Báo cáo tốt nghiệp “Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam” DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PVFC Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CIC Trung tâm thông tin tín dụng NHNN CTCG Chứng từ có giá TCTD Tổ chức tín dụng CBNV Cán bộ nhân viên DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Các bảng biểu Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của PVFC Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của PVFC từ 2004-2007 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ của PVFC Bảng 2.4 Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ cho vay tại PVFC Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay vốn tại PVFC Bảng 2.7 Lợi nhuận thu được từ cho vay và cho vay cá nhân Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng của PVFC Bảng 3.1 Dự kiến hoạt động cho vay cá nhân năm 2009 – 2010 Các biểu đồ Biểu 2.1 Tổng dư nợ cho vay của PVFC 2006-2008 Biểu 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo Biểu 2.3 Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay năm 2007 Biểu 2.4 Doanh thu và lợi nhuận cho vay cá nhân qua các năm Biểu 2.5 Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ cho vay tại PVFC Biểu 3.1 Tỷ trọng hạn mức cho vay cá nhân 2009 của các chi nhánh Lời nói đầu Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển và hội nhập với thế giới. Việc hội nhập với nền kinh tế thế giới và khu vực của Việt Nam đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, khuyến khích các nhà đầu tư trong và ngoài nước tìm kiếm các lĩnh vực đầu tư hiệu quả, trong đó có mô hình hoạt động của công ty tài chính. Bên cạnh đó, nhiều tập đoàn, tổng công ty và doanh nghiệp lớn của Việt Nam đã không ngừng phát triển, do vậy cần có riêng công ty tài chính để phục vụ nhu cầu và đáp ứng nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tạo công cụ tài chính lớn để đầu tư ra ngoài tổng công ty, tập đoàn. Công ty tài chính không những đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ của Việt Nam trong những năm qua mà còn giúp cải thiện đáng kể đời sống của người dân. Trong đó, Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam, một đơn vị thành viên trong Tập đoàn Dầu khí quốc gia là một trong những công ty tài chính đầu tiên của Việt Nam. Tuy là một doanh nghiệp non trẻ trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính nhưng Công ty đã chứng tỏ được tiềm lực kinh tế cũng như uy tín lớn trên thị trường. Có thể nói, chưa bao giờ thị trường cho vay cá nhân lại sôi động như hiện nay với sự tham gia của hàng loạt các ngân hàng thương mại và công ty tài chính, cả trong nước và ngoài nước. Họ liên tục đưa ra những sản phẩm mới, đồng thời tăng cường tiện ích cho các sản phẩm hiện có để lôi kéo khách hàng. Khách hàng đang trở thành những “thượng đế” thực thụ. Hầu như mọi nhu cầu của khách hàng đều được đáp ứng một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất. Người dân ngày càng có thêm nhiều cơ hội để cải thiện chất lượng cuộc sống của mình. PVFC là một trong những công ty tài chính đầu tiên tại Việt Nam cung cấp các hình thức cho vay cá nhân, tuy nhiên PVFC chưa chú trọng phát triển hoạt động này. Hơn nữa trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, PVFC muốn trở thành một trong những tổ chức tín dụng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay cá nhân thì việc phát triển hoạt động này một cách an toàn và hiệu quả là giải pháp tốt nhất. Nhận thức được điểu đó, đồng thời mong muốn tìm hiểu về thực trạng hoạt động này tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam cũng như khả năng phát triển của nó trong tương lai, em đã lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp. Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề tốt nghiệp được trình bày thành 3 chương: Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay cá nhân tại công ty tài chính Chương 2 : Thực trạng cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam Chương 3 : Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay cá nhân tại công ty tài chính 1.1 Hoạt động cho vay của công ty tài chính 1.1.1 Khái quát về công ty tài chính Sự ra đời và phát triển của Công ty Tài chính gắn liền với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, sự tiến bộ của khoa học công nghệ và các nhu cầu đa dạng của con người về các dịch vụ tài chính. Những năm đầu thế kỷ XX, các trung gian tài chính phi Ngân hàng trong đó có các Công ty Tài chính, được hình thành trên cơ sở chuyên môn hóa một số hoạt động của Ngân hàng thương mại và tạo nên sự đa dạng hóa các tổ chức tài chính trong nền kinh tế thị trường. Cho đến thập kỷ 70 có ba loại hình Công ty Tài chính hoạt động phổ biến là : Công ty Tài chính tiêu dùng, Công ty Tài chính bán hàng và Công ty Tài chính kinh doanh. Từ thập kỷ 80 trở lại đây, các Công ty Tài chính không ngừng thực hiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực như thuê mua, đầu tư tài chính, phát hành và kinh doanh chứng khoán…đồng thời thực hiện sáp nhập, thôn tính lẫn nhau để tạo thành các Công ty Tài chính có quy mô hoạt động lớn, nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh. Ở Việt Nam, đến năm 1998, nền kinh tế thị trường bắt đầu được hình thành, nhu cầu vốn trong nền kinh tế đòi hỏi ngày một cao vì thế bên cạnh sự phát triển của các Ngân hàng thương mại thì có sự xuất hiện của các Công ty Tài chính. Theo khoản 3 Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/12/1997 thì các Công ty Tài chính là các loại hình tổ chức tín dụng phi Ngân hàng được thực hiện một số hoạt động Ngân hàng như là nội dung kinh doanh thường xuyên, nhưng không nhận tiền gửi không kỳ hạn, không làm dịch vụ thanh toán. Theo Nghị định 79/CP của Chính phủ ban hành ngày 4/10/2002 về tổ chức và hoạt động của các Công ty Tài chính, công ty tài chính được hiểu là loại hình tổ chức tín dụng phi Ngân hàng với chức năng là sử dụng vốn của công ty để cho vay, đầu tư, cung ứng các dịch vụ tư vấn về tài chính, tiền tệ và thực hiện một số dịch vụ khác theo quy định của pháp luật, nhưng không được làm các dịch vụ thanh toán, không được nhận tiền gửi dưới một năm. Công ty Tài chính được thành lập và hoạt động tại Việt Nam dưới các hình thức sau:  Công ty Tài chính Nhà nước: là Công ty Tài chính do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh.  Công ty Tài chính cổ phần: là Công ty Tài chính do các tổ chức và cá nhân cùng góp vốn theo quy định của pháp luật, được thành lập dưới hình thức Công ty cổ phần.  Công ty Tài chính trực thuộc của tổ chức tín dụng: là Công ty Tài chính do một tổ chức tín dụng thành lập bằng vốn tự có của mình và làm chủ sở hữu theo quy định của pháp luật, hạch toán độc lập và có tư cách pháp nhân.  Công ty Tài chính liên doanh : là Công ty Tài chính được thành lập bằng vốn góp giữa bên Việt Nam gồm một hoặc nhiều tổ chức tín dụng, doanh nghiệp Việt Nam và bên nước ngoài gồm một hoặc nhiều tổ chức tín dụng nước ngoài, trên cơ sở hợp đồng liên doanh.  Công ty Tài chính 100% vốn nước ngoài : là Công ty Tài chính được thành lập bằng vốn của một hoặc của nhiều tổ chức tín dụng nước ngoài theo quy định của pháp luật Việt Nam. 1.1.2 Họat động cho vay của công ty tài chính 1.1.2.1 Khái niệm Cho vay là việc công ty tài chính đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” 1.1.2.2 Các hình thức phân loại cho vay  Căn cứ theo thời hạn cho vay : cho vay được chia làm 3 loại bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. - Cho vay ngắn hạn : là các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp hay các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng và chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có qui mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên và được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, xây dựng các xí nghiệp mới và đầu tư vào các dự án có qui mô lớn.  Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay có tài sản bảo đảm : là hình thức mà khoản vay của khách hàng được bảo đảm bằng tài sản, cầm cố, thế chấp.Giá trị tài sản bảo đảm là cơ sở để công ty tài chính xác định số tiền vay. - Cho vay không có tài sản bảo đảm : là hình thức cho vay mà công ty tài chính dựa trên uy tín và khả năng tài chính của khách hàng không yêu cầu khách hàng phải cầm cố hay thế chấp tài sản.  Căn cứ theo mục đích cho vay - Cho vay kinh doanh bất động sản : bao gồm các khoản cho vay xây dựng ngắn hạn và giải phóng mặt bằng cũng như các khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại . - Cho vay nông nghiệp : là cho vay nhằm hỗ trợ nông dân trong hoạt động gieo trồng thu hoạch, bảo quản sản phẩm và để trang trải các chi phí như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc. - Cho vay công nghiệp và thương mại : là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ. - Cho vay đối với các tổ chức tài chính : bao gồm các khoản cho vay dành cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác. - Cho vay cá nhân : là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu của người dân như mua sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống hoặc nhu cầu kinh doanh, đầu tư.  Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay : gồm 2 loại - Cho vay trực tiếp : là hình thức cho vay trong đó tổ chức tín dụng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu,đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho tổ chức. - - - Cho vay gián tiếp : là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. Mô hình cho vay gián tiếp được thực hiện như sau: Công ty tài chính Khách hàng nhận vốn vay Ngư ờ i thanh toán nợ Công ty tài chính Khách hàng 1.2 Cho vay cá nhân của công ty tài chính 1.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân Cơ sở cho vay cá nhân Như chúng ta đã biết, cách đây 20-25 năm, khái niệm về cho vay cá nhân còn khá mới đối với các tổ chức tín dụng Việt Nam cũng như với các tầng lớp dân cư. Nhưng chỉ trong một vài năm gần đây, hoạt động cho vay cá nhân đã trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng Cho vay cá nhân được bắt đầu từ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa của các hộ gia đình kinh doanh nhỏ và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân cũng gia tăng mạnh mẽ như nhu cầu về nhà, xe, đồ gỗ sang trọng hay nhu cầu du lịch. Điều này làm cho nhu cầu vay của mỗi cá nhân tăng lên và là điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển. Hơn nữa, cho vay cá nhân cũng chính là cách để các công ty tài chính mở rộng hướng hoạt động của mình, tận dụng tối đa nguồn tiền tích luỹ được. Nhiều hãng lớn hiện nay khi thiếu vốn đã không tìm đến công ty tài chính để vay tiền mà họ tự tài trợ chủ yếu thông qua phát hành cổ phiếu và trái phiếu. Mặt khác, hiện nay, công ty tài chính đang gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ phía các tổ chức tài chính khác cũng như các ngân hàng thương mại trong cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của công ty bị giảm sút, buộc các công ty phải mở rộng sang thị trường cho vay cá nhân, hướng tới người dân như là một khách hàng tiềm năng. Bên cạnh đó, một số tầng lớp người dân có thu nhập khá hoặc cao và tương đối ổn định xuất hiện. Điều này tạo điều kiện cho họ đi vay để nâng cao mức sống, tăng khả năng được đào tạo,…giúp họ có nhiều cơ hội tìm kiếm các công việc có mức thu nhập cao hơn. Khái niệm Cho vay cá nhân là việc công ty tài chính chuyển tiền cho khách hàng là cá nhân với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng vay. [...]