Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng cơ sở lí luận và thực tiễn ở Việt Nam
I Đặt vấn đề Tính cấp thiết Hiện nay, Việt Nam tiến hành công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, muốn cần có kinh tế tăng tr ởng phát triển cao Trong nhu cầu vốn cần thiết, đ ợc coi yếu tố hàng đầu, tiền đề phát triển kinh tế.Đại hội đại biểu toàn quốc nhiệm kỳ khoá VII đảng đà đề ra: để công nghiệp hoáhiện đại hoá đất nớc cần huy ®éng nhiỊu ngn vèn s½n cã víi sư dơng vèn có hiệu quả, nguồn vốn n ớc định nguồn vốn bên quan trọng ” TÝn dơng ®êi rÊt sím, ®êi xà hội bắt đầu có phân công lao động xà hội chế độ sở hữu t nhân t liệu sản xuất Tín dụng đà tồn ph¸t triĨn ë nhiỊu nỊn kinh tÕ víi c¸c møc độ phát triển khác Đặc biệt kinh tế thị tr ờng, sản xuất hàng hoá phát triển mạnh mẽ, với tồn mối quan hệ cung- cầu hàng hoá, vật t, sức lao động quan hệ cung cầu tiền vốn đà xuất ngày phát triển nh đòi hỏi cần thiết khách quan kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm đầu t Nhà nớc đà sử dụng tín dụng nh công cụ quan trọng hệ thống đòn bẫy kinh tế để thúc đẩy phát triển kinh tế quốc dân Muốn tìm hiểu rõ tín dụng đà chọn viết đề tài: Tín dụng: sở lí luận thực tiễn ViƯt Nam ” Mơc tiªu nghiªn cøu - Gãp phần hệ thống hoá sở lí luận tín dụng - Phân tích tình hình tín dụng Việt Nam - Đa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng II Nghiên cøu tỉng quan C¬ së lÝ ln vỊ tÝn dụng 1.1 Khái niệm: Tín dụng quan hệ vay m ợn lẫn theo nguyên tắc có hoàn trả Danh tõ tÝn dơng dïng ®Ĩ chØ mét sè hành vi kinh tế phức tạp nh: bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo hành,ký thác, phát hành giấy bạc Trong hành vi tín dụng cã hai bªn cam kÕt víi nh sau: - Một bên trao số tài hoá hay tiền tệ - Còn bên cam kết hoàn lại đối khoản sổ tài hoá thời gian định theo số điều kiện định Nhà kinh tế pháp, ông Louis Baudin, đà định nghĩa tín dụng nh Một trao đổi tài hoá lấy tài hóa t ơng lai yếu tố thời gian đà xen lẫn vào có xen lẫn có bất trắc, rủi ro xảy cần có tín nhiệm hai bên đơng Hai bên đ ơng dựa vào tín nhiệm, sử dơng sù tÝn nhiƯm cđa v× vËy míi cã danh từ thuật ngữ tín dụng Những hành vi tín dơng cã thĨ bÊt cø thùc hiƯn Ch¼ng h¹n hai ngêi thêng cã thĨ cho vay tiỊn Tuy nhiên ngày nói tới tín dụng ng ời ta nói tới ngân hàng quan chuyên làm việc nh cho vay, bảo lảnh, chiết khấu, kí thác phát hành giấy bạc 1.2 Cơ sở đời tín dụng Khi có phân công lao động xà hội xuất sở hữu t nhân t liệu sản xuất tín dụng đời Sở hữu t nhân t liệu sản xuất dẫn đến sở hữu t nhân sản phẩm làm Xà hội có phân hoá giàu nghèo Những ng ời nghèo gặp khó khăn sống họ phải vay m ợn Tín dụng đời Trên ph ơng diện xà hội, có phân công lao động xà hội hình thành sản xuất hàng hoá tiền tệ đà xuất để sử dụng trình sản xuất hàng hoá Ngời sản xuất có lúc thiếu vốn tiền để tiến hành sản xuất kinh doanh nhng có lúc thừa vốn tiền Để điều chỉnh nhu cầu khả vốn tiền chủ thể trình sản xuất hàng hoá đòi hỏi tín dụng đời Trong lịch sử phát triển kinh tế xà hội, hình thức tín dụng tín dụng nặng lÃi đ ợc đời vào thời kì cổ đại Trong xà hội nô lệ xà hội phong kiến, tín dụng nặng lÃi đà phát triển mở rộng Đặc điểm tín dụng nặng lÃi lÃi suất cao, hình thức vận động vốn đa dạng, d ới nhiều hình thức mục đích vay vào tiêu dùng chủ yếu Khi ph ơng thức sản xuất T chủ nghĩa hình thành phát triển, sản xuất hàng hoá lớn đ ợc mở rộng, tín dụng t chủ nghĩa đà thay thÕ tÝn dơng nỈng l·i Tuy vËy tÝn dơng nỈng lÃi không mà tồn phát triển nhiều kinh tế với mức độ phát triển khác Hiện tín dụng nặng lÃi tồn phổ biến n ớc chậm phát triển Ngày với phát triển xà hội, tín dung không ngừng mở rộng phát triển đa dạng Chủ thể tham gia tín dụng bao gồm tất thành phần kinh tế: Nhà n ớc, doanh nghiệp, cá nhân, t nhân tập thể, tất cấp từ trung ơng đến địa phơng, c¸c tỉ chøc chÝnh phđ, phi chÝnh phđ n ớc,quốc tế Các quan hệ tín dụng đợc mở rộng đối t ợng quy mô hoạt động Thể ngân hàng có mặt hầu hết nơi Hầu nh toàn doanh nghiệp, nhà kinh doanh sử dụng vốn tín dụng d ới hình thức vay ngân hàng, phát hành trái phiếu, mua chịu hàng hoá Khối lợng vốn tín dụng lớn, hình thức tín dụng ngày đa dạng (tín dụng nhà n ớc,ngân hàng, thuê mua, nặng lÃi ) 1.3 Bản chất tín dụng Tín dụng phong phú đa dạng hình thức Bản chất tín dụng thể ph ơng diện sau: Một ng ời sở hữu số tiền hàng hoá chuyển giao cho ng ời khác sử dụng thời gian định Lúc này, vốn đ ợc chuyển từ ngời cho vay sang ngời vay Hai là, sau nhận đ ợc vốn tín dụng, ngời vay đợc quyền sử dụng để thõa mÃn hay số mục đích định Ba là, đến thời hạn hai bên thỏa thuận, ng ời vay hoàn trả lại cho ng ời cho vay giá trị lớn vốn ban đầu, tiền tăng thêm đ ợc gọi phần lÃi Các Mác ®· viÕt vỊ b¶n chÊt cđa tÝn dơng nh sau: Tiền chẳng qua rời khỏi tay ngời sơ hữu thời gian chẳng qua tạm thời chuyển từ tay ng ời t hữu sang tay nhà t hoạt động, tiền bỏ để toán, tự đem bán mà cho vay, tiền đem nh ợng lại với điều kiện quay điểm xuất phát sau kì hạn định Đồng thời CácMác vạch yêu cầu việc tiền quay trở điểm xuất phát là: giữ đợc nguyên vẹn giá trị đồng thời lại lớn lên trình vận động Đến nhà kinh tế đà có nhiều định nghĩa khác tín dụng nh ng phản ánh bên vay bên cho vay, dựa sở lòng tin Lòng tin đ ợc thể khía cạnh: ngời cho vay tin tëng ngêi ®i vay sư dơng ®óng mơc ®Ých, cã hiệu quan hệ có thời hạn, có hoàn trả Đây chất tín dụng 1.4 Vai trò tín dụng kinh tế thị tr ờng: - Tín dụng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất diễn th ờng xuyên, liên tục Do tính đa dạng luân chuyển vốn doanh nghiệp kinh tế thị trờng, thời điểm định kinh tế có số doanh nghiệp thừa vốn tạm thời bán hàng hoá có tiền nhng cha có nhu cầu sử dụng ngay( nh cha trả lơng cho công nhân viên ) đà làm nảy sinh nhu cầu cho vay vốn để trách tình trạng ứa đọng vốn có thêm lợi nhuận.Trong có doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời hàng háo ch a bán đợc, nhng lại có nhu cầu mua nguyên vật liệu, toán tiền l ơng làm nảy sinh nhu cầu vay để trì sản xuất kinh doanh mang lại lỵi nhn TÝn dơng víi viƯc cung cÊp tÝn dơng cho vay kịp thời, đà tạo khả đảm bảo tính liên tục trình sản xuất kinh doanh,cho phép doanh nghiệp thoả mÃn nhu cầu vốn thay đổi không để tồn đọng vốn trình luân chuyển - Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh Tập trung vốn phải dựa sở tích luỹ Trong thực tế, có lợng tích luỹ lớn đ ợc nắm giữ chủ thể khác nÒn kinh tÕ Nhng rÊt nhiÒu ngêi tÝch luü không muốn cho vay trực tiếp không muốn có cổ phần dự án đầu t lí khả khoản ng ời tích luỹ bị hạn chế khả năng, kiến thức tài pháp lí để thực trực tiếp đầu t cho vay Với hoạt ®éng cđa hƯ thèng tÝn dơng cã ®đ ®é tin cậy, tính chuyên môn hoá cao hoạt động tín dụng đa dạng hoá doanh mục đầu t thông qua nhiều nhà đầu t nhiều dự án khác vay, từ làm giảm bớt rủi cá nhân ngời tích luỹ, tạo nên trình tập trung vốn đ ợc thực nhanh chóng có hiệu đà tạo khả cung ứng vốn cho kinh tế, đặc biệt nguồn vốn dài hạn doanh nghiệp, nhà đầu t nhê ngn vèn tÝn dơng cã thĨ nhanh chãng më rộng sản xuất, thực dự án đầu t tạo bớc nhảy vọt lực sản xuất tiếp cận đợc với phơng tiện máy móc đại, từ thúc đẩy sản xuất phát triển - Tín dụng góp phần điều chỉnh ổn định tăng tr ëng kinh tÕ Trong nỊn kinh tÕ thÞ tr ờng, nhà đầu t thờng tập trung vốn đầu t vào lĩnh vực có lợi nhuận cao, đó, kinh tế đòi hỏi phải có phát triển cân đối, đồng ngành vùng, yêu cầu phải có ngành then chốt, mũi nhọn để tạo đà cho kinh tế phát triển nhanh chóng Tín dụng thông qua cung cấp vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn đầy đủ, kịp thời với lÃi suất điều kiện cho vay u đÃi, có vai trò quan trọng việcgóp phần đảm bảo vốn đầu t cho sở hạ tầng, hình thành ngành then chốt, mũi nhọn vùng kinh tế trọng điểm góp phần hình thành cấu kinh tế tối u Chẳng hạn, với u đÃi vốn, lÃi suất, thời hạn điều kiện vay vốn với nông nghiệp , nông thôn để xây dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng, tín dụng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp Tín dụng ph ơng tiện để nhà n ớc thực sách tiền tệ thích hợp để ổn định kinh tế kinh tế có dấu hiệu bất ổn Chẳng hạn nh kinh tế phát triển chậm, sản xuất đình trệ, nhà nớc thực sách tiền tệ nới lỏng, ngân hàng trung ơng thực mua chứng khoán ngân hàng th ơng mại, tạo áp lực giảm lÃi suất dẫn đến chi phí vay vốn giảm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng tr ởng kinh tế ngợc lại Hơn nữa, với tham gia tín dụng thông qua dịch vụ toán không dùng tiền mặt đà giảm chi phí l u thông an toàn toán - Tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân thực sách xà hội khác nhà n ớc Với hình thức tín dụng, chế lÃi suất thích hợp tín dụng đà góp phần nâng cao đời sống nhân dân thu nhập hạn chế Thông qua u đÃi vốn, lÃi suất, điều kiện thời hạn vay ngời nghèo đối t ợng sách, tín dụng đà đóng vai trò quan trọng nhằm thực sách việc làm, dân số chơng trình xoá đói giảm nghèo, đảm bảo công xà héi - TÝn dơng gãp phÇn më réng quan hƯ hợp tác quốc tế Hoạt động tín dụng không bã hĐp nỊn kinh tÕ cđa mét qc gia, mà mở rộng phạm vi quốc tế Trong điều kiện kinh tế mở, vay nợ nớc ngày trở thành nhu cầu khách quan tất n ớc giới, lại tỏ thiết nớc ®ang ph¸t triĨn ViƯt Nam cịng nh nhiỊu níc ®ang phát triển khác, n ớc nghèo, tích luỹ n ớc hạn chế, cần lợng vốn lớn để phát triển kinh tế Nhờ có tín dụng, nớc mua hàng hoá, nhập máy móc, thiết bị tiếp cận với thành tựu khoa học kĩ thuật nh trình độ quản lý tiên tiến giới Việc cấp tín dụng n ớc không mở rộng phát triển quan hệ ngoại th ơng, mà tạo ®iỊu kiƯn thóc ®Èy ph¸t triĨn kinh tÕ ë c¸c n ớc nhập Tín dụng đà tạo môi trờng thuận lợi cho đầu t quốc tế trực tiếp hình thức hợp tác kinh tế mức độ cao 1.5 Một số hình thức tín dụng chủ yếu - Tín dụng thơng mại: Là