BÁO CÁO Đề tài : Hướng mở rộng hoạt động CVTD NHTM Việt Nam (Nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) mục lục chương i lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.1 Tính tất yếu hình thành cho vay tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Lý hình thnahf cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với nhà sản xuất 1.1.3.3 Đối với NHTM 1.1.3.4 Đối với kinh tế 1.2 Lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ số lượng lại lớn 1.2.2.2 Các khoản CVTD có lãi suất “cứng nhắc” 1.2.2.3 Các khoản CVTD có rủi ro cao 1.2.2.4 Chi phí thẩm định khoản CVTD lớn 1.2.2.5 Lợi nhuận thu cao 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 1.2.3.2 1.2.3.3 1.2.3.4 1.2.3.5 Căn vào đối tượng vay Căn vào mục đích vay Căn vào phương thức hồn trả Căn vào nguồn gốc khoản nợ vào thời hạn vay 1.2.4 Các phương thức quy trình cho vay tiêu dùng 1.3 Cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 1.3.1 Các nguồn cho vay tiêu dùng 1.3.1.1 1.3.1.2 Các tổ chức tài Các ngân hàng thương mại 1.3.1.3 1.3.1.4 1.3.1.5 1.3.1.6 1.3.1.7 Hiệu cầm đồ Công ty bảo hiểm Ngân hàng tiết kiệm bưu điện Hợp tác xã Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh 1.3.1.8 Các tổ chức khác 1.3.2 Giới thiệu CVTD NHTM Việt Nam 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.4.1 Nhân tố vĩ mô 1.4.2 Nhân tố vi mô 1.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan 1.4.2.2 Nguyên nhân khách quan chương ii thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Hoàn cảnh đời phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 2.2.3 Tình hình nợ hạn 2.2.4 Kết tài 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.3.1 Các quy chế pháp lý cho vay tiêu dùng áp dụng ngân hàng 2.3.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.3.3 Tình hình chung quy mơ, cấu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.1 Doanh thu 2.4.2 Lãi suất 2.4.3 Rủi ro hoạt động CVTD 2.4.4 Những thuận lợi NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long tiến hành CVTD 2.4.4.1 Xét góc độ chủ quan 2.4.4.2 Xét góc độ chủ quan 2.4.5 Những hạn chế CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.5.1 Xét góc độ khách quan 2.4.5.2 Xét góc độ chủ quan chương iii ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT thời gian tới 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 3.2 Những ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động CVTD 3.2.1 Hoàn thiện cho vay khơng có tài sản bảo đảm 3.2.2 Hồn thiện cho vay có bảo đảm tài sản 3.2.3 Mở rộng hình thức CVTD chấp tài sản hình thành từ tiền vay 3.2.4 Thực CVTD thông qua tổ chức trung gian 3.2.5 CVTD thông qua người bán hàng 3.2.6 Phát triển sản phẩm khác kết luận Lời nói đầu Phát triển sản xuất hàng hoá tiêu dùng nhằm phục vụ đời sống nhân dân mở rộng sản xuất chương trình kinh tế lớn Đảng Nhà nước ta Trước đây, ảnh hưởng chế kinh tế cũ, sản xuất hàng hố cịn thấp kém, người dân mong “đủ ăn, đủ mặc” Trong năm gần đây, với dân số gần 80 triệu người, tăng trưởng kinh tế bình quân 8,2%, nhu cầu hàng tiêu dùng nước ta tăng đáng kể số lượng chất lượng Cùng với mức thu nhập ngày tăng, đòi hỏi người dân tăng lên, không dừng lại mức “đủ” mà cần “ăn ngon, mặc đẹp” Trình độ dân trí cao, người ta muốn hưởng thụ sớm nhiều số tiền kiếm Tâm lý người dân không coi việc vay thể túng bấn mà muốn sử dụng trước có khả tốn Cho vay tiêu dùng (CVTD) thực đem lại lợi ích cho cá nhân người tiêu dùng nói riêng cho kinh tế nói chung CVTD giúp cho họ thoả mãn nhu cầu sinh hoạt, nâng cao chất lượng sống lúc họ chưa đủ điều kiện Lượng tiêu dùng hàng hoá tăng lại kích thích sản xuất kinh doanh phát triển cuối cùng, hoạt động CVTD đem lại lợi nhuận cho người cho vay Tuy nhiên, NHTM TP.Hà Nội chậm trễ việc tiến hành CVTD, dừng lại số đối tượng với vay nhỏ lẻ Trong thủ Hà Nội trung tâm trị, kinh tế , văn hố, thu nhập bình quân cao nhu cầu tiêu dùng, vay tiêu dùng lớn Một thị trường lớn bị bỏ ngỏ, liệu NHTM Việt Nam có kịp thời hành động nắm bắt khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác? Qua q trình nghiên cứu thực tế NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian qua, em nhận