... cho vay cỏ nhõn Ch tiờu ny ln cho thy s khụng hiu qu trong hot ng cho vay cỏ nhõn ca cụng ty ti chớnh Cũn nu giỏ tr ca ch tiờu ny nh, tc l hot ng cho vay cỏ nhõn ca cụng ty ang c vn hnh rt tt T trng cho vay cỏ nhõn trong tng d n cho vay Ch tiờu ny cho chỳng ta thy c cỏc khon cho vay cỏ nhõn chim bao nhiu phn trm trong tng s cho vay ca cụng ty Ch tiờu ny ln cú ngha l cụng ty cú th mnh trong hot ng cho. .. cụng ty ó cho vay trong k Ch tiờu ny phn ỏnh lng vn m cụng ty ó gii ngõn cho cỏc cỏ nhõn Nú th hin xu hng hot ng cho vay ca doanh nghip m rng hay thu hp Tuy nhiờn, con s ny ch phn ỏnh ch yu v mt lng trong hot ng cho vay ca cụng ty Nu doanh s cho vay nm sau cao hn nm trc thỡ hot ng cho vay ca cụng ty c phỏt trin hn S tng trng doanh s cho vay tuyt i c tớnh bng hiu s gia doanh s cho vay ca cụng ty trong... trin cho vay cỏ nhõn ca cụng ty ti chớnh 1.3.1 Khỏi nim Phỏt trin cho vay cỏ nhõn l cỏc bin phỏp v hot ng ca cụng ty ti chớnh nhm gia tng quy mụ, khi lng v s lng cỏc khon cho vay cỏ nhõn .Cho vay cỏ nhõn s tng lờn v doanh s cho vay cng nh t l cho vay so vi tng doanh s cho vay ca cụng ty Cụng ty ti chớnh s phỏt trin c v cht v v lng ca hot ng cho vay cỏ nhõn, phỏt trin hot ng cho vay cỏ nhõn ti nhiu tng lp... cỏc thụng tin v ch th vay tin, tỡnh hỡnh sc kho, o c Hn na, vic qun lý cỏc khon cho vay tiờu dựng vi giỏ tr nh nhng s lng ln cng l mt vn khú khn i vi cỏc cụng ty ti chớnh Do chi phớ cho vay cao nờn lói sut ỏp dng trong cho vay cỏ nhõn thng cao hn lói sut cho vay thng mi Th sỏu l cho vay cỏ nhõn cú ri ro cao Cỏc khon cho vay cỏ nhõn l nhng khon cho vay mang li nhiu ri ro cho cụng ty ti chớnh Th nht,... sỏch cho vay l mt c s m mt cụng ty ti chớnh cú th da vo m bo rng cỏc khon cho vay tha món nhng tiờu chun iu kin do cp lónh o t ra Nh vy, chớnh sỏch cho vay ca cụng ty ti chớnh c hiu mt cỏch n gin l mt tuyờn b v tiờu chun i vi danh mc cho vay ca cụng ty Mt chớnh sỏch cho vay rừ rng s mang li nhiu li th v thun li cho cụng ty Mt chớnh sỏch cho vay c quy nh thụng thoỏng s khuyn khớch hot ng cho vay cỏ nhõn... nht nh D n cho vay c xỏc nh da trờn s tin ang cho vay cui k trờn bng cõn i k toỏn ca cụng ty S tng trng d n cho vay cng c tớnh tng t nh s tng trng ca doanh s thu n bao gm s tng trng tuyt i v s tng trng tng i S tng trng tuyt i c tớnh bng cỏch ly s d n cho vay cui k tr i s d n cho vay u k S tng trng d n cho vay tng i c xỏc nh bng cỏch ly t l phn trm ca tng trng d n cho vay tuyt i vi mc d n cho vay u k ca... trng d n cho vay cho thy kh nng ca cụng ty trong vic ỏp ng nhu cu vn vay ca khỏch hng, kh nng cnh tranh thu hỳt khỏch hng ca cụng ty 1.3.2.2 Cỏc ch tiờu phn ỏnh v cht Li nhun cho vay Li nhun cho vay l s chờnh lch gia doanh thu hot ng cho vay vi chi phớ ca hot ng ny S tng trng v li nhun cho bit cht lng trong hot ng cho vay S tng trng tuyt i v li nhun c xỏc nh bng hiu s gia li nhun hot ng cho vay cỏ nhõn... ng cho vay Doanh thu l s tin cụng ty thu c t hot ng cho vay S tng trng tuyt i v doanh thu c xỏc nh bng hiu s gia doanh thu hot ng cho vay cỏ nhõn nm nay so vi doanh thu hot ng cho vay cỏ nhõn nm trc S tng trng tng i v doanh thu c xỏc nh bng t l phn trm gia s tng trng tuyt i v doanh thu vi doanh thu hot ng cho vay cỏ nhõn nm trc Doanh s cho vay Doanh s cho vay c tớnh bng cỏch cng dn cỏc khon cho vay. .. phỏt trin cho vay cỏ nhõn ca cụng ty, yu t u tiờn c ỏnh giỏ chớnh l s lng cỏc hỡnh thc cho vay m cụng ty cung cp S lng cỏc loi hỡnh nhiu cho thy mc tõp trung m rng hot ng ú ca cụng ty cng ln Vỡ vy, khi cụng ty chỳ trng ti vic phỏt trin hot ng cho vay cỏ nhõn thỡ cỏc hỡnh thc cho vay cỏ nhõn ca cụng ty s cú s a dng hn S lng khỏch hng vay ỏnh giỏ mc phỏt trin cho vay cỏ nhõn ca cụng ty, bờn cnh vic... trng cho vay cỏ nhõn ca PVFC 2.2.2.1 Cỏc loi hỡnh cho vay i vi cỏ nhõn ca PVFC Cho vay tr gúp m bo bng lng l vic Cụng ty ti chớnh Du khớ cho vay i vi khỏch hng cú bo m tr n hng thỏng bng lng ca khỏch hng vay vn Thi hn i vi cho vay tr gúp m bo bng lng ti a khụng quỏ 60 thỏng v khụng vt quỏ thi gian lm vic cũn li c ghi trờn hp ng lao ng ca khỏch hng vay vn ti n v cụng tỏc Mc cho vay i vi loi hỡnh cho vay . Báo cáo tốt nghiệp “Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam” DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PVFC Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam. 2 : Thực trạng cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam Chương 3 : Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam . Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam cũng như khả năng phát triển của nó trong tương lai, em đã lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí