BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề tài: " Thị trường tiền gửi cho vay địa bàn thành phố hồ chí minh " MỤC LỤC BÁO CÁO TỐT NGHIỆP .1 Đề tài: " Thị trường tiền gửi cho vay địa bàn thành phố hồ chí minh " MỤC LỤC 2 XIN TRÂN TRỌNG KÍNH CHÀO MỌI NGƯỜI TRONG NHĨM BIÊN SO ẠN ĐỀ TÀI 3MƠN THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH! Đây đề cương Diễm soạn tinh thần họp nhóm vào chiều Chủ nhật ngày 09/12/2007 Đề tài giai đoạn thảo luận, xây dựng nên cần chung tay góp sức tất người Hãy thẳng thắn cởi mở trao đổi ý kiến m ỗi cá nhân cho tất người phương tiện liên lạc Kế hoạch hồn thành đề tài ( theo ý kiến cá nhân Diễm- ngưịi góp ý cho phù hợp nhé): Từ nay- Chủ nhật 16/12/2007: góp ý cho đề cương, thu thập xử lý liệu 16giờ ngày 16/12/2007: họp nhóm để thống ý kiến, tổng hợp thành m ột lu ận hoàn chỉnh Chọn ý để làm PowerPoint Tối 17/12/2007: lớp học trao đổi thắc mắc với Thầy, thống ý đ ể làm PowerPoint tuần - Chủ nhật ngày 23/12/2007, hồn thành Có thể chạy thử chương trình Rất mong người nỗ lực để nhóm có đựơc đề tài thuyết trình đầy thuy ết phục Chúc nhóm hồn thành kế hoạch ĐỀ TÀI 3: THỊ TRƯỜNG TIỀN GỬI VÀ CHO VAY TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PH Ố H Ồ CHÍ MINH A - Vài nét hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM Tổng quan gồm ý: +> Lịch sử hình thành phát triển +> Số lượng ngân hàng hoạt động địa bàn Tp HCM; V ốn t ự có m ột vài ngân hàng tiêu biểu; tổng tài sản; tổng dư nợ, nguồn vốn; tốc độ tăng trưởng dư nơ , nguồn v ốn; chất lượng dịch vụ; +> Tỷ lệ đóng góp vào GDP thành phố, B Thực trạng hoạt động thị trường tiền gửi cho vay địa bàn TP.HCM 1.Các loại hình sản phẩm dịch vụ huy động vốn -Phân tích tình hình tăng trưởng vốn huy động (nguồn hình thành k ỳ hạn loai vốn huy động) - Một số sản phẩm huy động vốn hiệu 2.Các loại hình sản phẩm dịch vụ tín dụng - Phân tích tình hình tăng trưởng tín dụng (theo loại hình ngân hàng, theo thành phần kinh tế) - Thị trường cho vay địa bàn TP.HCM thời gian qua: + Chuyển loại hình bán bn sang bán lẽ: Cho vay phục vụ tiêu dùng nh : cho vay s ửa ch ữa nhà, mua nhà, mua ôtô + Cho vay phục vụ công nghiệp theo đạo phủ : tập trung doanh nghi ệp KCN, KCX thúc đẩy kinh tế + Hoạt động tín dụng mang lại thu nhập 80% cho TCTD, nhiên mang l ại nhi ều r ủi ro, TCTD có xu hướng chuyển sang tập trung sản phẩm d ịch vụ phi tín d ụng nh : toán XNK, thẻ…… - Tập trung vào số sản phẩm tín dụng tiêu biểu, tăng tr ưởng nóng: phân lo ại s ản ph ẩm tín dụng theo đối tượng : Cá nhân, doanh nghiệp…… 3.Cạnh tranh xu hướng mở rộng thị trường loại hình NHTM Các khía cạnh cạnh tranh: - Vốn tự có: Về ngân hàng quốc doanh: vốn tự bình quân gần tỷ USD, thua r ất xa so v ới m ức trung bình ngân hàng khu vực Các ngân hang cổ phần: Chỉ có ngân hàng 2000 tỷ đồng (120 tri ệu USD), Các ngân hàng cổ phần: - Nguồn nhân lực quản trị điều hành - Về cơng nghệ - Đa dạng hố sản phẩm - Mạng lưới hoạt động - Chiến lược phát triển thị trường - Về thương hiệu - Về giá - Về kinh nghiệm - Về thủ tục  Chất lượng dịch vụ nào??? C.Đánh giá đề xuất Những thành tựu đạt được: Nhứng hạn chế cịn tồn Đề xuất 3.1 Nhóm giải pháp chung a> Nhóm giải pháp vĩ mơ Chính Phủ b> Nhóm giải pháp ngân hàng nhà nứơc C> Nhóm giải pháp ngân hàng thương mại 3.2> Nhóm giải pháp cụ thể: a> Nhóm giải pháp dịch vụ huy động vốn b> Nhóm giải pháp dịch vụ cho vay NỘI DUNG C Vài nét hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM Tổng quan gồm ý: +> Lịch sử hình thành phát triển: Tình hình phát triển kinh tế xã hội địa bàn thành phố hồ chí minh: Việt Nam gia nhập WTO, nên sóng đầu tư nước tăng +> Số lượng ngân hàng hoạt động địa bàn Tp HCM g ồm: - 05 chi nhánh ngân hàng TMNN chi nhánh, PGD trực thuộc NHTMCP (chi nhánh PGD trực thuộc) - 05 Ngân hàng liên doanh (chi nhánh PGDtrực thuộc) ? Chi nhánh ngân hàng nước 18 chi nhánh Ngân hàng nước Hiện nay, cĩ NHTMNN, NH sách, NH phát triển, 37 ngân hàng th ương mại c ổ phần (NHTMCP) thị, 37 chi nhánh NH nước ngồi, 45 chi nhánh v ăn ph ịng đ ại di ện c tổ chức tài tín dụng nước ngồi Việt Nam Ngồi cịn cĩ cơng ty tài chính, 11 cơng ty cho thuê tài chính, 900 quỹ tín dụng nhân dân từ trung ương tới sở +>Tổng dư nợ, nguồn vốn; tốc độ tăng trưởng dư nợ, nguồn vốn; chất lượng dịch v ụ; (có khả tìm số liệu) Hoạtđđộng kinh doanh so với số ngân hàng địa bàn Tp.HCM (năm 2006): Khoản mục Tổng tài sản Huy động vốn Dư nợ cho vay Argibank 252.110 215.387 188.227 Vietcombank 166.952 140.088 116.682 BIDV 158.219 124.161 110.304 ACB 44.645 35.545 17.304 Sacombank 24.776 21.231 14.313 MHB 18.734 EIB 18.324 8.528 13.099 15.638 10.161 Hiệu hoạt động số ngân hàng (năm 2006): Khoản mục LNST (tỷ đồng) ROA ROE Vietcombank 2.877 1,89% 29,4% Argibank 1.231 0,55% 20,6% BIDV 1.076 0,78% 28,1% ACB 1.076 1,46% 32,7% Sacombank 470 2,4% 19,8% EIB 258 1,74% 19,4% MHB 74 0,47 8,3% +>Thi phần ngân hàng thương mại, 2000-2007(%) (cĩ khả tìm được) 