quan hệ tín dụng nhà doanh nghệp với đợc biểu dới hình thức mua bán chịu hàng hoá Ngời bán chuyển hàng hoá cho ng ời mua, ngời mua đợc sử dụng hàng hoá thời gian định Đến hạn định ng ời mua phải trả tiền cho ng ời bán thông thờng bao gồm lÃi suất Trong tr ờng hợp ngời mua không đợc hởng chiết khấu bán hàng Cơ sở pháp lí để xác định nợ quan hệ tín dụng th ơng mại giấy nợ Do có tín dụng thơng mại nên đà đáp ứng đ ợc nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn thời hạn ngắn, giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ đ ợc hàng hoá, chủ doanh nghiệp khai thác đợc nguồn vốn đáp ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh Tuy nhiên tín dụng th ơng mại có hạn chế định Thứ hạn chế quy mô tín dụng Nếu ng ời cần vốn có nhu cầu cao ngời bán đáp ứng đ ợc Thứ hai hạn chÕ vỊ thêi h¹n cho vay, thêi h¹n cho vay th ờng ngắn Ba hạn chế số lỵng ngêi tham gia ChØ cã mét sè doanh nghiƯp định tham gia vào hình thức Đó doanh nghiệp cần hàng hoá dự trữ để đa vào sản xuất ngay, doanh nghiệp cần tiêu thụ hàng hóa Bốn thực đ ợc sở tín nhiệm lẫn - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng ngân hàng, tỉ chøc tÝn dơng víi c¸c chđ thĨ x· héi Trong quan hệ tín dụng ngân hàng vừa ng ời vay vừa ngời cho vay ngân hàng môi giơí trung gian ng ời có vốn ngời cần vốn Ngân hàng tổ chức kinh doanh tập thể, Hoạt động tín dụng hoạt động dựa nguyên tắc cho vay định Nguyên tắc cho vay phải có hàng hoá t ơng đơng đảm bảo nh có tài sản chấp phải có giấy tờ tín chấp Cho vay phải hoàn trả hạn vốn lÃi Tín dụng ngân hàng đ ợc cung cấp dới hình thức tập thể bao gồm: th ơng mại bút tệ chủ yếu bút tệ Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế quốc dân có quan hệ chặt chẽ với tín dụng th ơng mại, bổ sung hỗ trợ cho tín dụng th ơng mại Các thơng phiếu lĩnh vực thơng mại đợc toán qua ngân hàng Nếu ng ời trả tiền đợc ngân hàng cho vay Nh tín dụng ngân hàng đà tạo sở cho tín dụng ngân hàng hoạt động Ng ợc lại hoạt động tín dụng ngân hàng khắc phục đ ợc hạn chế lĩnh vực thơng mại - Tín dụng nhà nớc: quan hệ bên nhà n ớc bên c dân tổ chức kinh tế xà hội hình thức tín dụng nhà n ớc vừa ngời vay vừa ngời cho vay, nhà nớc cho đân c vay dới hình thức phát hành tín phiếu trái phiếu kho bạc, phủ nhà n ớc cho vay thờng chơng chình tín dụng u đÃi Phạm vi hoạt động huy động vốn rộng lớn gồm n ớc nớc Hình thức huy động vèn rÊt phong phó Cã thĨ d ãi h×nh thøc cho vay trực tiếp n ớc công trái, tiền, vàng, ngoại tệ d ới hình thức phiếu, tín phiếu, trái phiếu phủ tín dụng ngắn hạn, tín dụng dài hạn Tín dụng nhà n ớc vừa mang tính lợi ích kinh tế võa mang tÝnh cìng chÕ chÝnh trÞ x· héi - Tín dụng không thống: quan hệ tín dụng cá nhân với không đặt d ới quan hệ pháp luật Hoạt động quan hệ không thống không chịu quản lí giám sát nhà n ớc, hoạt động sở tin t ëng lÉn Lỵng vèn vay nhá, thêi gian vay ngắn, lÃi suất vay cao hay thấp tuỳ thuộc vào mối quan hệ ng ời vay ngời vay Thủ tục vay thờng đơn giản, tiện lợi, lúc có sẳn Chính mà kinh tế hình tồn phổ biến, hình thức hoạt động phong phú, đa dạng - Tín dụng thuê mua: quan hệ tín dụng doanh nghiệp thuê tài sản với tổ chức tín dụng thuê mua nh công ty thuê mua, công ty tài Tín dụng thuê mua kiểu cho thuê tài sản