z  ĐỀ TÀI PHƯƠNG THỨC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH TÂY Giáo viên thực hiện :Ths Đinh Tiên Minh Sinh viên thực hiện : Lê Thị Như Nguyện Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Đinh Tiên Minh SVTH: Lê Thò Như Nguyện - 1 - Lời mở đầu   Ý nghóa và mục đích nghiên cứu Ngày nay, khi Việt Nam đã gia nhập WTO thì ngày càng có nhiều doanh nghiệp đầu tư vào Việt Nam về lónh vực ngân hàng, sự cạnh tranh về sản phẩm, dòch vụ ngân hàng cũng ngày càng khốc liệt hơn trước. Ngân hàng ngày càng nhiều thì người dân càng có nhiều sự lựa chọn. Người ta lựa chọn ngân hàng đó bên cạnh tính an toàn còn có chất lượng dòch vụ mà ngân hàng đó mang lại cho họ. Lợi ích của sản phẩm dòch vụ càng có nhiều tính tiện lợi, sự mới mẻ thì sức thu hút khách hàng của ngân hàng đó càng cao. Trong số vô vàn sản phẩm dòch vụ mà các ngân hàng mang đến cho khách hàng thì sản phẩm cụ thể nhất và là cầu nối để ngân hàng tiếp cận với khách hàng đó là sản phẩm thẻ ATM. Đây cũng là một “ vũ khí “ đắc lực để các ngân hàng thâm nhập thò trường. Mục đích của việc nghiên cứu đề tài này đó là: - Thẻ ATM là sản phẩm có tiềm năng lớn trong tương lai. Vì: + So với 83 triệu dân thì con số 3 triệu thẻ mà các ngân hàng Việt Nam đã phát hành hiện nay là còn quá ít ỏi. + Sắp tới việc thanh toán bằng tiền mặt sẽ giảm đi thay vào đó là người dân sẽ chuyển sang dùng sản phẩm thẻ tiện lợi hơn và an toàn hơn. - Làm rõ tính tất yếu của việc thanh toán không dùng tiền mặt. - Nêu ra những vấn nạn còn tồn tại về sản phẩm thẻ của các ngân hàng hiện nay. - Nêu lên thực trạng của thò trường thẻ hiện nay. Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Đinh Tiên Minh SVTH: Lê Thò Như Nguyện - 2 - - Đưa ra một số kiến nghò và giải pháp nhằm củng cố và phát triển hơn nữa thương hiệu của sản phẩm thẻ của Vietcombank. Đưa sản phẩm thẻ của Vietcombank đến được với nhiều tầng lớp dân cư trong xã hội và có thể cạnh tranh được không chỉ với sản phẩm của các ngân hàng trong nước mà còn cả với các ngân hàng nước ngoài sẽ đầu tư vào Việt Nam.  Phương pháp nghiên cứu: - Tham khảo một số ý kiến của các chuyên gia những người trong ngành về việc phát triển sản phẩm thẻ. - Thu thập, phân tích các số liệu thông tin liên quan đến việc phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng trong nước.  Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu trên cơ sở thực tế tại Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây.  Cơ cấu tổ chức chuyên đề: Chuyên đề được chia ra làm năm chương: - Chương 1: Giới thiệu về các phương thức phát hành và thanh toán thẻ của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam mà đặc biệt là trong phạm vi của Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây. - Chương 2: Giới thiệu về Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây. - Chương 3: Giới thiệu một số sản phẩm thẻ đặc trưng của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. - Chương 4: Nêu lên thực trạng thò trường thẻ, tính tất yếu của việc thanh toán không dùng tiền mặt dẫn đến sự bùng nổ về sản phẩm thẻ. - Chương 5: Phân tích mô hình SWOT và đưa ra những giải pháp, kiến nghò nhằm khắc phục những khó khăn còn tồn tại đối với sản phẩm thẻ của các ngân hàng nói chung và sản phẩm thẻ của Ngân hàng Ngoại thương nói riêng. Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Đinh Tiên Minh SVTH: Lê Thò Như Nguyện - 3 - Mặc dù đã cố gắng nỗ lực tìm tòi và nghiên cứu để làm tốt chuyên đề thực tập này nhưng với kiến thức và trình độ của một sinh viên thì không thể nào tránh được những sai sót trong quá trình làm. Dó đó, em mong nhận được sự đóng góp ý kiến của Quý thầy cô, Ban lãnh đạo của Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây và các bạn để chuyên đề tốt nghiệp của em được hoàn thiện tốt hơn. TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 5 năm 2007 Sinh viên Lê Thò Như Nguyện Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Đinh Tiên Minh SVTH: Lê Thò Như Nguyện - 4 - Chương 1: Lý luận cơ bản về thẻ ATM 1. Một số quy đònh chung: 1.1. Một số thuật ngữ và khái niệm chung:  “ Thẻ” : là các công cụ thanh toán mà các ngân hàng, tổ chức tài chính phát hành cho khách hàng để sử dụng trong thanh toán và nhận các dòch vụ khác. Thẻ bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM. Thẻ không được phép chuyển nhượng.  “ Thẻ ATM” ( Thẻ rút tiền tự động): là công cụ thanh toán do ngân hàng cấp cho khách hàng sử dụng để rút tiền mặt và thực hiện một số dòch vụ khác tại các máy rút tiền tự động.  “ Chủ thẻ” : là cá nhân được ngân hàng cấp thẻ để sử dụng và có tên trên thẻ. Đối với thẻ ATM, chủ thẻ chính đồng thời là chủ tài khoản cá nhân được mở tại ngân hàng để sử dụng thẻ ATM.  “ Máy rút tiền tự động” (ATM): là thiết bò của ngân hàng mà chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt hoặc thực hiện một số dòch vụ khác do ngân hàng cung cấp tại các máy rút tiền tự động.  “ Tài khoản”: là tài khoản tiền gởi của chủ thẻ mở tại ngân hàng để được phát hành thẻ và phục vụ cho các giao dòch tại máy ATM.  “ Mã số cá nhân” ( PIN ): là mã số mật cá nhân do chủ thẻ tự chọn để sử dụng trong các giao dòch tại ATM gồm 6 số và được tự động đăng ký vào hệ thống quản lý ATM của ngân hàng. Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Đinh Tiên Minh SVTH: Lê Thò Như Nguyện - 5 -  “ Chi nhánh phát hành thẻ “ : là chi nhánh ngân hàng Ngoại thương thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ cho các chủ thẻ sử dụng và cung cấp các dòch vụ liên quan đến thẻ đó, không phụ thuộc vào nơi khách hàng mở tài khoản.  “ Chi nhánh thanh toán thẻ “: là chi nhánh ngân hàng Ngoại thương cung cấp các dòch vụ thanh toán thẻ cho các chủ thẻ.  “ Giao dòch thẻ tại ATM”: là giao dòch mà chủ thẻ sử dụng thẻ, số PIN thực hiện tại máy ATM.  “ Trung tâm thẻ”: là phòng quản lý thẻ tại TW, trung tâm xử lý các yêu cầu phát hành thẻ của Chi nhánh, quản lý hệ thống ATM và xử lý giải quyết khiếu nại về giao dòch thẻ ATM.  “ Đònh danh khách hàng”: là phương pháp xác đinh khách hàng là chủ tài khoản như kiểm tra đối chiếu mẫu chữ ký, số CMTND…với hồ sơ lưu.  “ Ngân hàng”: là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, tổ chức và thực hiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. 1.2. Đối tượng sử dụng dòch vụ thẻ ATM của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: - Khách hàng cá nhân sử dụng dòch vụ thẻ ATM do Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát hành. - Khách hàng là chủ thẻ của các loại thẻ: Thẻ tín dụng quốc tế VISA, Mastercard, JCB và American Express ( Credit card ), các loại thẻ ghi nợ quốc tế Plus, Cirrius. - Khách hàng sử dụng thẻ ATM của các ngân hàng có hệ thống ATM kết nối với hệ thống ATM của Ngân hàng Ngoại thương. Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Đinh Tiên Minh SVTH: Lê Thò Như Nguyện - 6 - 1.3. Phạm vi áp dụng: - Quy trình này điều chỉnh hoạt động phát hành thẻ ATM và sử dụng dòch vụ ATM tại đơn vò cơ sở của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ( được gọi chung là chi nhánh ). - Quy trình này áp dụng đối với các tổ chức, cá nhân có liên quan đến việc phát hành và sử dụng thẻ ATM, dòch vụ ATM của hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. 