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Thị phần huy động vốn NH quốc doanh 77.0 80.1 79.3 78.1 75.2 NH Cổ phần 11.3 9.2 Chi nhánh NH nước ngồi 9.2 10.1 11.2 13.2 8.8 8.1 7.8 8.2 NH liên doanh Tổngl 100 2.5 100 2.5 100 1.9 100 2.9 100 3.4 Thị phần cho vay vốn NH quốc doanh 76.7 79.0 79.9 78.6 76.9 NH Cổ phần 9.2 9.3 9.5 Chi nhánh NH nước ngồi 11.3 9.5 10.8 11.6 7.7 7.7 8.3 NH liên doanh Tổng cộng 100 2.9 100 2.8 100 2.2 100 2.9 100 3.2 +> Tỷ lệ đóng góp vào GDP thành phố, B.Thực trạng hoạt động thị trường tiền gửi cho vay địa bàn TP.HCM 1.Các loại hình sản phẩm dịch vụ huy động vốn -Phân tích tình hình tăng trưởng vốn huy động Tại TP.HCM, trung tâm kinh tế, tài - tiền tệ lớn sơi đ ộng nh ất c ả nước, ước tính đến hết tháng 12/2007, tổng nguồn vốn huy động NHTM tổ chức tín d ụng địa bàn đạt 442.530 tỷ đồng, tăng 55% so với cuối năm 2006 Đây mức tăng l ớn nh ất từ trước tới Trong đĩ, vốn huy động nội tệ đạt 327.792 tỷ đồng, vốn huy động ngoại tệ quy đ ổi đ ạt 114.738 tỷ đồng, chiếm gần 26,0% Phân theo đối tượng khách hàng hình thức huy đ ộng tiền gửi tiết kiệm dân cư đạt 169.298 tỷ đồng, tiền g ửi tốn t ổ ch ức kinh tế cá nhân đạt 245.965 tỷ đồng, phát hành giấy tờ cĩ giá đ ạt 27.267 t ỷ đ ồng Di ễn bi ến đ ĩ cho thấy tiềm vốn dân, xã hội khu vực TP HCM cĩ thể huy đ ộng đ ược l ớn tới mức độ nào! Về sức hấp thụ vốn đầu tư cho tăng trưởng kinh tế qua điển hình Hà N ội TP HCM cho diễn biến ngồi dự đốn Cũng tính đến hết tháng 12/2007, tổng dư nợ cho vay NHTM tổ chức tín dụng địa bàn TP HCM ước tính đạt 346.918 t ỷ đ ồng, tăng 51% so với cuối năm 2006 Phân theo tiền tệ dư nợ cho vay b ằng n ội t ệ đ ạt 241.190 tỷ đồng, dư nợ cho vay ngoại tệ đạt 105.728 tỷ đ ồng Phân theo k ỳ h ạn dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 212.487 tỷ đồng, dư nợ trung dài hạn đ ạt 134.431 t ỷ đ ồng Tốc độ tăng dư nợ cho vay đĩ cho thấy nhu cầu vốn đầu tư cho tăng trưởng kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh DN, hộ dân cư địa bàn thành ph ố l ớn Đồng thời dư nợ cho vay ngoại tệ lớn số dư vốn huy động cho thấy nhu cầu vốn ngoại tệ cho nhập nguyên nhiên vật liệu, thiết bị máy mĩc cho đổi cơng nghệ m r ộng kinh doanh lớn Bên cạnh đĩ, tỷ giá ổn đ ịnh, lãi suất cho vay ngo ại t ệ ch ỉ b ằng 50%60% mức lãi suất cho vay nội tệ nên nhiều DN thích vay vốn ngo ại t ệ h ơn, ng ược l ại người gửi tiền thích gửi nội tệ lãi suất ti ền gửi k ỳ h ạn c n ội t ệ cao gấp lần tiền gửi ngoại tệ -Một số khĩ khăn huy động vốn thời gian qua: +> Ngân hàng khĩ huy động vốn sốt chứng khốn - Một số sản phẩm huy động vốn hiệu 2.Các loại hình sản phẩm dịch vụ tín dụng - Phân tích tình hình tăng trưởng tín dụng (theo loại hình ngân hàng, theo thành phần kinh tế): Với trình độ quản lý ngân hàng Việt Nam, m ức tăng tr ưởng tín d ụng n ĩng thường kèm với rủi ro cao Cổ phần bứt phá Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tốc độ tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại bình quân tháng năm 2007 khoảng 35%, gần g ấp l ần m ức bình quân tháng đầu năm 2006 Trong đĩ, tín dụng ngoại tệ tăng gấp đ ơi, bắt đ ầu vượt ngưỡng an tồn (tỷ trọng dư nợ cho vay ngoại tệ với tổng tiền gửi ngoại tệ vượt 90%) Sự gia tăng tín dụng tồn ngành “kéo lên” khối ngân hàng TMCP, v ới mức tăng 103% so với mức dư nợ tháng năm 2006 tăng 65% so với dư nợ cuối năm 2006 Bên cạnh gia tăng nhanh tốc độ, diễn biến dư nợ tín dụng tháng n ăm 2007 cịn cĩ dịch chuyển thị phần tương đối rõ nét từ khối ngân hàng TMNN sang kh ối ngân hàng TMCP Tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng TMNN bình quân tháng đầu n ăm tăng khoảng 22%, cao mức tăng 11% kỳ năm 2006, ngân hàng TMCP tăng 89%, đưa thị phần từ 19,7% cuối năm 2006 lên 24,7% vào tháng 9/2007 Cơ cấu đầu tư tín dụng đa dạng nhiều so với năm trước đ ĩ Ng ồi lĩnh v ực cho vay truyền thống như: cho vay đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất, kinh doanh DN; cho vay xuất nhập khẩu; cho vay dự án đầu tư xây dựng sở hạ tầng; cho vay phát tri ển nơng nghiệp - nơng thơn lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát tri ển nhanh h ơn nh ững n ăm trước như: cho vay mua nhà ở, đất ở, thuê nhà, sửa chữa nhà ở; cho vay h ọc n ước ng ồi; cho vay mua ơtơ vật dụng gia đình khác; thấu chi tài khoản tiền gửi Qua trao đổi với số ngân hàng TMCP, mức cho vay cá nhân (chủ yếu cho vay tiêu dùng) chiếm đến 20 - 30% tổng dư nợ tín dụng, cĩ ngân hàng TMCP cho vay b ất đ ộng s ản chi ếm đến 20% tổng dư nợ cho vay ngân hàng đĩ Sự phát triển thị trường tín dụng năm 2007 nêu tất yếu, bởi: (i) Nền kinh tế hội nhập, nhu cầu vốn để đầu tư phát triển chi ếm l ĩnh thị tr ường c DN tăng nhanh, nhiều dự án phát triển ngành lượng, cơng nghiệp, sở hạ tầng thực năm 2007; (ii) Quy mơ hoạt động ngân hàng thương mại tăng nhanh năm 2007 (vốn điều lệ tăng tăng 54% so với cuối năm 2006), số chi nhánh, phịng giao d ịch, ểm giao dịch tăng nhanh so với năm 2006 Để chiếm lĩnh thị trường, nhiều ngân hàng TMCP nới lỏng điều kiện vay vốn nhằm thu hút khách hàng đa d ạng h ố s ản phẩm đ ầu t tín dụng như: mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng (mua nhà ở, đất ở, sửa chữa nhà ở, mua ơtơ ) nhiều hình thức dịch vụ như: “Cho vay trả gĩp sinh hoạt tiêu dùng”, “H ỗ tr ợ tài du học trọn gĩi”…, chí số ngân hàng hạ lãi suất sản phẩm cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng Dư nợ tín dụng lĩnh vực chi ếm đến 20 - 30% t d n ợ khối ngân hàng TMCP Riêng cho vay nhà đất, cĩ ngân hàng th ương mại d n ợ chi ếm đ ến 20%; (iii) TTCK phát triển mở lĩnh vực đầu tư cho ngân hàng th ương m ại, c ũng gĩp phần làm tăng dư nợ tín dụng kinh tế; (iv) Nguồn vốn mở rộng tín dụng dồi từ nước ng ồi vào qua kênh, đ ĩ c ĩ hình thức tài trợ L/C từ phía nước ngồi cho ngân hàng thương mại nước -Phân tích chất lương tín dụng (nhấn mạnh phân tích nợ xấu, tiêu chí phân loại khách hàng, thẩm định TSĐB, thẩm định DA đầu tư) - Tập trung vào số sản phẩm tín dụng tiêu biểu, tăng trưởng nóng - Đưa rủi ro tín dụng: Rủi ro cảnh báo Mức độ tăng trưởng tín dụng phản ánh phát triển nhanh thị tr ường tài sau hội nhập, tạo hội thuận lợi để phát triển kinh tế tạo s ức c ạnh tranh cho ngân hàng thương mại nước Tuy nhiên, mức độ tăng trưởng tín dụng cho thấy tiềm ẩn nhiều rủi ro mức độ ảnh hưởng đến lạm phát cĩ thể m ạnh so v ới năm trước, cho vay ngoại tệ tăng trưởng mức so với nguồn vốn; vi ệc n ới lỏng điều kiện vay vốn ngân hàng TMCP; lĩnh vực cho vay b ất đ ộng s ản, ch ứng khốn chiếm tỷ lệ khơng nhỏ tổng dư nợ số ngân hàng thương mại Do vậy, vấn đề đặt phải kiểm sốt tăng trưởng tín d ụng m ức phù h ợp v ới t ăng trưởng kinh tế, đảm bảo chất lượng tín dụng Song, với nguyên nhân làm tăng trưởng tín dụng việc sử dụng cơng cụ tiền tệ (như nghiệp vụ thị tr ường mở, cộng cụ dự trữ bắt buộc) để hạn chế tăng trưởng tín dụng khơng mang l ại k ết mong muốn Thực tế địi hỏi phải tăng cường việc quản lý, giám sát rủi ro c quan quản lý tiền tệ, mà trực tiếp NHNN từ ngân hàng thương mại Trước hết, cần hạn chế tăng trưởng tín dụng số lĩnh vực khơng tạo tốc đ ộ tăng trưởng kinh tế, đầu tư vào chứng khốn, cần cĩ khống chế định việc mở rộng cho vay tiêu dùng nhằm tránh đổ vỡ thị trường tín dụng tiêu chuẩn cĩ thể xảy Mỹ, qua đĩ hạn chế ảnh hưởng tín dụng tới lạm phát Bên cạnh đĩ, cần hạn chế cho vay ngoại tệ cách hạn chế đối tượng vay, DN thực cĩ nhu cầu ngoại tệ cĩ thể vay tiền đồng sau đĩ mua ngoại tệ Cách làm s ẽ h ạn chế khoản đầu tư tín dụng chụp giật thực mục tiêu gi ảm m ức đ ộ đơla hố kinh tế Tuy nhiên, rủi ro đạo đức thị trường tài non trẻ khơng tránh khỏi, vi ệc hạn ch ế đối tượng vay vốn cĩ tác dụng khơng mạnh, cĩ thể tăng tỷ lệ trích l ập d ự ph ịng r ủi ro với khoản đầu tư tín dụng ngoại tệ quy định tỷ lệ cho vay ngoại tệ tổng nguồn vốn huy động ngoại tệ thời điểm khơng vượt tỷ lệ đ ĩ đ ể đ ảm bảo an tồn khoản 3.Cạnh tranh xu hướng mở rộng thị trường loại hình NHTM Các khía cạnh cạnh tranh: - Vốn tự có Về ngân hàng quốc doanh: vốn tự bình quân gần tỷ USD, thua r ất xa so v ới m ức trung bình ngân hàng khu vực Các ngân hang cổ phần: Chỉ có ngân hàng 2000 tỷ đồng (120 tri ệu USD), Cách biệt tương quan lực tài điều dễ nhận thấy NHTM Vi ệt Nam với ngân hàng nước ngồi Mặc dù vốn điều lệ NHTM n ước t ăng m ạnh so với trước đây, cịn nhỏ bé so với giới khu vực Mức vốn tự cĩ trung bình chi nhánh NHTM Nhà nước xấp xỉ 4.000 tỷ đồng, tổng mức vốn tự cĩ c chi nhánh NHTM Nhà nước (Ngân hàng Cơng thương, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn, Ngân hàng Phát tri ển Nhà ĐBSCL) c ũng tương đương với ngân hàng nước ngồi cỡ trung bình Mặc dù hệ thống NHTM quốc doanh chiếm đến 75% thị phần huy đ ộng v ốn đ ầu vào 73% thị trường tín dụng, hệ số an tồn vốn bình quân thấp (d ưới 5%), ch ưa đạt tỷ lệ theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước thơng lệ quốc tế (8%) Chất l ượng hi ệu sử dụng tài sản “cĩ” thấp (dưới 1%), lại phải đối phĩ với rủi ro kỳ hạn r ủi ro t ỷ giá 10 - Nguồn nhân lực quản trị điều hành Hoạt động quản trị điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh đại Hoạt động quản trị điều hành NHTM, TCTD m ặc dù c ĩ cải tiến đáng kể, chưa phải mơ hình quản lý hướng vào khách hàng Vi ệc quản lý thực theo nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhĩm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ phát tri ển th ị trường cịn hạn chế Sự phối hợp phận quản lý, phịng nghi ệp vụ c ịn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, thời gian cho khách hàng - Về công nghệ, Tuy cĩ bước phát triển tiến cơng nghệ ứng dụng, số TCTD c ĩ kh ả n ăng tài lựa chọn đầu tư hướng, nên cĩ hệ sở liệu, phần mềm ứng dụng hoạt động hiệu quả, nhìn chung, vấn đề cơng nghệ cịn tồn khĩ khăn, vướng mắc như: phát triển chưa đồng cơng nghệ TCTD; tính đồng cơng nghệ cịn thấp; hiệu chương trình phần mềm chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng; m ột số TCTD v