VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG HÀ VĂN DƯƠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỐ CHÍ MINH ĐẾN NĂM 2020 Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 62 34 04 10 TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2013 CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Mạnh Hải TS Lê Xuân Sang Phản biện 1: ……………………………………………… …………………………………………………………… Phản biện ……………………………………………… ………………………………………………………… Phản biện 3: ……………………………………………… …………………………………………………………… (Ghi rõ họ tên, chức danh khoa học, học vị) Luận án bảo vệ trước Hội đồng chấm luận án cấp Viện họp Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương vào hồi … … ngày … tháng… năm 201… Có thể tìm hiểu luận án thư viện: Thư viện Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương Thư viện Quốc Gia, Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận án Hoạt động tín dụng (HĐTD) ngân hàng nói chung HĐTD của ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) địa bàn thành phố Hồ Chí Minh (TP.HCM) nói riêng góp phần quan trọng tăng trưởng kinh tế xóa đói giảm nghèo qua cung cấp vốn cho kinh tế, thúc đẩy đầu tư, góp phần tạo việc làm, thực sách an sinh xã hội Với vai trị quan trọng tín dụng ngân hàng, an toàn, lành mạnh hiệu hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) nhân tố quan trọng ổn định hệ thống tài quốc gia kinh tế vĩ mô Tuy nhiên, gần đây, mức độ an tồn ổn định tài giảm sút đáng kể tác động khủng hoảng tài nhiều nước giới việc thị trường tài phát triển nhanh với mơ hình, hoạt động kinh doanh mới, sản phẩm tài đa dạng, phức tạp kéo theo rủi ro lớn hơn; đó, khn khổ quản lý giám sát ngân hàng nhận thức chuẩn mực an tồn HĐTD khơng nâng cấp tương ứng Tại Việt Nam, HĐTD bước triển khai khuôn khổ pháp lý ngày hoàn thiện đúc kết kinh nghiệm quốc tế từ khủng hoảng để vận dụng phù hợp với tình hình cụ thể Việt Nam Các chuẩn mực quốc tế quản lý rủi ro hình thức cấp tín dụng, vể giới hạn tín dụng, tra, giám sát, bước thể chế hoá triển khai thực Các quy định pháp luật tạo pháp lý cho NHTMCP cấp tín dụng nhiều hình thức đa dạng Chính phủ NHNN có số giải pháp quản lý đưa nhằm ổn định HĐTD tác động thúc đẩy việc đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM Tuy vậy, HĐTD Việt Nam địa bàn TP.HCM chứa đựng nhiều rủi ro.Trong trình triển khai thực chế sách cịn số NHTMCP chưa thực nghiêm túc quy định tín dụng HĐTD chủ yếu hoạt động cho vay, nhiều NHTMCP địa bàn chưa đa dạng hóa HĐTD gặp nhiều rủi ro Các quy định pháp luật chưa thống nhất, đồng bộ; định hướng phát triển cho đa dạng hóa HĐTD chưa kịp thời; hoạt động điều tiết chưa phù hợp để tạo thuận lợi đa dạng hóa HĐTD; hoạt động kiểm tra, tra, giám sát cần hoàn thiện Đây yêu cầu cấp bách quản lý nhà nước (QLNN), cần sớm hồn thiện có giải pháp QLNN, tạo môi trường thuận lợi cho NHTMCP đa dạng hóa HĐTD, góp phần hạn chế rủi ro HĐTD NHTMCP đáp ứng tốt nhu cầu vốn phát triển kinh tế-xã hội địa bàn Trên giới nước, có nhiều nghiên cứu liên quan đến QLNN đa dạng hóa HĐTD Tuy vậy, đến naycác nghiên cứu chưa đầy đủ, thiếu hệ thống, chưa có nghiên cứu đề cập đến QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM Xuất phát từ u cầu cần thiết có giải pháp hồn thiện QLNN q trình đa dạng hóa HĐTD NHTMCP tình trạng nghiên cứu chưa đầy đủ nêu trên, tác giả Luận án chọn đề tài “Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020” để làm đề tài nghiên cứu luận án Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Đến nay, có nhiều đề tài nghiên cứu có giá trị đóng góp để phát triển HĐTD QLNN HĐTD Tuy nhiên, nghiên cứu chưa nêu cụ thể nội dung, nhân tố ảnh hưởng tiêu chí đánh giá kết QLNN đa dạng hóa HĐTD Đặc biệt, nghiên cứu chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay, nên chưa có nghiên cứu cụ thể, tồn diện, sâu sắc QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM, để vận dụng cách khoa học, hiệu vào thực tiễn Mục đích nghiên cứu Mục tiêu Luấn án bao gồm: (i) Hệ thống hóa, làm sâu sắc hóa vấn đề lý luận liên quan đến QLNN có hiệu cao đa dạng hóa HĐTD; (ii) Đánh giá thực trạng đa dạng hoá HĐTD, đánh giá kết đa dạng hóa HĐTD; xác định nguyên nhân, vấn đề yếu HĐTD NHTMCP địa bàn; đặc biệt, phân tích thực trạng QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP xác định yếu tố tác động đến kết QLNN đa dạng hoá HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM; (iii) Đề xuất hệ thống kiến nghị giải pháp hoàn thiện QLNN đa dạng hoá HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM đến năm 2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài nội dung quản lý nhà nước đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM Các đối tượng cụ thể bao gồm: (i) Lý luận kinh nghiệm quốc tế QLNN đa dạng hoá HĐTD (ii) Thực tiễn QLNN đa dạng hoá HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM Cách tiếp cận phương pháp nghiên cứu Cách tiếp cận nghiên cứu: Luận án tiếp cận đến HĐTD, đa dạng hóa HĐTD QLNN đa dạng hóa HĐTD, tiếp thu kinh nghiệm nước có điều kiện tương đồng, quan sát nghiên cứu thực tiễn QLNN đa dạng hóa HĐTD Việt Nam địa bàn TP.HCM để đưa đề xuất nhằm hoàn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM Phương pháp nghiên cứu: Luận án sử dụng phương pháp, cơng cụ nghiên cứu định tính Sử dụng phương pháp thông kê; phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp; phương pháp điều tra, khảo sát vấn đối tượng liên quan; phương pháp chuyên gia Những đóng góp luận án Một là, đóng góp lý luận: Luận án bổ sung, hoàn thiện thêm sở lý luận, luận khoa học dạng