Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng, báo cáo luận văn hay dành cho sinh viên các trường đại học và các thạc sĩ tiến, Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lý nhân tỉnh hà nam
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu và rộng hậu WTO, lại bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, ngành Ngân hàng Việt Nam đang phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, thách thức. Nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang là vấn đề sống còn trong tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính nói chung và các ngân hàng nói riêng. Đối với các ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng trung – dài hạn nói riêng là hoạt động tạo ra doanh thu và lợi nhuận chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Tuy nhiên, do những yếu tố khách quan lẫn chủ quan, hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại nước ta hiện nay còn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Những rủi ro đó khi phát sinh sẽ không chỉ ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của mỗi ngân hàng mà còn ảnh hưởng dây chuyền tới sự ổn định và phát triển của cả nền kinh tế. Chính vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng là mối quan tâm của không chỉ các nhà lãnh đạo ngân hàng mà còn là của các nhà quản lý kinh tế. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lý Nhân tỉnh Hà Nam là một đơn vị hoạt động kinh doanh về nội tệ và ngoại tệ, phần lớn các khoản vay trung và dài hạn ở đây là cho vay nội tệ. Do vậy trước sự biến động của nền kinh tế nước ta, ngân hàng nông nghiệp huyện Lý Nhân tỉnh Hà Nam cũng đã gặp phải không ít những khó khăn, vướng mắc và những rủi ro vốn có trong hoạt động cho vay của mình. Nhận thức được những rủi ro trong hoạt Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A 1 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng động tín dụng trung – dài hạn cũng như sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng, với những kiến thức đã được trang bị trong trường cùng những kinh nghiệm thực tiễn khi thực tập, em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lý Nhân tỉnh Hà Nam” làm khóa luận tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài - Nghiên cứu những lý luận cơ bản về tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng. - Phân tích thực trạng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lý Nhân từ đó đánh giá những kết quả được, tìm ra những mặt còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó. - Trên cơ sở những tồn tại, đưa ra những giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh. 3. Phương pháp nghiên cứu Khóa luận được nghiên cứu dựa trên cơ sở phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh đồng thời sử dụng các bảng, biểu để minh họa. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Chất lượng tín dụng trung – dài hạn. Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Lý Nhân trong giai đoạn 2007 – 2009. Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A 2 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 5. Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, khóa luận được chia làm 3 chương: Chương 1 : Những vấn đề chung về tín dụng và tín dụng trung – dài hạn Chương 2 : Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Lý Nhân Chương 3 : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Lý Nhân Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A 3 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN 1.1. Tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm về tín dụng Ngân hàng bắt nguồn từ việc rất đơn giản là giữ các đồ vật quý cho những người sở hữu nó tránh mất mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ một khoản tiền công. Khi xã hội phát triển, nhu cầu về tiền ngày càng lớn thì ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho những người có tiền và cung cấp tiền cho những người cần tiền. Là trung gian tài chính, ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và dùng chính tiền đó cho cá nhân và tổ chức vay lại. Tín dụng là một trong những hoạt động của ngân hàng, hoạt động này mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Thuật ngữ “ tín dụng” ra đời cùng với sự xuất hiện của tiền tệ. Tín dụng xuất phát từ chữ la tinh là CREDO ( tin tưởng, tín nhiệm ). Trong thực tế tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau : Trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay. Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả giữa hai chủ thể. Ví dụ, trong hoạt động thương mại một công ty bán hàng trả chậm cho một công ty khác, như vậy người bán đã chuyển giao hàng hóa cho bên mua và theo thỏa thuận, sau một thời gian nhất định bên mua phải trả tiền co bên bán. Hoặc giao dịch giữa ngân hàng với các định chế tài chính khác, với doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay và cũng sau một thời gian nhất định người đi vay phải thanh toán cả gốc và lãi cho ngân hàng. Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A 4 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. Với chức năng cơ bản của một ngân hàng, tín dụng là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hóa ) giữa bên cho vay ( ngân hàng và các định chế tài chính ) và bên đi vay ( cá nhân,doanh nghiệp và các chủ thể khác ) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.1.2. Đặc trưng của tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội, nhưng dù vận động ở phương thức nào tín dụng đều mang những đặc trưng sau : Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay ( bằng tiền ) và cho thuê ( bất động sản và động sản ). Khi xã hội phát triển thì hình thức cho thuê cũng phát triển ngày càng mạnh mẽ. Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả người cho vay phải nhận được tài sản sau một thời gian nhất định từ người đi vay. Giá trị mà người cho vay nhận được phải lớn hơn giá trị ban đầu mà họ cho vay. Chênh lệch này chính là giá trị nhận được do việc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện hay quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay. Cơ sở tin tưởng này có thể là do uy tín của người đi vay, do giá trị tài sản thế chấp hoặc do sự bảo lãnh của người thứ ba. 1.1.3. Vai trò của tín dụng a. Đối với nền kinh tế Vai trò quan trọng nhất của tín dụng là cung ứng vốn một cách kịp thời cho các nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của các chủ thể kinh tế trong xã hội. Từ nguồn Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A 5 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng vốn đó, các chủ thể mở rộng hoạt động kinh doanh, đưa tiền vào nền kinh tế đẩy mạnh sản xuất và tiêu dùng – hai mắt xích quan trọng của quá trình tái sản xuất và như thế tín dụng ngân hàng đã thúc đẩy sản xuất phát triển. Một hệ thống các hình thức tín dụng đa dạng không những thỏa mãn nhu cầu đa dạng về vốn của nền kinh tế mà còn làm cho sự tiếp cận các nguồn vốn tín dụng trở nên dễ dàng, tiết kiệm chi phí giao dịch và giảm bớt các chi phí nguồn vốn cho các chủ thể kinh doanh. Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả các hình thức tín dụng sẽ tạo sự chủ động cho các doanh nghiệp trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh, khi nó không phải phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn tự có của bản thân. Điều này giúp cho các nhà sản xuất tích cực tìm kiếm cơ hội đầu tư mới và nâng cao năng lực sản xuất của xã hội. Khi nền kinh tế có những thay đổi, thông qua việc điều chỉnh các điều kiện tín dụng, nhà nước có thể thay đổi quy mô tín dụng hoặc chuyển hướng vận động của nguồn vốn tín dụng nhờ đó mà ảnh hưởng đến tổng cầu của nền kinh tế cả về quy mô lẫn kết cấu. Sự thay đổi của tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ tác động ngược lại tới tổng cung và các điều kiện sản xuất khác. b. Đối với các tổ chức tín dụng Ngày nay, mặc dù các ngân hàng đã mở rộng các hoạt động như tư vấn, bảo lãnh…nhưng hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng và là hoạt động sinh lời chủ yếu của các ngân hàng đó. Bản thân ngân hàng sẽ tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi. Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng. 1.1.4. Phân loại tín dụng a. Phân loại theo mục đích vay vốn Theo căn cứ này thì tín dụng được chia ra các loại sau : Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A 6 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan tới việc mua sắm và xây dựng bất động sản như nhà ở, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. Đối với loại hình cho vay này bằng chính tài sản thực : đất đai, nhà cửa và các công trình khác. - Cho vay công nghiệp và thương mại : Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp thương mại và dịch vụ. - Cho vay nông nghiệp : Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón,thuốc trừ sâu,giống vật nuôi cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu. - Cho vay các định chế tài chính : Là việc cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và - Cho vay cá nhân : Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân như nhà ở, ô tô và các vật dụng thiết yếu khác. - Cho thuê : Bao gồm cho thuê vận hành và cho thuê tài chính. Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản mà chủ yếu là máy móc, thiết bị. Đây là nghiệp vụ mà ngân hàng đảm nhận việc thanh toán tiền mua máy móc, thiết bị và giữ quyền sở hữu máy móc thiết bị đó còn người đi thuê được quyền lựa chọn thiết bị phù hợp với nhu cầu kinh doanh và lắp đặt tại nơi tiến hành hoạt động kinh doanh của mình trong suốt thời gian thuê. Kết thúc hợp đồng thuê, ngân hàng sẽ nhận được tiền từ người đi thuê, bên đi thuê có thể mua lại tài sản đó theo giá bán được định trước khi ký kết hợp đồng thuê. b. Phân loại theo mục đích tín nhiệm Cho vay có bảo đảm : Là loại cho vay dựa trên cơ sở bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ 3. Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo. Sự bảo Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A 7 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ 2, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. Cho vay không có bảo đảm : Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ 3. Việc cho vay này dựa trên uy tín của khách hàng. Với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cho vay mà không cần nguồn thu nợ bổ sung. c. Phân loại theo xuất xứ tín dụng Cho vay trực tiếp : Đây là việc ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. Cho vay gián tiếp : Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. Loại cho vay này gồm có chiết khấu thương phiếu, mua các phiếu bán hàng và nghiệp vụ bao thanh toán. d. Phân loại theo phương pháp hoàn trả - Cho vay có thời hạn : Là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng. Loại cho vay này gồm các loại sau : + Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thỏa thuận. + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể ( cho vay trả góp ) là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. + Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể, việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay. Với loại cho vay này khách hàng có thể trả nợ trước hạn nhưng ngân hàng được quyền thu lãi toàn bộ kỳ hạn trả nợ theo hợp đồng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác. Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A 8 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Cho vay không có thời hạn cụ thể : Ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể thỏa thuận trong hợp đồng. e. Phân loại theo thời hạn cho vay Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thơi gian liên quan mật thiết đến tính an toàn, sinh lời của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng, theo cách phân loại này tín dụng được chia thành 3 loại: - Cho vay ngắn hạn : Là loại cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn : Thời hạn của tín dụng trung hạn thường là không cố định. Trước đây, thời hạn mà NHNN Việt Nam đưa ra đối với tín dụng trung hạn là từ 1 đến 3 năm. Tuy nhiên hiện nay để đáp ứng yêu cầu vay của doanh nghiệp,NHNN Việt Nam quy định thời hạn của tín dụng trung hạn là từ 1 đến 5 năm. Việc nâng thời hạn tín dụng lên 5 năm đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay của doanh nghiệp vì đối với 1 số tài sản cố định có thời hạn sử dụng tương đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn, doanh nghiệp mới có thể hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng và sẽ giúp doanh nghiệp tránh rơi vào tình trạng nợ quá hạn. - Cho vay dài hạn : Là loại tín dụng mà thời hạn của nó dài hơn đối với tín dụng trung hạn. Loại tín dụng này cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, các phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp, nhà máy lớn, các dự án đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng. 1.2 Tín dụng trung – dài hạn 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn Tín dụng trung – dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn trên 1 năm, nhưng không dài hơn thời gian khấu hao cần thiết của tài sản hình thành từ vốn vay. Việc phân chia cụ thể tín dụng trung – dài hạn tùy thuộc vào quy định của mỗi Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A 9 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng quốc gia. Theo quy định của Thống đốc NHNN Việt Nam các khoản tín dụng có thời gian từ trên 1 đến 5 năm gọi là tín dụng trung hạn. Đối tượng tín dụng trung, dài hạn rất đa dạng, phong phú. Ngân hàng có thể cho vay nhiều đối tượng khác nhau mà pháp luật không cấm. Trong tín dụng trung dài hạn là các công trình, hạng mục dự án đầu tư, mua sắm tài sản cố định, nâng cấp hạ tầng cơ sở của các đơn vị kinh tế, nhà nước hay cá nhân có luận chứng kinh tế tốt, xác thực có tính khả thi cao, những khoản cho vay dài hạn thường đươch thực hiện cho vay với khách hàng là doanh nghiệp nhà nước để đầu tư những dự án lớn, công trình trọng điểm quốc gia, những dự án quy mô lớn như nhà máy thủy điện, nhiệt điện, công trình giao thông, cơ sở hạ tầng hay lĩnh vực mũi nhọn của nền kinh tế. Các khoản tín dụng dài hạn thường áp dụng phương pháp giải ngân và trả nợ nhiều lần. 1.2.2 Các đặc trưng của tín dụng trung – dài hạn a. Mục đích và đối tượng cho vay Khác hẳn với loại hình tín dụng ngắn hạn chủ yếu dùng để bổ xung vốn lưu động cho các doanh nghiệp, tín dụng trung dài hạn được dùng để tài trợ cho nhu cầu tài sản cố đính, tài sản lưu động thường xuyên và các dự án có thời gian tương đối dài. Mục đích của cho vay trung dài hạn là các chi phí cấu thành trong tổng mức vốn đầu tư của dự án bao gồm giá trị vật tư, máy móc thiết bị, công nghệ, chi phí nhân công…Tuy nhiên, ngân hàng thương mại sẽ không cho vay toàn bộ các chi phí mà khách hàng sẽ phải bỏ ra chỉ cho vay theo một tỷ lệ nhất định , thường là 70% giá trị tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng. b. Thời hạn cho vay Được tính bắt đầu từ khi khách hàng nhận được vốn vay cho đến khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng.Tín dụng trung, dài hạn do mục đích của người đi vay chủ yếu là đầu tư vào tài sản cố định hoặc các Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A 10 [...]... và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn là cần thiết cho sự phát triển lâu dài của ngân hàng, đem lại thu nhâp về nhiều lợi ích cho nền kinh tế Vì thế, chất lượng tín dụng cần phải được chú ý nâng cao 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng của mõi ngân hàng được đánh giá thông qua nhiều... nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Do đó muốn nâng cao được chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng cần có những tác động khác nhau,đồng thời đưa ra các biện pháp đúng đắn Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A Khóa luận tốt nghiệp 35 Học viện ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG T-DH TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN LÝ NHÂN TỈNH HÀ NAM 2.1 Quá trình hình thành và phát. .. hàng sẽ đánh giá được tốc độ phát triển tín dụng trung- dài hạn của ngân hàng mình Từ chỉ tiêu dư nợ tín dụng trung – dài hạn ta cũng có thể tính toán và đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng qua một chỉ tiêu khác là : Dư nợ cho vay T& DH Tỷ lệ dư nợ cho vay T&DH = Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu tuyệt đối cho biết quy mô tín dụng trung dài hạn của ngân hàng tại một thời điểm nhất định.Qua... lượng tín dụng nói chung, các ngân hàng cần phải rất chú ý đến chỉ tiêu này, cần nỗ lực tìm mọi giải pháp để đơn giản vẫn đảm bảo sự an toàn tín dụng cho ngân hàng * Sự đa dạng của loại hình tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng Điều này đồng nghĩa với việc để nâng cao chất lượng tín dụng, ngoài... Việt Nam đã trở thành một trong những NHTM quốc doanh lớn nhất nước ta bên cạnh các ngân hàng lớn như Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cho đến nay NHNo & PTNT Việt Nam đã thực sự phát triển với hệ thống các chi nhánh ngân hàng có mặt rộng khắp trên toàn quốc NHNo & PTNT huyện Lý Nhân trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Hà Nam tiền thân của NHNo & PTNT huyện Lý Nhân là một chi nhánh ngân hàng. .. các quan niệm chất lượng trên ta có thể hiểu chất lượng TDNH như sau: Chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn,tăng lợi nhuận của ngân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển KT-XH Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu,vừa mang tính định tính,vừa mang tính định lượng Chất lượng tín dụng được hiểu... mà ngân hàng đã sử dụng để cho vay trung – dài hạn Chỉ tiêu này mang tính chất thời kỳ, thường được tính cho một năm Doanh số cho vay lớn và tốc độ tăng nhanh cho thấy hoạt động tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng đang rất tốt và ngày càng được mở rộng - Chỉ tiêu dư nợ trung – dài hạn Chỉ tiêu này là chỉ tiêu tuyệt đối mang tính thời điểm, phản ánh số tiền trung – dài hạn mà ngân hàng đã giải ngân. .. khách hàng có mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng Như vậy,một khoản tín dụng có chất lượng phải là khoản tín dụng đem lại phải đáp ứng lợi ích cho cả 3 bên: + Đối với ngân hàng thương mại : Chất lượng tín dụng là khoản tín dụng được đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp. .. hàng huyện trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh cũ là Hà Nam Ninh Đầu năm 1997 tỉnh Hà Nam được thành lập Huyện Lý Nhân thuộc tỉnh Hà Nam, bao gồm một thị trấn và 24 xã NHNo & PTNT huyện Lý Nhân được thành lập năm 1988 theo nghị định 53/NĐ – HĐBT ngày 26/3/1988 Nhiệm vụ chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Lý Nhân là hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng trong địa bàn huyện Lý Nhân đối với mọi thành... thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Tín dụng từ xưa đến nay vẫn là hoạt đọng chủ yếu của các NHTM Mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng. Trong đó hoat động tín dụng trung dài hạn luôn đóng góp một phần không nhỏ vào lợi nhuận của các NHTM Việc mở rộng tín dụng TDH là một việc làm cần thiết để gia tăng thu nhập và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng và đáp ứng ngày . tăng năng suất và chất lượng sản phẩm. 1.3. Nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn 1.3.1. Khái niệm về chất lượng tín dụng Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp LTCĐ 4A 19 Khóa luận tốt nghiệp Học. trung – dài hạn Chương 2 : Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Lý Nhân Chương 3 : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh. Lớp LTCĐ 4A 3 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN 1.1. Tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm về tín dụng Ngân hàng bắt