thấy vấn đề CVTD tới lúc thật cần quan tâm hướng phù hợp, em chọn đề tài “Hướng mở rộng hoạt động CVTD NHTM Việt Nam (Nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long )” làm mục tiêu nghiên cứu Ngoài lời cảm ơn, lời nói đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm chương Chương I: Lý luận chung CVTD Chương II: Thực trạng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Chương III: Những ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long chương i lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.1 Tính tất yếu hình thành cho vay tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Vào năm 1980 kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Mỹ phải tiến hành cải cách với lý cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến thực nghiệp vụ NHTM Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh tạo thay đổi lĩnh vực công nghệ, dân số học, luật pháp góp phần vào thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời làm giảm vai trò NHTM hệ thống tài chính, từ dẫn đến thay đổi cấu NHTM Môi trường cạnh tranh ngày thay đổi cách nhanh chóng, ngân hàng khơng cịn khả trì tham gia cạnh tranh hệ thống tài Cuộc khủng hoảng 1929-1933 bước xoá khả đứng vững ngân hàng cuối đưa tới hệ thống ngân hàng yếu đuối không đủ sức cạnh tranh Công cụ để NHTM cạnh tranh với đối thủ khác không từ quỹ tiết kiệm dài hạn (quỹ tiết kiệm cho vay, ngân hàng tiết kiệm công cộng liên hiệp tín dụng) mà cịn từ cơng ty tài tiêu dùng cơng ty thương mại Cuộc cạnh tranh xảy xuất phát từ nhà môi giới nhà mơi giới hình thành “thị trường tiền tệ bán lẻ” Cuộc cạnh tranh xuất sau năm thập niên 1970, phải chờ dến năm đầu thập niên 1980, trước đòi hỏi NHTM “một lĩnh vực tham gia mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ cho phép NHTM cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” dịch vụ môi giới Cũng giai đoạn này, tiến vượt bậc khoa học kỹ thuật tạo nhiều phương tiện liên kết giúp NHTM đặt quan hệ với khách hàng giới Sự xuất máy tính nối mạng Internet, kế đời máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine - ATMs) góp phần nâng cao khả cạnh tranh không ngân hàng với mà ngân hàng với tổ chức tài khác Các NHTM thực lột xác Sau khủng hoảng 1930 kinh hoàng lịch sử, hệ thống NHTM nỗ lực việc tìm kiếm đường giành lại vị trí độc tơn hệ thống tài Các NHTM mở rộng hoạt động CVTD đưa vào thị trường chấp bất động sản Khơng có đường hoàn toàn phẳng Thời gian đầu, hầu hết NHTM ngần ngại cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản CVTD nói chung có quy mơ nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao, làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ nay, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Sau đó, nhiều ngân hàng lớn thành lập phịng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Đến năm 1987, NHTM Mỹ cung cấp 80% khối lượng tín dụng tiêu dùng, 45% chủ yếu dựa trả góp Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tiêu dùng có mức tăng trưởng nhanh Các ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tiêu dùng lĩnh vực CVTD Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị lĩnh vực CVTD ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Rất nhiều hộ gia đình khơng muốn gửi tiền vào ngân hàng họ khơng thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Ngày nay, ngành kinh doanh tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh theo xu chung kinh tế tồn giới Nhiều cơng ty chun mơn hố tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau, mở rộng dần Phù hợp với việc cung cấp đa dạng loại hình dịch vụ, tổ chức công ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, cơng ty chứng khốn Ngày tham gia vào thị trường tài để cung cấp cho người tiêu dùng mà trước lĩnh vực cơng ty tài ngân hàng thực Trong thời gian tới, chương trình tín dụng tiêu dùng tiếp tục đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng Xu hướng diễn tín dụng tiêu dùng khơng khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân sở triển vọng thu nhập tương lai 1.1.2 Lý hình thành cho vay tiêu dùng Quan sát hoạt động mua bán thơng thường, người ta thấy thực tế có tượng