ẫn s d ụng phần mềm cũ, xử lý chậm quản trị liệu khơng cao, khơng phù hợp v ới yêu c ầu phát triển Hạn chế nhiều đến phát triển hoạt đ ộng d ịch v ụ ngân hàng, nh ất hoạt động dịch vụ tốn Từ đĩ tất yếu hạn chế việc thu hút ti ền g ửi Bên c ạnh đ ĩ, s ự phối hợp liên kết phát triển cơng nghệ cịn hạn chế, mang tính manh mún, m ạnh làm, thiếu tính đồng bộ, thế, hiệu mang lại nhìn từ gĩc đ ộ v ĩ m ch ưa cao, lãng phí tài nguyên, hạn chế hiệu vốn đầu tư, mà ển hình h ệ th ống máy ATM, ngân hàng tự phát triển, sử dụng thẻ riêng, vừa tốn kém, vừa kh ơng mang l ại ti ện ích cao cho khách hàng sử dụng Hiện nay, NHTM, TCTD tích cực đại hĩa nghi ệp vụ ngân hàng v ới s ự tr ợ giúp cơng nghệ thơng tin, nhằm cung cấp nhiều dịch vụ tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, so với nước trình độ trung bình Cơ sở vật chất trang thi ết bị c ịn h ạn chế, nên ảnh hưởng đến mở rộng thị phần kinh doanh Hệ thống ATM số lượng máy, chủ yếu đặt trụ sở chi nhánh ngân hàng Các chi nhánh huy ện ngoại thành cĩ chưa đáng kể Hệ thống máy chủ chưa đủ mạnh để mở rộng phát tiển rộng rãi sản phẩm phẩm dịch vụ, máy PC chi nhánh s lo ại c ĩ c ấu hình th ấp, khơng đủ mạnh để chạy chương trình ứng dụng đại - Chi phí đầu tư phát triển dịch vụ mà qua đĩ thu hút ti ền g ửi, nâng cao hi ệu qu ả huy 11 động vốn lớn Ví dụ dịch vụ ATM, máy trị giá khoảng 30.000 USD, kèm theo khoảng 10 triệu đồng/máy chi phí khác tình vận hành tháng, như: thuê đ ịa ểm, tiền điện, bảo vệ,…Tuy nhiên, hiệu sử dụng hệ thống máy ATM NHTM đ ịa bàn thành phố lại chưa cao Hơn nữa, ngân hàng thiếu hợp tác với nhau, m ỗi ngân hàng theo đuổi chiến lược riêng loại sản phẩm dịch vụ cĩ nhi ều ểm t ương đồng, dẫn tới lãng phí đầu tư làm tăng chi phí vận hành nh qu ản lý h ệ th ống Khách hàng nhận thẻ ATM ngân hàng phải đ ến h ệ th ống máy ATM c h ệ thống ngân hàng đĩ lắp đặt cĩ thể thực giao dịch, thực tr ạng khơng ch ỉ hạn chế đáng kể tới việc sử dụng thẻ khách hàng, mà cịn gây lãng phí kinh tế - Hệ thống thơng tin chưa thực cĩ hiệu quả, bao gồm thu thập xử lý thơng tin huy động vốn, cân đối kinh doanh vốn - Đa dạng sản phẩm dịch vụ Dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, chủng loại chưa đa d ạng, NHTM ch ưa c ĩ nhi ều lo ại dịch vụ Chất lượng dịch vụ chưa cao Nhìn chung, dịch vụ ngân hàng c ịn đ ơn ệu, chưa hấp dẫn, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thu ộc thành phần kinh tế tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng; Hệ thống nghiệp vụ chưa định hướng theo khách hàng, cịn nặng nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống, dịch vụ ngân hàng hi ện đại đưa vào sử dụng chưa ngân hàng thực quan tâm Số lượng máy ATM cịn ít, dịch vụ sách hỗ trợ, quảng cáo cịn hạn chế, tập quán người dân s d ụng phương tiện chủ yếu tiền mặt, nên đối tượng chủ yếu NHTM, TCTD cán cơng nhân viên chức số khách hàng truyền thống - Mạng lưới hoạt động phát triển thị trường Từng ngân hàng riêng rẽ đua thành lập chi nhánh, PGD khắp nơi mà Ch ưa c ĩ phân đo ạn thị trường để cĩ sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho nhĩm khách hàng riêng biệt Một sách marketing tốt phải đưa chiến l ược quản lý khách hàng, đĩ việc thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thĩi quen hành vi… Kh ơng ph ải m ọi khách hàng cĩ nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang l ại l ợi nhuận nh cho ngân hàng, nên cần cĩ phân đoạn để cĩ sách chăm sĩc khách hàng phù hợp Các s ản phẩm mà NHTM, TCTD cung cấp thị tr ường mang tính ch ất đ ại trà cho t ất khách hàng, khơng cĩ phân biệt tới nhĩm đối tượng 12  Chất lượng dịch vụ nào??? C.Đánh giá đề xuất Những thành tựu đạt Nhứng hạn chế tồn thách thúc phải đơí mặt * Năng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam cịn yếu Trong năm qua, ngành Ngân hàng cĩ nhiều đổi mới, song đến nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển ban đầu, lực tài nhi ều NHTM c ịn y ếu, nợ hạn cao, nhiều rủi ro Nhĩm NHTM nhà nước (5 ngân hàng) chi ếm gần 76% tổng nguồn vốn huy động 80% thị phần tín dụng, tổng số vốn tự c ĩ ch ưa t ới t ỷ USD, đạt tỷ lệ vốn tự cĩ tổng tài sản chưa tới 5% (thơng lệ t ối thi ểu 8%) Kh ối NHTM cổ phần với 36 ngân hàng chiếm 11% tổng nguồn vốn huy đ ộng 10% th ị ph ần tín dụng Trong đĩ, nhĩm chi nhánh ngân hàng nước ngồi liên doanh bắt đầu cho vay th ận trọng nên chiếm 10% thị phần tín dụng, nhìn chung họ cĩ ưu th ế h ơn NHTM Việt Nam cơng nghệ, loại hình dịch vụ, chiến lược khách hàng, hi ệu qu ả ho ạt động chất lượng tài sản Thêm vào đĩ, dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam cịn đ ơn ệu, nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận lợi hội bình đ ẳng cho khách hàng thu ộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Tín d ụng v ẫn ho ạt đ ộng kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho ngân hàng, nghi ệp v ụ m ới nh t ốn d ịch vụ qua ngân hàng, mơi giới kinh doanh, tư vấn dự án chưa phát