1.4. Quy đònh về máy ATM: - Mỗi máy ATM phải thuộc một Chi nhánh nhất đònh. Chi nhánh chòu trách nhiệm quản lý máy, nhập tiền, giấy in vào máy ATM và phối hợp bảo dưỡng máy. - Máy ATM sẽ được đặt số thứ tự, tên máy và một tài khoản tạm ứng tiền mặt. Các thông tin, dữ liệu hoạt động của ATM tại Chi nhánh được khai báo trên hệ thống ATM tại trung tâm thẻ. - Máy ATM có thể được đặt trong và ngoài trụ sở ngân hàng. 2. Quy trình phát hành thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây: 2.1. Đối tượng và điều kiện phát hành thẻ:  Đối tượng: cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài ở Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ ATM.  Điều kiện: khách hàng có tài khoản tiền gửi mở tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. 2.2. Hồ sơ xin phát hành thẻ: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Đinh Tiên Minh SVTH: Lê Thò Như Nguyện - 7 -  Đơn đăng ký mở tài khoản cá nhân tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ( đối với khách hàng chưa mở tài khoản cá nhân tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam).  Đơn đăng ký phát hành thẻ ATM kèm Điều khoản sử dụng thẻ ATM ( phụ lục A).  Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu. 2.3. Nhận và xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ:  Khách hàng hoàn thành và nộp hồ sơ phát hành thẻ tại Chi nhánh phát hành.  Chi nhánh phát hành kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng.  Trong quá trình xét duyệt, Chi nhánh phát hành tiến hành phân loại khách hàng: - Hạng chuẩn: Thẻ Blue. - Hạng vàng: Thẻ Gold - Hạng đặc biệt: Thẻ VIP  Quy đònh về giao dòch ATM được áp dụng cho các hạng thẻ: Chỉ tiêu Hạng chuẩn Hạng vàng Hạng đặc biệt Số tiền rút tối đa 1 lần 2.000.000VNĐ 2.000.000 VNĐ 2.000.000 VNĐ Số tiền rút tối thiểu 1 lần 50.000 VNĐ 50.000 VNĐ 50.000 VNĐ Số tiền rút tối đa 1 ngày 10.000.000 VNĐ 15.000.000 VNĐ 50.000.000 VNĐ Số giao dòch rút tiền 1 ngày 10 lần 15 lần 20 lần 2.4. Lập hồ sơ khách hàng: * Đối với khách hàng đã có tài khoản tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh phát hành chòu trách nhiệm đònh danh khách hàng là chủ tài khoản mở tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Đinh Tiên Minh SVTH: Lê Thò Như Nguyện - 8 - * Đối với khách hàng chưa có tài khoản tại Ngân hàng Ngoại thương, Phòng thẻ hoặc bộ phận thẻ tại Chi nhánh phát hành trực tiếp mở tài khoản cho khách hàng trên hệ thống quản lý thông tin và tài khoản khách hàng ( Silverlake). Quy trình mở tài khoản cho khách hàng được áp dụng theo Quy đònh số 01/QĐ-NHNT-BTKĐA ngày 19/09/2001 về việc Ban hành Quy đònh tạm thời về mối quan hệ giữa các bộ phận trong mô hình front-end và back-end. Sau đó Phòng thẻ hoặc bộ phận thẻ tại Chi nhánh phát hành chuyển hồ sơ khách hàng và tài khoản sang phòng Kế toán giao dòch để lưu, theo dõi và quản lý. * Kiểm tra và duyệt các thông tin về khách hàng và tài khoản. 2.5. Gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ: Chi nhánh phát hành lập và gửi danh sách khách hàng phát hành thẻ ATM đến trung tâm thẻ để phát hành thẻ. Danh sách phải được Phụ trách phòng nghiệp vụ ký duyệt và bao gồm các thông tin sau: - Họ và tên khách hàng - Số tài khoản cá nhân - Số CIF - Hạng khách hàng: chuẩn – vàng – đặc biệt. * Số thẻ ATM gồm 16 số và có cấu trúc như sau: XXXX XXXX XXXX XXXX (1) (2) (3)(4) (1): Mã số của ngân hàng phát hành – BIN (6 số) (2): Số hồ sơ khách hàng – CIF (7 số) (3): Số thứ tự của thẻ ATM (2 số) (4): Số kiểm tra ( check digit) (1 số). Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Đinh Tiên Minh SVTH: Lê Thò Như Nguyện - 9 - 2.6. Nhận thẻ ATM và số PIN từ trung tâm thẻ và giao thẻ cho khách hàng: sau 3 tuần kể từ ngày gửi yêu cầu phát hành thẻ tới trung tâm thẻ, Chi nhánh phát hành nhận được thẻ và mã số cá nhân ( PIN ). Thư gửi thẻ và mã số PIN được gửi trong hai phong bì khác nhau. Chi nhánh phát hành thực hiện: - Kiểm tra các thông tin trên thẻ để bảo đảm đầy đủ và chính xác. - Giao thẻ và PIN cho khách hàng - Hướng dẫn khách hàng cách sử dụng và bảo quản thẻ. - Thu phí phát hành thẻ. * Những lưu ý:  Khách hàng tự chọn số PIN của mình bằng cách thay đổi số PIN được ngân hàng giao cùng thẻ ATM ngay lần đầu sử dụng thẻ. Nếu không thay đổi số PIN, hệ thống vẫn coi như thẻ chưa được giao cho khách hàng và tự động khoá thẻ, không cho phép sử dụng.  Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ có thể bấm sai số PIN. Trong trường hợp này, chủ thẻ không thực hiện được giao dòch nhưng máy ATM sẽ không giữ lại thẻ. Nếu chủ thẻ bấm sai số PIN 3 lần kế tiếp nhau, thẻ sẽ bò khoá tạm ngừng hoạt động.  Nếu chủ thẻ quên số PIN của thẻ, chủ thẻ phải yêu cầu ngân hàng phát hành lại số PIN mới. 2.7. Các thông báo của khách hàng về thẻ: * Khách hàng có trách nhiệm thông báo ngay cho trung tâm thẻ – Ngân hàng ngoại thương khi bò mất thẻ hoặc nghi ngờ thẻ bò gian lận. Thông báo của chủ thẻ sẽ có hiệu lực trong vòng 3 giờ đồng hồ. Nhận được thông báo của chủ thẻ, trung tâm thẻ có trách nhiệm khoá thẻ và thông báo cho Chi nhánh phát [...]... Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây đã ra đời Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây tiền thân là phòng giao dòch trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương TP HCM Ngày 10/09/1997 Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây được thành lập theo quyết đònh số 207/TCCB của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, được hạch toán độc lập Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây chính thức khai trương đi vào hoạt... dòch vụ kinh doanh ngoại tệ, dòch vụ thanh toán trong và ngoài nước Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây hoạt động dựa vào nguồn vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và vốn tự huy động 2.4 Các dòch vụ của Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây: * Huy động vốn bằng nhiều hình thức:  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ  Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh... Là ngân hàng thương mại phục vụ đối ngoại lâu đời nhất ở Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam luôn được biết đến như một ngân hàng đứng đầu về nguồn vốn và có uy tín trong các lónh vực tài trợ, thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh ngân hàng và các dòch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế  Cho đến nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã phát triển thành một hệ thống gồm 25 chi nhánh. .. cầm thẻ đúng là chủ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ sẽ mở khoá cho khách hàng sử dụng 2.8 Ngừng và chấm dứt việc sử dụng thẻ ATM khi: - Chủ thẻ có yêu cầu - Chủ thẻ vi phạm các điều khoản sử dụng thẻ ATM của Ngân hàng ngoại thương Việt