LUẬN VĂN: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại Việt Nam Lời mở đầu Trước tác động tồn cầu hố xu thể hố thị trường tài tiền tệ diễn nhanh chóng, Việt Nam bước mở cửa tiến tới hội nhập khu vực Quốc tế Trong xu Việt Nam kí kết khơng hiệp định song phương đa phương liên quan tới hoạt động tài ngân hàng Đặc biệt Hiệp định thương mại Việt - Mỹ cam kết chuẩn bị gia nhập tổ chức Thương mại giới( WTO) buộc phải đổi phát triển hệ thống Ngân hàng Để giành chủ động tiến trình hội nhập Việt Nam cần xây dựng hệ thống Ngân hàng đa dạng hình thức, có uy tín với khách hàng, hoạt động có hiệu quả, an tồn, nâng cao lực cạnh tranh mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu CNH- HĐH đất nước Cùng với xu phát triển khơng ngừng ngày mạnh mẽ khoa học kĩ thuật thông tin Cũng với giới Việt Nam dần hình thành thương mại điện tử nghiệp vụ toán chuyển tiền điện tử hoá Ngân hàng trung gian toán đóng vai trị quan trọng kinh tế nên là người bạn thiếu khách hàng tham gia thương mại điện tử Với phát triển thương mại điện tử tạo cho ngân hàng loạt dịch vụ mới, phải kể đến dịch vụ ngân hàng đại Đây dịch vụ ngân hàng đời phát triển dựa trình độ công nghệ kĩ thuật đại Việt Nam kể từ NHTM thực đổi tái cấu lại tổ chức đại hố cơng nghệ ngân hàng bắt đầu đưa sản phẩm dịch vụ đại phù hợp với phát triển quốc tế đáp ứng nhu cầu khách hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng đại có ý nghĩa quan trọng phát triển tồn NHTM Việt Nam nay.Tuy nhiên NHTM giới phát triển mạnh mẽ dịch vụ đại Việt Nam nhiều điều kiện khách quan chủ quan mà việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại giai đoạn nghiên cứu, triển khai thử nghiệm, chưa phát triển rộng rãi Bước đầu thu số kết định tồn nhiều khó khăn vướng mắc cần tháo gỡ Sở giao dịch I - NHĐT&PTVN chi nhánh lớn hệ thống NHĐT&PTVN, đơn vị hàng đầu hệ thống đầu việc ứng dụng công nghệ đại vào phát triển dịch vụ Tuy nhiên với tình trạng chung NHTM Việt Nam mà trình phát triển dịch vụ ngân hàng đại nảy sinh nhiều vấn đề cần giải Do để tìm giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Sở giao dịch I - NHĐT&PTVN nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung nhằm thu hút khách hàng, tạo uy tín vị cạnh tranh thị trường vấn đề cần thiết Nhận thức vấn đề em chọn đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại Việt Nam ( Nghiên cứu Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN) Nội dung gồm ba phần: Chương I: Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại NHTM kinh tế Chương II: Thực trạng dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN Chương III: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam ( Nghiên cứu Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN) Chương I Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại kinh tế I Tổng quan ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các NHTM định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Với cách tiếp cận khác ta có khái niệm ngân hàng khác Luật ngân hàng Pháp 1941 định nghĩa NHTM vào mục đích tính chất hoạt động Ngân hàng coi “những xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chứng khốn, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Nếu xét phương diện loại hình dịch vụ cung cấp hiểu: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Xem xét hoạt động chủ yếu Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Với nội dung đề tài nghiên cứu, chuyên đề theo khái niệm NHTM dựa loại hình dịch vụ cung cấp hoạt động chủ yếu Chức ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài có vai trị vơ quan trọng kinh tế, với vị trí vai trị ngân hàng thực chức sau: Chức trung gian tín dụng: Với chức ngân hàng khắc phục hạn chế quan hệ tín dụng trực tiếp chủ thể kinh tế Ngân hàng chuyển khoản tiết kiệm nhàn rỗi thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh tế thành phần kinh tế khác để đầu tư Ngân hàng đồng thời vừa người vay vừa người cho vay Đây chức quan trọng phản ánh chất NHTM vay vay, định tồn phát triển NHTM, đồng thời sở để thực chức Chức trung gian toán: Ngân hàng làm trung gian toán, thay mặt khách hàng thực toán việc mua hàng hoá dịch vụ việc trích từ tài khoản tiền gửi khách hàng, hay nhập tiền vào tài khoản khách hàng , toán hộ cho khách hàng Khi kinh tế phát triển xu hướng toán tiền mặt giảm, toán qua ngân hàng tăng nên ngân hàng ngày bộc lộ rõ tầm quan trọng tốn Chức người bảo lãnh: Ngân hàng cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán ( phát hành thư tín dụng) Chức