Báo cáo tốt nghiệp Lý luận hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Mục lục Lý luận hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương I: vấn đề lý luận hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1/Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1/ KHái quát chung hệ thống Ngân hàng thương mại 1.1.2/Vai trị tín dụng trung dài hạn phát triển kinh tế Việt Nam 11 1.2/Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 13 1.2.1/Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 13 1.2.2/Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn .15 1.2.3/Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 17 Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm .24 2.1/Giới thiệu chung Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 24 2.1.1/Lịch sử hình thành phát triển cấu tổ chức 24 2.1.2/Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm gần 25 2.2/Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm 32 2.2.1/Các hoạt động bản: .32 Trong năm vừa qua,tình hình kinh tế nước khu vực gặp nhiều khó khăn,ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngành ngân hàng nói chung chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm nói riêng.Nhận thức rõ vấn đề này,Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm tập trung vào cải thiện chất lượng hoạt động nghiệp vụ,nâng cao chất lượng phục vụ,đáp ứng nhu cầu khách hàng.Nguồn vốn hoạt động ngày tăng,quy mơ hoạt động tín dụng khơng ngừng mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch đem lại lợi nhuận cao cho hoạt động Ngân hàng,góp phần xứng đáng hoàn thành nhiệm vụ chung toàn hệ thống Ngân hàng,đồng thời khẳng định vị Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm địa bàn 32 2.2.1.1/Hoạt động kinh doanh tín dụng 32 Trong chiến lược phát triển chung giai đoạn nay,kinh doanh tín dụng giữ vai trò chủ đạo,là sở để tiến hành thực tất hoạt động khác ngân hàng.Tại Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm,xác định kinh doanh khơng nhiệm vụ cán tín dụng mà tất phận phòng ban kết hợp nhuần nhuyễn với tạo thành guồng máy hoạt động nhịp nhàng,ăn khớp thống mục tiêu chung phục vụ khách hàng.Cùng với việc tăng trưởng dư nợ với khách hàng truyền thống,chi nhánh đẩy mạnh công tác tiếp thị,tìm đến với khách hàng mới,dự án khả thi,đáp ứng yêu cầu đặc thù đối tượng khách hàng.Với phương thức cho vay mới,chi nhánh cố gắng giảm bớt thủ tục rườm rà,giảm thiểu thời gian duyệt số lần ký hợp đồng tín dụng,cải thiện mối quan hệ Ngân hàngKhách hàng.Trên sở tính tốn lãi suất đầu vào,chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi phù hợp cho khách hàng,giúp cho khách hàng tháo gỡ khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh.Đồng thời cho vay tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn,mở rộng tồn diện hoạt động hướng,góp phần củng cố,phát triển kinh tế hàng hoá địa phương,phù hợp với chế thị trường,cải tiến kỹ thuật đổi công nghệ.Mở rộng sản xuất,tạo sản phẩm cho xã hội,tăng thu nhập,tích lũy cho doanh nghiệp 32 Đến 31/12/2001,số lượng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn Chi nhánh tương đối lớn,đó Tổng cơng ty 90,91,các đơn vị thành viên,các doanh nghiệp thuộc bộ,các địa phương,các doanh nghiệp liên doanh,doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi có tình hình tài lành mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả.Các chi nhánh Chi nhánh tiếp vốn hoạt động tốt,ngày tin tưởng vào khả tinh thần phục vụ Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm.Mức đầu tư Chi nhánh cho doanh nghiệp qua thời kỳ sau: .33 Khi xét đến hiệu hoạt động Ngân hàng cần phải nhìn nhận cơng tác tín dụng.Tuy nhiên,để đảm bảo nguồn vốn cung cấp cho hoạt động tín dụng,các Ngân hàng phải thu hút nguồn vốn lớn với lãi suất thấp.Việc khai thác nguồn vốn tiềm xã hội mục tiêu hàng đầu đặt ra.Sự sống cịn ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào khách hàng.ý thức điều đó,Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm coi trọng chiến lược khách hàng,xem nhiệm vụ quan trọng hoạt động kinh doanh mình.Chiến lược huy động vốn hoạt động mở đầu kinh doanh tiền tệ,nó mang tính thường xun liên tục.Khi vốn huy động có cấu hợp lý,chi phí đầu vào thấp góp phần nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng.Tình hình huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm thể qua bảng sau: 33 Bảng I: Đơn vị : Triệu đồng 34 Năm 34 1999 34 2000 34 2001 34 Tỷ trọng 34 Tỷ trọng 34 Tỷ trọng 34 Nguồn vốn huy động: .34 Trong đó:+Tiền gửi dân cư .34 +Tiền gửi TCKT 34 + Đivay 34 1.524.967 .34 358.717 34 166.250 34 1.000.000 .34 23,52% 34 10,91% 34 65,57% 34 2.082.533 .34 510.686 34 291.847 34 1.280.000 .34 24,52% 34 14,01% 34 61,47% 34 3.502.015 .34 620.345 34 381.610 34 2.500.060 .34 17,71% 34 10,89% 34 71,4% 34 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh 1999,2000,2001) .34 Qua số liệu khẳng định tình hình huy động vốn mặt mạnh Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm so với Ngân hàng khác địa bàn.Nguồn vốn huy động liên tục tăng qua năm đặc biệt tăng tiền gửi tổ chức kinh tế.