Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn hiện nay CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU Từ khi ra đời hệ thống các ngân hàng đã tồn tại, từng bước phát triển và hoàn thiện dần cùng với sự phát triển của nền kinh tế nước ta. Hiện nay nền kinh tế nước nhà đang trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới, vừa tạo ra một cơ hội lớn, vừa đặt ra thách thức cho nền kinh tế nước ta. Vì vậy, trong giai đoạn này các ngân hàng thương mại đang phát triển mạnh mẽ trong thị trường tài chính hết sức sôi động cùng với sự cạnh tranh không kém phần gay gắt và quyết liệt. Do đó các ngân hàng thương mại muốn tồn tại bền vững và phát triển được đòi hỏi hoạt động kinh doanh của các ngân hàng phải đạt đến mục tiêu là cắt giảm chi phí nhằm nâng cao lợi nhuận. Để thực hiện được mục tiêu này, một yếu tố vô cùng quan trọng là huy động vốn. Vì việc huy động vốn chính là nền tảng là sự sống còn của các ngân hàng thương mại, bởi vì các hoạt động của ngân hàng thương mại chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn huy động được. Từ thực tế đó, vấn đề đặt ra đối với tất cả các ngân hàng thương mại là phải huy động được tối đa nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân trong xã hội.Từ đó, biến nguồn vốn này thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng cho xã hội, đồng thời tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Nhận thấy được tầm quan trọng hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại trong giai đoạn hiện nay, vì lý do đó chúng tôi chọn đề tài “Đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại hiện nay” Lớp: DH8NH_ Nhóm7 1 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn hiện nay CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại: 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. 2.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 1 2.1.2.1 Trung gian tín dụng: (Đây là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của NHTM) NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh,vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng trong xã hội. - Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, các NHTM thực hiện những nhiệm vụ sau đây: + Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các đơn vị kinh tế các tổ chức, cá nhân bằng đồng tiền trong nước và ngoại tệ + Nhận tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức,cá nhân + Phát hành kỳ phiếu và trái phiếu NH để huy động vốn trong xã hội. + Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các đơn vị và cá nhân + Chiếc khấu thương phiếu và chứng từ có giá đối với các đơn vị, cá nhân - Chức năng trung gian tín dụng có vai trò và tác dụng rất to lớn đối với nền kinh tế. + Nhờ thực hiện chức năng này mà hệ thống NHTM huy động và tập trung hầu hết các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của xã hội , biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế. + Cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế. Đây là nguồn vốn rất quan trọng vì nó không những lớn về số tiền tuyệt đối mà vì: tính chất “luân chuyển” không ngừng của nó. 2.1.2.2 Trung gian thanh toán Đây là chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất của NHTM mà còn cho thấy tính chất “ đặc biệt “ của NHTM. NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua người bán vv. để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau. - Nhiệm vụ của chức năng trung gian thanh toán : + Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân 1 Nguyễn Đăng Dờn. 2008. Nghiệp vụ ngân hang thương mại. NXB Thống Kê Lớp: DH8NH_ Nhóm7 2 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn hiện nay + Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng + Tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng - Vai trò của chức năng trung gian thanh toán + Làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng thanh toán bằng chuyển khoản, làm giảm bớt nhiều chi phí cho xã hội. + Góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển Tiền – Hàng. 2.1.2.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng - Dịch vụ ngân hàng: là các dịch vụ mà chỉ có các ngân hàng với những ưu thếcủa nó mới có thể thực hiện được một cách trọn vẹn và đầy đủ. - Nhiệm vụ cụ thể của chức năng cung ứng dịch vụ + Dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh quốc nội + Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế. + Dịch vụ ủy thác ( bảo quản, thu hộ, chi hộ mua bán hộ vv. + Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin vv. + Dịch vụ ngân hàng điện tử ( E-Banking) 2.2 Nghiệp vụ huy động vốn: 2.2.1 Khái niệm: Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ mà ngân hàng sử dụng nhiều công cụ và nhiều biện pháp khác nhau nhằm tạo lập nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động nguồn vốn được tiến hành một cách liên