phát sinh, người tiêu dùng có mong muốn sử dụng hàng hố trước có khả tốn Đó nhu cầu tất yếu phát sinh sống hàng ngày người Theo quan điểm marketing, “nhu cầu” chia làm cấp độ, nhu cầu tự nhiên, mong muốn nhu cầu có khả tốn Nhu cầu tự nhiên vốn có, mặt thể người, gắn liền với tồn thân người như: cơm ăn, áo mặc, nhà Còn mong muốn nhu cầu tự nhiên mang tính đặc thù cá nhân khác biệt tính, thói quen, cơng việc hay thu nhập Ta thấy nhu cầu tự nhiên mong muốn người vơ hạn Tính hữu hạn nằm khái niệm thứ ba “ nhu cầu có khả toán”, định giới hạn khả toán Nếu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời người số vô hạn Bởi lẽ nhu cầu người hàm số đồng biến theo thời gian Không dừng lại “ đủ ăn, đủ mặc” mà tiến tới “ăn ngon, mặc đẹp”, nhu cầu học hành, tôn trọng Nhưng xét thời điểm, lợi ích thu từ đồ sử dụng hoàn toàn khác Nếu ta có xe máy lúc cịn trẻ, ta bớt sức lực thời gian, làm nhiều việc Nhưng xe máy lúc có tuổi, sức khoẻ ta khó đảm bảo an toàn thân lúc vận hành, lại khơng cần thiết phải nhiều Nhưng lúc tẻ ta chưa có khả tốn, phải dành dụm sau mua Vậy ta lại không hưởng thụ 10 động khách hàng, phân loại khoản vay trích lập dự phong theo quy định NHNN  Xây dựng hệ thống MIS kế toán đại, phục vụ kịp thời cho công tác quản lý điều hành, bước tuân thủ chuẩn mực kế toán quốc tế  Cải tổ máy tổ chức Chuyển dần NHNo&PTNT sang hoạt động cấp : cấp quản trị diều hành cấp trực tiếp kinh doanh  Phát triển nguồn nhân lực Tiêu chuẩn hố quy trình tuyển chọn, đánh giá, đề bạt cán bộ, tiến hành đào tạo đào tạo lại cán đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng đại Xãc định chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn quản lý, quy định u cầu lực, trình độ học vấn, nhận thức cho vị trí, hồn thiện quy trình tuyển cán bộ, hệ thống thù lao cán Mỗi năm đào tạo khoảng 100.000 đến 150.000 lượt người  Phát triển cơng nghệ tin học Tập trung hố liệu mức cao, trọng lĩnh vực gồm hệ thống thông tin khách hàng hệ thống sổ cái, xử lý giao dịch toán theo phương thức trực tuyến Xây dựng chiến lược công nghệ thông tin : nhân lực, máy móc thiết bị Xây dựng hệ thống ngân hàng bán lẻ : triển khai mở rộng thực kết nối với hệ htống WB :31/12/2002 Triển khai dự án đại hoá hệ htống toán nội ngân hàng kế toán khách hàng WB tài trợ : triển khai hệ thống 31/08/2002, mở rộng hệ thống 31/12/2005  Tăng cường huy động vốn Đa dạng hoá sản phẩm tiết kiệm, huy động tiết kiệm vùng nơng thơn tăng 25%, tăng cường huy tiết kiệm trung dài hạn Mở rộng chương trình ngân hàng lưu động Dự kiến, đến cuối năm 2005, chi nhánh NHNo trang bị xe tơ ngân hàng lưu động Thành lập thêm chi nhánh ngân hàng loại làng, xã có điều kiện; thí điểm mở rộng chương trình cho vay thơng qua tổ nhóm tín dụng tiết kiệm Gắn huy động vốn với hoạt động cho vay 67 Với nội dung trên, thực “Đề án tái cấu” cách mạng tổ chức máy hoạt động NHNo&PTNT, tư hoạt động Thực tốt đề án có ý nghĩa định tới tồn tại, phát triển NHNo&PTNT bối cảnh hội nhập quốc tế đáp ứng yêu cầu nghiệp CNH-HĐH đất nước 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long, với định hướng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ htống ngân hàng, thời gian tới tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng Ngân hàng tương lai định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm vào khối khách hàng có nhu cầu vay khoản nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực cho vay thương mại đồng thời có hỗ trợ tài trợ cho CBCNV theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói : mở tài khảon cá nhân, trả lương qua tài khoản cho CBCNV, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động CVTD nói riêng, ngân hàng định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân, hoạt động ngân hàng tương lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, đưa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng CVTD, khai thác thị trường khách hàng tiềm địa bàn Hà Nội khu vực phụ cân, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hồn thiện loại hình sản phẩm CVTD, tạo nên hệ htống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy 68 đủ từ sản phẩm dịch vụ củ ngân hàng Tất chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm tới phương châm, “hướng tới khách hàng ” 3.2 Những ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động CVTD Dựa vào thực tiến hoạt động kinh doanh ngân hàng đề án tái cấu NHNo&PTNT Việt Nam đời, xin đưa vài đề xuất để thực mở rộng hoạt động CVTD NHNo&PTNT Hoạt động CVTD tốt thiếu yếu tố đồng hoạt động ngân hàng Bởi vậy, để thực ngân hàng cần phải thay đổi hồn thiện số hoạt động Thứ nhất, NHNo&PTNT cần phải bổ sung thêm vốn cho chi nhánh Thăng Long Theo Đề án tái cấu lại hệ thống NHNo&PTNT hệ thống Chính phủ bổ sung thêm vốn tự có Vì vốn có vai trò lớn viịec mở rộng quy mô cho vay, mở thêm mạng lưới chi nhánh ảnh hưởng đến khả toán Chi nhánh Thăng Long cần phải có vốn để thúc đẩy hoạt động theo định hướng đề Nếu vốn không tăng, hoạt động ngân hàng khó thực cho Thứ hai, ngân hàng phải đầu tư trang thiết bị, đổi công nghệ Công nghệ cao giúp ngân hàng giảm số lượng CBCNV số công việc, việc quản lý hoạt động cho vay, thu nợ điều hành dễ dàng Đây việc cần thiết để đáp ứng nhu cầu tương lai, Cơng ty giao trách nhiệm tốn tiền lương hộ cho nhân viên họ Công nghệ thông tin phát triển, ngân hàng cho đời loại hình sản phẩm dịch vụ : cho vay thấu chi, thẻ tín dụng, ATM…được Thứ ba, ngân hàng cần mở thêm chi nhánh địa điểm khác dân cư, nhiệm vụ vừa huy động vốn vừa cho vay Kết hợp với biện pháp Marketing quảng cáo tiếp thị, đổi phong cách phục vụ cán ngân hàng, trang hoàng lại trụ sở để làm bật mặt ngân hàng, làm cho khách hàng biết tới ngân hàng, tin tưởng vào khả tài ngân hàng hài lịng khách hàng thái độ phục vụ nhân viên giao dịch 69 Thứ tư, ngân hàng cần phải phối hợp tốt với quyền địa phương, quan ban ngành thành phố Hà Nội Vì quan cung cấp thông tin tốt cho ngân hàng tất lĩnh vực, quan phối hợp tốt cho ngân hàng việc xử lý giải quyế thu hồi, xử lý nợ Đồng thời tổ chức có đơng đảo CBCNV có thu nhập ổn định, nguồn khách hàng tiềm tốt ngân hàng Thông qua ban lãnh đạo quan, ngân hàng khơi gợi tạo nhu cầu vay tiêu dùng họ Thứ năm, ngân hàng cần quan tâm chăm lo đới sống vật chất tinh thần người lao động, giữ gìn đồn kết Nguồn lực khiến cho ngân hàng hoạt động khơng khác tồn thể CBCNV ngân hàng, người sống làm việc với ngân hàng, họ làm việc có thu nhập để trang trải sống Với chế độ lương, thưởng hợp lý kích thích người lao động làm việc, hoạt động ngân hàng trở nên tốt Cả ngân hàng đoàn kết tạo thành sức mạnh lớn, đưa ngân hàng tiến tới Thực hteo phương châm người coi ngân hàng gia đình Thứ sáu, phải đưa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Đưa vào sử dụng hệ thống tính điểm việc thẩm định cho vay khách hàng tiêu dùng, nhằm giảm chi phí cho khoản vay Tuy nhiên, khơng phải đợi yếu tố đầy đủ, hoàn thiện ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động CVTD mà song song với nó, ngân hàng cần đưa ss sản phẩm mới, để khách hàng quen sản phẩm, dần mở rộng theo phậm vi khả ngân hàng Dưới số loại hình sản phẩm mà theo tơi ngân hàng hồn tồn có đủ điều kiện để tiến hành mở rộng thời gian tới 3.2.1 Hồn thiện cho vay khơng có bảo đảm tài sản Với phương thức cho vay không cần chấp tài sản, ngân hàng thực cho vay CBCNV nhà nước (phần 2.3.2), mức vay tối đa 70% lương không 50 triệu đồng Thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Nhưng khả mình, ngân hàng cần mở rộng thêm đối tượng khách hàng khác : người có hợp đồng dài hạn công ty tư nhân, cơng ty liên doanh, cơng ty nước ngồi có uy tín, hoạt động hiệu 70 Đây khách hàng có thu nhập ổn định tương đối cao địa bàn Hà Nội Đa số sinh viên trương muốn lại thủ đô làm việc cơng ty ngồi quốc doanh, mức lương trung bình từ đến triệu đồng, phần lớn cịn độc thân nên nhu cầu mua sắm nhiều, dân trí cao nên thích hưởng thụ trước số tiền có tương lai ý thưc trách nhiệm trả nợ cao Đây tâng lớp biết nhiều, lại hay quan tâm tới lĩnh vực kinh tế, nên dễ tiếp xúc với ngân hàng Mặt khác, có hợp đồng dài hạn mức độ ổn định khách hàng cao, độ rủi ro thấp Còn người hưởng trợ cấp hưu trí, ngân hàng nên xem xét mở rộng cho vay Đa số người hưu có lớn nên phần cho tiêu khơng nhiều, dành dụm số tiền đáng kể Nhưng bên cạnh cịn có nhiều trường hợp khác khiến ngân hàng