BÁO CÁO TỐT NGHIỆP “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình” MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 9 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm về ngân hàng thương mại 9 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 11 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn 11 1.1.2.2. Hoạt động tín dụng 12 1.1.2.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 13 1.1.2.4. Hoạt động khác 14 1.1.3. Các loại hình tín dụng ngân hàng 14 1.1.3.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 14 1.1.3.2. Các loại hình tín dụng ngân hàng 16 1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng 19 1.2.2. Khái niệm cho vay tiêu dùng 21 1.2.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng 22 1.2.3.1. Quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn 22 1.2.3.2. Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” 23 1.2.3.3. Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao 23 1.2.3.4. Các koản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn 24 1.2.3.5. Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có khả năng sinh lời cao nhất 24 1.2.4. Phân loại cho vay tiêu dùng 25 1.2.4.1. Căn cứ vào mục đích vay 25 1.2.4.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả 26 1.2.4.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 26 1.2.5. Đối tượng của hoạt động cho vay tiêu dùng 229 1.2.5.1. Phân theo mức thu nhập 30 1.2.5.2. Phân theo tình trạng công tác hoặc lao động 30 1.2.6. Phân biệt cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh của ngân hàng thương mại 31 1.2.7. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển kinh tế xã hội 33 1.2.7.1. Đối với người tiêu dùng 33 1.2.7.2. Đối với người sản xuất 34 1.2.7.3. Đối với ngân hàng thương mại 35 1.2.7.4. Đối với nền kinh tế 35 1.2.8. Phát triển cho vay tiêu dùng……………………………………….29 1.2.8.1. Khái niệm 29 1.2.8.2. Các chỉ tiêu đánh giá giá sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 29 1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 30 1.3.1. Nhân tố chủ quan 30 1.3.2. Nhân tố khách quan 34 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG BA ĐÌNH 38 2.1. Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 45 2.1.1. Sơ lược quá trình phát triển 45 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhân sự 46 2.1.3. Kết quả hoạt động chủ yếu 40 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn 40 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng 41 2.1.3.3. Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu 49 2.1.3.4. Công tác vốn và kinh doanh ngoại tệ 50 2.1.3.5. Công tác kế toán và dịch vụ ngân hàng 50 2.1.3.6. Công tác quản lý ngân quỹ 51 2.1.3.7. Công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ 52 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 53 2.2.1. Khái quát chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam 53 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 55 2.2.2.1. Quy trình cho vay cán bộ công nhân viên không có bảo đảm bằng tài sản 55 2.2.2.2. Quy trình cho vay mua nhà trả góp 51 2.2.2.3. Quy trình cho vay du học 54 2.3. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 63 2.3.1. Kết quả đạt được 63 2.3.1.1. Quy mô cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình 63 2.3.1.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình 65 2.3.1.3. Doanh thu cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình 68 2.3.1.4. Chi phí và rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình 69 2.3.1.5. Thuận lợi và khó khăn đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình 69 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 70 2.3.2.1. Hạn chế 63 2.3.2.2. Nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG BA ĐÌNH 70 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 70 3.1.1 Định hướng phát triển của VCB Ba Đình 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 72 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 73 3.2.1 Phát triển sản phẩm. 74 3.2.1.1. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện đang cung cấp 74 3.2.1.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 75 3.2.1.3. Phát triển sản phẩm mới 76 3.2.1.4. Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 76 3.2.2. Phát triển thị trường 77 3.2.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 77 3.2.2.2. Hoàn thiện chính sách khách hàng 78 3.2.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụngError! Bookmark not defined. 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan 80 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 81 3.3.3. Kiến nghị đối với Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của chi nhánh Ba Đình năm 2005 - 2007 40 Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Ba Đình 48 Bảng 2.3: Số liệu hoạt động ngân quỹ năm 2005 - 2007 52 Bảng 2.4: Quy mô cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình từ năm 2005- 2007 64 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tại VCB Ba Đình 65 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 27 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 28 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức 46 Biểu đồ 2.1: Quy mô cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình 64 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tại VCB Ba Đình . 66 LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện nền kinh tế nước ta ngày một phát triển, đời sống người dân đang dần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cho mình. Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán. Và chỉ trong một thời gian ngắn sau khi sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình tham gia vào lĩnh vực này sau nhiều ngân hàng khác nhưng cũng đã phát triển một số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua và sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán bộ công nhân viên chức không có tài sản đảm bảo… Trải qua một quá trình triển khai và rút kinh nghiệm, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình đã thu được những kết quả khả quan. Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả nhằm hướng tới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng không phải là điều đơn giản. Nhận thức được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu về thực trạng và khả năng phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình, nên em đã lựa chọn: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Kết cấu của chuyên đề ngoài lời mở đầu, kết luận, nội dung chính được chia làm 3 chương: Chương 1: Lý luận tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức trung gian tài chính có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường. Với sự hiện hữu của ngân hàng, các cá nhân, hộ gia đình có thể nhận được các khoản vay để trang trải chi phí học tập, mua sắm ô tô, đồ dùng gia đình, sửa chữa và xây dựng nhà cửa. Với các hãng kinh doanh, các khoản vay của ngân hàng được coi như nguồn tài trợ hiệu quả khi cần bổ sung thêm vốn để mở rộng, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường trong nước và quốc tế. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng là một địa chỉ đáng tin cậy nếu chúng ta muốn cất giữ tiền hay mong nhận được lời khuyên về lĩnh vực đầu tư cho khoản tiền tiết kiệm. Do hoạt động ngân hàng có liên quan đến hầu hết các lĩnh vực trong nền kinh tế nên khó có thể đưa ra một khái niệm thống nhất về ngân hàng mà tùy thuộc vào mục đích và khía cạnh nghiên cứu. Đứng trên phương diện những loại hình dịch vụ cung cấp, giáo sư Peter S.Rose- Hoa Kì đã khẳng định “ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Song dưới giác độ nghiên cứu của một nhà quản lý, Luật các tổ chức tín dụng (được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997 và có hiệu lực từ 1/10/1998) không đưa ra định nghĩa về NHTM nhưng cũng đã gián tiếp nêu lên định nghĩa đó thông qua định nghĩa về “Ngân hàng” và “Hoạt động ngân hàng”. Trong đó “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan” và “Hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và [...]... động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Có nhiều chỉ tiêu phản ánh sự phát triển trong hoạt động cho vay tiêu dùng của một ngân hàng, trong đánh giá cho vay tiêu dùng người ta sử dụng các chỉ tiêu sau: - Quy mô cho vay tiêu dùng: cho biết sự phát triển của cho vay tiêu dùng theo chi u rộng, phản ánh thông qua các chỉ tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tổng dư nợ của hoạt động cho vay. .. biệt cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh của ngân hàng thương mại Mặc dù cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh đều là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng, song giữa chúng vẫn có những điểm khác biệt lớn Tiêu chí so sánh Cho vay tiêu dùng Cho vay kinh doanh Là hình thức cấp tín dụng Là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thỏa của ngân hàng cho các cá thuận để khách hàng là... muốn hợp tác với ngân hàng để mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.7.3 Đối với ngân hàng thương mại Trước hết, cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Như ta đã biết, cho vay tiêu dùng có chi phí cao nhưng đồng thời cũng tạo ra lợi nhuận lớn hơn nhiều trên một đồng vốn bỏ ra so với các hình thức cho vay khác Cho vay tiêu dùng cũng giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng sử dụng các hình... loại cho vay khác hơn Chi phí Chi phí của các khoản cho Các khoản cho vay kinh Tiêu chí so sánh Cho vay tiêu dùng Cho vay kinh doanh vay tiêu dùng thường lớn, doanh thường có chi phí nhất là chi phí quản lý các thấp hơn khoản vay tiêu dùng này Về quy trình cho vay, cả hai hình thức cho vay này đều phải qua các bước sau: - Bước 1: Tìm hiểu sơ bộ về khách hàng - Bước 2: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay. .. cho người tiêu dùng Như vậy, cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức NHTM tài trợ cho các hãng bán lẻ hàng lâu bền, các công ty xây dựng để họ bán hàng trả góp cho người tiêu dùng Có thể thấy rõ quy trình của hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp Ngân hàng (4) (5) (1) (6) Công ty bán lẻ (2) (3) Người tiêu dùng (1) Ngân hàng và công... triển cho vay tiêu dùng nói riêng là một chỉ tiêu rất tổng hợp, có liên quan chặt chẽ đến việc gia tăng về quy mô, đối tượng cho vay, sự thay đổi theo hướng tích cực trong cơ cấu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đang cung cấp Phát triển cho vay tiêu dùng cũng được biểu hiện cụ thể qua chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hang đó 1.2.8.2 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động. .. số lượng món vay tiêu dùng nhiều, khách hàng đông và đa dạng nhưng số lượng mỗi khoản vay lại nhỏ, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, quyết định cho vay, giải ngân cũng như kiểm soát và thu nợ đối với khách hàng sau khi cho vay Mặt khác, ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn để quản lý các khoản cho vay tiêu dùng với giá trị nhỏ... vốn dài Các khoản vay này thường có lãi suất cao hơn và ngân hàng chịu nhiều rủi ro - Căn cứ theo khách hàng vay vốn + Cho vay khách hàng cá nhân: các khoản tín dụng dành cho khách hàng cá nhân chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, khoản cho vay này thường có rủi ro cao nhưng lại đem lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng + Cho vay khách hàng doanh nghiệp: tín dụng ngân hàng luôn là nguồn... khi khách hàng có nhu cầu vay vốn mà không vượt quá hạn mức đã ký thì chỉ cần nộp đơn xin vay và lập hợp đồng vay là được ngân hàng xem xét với những điều kiện vay vốn đã được thỏa thuận trước trong hợp đồng hạn mức 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng Như chúng ta đã biết, đối với các NHTM thì các khoản cho vay dành cho cá nhân... đời thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, hiện nó đang được xem là thị trường tiềm năng và có nhiều điều kiện phát triển mạnh của các NHTM tại Việt Nam 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng Có người cho rằng: cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng đối với người tiêu dùng nhằm tài trợ cho chính sự tiêu dùng , người khác . BÁO CÁO TỐT NGHIỆP “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình” MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU. PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG BA ĐÌNH 70 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 70 3.1.1 Định hướng phát triển của VCB Ba Đình. 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 72 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 73 3.2.1 Phát triển sản phẩm. 74 3.2.1.1.