180 49,09 1.232 225,09 2.825 Nông nghiệp 3.603 13.692 778 27,54 10.089 280,02 Thủy sản Tiêu dùng xây dựng Sản xuất kinh doanh khác Tổng (Nguồn:Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành)  Đối với ngành nông nghiệp: Năm 2010 nợ hạn ngành 1.977 triệu đồng, năm 2011 2.454 triệu đồng tăng 477 triệu đồng tương ứng tăng 24,13% so với năm 2010, năm 2012 nợ hạn tăng lên đến 9.584 triệu đồng, tăng 7.130 triệu đồng tương ứng tăng 290,56% so với năm 2011 Nguyên nhân nợ hạn cho vay ngành nông nghiệp cao do: + Đây lĩnh vực cho vay chủ yếu chi nhánh, dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng cao nên nợ hạn cao + Do nguyên nhân khách quan thiên tai, dịch bệnh mùa, giá + Do cán tín dụng định kỳ hạn trả khơng khớp với thời điểm mà người vay có nguồn thu + Từ năm 2010 chi nhánh chuyển sang sử dụng hệ thống IPCAS quy trình chuyễn nợ hạn thực tự động sở liệu máy tính, GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Luận Văn Tốt Nghiệp theo QĐ 636 NHNo Việt Nam khoản nợ dù đồng ý cho gia hạn nợ phân vào nhóm 02 tức nợ hạn + Đầu năm 2012 NHNo Việt Nam quy định khoản trả lãi trể hạn theo thỏa thuận phân vào nhóm nợ hạn nguyên nhân khiến nợ hạn năm 2012 chi nhánh tăng đột biến  Đối với ngành nuôi trồng thủy sản: Năm 2010 nợ hạn ngành 311 triệu đồng, năm 2011 396 triệu đồng tăng 85 triệu đồng tương ứng tăng 27,33% so với năm 2010, năm 2012 nợ hạn tăng lên đến 1.506 triệu đồng, tăng 1.110 triệu đồng tương ứng tăng 280,02% so với năm 2011  Đối với lĩnh vực tiêu dùng xây dựng: Năm 2010 nợ hạn ngành 170 triệu đồng, năm 2011 205 triệu đồng tăng 35 triệu đồng tương ứng tăng 21,02% so với năm 2010, năm 2012 nợ hạn tăng lên đến 822 triệu đồng, tăng 616 triệu đồng tương ứng tăng 300,46% so với năm 2011  Đối với sản ngành sản xuất kinh doanh khác: Năm 2010 nợ hạn ngành 367 triệu đồng, năm 2011 548 triệu đồng tăng 180 triệu đồng tương ứng tăng 49,09% so với năm 2010, năm 2012 nợ hạn tăng lên đến 1.780 triệu đồng, tăng 1.232 triệu đồng tương ứng tăng 225,09% so với năm 2011 4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH: * Chỉ tiêu Dư nợ/vốn huy động: Bảng 13: Tổng dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012 Vốn huy động Triệu đồng 102.928 130.234 151.540 Dư nợ Triệu đồng 283.919 334.718 386.060 2.76 2.57 2.55 Dư nợ/ Vốn huy động GVHD: Lê Khương Ninh Lần SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Luận Văn Tốt Nghiệp Chỉ tiêu phản ảnh khả cho vay chi nhánh so với nguồn vốn huy động chổ, giúp nhà quản trị phân tích đánh giá, so sánh khả cho vay ngân hàng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng cấu vào vốn cho vay, tiêu lớn hay nhỏ không tốt Bởi vì, tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn không đạt hiệu Nhìn chung dư nợ vốn huy động ngân hàng giảm qua năm, năm 2010 2,76 lần có nghĩa bình qn 2,76 đồng dư nợ ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia lại chi nhánh phải dụng nguồn từ ngân hàng cấp trên, sang năm 2011 2,57 lần đến năm 2012 2,55 lần dấu hiệu tốt tỷ lệ giảm dần qua năm cho thấy tình hình huy động vốn ngân hàng cải thiện Tuy nhiên, số 2,55 mức cao Nguyên nhân nhu cầu vay vốn địa bàn hàng năm tăng lên nhiều, khả huy động vốn chỗ ngân hàng hạn chế Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn Các ngân hàng đua tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng đến gửi tiền vào tổ chức mình, từ thị phần chi nhánh dần bị thu hẹp Bên cạnh đó, đời sống đại phận dân