Đây nét đột phá chiến lược kinh doanh Ngân hàng nhằm trì nguồn vốn tăng trưởng ổn định,đảm bảo cho việc mở rộng tín dụng,đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp,đồng thời đem lại lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 34 2.2.1.2/Kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 35 Năm 2000 đánh dấu trưởng thành vượt bậc hoạt động kinh doanh đối ngoại chi nhánh Thật vậy, với tinh thần cố gắng làm việc phấn đấu vươn lên, với nghiệp vụ vững vàng phong cách giao dịch hoàn thiện cách rõ nét cán kinh doanh đối ngoại, phối kết hợp nhuần nhuyễn phịng ban, nên dù gặp khó khăn khan ngoại tệ chi nhánh trở thành chi nhánh hàng đầu lĩnh vực toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam .35 Trước hết việc tốn địi tiền chứng từ hàng xuất khẩu, chi nhánh nghiệp vụ mẻ, chi nhánh chưa có kinh nghiệm, với cố gắng cán kinh doanh đối ngoại, năm 2000 chi nhánh đạt doanh số toán hàng xuất 60 triệu USD, chiếm 20% tổng doanh số tốn hàng xuất hệ thống ngân hàng Cơng thương Việt Nam đưa chi nhánh đứng vị trí đơn vị hàng đầu toàn hệ thống Đồng thời chi nhánh mở 440 L/C với doanh số 40 triệu USD, đáp ứng yêu cầu nhập khách hàng Đối với nghiệp vụ nhờ thu, TTR chi nhánh làm tốt, cụ thể doanh số nhờ thu đạt 12 triệu 741 ngàn USD; doanh số TTR đạt 52 triệu USD, đưa doanh số toán hàng nhập lên 104 triệu USD 35 Năm 2000 năm đầy khó khăn nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Thế chi nhánh có doanh số mua bán ngoại tệ với 95 triệu USD, thu phí hoạt động toán quốc tế 2,4 tỷ đồng 35 Sang năm 2001, bối cảnh giá mặt hàng xuất chủ yếu liên tục giảm nên khối lượng xuất tăng lên lượng ngoại tệ vào ngân hàng giảm đáng kể Tuy nhiên doanh số kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh đạt 190 triệu USD ( doanh số mua 96 triệu USD, doanh số bán 94 triệu USD), tăng gấp lần so với năm 2000 Doanh số toán xuất nhập đạt 170 triệu USD tăng 4% so với năm 2000, doanh số xuất đạt 55 triệu USD 35 Với thời gian hoạt động kinh doanh đối ngoại chưa 1/2 thời gian chi nhánh khác, Chi nhánh đạt vị trí hàng đầu đơn vị xuất sắc kinh doanh đối ngoại hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam 36 Tổng thu phí dịch vụ từ kinh doanh đối ngoại toán quốc tế đạt 3,5 tỷ đồng, tăng 46% so với năm 2000, thu từ kinh doanh ngoại tệ 1,1 tỷ đồng 36 2.2.1.3/Cơng tác kế tốn lợi nhuận .36 Trong năm chi nhánh đạt tổng thu dịch vụ 4,1 tỷ đồng, tăng 34% so với năm 2000, chiếm 23,5% lợi nhuận hạch toán 36 Do thực phương pháp hạch toán dự thu dự trả nên năm, Chi nhánh phải hạch toán khoản gối chi năm 2000, dẫn đến chi trả lãi đột biến, với việc hạch toán, phân bổ quỹ dự phòng rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Tuy nhiên, lợi nhuận hạch toán năm 2001 đạt 17,5 tỷ đồng, vượt 16% so với kế hoạch ngân hàng Công thương Việt Nam giao 36 Công tác kế toán chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nước,đảm bảo tính xác,trung thực,việc ghi chép sổ sách hợp lệ,hợp pháp.Kế toán làm tốt cơng tác tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh phát triển đồng thời đảm bảo toán thu chi phù hợp.Bên cạnh việc chấp hành tốt chế độ kế tốn-tài chính,cán nhân viên phịng kế tốn tránh máy móc,cứng nhắc,khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ,đổi phong cách phục vụ,làm việc với tinh thần trách nhiệm cao,phối hợp với phòng ban chức nâng cao chất lượng dịch vụ 36 Từ năm 1995 trở trước Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm,cơ cấu dư nợ chủ yếu thành phần kinh tế quốc doanh cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ,nhu cầu không phát sinh Mặt khác,Ngân hàng lại không quan tâm,không tiến hành thẩm định để đề định đắn có ý kiến tư vấn khách hàng.Vì vậy,nghiệp vụ Ngân hàng đơn lẻ nghèo nàn,không thu hút khách hàng,lợi nhuận mang lại thấp,đời sống cán cơng nhân viên gặp nhiều khó khăn .36 Sang năm 1997,một năm chuyển NHCT Hồn Kiếm,đó năm quan trọng đánh dấu bước thay đổi lượng chất,trong có tín dụng trung dài hạn.Bắt đầu định hướng mới,phong cách làm việc công tác thẩm định đổi nhằm theo kịp với chiến lược Ngân hàng.Đây điểm mấu chốt giúp cho Ngân hàng ổn định dư nợ,nguồn trả nợ thu từ khách hàng đảm bảo.Nền kinh tế ln có bước thăng trầm,hoạt động đầu tư cho kinh tế phải thích hợp để tránh rủi ro Đầu tư cho trung dài hạn hội hạn chế thất thường biến động chế kinh tế,đồng thời giúp cho doanh nghiệp đổi công nghệ,cải tiến kỹ thuật,nâng cao chất lượng sản phẩm,hạ giá thành tạo mạnh cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường 37 Sau thời gian dài khủng hoảng hậu nặng nề mà kinh tế thị trường để lại,NHCT Hoàn Kiếm củng cố lại cấu tổ chức,đổi chiến lược kinh doanh,hoạt động đầu tư bắt đầu khởi sắc.Dư nợ nguồn vốn tăng lên không ngừng,cơ cấu khách hàng có nhiều thay đổi.Dư nợ trung dài hạn nhích dần lên.Chiến lược khách hàng thực quan tâm áp dụng sách ưu đãi,các dự án đầu tư chiều rộng,chiều sâu thẩm định kỹ lưỡng,có thể tư vấn cho khách hàng thực giải pháp đầu tư có lợi cho hai bên 37 2.3/Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 37 2.3.1/ Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm .37 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh 1999,2001,2002) .39 Bảng III: Tình hình dư nợ trung dài hạn Ngân hàng công thương hoàn kiếm .39 Đơn vị:Triệu đồng 39 Chỉ tiêu Năm 39 31/12/1999 .39 31/12/2000 .39 31/12/2001 .39 Số dư .39 Tỷ trọng 39 Số dư .39 Tỷ trọng 39 Số dư .39 Tỷ trọng 39 Dư nợ ngắn hạn .39 352.321 39 70,15% 39 395.308 39 72,22% 39 409.648 39 66,06% 39 Dư nợ trung dài hạn 39 149.943 39 29,85% 39 152.043 39 27,78% 39 210.463 39 33,94% 39 Tổng dư nợ 39 502.264 39 547.351 39 620.111 39 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 1999,2000,2001) 39 2.2.2/Nợ hạn 43 2.4/ Đáng giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm .46 2.4.1/Kết đạt 46 2.4.2/Các mạnh cho vay trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 49 2.4.3/Những hạn chế tồn nguyên nhân chủ yếu 51 Chương III: giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 56 3.1 phương hướng nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng công thương hoàn kiếm 56 3.2/Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm .57 3.2.1/Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 57 3.2.2/Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 63 3.3/Kiến nghị 74 3.3.1/Kiến nghị với Nhà nước .74 3.3.2/Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 Kết luận 76 Chương I: vấn đề lý luận hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1/Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1/ KHái quát chung hệ thống Ngân hàng thương mại 1.1.1.1/Khái niệm ngân hàng thương mại Trong xã hội, Ngân hàng có vị trí quan trọng tham gia vào hoạt động nhiều thành phần kinh tế dân cư.Lịch sử hình thành Ngân Hàng lâu.Ban đầu hình thành từ thương nhân làm dịch vụ giữ tiền hộ.Dựa tính vơ danh đồng tiền cho phép thương nhân chuyển từ việc giữ tiền hộ sang việc giữ hộ tiền thu lệ phí huy động vốn có trả lãi để khuyến khích người có tiền nhàn rỗi xã hội,rồi sử dụng số tiền để kinh doanh trực tiếp cho vay lấy lãi.Ngày Ngân Hàng Thương Mại định nghĩa sau: NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay đầu tư,thực nghiệp vụ toán nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản NHTM giống tổ chức kinh doanh khác hoạt động nhằm mục đích thu lợi nhuận tổ chức kinh doanh đặc biệt đối tượng kinh doanh tiền tệ hoạt động tín dụng hoạt động chủ yêú thực cách thu hút vốn xã hội vay nhằm mục tiêu lợi nhuận cao rủi ro thấp 1.1.1.2/Hoạt động Ngân Hàng Thương Mại kinh tế thị trường Kinh tế thị trường kiểu tổ chức kinh tế xã hội mà mối quan hệ kinh tế ,phân phối sản phẩm,phân phối lợi ích quy luật thị trường điều tiết chi phối Kinh tế thị trường có đặc điểm sau: -Trong kinh tế thị trường,mỗi cá nhân,mỗi đơn vị kinh tế tự tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật -Cạnh tranh quy luật thị trường -Khách hàng giữ vị trí trung tâm kinh tế -Tất mối quan hệ kinh tế tiền tệ hoá Xuất phát từ đặc trưng kinh tế thị trường,từ đặc điểm kinh doanh tiền tệ với phát triển khoa học kỹ thuật mà ngân hàng hoạt động theo hướng đa tập trung vào ba hoạt động sau đây: -Hoạt động huy động vốn -Hoạt động cho vay đầu tư -Hoạt động trung gian loại hình dịch vụ khác  Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng doanh nghiệp nói chung đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ ngân hàng.Hoạt động bao gồm huy động nguồn tiền gửi (tiền gủi tiết kiệm ,tiền gửi giao dịch phi giao dịch),các khoản vay(vay từ dân cư,từ tổ chức kinh tế,từ NHTM tổ chức tín dụng khác),tiền nhận uỷ thác đầu tư,tiền góp vốn liên doanh Ngồi NHTM huy động vốn từ việc vay ngân hàng nhà nước,vay thị trường liên ngân hàng vay từ thị trường vốn lớn giới Hoạt động huy động vốn có vai trị cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn phục vụ cho hoạt động khác ngân hàng  Hoạt động cho vay đầu tư Đây hoạt động cấp vốn cho kinh tế sở an toàn số vốn cấp số tiền thu từ khoản vôn cấp phải lớn tổng chi phí bao gồm chi phí cho hoạt động huy động vốn chi phí khác có liên quan Trong hoạt động cho vay,thu nhập chủ yếu ngân hàng lãi cho vay,Các khoản cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức khác thời hạn cho vay,đối tượng cho vay,tính chất bảo đảm khoản vay…Thơng thường người ta chia khoản vay theo thời hạn chúng tín dụng ngắn hạn,tín dụng trung dài hạn.Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn thời hạn vay dài nên rủi ro cao Trong hoạt động đầu tư mà chủ yếu đầu tư vào chứng khốn,mục đích việc đầu tư vào chứng khốn tìm kiếm lợi nhuận đa dạng hố hoạt động kinh doanh ngân hàng.Mặt khác nắm giữ chứng khoán cách bảo đảm khả khoản ngân hàng thông qua việc đầu tư vào chứng khốn có tính khoản cao như:tín phiếu trái phiếu kho bạc Nhà nước Các NHTM Việt Nam nay,lợi nhuận thu từ hoạt động chiếm từ 50% -70% tổng lợi nhuận.Tuy nhiên hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên ngân hàng quan tâm đến chất lượng hoạt động  Hoạt động trung gian loại hình dịch vụ khác Các NHTM đóng vai trị trung gian thực hoạt động theo yêu cầu khách hàng tốn,thu hộ,chi hộ,chuyển tiền,uỷ thác…Bên cạnh NHTM cung cấp loại hình dịch vụ có liên quan đến tài dịch vụ tư vấn,dịch vụ bảo lãnh…Các hoạt động có độ rủi ro thấp hoạt động cho vay đầu tư đem lại nguồn thu lớn 1.1.1.3/Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại, Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu cần vay vốn.Thông qua chế thị trường,bằng biện pháp kinh tế động áp dụng phương pháp kỹ thuật đại theo hướng tiên tiến,ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ dự trữ xã hội để chuyển giao nơi ,đúng lúc,phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh.Như vậy,có thể hiểu tín dụng ngân hàng trình cho vay ngân hàng cá nhân ,tổ chức,các doanh nghiệp có mối quan hệ với ngân hàng ràng buộc định thời gian hoàn trả(gốc lãi),lãi suất,cách thức vay mượn thu hồi… Thơng thường tín dụng chia làm hai loại tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn.Các khoản tín dụng ngắn hạn hay cịn gọi tín dụng thương mại thường dùng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp.Cịn khoản tín dụng trung dài hạn lại chủ yếu dùng để đáp ứng nhu cầu đầu tư vào tài sản cố định doanh nghiệp.Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm số lượng vốn vay lớn,thời gian vay dài(trên năm),tiền vay lại dùng để đầu tư mua sắm,xây lắp tài sản cố định,do chủ đầu tư thường phải lập dự án gửi đến ngân hàng.Dự án đầu tư hiểu tập hợp hoạt động kinh tế đặc thù với mục đích,phương pháp phương tiện cụ thể để đạt kết mục đích định sau khoảng thời gian xác định Tín dụng trung dài hạn phân loại sau: -Căn vào đồng tiền cho vay có tín dụng trung dài hạn ngoại tệ,tín dụng trung dài hạn tệ -Căn vào tính chất có bảo đảm chia thành tín dụng trung dài hạn có bảo đảm tín dụng trung dài hạn khơng có bảo đảm -Căn vào lĩnh vực hoạt động đối tượng xin vay chia thành tín dụng trung dài hạn đầu tư nước tín dụng trung dài hạn xuất nhập -Tín dụng tuần hồn:là phương thức cho vay vào chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,nó coi tín dụng trung dài hạn thời hạn hợp đồng kéo dài từ đến vài năm người vay rút tiền cần trả nợ có nguồn thời gian hợp đồng có hiệu lực -Thuê mua:Đây hình thức cho vay trung dài hạn thiết bị thay tiền,người thuê có quyền mua lại tài sản theo giá thoả thuận hợp đồng -Bảo lãnh trung dài hạn mua thiết bị trả chậm 1.1.1.4/Các đặc trưng tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn loại hình tín dụng phân biệt với loại hình tín dụng khác qua số đặc trưng sau: *Thời hạn cho vay Điểm khác biệt tín dụng trung dài hạn tín dụng ngắn hạn thời hạn cho vay -Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng khơng q 12 tháng -Tín dụng trung,dài hạn:Thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư,khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay,trong đó: +Tín dụng trung hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định ngân hàng +Tín dụng dài hạn có thời gian 36 tháng 60 tháng *Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay trung dài hạn toàn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu tư dự án xây dựng mới,mở rộng cải tạo công nghệ… Trong quan hệ tín dụng ngân hàng,đối tượng cho vay trung dài hạn cơng trình,hạng mục cơng trình dự án đầu tư xây dựng,mua sắm tài sản cố định…của đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt,xác thực tổng dự toán phê duyệt *Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo ba ngun tắc tín dụng bản.Đó là: -Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng.Khi vay trung dài hạn,người vay phải soạn thảo dự án,chương trình sản xuất kinh doanh.Các dự án phải thể cách đầy đủ,rõ ràng việc sử dụng vốn theo mục đích cụ thể.Mục tiêu phải nằm mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế chung vùng cúa đất nước.Để cho dự án thực hiện,cần có thơng qua,cho phép quan có thẩm quyền -Phải hồn trả tiền vay lãi theo thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng -Phải đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ,của Ngân Hàng Nhà Nước Trên sở nguyên tắc trên,mỗi Ngân hàng đề điều kiện ràng buộc,các quy định mang tính chất bắt buộc thực vốn vay Ngân hàng.Các quy định giống điều khoản cụ thể khác phụ thuộc vào ngân hàng thời điểm lịch sử phải linh hoạt,nhạy bén,biết nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy,có khả trả nợ để có định cho vay xác  Ngân hàng cần quan tâm đến cấu tiền cho vay,cần phải có ưu đãi khách hàng vay nội tệ,ví dụ ưu đãi lãi suất nhận thêm số dịch vụ khuyến Ngân hàng 3.2.2.2/Đơn giản hoá thủ tục cho vay Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm nên đơn giản hố thủ tục vay vốn,đẩymạnh trình điều tra xét duyệt cho vay dự án có hiệu quả.Nhìn chung,khách hàng vay ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống lâu dài từ trước tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng.Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn với hồ sơ vay vốn ngắn hạn có số điểm trùng như: Báo cáo thực trạng tài Doanh nghiệp;báo cáo tốn doanh nghiệp…Do Ngân hàng đơn giản hai thủ tục mà doanh nghiệp chưa có đủ hồn tồn áp dụng dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn,cán tín dụng thường xuyên kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp.Tuy việc dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn thường dùng cho doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng,cịn đơn vị lần đầu phải đảm bảo đầy đủ thủ tục.Việc đơn giản hoá làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng.Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm,khơng thời gian tìm hiểu q lâu.Đơn giản khơng có nghĩa qua loa,hời hợt.Đó nguyên tắc Ngân hàng trước điều tra cho vay 3.2.2.3/Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài dự án đầu tư Sau có chiến lược đắn tín dụng cơng tác khách hàng tốt việc cần làm biến điều tốt thành thực,thành lợi nhuận cho Ngân hàng.Để làm điều đó,cơng tác thẩm định dự án đầu tư đầu mối định chất lượng khoản vay ra.Đối với việc thẩm định dự án đầu tư,thẩm định phương diện tài quan trọng nhất.Để nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư cần ý tới vấn đề sau:  Đổi quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay,đảm bảo tính khách quan,vơ tư,kịp thời phát khách hàng hiệu quả,các dự án khả thi….Ngân hàng cần cải tiến đổi quy trình thẩm định xét duyệt cho vay,kiểm tra giám sát tình hình cho vay luân chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng,hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra,xem xét tồn diện,chính xác khách quan từ khâu nộp hồ sơ,phân tích lực quản lý điều hành chủ doanh nghiệp,khả tài chính,kết kinh doanh doanh nghiệp,tính khả thi dự án,tính hợp lý giá trị tài sản chấp,biện pháp thu hồi nợ…Do vậy,nếu để cán tín dụng đảm nhận tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm cán tín dụng khác nhau.Vì vậy,phịng kinh doanh chia làm hai phận: +Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn,tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng,phân loại hồ sơ để xem xét,đánh giá.Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp,thưỡng xuyên theo dõi,kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay,tài sản chấp,kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,những thuận lợi khó khăn để từ đề xuất ý kiến,biện pháp giải phương án vay vốn.Bộ phận định kỳ xuống doanh nghiệp làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo +Bộ phận thẩm định dự án độc lập với phận quản lý doanh nghiệp,bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng,có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt,phân tích khả trả nợ khách hàng.Bộ phận xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra đánh giá tài sản chấp,cầm cố thẩm định dự án,căn vào ý kiến đề xuất phận quản lý doanh nghiệp để đưa phương án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay.Trong phận thẩm định dự án ngân hàng nên tuyển thêm số cán am hiểu sâu lĩnh vực cụ thể điện,máy móc thiết bị,giao thơng xây dựng…để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác,nhanh chóng Một biện pháp quản lý chất lượng tín dụng thực tốt quy trình quản lý tín dụng.Nếu cơng đoạn thực khơng quy định ảnh hưởng đến công đoạn sau kết tồn cơng việc.Vì cần có phối hợp nhịp nhàng phận  Hệ thống tiêu đầy đủ rõ ràng Hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư phải vừa đủ có mối liên hệ chặt chẽ với nhau,để phản ánh hiệu dự án tồn diện,chính xác.Hệ thống tiêu tựu chung chia làm hai nhóm:Một nhóm phản ánh khả sinh lợi dự án,nhóm phản ánh độ rủi ro dự án.Cịn xuất phát từ đặc thù góc độ nhà thẩm định chủ Ngân hàng,người thẩm định bổ sung thêm nhóm tiêu nói lên khả hồn vốn dự án.Trong nhóm tiêu cần phản ánh theo phương diện nhóm phù hợp hồn cảnh phân tích cụ thể.Tuy nhiên cần phải đưa tiêu phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng  Phân tích tìm hiểu khách hàng đầy đủ xác Đây việc cần thiết khả thu hồi vốn cho Ngân hàng,có nhiều trường hợp Ngân hàng bị vốn khơng tìm hiểu kỹ khách hàng.Khi xem xét khách hàng vay,Ngân hàng cần thẩm định xác vào cơng ty kiểm tốn đáng tin cậy,các báo cáo tài doanh nghiệp cần vay như: Bảng tổng kết tài sản,báo cáo kết kinh doanh…đồng thời thu thập thơng tin liên quan đến khách hàng,tìm hiểu kỹ dự án đầu tư khách hàng tổ chức giám sát trình triển khai thực dự án đầu tư đảm bảo theo nguyên tắc tín dụng…có giảm rủi ro thất vốn cho Ngân hàng.Ngồi phân tích tình hình tài doanh nghiệp tổng số nợ phải trả lớn số vốn lưu động hạn chế cho vay 3.2.2.4/Cho vay kịp thời đầy đủ dự án có hiệu kinh tế Ngân hàng cần tiến hành đầu tư dứt điểm cho dự án,từng cơng trình tránh tình trạng cho vay thiếu hài hồ,khi tràn lan,khi thưa thớt.Trong trình điều tra xét duyệt cho vay,Ngân hàng cần trọng đến cơng trình phục vụ xây dựng cấu kinh tế quốc dân,thực có hiệu quả,đảm bảo đầu tư mục đích,đúng kế hoạch,có khả trả nợ lãi vay Ngân hàng thời hạn,có khả thu hồi vốn nhanh,để từ có kế hoạch đầu tư cách đầy đủ,kịp thời.Cơng trình sau phê duyệt,Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch để đảm bảo thực tiến độ thi công đề ra,sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy hiệu 3.2.2.5/Nâng cao trình độ cán sử dụng cán cách hợp lý Yếu tố người trường hợp đóng vai trị quan trọng.Do vậy,nâng cao trình độ cán cần thiết cần thiết Ngân hàng phải hoạt động môi trường biến động từng phút,con người phải học hỏi không ngừng để đáp ứng địi hỏi Trước hết phải bố trí,sắp xếp chọn lọc cán có đủ tiêu chuẩn đạo đức,sức khoẻ,nhiệt tình với cơng việc,có ý thức khả tiếp thu tốt kiến thức nghiệp vụ chuyên môn ngày cao.Cơng việc cán tín dụng thẩm định giải cho vay khách hàng,do định sai lầm thiếu lực,thiếu hiểu biết cán tín dụng,cùng với thiếu sâu sát cán tín dụng cán lãnh đạo gây hậu đáng kể.Trên sở tiêu chuẩn hố cán tín dụng,Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm có hướng đào tạo lại,tuyển chọn sử dụng cho phù hợp -Đối với cán hoạch định sách: Phải người có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng cách vững vàng,có kiến thức kinh tế-xã hội pháp luật,có phương pháp nghiên cứu khoa học,am hiểu thị trường.Như đủ khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng qt,chính xác từ hoạch định sách tín dụng phù hợp đưa phương hướng giải đắn Ngồi ra,đó phải người có kiến thức ngoại ngữ ứng dụng tin học sở,phương tiện để tiếp xúc với thông tin,với đại nhằm hiểu biết thêm lường biến động xảy Đặc biệt,cán hoạch định phải có kiến thức Marketing ngân hàng,đây lĩnh vực áp dụng nước ta,song lại phát triển,từ khai thác triệt để nhu cầu khách hàng khả có khách hàng đề chiến lược khách hàng tiềm năng.Đây việc làm cần thiết mang tính lâu dài cho hoạt động tín dụng trung dài hạn -Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng Ngoài kiến thức nghiệp vụ phải giỏi,cần phải nắm pháp luật kinh tế ngân hàng,thấu hiểu quy định thể chế ngành,có khả phân tích chỗ sai chỗ văn chế độ,từ rút cần làm cần tránh,có khả bổ sung thiếu sót nghiệp vụ cấp -Đối với đội ngũ cán tín dụng phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng đánh giá dự án,một vay,biết thu thập xử lý thơng tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá,thẩm định phải nắm vững chủ trương sách phát triển kinh tế –xã hội đất nước,của ngành,của địa phương có liên quan đến dự án đầu tư.Có hiểu biết pháp luật,nắm bắt tình hình kinh tế-xã hội giới nước có liên quan đến dự án sản phẩm dự án đầu tư.Bên cạnh cán tín dụng cần có đức tính trung thực,có lĩnh phong cách làm việc khẩn trương khoa học Để làm điều này,Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm nên thường xuyên tổ chức tập huấn,đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn,đặc biệt trọng khả thẩm định,phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay.Ngân hàng thường xuyên cử cán sang tham quan ,học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác lĩnh vực có liên quan đến tín dụng Cần phân định rõ quyền hạn trách nhiệm chế độ khen thưởng cụ thể cán tín dụng.Điều mặt khuyến khích cán cơng nhân viên hăng hái làm việc,khơng có tình trạng chảy máu chất xám,mặt khác hạn chế tình trạng làm bừa phục vụ mục đích riêng tư Định kỳ tổ chức hội thảo tổng kết đánh giá tình hình hoạt động tín dụng,phân tích sai sót kết đạt Ngân hàng,từ học hỏi,đúc rút kinh nghiệm cho cán tín dụng,tránh vấp phải sai lầm tương tự tương lai 3.2.2.6/Nâng cao chất lượng thơng tin Vai trị thơng tin việc quản lý Ngân hàng thương mại vô quan trọng.Việc thu thập,xử lý quản lý thông tin đầy đủ,càng xác định quản lý hiệu quả.Thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại lấy từ nhiều nguồn: -Thơng tin trực tiếp từ việc tiếp xúc,phỏng vấn người vay,qua việc quan sát,tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh đối tượng thẩm định.Nguồn thông tin quan trọng,nó phản ánh ý thức thái độ người vay điều kiện,năng lực sản xuất cụ thể doanh nghiệp vay vốn -Thông tin từ trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà Nước.Đây trung tâm đầu mối thu thập thơng tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân hàng thương mại.Đây phận trực thuộc Vụ tín dụng Ngân hàng Nhà Nước,do có nhiều lợi việc thu thập thông tin.Tuy nhiên,hạn chế thông tin trung tâm cung cấp thơng tin liên quan đến tình hình dư nợ q hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại,các thông tin thị trường,về kinh tế xã hội…đều không có.Bên cạnh đó,việc cung cấp thơng tin cho trung tâm Ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thực nghiêm túc,cịn ngân hàng nước ngồi,ngân hàng liên doanh chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu -Thông tin lấy từ bạn hàng chủ đầu tư,các doanh nghiệp hoạt động ngành nghề,địa phương,qua xác định uy tín vị doanh nghiệp thị trường -Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối cung cấp thông tin quan trọng Tổng cục thống kê,Tổng cục Thuế,Bộ Kế hoạch đầu tư,Uỷ ban vật giá Chính phủ,các tổ chức hiệp hội ngành nghề để tạo nguồn thơng tin khơng tín dụng mà cịn thơng tin thị trường Thực tế hoạt động Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm cho thấy Ngân hàng tập trung vào thông tin dư nợ tín dụng nợ qúa hạn khách hàng ngân hàng thương mại tình hình tốn trả nợ khách hàng đến thời điểm vay vốn mà chưa ý đến nguồn thơng tin khác.Chính mà hiệu thơng tin tín dụng khơng khai thác hết,gây lãng phí ảnh hưởng trực tiếp đến khâu thẩm định dự án đầu tư định tín dụng.Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng phục vụ việc cho vay,Ngân hàng cần phải: +Chủ động,tích cực việc khai thác thơng tin cách đa dạng,chính xác đầy đủ,kịp thời đáp ứng cho việc thẩm định đinh đầu tư +Bên cạnh việc thu thập,cần tiến hành phân tích,xử lý thơng tin có theo mảng thị trường,giá cả,về sách…Trong việc khai thác thơng tin cần có định hướng phù hợp cho đối tượng khách hàng để trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu +Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ,thường xuyên với quyền,các quan chức năng,các hiệp hội ngành nghề,thị trường có liên quan đến hoạt động Ngân hàng 3.2.2.7/Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có phương pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro tốn,rủi ro lãi suất đe dọa Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn hơn,đáng kể nhiều so với khoản vay ngắn hạn.Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn khơng địi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ.Bởi mức độ khoản vay trung dài hạn lớn,gây đột biến kéo dài cho bên vay,ngân hàng bên có liên quan.Chính vậy,biện pháp dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn quan trọng,cần thiết Ngân hàng.Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ,các biện pháp phịng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng cao.Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục,thường xuyên không trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy,khi tính tốn nguồn gốc trả nợ,thời hạn trả nợ,người ta tính tốn phương án lạc quan phương án trung bình nhất.Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn,có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét.Nếu phương án trả nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khố an tồn cuối cho việc vay vốn.Trong điều kiện nay,việc sử dụng công cụ Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng phải biết nhạy cảm,đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước,áp dụng cách linh hoạt,sáng tạo không tuỳ tiện.Tuyệt đối không coi chấp,cầm cố,bảo lãnh "Bùa hộ mệnh" cho vay,không thể coi chìa khố an tồn đặc biệt mà coi chìa khố an tồn cuối việc đảm bảo an tồn tín dụng.Thực việc chấp,bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía Doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 3.2.2.8/Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn Đối với khoản nợ hạn,Ngân hàng giải theo hai hướng: Thứ nhất: Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại,phát triển kinh doanh để có khả tài chính,thanh tốn nợ cho Ngân hàng,nhận lại tài sản gán nợ trước đây.Giải pháp áp dụng với khách hàng xét thấy bên vay có khả trì kinh doanh có ý thức trả nợ cho Ngân hàng,việc không trả nợ yếu tố khách quan thiên tai,biến động trị,khách hàng doanh nghiệp không trả nợ hạn.Đây biện pháp hay,hợp đạo lý,không không đẩy bên vay đến chỗ phá sản mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ khó địi cho Ngân hàng.Cụ thể: -Ngân hàng hướng dẫn,tư vấn người vay nhiều khía cạnh:hướng dẫn sản xuất,kinh doanh,thị trường,sản phẩm nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay hay yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch mở rộng (nếu có) tình hình tài doanh nghiệp cải thiện gia hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp -Ngân hàng đề nghị với doanh nghiệp cải tổ lại máy quản lý,hệ thống sản xuất kinh doanh,tổ chức lại sản xuất,thay đổi lại hệ thống máy móc thiết bị cơng nghệ -Nếu doanh nghiệp cịn có khả trả nợ tình trạng thu hết lãi thu đến gốc với lãi phạt 1,5 lần lãi cho vay làm cho doanh nghiệp khó khăn Ngân hàng nên xem xét thu nợ trước thu phần nợ,một phần lãi.Cách thu có lợi cho Ngân hàng khách hàng giúp đỡ doanh nghiệp lúc khó khăn đồng thời Ngân hàng vừa thu nợ.Nếu Ngân hàng thu theo lãi trước nợ hạn Ngân hàng không giảm mà thuế thu nhập lại bị đánh cao -Nếu doanh nghiệp chịu thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai…thì Ngân hàng giảm phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay Thứ hai: Đối với khoản nợ q hạn chắn khơng có khả thu hồi khơng có cách khác Ngân hàng tiến hành xiết nợ tài sản xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ.Ngân hàng khai thác tài sản chấp theo hướng: -Những tài sản bán lại với giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho Ngân hàng,giá thấp giá dự kiến tính mặt lâu dài khơng thiệt hại giữ tài sản khơng chi phí quản lý,khơng nhiều công sức khai thác,nhất lúc cần vốn vay,đầu tư -Với tài sản xiết nợ không bán ngay,cần phải phân loại,đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu -Đối với tài sản chuyển quyền sở hữu,sử dụng cho Ngân hàng khách sạn,nhà cửa kho bãi…thì Ngân hàng đem góp vốn liên doanh,cho thuê sử dụng vào mục đích kinh doanh -Đối với tài sản cịn vướng mắc thủ tục pháp lý,chưa chuyển quyền sử dụng sở hữu cho Ngân hàng Ngân hàng cần chủ động phối hợp với quan chức có thẩm quyền để giải quyết,đưa vào xử lý để thu hồi vốn cho Ngân hàng 2.3.2.9/ Nâng cao công tác kiểm tra,kiểm sốt Cơng tác kiểm tra,kiểm sốt hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên,kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành.Muốn vậy,Ngân hàng Công Thương Hồn Kiếm cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng: -Hồn thiện,củng cố,tăng cường cán có kinh nghiệm,có lực sang làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt -Đảm bảo thực cơng tác kiểm tra,kiểm soát thường xuyên tất khoản nợ.Trong cơng tác này,Ngân hàng tiến hành gửi cán tín dụng định kỳ xuống giám sát,mỗi lần gửi nên gửi cán khác để tránh xảy tình trạng cán tín dụng móc ngoặc với bên vay đồng thời tránh nhìn chủ quan cán tín dụng *Một số giải pháp khác 1/Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có hai hình thức thực bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thứ nhất: Các Doanh nghiệp trước tiến hành sản xuất kinh doanh phải mua bảo hiểm cơng ty bảo hiểm Thứ hai:Ngân hàng kiêm chức Để vay vốn Ngân hàng trước tiên Doanh nghiệp phải lập dự án thông lệ Ngân hàng tiến hàng thẩm định dự án đó.Nếu Ngân hàng thấy khơng cho vay thơi.Cịn cho vay giao tiền cho khách hàng,Ngân hàng giữ lại tỷ lệ định khoản vay cấp cho khách hàng thẻ bảo hiểm.Các khoản tiền bảo hiểm sử dụng để bù đắp rủi ro cho Ngân hàng trường hợp khách hàng làm ăn thua lỗ,mất khả toán.Cách làm có lợi Ngân hàng chủ động phòng ngừa từ xa rủi ro xảy cho vay dự án có tính rủi ro cao,đồng thời khách hàng khơng có lý để trốn tránh trách nhiệm mua bảo hiểm khoản đóng bảo hiểm Ngân hàng giữ lại cho vay.Tuy nhiên,cần phải thấy biện pháp nhằm hạn chế bớt tác hại rủi ro,không thể coi chỗ dựa cho Ngân hàng,mà điều cốt yếu phải thực tốt biện pháp phòng ngừa để khơng cho rủi ro xảy ra.Đó mục tiêu mà ngành Ngân hàng cần phải hướng tới.Các Doanh nghiệp cần phải thấy rõ điều khơng có lợi cho Ngân hàng mà cịn có lợi cho Doanh nghiệp mua bảo hiểm gặp rủi ro trình sản xuất kinh doanh có khoản để bù đắp lại phần toàn tổn thất tuỳ thuộc vào mức đóng bảo hiểm 2/Triển khai chương trình đổi cơng nghệ Cơng nghệ phương tiện chìa khố nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống.Để triển khai đề án chương trình đổi cơng nghệ cần phải có đạo cụ thể,tuyển đào tạo có chuyên môn thực hiện.Đề thứ tự ưu tiên cho dự án để tránh dàn trải.Công nghệ tốt,trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội để vừa làm tăng tính kịp thời thông tin,làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo định xác,làm tăng tín cạnh tranh Ngân hàng 3/Khuyến khích khách hàng tham gia giao dịch ngoại tệ Để hạn chế rủi ro biến động tỷ giá,tăng gánh nặng trả nợ cho khách hàng,Ngân hàng khuyến khích doanh nghiệp tham gia giao dịch ngoại tệ vay vốn.Khách hàng tham gia giao dịch kỳ hạn,giao dịch thị trường tương lai,giao dịch quyền chọn.Khi tham gia giao dịch ngoại tệ,doanh nghiệp hạn chế xác định trước mức lỗ tối đa doanh nghiệp có biến động tỷ giá trường hợp dự tốn xác,doanh nghiệp thu lời từ hoạt động này.