đại lý : Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản cho họ, phát hành chuộc lại chứng khoán Các hoạt động ngân hàng thương mại Nhìn chung hoạt động NHTM hướng tới mục tiêu tối cao, chi phối hoạt động khác tối thiểu hố chi phí, tối đa hóa lợi nhuận đạt mục tiêu an toàn Về NHTM thường xuyên thực hoạt động sau: -Huy động vốn: Đây hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong hoạt động NHTM phép sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế -Hoạt động sử dụng vốn: Là việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn nguồn vốn ổn định khác vay chủ thể kinh tế thực đầu tư Đây hoạt động quan trọng định đến khả tồn phát triển NHTM - Ngân hàng thực hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng : Những dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí Các hoạt động gồm: Các dịch vụ toán; thu, chi hộ khách hàng; Nhận bảo quản tài sản giấy tờ có giá; Kinh doanh mua bán ngoại tệ , vàng bạc, đá quý; Tư vấn tài … II Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại Khái niệm dịch vụ ngân hàng đại (DVNHHĐ) Dịch vụ hoạt động bao gồm nhân tố không hữu, giải mối quan hệ khách hàng tài sản mà khách hàng sở hữu với người cung cấp mà khơng có chuyển giao quyền sở hữu Sản phẩm dịch vụ phạm vi vượt phạm vi sản phẩm vật chất Ngành ngân hàng ngành không trực tiếp sản xuất cải vật chất tinh thần cho xã hội nên xếp vào ngành dịch vụ Xét giác độ Marketing: Dịch vụ ngân hàng đặc điểm, tính năng, cơng dụng ngân hàng tạo nhằm thoả mãn nhu cầu mong muốn nhận khách hàng, tổ chức tài Theo tác giả Võ Kim Thanh báo “Đa dạng hoá nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng- xu phát triển tất yếu NHTM Việt Nam”(Tạp chí ngân hàng số 3/2001) viết: “Dịch vụ ngân hàng dịch vụ thuộc lĩnh vực tài chính, ngân hàng cung cấp cho khách hàng mình” Cịn theo tác giả Đỗ Xuân Hồng báo “Dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế” (tạp chí ngân hàng số 8/03) viết: “Dịch vụ ngân hàng phương tiện, cơng cụ vơ hình dùng để chuyển tải loại hình hoạt động kinh doanh ngân hàng phương tiện cơng cụ hữu hình (các loại máy móc, thiết bị, công nghệ) Do lịch sử phát triển lâu đời tăng giảm không ngừng tổ chức hoạt động theo thời gian NHTM thay đổi vũ bão khoa học công nghệ ma dịch vụ ngân hàng chia thành hai loại: dịch vụ ngân hàng truyền thống( DVNHTT) dịch vụ ngân hàng đại( DVNHHĐ) Dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ có lịch sử lâu đời, đời hoạt động dịch vụ gắn liền với đời phát triển ngân hàng Đây dịch vụ , hoạt động đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng , định đến tồn ngân hàng Các DVNHTT kể đến : dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm, nhận tiền gửi toán, dịch vụ cho vay… Trong phạm vi nghiên cứu chuyên đề tập trung DVNHHĐ phát triển gần đây, dịch vụ dựa khoa học công nghệ tiên tiến dịch vụ có tính chất tập trung hóa, đa dạng hố cao Vậy hiểu: Dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ thuộc lĩnh vực tài ngân hàng cung cấp cho khách hàng dựa tiến phát triển khoa học cơng nghệ thơng tin đại, có đa dạng hố cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng , thoả mãn ngỳa tốt nhu cầu khách hàng Ví dụ: dịch vụ tốn điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử( rút tiền tự động, ngân hàng nhà…) Các tiêu chí để nhận biết dịch vụ ngân hàng DVNHHĐ sau: - Thời gian đời: DVNHHĐ đời kinh tế đạt trình độ định khoa học công nghệ, đời DVNHHĐ gắn liền với đời phát triển khoa học công nghệ thông tin đại, đặc biệt công nghệ ngân hàng Các dịch vụ chủ yếu đời vào thập kỉ cuối kỷ XX năm đầu kỷ XXI - DVNHHĐ chứa đựng hàm lượng cơng nghệ lớn, để sử dụng dịch vụ cần phải có sở hạ tầng thông tin , tin học thiết bị điện tử kĩ thuật số tương ứng - Khách hàng sử dụng dịch vụ mà khơng cần phải trực tiếp đến ngân hàng , giao dịch với ngân hàng nơi đâu, thời điểm nào, cần khách hàng đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng đưa Căn vào tiêu chí vào phạm vi chuyên đề nghiên cứu viết tập trung sâu nghiên cứu dịch vụ toán nước( chủ yếu công cụ phương thức toán đại) dịch vụ ngân hàng điện tử Sự phân biệt dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng đại DVNHTT DVNHHĐ sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng cung ứng cho khách hàng mình, chúng có đặc điểm chung sau: *Thứ nhất: Dịch vụ ngân hàng mang tính vơ hình: Do dịch vụ ngân hàng khơng tồn dạng vật chất cụ thể khách hàng muâ dịch vụ sờ nắm đựơc vật mua Vì khách hàng thường gặp khó khăn việc đưa định lựa chọn, họ kiểm tra xác định chất lượng sản phẩm dịch vụ sử dụng Do đặc tính vơ hình nên kinh doanh ngân hàng phải lựa chọn sở lịng tin Do để tăng lòng tin tưởng khách hàng ngân hàng phải tạo củng cố niềm tin khách hàng: cách nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng, tăng tính hữu hình sản phẩm, khuyếch trương hình ảnh uy tín tạo điều kiện để khách hàng tham gia vào hoạt động tuyên tryền cho ngân hàng * Thứ 2: Tính khơng thể tách biệt: Do q trình cung cấp trình tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng xảy đồng thời, đặc biệt có tham gia trực tiếp khách hàng vào trình cung ứng sản phảm Mặt khác, trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường đựoc tiến hành theo quy trình định khơng thể chia cắt thành thành phẩm khác Điều làm cho ngân hàng khơng có sản phẩm dở dang, dự trữ lưu kho, mà sản phẩm cung ứng trực tiếp cho người tiêu dùng khách hàng có nhu cầu Q trình cung ứng diễn đồng thời với trình sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng * Thứ 3: Tính khơng ổn định khó xác định: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cấu thành nhiều yếu tố khác trình độ đội ngũ nhân viên, kỹ thuật cơng nghệ khoa học Đồng thời sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn thực khơng gian thời gian khác nên tạo tính khơng đồng thời gian, cách thức điều kiện thực Bên cạnh đặc điểm chung đó, DVNHTT DVNHHĐ phân biệt đặc điểm sau: DVNHTT DVNHHĐ Ra đời với hình thành Là dịch vụ đời khoa phát triển ngân hàng Ví dụ: Nhận học cơng nghệ thông tin bắt đầu phát tiền gửi, cho vay, cung cấp tìa triển Ví dụ: tốn điện tử, rút tiền khoản giao dịch, bảo quản vật có giá tự động qua ATM, Internet banking, dịch vụ ngân hàng nhà -Những dịch vụ chiếm tỷ trọng -Dịch vụ ngân hàng đại chiếm lớn hoạt động ngân hàng nên tỷ trọng nhỏ, chủ yếu dịch vụ hỗ dịch vụ mang lại thu nhập trợ cho hoạt động tín dụng, bổ sung thu cho ngân hàng nhập, thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng -Dịch vụ cần nhiều lao động, lao động thủ cơng -Dịch vụ ngân hàng đại chứa đựng hàm lượng công nghệ cao nên địi hỏi phải có phát triển công nghệ thông tin cách tương ứng Cần phải có máy móc thiết bị đại hỗ trợ.Lao động thủ công giảm bớt -Hầu hết khách hàng muốn sử dụng -Rút ngắn thời gian giao dịch, thu dịch vụ ngân hàng phải đến giao dịch hẹp khoảng cách không gian, khách trực tiếp với ngân hàng -Những dịch vụ mang tính rủi ro hàng khơng phải đến ngân hàng -Những dịch vụ đa dạng, phân cao, ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tán rủi ro, tăng cưòng khả cạnh khách hàng, sau cho vay tranh ngân hàng thị trường -Dịch vụ ngân hàng đại có tính tập trung hoá cao thể việc tập trung hoá tài khoản Để sử dụng đựơc nhiều dịch vụ ngân hàng khách hàng phải mở tài khoản ngân hàng Việc tập trung hoá tài khoản giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đại cách tiện lợi, giao dịch nhiều địa điểm khác nhau, giảm thời gian chi phí giao dịch Sự cần thiết phát triển DVNHHĐ NHTM Việt Nam 3.1 Những lợi ích việc phát triển DVNHHĐ Như biết dịch vụ ngân hàng dấu hiệu cho thấy trình độ phát triển quốc gia Do việc phát triển dịch vụ ngân hàng đặc biệt xu quốc tế hố việc phát triển DVNHHĐ có ý nghĩa to lớn, mang lại lợi ích cho ngân hàng mà cịn đem đến lợi ích to lớn cho kinh tế khách hàng ngân hàng Một là: kinh tế khách hàng: Thông qua dịch vụ tài mà ngân hàng cung cấp thực trình chu chuyển tiền tệ cho kinh tế, khai thác sử dụng nghiệp vụ trở nên hiệu Tiền tệ vận động luân chuyển không gian thời gian để sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi dân cư trở thành khoản đầu tư di chuyển từ nơi đến nơi khác, từ khách hàng sang khách hàng khác phục vụ sản xuất kinh doanh đầu tư, nhu cầu vốn cho kinh tế xã hội, kích thích thúc đẩy sản xuất phát triển góp phần thực cơng nghiệp hố- đại hố kinh tế đất nước Dịch vụ tài ngân hàng góp phần tích cực việc mang lại lợi ích chung cho kinh tế, cho khách hàng cho ngân hàng Đặc biệt với phát triển công nghệ thông tin đại phát triển không ngừng thương mại điện tử việc phát triển DVNH đem lại nhiều lợi ích to lớn cho kinh tế khách hàng: khách hàng cung cấp tiện ích, tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch, kiểm đếm,bảo quản vận chuyển tiền, tiết kiệm nhân lực đặc biệt làm tăng khối lượng hàng hoá giá trị giao dịch quốc gia nhờ phát triển DVNH như: tốn điện tử, ngân hàng điện tử Qua khách hàng có nhiều hội lựa chọn sản phẩm dịch vụ có lợi hiệu Hai là: Đối với ngân hàng: Hiện phần lớn NHTM Việt Nam hoạt động chủ yếu dựa trện nghiệp vụ tín dụng chính, điều khiến cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều rủi ro, bị động phụ thuộc vào khách hàng Với xu hướng ngày việc phát triển dịchvụ ngân hàng đại khiến cho danh mục dịch vụ ngân hàng trở nên đa dạng, thu hút nhiều khách hàng, đem lại cho ngân hàng khoản thu lớn từ chi phí dịch vụ hoa hồng từ giúp cho ngân hàng phân tán đựơc rủi ro, tăng khả cạnh tranh thị trường 3.