khơng thể cho vay Như người hưu có tuổi cao, vấn phải nuôi con, nuôi cháu Hoặc người hưu có bệnh trọng, ốm yếu, tiền lương khơng đủ trang trải cho sống Các sống xa, điều kiện chăm sóc bố mẹ Trong trường hợp này, khả đổ vỡ tài người vay cao, không ảnh hưởng đến mức sống tối thiểu họ Trong trường hợp vậy, cần phải có (có đủ điều kiện tài chính, việc làm ổm định, gần) ký vào hợp đồng bảo đảm trả nợ ba mẹ khơng có khả năng, cam kết chăm nom cha mẹ già; lúc ngân hàng yên tâm cho vay mà lo nghĩ người vay không trả nợ họ rơi v tình trạng túng quẫn Bởi rủi ro đến lúc nên ngân hàng cần phải có sàng lọc trước định khoản cho vay loại khách hàng + Đối với người làm việc cơquan quốc doanh : phải quan làm việc tốt, có uy tín Khách hàng ký hợp đồng dài hạn, có bảo đảm quan việc hồn trả khách hàng khơng trả + Đối với người hưởng trợ cấp (lương hưu), việc xét tới nguồn thu nhập, hộ khẩu, cư trú, số người sống dưa, người thừa kế… cần xét tới tuổi tác, tình trạnh sức khoẻ, đóng góp bảo hiểm Trong trương hợp người vay khơng có bảo đảm từ (những yếu tố khác đáp ứng đủ), 71 ngân hàng cần làm việc với quỹ hỗ trợ phường để có xảy rủi ro, ngân hàng thu hồi vốn từ quỹ hỗ trợ Để giảm bớt chi phí thẩm định, ngân hàng nên lập hệ thống tính điểm để ngân hàng giảm chi phí tạo nhanh chóng khách hàng Về thời hạn, ngân hàng áp dụng trung hạn từ 12 đến 60 thàng Mức vay ngân hàng tối đa 50 triệu, không quy định mức tối thiểu Như phù hợp điều kiện Các cá nhân có thu nhập thấp vay khoản vay nhỏ cần thiết mong muốn Tuy nhiên thời hạn vay ngân hàng nên mở rộng sang ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vay tạm htời số phận dân cư họ cần tiền gấp khoản thời gian ngắn (sắp có thu nhập khác) Còn lãi suất, từ trước tới ngân hàng thường sử dụng lãi suất cố định với lý ngân hàng dễ quản lý người vay nhạy cảm với lãi suất Nhưng với công nghệ đại, ngân hàng hồn tồn có khả quản lý khoản vay với lãi suất thay đổi phù hợp với nhu cầu khách hàng Phương thức cho vay áp dụng cấp lần giải ngân nhiều lần khoản vay lớn Quy trình cho vay ngân hàng hồn thiện, trình bày phần 2.3.2 3.2.2 Hồn thiện cho vay có bảo đảm tài sản Đây phương thức CVTD có độ rủi ro thấp, áp dụng cho đối tượng công dân Việt Nam, có lực hành vi lực dân Nhưng để hồn thiện thêm phương thức này, tơi có số ý kiến: Về thời hạn vay, nên áp dụng hình thức ngắn, trung, dài hạn Bởi số người có thu nhập bất thường (bà Việt kiều, hưởng thừa kế, nhà giàu có) có khả trả nợ sớm Về phương thức trả, thống hình thức trả góp Bởi vay thường lớn, thân người vay khó có khả trả lần 72 Về mức vay, nên tuỳ thuộc vào giá trị tài sản chấp mà định mức vay tối đa, không nên cố định 70% giá trị tài sản chấp Tài sản người vay chấp thường tài sản có giá trị : nhà cửa, đất đai, xe cộ, tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, sổ tiết kiệm, có khả chuyển đổi sang tiền mặt lúc Sau đó, dựa ổn định giá trị tài sản xu hướng biến động thị trường để đưa tỷ lệ cho vay phù hợp Đối với nhà ở, đất đai Hà Nội ngày tăng, nên ta cho vay tới 90% giá trị tài sản Các loại giấy tờ có khả khoản cao, chuyển thành tiền Xe cộ có nhiều loại, khấu hao nhanh, biến động giá lớn, tỷ lệ cho vay cần xem xét lại dựa vào xu hướng thị trường Về lãi suất, đề xuất áp dụng lãi suất thay đổi Vì việc chấp tài sản có liên quan đến số ban ngành, đặc biệt vấn đề nhà cửa liên quan đến quyền địa phương, nên ngân hàng cần kết hợp với Sở địa việc cấp giấy tờ chứng nhận, phối hợp với quyền địa phương, quan thi hành án việc trả nợ Trên thực tế, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất địa bàn Hà Nội yếu Hiện cấp 94.416 191.304 tổng số giấy chứng nhận cần phải cấp (theo Nghị định số 60/1994/NĐ-CP) quận huyện đến 1/11/2002, đạt 49,35% (Nguồn Sở địa nhà đất HN) Điều gây nhiều khó khăn cho khách hàng việc chấp tài sản điều bất lợi lớn ngân hàng 3.2.3 Mở rộng hình thức CVTD chấp tài sản hình thành từ tiền vay Điều 15 đến điều 19 Quyết định167/HĐQT-03 Hội đồng quản trị NHNo&PTNT ngày 7/thế chấp/2001 việc “Ban hành quy định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT ” có quy định cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay NHNo&PTNT áp dụng cho đối tượng