cư huyện cịn gặp nhiều khó khăn, khơng có tích lũy để gửi vào ngân hàng, cơng tác huy động vốn chi nhánh gặp nhiều khó khăn * Chỉ tiêu hệ số thu nợ ngắn hạn: Bảng 14: Thu nợ ngắn hạn cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012 DSTN ngắn hạn Triệu đồng 198.214 267.490 330.407 DSCV ngắn hạn Triệu đồng 200.178 293.804 346.891 99,02 91,04 95,25 Hệ số thu nợ ngắn hạn GVHD: Lê Khương Ninh % SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Luận Văn Tốt Nghiệp Hệ số thu nợ ngắn hạn: phản ảnh khả thu hồi vốn ngắn hạn ngân hàng so với đồng vốn cho vay Nhìn vào tiêu qua năm ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn / doanh số cho vay ngắn hạn cao có biến động qua năm Cụ thể, năm 2010 tỷ lệ 99,02 %, năm 2011 tỷ lệ giảm 91,04 %, năm có hệ số thu nợ thấp doanh số thu nợ ngắn hạn tăng chậm doanh số cho vay ngắn hạn, đến năm 2012 tỷ lệ tăng lên đến 95,25 % Nguyên nhân năm vừa qua ngân hàng gặp nhiều khó khăn doanh số cho vay ngắn hạn thu nợ ngắn hạn ngân hàng tăng, công tác thu hồi nợ vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm qua tốt, đặc biệt năm 2010 tốt, vậy, thời gian tới chi nhánh cần phát huy công tác thu hồi nợ, bước đưa tiêu tăng cao nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng * Tỷ số rủi ro tín dụng ngắn hạn : nợ hạn ngắn hạn / tổng dư nợ ngắn hạn: Bảng 15: Tỷ số rủi ro tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012 Nợ hạn ngắn hạn Triệu đồng 2.825 3.603 13.692 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 237.679 263.993 280.447 1,19 1,36 4,88 NQH ngắn hạn / DN ngắn hạn % Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nợ hạn năm 2010 1,19%; năm 2011 1,36% tương đối thấp, nhiên sang năm 2012 4,88%, chưa phải cao vẩn nằm giới hạn cho phép thực trạng đáng báo động Điều chứng tỏ chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh có dấu hiệu giảm sút GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Luận Văn Tốt Nghiệp * Chỉ tiêu Dư nợ ngắn hạn / Tổng dư nợ: Bảng 16: Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 237.679 263.993 280.477 Dư nợ Triệu đồng 283.919 334.718 386.060 83,71 78,87 72,65 % Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ Chỉ số giúp chi nhánh đánh giá tỷ trọng đầu tư vốn có hợp lí hay chưa để điều chỉnh kịp thời, tránh tình trạng cấu tỷ lệ quy định nguồn vốn huy động ngắn hạn để đầu tư cho vay trung dài hạn dẫn đến rủi ro khoản cho ngân hàng Qua bảng số liệu, ta thấy dư nợ ngắn hạn ngân hàng chiếm tỉ trọng cao tổng dư nợ Cụ thể: năm 2010 chiếm 83,71%; năm 2011 chiếm 78,87%; năm 2012 chiếm 72,65% tổng dư nợ Tỉ trọng tương đối hợp lý , nhiên chi nhánh có xu hướng tăng dần tỉ trọng cho vay trung dài hạn nguồn vốn huy động chi nhánh đa phần từ 01 đến 03 tháng tiềm ẩn rủi ro khoản nhánh cần phải cân nhắc định cho vay trung dài hạn * Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng: Bảng 17: Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012 DSTN ngắn hạn Triệu đồng 198.214 267.490 330.407 Dư nợ bình quân Triệu đồng 236.697 250.836 272.235 0.84 1,07 1,21 Vòng quay vốn tín dụng vịng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm, thông thường chu kỳ sản xuất hay năm Nhìn GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Luận Văn Tốt Nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chung vịng quay vốn tín dụng ngân hàng tăng dần qua năm Năm 2010 0,84 vòng/năm, năm 2011 1,07 vòng/năm năm 2012 1,21 vòng/năm Đây tiêu nói quan trọng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh cần tăng cường thêm biện pháp nhằm làm vịng quay vốn tín dụng tăng lên, khả sinh lời từ đồng vốn đầu tư nhanh cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thêm lợi nhuận 4.5 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH: Nguồn vốn huy động chổ chi nhánh thấp ngân hàng thương mại cạnh tranh ngày liệt nhiều hình thức khuyến tặng quà, dự thưởng, đặc biệt hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm qua đêm, tiết kiệm ngày với lãi suất cao lãi suất chi nhánh bất chấp mức trần lãi suất huy động NHNN quy định Nợ hạn có xu hướng tăng lên với tốc độ nhanh, đặc biệt nợ hạn lãi thỏa thuận kỳ trả lãi hàng tháng, hàng quý chưa phù hợp bà nông dân chuyên chăn nuôi, sản xuất nông nghiệp nuôi trồng thủy sản Kỳ hạn hòan trả nợ gốc chưa phản ảnh chu kỳ sản xuất kinh doanh người vay, ví dụ cho vay sản xuất lúa, cán tín dụng định kỳ hạn trả 06 tháng, chăn nuôi heo 12 tháng dài, không phù hợp với thời điểm có thu nhập, điều nầy dẩn đến nợ hạn Hồ sơ pháp lý số doanh nghiệp sơ xài, qua loa, làm cho có cốt để vay vốn ngân hàng, số liệu không đúng, không khớp, không phản ảnh thực lực khả tài doanh nghiệp GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Luận Văn Tốt Nghiệp Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH - TỈNH TRÀ VINH 5.1 GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG VỐN: Ngân hàng "đi vay vay" nên trình hoạt động kinh doanh cơng tác huy động vốn khâu khơng thể thiếu được, có vai trò định chủ động đầu tư nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, định sống đơn vị để tránh ỷ lại vào nguồn vốn ngân hàng cấp Thu hút khách hàng lãi suất hấp dẫn với lãi suất tương đối phù hợp với lãi suất thị trường, Ngân hàng nên phát hành trái phiếu để thu hút vốn dài hạn Biện pháp huy động vốn hữu hiệu tạo tảng việc cho vay tạo chủ động cho Ngân hàng Cụ thể: + Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc gởi rú tiền Coi trọng phát triển hệ thống ATM, sản phẩm tạo điều kiện thuận lợi tong việc giao dịch với khách hàng., khuyến khích khách hàng chuyển tiền qua tài khoản hình thức ưu đãi phí dịch vụ + Nhận tiền gửi trực tiếp khách hàng nhà có nhu cầu + Tiếp tục giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống để làm sở cho việc thu hút khách hàng gởi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng, phải thường xuyên cải tiến phong cách làm việc, coi việc mà toàn nhân viên phải đặc biệt quan tâm để khách hàng gắn bó với Ngân hàng + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn thích hợp: tiết kiệm Việt Nam đồng đảm bảo vàng, tiết kiệm vàng, tiết kiệm bậc thang, Thường xuyên triển khai tổ chức thể thức huy động vốn kỳ họp hàng quí, giao tiêu cụ thể công tác huy động vốn cho cán đơn vị, khen thưởng kịp thời cán hoàn thành nhiệm vụ + Áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền lớn lãi suất cao GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Luận Văn Tốt Nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn + Tăng cường đặt máy rút tiền tự động điểm chủ chốt địa bàn huyện + Ngân hàng cân quan tâm việc huy động vốn nông thôn Đây thị trường tiềm vốn lớn nhiều hộ gia đình nơng thơn làm ăn có hiệu quả, tích lũy nhiều họ biết tích lũy cách mua vàng + Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất, hình thức huy động vốn đa dạng ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng + Mỗi khách hàng quan hệ với