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng đại xu tất yếu q trình hội nhập kinh tế khu vực tồn cầu hố tăng giảm mơi truờng cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam Cuối thập kỷ 90 kỷ 20 năm đầu kỷ 21, kinh tế Việt Nam có chuyển biến sâu sắc, đặc biệt đánh dấu gia nhập kinh tế khu vực tồn cầu: việc gia nhập khối ASEAN, APEC, kí kết hiệp định thương mại Việt Mĩ NHTM nên trọng đến công tác này, ngân hàng nên xây dựng website riêng mình, đồng thời đào tạo cán chuyên trách, nâng cao lực quản trị mạng cán nhân viên ngân hàng 1.5 Nâng cao chất lượng cán nhân viên Con người nguồn nhân lực quan trọng trình sản xuất kinh doanh Hiệu trình sản xuất kinh doanh khơng phụ thuộc vào số lượng mà phụ thuộc vào chất lượng nguồn nhân lực Do xu ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng cán cơng nhân viên Trước hết phải xây dựng đội ngũ nhân viên trẻ, động nhiệt tình, sáng tạo, có khả giao tiếp có trình độ chun mơn cao Đây điều kiện tạo nên vững mạnh ngân hàng Mỗi nhân viên ngân hàng nghiệp vụ đào tạo cần phải học hỏi thêm để nâng cao kiến thức Nhất trình độ ngoại ngữ tin học Bởi lẽ trình quốc tế hóa cao khơng làm chủ q trình bị đẩy khỏi vịng xốy rơi vào lạc hậu Do ngân hàng cần thường xuyên mở lớp nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, mở khóa huấn luyện tin học có chương trình dự án Cử cán giỏi học nước ngồi, khuyến khích nhân viên học thêm để nâng cao trình độ Để nâng cao chất lượng cán ngân hàng nên ý tới chế độ lương, thưởng, phạt hợp lý cho nhân viên, bố trí người việc từ thúc đẩy nhân viên phát huy hết lực , hồn thành tốt nhiệm vụ giao đóng góp vào phát triển ngân hàng nói riêng tồn ngành nói chung II Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Sở giao dịch INHĐT&PTVN Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng đại Sở giao dịch INHĐT&PTVN Mục tiêu SGD I - BIDV tới năm 2005 hướng tới năm 2010 là: Đổi đa dạng sản phẩm, dịch vụ với cấu hợp lý, chất lượng tốt, không ngừng nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm SGD I - BIDV theo đòi hỏi chế thị trường lộ trình hội nhập quốc tế Mục tiêu hoạt động dịch vụ DVNHHĐ thời gian tới là: Về dịch vụ toán nước: Phấn đấu thu dịch vụ toán nước chiếm 10% lợi nhuận trước thuế SGD I - BIDV , mở rộng thị trường thị phần , triển khai mạnh mẽ dịch vụ toán, đặc biệt triển khai dịch vụ chuyển tiền kiều hối với ngân hàng VID PUBLIC, thu hút thêm nhiều doanh nghiệp tham gia dịch vụ trả lương tự động SGD I - BIDV kèm theo việc sử dụng thẻ ATM Phát triển kênh toán điện tử, giảm khối lượng giao dịch qua kênh toán bù trừ, vừa đảm bảo giao dịch chuyển tiền nhanh chóng xác vừa giảm thiểu khối lượng chứng từ luân chuyển Các DVNHHĐ : Khai thác thêm tiện ích thẻ ATM, phát hành rộng rãi thẻ ATM thông thường thẻ đặc biệt Tuyên truyền tiếp thị đơn vị sử dụng dịch vụ Home- Banking, ATM BIDV Tiếp tục triển khai dự án đại hóa, tiếp nhận hệ thống mới, trì ổn định hệ thống SIBS (hệ thống ngân hàng tích hợp SILVERLAKE) tiếp tục triển khai phân hệ dự án: Quản lý chữ ký, quản lý nội Về công tác khách hàng: Tiếp tục trọng nâng cao chất lượng công tác phục vụ khách hàng đáp ứng nhanh , tốt nhu cầu khách hàng, mở rộng thu hút thêm khách hàng mới, có chế độ chăm sóc đặc biệt khách hàng lớn có uy tín lâu năm Xây dựng quy trình chuyển giao kỹ cho cán để họ thao tác thành thạo độc lập Giải pháp SGD I - BIDV phát triển DVNHHĐ Là đơn vị thành viên hệ thống NHĐT&PTVN hệ thống NHTM Việt Nam nên giải pháp phát triển DVNHHĐ SGD I - BIDV không vượt khỏi phạm vi giải pháp chung cho NHTM Tuy nhiên ứng vào ngân hàng cụ thể phải sử dụng linh hoạt biện pháp cho phù hợp với hoạt động đặc trưng ta biết xin đề xuất số giải pháp cụ thể sau SGD I - BIDV : 2.1 Hoàn thiện chế sách có liên quan đến DVNHHĐ Như biết DVNHHĐ đời nên nhiều định, quy định Chính phủ, NHNN chưa phù hợp với thực tế Do trước tiên Chính Phủ NHNN cần phải có định , quy định pháp lý thiết thực phù hợp với hoạt động ngân hàng Hơn ban lãnh đạo NHĐT&PTTW SGD I - BIDV cần phải có quy chế, quy trình hoạt động cho phù hợp Hiện biết quy trình luân chuyển