chủ trang trại vay vốn 10 trđ, HTX,doanh nghiệp Tỷ lệ mức vốn tự có tham gia vào dự án áp dụng 73 tối thiểu 30% vốn đầu tư dự án Như khơng tính đến đối tượng cá nhân, hộ gia đình, khách hàng vay tiêu dùng Bởi vài trường hợp vay để xây nhà bảo đảm tài sản (ở trên), nhu cầu khách hàng thường lớn so với mức lương có nên ngân hàng ngại cho vay, cịn có tài sản để chấp vay khách hàng chưa có Rồi cơng trình xây dựng (như khu tập thể Định Công, Linh Đàm) vốn vay cần lớn thời hạn dài, khách hàng khơng thể có đủ tài sản để chấp Trong hai trường hợp trên, việc chấp tài sản hình thành từ tiền vay hồn tồn hợp lý Ngân hàng mở rộng đối tượng vay, chấp nhận thời hạn dài (cho vay dài hạn) Nếu có rủi ro tài sản thuộc ngân hàng Nhà tài sản giá trị cao, biến động, khơng gây rủi ro lớn cho ngân hàng Đây hình thức coi mạo hiểm NHTM Việt Nam, ngân hàng xác định thời hạn dài (5-10 năm) nên nhiều rủi ro, thu hồi vốn chậm Bởi vậy, phải có quy định chặt chẽ việc sàng lọc đối tượng cho vay Đối tượng : người có thu nhập cao, ổn định: ca sĩ, kiến trúc sư, bác, người có chức vụ cao người làm việc cơng ty nước ngồi, lương lớn 500 USD/tháng Mức vay : tuỳ vào nguồn tài (thu nhập- chi tiêu) mà khách hàng sẵn sàng trả để tiến hành cho vay Lãi suất áp dụng thay đổi theo thị trường, thời hạn vay thường trung, dài hạn Quy trình cho vay: + Hồ sơ vay vốn ngồi giấy tờ thơng thường, địi hỏi cần phải có:  Hợp đồng cầm cố chấp tài sản hình thành từ vốn vay  Phụ lục hợp đồng chấp, câm cố tài sản hình thành từ vốn vay sau tài sản hình thành từ vốn vay hình thành  Báo cáo- kế hoạch hình thànhvà tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng lập  Báo cáo kiểm tra tiến độ hình thành tài sản hình thành từ vốn vay 74  Biên họp hội đồng tín dụng định cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay  Các giấy tờ sở hữu tài sản hình thành từ vốn vay sau tài sản hình thành Mọi thủ tục thẩm định, ký hợp đồng (thời hạn, mức vay, lãi suất, phương thức trả, tiến độ giải ngân ) theo dõi giám sát, xử lý thu hồi nợ, thực tương tự cho vay có bảo đảm tài sản 3.2.4 Thực CVTD thông qua tổ chức trung gian Hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian NHTM thực Thường chi nhánh NHNo&PTNT nông thôn liên hệ với đoàn thể hội phu nữ, quỹ bảo trợ, quỹ khuyến nông, HTX để thực cho vay thành viên tổ chức Thông qua tổ chức trung gian, ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng người vay tin tưởng tổ chức mình,cảm thấy thuận tiện thủ tục nhận tiền trả nợ cho tổ chức mà thành viên Hình thức tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng khơng chi phí thẩm định, giải ngân, ký hợp đồng, lập phương án kiểm soát, thu nợ Vì việc tổ chức trung gian đảm nhiệm, đương nhiên họ hưởng hoa hồng Tính chi phí trả cho tổ chức lại nhỏ ngân hàng trực tiếp thực Đây phương án tốt để tiếp xúc với tầng lớp có trình độ thu nhập thấp Những đối tượng mà tơi đề xuất cho vào loại hình cho vay gồm có: + CBCNV quan nhà nước, tổ chức có uy tín Ngân hàng cần thiết lập quan hệ tốt đẹp với ban lãnh đạo cơng ty, quảng cáo hình ảnh để có nhu cầu vay tiêu dùng, họ tới ngân hàng thông qua ban lãnh đạo quan Hiện chưa có NHTM Việt Nam thực cơng việc Marketing họ chưa ý vào CVTD, thị trường bỏ ngỏ Đi bước này, ngân hàng dễ dàng xâm nhập thị trường tìm kiếm khách hàng Đây khách hàng chủ yếi, có độ an tồn cao nhất, dễ thực cho vay + Đối tượng người buôn bán chợ lớn vừa địa bàn Hà Nội Những người buôn bán vải, đồ điện tử, gia dụng thường có vốn 75 lớn, vay ngân hàng Cịn người bn bán nhỏ lẻ thường vốn Họ bn bán tạm để kiếm bữa ăn hàng ngày Ví dụ, người mở hàng bún, họ cần 200.000đ buổi sáng để mua nguyên liệu, bán ngày, đến chiều thu hồi đủ vốn có lãi Với vay nhỏ khó vay thường xuyên Theo gương ngân hàng Công thương Bến Thuỷ (TP.HCM) phối hợp với ban quản lý chợ Bến Thành, thực vay nhỏ ngày người bán hàng nhỏ, lãi suất 1%/ngày Đầu ngày, người vay nhận số tiền muốn vay, họ thực buốn bán ngày, đến cuối chiều trả cho ngân hàng Lãi suất 1%/ngày cao, vay ngày nên số tiền lãi nhỏ Vay 200.000đ, lãi 2.000đ, người vay sẵn lòng trả Mặc dù, chợ người bán hàng rong Hà Nội chưa sầm uất lớn lắm, đủ ngân hàng quan tâm thực việc mở rộng CVTD + Những nông dân ven ngoại thành Hn, tham gia vào quỹ khuyến nông Rau xanh, vấn đề quan tâm hàng đầu xã hội an tồn thực phẩm Đã có nhiều chương trình trồng rau xanh thực hiện, NHTM tham gia vồ chương trình Rau xanh, có giá HN, trừ yếu tố thiên tai lợi nhuận thu cao Ngân hàng cần mở rộng thêm chi nhánh tới địa bàn cho cán trực tiếp tới liên hệ với quỹ khuyến nông Mỗi đối tượng vay có đặc điểm riêng, địi hỏi phải có biện pháp cụ htể tiến hành cho vay Quan trọng nắm bắt nhu cầu người vay liên hệ với tổ chức trung gian Sau lập yêu cầu mức vay, lãi suất, phương thức trả, thời hạn Tôi thực hi vọng địa bàn HN có đủ điều kiện để thực hình thức này, góp phần đáng kể việc giúp đỡ người có thu nhập thấp, nâng cao mức sống người dân Quy trình thực hiện, gồm bước : Bước 1: Ngân hàng tổ chức họp hội nghị khách hàng gồm thủ trưởng, chủ tịch cơng đồn, thủ quỹ quan, đơn vị để phổ biến hướng dẫn thực quy định cho vay thông qua người đại diện Bước : Giám đốc ngân hàng với thủ trưởng đơn vị, chủ tịch cơng đồn ký biên thoả thuận CVTD, xác định rõ trách nhiệm 76 bên người đại diện bên vay trực tiếp giao dịch với ngân hàng Bước : Đại diện bên vay tổ chức họp CBCNV phổ biến cho CBCNV biết chủ trương cho vay quy định CVTD thông qua người đại diện Bước : CBCNV có nhu cầu vay, viết giấy đề nghị vay vốn kèm theo phương án trả nợ theo mẫu in sẵn ngân hàng Trong có chữ ký cam kết vợ chồng có, ý kiến xác nhận thủ trưởng đơn vị nộp cho người đại diện Trong giấy đề nghị vay vốn, người vay phải uỷ quyền cho người đại diện để trả đủ nợ gốc lãi vay cho ngân hàng Bước : Người đại diện tập hợp giấy đề nghị vay vốn báo cho ngân hàng để cử CBTD xuống đơn vị với người đại diện thẩm trả khae vay trả nợ người vay Sau thẩm tra xong, CBTD người đại diện lập danh sách CBCNV có đủ điều kiện vay, có ý kiến xác nhận thủ trưởng đơn vị để trình lãnh đạo ngân hàng xét duyệt vay Bước : Sau có kết xét duyệt cho vay, người đại diện ký HĐtín dụng với ngân hàng Bước : Trên sở HĐtín dụng ký, ngân hàng phối hợp với người đại diện phát vốn vay trực tiếp cho người vay đơn vị (sau người vay lập khế ước nhận nợ) Bước : Định kỳ hàng tháng vào lịch trả nợ mà người vay cam kết, ngân hàng lập bảng kê danh sách thu nợ gốc lãi người vay để gửi cho người đại diện tiến hành thu nợ (bằng cách trích thu nhập người vay thủ quỹ đơn vị) Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích người đại diện hồn thành tốt trách nhiệm giao, ngân hàng có sách hàng tháng trích 3% số lãi thực thu vf hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ Nhu cầu vay tiêu dùng CBCNV ngày tăng điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng cho vay Với phương thức giải khó khăn ngân hàng lẫn người vay, thúc đẩy CVTD phát triển 3.2.5 CVTD thông qua người bán hàng Một mục đích người vay tiêu dùng thoả mãn nhu cầu sinh hoạt, nâng cao chất lượng sống cách mua 77 sắm phương tiện sinh hoạt như: nhà cửa, ô tô, xe máy, giường tủ… Thu nhập bình quân CBCNV khoảng từ 1-2 trđ/tháng Sau trừ khoản chi tiêu ăn uống, sinh hoạt cá nhân, học tập, gia đình tiết kiệm 300.000-500.000đ/ tháng Đây ước tính, cịn tuỳ thuộc vào mức độ sinh hoạt, thu nhập hộ gia đình Sau số mặt hàng tiêu dùng chủ yếu:  Nội thất: giường, tủ kính, ghế phịng khách… Với đồ trang trí nội thất số tiền khơng nhiều Với giường cao trđ/ chiếc, bàn khoản 1,5 trđ Rất hộ gia đình vay ngân hàng để sắm sửa vật dụng Với số tiền 2-3 trđ họ dành dụm thời gian ngắn  Đồ điện tử, điện lạnh: ti vi, đầu video, đài, tủ lạnh, máy điều hoà, bếp ga… Đây phương tiện giải trí giúp người nội trợ giảm bớt công việc nặng nhọc Giá loại khác nhau, tuỳ vào hãng Giá từ 2-10 trđ Với đồ đắt tiền, người tiêu dùng chưa có đủ họ cịn muốn để dành tiền làm việc khác, nên họ thích chọn hình thức mua trả góp  Xe máy: phương tiện lại quan trọng, nhà cố gắng sắm nhà xe máy, có mua cho Nhu cầu xe máy đặc biệt tăng cao năm gần Có nhiều hãng khác với giá đa dạng Rẻ xe Trung Quốc khoảng 10 triệu, cao xe @ 60 triệu Nhưng nhìn chung xe máy tài sản có giá trị lớn, trung bình 2030 trđ Số tiền nhiếu gia đình khơng thể có ngay, mua trả góp mong muốn lựa chọn họ mua sắm Đứng trước thực tế trên, ngân hàng không nên chần chừ mà bỏ qua hội mở rộng hoạt động CVTD Điều làm cho ngân hàng lo lắng biện pháp quản lý kiểm soát thu hồi nợ Bởi cần phải sàng lọc đối tượng cho vay, đảm bảo an toàn cho ngân hàng Về đối tượng : người hưởng lương, trợ cấp xã hội, có tài sản bảo đảm Phương thức hồn trả: trả góp trả lần Lãi suất : thay đổi, tuỳ theo điều kiện ngân hàng nhu cầu khách hàng Thời hạn: ngắn trung hạn 78 Quy trình cho vay: trình bày phần 1.2.3.4 Đây hình thức người tiêu dùng quan tâm hưởng ứng Thực phương thức này, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, mở rộng hoạt động CVTD 3.2.6 Phát triển sản phẩm khác Tại nước phát triển, CVTD thông qua thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động ATM, thấu chi phát triển mạnh Song phương thức địi hỏi phải có hệ thống thơng tin phát triển với đội nghũ cán giỏi, trình độ chun mơn cao (trình bày phần 1.2.4) Hiện tại, ngân hàng chưa thể phát triển phương thức được, Nhưng ban lãnh đạo nên đề kế hoạch cho sản phẩm mới, điều kiện cho phép (mà theo Đề án tái cấu lại NHNo&PTNT dự định năm 2003, tồn hệ thống NHNo thơng qua cửa ngõ giao dịch, trang bị máy móc cơng nghệ nâng cấp chương trình tin học) ngân hàng tiến hành nhanh chóng kịp thời, chiếm lĩnh thị trường, đáp ứng u cầu người vay Khơng có hoạt động thành cơng thiếu hài hồ yếu tố bên bên ngân hàng Bản thân NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long phải có định hướng cụ thể, quan tâm đặc biệt đến CVTD phương thức cho vay chủ chốt, mang tính chiến lược dài hạn tương lai Khơng có hoạt động hoàn toàn an toàn Nếu ngân hàng qua thận trọng bỏ lỡ hội giành thị trường khách hàng tiềm “Chấp nhận rủi ro để hi vọng có lợi nhuận lớn tương lai” Là tổ chức kinh tế, ngân hàng người hiểu rõ điều này, ngân hàng cần mạnh dạn đưa sách mới, tạo động hoạt động ngân hàng Các nhân tố bên tác động trực tiếp lên hoạt động ngân hàng quy định Nhà nước NHnn Mỗi quy định khác cấp gây tác động lớn đến việc tiến hành CVTD ngân hàng Để hoạt động CVTD ngân hàng tiến hành suôn sẻ, tối nêu số đề xuất với quan cấp trên: Chính phủ nên giao quyền định thị trường CVTD cho NHNN đảm nhiệm Bởi lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng thực chuyên 79 gia Phương thức CVTD khơng có ảnh hưởng q lớn tới ngành nghề định hướng đầu tư, phát triển đất nước Về phía NHNN, cần tạo khả cho NHTM tự chủ tự chịu trách nhiệm kinh doanh Để hoạt động CVTD phát triển, NHNN cần có chủ trương, sách rõ ràng thơng qua văn hướng dẫn cụ thể đến NHTM Bên cạnh chủ trương nêu trên, NHNN cần có hỗ trợ nhiều mặt cho NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long như: cử cán nghiên cứu CVTD nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, tổ chức hội thảo, liên kết, phối hợp với ngân hàng, ban ngành đồn thể… Về phía NHNo&PTNT, cần hõ trợ đặc biệt vốn, công nghệ đào tạo cán cho chi nhánh Thăng Long Điều tác động đến cách nhình nhận thái độ làm việc CBTD, mặt khác tác động đến chất lượng cho vay nói chung, CVTD nói riêng Khi điều kiện cho phép, NHNo&PTNT cần tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh Thăng Long lập phịng chun mơn nghiên cứu loại hình CVTD, biện pháp xử lý biện pháp bảo đảm 80 Kết luận Hoạt động CVTD mẻ khơng người tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển CVTD tất yếu rõ ràng Người dân biết đến CVTD số lượng người vay CVTD ngày tăng lên Các NHTM tích cực triển khai loại hình CVTD thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long chi nhánh có đầy đủ điều kiện để thực CVTD nhằm đa dạng hoá hoạt động ngân hàng Số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, chi nhánh Thăng Long chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường CVTD, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề 81 ... kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động. .. thấy vấn đề CVTD tới lúc thật cần quan tâm hướng phù hợp, em chọn đề tài ? ?Hướng mở rộng hoạt động CVTD NHTM Việt Nam (Nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long )? ?? làm mục tiêu nghiên cứu Ngồi... hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.1 Doanh thu 2.4.2 Lãi suất 2.4.3 Rủi ro hoạt động CVTD 2.4.4 Những thuận lợi NHNo&PTNT