Đang tải... (xem toàn văn)
Ngoài phần tóm lược, kết luận, mục lục, các danh mục tài liệu tham khảovà các phụ lục khác, luận văn được chia thành 4 chương như sau: Chương 1 : Tổng quan nghiên cứu đề tài. Chương 2 : Những lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi tại các NHTM. Chương 3 : Phương pháp nghiên cứu và kết quả phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại NHNNo PTNT Cầu Lão trong giai đoạn từ 2008 đến 2010. Chương 4 : Các kết luận và đề xuất, kiến nghị về hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi tại NHNNoPTNT Cầu Lão.
Luận văn tốt nghiệp GVHD : ThS Phùng Việt Hà Chương I : Tổng quan nghiên cứu đề tài 1.1 Tính cấp thiết của đề tài : Bất cứ quốc gia nào muốn phát triển cũng đều cần có nguồn vốn để đầu tư, xây dựng mới, phát triển hàng hoá, dịch vụ, để tạo ra của cải vật chất cho xã hội và tạo ra công ăn việc làm cho xã hội. Nước ta là một nước đang phát triển, nền kinh tế vẫn còn đang trong giai đoạn thực hiện các chính sách đổi mới nhằm tạo ra những bước chuyển mạnh mẽ đưa nước ta thành một nước công nghiệp. Để thực hiện mục tiêu CNH – HĐH đất nước, xây dựng kinh tế thị trường định hướng XHCN thì nền kinh tế cần phát triển ổn định, vững chắc. Muốn vậy, chúng ta phải có một nguồn vốn to lớn để đầu tư vào kinh tế, vốn được xác định vừa là mục tiêu, vừa là giải pháp để phát triển kinh tế. Có thể nói, vốn là điều kiện tiên quyết cho mọi hình thức sản xuất kinh doanh. Chúng ta có thể huy động vốn trong nước và ngoài nước nhưng xét về mặt chiến lược lâu dài thì nguồn vốn cơ bản và quyết định nhất vẫn là vốn trong nước, đặc biệt là vốn tiền gửi. Trong cỏc kờnh huy động vốn, huy động vốn qua Ngân hàng không chỉ có ý nghĩa quyết định thắng lợi trong kinh doanh của bản thân Ngân hàng mà còn tác động và chi phối sự phát triển về mặt kinh tế của đất nước nói chung. Bên cạnh những thành công đã đạt được của hệ thống các Ngân hàng thương mại vẫn còn tồn tại nhiều yếu kém đó là nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu tư còn thiếu, bất cập trong công tác huy động trong khi hoạt động cho vay để đầu tư thì tỉ lệ nợ quá hạn đang ở mức báo động, vốn cho vay bị sử dụng lóng phớ… Do vậy, đứng trước yêu cầu của công cuộc đổi mới và những thách thức của thời đại, bài toán về giải pháp tăng cường huy động vốn ở các Ngân hàng thương mại nhằm bù đắp thiếu hụt vốn đầu tư là vấn đề quan tâm hàng đầu trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại. Sự phát triển của ngành Ngân hàng trong những năm gần đây đã khẳng định vai trò quan trọng của Ngân hàng đối với sự phát triển của nền kinh tế nước ta. Thực tế hiện nay cho thấy, nguồn vốn chủ yếu để phát triển nền kinh tế được tạo lập từ hệ SV: Nguyễn Thị Thu Hà - Lớp: K43H4 Khoa Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD : ThS Phùng Việt Hà thống Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn. Trong khi đó, cơ cấu nguồn vốn của các ngân hàng hiện nay hầu như không được hợp lý. Tỷ lệ vốn tự có quỏ ớt, chỉ từ 8% - 10% trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, để có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu nguồn vốn lớn của nền kinh tế, các ngân hàng phải huy động thêm các nguồn vốn khác từ nền kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và dân cư. Nguồn vốn tiền gửi luôn chiếm trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng và là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng để phát triển các hoạt động kinh doanh khác. Vì vậy, vốn tiền gửi có vai trò đặc biệt quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng và hoạt động mở rộng huy động vốn tốt là hoạt động cơ bản trong các hoạt động của ngõn hàng. Qua thực tế tìm hiểu về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NHNNo&PTNT Cầu Lão, em nhận thấy bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì vẫn tồn tại nhiều bất cập về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại địa bàn như: huy động vốn không đáp ứng đủ cho vay, tâm lý e ngại gửi tiền vào ngân hàng của người dân, lãi suất chưa hợp lý, các hình thức huy động vốn chưa có hiệu quả…Để giải quyết được vấn đề đó, NHNNo&PTNT Cầu Lão nói riêng và NHNNo&PTNT nói chung cần có những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn tiền gửi. Chớnh vì tầm quan trọng của nguồn vốn tiền gửi đối với cả nền kinh tế lẫn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nên em chọn đề tài “ Huy động vốn tiền gửi tại NHNNo & PTNT Cầu Lão, chi nhánh huyện Ứng Hoà, PGD Cầu Lóo” làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình. 1.2 Xác lập và tuyên bố vấn đề trong đề tài Từ thực tế tính cấp thiết của nguồn vốn tiền gửi và vai trò của công tác huy động vốn tiền gửi trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trong thời gian thực tập tại NHNNo&PTNT Cầu Lão, em nhận thấy hoạt động huy động vốn tiền gửi có ý nghĩa đặc biệt quan trọng với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Hơn nữa, NHNNo&PTNT có đối tượng phục vụ chủ yếu là hầu hết các hộ nông dân sản xuất, kinh doanh trên toàn đất nước. Do đó, NHNNo có thể tận dụng được nguồn tiền SV: Nguyễn Thị Thu Hà - Lớp: K43H4 Khoa Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD : ThS Phùng Việt Hà nhàn rỗi từ chính phần lớn lượng khách hàng của mình.Vì vậy, đề tài luận văn của em tập trung đi sâu làm rõ được vai trò của nguồn vốn tiền gửi và hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Từ đó, tìm ra một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tiền gửi tại NHNNo&PTNT Cầu Lão. 1.3 Mục tiêu nghiên cứu: Luận văn đi sâu nghiên cứu nhằm làm rừ cỏc mục tiêu sau : - Hệ thống hoá và làm sáng tỏ thêm lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi, các điều kiện để mở rộng huy động vốn tiền gửi. - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi tại NHNNo & PTNT Cầu Lão, trong đó tập trung giải quyết các vấn đề về quy mô, kết cấu, chi phí huy động vốn tiền gửi và khả năng đáp ứng của vốn huy động đối với hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng, các điều kiện và năng lực thực tế về việc mở rộng huy động vốn của ngân hàng. - Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường năng lực công tác huy động vốn tiền gửi tại NHNNo&PTNT Cầu Lão. 1.4 Phạm vi nghiên cứu: 1.4.1 Phạm vi không gian : Đề tài được nghiên cứu dựa trên tình hình thực tế tại địa bàn nơi NHNNo&PTNT Cầu Lão, nhi nhánh huyện Ứng Hoà, Hà Tây quản lý. 1.4.2 Phạm vi thời gian: Để đảm bảo tính khách quan khi đỏnh gớa và so sánh tình hình huy động vốn tiền gửi, các dữ liệu thu thập trong đề tài có thời gian 3 năm từ 2008 đến 2010. Kết quả nghiên cứu của đề tài thực hiện trong khoảng thời gian quy định của Nhà trường về kế hoạch thực tập tốt nghiệp. 1.5 Kết cấu luận văn tốt nghiệp : Ngoài phần tóm lược, kết luận, mục lục, các danh mục tài liệu tham khảovà các phụ lục khác, luận văn được chia thành 4 chương như sau: - Chương 1 : Tổng quan nghiên cứu đề tài. SV: Nguyễn Thị Thu Hà - Lớp: K43H4 Khoa Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD : ThS Phùng Việt Hà - Chương 2 : Những lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi tại các NHTM. - Chương 3 : Phương pháp nghiên cứu và kết quả phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại NHNNo & PTNT Cầu Lão trong giai đoạn từ 2008 đến 2010. - Chương 4 : Các kết luận và đề xuất, kiến nghị về hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi tại NHNNo&PTNT Cầu Lão. SV: Nguyễn Thị Thu Hà - Lớp: K43H4 Khoa Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD : ThS Phùng Việt Hà Chương II : Những lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi tại các NHTM 2.1 Một số định nghĩa, khái niệm cơ bản : 2.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi: Ở các nước phát triển, người ta định nghĩa “ tiền gửi “ trong một bản luật : “Được coi là tiền gửi, tiền mà ngân hàng nhận được của khách hàng bất luận dưới hình thức nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền đó cho hoạt động kinh doanh của mình và với bổn phận làm nghiệp vụ ngân quỹ cho người ký gửi, nhất là phải trả trong giới hạn số tiền nhận được, tất cả những lệnh phải trả tiền của người gửi bằng séc, lệnh chuyển khoản, thư tín dụng…hay bất cứ bằng cách nào khác cũng thâu nhập vào khoản tiền gửi mọi số tiền mà ngân hàng thu hộ cho người gửi”. Như vậy “Tiền gửi là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi được hưởng lãi, hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người tiền”. Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. 2.1.2 Khái niệm huy động vốn tiền gửi: Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các NHTM. Có thể nói, hiện nay hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của các NHTM. Trong các hình thức huy động vốn của tổ chức tín dụng, huy động vốn tiền gửi là phương thức huy động vốn cổ xưa nhất và cho đến hiện nay nó vẫn là hình thức huy động vốn quan trọng nhất về mặt kinh tế và chiếm tỉ lệ lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động ở mỗi tổ chức tín dụng. Việc huy động vốn bằng nhận tiền gửi là một hình thức huy động vốn đặc trưng riêng có của các tổ chức tín dụng và của các tổ chức khác được nhà nước cho phép hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, SV: Nguyễn Thị Thu Hà - Lớp: K43H4 Khoa Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD : ThS Phùng Việt Hà tùy thuộc vào các loại hình hoạt động mà các tổ chức này được phép thực hiện các loại hình huy động vốn bằng tiền gửi khác nhau Tại khoản 13, điều 4, luật các tổ chức tín dụng năm 2010,có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, huy động vốn tiền gửi hay còn gọi là hoạt động nhận tiền gửi được định nghĩa như sau : “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”. 2.1.3 Mở rộng huy động vốn tiền gửi: Mở rộng huy động vốn tiền gửi được hiểu như là khả năng gia tăng lượng tiền gửi cả về quy mô, số lượng cũng như chất lượng nguồn vốn tiền gửi huy động được. Để có thể mở rộng được hoạt động huy động vốn tiền gửi cần phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, trong đó cần nhắc tới năng lực thực tế của ngân hàng trong việc thực hiện huy động vốn tiền gửi, khả năng cạnh tranh với các đối thủ cạnh tranh khác, hiệu quả huy động vốn tiền gửi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra. Khi so sánh giữa kết quả và chi phí cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc là chi phớ/kết quả, hoặc là kết quả/chi phí. Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp những thông tin có ý nghĩa kinh tế khác nhau. Đặc biệt không thể tính kết quả bằng cách lấy kết quả trừ đi chi phí, vì như vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải là chỉ tiêu hiệu quả. Như vậy, tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi được thể hiện ở khả năng thu hút được số lượng tiền gửi cao nhất của Ngân hàng trên cơ sở chi phí huy động vốn tiền gửi thấp nhất đảm bảo được tính ổn định của nguồn vốn tiền gửi, đáp ứng được nhu cầu thanh khoản của ngân hàng. Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ khả năng huy động được vốn tiền gửi với chi phí hợp lí. 2.2 Một số lý thuyết về huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng 2.2.1. Vai trò và đặc điểm của vốn tiền gửi của NHTM: 2.2.1.1 Đặc điểm của vốn tiền gửi: SV: Nguyễn Thị Thu Hà - Lớp: K43H4 Khoa Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD : ThS Phùng Việt Hà Đặc điểm chung của tiền gửi là phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu, ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn. Vì vậy, ngân hàng thường khó dự tính được chính xác việc thay đổi quy mô và kết cấu của nguồn tiền gửi. Nhu cầu rút tiền của khách hàng, đặc biệt là đối tượng khách hàng cá nhân thường nhạy cảm và khó xác định. Ngân hàng phải đáp ứng cầu thanh khoản - nhu cầu thanh toán của khách hàng bao gồm cả yêu cầu chi trả và vay hợp pháp. Đồng thời phải đảm bảo tính thuận tiện, nhanh chóng trong quá trình chi trả. Quy mô của tiền gửi là rất lớn so với các nguồn khác. Mặc dù tiền gửi phải hoàn trả theo yêu cầu, nhưng nó tương đối ổn định và là nguồn vốn dồi dào trong dân cư. Trong khi đó, các khoản đi vay phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi cùng kỳ hạn . Các khoản vay Ngân hàng Nhà nước và vay ngân hàng khác thường có thời hạn ngắn chỉ nhằm đảm bảo khả năng thanh toán tức thời ,và phụ thuộc nhiều vào tình trạng của nền kinh tế. Dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi: Ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng phải thực hiện dự trữ bắt buộc và mua bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Ngân hàng duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc và quan tâm tới khả năng tìm kiếm nguồn vốn mới, huy động mới, tính thanh khoản của tài sản nắm giữ để đảm bảo khả . Dù trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi làm tăng giá thành của đồng vốn huy động, tuỳ theo loại kỳ hạn và tăng thêm chi phí quản lý. Kỳ hạn: Nguồn tiền gửi gắn liền với kỳ hạn danh nghĩa: tiền gửi không kỳ hạn, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Kỳ hạn của nguồn phản ánh tính ổn định của nguồn vốn, liên quan tới kỳ hạn sử dụng vốn, chi phí nguồn vốn. Tuy nhiên ngân hàng thường cố gắng duy trì thời gian mà khoản tiền tồn tại liên tục tại một ngân hàng_ đó là kỳ hạn thực tế. Nguồn tiền có kỳ hạn dài hơn được tạo ra bởi sự tiếp nối liên tục của các khoản tiền gửi trong ngân hàng. Những nguồn với kỳ hạn danh nghĩa ngắn hạn có thể tồn tại đan xen trong nhiều năm trở thành nguồn có kỳ hạn thực tế trung và dài hạn. 2.2.1.2 Vai trò của vốn tiền gửi trong hoạt động của ngân hàng : SV: Nguyễn Thị Thu Hà - Lớp: K43H4 Khoa Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD : ThS Phùng Việt Hà Với chức năng làm trung gian tín dụng, thanh toán, hoạt động ngân hàng có đóng góp quan trọng vào tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế. Thực tế số tiền mà ngân hàng cho vay có nguồn gốc phần lớn từ tiÒn gửi của khách hàng. Vì vậy, tiền gửi là mục tiêu tăng trưởng quan trọng hàng năm của các ngân hàng . Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, nên vốn không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Tiền gửi thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của các Ngân hàng thương mại. Vì vậy quy mô tiền gửi sẽ quyết định chủ yếu đến các khoản tín dụng và đầu tư, tới quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng. Ngược lại, sự tăng trưởng tín dụng, mở rộng đầu tư của một ngân hàng thể hiện nguồn vốn dồi dào, năng lực tài chính vững mạnh và nâng cao uy tín, vị thế, sức cạnh tranh trên thương trường. Quy mô và cơ cấu tiền gửi quyết định quy mô và cơ cấu cho vay và đầu tư của một ngân hàng, qua đó ảnh hưởng tới lợi nhuận, khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Nguồn tiền gửi phải có tốc độ tăng trưởng theo kịp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế. Nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cần được thu hót và huy động hiệu quả để phục vụ cho sự phát triển kinh tế – xã hội. Để có thể thu hót được nguồn tiền gửi từ dân cư, ngân hàng cần khẳng định uy tín và hình ảnh trong mắt khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ theo hướng đa dạng hoá đáp ứng nhu cầu khách hàng. Các ngân hàng quản lý nguồn vốn này với mục tiêu an toàn và sinh lợi, đem lại sự thuận tiện cho khách hàng người gửi tiền. 2.2.2 Hoạt động huy động vốn tiền gửi: 2.2.2.1 Kết cấu vốn tiền gửi: * Phân theo kỳ hạn a. Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kì hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rót ra bất cứ lúc nào, khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản của mình để chi trả cho người được hưởng về tiền hàng hoá, cung ứng lao vụ Đối với khoản tiền gửi này mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do vậy nó thường được gọi là khoản tiÒn SV: Nguyễn Thị Thu Hà - Lớp: K43H4 Khoa Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD : ThS Phùng Việt Hà thanh toán. Ở nhiều nước phần lớn các giao dịch thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán được thực hiện bằng Séc và do vậy người ta cũng có thể gọi đây là khoản tiền gửi có thể phát hành Séc (checking account) . b. Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào khách hàng chỉ được rót ra sau một thời hạn nhất định, từ một vài tháng đến một vài năm. Mục đích của người gửi tiền có kì hạn là để lấy lãi, ngân hàng có thể chủ động sử dụng nguồn vốn này để cho vay, vì vậy ngân hàng phải trả lãi cho loại tiền gửi này, lãi cao hay thấp thường phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và các yếu tố khác trên thị trường. Về nguyên tắc ngân hàng chỉ có thể rút tiền ra theo thời hạn đã qui định, tuy nhiên trên thực tế để nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ, lôi kéo khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng được rút trước hạn nhưng không được hưởng lãi hoặc được hưởng lãi thấp hơn quy định. c. Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm được coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các NHTM. Về bản chất tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng, họ gửi vào Ngân hàng với mục đích an toàn, tích luỹ và hưởng lãi. Theo quy chế về tiền gửi tiết kiệm, thì tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với lãi suất cho tiền gửi giao dịch. Trong khi chi phí trả lãi cao hơn thì chi phí duy trì và chi phí quản lí đối với tài khoản TGTK nói chung thấp. * Phân theo loại tiền a. Tiền gửi nội tệ SV: Nguyễn Thị Thu Hà - Lớp: K43H4 Khoa Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD : ThS Phùng Việt Hà Là khoản tiền gửi tính bằng đồng Việt Nam (VNĐ). Đối tượng gửi tiền gửi bằng VNĐ là các cá nhân Việt nam và các cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam b. Tiền gửi ngoại tệ Là khoản tiền gửi tính bằng ngoại tệ ( USD, ERU, GPB, JPY…). Đối tượng gửi tiền gửi ngoại tệ là các cá nhân người cư trú. * Phân theo đối tượng gửi tiền a. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế Đây là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích thanh toán, chi trả cho hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi thường xuyên trong kinh doanh. Các khoản thu bằng tiền của người gửi được nhập vào tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu. Ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, ngày càng có nhiều hình thức thanh toán như: thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ. Đặc điểm của tiền gửi thanh toán là khách hàng có thể rót ra bất cứ lúc nào bằng tiền mặt hay chuyển khoản. Vì vậy, đây là nguồn vốn biến động nhất của ngân hàng. Tiền gửi thanh toán có mức lãi suất thấp hoặc không được trả lãi tuỳ theo chính sách quản lý lãi suất của Ngân hàng Nhà nước mỗi nước hoặc trình độ cạnh tranh của mỗi ngân hàng. b. Tiền gửi của các tổ chức tín dụng Nhiều NHTM gửi tiền ở các NHTM khác (ngân hàng đại lý) để thực hiện các nghiệp vụ: thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, giao dịch ngoại tệ, giúp mua bán chứng khoán, tư vấn đầu tư, cho vay hợp vốn, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ (hoạt động ngân hàng vãng lai). Nhìn bên ngoài nguồn vốn của bảng cân đối tài sản, chúng ta có thể nhận thấy NHTM có một bộ phận vốn huy động từ các TCTD khác và bộ phận vốn vay từ NHNN. Các TCTD khác trong khi tham gia hệ thống thanh toán có thể mở tài SV: Nguyễn Thị Thu Hà - Lớp: K43H4 Khoa Tài chính Ngân hàng [...]... lý thuyết cơ bản về vốn tiền gửi và vấn đề huy động vốn tiền gửi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: vai trò của vốn tiền gửi, đặc điểm của nguồn vốn tiền gửi, kết cấu nguồn vốn tiền gửi trong các NHTM Hoạt động huy động vốn tiền gửi, vai trò, đặc điểm của huy động vốn tiền gửi, các chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi và các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn tiền gửi ... chọn đề tài: “ Huy động vốn tiền gửi tại NHNNo& PTNT Cầu Lão, chi nhánh huy n Ứng Hoà, PGD Cầu Lóo” làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình 2.4 Phân định nội dung nghiên cứu của đề tài: Căn cứ vào nội dung các công trình đã công bố, căn cứ vào đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu đã được xác định, luận văn Huy động vốn tiền gửi tại NHNNo& PTNT Cầu Lão, chi nhánh huy n Ứng Hoà, PGD Cầu Lóo” sẽ nghiên... thuyết nền tảng tiến hành tìm hiểu về thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại NHNNo& PTNT Cầu Lão Từ đó làm rõ những vấn đề đang gặp phải của ngân hàng liên quan tới hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi Từ việc so sánh đối chi u cơ sở lý thuyết và thực trạng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng, đề tài đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả haọt động huy động vốn tiền gửi tại NHNNo& PTNT. .. sách huy động vốn thích hợp 2.2.3 Vấn đề mở rộng huy động vốn tiền gửi: 2.2.