chứng từ SGD I - BIDV nhiều bất cập chưa hợp lý Vậy giải pháp SGD I BIDV cần xây dựng quy trình tốn, quy trình ln chuyển chứng từ hợp lý đảm bảo cơng tác tốn nhanh gọn thuận tiện 2.2 Tiếp tục hoàn thiện dự án đại hóa ngân hàng đồng thời khơng ngừng nâng cao trình độ công nghệ thông tin, trang thiết bị sở vật chất cho SGD I BIDV Dự án đại hóa ngân hàng dự án quan trọng có ảnh hưởng to lớn đến việc phát triển tồn SGD I - BIDV nói chung phát triển DVNHHĐ nói riêng Xây dựng thành cơng dự án nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng trình độ lực cán nhân viên Đến SGDI- BIDV triển khai thành công dự án đại hố q trình hồn thiện Thơng qua việc triển khai dự án đại hóa tạo điều kiện để SGD I - BIDV xây dựng phát triển chiến lược công nghệ thông tin sở hạ tầng ngân hàng bao gồm phần cứng, phần mềm hệ thống, phần mềm ứng dụng, mạng truyền thơng sách đào tạo công nghệ thông tin đạt tiêu chuẩn quốc tế Song song với q trình thực triển khai hồn thiện dự án đại hóa SGD I BIDV cần liên tục quảng bá cho khách hàng để khách hàng biết ngân hàng đại hóa thay đổi nào, đồng thời cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm đạt tiêu chuẩn ISO 9001 nhiều tiện ích, từ thu hút ý quan tâm khách hàng, nâng cao số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng SGD I - BIDV cần phải đầu tư sở vật chất trang thiết bị cho phịng ban Hiện trung bình nhân viên trang bị máy tính cá nhân Tuy nhiên diện tích phịng làm việc cịn chật hẹp, khối lượng chứng từ lớn nên SGD I - BIDV mua lại tòa nhà thuê Được biết SGD I - BIDV NHĐT TW cho phép để mua lại tòa nhà tương lai SGD I - BIDV mua lại tồn tịa nhà 53 Quang Trung Tại phòng DVKHCN trang bị máy xếp hàng điện tử thực giao dịch cửa Nhưng phòng DVKHDN cần thực nghiên cứu thiết kế cách có quy mơ lại phịng tiến tới thực giao dịch cửa để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng SGD I - BIDV cần phải có biện pháp kĩ thuật để hạn chế trục trặc kĩ thuật cho hệ thống máy tính máy ATM Được biết có khách hàng không thực việc chuyển đổi mã số cá nhân máy ATM rút tiền gặp trục trặc kĩ thuật Do SGD I - BIDV nên nghiên cứu để khắc phục trục trặc Trong thời gian tới SGD I - BIDV nên nghiên cứu thành lập website riêng mình, từ thực công tác marketing điện tử, thực DVNHHĐ Internet – banking… Tiếp tục hòan thiện hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, toán liên ngân hàng điện tử… tìm tịi khắc phục cố kĩ thuật đảm bảo đường truyền thông suốt, tránh tắc nghẽn đường truyền gây cản trở cho hoạt động tốn 2.3 Nhóm giải pháp Marketing để phát triển DVNHHĐ Hiện SGD I - BIDV thực chủ trương nhân viên ngân hàng nhân viên marketing, thực giao tiếp quảng bá dịch vụ ngân hàng đến cho khách hàng SGD I - BIDV khơng tổ chức phịng marketing riêng để chủ động nghiên cứu phân tích thị trường, đưa sách để phát triển dịch vụ mới… Về công tác quảng cáo tiếp thị: SGD I - BIDV thực quảng bá hình ảnh báo chí, thơng qua băng rơn biển hiệu, phát tờ rơi đến doanh nghiệp khách hàng cá nhân Tuy nhiên hoạt động quảng cáo chưa sơi quảng cáo truyền hình truyền chi phí quảng cáo cao chưa có cơng ty hay phận đứng đảm trách thực quảng cáo Vì SGD I - BIDV nên thành lập mối quan hệ với công ty thiết kế quảng cáo để xây dựng hiệu quảng cáo riêng Thiết lập mối quan hệ với quan truyền thông đài truyền hình, đài phát để quảng cáo cho SGD I - BIDV Tuy chưa có website riêng SGD I - BIDV thực quảng cáo trang web khác.Tất nhiên chi phí để quảng cáo cao hoạt động quảng cáo có hiệu thu lợi ích lớn SGD I - BIDV nghiên cứu lắp đặt phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng bảng quảng cáo điện tử ti vi hình rộng ,trên có chứa hình ảnh SGD I – BIDV, thông tin SGD I - BIDV dịch vụ Sở khách hàng lúc chờ đến lượt xem để bớt sốt ruột nắm bắt nhiều ngân hàng , từ giúp cho ngân hàng quảng cáo cho khách hàng khác 2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán cơng nhân viên nghiệp vụ, tin học ngoại ngữ Do yêu cầu trình đổi nhu câù khách hàng ngày cao nên cán cơng nhân viên phải khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, tin học ngoại ngữ Vì SGD I - BIDV phải thường xuyên mở lớp nâng cao nghiệp vụ, tin học khuyến khích nhân viên học nâng cao SGD I - BIDV nên có kết hợp chặt chẽ với trường đại học tạo điều kiện cho sinh viên làm quen với thực tế Có thể đến trường đại học để tìm kiếm sinh viên giỏi động, nhiệt tình Trong cơng tác tuyển dụng phải đặt tiêu chất lượng nên hàng đầu Mặt khác SGD I - BIDV nên ý tới việc bố trí người việc có sách thưởng phạt hợp lý công cho nhân viên để thúc đẩy Nhân viên phát huy hết lực mình, hồn thành tốt nhiệm vụ giao đóng góp quan trọng cho phát triển SGD I - BIDV 2.5 Một số giải pháp hỗ trợ khác SGD I - BIDV nên nghiên cứu thiết kế lại phòng cho hợp lý Thực điều phối ấn đầy đủ, đáp ứng nhu cầu sử dụng nội cho khách hàng Phát triển thêm dịch vụ tư vấn cho khách hàng giúp khách hàng có hiểu biết dịch vụ ngân hàng III Kiến nghị Một số kiến nghị với Chính phủ quan có liên quan Nhà nước với vai trị lãnh đạo chung đất nước, việc quản lý vĩ mô Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, đặc biệt lĩnh vực ứng dụng công nghệ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng đại Do Nhà nước cần: - Tạo môi trường kinh tế ổn định hành lang pháp pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng Bởi lẽ hoạt động tài ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm Mọi biến động kinh tế, trị có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung phát triển DVNHHĐ nói riêng - Đẩy nhanh q trình Cơng nghiệp hố-Hiện đại hố đất nước để ứng dụng cơng nghệ đại vào hoạt động sản xuất kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Từ tạo điều kiện sở vật chất cho việc phát triển DVNHHĐ NHTM - Tập trung nguồn ngân sách ưu tiên cho cho phát triển ngành ngân hàng Nhà nước hỗ trợ vốn cho ngân hàng để đổi mới, nâng cao trang thiết bị họ tạm thời cần vốn cách vay với lãi suất thấp, hỗ trợ phần…Đối với NHTM Quốc doanh đề nghị Nhà nước cấp thêm vốn cho NHTM để thực hiện đại hoá ngân hàng, tăng cường sức cạnh tranh giữ vai trò chủ lực kinh tế - Ngày thương mại điện tử ngày phát triển mạnh mẽ dần đạt đến mức xã hội hoá Các tổ chức kinh tế Việt Nam có NHTM khơng nằm ngồi phát triển Do để bắt kịp với tốc độ phát triển kinh tế nước quốc tế Nhà nước cần phải hoàn thiện sở hạ tầng pháp lý cho hoạt động dịch vụ nói chung DVNHHĐ nói riêng, điều kiện tốn điện tử thương mại điện tử phát triển Nhà nước cần phải tạo thống đồng văn pháp luật, tránh chồng chéo không rõ ràng quy định, đặc biệt có văn pháp luật đảm bảo an toàn cho tổ chức kinh tế tham gia thương mại điện tử - Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử, theo tinh thần Văn kiện Đại hội Đảng IX, nên ưu tiên tối đa cho việc phát triển dịch vụ Liên quan tới việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vấn dề thuế trình độ cán cần trọng giả Do cần đề nghị với Bộ Tài giảm thuế máy móc máy ATM, máy chủ, máy vi tính…Bộ Tài xem xét miễn giảm thuế hoạt động dịch vụ NHTM nay, để mặt tạo điều kiện cho ngân hàng tích luỹ tài đầu tư phát triển dịch vụ Mặt khác ngân hàng có điều kiện bù đắp đủ chi phí tốn so với dịch vụ thu được, có sơ sở giảm phí cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam Với mơ hình ngân hàng cấp nay, Ngân hàng Nhà nước khơng cịn giữ vai trò trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh NHTM mà giữ vai trò quản lý vĩ mô hoạt động ngân hàng ,các NHTM tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh Vì với vai trị trước hết NHNN cần hoàn thiện chế quản lý NHTM NHNN cần sửa đổi hoàn thiện chế quản lý, văn pháp quy để tiến kịp với yêu cầu đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu để tạo môi trường cho phép sử dụng DVNHHĐ, mà trước hết sử dụng cơng cụ tốn đại lĩnh vực toán NHNN Việt Nam cần bổ sung văieọt nam pháp lý quy định việc cung cấp dịch vụ ATM nhằm tạo hành lang pháp lý chung việc xử lý giao dịch máy ATM, quan hệ ngân hàng với khách hàng giao dịch ATM, vấn đề khác có liên quan Cùng với phát triển mạnh mẽ khoa học kĩ thuật đại bên cạnh phương tiện toán truyền thống séc, UNC, UNT phương tiện tốn đại đời bắt đầu phát triển Việt Nam thẻ toán ATM, tiền điện tử… Thẻ đưa vào toán Việt Nam từ 01/07/1993 Vietcombank Ưu điểm bật thẻ nhanh chóng, tiện dụng , an tồn Nhưng thẻ chưa áp dụng rộng rãi Việt Nam Có nhiều nguyên nhân hạn chế kỹ thuật công nghệ, sở chấp nhận thẻ chưa nhiều, người dân có thói quen dùng tiền mặt chủ yếu…cơ sở pháp lý cho hoạt động phát hành tốn thẻ chưa hồn thiện Để tốn thẻ nhanh chóng áp dụng rộng rãi, NHNN cần thực hiện: + Tạo tiền đề sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phát hành , sử dụng toán thẻ: Trước tiên cần phải coi trọng đồng hệ thống kĩ thuật Thực tế cho thấy việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng phân tán, không thống nhất, ngân hàng theo đuổi chiến lược riêng Thẻ ATM hệ thống không sử dụng hệ thống ngân hàng khác Vì NHNN nên đứng xây dựng hệ thống toán thẻ quốc gia bao gồm trung tâm chuyển mạch toán thẻ liên ngân hàng Đây giải pháp kỹ thuật cho phép kết nối mạng sử dụng máy ATM chung NHTM nước ta Bên cạnh ngân hàng phải hồn thiện nâng cấp mạng máy tính ứng dụng phần mềm toán đại cho phù hợp + NHNN cần hỗ trợ vốn cho ngân hàng việc nâng cấp đổi trang thiết bị phục vụ tốn thẻ nói riêng, tốn DVNHHĐ nói chung Về phương thức tốn điều dễ nhận thấy toán điện tử liên ngân hàng NHNN chủ trì dần chiếm vị trí ngày quan trọng Tuy nhiên sau thời gian thực hệ thống bộc lộ nhiều nhược điểm Vì vậy: - Đối với tốn bù trừ NHNN cần sớm mở rộng phạm vi tốn điện tử liên ngân hàng phạm vi tồn quốc, từ tăng cường khả tốn tăng tốc độ toán Thay đổi quy định thời gian toán bù trừ ngày đồng thời có quy định mức lệ phí chứng từ đến chậm đựơc toán làm cho trình tốn diễn nhanh chóng , kịp thời Hơn theo quy trình tốn bù trừ điện tử nay, để hồn thành chứng từ toán khách hàng, từ lúc nhận chứng từ ngân hàng thành viên gửi lệnh lúc tiền hạch toán vào tài khoản khách hàng thụ hưởng thành viên nhận lệnh, tổ chức cung ứng dịch vụ toán phải chuyển qua lần chuyển hoá chứng từ( từ chứng từ giấy sang chứng từ điện tử thành viên gửi lệnh từ chứng từ điện tử sang chứng từ giấy thành viên nhận lệnh), lượt kí chứng từ, lượt kí chứng từ giấy, lượt ký chứng từ điện tử, lượt ký gồm chữ kí kế toán, kế toán trưởng, giám đốc So với tốn trực tiếp trước quy trình toán bù trừ điện tử phát sinh thêm nhiều thủ tục hành tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Vì NHNN cần nghiên cứu ứng dụng phần mềm toán tốt hơn, cho giảm số lần ký chứng từ không cần thiết, từ làm tốc độ tốn cao đảm bảo tính an tồn toán - Đối với toán liên ngân hàng : NHNN NHTM trước hết NHTM Quốc doanh phải phối hợp với để xây dựng quy trình chuyển tiền nhanh, tốn đồng thống dựa số nguyên tắc chung Còn vấn đề liên quan đến bảo mật an tồn tốn ngân hàng phải tự quy định hệ thống tốn Có khắc phục tình trạng tốn hệ thống thơng suốt, cịn vượt ngồi hệ thống bị ách tắc chậm trễ Trên số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam chung Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN nói riêng Từ dịch vụ ngân hàng đại dần phát triển mạnh mẽ , ngày đa dạng hoàn thiện đáp ứng tốt nhu cầu cá nhân tổ chức kinh tế Kết luận Theo xu hướng quốc tế hố kinh tế nói chung bên cạnh dịch vụ truyền thống nhận tiền gửi cho vay NHTM khơng ngừng phát triển dịch vụ mình, dịch vụ ngân hàng đại Lí luận thực tiễn chứng minh với phát triển vũ bão khoa học kĩ thuật việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại dần trở thành xu tất yếu không NHTM giới mà NHTM Việt Nam Chính lẽ từ vấn đề lí luận qua nghiên cứu thực trạng( kết đạt hạn chế tồn tại) , nguyên nhân dẫn đến thực trạng việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam nói chung SGDI- BIDV nói riêng thấy tranh toàn cảnh hoạt động dịch vụ NHTM Việt Nam , đặc biệt lĩnh vực dịch vụ ngân hàng đại Chúng ta thấy mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam so với giới, thấy tiềm lớn mà NHTM bước đầu khai thác , thấy vũ khí cạnh tranh hiệu NHTM trình phát triển hội nhập kinh tế Bên cạnh lợi ích thiết thực lâu dài việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại mang lại việc đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện phát triển DVNHHĐ cần thiết Tuy nhiên lĩnh vực rộng lớn, với hiểu biết khả có hạn nên chuyên đề tập trung sâu nghiên cứu số lĩnh vực như: lĩnh vực toán nước với cơng cụ phương thức tốn đại; Lĩnh vực ngân hàng điện tử với việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua phương tiện điện tử Việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại khơng địi hỏi cố gắng nỗ lực SGDI- BIDV nói riêng, hệ thống ngân hàng nói chung mà địi hỏi cố gắng nỗ lực thành phần kinh tế ; quan tâm đạo quan có thẩm quyền ( Chính phủ, NHNN…) phối hợp thống ngân hàng với ngân hàng với tổ chức kinh tế Đây điều kiện quan trọng để thúc đẩy trình đại hố hệ thống ngân hàng, từ ngân hàng cung cấp DVNHHĐ với tiện ích chất lượng cao phục vụ ngày tốt nhu cầu khách hàng, tạo vị cạnh tranh thị trường cho ngân hàng điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Danh mục tài liệu tham khảo Peter S Rose, 2002,Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài TS Nguyễn Thị Minh Hiền ( chủ biên), 2003, Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê Phó chủ nhiệm khoa Nguyễn Đức Long( chủ biên), 2002, Lý thuyết kế toán ngân hàng, Học viện Ngân hàng phân viện thành phố Hồ Chí Minh PGS-TS Phan Thị Thu Hà, PGS- TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Quản trị nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Báo Cáo tổng kết năm 2003 Sở giao dịch I - ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Báo cáo tổng kết năm 2003 phòng Dịch vụ khách hàng Doanh nghiệp SGDI-BIDV Quy định, nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ ATM Tổng Giám đốc Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Tạp chí Ngân hàng năm 2002,2003 Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng năm 2003 10 Tạp chí Thị trường tài - tiền tệ năm 2002, 2003 Lời mở đầu - Chương I - Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại kinh tế .- I Tổng quan ngân hàng thương mại - Khái niệm ngân hàng - Chức ngân hàng thương mại - Các hoạt động ngân hàng thương mại - II Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại - Khái niệm dịch vụ ngân hàng đại (DVNHHĐ) - - Khách hàng sử dụng dịch vụ mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng , giao dịch với ngân hàng nơi đâu, thời điểm nào, cần khách hàng đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng đưa - Sự phân biệt dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng đại - Sự cần thiết phát triển DVNHHĐ NHTM Việt Nam - 3.1 Những lợi ích việc phát triển DVNHHĐ - 4.1.2 Các phương thức toán - 15 4.2.4 Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet- Banking)- 21 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại: .- 21 5.1 Nhóm nhân tố ngồi ngân hàng thương mại - 22 5.1.1 Môi trường kinh tế: - 23 5.1.2 Mơi trưịng khoa học, kỹ thuật công nghệ - 23 5.1.3 Môi trường trị, pháp luật .- 24 5.1.4 Nhân tố khác .- 24 5.2 Nhóm nhân tố phía ngân hàng thương mại - 26 Đây nhân tố thuộc yếu tố nội lực ngân hàng- 26 Chương II - 28 Thực trạng dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam SGDI- BIDV - 28 - I Thực trạng DVNHHĐ NHTM Việt Nam - 28 Thực trạng DVNHHĐ NHTM Việt Nam - 28 Đánh giá thực trạng DVNHHĐ NHTM Việt Nam - 31 2.1 Những kết đạt - 31 II Thực trạng DVNHHĐ Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - 41 Giới thiệu SGDI-BIDV - 41 1.1 Lịch sử hình thành - 41 1.2 Hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I - BIDV - 42 1.2.1 Hoạt động huy động vốn - 42 Tính đến 31/12/2003 tổng huy động vốn ước đạt khoảng 8408 tỷ, tăng khoảng 17% so với năm 2002, thị phần huy động vốn địa bàn giữ mức 8% điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt .- 42 1.2.2 Hoạt động tín dụng - 44 1.2.3 Hoạt động dịch vụ - 46 Thực trạng DVNHHĐ SGDI- BIDV - 47 2.1 Thực trạng dịch vụ ngân hàng đại SGDI-BIDV - 47 2.2 Đánh giá công tác phát triển DVNHHĐ SGDI- BIDV .- 57 Chương III - 62 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam- 62 (nghiên cứu Sở giao dịch I - NHĐT&PTVN) - 62 Giải pháp phát triển DVNHHĐ chung cho NHTM Việt Nam- 62 1.1 Nhóm giải pháp chế sách sở pháp lý cho hoạt động DVNHHĐ - 62 1.2 Nhóm giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng - 63 1.3 Nhóm giải pháp khuyến khích mở sử dụng tài khoản cá nhân.- 66 1.4 Nhóm giải pháp Marketing - 67 1.5 Nâng cao chất lượng cán nhân viên - 71 II Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Sở giao dịch INHĐT&PTVN - 71 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng đại Sở giao dịch INHĐT&PTVN - 71 - Giải pháp SGD I - BIDV phát triển DVNHHĐ - 72 2.1 Hoàn thiện chế sách có liên quan đến DVNHHĐ - 73 2.2 Tiếp tục hoàn thiện dự án đại hóa ngân hàng đồng thời khơng ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin, trang thiết bị sở vật chất cho SGD I - BIDV - 73 2.3 Nhóm giải pháp Marketing để phát triển DVNHHĐ - 74 2.4 Không ngừng nâng cao trình độ cán cơng nhân viên nghiệp vụ, tin học ngoại ngữ - 75 2.5 Một số giải pháp hỗ trợ khác - 75 III Kiến nghị - 76 Một số kiến nghị với Chính phủ quan có liên quan .- 76 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam - 77 Kết luận .- 80 Danh mục tài liệu tham khảo .- 82 - ... thiếu khách hàng tham gia thương mại điện tử Với phát triển thương mại điện tử tạo cho ngân hàng loạt dịch vụ mới, phải kể đến dịch vụ ngân hàng đại Đây dịch vụ ngân hàng đời phát triển dựa trình... chọn đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại Việt Nam ( Nghiên cứu Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN) Nội dung gồm ba phần: Chương I: Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại NHTM... dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN Chương III: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam ( Nghiên cứu Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN) Chương I Tổng quan dịch