tri ển Cho vay theo ch ỉ đ ịnh Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn cấu tín dụng NHTM nhà nước Việt Nam Việc mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế NQD cĩ chuyển bi ến tích c ực cịn nhiều vướng mắc Hầu hết chủ trang trại cơng ty tư nhân khĩ ti ếp cận nguồn vốn ngân hàng phải huy động vốn hình thức khác Hơn nữa, phần lớn NHTM thiếu chiến lược kinh doanh hiệu quả, bền vững Ho ạt động kiểm tra, kiểm tốn nội cịn yếu, thiếu tính độc lập; hệ thống th ơng tin báo cáo tài chính, kế tốn thơng tin quản lý cịn chưa đạt tới chuẩn mực thơng lệ quốc tế Đội ngũ lao động NHTM Việt Nam đơng trình độ chuyên mơn nghi ệp vụ chưa đáp ứng yêu cầu điều kiện hội nhập Cơ cấu tổ chức nội nhi ều NHTM cịn lạc hậu, khơng phù hợp với chuẩn mực quản lý hi ện đ ại đ ược áp d ụng ph ổ biến nước nhiều năm qua Ngồi ra, số chi phí nghiệp vụ khả sinh lời phần l ớn NHTM Vi ệt 13 Nam thua ngân hàng khu vực Nếu tính đến kho ản khoanh n ợ n ợ khĩ địi nhiều NHTM Việt Nam tình trạng thua lỗ Những thách thức cụ thể NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập là: Thứ nhất, việc loại bỏ dần hạn chế ngân hàng nước ngồi cĩ nghĩa ngân hàng nước ngồi bước tham gia vào lĩnh vực hoạt động ngân hàng nước ta Đi ều cĩ nghĩa tạo sức ép cạnh tranh ngành Ngân hàng buộc ngân hàng Vi ệt Nam phải tăng thêm vốn, đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương thức quản trị hi ện đại h ố h ệ thống tốn để nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh Thứ hai, khả tài chính, trình độ quản lý cơng nghệ ngân hàng Vi ệt Nam c ịn thấp, dịch vụ ngân hàng chưa phong phú, tiện lợi nên giai đoạn đầu, thách th ức v ề c ạnh tranh ngân hàng Việt Nam lớn, đặc biệt đ ối v ới ngân hàng c ĩ nh ững ph ạm vi hoạt động kinh doanh phù hợp với lĩnh vực hoạt động, cĩ ưu ngân hàng nước ngồi như: tốn quốc tế, tài trợ thương mại, đầu tư dự án khách hàng tr ọng tâm c ngân hàng nước ngồi doanh nghiệp cĩ vốn đầu tư nước ng ồi, doanh nghi ệp xuất khẩu… Thứ ba, tình trạng ngân hàng Việt Nam đầu tư tập trung nhiều vào DNNN mà ph ần lớn doanh nghiệp cĩ thứ bậc xếp hạng tài thấp thuộc ngành c ĩ kh ả n ăng cạnh tranh yếu Đây nguy rủi ro lớn NHTM n ĩi chung NHTM nhà nước nĩi riêng Thứ tư, hội nhập quốc tế làm tăng giao dịch vốn rủi ro hệ thống ngân hàng, đĩ chế quản lý hệ thống thơng tin giám sát ngân hàng cịn đ ơn gi ản, ch ưa phù h ợp với thơng lệ quốc tế, chưa cĩ hiệu hiệu lực để bảo đảm việc tuân thủ nghiêm pháp luật ngân hàng an tồn hệ thống ngân hàng, vi ệc ng ăn ch ặn c ảnh báo sớm rủi ro hoạt động ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng Việt Nam cịn gặp phải số khĩ kh ăn v ề m ặt pháp lý, h ệ th ống pháp luật nước, thể chế thị trường cịn chưa đầy đủ, chưa đồng quán, cịn nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập quốc tế ngân hàng Đề xuất 3.1 Nhóm giải pháp chung a> Nhóm giải pháp vĩ mơ Chính Phủ Các nhĩm giải pháp từ Chính phủ Thứ nhất, cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghi ệp Vi ệc b ảo h ộ cho khu vực DNNN nguyên nhân khiến mức nợ khĩ địi, nợ hạn NHTM nhà 14 nước cao Vì vậy, khơng kiên đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN vi ệc c ải thiện lực cạnh tranh kinh tế nĩi chung NHTM nĩi riêng khĩ thực Thứ hai, nâng cấp bổ sung để hồn thiện hệ thống pháp luật Nhanh chĩng ban hành Luật kiểm sốt độc quyền, đưa luật trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm sốt cạnh tranh Thứ ba, thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa tài Tự h ố tài phải thực sau cùng, sau thực cải cách cấu (trong đ ĩ c ĩ c ải cách tài bên trong) tự hố thương mại Việc cĩ lộ trình hội nh ập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh mà khơng bị vướng vào dạng khủng hoảng tài - ngân hàng khác b> Nhóm giải pháp ngân hàng nhà nứơc Thứ nhất, cao lực quản lý điều hành Từng bước đổi cấu tổ chức, quy định lại chức nhiệm vụ ngân hàng nhà nước nhằm cao hiệu điều hành vĩ mơ, việc thiết lập, điều hành sách ti ền tệ quốc gia vi ệc qu ản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Thứ hai, phối hợp Bộ Tài tham gia xây dựng phát tri ển đa d ạng th ị tr ường v ốn, tạo điều kiện san sẻ bớt gánh nặng cung cấp vốn mà NHTM ph ải gánh vác Thứ ba, NHNN cần nhanh chĩng xin phép Chính phủ để đẩy nhanh thực hi ện cổ phần h ĩa NHTM nhà nước, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an tồn hiệu C> Nhóm giải pháp ngân hàng thương mại - Nâng cao lực tài Năng lực tài NHTM nước ta nhìn chung kém, tất ch ỉ s ố đ ều c ịn th ấp so với nước khu vực Do đĩ, để nâng cao lực tài chính, ngân hàng nên th ực số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ xử lý d ứt ểm nợ tồn đ ọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro Đối với NHTM nhà nước, cần áp dụng biện pháp thực tế phát hành cổ phi ếu mức cần thiết bán tài sản thuê lại để bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu 8%, xử lý hết nợ tồn đọng Đối với NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thơng qua sáp nhập, h ợp nh ất, phát hành bổ sung cổ phiếu; NHTM hoạt động yếu kém, khơng th ể tăng v ốn ều lệ khơng khắc phục yếu tài cĩ thể thu hồi giấy phép ho ạt động * Hiện đại hố cơng nghệ, trọng hoạt động Marketing, đa d ạng hố nâng cao ti ện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa cơng nghệ kỹ thuật tiên tiến 15 Cơng nghệ ngân hàng nước ta dù trọng thời gian qua b ị đánh giá yếu Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai phần m ềm hi ện đại v ới ch ức n ăng ho ạt động trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trình giao dịch với ngân hàng Nhìn chung, phần mềm mà m ột s ố NHTM ứng d ụng đ ều phần mềm hệ nhiều ngân hàng giới sử dụng Tuy nhiên, cơng tác triển khai chậm triển khai xong, số phận l ại ch ưa t ạo đ ược m ột c chế nhằm khai thác hiệu cơng nghệ đĩ Song song với việc đại hố cơng nghệ, NHTM cần cĩ sách khai thác c ơng nghệ hiệu thơng qua việc phát triển sản phẩm nhĩm sản phẩm d ựa c ơng nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo s ự đa d ạng lựa chọn sản phẩm tăng cường bán chéo (Cross - selling) cho khách hàng Đồng th ời, việc phát triển đa dạng hố sản phẩm dịch vụ gĩp phần phân tán h ạn ch ế b ớt r ủi ro trình hoạt động Ngồi ra, NHTM cần cải tiến đơn giản hố th ủ tục vay v ốn nh ằm t ạo thu ận l ợi cho khách hàng Đây yêu cầu việc phát triển dịch vụ tài ngân hàng hệ thống NHTM Việc ứng dụng cơng nghệ ngành ngân hàng tạo điều kiện cho NHTM c ĩ điều kiện phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Các NHTM cần phải : - Tăng cường liên doanh, liên kết hợp tác ngân hàng v ới gi ữa ngân hàng v ới t ổ chức kinh tế ngồi nước nhằm tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thu ật đ ể hi ện đ ại hố cơng nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù h ợp v ới th ơng l ệ, chuẩn mực quốc tế - Hiện đại hố đồng hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ phạm vi tồn hệ thống ngân hàng TCTD Thực giao dịch liên chi nhánh tồn hệ thống m ột cách nhanh chĩng, khơng cịn cách biệt cách thức, tốc độ xử lý giao d ịch nội giao d ịch liên chi nhánh - Phát triển dịch ngân hàng điện tử ( Internet banking, home banking, mobile banking…) dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng giao dịch tự động đảm bảo chất lượng, an tồn hiệu * Xây dựng chiến lược khách hàng phát triển mạng lưới Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng luơn g ắn bĩ với nhau, ph ải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng C ần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng cĩ uy tín giao d ịch ngân hàng Đối v ới nh ững khách 16 hàng này, xây dựng chiến lược ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt đ ộng c ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án cĩ hiệu rõ ràng Ngồi ra, đặc tính sản phẩm từ ngân hàng c ĩ ểm gi ống nên vi ệc t ạo s ự khác biệt quan trọng Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng hệ thống tốn điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thĩi quen sử dụng tài kho ản ngân hàng Đồng thời, thủ tục rắc rối cần cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Bên cạnh đĩ, để đẩy mạnh tín dụng cần tạo quy trình cung cấp linh ho ạt s ản ph ẩm ngân hàng, đặc biệt khách hàng tiềm cĩ thể đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thoả thuận hai bên * Nâng cao lực quản trị điều hành Cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh Đồng th ời, xây d ựng chuẩn hố văn hố tồn quy trình nghiệp vụ hoạt đ ộng ch ủ y ếu c NHTM, thực cải cách hành doanh nghiệp * Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng Cần đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghi ệp vụ c ngân hàng hi ện đ ại H ơn nữa, cần tiêu chuẩn hố đội ngũ cán làm cơng tác hội nhập quốc tế, cán b ộ trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký k ết hợp đ ồng qu ốc tế, cán b ộ tra giám sát cán chuyên trách làm Cần cĩ chiến lược kinh doanh trung dài hạn, đặc biệt chi ến l ược nhân G ắn chiến lược nhân vớc trường đại học trọng điểm hình thành trung tâm đào tạo ngân hàng thương mại Nhân viên ngân hàng người làm việc lĩnh vực d ịch vụ cao cấp nên phải đảm bảo tính chuyên nghiệp lương cáo Vì vậy, cần chế ti ền lương phù hợp với trình độ lực cán bộ, tránh trả lương theo chế DNNN, hạn chế việc bình bầu thi đua khen thưởng Nếu tiếp tục hết cán giỏi cán dễ quan liêu, tham nhũng, tiêu cực……… a.1 Đẩy mạnh cơng tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền ( Đưa vào chung cho Huy đ ộng vốn cho vay) Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thu ộc m ỗi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên vi ệc ứng d ụng nguyên t ắc marketing quản lý quan hệ khách hàng cĩ ý nghĩa quan tr ọng Đĩ m ột chi ến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người cĩ kỹ giao ti ếp v ới quy trình t ối ưu cơng nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lịng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, đ ể làm tốt c ơng tác 17 marketing, NHTM cần thực biện pháp sau: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình th ức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đơng đảo dân chúng biết dịch vụ Quan sát số điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng sản ph ẩm thu hút ti ền g ửi, s ản phẩm huy động vốn NHTM chưa biết hết tiện ích c s ản ph ẩm đ ĩ Vì vậy, trước mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu đ ể sẵn phía ng ồi qu ầy giao dịch để khách hàng cĩ thể đọc đến giao dịch - Tổ chức phận chăm sĩc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đ ược tơn tr ọng m ỗi đến ngân hàng Bộ phận cĩ chức hướng dẫn khách hàng lần đ ầu giao d ịch khai báo thơng tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, gi ới thi ệu v ề s ản phẩm c ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hĩa giao dịch NHTM Nét v ăn h ĩa đ ĩ th ể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng NHTM Các tổ chức tín dụng cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng đ ể xác đ ịnh m ột cách h ợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, cĩ chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đ ĩ, t ổ ch ức tín dụng trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đ ối tượng khách hàng thu ộc m ọi thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát tri ển kinh t ế tr ọng điểm Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao g ồm ho ạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đ ơng đ ảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ - Cơng bố thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút ng ười dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thơng tin a.2 Đẩy mạnh đầu tư cho hồn thiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng m ột cách đ ồng b ộ ( Cho chung vào) Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NHTM cĩ thể đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp đ ể thực trở thành cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn cơng nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh TCTD cĩ ý nghĩa định đến phát triển hoạt đ ộng dịch v ụ, t ăng quy m v ốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong lĩnh vực thẻ, hầu hết NHTM sử dụng cơng nghệ thẻ từ cĩ tính b ảo m ật 18 yếu, giới chuyển sang sử dụng cơng nghệ thẻ chíp Theo tiêu chu ẩn EMV tổ chức thẻ quốc tế, từ năm 2006, ngân hàng thành viên khu v ực châu -Thái Bình Dương khơng chuyển sang dùng cơng nghệ thẻ chíp phải ch ịu m ột khoản phạt hàng năm 50.000 USD Vậy, NHTM cần sớm nâng cấp cơng nghệ th ẻ cĩ, đưa thẻ chíp vào sử dụng Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, NHTM nên nghiên cứu đ ể cĩ th ể đ ầu tư l ắp đ ặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh b ị l ạc h ậu ngân hàng nước ngồi vào 3.2> Nhóm giải pháp cụ thể: a> Nhóm giải pháp dịch vụ huy động vốn Các NHTM cần đa dạng hĩa hình thức huy động vốn, đ ưa m ột số hình th ức m ới g ắn với nhu cầu đơng đảo khách hàng Bên cạnh đĩ, NHTM cần linh ho ạt vi ệc xác định lãi suất thu hút tiền gửi, lãi suất huy động vốn a.3 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do vậy, NHTM mu ốn t ồn t ại phát triển, khơng cĩ cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh c mình, b ằng cách thi ết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu N ội dung chi ến lược bao gồm: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây cơng việc quan trọng đ ể thực hi ện chi ến lược cạnh tranh cĩ hiệu NHTM Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng v ới đ ối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn) Với cách làm c ĩ th ể xác đ ịnh đ ược l ĩnh v ực c ạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho chủ ngân hàng giành th ắng l ợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng * Phải tạo lịng tin cao độ khách hàng: L ịng tin tạo b ởi hình ảnh bên NHTM, đĩ là: số lượng, chất lượng sản phẩm d ịch vụ cung ứng, trình đ ộ kh ả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự cĩ kh ả n ăng tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ng ồi c ngân hàng, đĩ địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình NHTM * Phải tạo khác biệt ngân hàng: Một người hay m ột ngân hàng c ũng v ậy, phải cĩ đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt đ ộng NHTM phải tạo đặc điểm - hình ảnh mình, ngân hàng c ĩ mà ngân hàng khác 19 khơng cĩ Như vậy, marketing NHTM phải tạo khác bi ệt v ề hình ảnh c ngân hàng Đĩ khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương - giao tiếp * Đổi phong cách giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hĩa kinh doanh yêu c ầu c ấp bách đ ối v ới cán b ộ, nhân viên NHTM nay, cĩ tiến kịp với tiến trình hội nhập tồn c ầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… tạo l ịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đồn kết nội bộ, kiên chống biểu hi ện tiêu cực ho ạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghi ệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngành Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng Một số giải pháp khác - Nâng cao hiệu hoạt động, hồn thiện nâng cao chất lượng dịch v ụ ngân hàng truyền thống, phát triển hiệu dịch vụ ngân hàng đại - Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - Nhanh chĩng mở rộng dịch vụ mới, tăng cường khoản thu từ dịch vụ - Tham gia bảo hiểm dịch vụ ngân hàng (tại Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam) - Quản trị điều hành ngân hàng theo hướng tiến dần đến chuẩn mực quốc tế, phù hợp với quy định ngân hàng tốn quốc tế - Xây dựng đào tạo đội ngũ chuyên viên tư vấn b> Nhóm giải pháp dịch vụ cho vay GIẢI PHÁP TÍN DỤNG TRONG XU THẾ CẠNH TRANH GI ỮA NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI • Về lãi suất cho vay : Trong trình tiếp thị khách hàng, khách hàng luôn đ ề c ập đ ến v ấn đ ề lãi su ất cho vay Do đó, vấn đề cạnh tranh lãi suất cho vay ngân hàng th ương m ại ều h ết s ức cần thiết Các ngân hàng thương mại cần tạo cho khung lãi suất cho vay th ật hợp lý, vừa đảm bảo sức cạnh tranh ngân hàng thương mại vừa đảm bảo hi ệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Hầu hết NHTM đ ều huy đ ộng t ngu ồn tiền gửi dân cư, tổ chức Vì vậy, để có nguồn vốn với lãi suất ưu đãi, ngân hàng 20 thương mại cần làm để có nguồn vốn ưu đãi đó? Theo biết ngân hàng thương mại huy động vốn thơng qua tổ chức quốc tế để có lãi suất ưu đãi • Xây dựng thương hiệu ngân hàng : Thương hiệu ngân hàng yếu tố sống ngân hàng thương mại thời k ỳ hội nhập Thương hiệu niềm tin khách hàng đến giao d ịch Vấn đ ề xây d ựng thương hiệu điều kiện cần thiết, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm tín dụng tờ báo, băng rơn, mà cịn phải tổ chức kiện thơng qua các ch ương trình từ thiện, chương trình giới thiệu sản phẩm hội chợ, triển lãm, ch ương trình PR cho sản phẩm ngân hàng thương mại Sự thành công xây d ựng th ương hi ệu ngân hàng thương mại điển hình ACB, Sacombank, Eximbank…… • Về thủ tục : Thủ tục nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng quan tr ọng th ời kỳ ngân hàng bước vào thời kỳ hội nhập Khi khách hàng đ ến giao dịch, ều khách hàng cần trình xử lý tác nghiệp nhanh chóng, mau l ẹ Hi ện nay, ngân hàng th ương mại cổ phần làm điều : Nhìn chung, ngân hàng th ương mại nhà nước nay, tồn quy trình cho vay vay, cán b ộ tín d ụng làm xuyên su ốt t làm tờ trình thẩm định, cơng chứng, giải ngân, thu nợ, hi ện NHTM nhà nước ch ưa có phận làm thủ tục cơng chứng, làm cho công vi ệc chậm h ơn so v ới ngân hàng thương mại cổ phần Hiện tại, NHTM cổ phần có phận làm công tác pháp lý, công chứng Do vậy, NHTM nhà nước cần xúc tiến thay đổi mơ hình đ ể phù h ợp đáp ứng tình hình • Chăm sóc khách hàng cũ, thu hút khách hàng : Tiếp tục chăm sóc khách hàng cũ, không ngừng thu hút khách hàng m ới Thông qua khách hàng cũ, khách hàng cũ giới thiệu bạn hàng cho ngân hàng thương mại Đây có th ể đ ược xem cách tiếp thị tốt ngân hàng thương mại Bộ phận Maketing ngân hàng yếu tố quan trọng giao đoạn này, thu hút khách hàng thông qua sách riêng biệt ngân hàng thương mại Thực hi ện ký k ết hợp đồng hợp tác, hợp đồng nguyên tắc với công ty mà khách hàng cơng ty đ ồng thời khách hàng ngân hàng Ví dụ, ký hợp đồng hợp tác với công ty chuyên v ề cung cấp Ơtơ : Honda, LandCrusier, ký hợp đồng hợp tác với công ty nhà nh : Nam Long, Phú Mỹ Hưng Xu kinh tế Việt Nam hình thành tập đồn kinh tế, cơng ty s ẽ qu ản lý theo mơ hình cơng ty mẹ, cơng ty Vì vậy, ti ếp th ị đ ược cơng ty m ẹ, t ập đồn 21 dẽ dàng tiếp thị cơng ty con, công ty liên k ết Đây gi ải pháp đ ể ti ếp th ị thu hút khách hàng • Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng : Hiện nay, NHTM chuyển dần ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán l ẻ, khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng lĩnh vực bán lẻ Hiện nay, s ản ph ẩm tín dụng NHTM nhà nước cịn nghèo nàn lạc hậu chưa tương xứng với ti ềm n ăng nó, NHTM cổ phần khơng ngừng đa d ạng hóa sản phẩm tín d ụng nh : Bao tốn, thấu chi, thẻ tín dụng quốc tế, cho vay mua ch ứng khốn… Do v ậy, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng điều kiện cần thiết đ ể thu hút khách hàng giai đo ạn hội nhập 22 ... .1 Đề tài: " Thị trường tiền gửi cho vay địa bàn thành phố hồ chí minh " MỤC LỤC 2 XIN TRÂN TRỌNG KÍNH CHÀO MỌI NGƯỜI TRONG NHĨM BIÊN SO ẠN ĐỀ TÀI 3MƠN THỊ TRƯỜNG... có đựơc đề tài thuyết trình đầy thuy ết phục Chúc nhóm hoàn thành kế hoạch ĐỀ TÀI 3: THỊ TRƯỜNG TIỀN GỬI VÀ CHO VAY TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PH Ố H Ồ CHÍ MINH A - Vài nét hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM... theo thành phần kinh tế) - Thị trường cho vay địa bàn TP.HCM thời gian qua: + Chuyển loại hình bán bn sang bán lẽ: Cho vay phục vụ tiêu dùng nh : cho vay s ửa ch ữa nhà, mua nhà, mua ôtô + Cho vay