Ngân hàng, NH nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn, để khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận giữ tiền họ Ngân hàng + Ngân hàng giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư tìm hiểu nhu cầu địi hỏi khách hàng Từ đưa sách khách hàng thích hợp + Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng, ngày tăng việc áp dụng biện pháp đề tiếp tục phát huy biện pháp huy động sẵn có NH thu hút nhiều vốn khách hàng 5.2 CÁC GIẢI PHÁP VỀ SỬ DỤNG VỐN: Tiếp tục mở rộng tín dụng đặc biệt trọng đến kế hoạch chuyển dịch cấu trồng vật nuôi địa phương định hướng hoạt động kinh doanh ngành Xác định đối tượng đầu tư hộ gia đình cá nhân, ưu tiên vốn chủ yếu cho họat động sản xuất phát triển kinh doanh, doanh nhiệp vừa nhỏ trọng đến phương án dự án có hiệu kinh tế cao Tuân thủ quy trình cho vay, thẩm định kỷ trước cho vay, tăng cường kiểm tra kiểm soát sau cho vay, doanh nghiệp thẩm định kỷ khả GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Luận Văn Tốt Nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tổ chức sản xuất, tình hình tài tài sản đảm bảo nợ vay, hạn chế cho vay loại chấp tài sản hình thành từ vốn vay Cán cho vay phải nắm vững định mức kinh tế kỷ thuật ngành nghề, vòng quay vốn dự án cụ thể để định kỳ hạn trả nợ, trả lãi cho phù hợp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn rủi ro đầu tư tín dụng 5.3 CÁC GIẢI PHÁP ĐỒNG BỘ KHÁC: * Về việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng: Tìm hiểu nhu cầu khách hàng việc sử dụng dịch vụ mà Ngân hàng mang lại nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng thêm lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Chi nhánh cần phát triển thêm dịch vụ, sản phẩm Ngân hơ tương lai sản phẩm truyền thống Đồng thời, Ban giám đốc cần có kế hoạch để triển khai thêm số sản phẩm như: trả lương qua tài khoản, trả tiền bảo hiểm, thu hộ chi hộ, chuyển tiền nhằm góp phần nâng doanh thu Ngân hàng, đa phần doanh thu Ngân hàng thu từ sản phẩm cho vay Tăng cường áp dụng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt theo thời kỳ, có sách ưu đãi lãi suất khách hàng truyền thống khách hàng Đối với dịch vụ gởi tiền, ngân hàng sẵn sàng nhận tiền gởi trực tiếp khách hàng nhà họ có nhu cầu * Giải vấn đề cho vay tài sản chấp: - Về hồ sơ thủ tục cho vay: Mở rộng việc cấp phát sổ vay vốn hộ sản xuất đơn giản hóa thủ tục hộ vay ngắn hạn đơn lập dự án kinh doanh, hồ sơ chấp sử dụng nhiều lần năm - Về tài sản chấp: Mở rộng hình thức cho vay tín chấp, lấy vật tư chi phí tương đương làm đảm bảo hộ vay từ 30.000.000 đồng trở xuống Các cấp có thẩm quyền cần giải khó khăn để cấp nhanh chủ quyền nhà (kể nông thôn) giấy chứng nhận sử dụng đất (kể đất ở) để tạo thuận lợi cho nông dân thực vay vốn với Ngân hàng GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Luận Văn Tốt Nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn * Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: Việc kiểm tra kiểm sốt khâu vơ quan trọng hoạt động ngân hàng nhằm phát sai xót trình hoạt động kinh doanh để điều chỉnh sửa chữa kịp thời, qua nắm bắt thơng tin kịp thời tham mưu cho lãnh đạo để đạo điều hành * Đào tạo nguồn nhân lực: - Chú trọng đến việc đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho phù hợp với chức năng, nhiệm vụ giao, đặc biệt phẩm chất đạo đức, tác phong khả tiếp xúc tư vấn chăm sóc khách hàng - Có chế độ đãi ngộ phù hợp cá nhân xuất sắc, giỏi chuyên môn nghiệp vụ nhằm giử chân cán bộ, lợi kinh doanh chi nhánh * Hiện đại hố cơng nghệ sở vật chất: Đây nghững tiêu chí cạnh tranh NHTM nay, nhằm tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch, tạo an tâm tin tưởng sử dụng dịch vụ chi nhánh GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Luận Văn Tốt Nghiệp Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Trong bối cảnh nay, thực tốt việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Ngân hàng mục tiêu hàng đầu mà Ngân hàng quan tâm, nhằm hoàn thiện nghiệp vụ cung cấp tín dụng cho tổ chức kinh doanh ngành nghề kinh tế, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Châu Thành đem lại nhiều kết thiết thực, khả quan giúp cho người dân có vốn sản xuất, đồng thời tạo cơng ăn việc làm, ổn định sống, góp phần tăng thêm sản lượng, sản phẩm, hàng hóa cho xã hội, tăng thu nhập cho người dân, phát triển kinh tế huyện, tỉnh nhà Điều thể doanh số cho vay Ngân hàng ngày tăng, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất người dân, mặt nghiệp vụ như: kế tốn - ngân quỹ khơng ngừng tăng ngày hoạt động hiệu hơn, dư nợ năm sau cao năm trước, đời sống cán công nhân viên Ngân hàng ngày nâng cao, hoạt động Đảng đồn thể ngày phát triển mạnh, vững chắc, góp phần quan trọng đảm bảo thực nhiệm vụ trị Ngân hàng, đồng thời đưa kinh tế Huyện nhà phát triển lên, chuyển dịch theo hướng, góp phần giải cơng ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nơng thơn Qua phân tích Ngân hàng đạt kết khả quan Tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ tăng liên tục qua năm chiếm tỷ trọng cao hình thức cho vay ngắn hạn Điều chứng tỏ quy mô hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng, cơng tác tín dụng ngày trọng Nhìn chung, hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm phân tích đạt kết cao mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Với xu hướng năm sau cao năm trước, kết có Ngân hàng ln trọng nâng cao GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Luận Văn Tốt Nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn hiệu hoạt động tín dụng với nổ lực công việc cán công nhân viên Ngân hàng, lãnh đạo tài tình Ban giám đốc, đồn kết, trí tạo nên sức mạnh hoàn thành tốt tiêu đề 6.2 KIẾN NGHỊ: Qua thời gian thực tập nghiên cứu thực tế chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT huyện Châu Thành, với kiến thức trang bị qua 04 năm học, thân em có số kiến nghị sau : * Đối với ngân hàng nông nghiệp cấp trên: - Tạo điều kiện tốt sở vật chất cho chi nhánh để phục vụ ngày tốt qua thu hút thêm nhiều khách hàng - Điều hành sách lãi suất tiền gởi linh hoạt kịp thời, để chủ động cạnh tranh với NHTM khác - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động chi nhánh nhằm đạo kịp thời hiệu mặt hoạt động - Khen thưởng biểu dương kịp thời cá nhân chi nhánh có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn , cơng tác tín dụng - Tạo điều kiện cho cán tham quan học hỏi thực tế chi nhánh có cách làm hay, hoạt động hiệu - Tham mưu cho cấp quyền, ngành có liên quan nhằm phối hợp hổ trợ thuận lợi cho hoạt động chi nhánh * Đối với chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT huyện Châu Thành: - Thường xuyên theo dõi, nắm bắt kịp thời văn bản, đạo Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam diễn biến lãi suất cho vay, lãi suất huy động thị trường để cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn an toàn, hiệu - Phân loại khách hàng dựa sở uy tín, số dư tiền gởi hay khách hàng có giao dịch lâu năm để áp dụng mức lãi suất thích hợp có hành động thiết thực tặng quà, xổ số trúng thưởng, tri ân khách hàng GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Luận Văn Tốt Nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn - Cần phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, hội nơng dân, tổ chức, ban ngành, đồn thể khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt thu hồi nợ để hoạt động tín dụng ngày hiệu - Thường xuyên trao đổi với chi nhánh huyện khác để học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm công tác - Ngân hàng nên mở thêm tổ tư vấn dành cho khách hàng, đồng thời giúp Ngân hàng giới thiệu, quảng bá hình ảnh chi nhánh đến với người - Khen thưởng biểu dương kịp thời cho cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn, cơng tác tín dụng - Bổ sung cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt công tác hậu kiểm chi nhánh nhằm kịp thời phát để hạn chế thấp sai xót xảy - Tạo điều kiện cho cán tham gia học tập nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ , học lớp học kỹ phục vụ chăm sóc khách hàng - Quan tâm đến đời sống cán nhân viên, tạo tình cảm gắn bó để cán an tâm cơng tác, qua thể quảng bá hình ảnh Agribank nhằm thu hút cán có đạo đức, lực vào công tác chi nhánh * Đối với Chính quyền địa phương: - Chính quyền địa phương nên tăng cường cung cấp thông tin khách hàng, giúp Ngân hàng nắm cụ thể tình hình kinh tế hộ họ có nhu cầu vay vốn - Tiếp tục xây dựng chế cửa, dấu, giải nhanh thủ tục để người dân vay vốn kịp thời, giảm chi phí lại - Sớm quy hoạch khu dân cư, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất xác lập quyền sở hữu tài sản hộ sản xuất - kinh doanh địa bàn huyện, để người dân có điều kiện tiếp cận vốn vay, đặc biệt vốn trung dài hạn - Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Luận Văn Tốt Nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn - Vận động mở rộng sản xuất với việc vay vốn Ngân hàng để phát triển sản xuất tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động nhàn rỗi Cần có chương trình khuyến nơng hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thơng qua phịng nơng nghiệp - Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ nơng thôn, tuyên truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay sẵn sàng trả nợ vay đến hạn GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Luận Văn Tốt Nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB tài chính, năm 2006 NHNo&PTNT Việt Nam, “Sổ tay tín dụng”, năm 2004 NHNN Việt Nam, “Tạp chí ngân hàng”, năm 2010 Th.S Bùi Văn Trịnh, Th.S Thái Văn Đại (2005) Bài giảng Tiền tệ - Ngân hàng, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Châu Thành qua năm 2010-2012 GVHD: Lê Khương Ninh SVTH: Hồ Thị Thùy Trang ... hồi vốn cách hiệu Từ lý nên em chọn đề tài ? ?Phân tích hiệu huy động vốn cho vay vốn thực tế ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy? ??n Châu Thành từ năm 2010 đến 2012? ??... cho vay vốn thực tế ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy? ??n Châu Thành từ năm 2010 đến 2012? ?? thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài hồn tồn trung thực đề tài... ngắn hạn tại: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy? ??n Châu Thành ngân hàng quốc doanh có tảng công nghệ đại, chi? ??m lĩnh ưu có thị phần cao địa bàn huy? ??n, có nhiệm vụ huy động vốn