tục. 2.2.2. Tầm quan trọng của huy động vốn  Đối với ngân hàng thương mại: - Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng để thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Không có hoạt động huy động vốn, ngân hàng thường mại sẽ không có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Có thể nói hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng . - Thông qua hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Từ đó, ngân hàng có thể đánh giá và đưa ra các chính sách huy dộng vốn ngày càng hiệu quả để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng. - Nhờ vào nghiệp vụ huy động vốn mà các ngân hàng có thể tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Từ đó, thông qua hoạt động tín dụng mà các ngân hàng thương mại cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế, cũng nhằm tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.  Đối với khách hàng: - Cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư và tiết kiệm nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai - Cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi. Giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân Lớp: DH8NH_ Nhóm7 3 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn hiện nay hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng 2.4.3 Các hình thức huy động vốn: Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Bao gồm:  Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán: • Tiền gửi thanh toán là tài khoản thanh toán do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại các ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán. • Đặc điểm: là loại tiền gửi không kỳ hạn, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi, mà vì mục đích thanh toán, vì vậy lãi suất thấp.  Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi cá nhân.  Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm: tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. • Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Mục đích gửi tiền: đảm bảo an toàn, gia tăng tích lũy, mục tiêu sinh lời chỉ là thứ yếu. • Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Tuy nhiên trong trường hợp bình thường người gửi tiền vẫn có thể rút tiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi theo lãi suát không kỳ hạn. Mục đích gửi tiền: hưởng lãi, đảm bảo an toàn, không vì mục đích thanh toán. • Các loại tiền gửi tiết kiệm khác: Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn hầu hết các ngân hàng thương mại còn thiết kế những loại tiền gửi tiết kiệm khác như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp nhận.Đặc điểm nổi bật của loại nguồn vốn này là tính ổn định chắc chắn. Nghĩa là những người mua trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm chỉ được hoàn vốn khi đáo hạn. Lãi suất thường cao, hấp dẫn đối với khách hàng. Người sở hữu có thể thế chấp cầm cố để vay vốn tại ngân hàng. - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài. Lớp: DH8NH_ Nhóm7 4 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn hiện nay - Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo qui định của Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ HIỆU CỦA QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 3.1 Phân tích tình hình huy động vốn của các NHTM giai đoạn 2007-2009: Bảng 3.1 : Tỷ trọng HĐV của toàn hệ thống TCTD theo nhóm hệ thống TCTD giai đoạn 2007-2009: ĐVT: % STT Loại hình TCTD Huy động vốn Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 1 TCTD Nhà nước 59.5 57.1 49.7 2 Ngân hàng thương mại cổ phần 30.4 33.1 40.8 3 NH liên doanh, Chi nhánh NH nước ngoài, NH 100% vốn nước ngoài 8.7 8.1 7.6 4 Công ty tài chính, cho thuê tài chính 0.4 0.6 0.9 5 Quỹ Tín dụng nhân dân 1.0 1.1 1.0 Toàn hệ thống 100.0 100.0 100.0 Biểu đồ 3.1 : Tỷ trọng HĐV của toàn hệ thống TCTD theo nhóm hệ thống TCTD giai đoạn 2007-2009: Lớp: DH8NH_ Nhóm7 5 30.4% 8.7% 1.0% 0.4% 59.5% TCTDNN NHTM NHLD, chi nhánh NHNN CTTC, cho thuê TC QTDND Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn hiện nay Hệ thống ngân hàng đã huy động và cung cấp 1 lượng vốn khá lớn cho nền kinh tế , ước tính hàng năm tính khoảng 16%-18% GDP, gần 50% vốn đầu tư toàn xã hội. Chi tiết năm 2007, 2008 vốn mà NHTM huy động được chiếm hơn 30%, đây là tỷ trọng khá cao, đền năm 2009 chiếm hơn 40%. Lớp: DH8NH_ Nhóm7 6 40.8% 7.6% 1.0% 0.9% 49.7% TCTDNN NHTM NHLD, chi nhánh NHNN CTTC, cho thuê TC QTDND 33.1% 8.1% 1.1% 0.6% 57.1% TCTDNN NHTM NHLD, chi nhánh NHNN CTTC, cho thuê TC QTDND Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn hiện nay Bảng 3.2 : Tốc độ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2007-2009: Chỉ tiêu Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 Huy động vốn 23.3% 28.6% Báo cáo từ Ngân hàng Nhà nước cho thấy, tốc độ huy động vốn trong tháng 4/2009 bắt đầu chững lại và