hóa HĐTD QLNN đa dạng hóa HĐTD Đặc biệt, vận dụng ma trận Ansoff vào việc chọn phương hướng chọn loại đa dạng hóa HĐTD Lựa chọn tiêu chí đánh giá kết QLNN xác định nhân tố tác động đến kết QLNN đa dạng hóa HĐTD Hai là, tham khảo kinh nghiệm quốc tế: Vận dụng kinh nghiệm nước có điều kiện tương đồng với Việt Nam Trung Quốc, Xinh-ga-po, Thái Lan, Malay-xi-a kết hợp kinh nghiệm quốc tế với tình hình cụ thể Việt Nam Ba là, đánh giá kết đa dạng hóa HĐTD giai đoạn 2006-2012 qua tiêu chí số lượng quy mô tốc độ tăng trưởng an toàn Đồng thời, đánh giá kết QLNN đa dạng hóa HĐTD địa bàn TP.HCM giai đoạn 2006-2012 dựa tiêu chí tính hiệu lực, tính hiệu quả, tính phù hợp, tính cơng tính bền vững Bốn là, qua phân tích thực trạng, đánh giá thành tựu đạt được, hạn chế, bất cập cần khắc phục đề xuất giải pháp hồn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM đến năm 2020, bao gồm nhóm giải pháp hồn thiện khung pháp lý, định hướng phát triển Nhà nước, điều tiết Nhà nước, kiểm tra, tra giám sát Nhà nước Năm là, ứng dụng kết nghiên cứu vào thực tiễn: Qua đề xuất nhóm giải pháp kiến nghị áp dụng thành cơng thực tiễn, việc hồn thiện khung pháp lý liên quan đến hình thức cấp tín dụng phù hợp với Luật TCTD năm 2010 Do vậy, việc thực đồng thời giải pháp có tác động tích cực đến q trình QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTM phạm vi nước nói chung NHTMCP địa bàn TP.HCM nói riêng Bố cục luận án Ngoài Lời mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo Phụ lục, Luận án gồm Chương: Chương 1: Cơ sở lý luận QLNN đa dạng hoá HĐTD NHTMCP Chương 2: Thực trạng QLNN đa dạng hoá HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM giai đoạn 2006-2012 Chương 3: Các giải pháp hồn thiện QLNN đa dạng hố HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM đến năm 2020 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI ĐA DẠNG HĨA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTMCP 1.1 Đa dạng hóa HĐTD NHTMCP 1.1.1 Khái niệm đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Có nhiều khái niệm đa dạng hóa liên quan đến lĩnh vực khác Vận dụng, kết hợp khái niệm mục đích đa dạng hóa HĐTD, tác giả Luận án cho đa dạng hóa HĐTD NHTMCP hoạt động mở rộng hình thức cấp tín dụng cho vay, chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng (CCCN) giấy tờ có giá (GTCG) khác, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng, bao tốn hình thức cấp tín dụng khác; đồng thời, mở rộng loại phương thức cấp tín dụng, nhằm khai thác lợi hình thức cấp tín dụng, khai thác lợi loại, phương thức hình thức cấp tín dụng, đáp ứng tốt nhu cầu KH, gia tăng thu nhập giảm thiểu rủi ro tín dụng NHTMCP 1.1.2 Tính cần thiết đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Đa dạng hóa HĐTD góp phần giảm nhẹ rủi ro tín dụng Đồng thời, đạng hóa HĐTD góp phần tăng trưởng lợi nhuận bền vững 1.1.3 Nội dung đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Phương hướng loại đa dạng hóa HĐTD: Phát triển hình thức cấp tín dụng mới, phát triển loại phương thức cấp tín dụng (xem Hình 1.1) Hình 1.1 Đa dạng hóa HĐTD CÁC LOẠI CHO VAY Cho vay theo kỳ hạn Cho vay theo loại tiền tệ Cho vay theo đối tượng khách hàng Cho vay theo ngành, lĩnh vực CHO VAY Cho vay lần Cho vay theo hạn mức CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY CÁC THỨC TÍN DỤNG Cho vay hợp vốn Cho vay trả góp Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng Cho vay theo hạn mức thấu chi HÌNH CẤP Cho vay theo dự án đầu tư CHIẾT KHẤU CCCN VÀ GTCG KHÁC CÁC PHƯƠNG THỨC CHIẾT KHẤU Mua có kỳ hạn Mua có bảo lưu quyền truy địi Bảo lãnh vay vốn BẢO LÃNH NGÂN HÀNG CÁC LOẠI BẢO LÃNH NGÂN HÀNG Bảo lãnh toán Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước Các loại bảo lãnh khác THẺ TÍN DỤNG CÁC LOẠI THẺ TÍN DỤNG Thẻ tín dụng nội địa Thẻ tín dụng quốc tế CÁC LOẠI BAO THANH TỐN BAO THANH TỐN Bao tốn có quyền truy địi CÁC PHƯƠNG THỨC BAO THANH TỐN Bao tốn lần Bao tốn khơng có quyền truy địi Bao toán theo hạn mức Đồng bao toán Nguồn: Tác giả tổng hợp qua nghiên cứu tài liệu văn pháp luật 1.1.4 Tiêu chí đánh giá kết đa dạng hoá HĐTD NHTMCP Dựa vào chi tiết phương hướng đa dạng hóa chọn loại đa dạng hóa cho thấy yêu cầu phát triển mặt số lượng, quy mô, tốc độ tăng trưởng hình thức cấp tín dụng, loại phương thức cấp tín dụng vận dụng số tiêu theo tiêu chí CAMELS, tác giả đưa tiêu chí đánh giá kết đa dạng hóa HĐTD NHTMCP bao gồm: Tiêu chí số lượng, tiêu chí quy mơ, tiêu chí tốc độ tăng trưởng tiêu chí an tồn 1.2 Quản lý nhà nước đa dạng hóa HĐTD NHTMCP 1.2.1 Một số quan điểm QLNN 1.2.1.1 Quan điểm can thiệp nhà nước Nhà nước can thiệp vào kinh tế thông qua công cụ QLNN, tạo môi trường thuận lợi, thúc đẩy, đảm bảo cho nhân tố thị trường ổn định, giữ gìn an ninh cơng xã hội, nhằm mục tiêu ổn định phát triển kinh tế-xã hội 1.2.1.2 Quan điểm QLNN hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng Dựa vào quan điểm trên, tác giả đưa quan điểm QLNN hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng sau: Một là, Nhà nước phát huy vai trò thúc đẩy hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng có hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội Hai là, Nhà nước tạo điểu kiện môi trường thuận lợi mặt cho hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng phát triển Ba là, Nhà nước can thiệp hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng mức độ cần thiết theo nguyên tắc phù hợp với vận động quy luật kinh tế thị trường 1.2.2 Khái niệm QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP hiểu tác động có tổ chức, có định hướng mang tính quyền lực Nhà nước quan QLNN phương pháp công cụ QLNN đến trình phát triển hình thức cấp tín dụng, phát triển loại phương thức hình thức cấp tín dụng NHTMCP, nhằm thúc đẩy trình đa dạng hóa HĐTD có hiệu quả, tạo điều kiện, môi trường thuận lợi đảm bảo cho q trình đa dạng hóa HĐTD NHTMCP phát triển bền vững, cung ứng vốn tín dụng đa dạng với nhiều tiện ích, góp phần phục vụ tốt mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội 1.2.3 Mục tiêu QLNN đa dạng hoá HĐTD NHTMCP (i) Thúc đẩy q trình đa dạng hóa HĐTD tăng trưởng nhanh, hiệu quả, an toàn bền vững (ii) Phát triển định hướng, quy định pháp luật hình thức cấp tín dụng, loại phương thức cấp tín dụng (iii) Đảm bảo cơng bằng, minh bạch hài hịa lợi ích q trình đa dạng hóa HĐTD 1.2.4 Nội dung QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP có chức năng: Hoạch định phát triển, điều hành kiểm soát Nhà nước đa dạng HĐTD Nội dung QLNN bao gồm: (i) Định hướng chiến lược phát triển Nhà nước đa dạng hóa HĐTD (ii) Ban hành pháp luật đa dạng hóa HĐTD (iii) Điều tiết q trình đa dạng hóa HĐTD (iv) Kiểm tra, tra, giám sát q trình đa dạng hóa HĐTD 1.2.5 Mối quan hệ QLNN đa dạng hóa HĐTD nhu cầu đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Mối quan hệ QLNN đa dạng hóa HĐTD nhu cầu đa dạng hóa HĐTD phát huy tốt vai trò định QLNN việc đáp ứng nhu cầu có cấu trúc đa dạng hóa HĐTD tối ưu NHTMCP 1.2.6 Tiêu chí đánh giá kết QLNN đa dạng hoá HĐTD NHTMCP Từ mối liên hệ mục tiêu, nội dung QLNN đa dạng hóa HĐTD vận dụng tiêu chí đánh giá QLNN Ngân hàng phát triển Châu Á, tác giả tổng hợp tiêu chí đánh giá kết QLNN đa dạng hóa HĐTD bao gồm: Tiêu chí hiệu lực, tiêu chí hiệu quả, tiêu chí phù hợp, tiêu chí cơng tiêu chí bền vững 1.2.7 Các nhân tố tác động đến kết QLNN đa dạng hố HĐTD NHTMCP Nhóm nhân tố khách quan: (i) Sự phát triển kinh tế-xã hội, (ii) Trình độ phát triển thị trường tài Nhóm nhân tố chủ quan (ii) Định hướng phát triển kinh tếxã hội (iii) Công tác xây dựng triển khai đề án phát triển dịch vụ tài ngân hàng (iv) Áp dụng phương pháp QLNN đa dạng hoá HĐTD (v) Lựa chọn công cụ QLNN hỗ trợ Nhà nước đa dạng hoá HĐTD (vi) Sự tuân thủ, chấp hành pháp luật đa dạng hóa HĐTD 1.3 Kinh nghiệm quốc tế QLNN đa dạng hóa HĐTD Kinh nghiệm QLNN nước cho thấy luật pháp quy định chặt chẽ cho NHTM thực đa dạng HĐTD, bao gồm: Cho vay, chiết khấu CCCN GTCG, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng bao tốn Nhà nước định hướng, điều tiết, tra, giám sát chặt chẽ trình đa dạng hóa HĐTD Đồng thời, hỗ trợ, tạo điều kiện cho q trình đa dạng hóa HĐTD NHTM Bài học kinh nghiệm QLNN đa dạng hóa HĐTD: xây dựng, hồn thiện khung pháp lý đầy đủ đồng bộ, ban hành quy định hướng dẫn thực hình thức cấp tín dụng đồng kịp thời phù hợp với luật hành, xây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng bảo đảm tính khả thi, kiểm tra, tra, giám sát HĐTD theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, thực số hoạt động hỗ trợ thúc đẩy Nhà nước trình đa dạng hóa HĐTD CHƯƠNG THỰC TRẠNG QLNN VỀ ĐA DẠNG HOÁ HĐTD CỦA CÁC NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM GIAI ĐOẠN 2006-2012 2.1 Tổng quan NHTMCP địa bàn TP.HCM 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế-xã hội địa bàn TP.HCM 18 Định hướng qua kế hoạch tăng trưởng tín dụng (năm 2007 mức 25%-27%, năm 2008 mức 32%-34%, năm 2009 mức 21%-23%, năm 2010 khoảng 25%, năm 2011 20%, năm 2012 15%-17%) hạn chế cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, chứng khoán, tập trung vốn tín dụng vào sản xuất kinh doanh 2.3.2 Ban hành luật pháp đa dạng hóa HĐTD Đến đầu năm 2013, quy định pháp luật quy định hình thức cấp tín dụng cho vay, chiết khấu CCCN, GTCG khác, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng, bao tốn Các loại cho vay gồm: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; phương thức cho vay: Cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi phương thức cho vay khác phù hợp với quy định quy chế quy định khác NHNN.Các phương thức chiết khấu: Mua có kỳ hạn CCCN, GTCG khác, mua có bảo lưu quyền truy địi CCCN, GTCG khác có hình thức hợp vốn để chiết khấu CCCN, GTCG khác Các loại bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh, đồng bảo lãnh, loại bảo lãnh khác Các loại phát hành thẻ tín dụng nước quốc tế Các loại bao tốn có quyền truy địi, bao tốn khơng có quyền truy địi Các phương thức bao tốn lần, bao toán theo hạn mức đồng bao tốn 2.3.3 Điều tiết q trình đa dạng hóa HĐTD Hoạt động điều tiết hỗ trợ Nhà nước bao gồm hoạt động điều tiết NHNN, hoạt động điều tiết NHNN Chi nhánh TP.HCM, tác động từ quyền TP.HCM qua chương trình phát triển kinh tế-xã hội, điều tiết NHNN qua hoạt động cấp phép hình thức cấp tín dụng hoạt động hỗ trợ, tạo điều kiện phát triển HĐTD qua cung cấp thơng tin tín dụng NHNN, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng NHTMCP qua hoạt động BLTD cho DNNVV, hoạt động phối hợp, tạo điều kiện trao đổi thông tin KH, NHTMCP quan QLNN Hoạt động tập trung phần lớn vảo hoạt động cho vay, NHNN NHNN Chi nhánh TP.HCM điều tiết hoạt động cho vay vào phục vụ cho nhu cầu sản xuất, hạn chế mở rộng cho vay lĩnh vực đầu tư kinh doanh bất động sản, chứng khoán, tiêu dùng Đồng thời, đạo NHTMCP phát triển loại cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn phù hợp theo định hướng hàng năm, tạo thuận lợi cho NHTMCP đa dạng hóa loại phương thức cho vay 2.3.4 Kiểm tra, tra, giám sát q trình đa dạng hóa HĐTD 19 Hoạt động kiểm tra, tra, giám sát chủ yếu tập trung vào chấp hành