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng huy động vốn tiền gửi: SV: Nguyễn Thị Thu Hà - Lớp: K43H4 Khoa Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Hà GVHD : ThS Phùng Việt a Quy mô nguồn vốn tiền gửi và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi Quy mô huy động vốn tiền gửi là tổng khối lượng vốn tiền gửi huy động mà Ngân hàng huy động. .. X 100% Tổng vốn tiền gửi huy động kế hoạch Chỉ tiêu này cho biết mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi trong kỳ Nếu tỷ lệ này lớn hơn 100%, chứng tỏ Ngân hàng đã thực hiện rất tốt công tác huy động vốn tiền gửi, quy mô nguồn vốn huy động vượt quá nhu cầu sử dụng vốn nên Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tín dụng để tránh gây lãng phí nguồn vốn huy động và đẩy chi phí huy động vốn tăng cao... đúng tại 34 đường Tô Hiệu- Hà Đông- tỉnh Hà Tây với mô hình 14 Ngân hàng huy n, thị xã, 17 phòng giao dịch và bàn tiết kiệm NHNNo& PTNT chi nhánh huy n Ứng Hoà, PGD Cầu Lão là thành viên trực thuộc của NHNNo& PTNT Tỉnh Hà Tây được thành lập từ năm 1992 trên cơ sở đáp ứng nhu cầu vay vốn của đông đảo bà con nông dân trên địa bàn huy n Ứng Hoà PGD Cầu Lão là một trong năm chi nhánh ngân hàng loại III của NHNNo& PTNT. .. tiết tới nguồn vốn tiền gửi trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng Các giải pháp mà các công trình trước đưa ra hầu hết chỉ áp dụng chung đối với hoạt động huy động vốn Huy động vốn tiền gửi cần có những giải pháp cụ thể và phù hợp hơn Thực tế hiện nay, nguồn vốn tiền gửi luôn chi m tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Vì vậy, đẩy mạnh công tác huy động vốn nói chung và huy động vốn tiền gửi nói riêng... chỉ trên mặt huy động vốn mà cũn trờn mặt sử dụng vốn e Sự phù hợp giữa huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn Một chi n lược huy động vốn tiền gửi đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kì sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hòa giữa huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của Ngân... đồng vốn trong một thời gian nhất định Chi phí huy động vốn tiền gửi bao gồm 2 phần: Chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) và chi phí phi lãi (chi phí tiền lương cho cán bộ huy động vốn tiền gửi, chi phí cơ sở vật chất, chi phí marketing, quảng cáo, in ấn…).Trong đó, lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế: Người gửi tiền luôn muốn lãi suất cao, còn người vay tiền. .. kiện áp dụng khi mở rộng huy động vốn tiền gửi: a Năng lực của ngân hàng: Huy động vốn tiền gửi luôn là hoạt động quan trọng và then chốt trong hoạt động của các NHTM hiện nay Tuy nhiên, tuỳ từng ngân hàng với quy mô và năng lực hoạt động khác nhau mà có chính sách huy động vốn tiền gửi khác nhau Năng lực của ngân hàng trong việc thực hiện huy động vốn tiền gửi bao gồm : quy mô vốn của ngân hàng, thị . huy động vốn tiền gửi. - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi tại NHNNo & PTNT Cầu Lão, trong đó tập trung giải quyết các vấn đề về quy mô, kết cấu, chi phí huy động vốn tiền. trò của công tác huy động vốn tiền gửi trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trong thời gian thực tập tại NHNNo& amp ;PTNT Cầu Lão, em nhận thấy hoạt động huy động vốn tiền gửi có ý nghĩa đặc. vốn tiền gửi và hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Từ đó, tìm ra một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tiền gửi tại NHNNo& amp;PTNT