Để khuyến khích khách hàng tham gia giao dịch ngoại tệ,Ngân hàng nên chủ động giới thiệu chi tiết,rõ ràng cho khách hàng cách thức nội dung,bản chất giao dịch đồng thời tham gia mạnh mẽ vào thị trường tài quốc tế 3.3/Kiến nghị 3.3.1/Kiến nghị với Nhà nước Hoạt động hệ thống Ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế.Chính việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng không việc ban hành sửa đổi điều luật quy định mà toàn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung.Vấn đề địi hỏi Nhà nước sớm giải thơng qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật luật chấp tài sản,về hợp đồng kinh doanh,về quyền sở hữu tài sản…Sự đồng bộ,phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động,một mặt đảm bảo tính an tồn hiệu cho hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng Đồng thời,Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ thực luật khuyến khích đầu tư nước có biện pháp bảo vệ người sản xuất nước để khuyến khích cơng dân Việt Nam tham gia đầu tư,tạo thuận lợi cho họ kinh doanh Ngân hàng có hội đầu tư tín dụng Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế đồng cho vùng,có sách khuyến khích đầu tư vào vùng mà trạng kinh tế cịn nhiều yếu để rút ngắn khoảng cách phát triển vùng Nhà nước cần sớm chấn chỉnh lại doanh nghiệp,đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh.Nhà nước để lại doanh nghiệp có hiệu thực cần thiết cho kinh tế quốc dân nhằm tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng có hiệu quả,có trọng điểm 3.3.2/Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đề nghị Ngân hàng Nhà nước sớm ban hành quy chế hoạt động ngân hàng khu chế xuất,khu công nghiệp tập trung Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có quy định giản lược yêu cầu hồ sơ mà thực tế khó có khả đáp ứng Tiến tới thực theo thông lệ quốc tế: Một nợ khơng có khả thu hồi Ngân hàng phép bù đắp khoản nợ dự phịng rủi ro,khơng phân biệt ngun nhân khách quan hay chủ quan.Đối với trường hợp nguyên nhân chủ quan ngân hàng phải hạch tốn ngoại bảng,theo dõi sát để thu tối đa nguồn bù đắp,giảm đến mức thấp thiệt hại cho Ngân hàng Kết luận Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng Thương Mại vấn đề cấp bách cần thiết để nâng cao vai trò Ngân hàng kinh tế,đồng thời làm lành mạnh phát triển hệ thống tài chính.Tuy nhiên nay,chất lượng tín dụng trung dài hạn có dấu hiệu sa sút làm ảnh hưởng không tốt tới hoạt động Ngân hàng kinh tế.Vì vậy,vấn đề cố gắng tăng dư nợ cách mà yêu cầu hàng đầu phải đảm bảo nguồn vốn Ngân hàng đồng vốn Ngân hàng cho vay phải phát huy hiệu dự án đầu tư,đồng thời đảm bảo mức lợi nhuận Ngân hàng Chất lượng tín dụng vấn đề phức tạp,để nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải sớm chiều làm mà cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng lãnh đạo Ngân hàng.Trong đề tài em xin đóng góp cách nhìn riêng mình, đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm Mục lục Chương I: Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1/Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1/Tín dụng trung dài hạn-một hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2/Vai trị tín dụng trung dài hạn phát triển kinh tế Việt Nam.11 1.2/Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 13 1.2.1/Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 13 1.2.2/Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 15 1.2.3/Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 17 Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 24 2.1/Giới thiệu chung Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 24 2.1.1/Lịch sử hình thành phát triển cấu tổ chức 24 2.1.2/Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm gần 25 2.2/Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 32 2.2.1/Các hoạt động bản: 32 2.2.1.1/Hoạt động kinh doanh tín dụng 32 2.2.1.2/Kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 35 2.2.1.3/Công tác kế toán lợi nhuận 36 2.3/Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 37 2.3.1/ Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 37 2.3.2/Nợ hạn 43 2.4/ Đáng giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 46 2.4.1/Kết đạt 46 2.4.2/Các mạnh cho vay trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 49 2.4.3/Những hạn chế tồn nguyên nhân chủ yếu 51 Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm 56 3.1/Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 56 3.2/Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 57 3.2.1/Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 57 3.2.2/Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 63 3.3/Kiến nghị 74 3.3.1/Kiến nghị với Nhà nước 74 3.3.2/Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 Kết luận 76 ... Lý luận hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương I: vấn đề lý luận hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 /Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng. .. lý luận hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 /Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1/ KHái quát chung hệ thống Ngân hàng thương mại. .. đồng tiền cho vay có tín dụng trung dài hạn ngoại tệ ,tín dụng trung dài hạn tệ -Căn vào tính chất có bảo đảm chia thành tín dụng trung dài hạn có bảo đảm tín dụng trung dài hạn khơng có bảo đảm