pháp luật cho vay quy định hạn chế cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, chứng khoán, CVTD Qua thực tế năm, trình thực thi pháp luật HĐTD số NHTMCP chưa tuân thủ nghiêm túc quy định HĐTD, chưa chấp hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng, pháp lý hồ sơ tín dụng, cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay, cho vay không quy định, không đủ điều kiện vay, vi pham quy định bảo lãnh ngân hàng, chưa thực nghiêm túc quy định tăng trưởng tín dụng, che giấu nợ nhiều hình thức, cho thấy tăng cường cơng tác kiểm tra, tra, giám sát NHNN yêu cầu cấp thiết 2.3.5 Thành tựu đạt hạn chế cần khắc phục qua QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM - Về thành tưu: Các hoạt động định hướng Nhà nước theo hướng kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Các quy định pháp luật đa dạng hóa HĐTD có bước hồn thiện quan trọng Điều tiết việc mở rộng hoạt động cho vay, hạn chế cho vay số lĩnh vực rủi ro cao nhằm đảm bảo an toàn HĐTD tạo điều kiện thông tin, hỗ trợ khách hàng tiếp cận tín dụng NHTMCP q trình đa dạng hóa HĐTD Quy định pháp luật hoạt động kiểm tra, tra, giám sát hoàn thiện dần, qua tổng hợp kết tác giả từ thông tin NHNN điều hành, kiểm tra giám sát cho thấy quy định đảm bảo an toàn HĐTD hoàn thiện dần, tạo khung pháp lý cho hoạt động tra, giám sát q trình đa dạng hóa HĐTD, giúp NHTMCP tự giám sát kiểm tra đảm bảo an tồn góp phần bảo đảm an tồn hệ thống - Về hạn chế: Việc tập trung ngăn ngừa nguy gây lạm phát tiền tệ từ kênh tín dụng qua hoạt động cho vay, nên hoạt động định hướng phát triển Nhà nước đa dạng hóa HĐTD giai đoạn 2006-2012 chủ yếu hướng vảo hoạt động cho vay Ban hành quy định pháp luật chưa theo kịp diễn biến nhanh kinh tế; chưa tổ chức tổng kết, đánh giá thường xuyên việc triển khai hình thức cấp tín dụng NHTMCP để cập nhật quy định ban hành đồng phù hợp với quy định pháp luật có hiệu lực thi hành Do định hướng chủ yếu vào cho vay, làm cho hoạt động điều tiết chủ yếu hướng vào hoạt động cho vay hướng vào đa dạng hóa loại cho vay Nhiều trường hợp điều tiết, can thiệp phương pháp hành để khống chế số lĩnh vực cho vay nhằm hạn chế rủi ro, thiếu hướng dẫn thường xuyên thiếu nhiều thông tin tín dụng đa dạng để tạo điều kiện, hỗ trợ cho NHTMCP phát triển hình thức cấp tín dụng đa dạng, khai thác lợi hình thức, loại phương thức cấp tín dụng nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Hoạt động tra, giám sát chủ yếu tập trung vào rủi ro an toàn NHTMCP, sở pháp lý tra, giám sát rủi ro an toàn vĩ mô chưa ban hành, ảnh hưởng đến trình thực thi pháp luật HĐTD số NHTMCP chưa tuân thủ nghiêm túc, vi phạm quy định q trình đa dạng hóa HĐTD 2.3.6 Các nhân tố tác động đến kết QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM 20 Một là, phát triển kinh tế-xã hội trình độ phát triển thị trường tài chính: Với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, thu nhập bình quân đầu người tăng cao so với nước, hoạt động kinh tế đa ngành, có nhu cầu vốn tín dụng đa dạng thường xuyên, tạo nhu cầu cho q trình đa dạng hóa HĐTD Tuy vậy, thị trường tài Việt Nam nói chung địa bàn TP.HCM nói riêng chưa phát triển, chưa tạo nhiều sản phẩm tài để tham gia vào giao dịch tín dụng đa dạng, đặc biệt CCCN GTCG để phát triển hoạt động chiết khấu CCCN GTCG Thị trường tín dụng ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay, chưa thực sư đa dạng hoá HĐTD, làm cho quy định pháp luật đa dạng hóa HĐTD chưa thể triển khai cách đầy đủ, tác động làm giảm hiệu lực, hiệu QLNN q trình đa dạng hóa HĐTD Hai là, định hướng phát triển kinh tế-xã hội:Xuất phát từ điều kiện kinh tế-xã hội giai đoạn, định hướng Nhà nước theo hướng kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô, ngăn ngừa nguy gây lạm phát tiền tệ từ kênh tín dụng, hoạt động cho vay, nên hoạt động định hướng, điều tiết, đạo, điều hành kiểm tra, tra, giám sát NHNN NHNN Chi nhánh TP.HCM chưa hướng đến triển khai đa dạng hóa HĐTD mà chủ yếu tập trung hướng vảo hoạt động cho vay Từ đó, chưa xây dựng mục tiêu cụ thể đề giải pháp đa dạng hóa HĐTD, tác động ảnh hưởng đến kết QLNN đa dạng hóa HĐTD Ba là, công tác xây dựng triển khai đề án phát triển dịch vụ tài ngân hàng:Cơng tác xây dựng triển khai đề án phát triển dịch vụ tài ngân hàng địa bàn TP.HCM chưa cụ thể hóa mục tiêu đa dạng hóa HĐTD trình xây dựng triển khai thực đề án Qua đó, tác động đến định hướng, điếu tiết kiểm tra, tra, giám sát NHNN Chi nhánh TP.HCM, chưa hướng vào đa dạng hóa HĐTD làm ảnh hưởng kết QLNN đa dạng hóa HĐTD Bốn là, áp dụng phương pháp QLNN: Nhà nước áp dụng phương pháp hành để can thiệp trực tiếp vào hoạt động cho vay, tạo nhiều tượng lách quy định, thiếu tuân thủ từ số NHTMCP gây khó khăn cho hoạt động điều tiết NHNN, cho thấy can thiệp qua phương pháp hành chưa thực phù hợp, tác động ảnh hưởng đến kết QLNN đa dạng hóa HĐTD Năm là, lựa chọn công cụ QLNN hỗ trợ Nhà nước:Nhà nước lựa chọn sử dụng đầy đủ phù hợp công cụ QLNN tác động đến q trình đa dạng hóa HĐTD Tuy nhiên, chưa phát huy hết vai trị cơng cụ QLNN để tạo điều kiện tốt cho NHTMCP phát triển hình thức cấp tín dụng nhiều tiện ích, góp phần nâng cao kết QLNN đa dạng hóa HĐTD Sáu là, tuân thủ, chấp hành pháp luật đa dạng hóa HĐTD NHTMCP KH: Một số NHTMCP chưa tuân thủ quy định liên quan đến hình thức cấp tín dụng thiếu minh bạch q trình cấp tín dụng, tác động đến hiệu lực QLNN ảnh hưởng đến kết QLNN đa dạng NHTMCP địa bàn TP.HCM 2.3.7 Đánh giá kết QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM 21 Thứ nhất, đánh giá theo tiêu