chuyên dụng kèm theo lời hứa bán lại sau, chậm kết thúc hợp đồng cho ngời thuê theo giá thoà thuận từ đầu Thực tiƠn tÝn dơng ë ViƯt Nam Níc ta hiƯn hệ thống tín dụng bắt đầu phát triển mạnh Trong thời kì độ lên chủ nghĩa xà hội đòi hỏi phải có kinh tế phát triển vững mạnh Vì nhu cầu vốn ngày nhiều, vốn đợc coi yếu tố hàng đầu, tiền đề phát triển kinh tế Đảng nhà nớc đà sử dụng ph ơng pháp tín dụng ph ơng pháp chủ yếu để giúp đỡ tài cho tổ chức kinh tế tập thể.Bằng phơng pháp tín dụng, ngân hàng cho tổ chức kinh tế tập thể vay vốn cố định vốn l u động để tăng thêm lực sản xuất, áp dụng thành tựu sản xuất vào đơn vị Thực tế đà chứng minh đầu t tín dụng có ý nghĩa quan trọng tổ chức kinh tế tập thể Trong nhiều sở, đặc biệt hợp tác xà nông- lâm- ngh Vèn tÝn dơng chiÕm mét tû träng kh¸ lín toàn vốn hoạt động đơn vị nớc ta trớc cách mạng tháng 8/45 thời kì từ năm 5475 miền nam quan hệ tÝn dơng thĨ hiƯn sù bãc lét cđa chđ nghÜa ®Õ qc ®èi víi d©n téc viƯt nam, cđa giai cấp t sản với giai cấp công nhân nhân dân lao động, giai cấp phong kiến bọn cho vay nặng lÃi đối cới ng ời sản xuất nhỏ nông dân dân nghèo thành thị Việt nam, trớc bọn đế quốc giai cÊp thèng trÞ níc võa thùc hiƯn sù bãc lột thông qua hình thức tín dụng t chđ nghÜa võa tr× sù bãc lét b»ng tÝn dụng nặng lÃi Tình hình đà tác động xấu đến kinh tế xà hội n ớc ta Sau cách mạng tháng năm 1945 quan hệ giai cÊp x· héi viƯt nam ®· cã nhiỊu thay đổi tín dụng đẫ bắt đầu đem theo nội dung kinh tế xà hội mới, hạn chế dần mặt bóc lột chuyển sang phục vụ quyền lợi đại đa số nhân dân lao động Ngày cïng víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ đất n ớc, tín dụng đợc mở rộng phát triển đa dạng, hình thức phong phú Tất thành phần kinh tế chủ thĨ tham gia tÝn dơng C¸c quan hƯ tÝn dơng đ ợc mở rộng Các hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng có mặt hầu hết nơi Hệ thống ngân hàng việt nam đà có vai trò quan trọng việc huy động cho vay vốn tới thành phần kinh tế Thực nhiệm vụ chủ yếu mà thống đốc ngân hàng nhà n ớc đà đề triệt để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi xà hội để đâù t phát triển Nhiều chi nhánh ngân hàng công th ơng đà đa dạng hoá hình thức huy động vốn với lÃi suất hấp dẫn theo chế thị tr ờng Nguồn vốn huy động toàn hệ thống trì mức tăng trởng ổn định Tính đến tháng 10/2000 tổng vốn huy động tăng 24% so với đầu năm Trong vốn huy động đồng việt nam tăng 20,5% Ngân hàng công thơng việt nam, động, sáng tạo mở nhiều loại hình cho vay mới, chủ động tìm kiếm dự án khả thi Nâng cao lực thẩm định, mở rộng diện đầu t Khách hàng thành phần kinh tế, kể doanh nghiệp có vốn đầu t nớc Hợp tác với ngân hàng bạn vay hợp vốn, đồng tài trợ lĩnh vực Điện lực, B u viễn thông, hoạt động xuất nhập đáp ứng cao cho nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng công th ơng đà tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn nh tổng công ty lớn nhà nớc, tạo bớc chuyển cấu tín dụng, dịch vụ kinh doanh tiền tệ Ngoài chức chủ yếu kinh doanh, ngân hàng công th ơng phát triển cho vay theo sách thực ch ơng trình kinh tế xà hội nhà nớc giao nh cho vay khắc phục hậu bÃo lụt, cho vay tạo việc làm cho ng ời hồi hơng từ Đức, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế biển, cho vay hỗ trợ sinh viên học tập từ tr ờng cao đẳng đại học, cho vay đáp ứng nhu cầu thu mua nông sản, l ơng thực để dự trữ xuất Sau u tiên đáp ứng vốn phơc vơ s¶n xt kinh doanh cđa nỊn kinh tÕ nguồn vốn lại ngân hàng công th ơng đà tham gia hoạt động thị trờng tiền tệ Nh đầu t vốn mua trái phiếu kho bạc, trái phiếu phủ,tín phiếu ngân hàng nhà n ớc,công trái xây dựng tổ quốc Ngân hàng công th ơng tích cực hoạt động mua bán lại giấy tờ có giá thị tr ờng mở thành viên tham gia giao dịch thị trờng chứng khoán Việt Nam Mặc dù tín dụng Việt Nam đà phát triển mạnh nhiên nhiều bất cập tầm vĩ mô, văn pháp quy tín dụng cha đồng Cha tạo đợc hành lang pháp lí; Hệ thống tín dụng cha phát triển đồng vùng, địa ph ơng; Các hình thức vay vốn phức tạp 10 III Kết luận Hoạt ®éng tÝn dơng cã vai trß hÕt søc quan träng công phát triển kinh tế Vì việc mở rộng phát triển tín dụng tất yếu khách quan để tạo nguồn vốnphục vụ đầu t phát triển,công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cần tiếp tục hoàn chỉnh đ a vào hoạt động thị tr ờng tiền tệ (nh thị trờng liên ngân hàng; thị tr ờng đấu giá tín phiếu kho 11 bạc); với ngành đ a vào hoạt động thị tr ờng chứng khoán thập kỷ Thực sách huy động vốn cho vay vốn tích cực, mạnh mẽ vừa đảm bảo khối l ợng vừa trọng hiệu chất lợng sử dụng vốn đảm bảo khả hoàn trả Về việc huy động vốn, trớc hết, cần khẳng định điều kiện thu nhập bình quân theo đầu ngời thấp nh nay, khả tiết kiệm nhân dân nhìn chung hạn hẹp Bằng hình thức huy động tiết kiệm phong phó víi l·i st kh¸ cao hiƯn nay, hƯ thèng ngân hàng đà thu hút đợc phần lớn tiền nhàn rỗi dân c ( tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng đà chiếm tới 65% tổng ph ơng tiện toán kinh tế) Để kinh tế có tăng tr ởng cao, tín dụng ngân hàng cần đ ợc mở rộng đáp ứng nhu cầu vay vốn có hiệu với phơng châm không để dự án đầu t có hiệu cao bị thiếu vốn Cơ cấu tín dụng cần tiếp tục chuyển dịch có lợi cho đầu t phát triển, tăng c ờng cho vay trung dài hạn Không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng, giảm tỉ lệ nợ hạn nợ khó đòi xuống mức lành mạnh theo tiêu chuẩn quốc tế, tăng vòng quay nâng cao hiệu sử dụng vốn xà hội Tiếp tục mở rộng đối t ợng cho vay đến thành phần kinh tế, ý thích đáng việc cho vay nông dân đối t ợng sách, mở rộng hoạt động dịch vụ phục vụ hệ thống ngân hàng th ơng mại, góp phần khuyến khích phát triển kinh tế đồng vùng, địa phơng Đảng ta cần có hệ thống, sách văn đầy đủ, đồng tạo điều kiện cho tín dụng phát triển Cần xây dựng hệ thống tín dụng đồng bộ, rộng khắp Đội ngũ cán có trình độ cao Đặc biƯt n íc ta cÇn héi nhËp víi qc tÕ 12 ... thác phát hành giấy bạc 1.2 Cơ sở đời tín dụng Khi có phân công lao động xà hội xuất sở hữu t nhân t liệu sản xuất tín dụng đời Sở hữu t nhân t liệu sản xuất dẫn đến sở hữu t nhân sản phẩm làm... Khối lợng vốn tín dụng lớn, hình thức tín dụng ngày đa dạng (tín dụng nhà n ớc,ngân hàng, thuê mua, nặng lÃi ) 1.3 Bản chất tín dụng Tín dụng phong phú đa dạng hình thức Bản chất tín dụng thể ph... trờng chứng khoán Việt Nam Mặc dù tín dụng Việt Nam đà phát triển mạnh nhiên nhiều bất cập tầm vĩ mô, văn pháp quy tín dụng cha đồng Cha tạo đợc hành lang pháp lí; Hệ thống tín dụng cha phát triển