những tháng đầu năm 2009, tuy lãi suất tiền gửi vẫn được các ngân hàng điều chỉnh tăng, nhưng trên thực tế, huy động vốn không mấy khả quan. Hầu hết các ngân hàng nhất là các đơn vị vừa và nhỏ cũng cho biết, tăng lãi suất vẫn khó hút tiền nhàn rỗi. Một trong những nguyên nhân là do các kênh đầu tư khác, chẳng hạn như chứng khoán và vàng đang hấp dẫn. Do đó lượng tiền này cho đến nay khó có thể quay trở lại kênh tiết kiệm ngân hàng trong thời điểm này Đến cuối năm 2009, các NH đã tăng tốc huy động vốn. So với các đơn vị quy mô nhỏ, nguồn vốn huy động của NH quy mô lớn có phần khả thi hơn. Các ngân hàng đã ra sức tung ra nhiều sản phẩm mới, kỳ vọng giữ được nguồn tiền tiết kiệm và thu hút thêm tiền nhàn rỗi. Kết quả là huy động vốn toàn nền kinh tế tăng 28,6% đây là mức khá cao vì trong năm 2008 dù lãi suất cao hơn, nhưng huy động vốn chỉ tăng 23,3%. 3.2 Đánh giá hiệu quả HĐV của các NHTM trong giai đoạn hiện nay: Khoản mục tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, tiền gửi của các tổ chức trong danh mục nguồn vốn của các NHTM được thực hiện một cách bài bản, có chiến lược rõ ràng và tổ chức chặt chẽ Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng gia tăng vì việc thanh toán không dung tiền mặt ở nước ta ngày càng mở rộng và phổ biến. Tuy việc sử dụng vốn trong loại nguồn vốn này không cao và thường biến động, nhưng đây là loại vốn huy động có lãi suát thấp, góp phần làm giảm lãi suất bình quân đầu vào, chi phí huy động vốn thấp. Với quá trình ứng dụng, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng các NHTM đã mang lại cho khách, nền kinh tế nhiều dịch vụ tiện ích. Nổi bật nhất là các dịch vụ thanh toán và các dịch vụ liên quan kèm theo hoạt động HĐV. Trong đó hình thức chuyển tiền điện tử, thanh toán trực tuyến; thanh toán thẻ là kết quả của quá trình hiện đại hóa hoạt động ngân hàng. Vì vậy, hoạt động HĐV của các NHTM ngày càng có hiệu quả Các NHTM đang phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng và nền kinh tế, theo đó hoạt động HĐV ngày càng đa dạng. Các NHTM đang không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ truyền thống như: dịch vụ huy động vốn; dịch vụ kinh doanh ngoại hối và các dịch vụ khác có liên quan. Đồng thời phát triển thêm các hoạt động Lớp: DH8NH_ Nhóm7 7 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn hiện nay dịch vụ mới mang đặc điểm của “ngân hàng điện tử” như: Dịch vụ chuyển tiền điện tử; dịch vụ internet banking; phone banking; home banking; dịch vụ thanh toán bằng điện thoại di động; và dịch vụ tư vấn và đầu tư tài chính và dịch vụ quyền lựa chọn tiền tệ, những dịch vụ này đã và đang được khách hàng quan tâm, sử dụng. Hoạt động dịch vụ ngân hàng của các NHTM mang lại hiệu qủa kinh tế cao: Hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng và nền kinh tế là rất lớn, đáp ứng các nhu cầu vốn, về thanh toán, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và nền kinh tế. Đặc biệt hoạt động dịch vụ thanh toán, với khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại cao cho ra nhiều sản phẩm tiện ích, mang lại lợi ích to lớn, nhờ tính nhanh chóng, chính xác, an toàn và bảo mật, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn của khách hàng, của nền kinh tế được liên tục và nhanh chóng. mang lại hiệu quả kinh tế rất nhờ tiết giảm chi phí và thời gian thanh toán. Đây là kết quả lớn nhất trong hoạt động dịch vụ thanh toán hiện nay. Có thể nói tất cả các dịch vụ mang đặc tính của ngân hàng điện tử đều liên quan đến chức năng thanh toán. Nổi bật nhất là dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền điện tử; thanh toán trực tuyến, thanh toán liên hàng điện tử Đây là các dịch vụ đã và đang phát triển rất nhanh, bởi chính hiệu quả mà nó đem lại. Vì vậy, các dịch vụ của ngân hàng đang góp phần đáng kể cho hiệu quả hoạt động HĐV cho các NHTM Các NHTM đang đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng và dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng. Sức ép cạnh tranh này đã khiến các ngân hàng gần như đồng loạt công bố tăng lãi suất huy động vốn. Đáng lo ngại trước tình trạng lãi suất đang chạm sát với giới hạn sinh lãi, khả năng an toàn các các ngân hàng và tác động tới tăng trưởng kinh tế. Tăng lãi suất là chi phí đầu vào sẽ bị dội lên. Và lãi suất tiền gửi tăng lên làm cho lãi suất cho vay cũng tăng, tạo thêm gánh nặng cho các doanh nghiệp phụ thuộc nặng nề vào nguồn vốn vay từ ngân hàng. Hậu quả là, ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay để nuôi nợ, dẫn đến tình trạng mất vốn ngày càng lớn. Đây là vấn đề mà một số ngân hàng gặp phải Những tháng đầu năm 2010 các ngân hàng cho biết, tình hình huy động vốn vẫn chưa thực sự khả quan. Dẫn đến, việc cân đối nguồn còn có những khó khăn nhất định. Vì vậy, việc tăng trưởng tín dụng cũng chọn lọc hơn so với cuối năm 2009. Tổng giám