chí hiệu lực:Quy định pháp luật đa dạng hóa HĐTD cịn thiếu tính đồng bộ, thống phù hợp luật văn hướng dẫn thi hành Bên cạnh, số NHTMCP chưa tuân thủ, vi phạm quy định q trình đa dạng hóa HĐTD, chưa cơng khai, minh bạch, thực chưa nghiêm túc quy định tăng trưởng tín dụng, che giấu nợ nhiều hình thức Do vậy, theo tiêu chí hiệu lực, QLNN đa dạng hóa HĐTD chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu Thứ hai, đánh giá theo tiêu chí hiệu quả:Khung pháp lý nhiều lần điều chỉnh, bổ sung chưa đảm bảo thống nhất, đồng bộ, kịp thời Hoạt động điều tiết kiểm tra, tra, giám sát tuân thủ chủ yếu hoạt động cho vay, làm cho hoạt động QLNN đa dạng hóa HĐTD địa bàn TP.HCM chưa thực đảm bảo nhiều hiệu Thứ ba, đánh giá theo tiêu chí phù hợp:Các quy định pháp luật hồn thiện dần, quy định cho vay, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng, bao toán chưa đồng bộ, chưa phù hợp với Luật TCTD năm 2010 Nhà nước áp dụng phương pháp hành để can thiệp trực tiếp vào hoạt động cho vay qua phương pháp hành chưa thực phù hợp, tác động làm cho QLNN đa dạng hóa HĐTD chưa thực đảm bảo yêu cầu tiêu chi phù hợp Thứ tư, đánh giá theo tiêu chí cơng bằng: Thể qua quy định đa dạng đối tượng KH tiếp cận vốn tín dụng phù hợp với nghiệp vụ hình thức, loại phương thức cấp tín dụng Đảm bảo ngun tắc hịan trả tín dụng, điều kiện cấp tín dụng Tuy nhiên, thực tế tiếp cận vốn tín dụng DNNVV gặp nhiều khó khăn Do nguyên nhân từ phía doanh nghiệp thiếu minh bạch, khả quản trị kém, chưa đảm bảo điều kiện vay vốn, nguyên nhân từ NHTMCP, chưa vận dụng tiện ích lợi hình thức, loại phương thức cấp tín dụng phù hợp, tập trung vào chủ yếu hoạt động cho vay lo ngại rủi ro cho vay Mặt khác, lãi suất tín dụng cao lực cản, làm cho doanh nghiệp khó tiếp cận vốn tín dụng Thứ năm, đánh giá theo tiêu chí bền vững: NHNN hướng dẫn đảm bảo an tồn hình thức cấp tín dụng giới hạn hình thức cấp tín dụng Tuy vậy, pháp luật đa dạng hóa HĐTD có nhiều điều chỉnh, bổ sung, khó tiếp cận chưa phù hợp, thiếu đồng bộ, chưa đảm bảo cho pháp luật vào sống, thiếu tính ổn định lâu dài Đánh giá theo tiêu chí bền vững cho thấy quy định pháp luật chưa thực đảm bảo ổn định lâu dài, nhiều thay đổi chưa đảm bảo đầy đủ yêu cầu tiêu chi bền vững CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QLNN VỀ ĐA DẠNG HÓA HĐTD CỦA CÁC NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM ĐẾN NĂM 2020 3.1 Mục tiêu, quan điểm định hướng hồn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM đến năm 2020 3.1.1 Những định hướng Đảng Nhà nước phát triển kinh tế-xã hội bối cảnh kinh tế giai đoạn 22 Mục tiêu Chiến lược phát triển kinh tế-xã hội 2011-2020 nước phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng GDP bình quân 7-8%/năm Đối với TP.HCM, phấn đấu tốc độ tăng trưởng GDP bình quân thời kỳ 2011-2020 cao 1,5 lần mức tăng trưởng bình quân nước, bước trở thành trung tâm lớn kinh tế, tài chính, thương mại, khoa học-công nghệ đất nước Định hướng đến năm 2020, tăng trưởng bình qn tín dụng 18 %-20 %/năm, phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Ưu tiên vốn tín dụng cho sản xuất, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, sản xuất-chế biến, DNNVV Định hướng cho triển vọng hoạt động ngân hàng địa bàn, NHNN-Chi nhánh TP.HCM đưa dự báo tín dụng đầu tư cung ứng vốn tăng giai đoạn 2011-2015 từ 20% đến 25% Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế giai đoạn phát sinh nhiều khó khăn định.Tình hình kinh tế cịn nhiều khó khăn, tiềm ẩn nguy làm tăng nợ xấu TCTD Khu vực hộ gia đình thu nhập thực tế giảm, làm thay đổi thành vi tiêu dùng đầu tư, ảnh hưởng tới hệ thống tài Phục hồi kinh tế nhân tố quan trọng đóng góp vào việc giải nợ xấu, góp phần vào thực tốt đề án cấu lại TCTD Bên cạnh, đa dạng hóa HĐTD, góp phần phân tán, giảm thiểu rủi ro, góp phần đảm bảo an toàn HĐTD 3.1.2 Mục tiêu hoàn thiện QLNN đa dạng hoá HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM đến năm 2020 Qua nội dung trên, tác giả đề xuất mục tiêu: (i) Hoàn thiện quy định pháp luật sách đa dạng hóa HĐTD, đổi phương pháp tác động, cải tiến công cụ QLNN phù hợp với diễn biến tình hình thực tế, nhằm nâng cao hiệu lực, hiệu QLNN đa dạng hóa HĐTD (ii) Củng cố, hoàn thiện định hướng phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng chương trình phát triển kinh tế-xã hội địa bàn, tạo gắn kết với trình đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng, loại phương thức cấp tín dụng (iii) Tăng cường hoạt động điều tiết Nhà nước cách phù hợp theo định hướng, quy định pháp luật nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động kiểm tra, tra, giám sát trình đa dạng hóa HĐTD (iv) Thúc đẩy NHTMCP phát triển đa dạng hình thức, loại phương thức cấp tín dụng cách bền vững, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tếxã hội (v) Đảm bảo việc tuân thủ pháp luật NHTMCP KH với việc tạo điều kiên môi trường thuận lợi cho NHTMCP đa dạng hóa HĐTD, tạo điều kiên môi trường thuận lợi cho KH q trình tiếp cận hình thức cấp tín dụng, loại phương thức cấp tín dụng đa dạng, nhiều tiện ích 3.1.3 Quan điểm hồn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD địa bàn TP.HCM đến năm 2020 Theo tác giả hoàn thiện QLNN đa dạng hoá HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM đến năm 2020 cần dựa quan điểm sau: Một là, hồn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD phải gắn liền với trình tái cấu kinh tế, đặc biệt tái cấu hệ thống ngân hàng tái cấu hoạt động đầu tư cơng 23 Hai là, hồn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD phải gắn với q trình hội nhập kinh tế, tài chính, đáp ứng chuẩn mực ngân hàng, tài quốc tế Ba là, hồn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD phải sở định hướng phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Bốn là, hồn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD phải sở phù hợp với diễn biến thực tế hoạt động ngân hàng định hướng phát triển kinh tế-xã hội địa bàn, phù hợp với hội nhập hợp tác quốc tế lĩnh vực ngân hàng Năm là, hoàn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD phải sở kế thừa phát triển quy định pháp luật đa dạng hóa HĐTD; đồng thời, xây dựng quy định pháp luật, tạo điều kiên pháp lý cho NHTMCP đa dạng hóa HĐTD 3.1.4 Định hướng hồn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD địa bàn TP.HCM đến năm 2020 Trên sở mục tiêu quan điểm trên, hồn thiện QLNN đa dạng hố HĐTD NHTMCP đến năm 2020, theo tác giả có định hướng sau: Thứ nhất, hình thành đầy đủ, đồng kịp thời khuôn khổ pháp lý, tạo điều kiện cho NHTMCP áp dụng đầy đủ hình thức cấp tín dụng, loại phương thức cấp tín dụng Thứ hai, xây dựng định hướng chi tiết đa dạng hóa HĐTD cho đề án, chương trình phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng địa bàn TP.HCM Thứ ba, hình thành quy định pháp luật để phát triển hình thức cấp tín dụng mới, loại phương thức cấp tín dụng Thứ tư, xây dựng sách khuyến khích, tạo điều kiện đảm bảo lợi ích hợp pháp cho NHTMCP KH tham gia vào q trình đa dạng hóa HĐTD 3.2 Giải pháp hồn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP đến năm 2020 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện khung pháp lý đa dạng hóa HĐTD 3.2.1.1 Hồn thiện quy định hướng dẫn hình thức cấp tín dụng cho phù hợp với Luật TCTD hành Ban hành quy định cho vay cho phù hợp với Luật TCTD, bổ sung thêm quy định chiết khấu hối phiếu nhận nợ séc vào quy định Luật CCCN năm 2005 để đảm bảo đồng phù hợp Luật văn hướng dẫn thi hành điều chỉnh quy định thẩm quyền ký hợp đồng cấp bảo lãnh, quy định hệ thống ủy quyền, cho phép người ủy quyền đại diện thẩm quyền ký hợp đồng cấp bảo lãnh quy định việc công bố thông tin ủy quyền thông tin bảo lãnh ngân hàng cách công khai, minh bạch qua hệ thống cung cấp thơng tin tập trung từ hội sở NHTMCP thông tin Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Phát hành thẻ tín dụng quy định riêng biệt tránh nội dung mâu thuẩn hay trùng lắp, khắc phục khó khăn trường hợp bị điều tiết quy định cho vay 24 Đối với bao toán, khái niệm bao toán cần xác định đầy đủ hơn, thể tính đặc thù, lợi hình thức cấp tín dụng phù hợp với thơng lệ quốc tế theo khái niệm Hiệp hội bao toán quốc tế, giúp NHTMCP xây dựng quy trình hoạt động bao tốn theo thực chất gói tài hồn chỉnh bảo vệ rủi ro tín dụng.Trong tương lai đến năm 2020, cần ban hành Luật Bao tốn, hình thành đầy đủ, đồng khung pháp lý để điều chỉnh hoạt động chuyển nhượng khoản phải thu, quy định đầy đủ quyền nghĩa vụ bên tham gia, tạo điều kiện cho nhiều NHTMCP mở rộng hoạt động bao toán nước tham gia vào thành viên Hiệp hội bao toán quốc tế qua mở rộng bao toán xuất nhập 3.2.1.2 Bổ sung thêm loại phương thức hình thức cấp tín dụng NHTMCP vào văn hướng dẫn Quy định pháp luật cần bổ sung cụ thể loại CVTD; bên cạnh, vận dụng lợi ưu điểm phương thức cho vay, Quy định bổ sung cho vay theo dòng tiền, cho vay bắc cầu, cho vay đòn bẩy, cho vay ứng trước thu nhập để có sở pháp lý hướng dẫn nghiệp vụ cho NHTMCP thực hiện, đáp ứng nhu cầu tiếp cận đa dạng loại cho vay phù hợp với đối tượng KH Cần mở rộng chiết khầu hối phiếu nước, góp phần phát triển hoạt động chiết khấu NHTMCP Quy định sung bảo lãnh bảo lãnh độc lập nhằm nâng cao trách nhiệm bên bảo lãnh; biện pháp bảo đảm hiệu phổ biến giao dịch kinh tế, bên bảo lãnh cam kết trả cho bên nhận bảo lãnh số tiền xác định theo yêu cầu bên bảo lãnh Trong tương lai, nên hình thành Luật bảo lãnh ngân hàng Trung Quốc, Xinh-ga-po để tạo khung pháp lý đồng bộ, thống nhất, khắc phục tình trạng thiếu phối hợp ngành, tạo điều kiện pháp lý chặt chẽ để làm sở ban hành quy định hướng dẫn thống cho NHTMCP mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tăng cường việc kiểm soát, điều chỉnh hoạt động bảo lãnh NHTMCP có hiệu 3.2.2 Nhóm giải pháp định hướng phát triển đa dạng hóa HĐTD 3.2.2.1 Định hướng phát triển đa dạng hóa HĐTD đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất cho nhu cầu tiêu dùng sản phẩm sản xuất nước Định hướng NHNN cho NHTMCP đa dạng hóa HĐTD sản xuất, sản xuất-chế biến xuất phát triển hoạt động cho vay, chiết khấu CCCN GTCG, bảo lãnh ngân hàng bao toán Đối với sản xuất công nghiệp phụ trợ, phát triển hoạt động cho vay, chiết khấu CCCN GTCG, bảo lãnh ngân hàng bao toán Đối với sản xuất, sản xuất-chế biến gắn kết với tiêu dùng sản phẩm sản xuất nước nông nghiệp, nông thôn, phát triển hoạt động cho vay, chiết khấu CCCN GTCG, phát hành thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng Đối với DNNVV, phát triển hoạt động cho vay, chiết khấu CCCN GTCG, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng bao tốn 3.2.2.2 Định hướng chi tiết đa dạng hóa HĐTD qua xây dựng triển khai đề án nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng địa bàn TP.HCM 25 Việc xây dựng triển khai đề án với định hướng cụ thể đa dạng hóa HĐTD, tạo thuận lợi cho NHTMCP dạng hóa HĐTD phù hợp với định hướng phát triển kinh tế-xã hội địa bàn, phù hợp với mục tiêu cấu lại hệ thống TCTD, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống phát triển nhanh dịch vụ ngân hàng đại Theo đó, định hướng chi tiết cho hình thức cấp