Nam - Thẻ có liên quan đến rủi ro và giả mạo 2.9 Các yêu cầu phát hành khác: - Phát hành thẻ: chủ tài khoản cá nhân có thể yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ phụ ATM Số thẻ. .. tăng trưởng vào bậc nhất ở Việt Nam 2 Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây: 2.1 Sự hình thành của Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây: Sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế Việt Nam nói chung và thành phố Hồ Chí Minh nói riêng trong những năm qua đòi hỏi phải có nhiều ngân hàng hơn nữa phục vụ cho nền thương nghiệp ngày càng lớn mạnh cũng như phục vụ nhu cầu vay vốn của các tiểu thương SVTH:... ATM phát hành tối đa 3 thẻ - Phát hành lại thẻ: khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng phát hành lại thẻ trong trường hợp thẻ cũ hư hỏng Số lượng thẻ phát hành lại không thay đổi so với thẻ cũ 2.10 Phát hành thẻ nhanh:  Trung tâm thẻ tạo trong hệ thống quản lý thẻ ATM và in trước một số lượng nhất đònh thẻ ATM Các số thẻ này được tạo trên cơ sở số CIF, số tài khoản và thông tin khách hàng giả đònh Thẻ. .. khách hàng này có quy mô hoạt động và vốn nhàn rỗi không lớn  Khi bước đầu thành lập Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây phải đối mặt với những ngân hàng trên cùng đòa bàn như: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, và nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác như: Á Châu, Đông Á, Sài Gòn SVTH: Lê Thò Như Nguyện - 22 - Chuyên đề tốt... tâm thẻ để yêu cầu giải quyết SVTH: Lê Thò Như Nguyện - 15 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Đinh Tiên Minh Chương 2: Cơ sở thực tế – Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây 1 Sơ lược về Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam:  Thành lập ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam liên tục giữ vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàng Việt Nam và được xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt của. .. dòch vụ thanh toán tốt nhất” của The Bank Of New York, “ Giải thưởng vàng về quản lý tiền mặt và thanh toán toàn cầu” của HSBC chi nhánh Hoa Kỳ và “ Giải thưởng Ngân hàng có chất lượng thanh toán Đôla Mỹ tốt nhất” của Deustche Bank trao tặng năm 2004  Trong những năm qua bằng những nỗ lực vượt bậc và được sự ủng hộ của đông đảo khách hàng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã giữ vững là ngân hàng thương. .. trung tâm thẻ xác nhận lại cho Chi nhánh phát hành để giao thẻ cho khách hàng  Chi nhánh tiến hành in tên khách hàng lên thẻ ATM đang có tại Chi nhánh, giao thẻ và số PIN cho khách hàng sử dụng 3 Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ ATM 3.1 Quản lý máy ATM:  Chi nhánh thanh toán thẻ có trách nhiệm quản lý máy ATM, thuê dòch vụ bảo vệ đối với các máy ATM nằm ngoài trụ sở  Nhận các thông báo của Trung . động phát hành và thanh toán thẻ. 1.2. Đối tượng sử dụng dòch vụ thẻ ATM của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: - Khách hàng cá nhân sử dụng dòch vụ thẻ ATM do Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát. yêu cầu phát hành thẻ:  Khách hàng hoàn thành và nộp hồ sơ phát hành thẻ tại Chi nhánh phát hành.  Chi nhánh phát hành kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng.  Trong. Ngoại thương chi nhánh Bình Tây được thành lập theo quyết đònh số 207/TCCB của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, được hạch toán độc lập. Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây chính thức khai