đốc một ngân hàng cho rằng, với xu hướng thị trường và nếu lãi suất cơ bản không sớm điều chỉnh thì khả năng huy động vốn còn khó khăn. Vì thế, các ngân hàng đang ra sức tung ra nhiều sản phẩm mới, kỳ vọng giữ được nguồn tiền tiết kiệm và thu hút thêm tiền nhàn rỗi. Lớp: DH8NH_ Nhóm7 8 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn hiện nay Chưong 4: Kết luận 4.1 Kết luận: Trong những năm tới, vốn đầu tư cho các thành phần kinh tế trong nước chủ yếu là từ kênh tín dụng ngân hàng. Vì vậy, đứng trước nhu càu vốn cho thực hiện chiến lược phát triển kinh tế của cả nước, đòi hỏi các NHTM và TCTD khác trên địa bàn cần thực hiện một hệ thống giải pháp đồng bộ về tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động mới, về đổi mới cong tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường đầu tư hiện đại hóa đồng bộ công nghệ, về đẩy mạnh hoạt động maketing, về nâng cao hiệu qủa chiến lược cạnh tranh nhằm mở rộng màng lưới, nhất là phát triển chi nhánh tại các nơi có tiềm năng huy động vốn là hết sức cần thiết. Bên cạnh đó, hiệu quả huy động vốn tiền gửi từ các hoạt động dịch vụ ngân hàng tiện ích trong dân cư cũng hết sức cần thiết và quan trọng đối với các NHTM. 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho các NHTM:  Mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch toàn quốc,bảo đảm thuận tiện cho huy động vốn.  Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán: Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của các NHTM có thể đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng. Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của các TCTD có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán gắn liền với đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên, tạo sự tôn trọng của ngân hàng đối với người gửi tiền. Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử. Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, các NHTM nên nghiên cứu để có thể đầu tư lắp đặt những máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu. Phải nâng cao uy tin và tạo lòng tin cao độ đối với khách hàng: Lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của NHTM, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay và hình ảnh bên ngoài của ngân hàng, đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng đó là các tài sản vô hình của NHTM. Tư đó góp phân nâng cao uy tin của các NHTM .  Đẩy mạnh các hoạt động marketing: Đẩy mạnh các hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại trong huy động vốn, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn các hình thức gửi tiền với lãi suất, kỳ hạn khác nhau. Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đông đảo người dân Lớp: DH8NH_ Nhóm7 9 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn hiện nay biết về các dịch vụ ấy. Tại một số điểm giao dịch, nhiều khách hàng đang sử dụng các sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn của các NHTM nhưng cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó. Vì vậy, nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.  Đa dạng hóa các sản phẩm gửi tiền tiết kiệm, các hình thức huy động vốn: - Với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tạo sự chủ động lựa chọn linh hoạt cho khách hàng , - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước ngoài nhằm tài trợ cho các dự án của các DN khách hàng có những dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao. Điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung và dài hạn hợp lý  Nâng cao khả năng cạnh tranh: Các NHTM muốn tồn tại và phát triển, không có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình, bằng cách xây dựng một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả. Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả của các NHTM. Nghiên cứu thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, lãi suất, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với các đối thủ gần gũi, các ngân hàng cùng địa bàn. Từ đó có thể xác định được những thuận lợi và bất lợi qua đó sẽ giúp cho NHTM đề ra nhưng chiên lược phù hợp. Nhằm tạo thuận lợi cho các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh, nghiên cứu các đối thủ là một nội dung quan trọng của marketing ngân hàng. Lớp: DH8NH_ Nhóm7 10 . hiện nay, vì lý do đó chúng tôi chọn đề tài Đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại hiện nay Lớp: DH8NH_ Nhóm7 1 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của. 4 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn hiện nay - Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo qui định của Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ. hành một cách liên tục. 2.2.2. Tầm quan trọng của huy động vốn  Đối với ngân hàng thương mại: - Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng để thực hiện các hoạt động kinh