tín dụng theo hướng tập trung cho chương trình phát triển kinh tế địa bàn, không cho phép áp dụng cho vay, mà mở rộng tất hình thức cấp tín dụng khác, tạo thuận lợi cho đa dạng hóa HĐTD qua chương trình đặc thù địa bàn TP.HCM, bao gồm: Chương trình kích cầu thơng qua đầu tư, khuyến khích chuyển dịch cấu nơng nghiệp thị, bình ổn thị trường, Chương trình chuyển dịch cấu hàng xuất địa bàn thành phố giai đoạn 2011-2015 định hướng đến năm 2020, kế hoạch phát triển thương mại điện tử địa bàn TP.HCM giai đoạn 2011-2015 3.2.2.3 Hồn thiện cơng tác xây dựng triển khai kế hoạch tăng trưởng tín dụng theo xu hướng đa dạng hóa HĐTD Đối với NHTMCP có tình hình tài lành mạnh, có lực vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh, khả khoản quản trị điều hành tốt: Dựa vào định hướng Đề án cấu lại hệ thống TCTD, kế hoạch đa dạng hóa HĐTD hàng năm mở rộng quy mơ hình thức cấp tín dụng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn tín dụng đa dạng cho phát triển kinh tế-xã hội địa bàn TP.HCM Đối với NHTMCP thiếu khoản tạm thời: Theo giải pháp đến năm 2015 Đề án cấu lại hệ thống TCTD, kế hoạch đa dạng hóa HĐTD hàng năm kiểm sốt chặt chẽ việc mở rộng hình thức cấp tín dụng, tập trung lành mạnh hóa tình trạng tài chính, trước tiên tập trung xử lý nợ xấu tín dụng xấu, tập trung phát triển hình thức cấp tín dụng rủi ro chiết khấu CCCN GTCG khác, phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng kết hợp với cấp tín dụng theo phương thức hợp vốn nhằm giảm áp lực khoản Sau năm 2015-2020, Các NHTMCP sau đáp ứng yêu cầu an toàn theo định hướng Đề án cấu lại hệ thống TCTD, kế hoạch đa dạng hóa HĐTD hàng năm mở rộng quy mơ hình thức cấp tín dụng Đối với NHTMCP yếu kém: Theo giải pháp đến năm 2015 Đề án cấu lại hệ thống TCTD, kế hoạch đa dạng hóa HĐTD hàng năm giảm dần dư nợ tín dụng, tập trung xử lý nợ xấu, cho vay phát triển thêm hoạt động chiết khấu CCCN GTCG, kết hợp với phương thức cấp tín dụng hợp vốn Đồng thời, xử lý nợ xấu qua mua, bán nợ; sáp nhập, hợp nhất, mua lại, 3.2.3 Nhóm giải pháp điều tiết trình đa dạng hóa HĐTD 3.2.3.1 Điều tiết phía cung NHTMCP đa dạng hóa HĐTD 26 Điều tiết qua triển khai định hướng đa dạng hóa HĐTD Triển khai định hướng ưu tiên vốn tín dụng cho sản xuất, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, sản xuất-chế biến, DNNVV Đồng thời, đáp ứng nhu cầu vốn cho tiêu dùng sản phẩm sản xuất nước Điều tiết phát triển đa dạng hình thức cấp tín dụng, loại phương thức cấp tín dụng phù hợp với chương trình phát triển kinh tế đặc thù địa bàn TP.HCM, bao gồm: Chương trình kích cầu thơng qua đầu tư, khuyến khích chuyển dịch cấu nơng nghiệp thị, bình ổn thị trường, Chương trình chuyển dịch cấu hàng xuất địa bàn thành phố giai đoạn 2011-2015 định hướng đến năm 2020, kế hoạch phát triển thương mại điện tử địa bàn TP.HCM giai đoạn 2011-2015 Đồng thời, tạo điều kiện qua hoạt động cấp phép hình thức cấp tín dụng, phát triển thơng tin hỗ trợ cho NHTMCP đa dạng hóa HĐTD, xây dựng chế phối hợp NHTMCP với tổ chức bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, tạo điều kiện cho NHTMCP đa dạng hóa HĐTD 3.2.3.2 Điều tiết phía cầu KH đa dạng hình thức cấp tín dụng Hỗ trợ KH tiếp cận nguồn vốn tín dụng NHTMCP qua cung cấp thơng tin tín dụng NHNN Hoàn thiện quy định BLTD nhằm hỗ trợ cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng qua nhiều hình thức cấp tín dụng NHTMCP Tăng cường công tác truyền thông NHNN Chi nhánh TP.HCM: NHNN Chi nhánh TP.HCM tăng cường việc chủ trì phối hợp với quan QLNN triển khai hội nghị kết nối doanh nghiệp NHTMCP 3.2.4 Nhóm giải pháp kiểm tra, tra, giám sát q trình đa dạng hóa HĐTD NHTMCP 3.2.4.1 Hoàn thiện phương pháp kiểm tra, tra, giám sát q trình đa dạng hóa HĐTD NHTMCP NHNN cần hướng dẫn chi tiết cho hoạt động kiểm tra, tra, giám sát thực theo phương pháp tra sở rủi ro, tăng cường khả phát hiện, cảnh báo sớm, phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro Đánh giá tổng thể rủi ro NHTMCP toàn hệ thống NHTMCP địa bàn Xác định mức độ xu hướng rủi ro hình thức cấp tín dụng, loại phương thức cấp tín dụng Đánh giá hiệu quy trình quản lý rủi ro hình thực cấp tín dụng xem xét khả tài NHTMCP để xừ lý rủi ro xảy 3.2.4.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động tra, giám sát theo nguyên tắc tập trung, thống thành hệ thống từ trung ương đến địa phương Tổ chức công tác kiểm tra, tra, giám sát thống nhất, hệ thống từ lãnh tạo điều hành đến quản lý chuyên môn, tạo thuận lợi triển khai chương trình mục tiêu kiểm tra, tra, giám sát tồn diện, mở rộng quy mơ phạm vi kiểm tra, tra giám sát hình thức cấp tín dụng Qua đó, nâng cao hiệu phối hợp phát huy huy hết vai trò trách nhiệm phận chuyên môn hệ thống kiểm tra, tra, giám sát đa dạng hóa HĐTD 27 3.2.4.3 Hướng dẫn chi tiết hoạt động kiểm soát nội NHTMCP q trình đa dạng hóa HĐTD NHNN Hướng dẫn chi tiết hoạt động kiểm soát nội NHTMCP, có phát triển hình thức cấp tín dụng mới, loại phương thức cấp tín dụng mới, NHTMCP phải rà sốt, nhận dạng rủi ro liên quan để xây dựng, sửa đổi, bổ sung kịp thời quy trình, quy định kiểm sốt nội phù hợp hình thức cấp tín dụng 3.2.4.4 Kiểm sốt việc hạn chế nợ xấu trình phát triển hình thức cấp tín dụng NHTMCP NHNN kiểm sốt thường xuyên việc hạn chế giảm dần nợ xấu NHTMCP q trình đa dạng hóa HĐTD Đi đôi với việc tạo điều kiện cho NHTMCP phát triển hình thức cấp tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng, cần thực phân tích, đánh giá, xác định thực trạng nợ xấu NHTMCP địa bàn TP.HCM, giai đoạn có phát sinh tượng che giấu nợ xấu Qua đó, có phương án biện pháp xử lý phù hợp, bao gồm biện pháp mua bán nợ xấu Hướng dẫn NHTMCP tăng cường kiểm sốt dịng tiền KH thơng qua cấp tín dụng theo hạn mức, cấp tín dụng hợp vốn mở rộng phương thức cấp tín dụng lần để kiểm sốt chặt chẽ dịng tiền cấp tín dụng theo Đồng thời, phát triển hệ thống giám sát theo tiêu chuẩn CAMELS, hệ thống đánh giá rủi ro TCTD cảnh báo sớm hoạt động ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thúc đẩy việc triển khai đồng đề án quan trọng ( Đề án cấu lại hệ thống TCTD, Đề án tổng thể tái cấu kinh tế gắn với chuyển đổi mơ hình tăng trưởng theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu lực cạnh tranh giai đoạn 2013-2020), tạo dựng khung pháp lý đầy đủ cho phát triển thị trường mua bán nợ, ban hành quy định hướng dẫn chi tiết vể hoạt động định mức tín nhiệm thúc đẩy việc triển khai sách trợ giúp phát triển DNNVV 3.3.2 Kiến nghị NHNN NHNN tăng cường công tác phối hợp với ngành địa phương triển khai thực Đề án cấu lại hệ thống TCTD, phát triển hoạt động mua bán nợ TCTD, triển khai thực dịch vụ môi giới tiền tệ, thường xuyên kiện toàn, củng cố, hoàn thiện tổ chức máy phát triển hoạt động đào tạo nguồn nhân lực 3.3.3 Kiến nghị quan QLNN địa bàn TP.HCM Các quan QLNN tạo điều kiện thuận lợi cho NHTMCP, KH thúc đẩy hoạt động nghiên cứu sớm hình thành đề án quan trọng(Đề án xây dựng trung tâm tài TP.HCM, Đề án thành lập trung tâm giao dịch hàng hóa) q trình đa dạng hóa HĐTD NHTMCP 3.3.4 Kiến nghị NHTMCP 28 Các NHTMCP thực nghiêm túc quy định pháp luật tăng cường kiểm sốt, kiểm tốn nội bộ, hồn thiện quy định nội tăng cường công tác học tập, nghiên cứu văn pháp luật nghiệp vụ chuyên môn, đầu tư, ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tăng cường công tác quản trị ngân hàng, cạnh tranh lành mạnh minh bạch thơng tin q trình đa dạng hóa HĐTD 3.3.5 Kiến nghị khách hàng Khách hàng chủ động thiết lập phương án sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp bước thực kiểm toán báo cáo tài chính, chấp hành quy định pháp luật; tăng cường công khai, minh bạch hoạt động sản xuất kinh doanh; nâng cao lực quản trị, điều hành doanh nghiệp; đầu tư công nghệ thơng tin phù hợp để tiếp cận hình thức cấp tín dụng ngày đại NHTMCP KẾT LUẬN Luận án “Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020” đạt số kết sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vần đề đa dạng hóa HĐTD nêu rõ nội dung QLNN đa dạng hóa HĐTD Xác định tiêu chí đánh giá kết quả, nhân tố tác động đến kết QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Tham khảo kinh nghiệm nước Châu Á có điều kiện tương đồng với Việt Nam kết hợp kinh nghiệm quốc tế với tình hình cụ thể Việt Nam Thứ hai, qua phân tích thực trạng, luận án xác định HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM chưa thực đa dạng hóa HĐTD QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM giai đoạn 2006-2012 cịn có hạn chế định qua đánh giá kết QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TPHCM Do vậy, hoàn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM giải pháp cụ thể yêu cầu cấp thiết Thứ ba, với định hướng chiến lược phát triển kinh tế, định hướng phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020, bối cảnh kinh tế giai đoạn bối cảnh hệ thống ngân hàng cấu lại hoạt động, tảng cho luận án xác định mục tiêu, quan điểm định hướng QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Qua đó, luận án đề xuất nhóm giải pháp hồn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM đến năm 2020 QLNN đa dạng hóa HĐTD nội dung rộng nhiều vần đề phức tạp, luận án cố gắng thể nội dung yếu, song cịn khiếm khuyết định hạn chế thời gian nghiên cứu Bên cạnh, cần đóng góp, dẫn thầy cô, nhà khoa học, nhà quản lý chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, tác giả cố gắng hoàn thiện khiếm khuyết nghiên cứu sau, góp phần thúc đẩy thành cơng q trình QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM đến năm 2020 29 DANH MỤC CƠNG TRÌNH CỦA TÁC GIẢ (ĐÃ CƠNG BỐ CĨ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN) Hà Văn Dương (2009), Lựa chọn phương án giải pháp chung nhằm đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, Tạp chí khoa học trị, (5), tr 46-52 Hà Văn Dương, Trương Văn Khánh (2012), DNNVV tiếp cận sử dụng vốn vay thông qua hoạt động BLTD, Tạp chí Việt Nam supply chain insight, (26), tr 98101 Hà Văn Dương, Trương Văn Khánh (2012), Mấy vấn đề hoạt động tín dụng, Tạp chí kinh tế dự báo, (23), tr 46-49 Hà Văn Dương (2013), Hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, Tạp chí kinh tế dự báo, (2), tr 27-30 Hà Văn Dương, Trương Văn Khánh, Trầm Bích Lộc (2013), Phát huy vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Tạp chí Đại học Sài Gịn, (13), tr 63-70 Hà Văn Dương (2013), Các giải pháp hạn chế nợ hạn NHTM Việt Nam nay, Tạp chí cơng nghệ ngân hàng, (85), tr 44-50 Hà Văn Dương (2013), Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Tạp chí cơng nghệ ngân hàng, (88), tr 10-17 ... cận hình thức cấp tín dụng ngày đại NHTMCP KẾT LUẬN Luận án ? ?Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020? ?? đạt số kết... 3: Các giải pháp hồn thiện QLNN đa dạng hố HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM đến năm 2020 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI ĐA DẠNG HĨA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTMCP 1.1 Đa dạng hóa. .. dạng hóa HĐTD NHTMCP tình trạng nghiên cứu chưa đầy đủ nêu trên, tác giả Luận án chọn đề tài ? ?Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí