z  Luận văn Tình hình huy động vốn, sử dụng vốn và những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trưng 1 L ỜI NÓI ĐẦU Ho ạ t độ ng c ủ a ngành ngân hàng g ắ n li ề n v ớ i cơ ch ế qu ả n l ý kinh t ế . Vi ệ c chuy ể n t ừ cơ ch ế t ậ p chung quan liêu bao c ấ p sang cơ ch ế th ị tr ườ ng có s ự qu ả n l ý c ủ a nhà n ướ c, đò i h ỏ i ho ạ t độ ng ngân hàng ph ả i là đò n b ẩ y kinh t ế , là công c ụ ki ề m ch ế và đẩ y lùi l ạ m phát nh ằ m thúc đẩ y s ự phát tri ể n c ủ a n ề n kinh t ế . H ệ th ố ng ngân hàng đã đượ c c ả i t ổ và ho ạ t độ ng có hi ệ u qu ả ,đóng vai tr ò n ò ng c ố t trên th ị tr ườ ng ti ề n t ệ . Chi ế n l ượ c kinh t ế c ủ a nhà n ướ c ch ỉ r õ :”Ti ế p t ụ c đổ i m ớ i và lành m ạ nh hoá h ệ th ố ng tài chính, ti ề n t ệ nh ằ m th ự c hi ệ n t ố t các m ụ c tiêu kinh t ế x ã h ộ i. “ V ấ n đề n ổ i b ậ t trong ho ạ t độ ng ngân hàng là công tác huy độ ng v ố n và s ử d ụ ng v ố n. M ụ c tiêu đặ t ra là làm sao cho công tác huy độ ng v ố n và s ử d ụ ng v ố n đạ t hi ệ u qu ả cao nh ấ t. Trong bài vi ế t này chúng ta s ẽ đề c ậ p đế n công tác huy độ ng và s ử d ụ ng v ố n t ạ i Ngân hàng Nông nghi ệ p Phát tri ể n Nông thôn qu ậ n Hai Bà Trưng. V ớ i m ụ c tiêu đặ t ra là g ắ n li ề n l ý lu ậ n khoa h ọ c v ớ i ho ạ t độ ng th ự c ti ễ n, trong th ờ i gian th ự c t ậ p t ạ i Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn Qu ậ n Hai Bà Trưng tôi th ấ y c ò n nhi ề u v ấ n đề ph ả i hoàn thi ệ n. Trong ph ạ m vi c ủ a chuyên đề , chúng ta s ẽ đề c ậ p đế n M ộ t s ố gi ả i pháp nh ằ m nâng cao hi ệ u qu ả huy độ ng v ố n và s ử d ụ ng v ố n t ạ i Ngân hàng nông nghi ệ p và Phát tri ể n nông thôn qu ậ n Hai Bà Trưng. Bài vi ế t g ồ m 3 chương : Chương I : Nh ữ ng n ộ i dung cơ b ả n v ề Ngân hàng Thương m ạ i và ho ạ t độ ng cu ả Ngân hàng Thương m ạ i trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng. Chương II : T ì nh h ì nh huy độ ng v ố n và s ử d ụ ng v ố n c ủ a Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn qu ậ n Hai Bà Trưng. Chương III: Nh ữ ng gi ả i pháp nâng cao hi ệ u qu ả huy độ ng và s ử d ụ ng v ố n. 2 Sau đây là toàn b ộ bài vi ế t: Chương I : N HỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG . I. N HỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : 1. L ị ch s ử ra đờ i và phát tri ể n c ủ a Ngân hàng Thương m ạ i : a/ L ị ch s ử ra đờ i : Ngh ề kinh doanh ti ề n t ệ ra đờ i g ắ n li ề n v ớ i quan h ệ thương m ạ i. Trong th ờ i k ỳ c ổ đạ i đã xu ấ t hi ệ n vi ệ c giao lưu thương m ạ i gi ữ a các l ã nh đị a v ớ i các lo ạ i ti ề n khác nhau th ì ngh ề kinh doanh ti ề n t ệ xu ấ t hi ệ n để th ự c hi ệ n vi ệ c nghi ệ p v ụ đổ i ti ề n. Lúc đầ u ngh ề kinh doanh ti ề n t ệ do Nhà Th ờ đứ ng ra t ổ ch ứ c v ì là nơi tôn nghiêm đượ c dân chúng tin t ưở ng, là nơi an toàn để k ý g ử i tài s ả n và ti ề n b ạ c c ủ a m ì nh sau đó nó phát tri ể n ra c ả 3 khu v ự c : Các nhà th ờ , tư nhân, nhà n ướ c v ớ i các nhi ệ p v ụ đổ i ti ề n, nh ậ n ti ề n g ử i, b ả o qu ả n ti ề n, cho vay và chuy ể n ti ề n. Đế n th ế k ỷ XV, đã xu ấ t hi ệ n nh ữ ng t ổ ch ứ c kinh doanh ti ề n t ệ có nh ữ ng đặ c trưng g ầ n gi ố ng ngân hàng, đầ u tiên g ồ m ngân hàng Amstexdam ( Hà lan năm 1660 ) Ham Bourg ( Đứ c năm 1619 ) và Bank c ủ a England ( Anh năm 1694 ) b/ Các giai đo ạ n phát tri ể n : T ừ th ế k ỷ XV đế n nay, ngành ngân hàng đã tr ả i qua nh ữ ng b ướ c ti ế n dài và góp nhi ề u phát minh v ĩ đạ i vào l ị ch s ử phát tri ể n c ủ a loài ng ườ i. có th ể chia ra các giai đo ạ n phát tri ể n làm 3 giai đo ạ n : - Giai đo ạ n I : ( T ừ th ế k ỷ XV - cu ố i XVIII ) Ho ạ t độ ng c ủ a nh ữ ng giai đo ạ n này có nh ữ ng đặ c trưng sau : + Các ngân hàng ho ạ t độ ng độ c l ậ p chưa t ạ o m ộ t h ệ th ố ng ch ị u s ự ràng bu ộ c và ph ụ thu ộ c l ẫ n nhau. 3 + Ch ứ c năng ho ạ t độ ng c ủ a m ỗ i ngân hàng gi ố ng nhau, g ồ m nh ậ n k ý thác c ủ a khách hàng, chi ế t kh ấ u và cho vay, phát hành gi ấ y b ạ c vào lưu thông, th ự c hi ệ n các d ị ch v ụ ti ề n t ệ khác như đổ i ti ề n, chuy ể n ti ề n - Giai đo ạ n II : ( T ừ th ế k ỷ XVIII - XX ) M ọ i ngân hàng đề u phát hành gi ấ y b ạ c ngân hàng làm c ả n tr ở quá tr ì nh phát tri ể n c ủ a n ề n kinh t ế , v ì v ậ y t ừ đầ u th ế k ỷ XVIII nghi ệ p v ụ này đượ c giao cho m ộ t s ố ngân hàng l ớ n và sau đó t ậ p trung vào m ộ t ngân hàng duy nh ấ t g ọ i là Ngân hàng phát hành, các ngân hàng c ò n l ạ i chuy ể n thành Ngân hàng thương m ạ i. - Giai đo ạ n III : ( T ừ đầ u th ế k ỷ XX đế n nay ) Ngân hàng phát hành v ẫ n thu ộ c s ở h ữ u tư nhân không cho nhà n ướ c can thi ệ p th ườ ng xuyên vào các ho ạ t độ ng kinh t ế thông qua các tác độ ng c ủ a n ề n kinh t ế , các n ướ c đã qu ố c h ữ u hoá hàng lo ạ t các Ngân hàng phát hành t ừ sau cu ộ c kh ủ ng kho ả ng kinh t ế năm 1929 đế n năm 1933. Khái ni ệ m Ngân hàng trung ương đã thay th ế cho Ngân hàng phát hành v ớ i ch ứ c năng r ộ ng hơn ngoài nghi ệ p v ụ phát hành và qu ả n l ý nhà n ướ c v ề ti ề n t ệ , góp ph ầ n thúc đẩ y quá tr ì nh phát tri ể n tăng tr ưở ng kinh t ế . 2. Khái ni ệ m, ch ứ c năng, vai tr ò và các lo ạ i h ì nh c ủ a Ngân hàng thương m ạ i: a/ Khái ni ệ m : Ngân hàng thương m ạ i là t ổ ch ứ c kinh doanh ti ề n t ệ mà ho ạ t độ ng ch ủ y ế u và th ườ ng xuyên là nh ậ n ti ề n g ử i c ủ a khách hàng v ớ i trách nhi ệ m hoàn tr ả và s ử d ụ ng s ố ti ề n đó để cho vay, th ự c hi ệ n nghi ệ p v ụ chi ế t kh ấ u và làm phương ti ệ n thanh toán. b/ Ch ứ c năng c ủ a Ngân hàng thương m ạ i : * Trung gian tín d ụ ng : Ngân hàng thương m ạ i m ộ t m ặ t thu hút các kho ả n ti ề n nhàn r ỗ i trong x ã h ộ i, bao g ồ m ti ề n c ủ a các doanh nghi ệ p, các h ộ gia đì nh , cá nhân và các cơ quan nhà n ướ c. M ặ t khác, nó dùng chính s ố ti ề n đã huy độ ng đượ c để cho vay đố i v ớ i các thành ph ầ n kinh t ế trong x ã h ộ i, khi chúng có nhu c ầ u b ổ sung v ố n. 4 Trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng, Ngân hàng thương m ạ i là m ộ t trung gian tài chính quan tr ọ ng để đi ề u chuy ể n v ố n t ừ ng ườ i th ừ a sang ng ườ i thi ế u. Thông qua s ự đi ề u khi ể n này, Ngân hàng thương m ạ i có vai tr ò quan tr ọ ng trong vi ệ c thúc đẩ y tăng tr ưở ng kinh t ế , tăng thêm vi ệ c làm, c ả i thi ệ n m ứ c s ố ng c ủ a dân cư, ổ n đị nh thu chi chính ph ủ . Chính v ớ i ch ứ c năng này, Ngân hàng thương m ạ i góp ph ầ n quan tr ọ ng vào vi ệ c đi ề u hoà lưu thông ti ề n t ệ , ổ n đị nh s ứ c mua đồ ng ti ề n, ki ề m ch ế l ạ m phát. * Trung gian thanh toán: N ế u như m ọ i kho ả n chi tr ả c ủ a x ã h ộ i đượ c th ự c hi ệ n bên ngoài ngân hàng th ì chi phí để th ự c hi ệ n chúng s ẽ r ấ t l ớ n, bao g ồ m : chi phí in đúc, b ả o qu ả n v ậ n chuy ể n ti ề n. V ớ i s ự ra đờ i c ủ a Ngân hàng thương m ạ i, ph ầ n l ớ n các kho ả n chi tr ả v ề hàng hoá và d ị ch v ụ c ủ a x ã h ộ i đề u đượ c th ự c hi ệ n qua ngân hàng v ớ i nh ữ ng h ì nh th ứ c thanh toán thích h ợ p, th ủ t ụ c đơn gi ả n và k ỹ thu ậ t ngày càng tiên ti ế n. Nh ờ t ậ p trung công vi ệ c thanh toán c ủ a x ã h ộ i vào ngân hàng, nên vi ệ c giao lưu hàng hoá, d ị ch v ụ tr ở nên thu ậ n ti ệ n, nhanh chóng an toàn và ti ế t ki ệ m hơn. Không nh ữ ng v ậ y, do th ự c hi ệ n ch ứ c năng trung gian thanh toán, Ngân hàng thương m ạ i có đi ề u ki ệ n huy độ ng ti ề n g ử i c ủ a x ã h ộ i tr ướ c h ế t là các doanh nghi ệ p t ớ i m ứ c t ố i đa, t ạ o ngu ồ n v ố n cho vay và đầ u tư, đẩ y m ạ nh ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a ngân hàng. * Ngu ồ n t ạ o ti ề n : S ự ra đờ i c ủ a các ngân hàng đã t ạ o ra m ộ t b ướ c phát tri ể n v ề ch ấ t trong kinh doanh ti ề n t ệ . N ế u như tr ướ c đây các t ổ ch ứ c kinh doanh ti ề n t ệ nh ậ n ti ề n g ử i và r ồ i cho vay c ũ ng chính b ằ ng các đồ ng ti ề n đó, th ì nay các ngân hàng đã có th ể cho vay b ằ ng ti ề n gi ấ y c ủ a m ì nh, thay th ế ti ề n b ạ c và vàng do khách hàng g ử i vào ngân hàng. Hơn n ữ a, khi đã ho ạ t độ ng trong m ộ t h ệ th ố ng ngân hàng,Ngân hàng thương m ạ i có kh ả năng “ t ạ o ti ề n “ b ằ ng cách chuy ể n kho ả n hay bút t ệ để thay th ế cho ti ề n m ặ t. Đi ề u này đã đưa Ngân hàng thương m ạ i lên v ị trí là ngu ồ n t ạ o ti ề n. Quá tr ì nh t ạ o ti ề n c ủ a h ệ th ố ng Ngân hàng thương m ạ i d ự a trên cơ s ở ti ề n 5 g ử i c ủ a x ã h ộ i. Xong s ố ti ề n g ử i đượ c nhân lên g ấ p b ộ i khi ngân hàng cho vay thông qua cơ ch ế thanh toán chuy ể n kho ả n gi ữ a các ngân hàng . c/ Vai tr ò c ủ a Ngân hàng thương m ạ i : Vai tr ò c ủ a Ngân hàng thương m ạ i đố i v ớ i n ề n kinh t ế ngày càng quan tr ọ ng nó đượ c th ể hi ệ n qua các vai tr ò sau : Th ứ nh ấ t : Ngân hàng thương m ạ i là nơi t ậ p trung v ố n t ạ m th ờ i nh ậ n r ồ i trong x ã h ộ i để cung c ấ p cho các nhu c ầ u c ủ a n ề n kinh t ế , qua đó chuy ể n ti ề n thành tư b ả n để đầ u tư phát tri ể n s ả n xu ấ t và tăng c ườ ng hi ệ u qu ả ho ạ t độ ng c ủ a ti ề n v ố n. Trong x ã h ộ i luôn luôn t ồ n t ạ i t ì nh tr ạ ng th ừ a và thi ế u v ố n m ộ t cách t ạ m th ờ i. Nh ữ ng cá nhân, t ổ ch ứ c có ti ề n nhàn r ỗ i t ạ m th ờ i th ì mu ố n b ả o qu ả n s ố ti ề n m ộ t cách an toàn nh ấ t và có hi ệ u qu ả nh ấ t. Trong khi đó nh ữ ng cá nhân, t ổ ch ứ c có nhu c ầ u v ề v ố n th ì mu ố n vay đượ c nh ữ ng kho ả n v ố n nh ằ m ph ụ c v ụ cho ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a m ì nh. Chính v ì v ậ y Ngân hàng thương m ạ i là m ộ t trung gian tài chính t ố t nh ấ t để th ự c hi ệ n ch ứ c năng là c ầ u n ố i gi ữ a cung và c ầ u v ề v ố n. Ngân hàng là m ộ t đi ạ ch ỉ t ố t nh ấ t mà nh ữ ng ng ườ i dư th ừ a v ề v ố n có th ể g ử i ti ề n m ộ t cách an toàn và hi ệ u qu ả nh ấ t và ng ượ c l ạ i c ũ ng là m ộ t nơi s ẵ n sàng đáp ứ ng nh ữ ng nhu c ầ u v ề v ố n c ủ a các cá nhân và doanh nghi ệ p. Th ứ hai : Ho ạ t độ ng c ủ a các Ngân hàng thương m ạ i góp ph ầ n tăng c ườ ng hi ệ u qu ả s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a các doanh nghi ệ p qua đó góp ph ầ n thúc đẩ y s ự phát tri ể n c ủ a n ề n kinh t ế . Ngân hàng thương m ạ i v ớ i đị a v ị là m ộ t trung gian tài chính th ự c hi ệ n ch ứ c năng là chi ế c c ầ u n ố i gi ữ a cung và c ầ u v ề v ố n trên th ị tr ườ ng ti ề n t ệ đã góp ph ầ n đẩ y nhanh ho ạ t độ ng c ủ a n ề n kinh t ế , đem l ạ i thu ậ n l ợ i cho ho ạ t độ ng c ủ a các cá nhân và t ổ ch ứ c. Nh ữ ng cá nhân và t ổ ch ứ c đã gi ả m đượ c các kho ả n chi phí trong vi ệ c t ì m ki ế m các ngu ồ n v ố n đầ u tư cho s ả n xu ấ t kinh doanh, và ngoài ra có th ể vân d ụ ng các d ị ch v ụ mà ngân hàng cung c ấ p cho khách hàng để đẩ y nhanh ho ạ t độ ng c ủ a m ì nh. Vi ệ c vay v ố n t ừ ngân hàng c ủ a các doanh nghi ệ p đã thúc đẩ y các doanh nghi ệ p ph ả i có phương án s ả n xu ấ t t ố i ưu và có hi ệ u qu ả kinh t ế th ì m ớ i có th ể tr ả l ã i và tr ả v ố n cho ngân hàng. Vi ệ c l ậ p phương án s ả n xu ấ t t ố i ưu do doanh nghi ệ p l ậ p ra ph ả i qua s ự ki ể m tra, th ẩ m đị nh k ỹ l ưỡ ng c ủ a ngân hàng nh ằ m h ạ n ch ế t ớ i m ứ c th ấ p nh ấ t nh ữ ng r ủ i ro có th ể s ả y ra. 6 Ng ượ c l ạ i nh ữ ng cá nhân và t ổ ch ứ c dư th ừ a v ề v ố n có th ể yên tâm đem g ử i ti ề n c ủ a m ì nh vào ngân hàng v ì ngân hàng là m ộ t đị a ch ỉ có th ể b ả o qu ả n ti ề n v ố n m ộ t cách an toàn và hi ệ u qu ả t ố t nh ấ t. Khách hàng có th ể yên tâm v ề s ự an toàn và kh ả năng sinh l ờ i c ủ a đồ ng v ố n và c ũ ng có th ể rút ti ề n c ủ a m ì nh b ấ t c ứ c lúc nào mu ố n. Có th ể l ã i su ấ t mà ngân hàng tr ả cho khách th ấ p hơn so v ớ i vi ệ c đầ u tư ti ề n v ố n vào nh ữ ng l ĩ nh v ự c như : mua c ổ phi ế u, đầ u tư vào kinh doanh nhưng vi ệ c g ử i ti ề n vào ngân hàng là có h ệ s ố an toàn cao nh ấ t. Thêm vào đó nh ữ ng d ị ch v ụ mà ngân hàng cung c ấ p cho khách hàng như : chuy ể n ti ề n, thanh toán h ộ , các d ị ch v ụ tư v ấ n s ẽ t ạ o thêm thu ậ n ti ệ n cho khách hàng trong ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a m ì nh. T ấ t c ả nh ữ ng ho ạ t độ ng c ủ a ngân hàng là cơ s ở giúp cho vi ệ c tăng c ườ ng hi ệ u qu ả ho ạ t đ ộ ng c ủ a doanh nghi ệ p nói riêng và c ủ a n ề n kinh t ế nói chung. Th ứ ba : Ngân hàng thương m ạ i thông qua nh ữ ng ho ạ t độ ng c ủ a m ì nh góp ph ầ n vào vi ệ c th ự c hi ệ n các m ụ c tiêu c ủ a chính sách ti ề n t ệ qu ố c gia như : ổ n đị nh giá c ả , ki ề m ch ế l ạ m phát, t ạ o công ăn vi ệ c làm cao, ổ n đị nh l ã i xu ấ t, ổ n đị nh th ị tr ườ ng tài chính, th ị tr ườ ng ngo ạ i h ố i, ổ n đị nh và tăng tr ưở ng kinh t ế . V ớ i các công c ụ mà Ngân hàng trung ương dùng để th ự c thi chính sách ti ề n t ệ như : Chính sách chi ế t kh ấ u; t ỷ l ệ d ự trù b ắ t bu ộ c c ủ a Ngân hàng trung ương đố i v ớ i Ngân hàng thương m ạ i: l ã i su ấ t tín d ụ ng ho ặ c b ằ ng các nghi ệ p v ụ th ị tr ườ ng t ự do. Th ì các ngân hàng đóng m ộ t vai tr ò quan tr ọ ng trong vi ệ c thi hành chính sách ti ề n t ệ qu ố c gia. Các Ngân hàng thương m ạ i có th ể thay đổ i l ượ ng ti ề n trong lưu thông b ằ ng vi ệ c thay đổ i l ã i su ấ t tín d ụ ng ho ặ c b ằ ng các nghi ệ p v ụ trên th ị tr ườ ng m ở qua đó góp ph ầ n ch ố ng l ạ m phát và ổ n đị nh s ứ c mua c ủ a đồ ng n ộ i t ệ . Th ứ tư : Ngân hàng thương m ạ i b ằ ng ho ạ t độ ng c ủ a m ì nh đã th ứ c hi ệ n vi ệ c phân b ổ v ố n gi ữ a các vùng qua đó t ạ o đi ề u ki ệ n cho vi ệ c phát tri ể n kinh t ế đồ ng đề u gi ữ a các vùng khác nhau trong m ộ t qu ố c gia. Các vùng kinh t ế khác nhau th ì có s ự phát tri ể n khác nhau. Hi ệ n t ượ ng th ừ a v ố n ho ặ c thi ế u v ố n m ộ t cách t ạ m th ờ i gi ữ a các vùng di ễ n ra th ườ ng xuyên . Do đó v ấ n đề đặ t ra là làm sao th ự c hi ệ n t ố t nh ấ t hi ệ u qu ả huy độ ng c ủ a v ố n và chính ho ạ t độ ng đi ề u chuy ể n v ố n trong n ộ i b ộ ngân hàng đã th ự c hi ệ n t ố t v ấ n đề này. Th ứ năm : Ngân hàng thương m ạ i là c ầ u n ố i gi ữ a n ề n kinh t ế các n ướ c và th ế gi ớ i, t ạ o đi ề u ki ệ n cho vi ệ c hoà nh ậ p c ủ a n ề n kinh t ế trong n ướ c v ớ i n ề n kinh t ế trong khu v ự c và n ề n kinh t ế th ế gi ớ i. V ớ i xu h ướ ng toàn c ầ u hóa n ề n kinh t ế 7 trong khu v ự c và n ề n kinh t ế th ế gi ớ i cùng v ớ i chính sách m ở r ộ ng quan h ệ h ợ p tác qu ố c t ế v ề kinh t ế x ã h ộ i c ủ a các qu ố c gia trên th ế gi ớ i th ì ho ạ t độ ng c ủ a các Ngân hàng thương m ạ i đượ c m ở r ộ ng và thúc đẩ y cho vi ệ c m ở r ộ ng ho ạ t độ ng kinh t ế c ủ a các doanh nghi ệ p trong n ướ c. V ớ i ho ạ t độ ng r ộ ng kh ắ p c ủ a m ì nh, các ngân hàng có kh ả năng đượ c ngu ồ n v ố n t ừ các cá nhân và các t ổ ch ứ c n ướ c ngoài góp ph ầ n b ả o đả m đượ c ngu ồ n v ố n cho n ề n kinh t ế trong n ướ c, t ạ o đi ề u ki ệ n cho các doanh nghi ệ p trong n ướ c có th ể m ở r ộ ng ho ạ t độ ng c ủ a h ọ ra n ướ c ngoài m ộ t cách r ễ dàng hơn, hi ệ u qu ả hơn nh ờ ho ạ t độ ng thanh toán qu ố c t ế , b ả o l ã nh. Chính t ừ s ự m ở r ộ ng các quan h ệ qu ố c t ế mà n ề n kinh t ế trong n ướ c có s ự thâm nh ậ p vào th ị tr ườ ng qu ố c t ế và tăng c ườ ng kh ả năng c ạ nh tranh v ớ i các n ướ c khác trên th ế gi ớ i. d / các lo ạ i h ì nh: D ự a trên nhi ề u h ì nh th ứ c khác nhau mà ng ườ i ta phân chia ra thành các lo ạ i Ngân hàng Thương m ạ i khác nhau : - D ự a trên tiêu th ứ c s ở h ữ u , ng ườ i ta phân bi ệ t Ngân hàng Thương m ạ i công và Ngân hàng Thương m ạ i tư . Ngân hàng Thương m ạ i công là lo ạ i ngân hàng thương m ạ i do nhà n ướ c c ấ p toàn b ộ v ố n đi ề u l ệ và b ộ máy l ã nh đạ o do nhà n ướ c b ổ nhi ệ m . C ò n Ngân hàng Thương m ạ i tư là lo ạ i h ì nh ngân hàng thương m ạ i do tư nhân hùn v ố n d ướ i h ì nh th ứ c góp c ổ ph ầ n . - Căn c ứ vào tiêu th ứ c qu ố c t ị ch , ng ườ i ta phân bi ệ t Ngân hàng Thương m ạ i b ả n x ứ và Ngân hàng Thương m ạ i n ướ c ngoài . Ngân hàng Thương mai b ả n x ứ là ngân hàng thương m ạ i do nhà n ướ c ho ặ c công dân n ướ c s ở t ạ i s ở h ữ u . Ngân hàng Thương m ạ i n ướ c ngoài là do nhà n ướ c ho ặ c các t ổ ch ứ c công dân n ướ c ngoài s ở h ữ u . - D ự a trên tiêu th ứ c cơ quan c ấ p gi ấ y phép ho ạ t độ ng, ng ườ i ta phân bi ệ t ngân hàng thương m ạ i toàn qu ố c ( hay c ò n g ọ i là ngân hàng thương m ạ i liên bang ở nh ữ ng n ướ c theo th ể ch ế liên bang) là lo ạ i h ì nh ngân hàng thương m ạ i do chính ph ủ ho ặ c do m ộ t cơ quan qu ả n l ý trung ương ( th ườ ng là ngân hàng trung ương) c ấ p gi ấ y phép ho ạ t độ ng. 8 Ngân hàng thương m ạ i đị a phương ( hay c ò n g ọ i là Ngân hàng bang ở nh ữ ng n ướ c theo th ể ch ế liên bang) là lo ạ i h ì nh ngân hàng thương m ạ i do chính quy ề n đị a phương c ấ p gi ấ y phép ho ạ t độ ng. - Căn c ứ vào tiêu th ứ c s ố l ượ ng chi nhánh ng ườ i ta phân bi ệ t Ngân hàng thương m ạ i duy nh ấ t và Ngân hàng thương m ạ i m ạ ng l ướ i. Ngân hàng thương m ạ i duy nh ấ t là lo ạ i h ì nh ngân hàng thương m ạ i ch ỉ có m ộ t h ộ i s ở ho ạ t độ ng duy nh ấ t trên ph ạ m vi toàn l ã nh th ổ qu ố c gia. Trong khi đó ngân hàng thương m ạ i m ạ ng l ướ i là lo ạ i h ì nh ngân hàng có h ộ i s ở trung ương và phân chi nhánh ho ạ t độ ng trên ph ạ m vi toàn b ộ l ã nh th ổ và nhi ề u khi có c ả ở n ướ c ngoài. Tóm l ạ i : Ngoài nh ữ ng cánh phân bi ệ t th ườ ng dùng trên đây để xem xét lo ạ i h ì nh c ủ a m ộ t ngân hàng thương m ạ i, m ộ t s ố n ướ c trên th ế gi ớ i c ò n có các cách phân bi ệ t khác như : căn c ứ vào tiêu th ứ c doanh s ố ho ạ t độ ng, căn c ứ vào tiêu th ứ c chuyên môn hoá ho ạ t độ ng tín d ụ ng để đánh giá xem xét lo ạ i h ì nh c ủ a ngân hàng thương m ạ i đó. II. H OẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : 1. Ho ạ t độ ng huy độ ng v ố n : a/ Huy độ ng v ố n nhàn r ỗ i c ủ a x ã h ộ i : Đây là ngu ồ n v ố n quan tr ọ ng nh ấ t c ủ a Ngân hàng Thương m ạ i. Nó đượ c huy độ ng t ừ các h ì nh th ứ c sau : a.1/ Các kho ả n ti ề n g ử i c ủ a khách hàng : * Ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m c ủ a dân cư : Đây là m ộ t trong nh ữ ng kho ả n ti ề n g ử i l ớ n c ủ a ngân hàng. Thông th ườ ng ng ườ i g ử i ti ế t ki ệ m nh ậ n đượ c m ộ t cu ố n s ổ nh ỏ trong đó nhân viên ngân hàng xác đị nh toàn b ộ s ố ti ề n rút ra ,g ử i thêm , s ố ti ề n l ã i . Khách hàng ở đây là t ấ t c ả các dân cư có kho ả n ti ề n nhàn r ỗ i t ạ m th ờ i chưa có nhu c ầ u s ử d ụ ng , có th ể g ử i vào ngân hàng nh ằ m t ì m ki ế m m ộ t kho ả n ti ề n l ã i . Vi ệ c phân chia các kho ả n ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m c ủ a dân cư có th ể theo nhi ề u tiêu th ứ c khác nhau. Nhưng th ườ ng ng ườ i ta phân chia các kho ả n ti ề n g ử i ti ế t 9 ki ệ m c ủ a dân cư theo tiêu th ứ c th ờ i gian, t ứ c là g ồ m ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m không k ỳ h ạ n và ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m có k ỳ h ạ n. * Ti ề n k ý g ử i : Đây là nh ữ ng kho ả n ti ề n mà khách hàng đem k ý g ử i vào ngân hàng .Vi ệ c s ử d ụ ng nh ữ ng kho ả n ti ề n k ý g ử i đượ c th ự c hi ệ n theo nh ữ ng tho ả thu ậ n gi ữ a khách hàng và ngân hàng . L ị ch s ử phát tri ể n c ủ a ngân hàng cho th ấ y r ằ ng h ì nh th ứ c ban đầ u c ủ a ho ạ t độ ng ngân hànglà vi ệ c khách hàng nh ờ b ả o qu ả n nh ữ ng đồ ng ti ề n vàng. Ng ườ i ch ủ ph ả i b ả o đả m tr ả l ạ i chính nh ữ ng đồ ng ti ề n mà h ọ đượ c chuy ể n giao và b ả o qu ả n . Trong nh ữ ng trư ờ ng h ợ p này ng ườ i ch ủ không th ể ti ế n hành các nghi ệ p v ụ cho vay đố i v ớ i nh ữ ng đồ ng ti ề n nh ậ n b ả o qu ả n đó và không th ể thu l ợ i nhu ậ n để tr ả l ợ i t ứ c cho ng ườ i g ử i ti ề n. Cùng v ớ i s ự phát tri ể n c ủ a x ã h ộ i đã t ạ o đi ề u ki ệ n cho ng ườ i b ả o qu ả n có th ể s ử d ụ ng nh ữ ng đồ ng ti ề n đó b ở i v ì ng ườ i g ử i ti ề n không yêu c ầ u ph ả i tr ả l ạ i chính nh ữ ng đồ ng ti ề n h ọ g ử i mà ch ỉ yêu c ầ u tr ả l ạ i t ổ ng s ố ti ề n mà h ọ đã g ử i. Ch ỉ khi đó m ớ i xu ấ t hi ệ n kh ả năng s ử d ụ ng s ố ti ề n vay m ượ n đó để c ấ p tín d ụ ng thu l ợ i t ứ c và tr ả l ã i cho ng ườ i g ử i ti ề n. Tuy nhiên vi ệ c cho vay b ằ ng ti ề n k ý g ử i ph ả i căn c ứ vào các đi ề u ki ệ n có liên quan đế n các kho ả n k ý g ử i khác nhau. Khi s ử d ụ ng các kho ả n ti ề n k ý g ử i ngân hàng ph ả i có s ự phân lo ạ i các kho ả n ti ề n này nh ằ m có đượ c m ộ t cách s ử d ụ ng chúng hi ệ u qu ả nh ấ t. a.2 V ố n vay c ủ a các t ổ ch ứ c tài chính tín d ụ ng : Các Ngân hàng thương m ạ i có th ể thu hút v ố n b ằ ng cách vay ở các t ổ ch ứ c tài chính tín d ụ ng. Đố i v ớ i nh ữ ng ngân hàng ở các n ướ c phát tri ể n có quan h ệ r ộ ng kh ắ p th ì ngu ồ n v ố n này là m ộ t ngu ồ n v ố n vay th ườ ng xuyên và khá quan tr ọ ng. Ngu ồ n v ố n vay m ượ n này đã tr ở thành m ộ t ngu ồ n v ố n quan tr ọ ng hơn đố i v ớ i các ngân hàng trong nh ữ ng năm qua. Trong ho ạ t độ ng quan h ệ qu ố c t ế , vi ệ c vay m ượ n t ừ các t ổ ch ứ c tín d ụ ng qu ố c t ế c ũ ng cung c ấ p cho ngân hàng nh ữ ng ngu ồ n v ố n quan tr ọ ng. Tuy nhiên đố i v ớ i các qu ố c gia đang phát tri ể n, các ngân hàng thương m ạ i th ườ ng có quan h ệ qu ố c t ế h ạ n h ẹ p, do đó vi ệ c thu hút nh ữ ng ngu ồ n v ố n này c ò n nhi ề u h ạ n ch ế và th ườ ng đượ c huy độ ng theo các chương tr ì nh d ự án qu ố c t ế . b. Ngu ồ n v ố n vay t ừ ngân hàng trung ương: [...]... III TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN HAI BÀ TRƯNG 1) Khái quát chung về tình hình sử dụng vốn: Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hai Bà Trưng tiến hành sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn đó, đem lại lợi nhuận tương đối ổn định Với nguồn vốn huy động được, ngân hàng đã tiến hành cho vay đối với các doanh nghiệp. .. nhiệm của khách hàng đối vớí ngân hàng đó 20 Chương II: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN HAI BÀ TRƯNG I KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KT-XH CỦATP HÀ NỘI VÀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHN0VÀ PTNT QUẬN HAI BÀ TRƯNG 1 Khái quát tình hình KT-XH củaTP Hà Nội : * Tình hình KT-XH của TP HN năm 1999 Vượt lên những khó khăn của thời tiết khắc nghiệt và. .. quy mô của ngân hàng Sơ đồ hệ thống tổ chức của NH Giám đốc Phó Giám đốc P Kế toán Quan giao P tín dụng hệ Huy động Huy động Cho vayDN dịch nguồn vốn nguồn vốn (DNNN + 24 Cho vay thế chấp Tư nhân mở tài ngân hàng nội tệ ngoại tệ DNTN) khoản II TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN HAI BÀ TRƯNG Hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đang huy động. .. Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay của ngân hàng chiếm một lượng vốn khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động được Nó là hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho ngân hàng Để thấy được hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hai Bà Trưng chúng ta xem bảng sau: Bảng 7 Kết quả cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Hai Bà Trưng Đơn vị: Tr.đồng Thời điểm 1996... khác 3 Mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng Thương mại : Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc đi vay để cho vay do đó giữa hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng với nhau Để có vốn vay, ngân hàng phải thực hiện công tác huy động Nếu số lượng vốn huy động nhiều thì ngân hàng có thể tăng cường hoạt động sử dụng vốn, khi đó ngân hàng có thể mở rộng các... huy động mà còn phụ thuộc khá lớn vào kết cấu của nguồn vốn huy động được Nguồn vốn huy động của ngân hàng nông nghiệp Hai Bà Trưng trong các năm có sự thay đổi đáng kể cụ thể là do sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên trong việc huy động vốn của ngân hàng Nguồn vốn huy động của ngân hàng có kết cấu như sau: Bảng 2: Kết cấu nguồn vốn huy động của NHN0 và PTNT quận HBT: Đơn vị: tr đồng Thời điểm 1996 1997... đồng và bằng 1/3 mức vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu của năm 1997 Như chúng ta đã biết, việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu của ngân hàng nhằm thực hiện các chính sách tiền tệ của ngân hàng Công tác phát hành kỳ phiếu, trái phiếu căn cứ vào từng thời kỳ và sự chỉ đạo của ngân hàng thành phố Trong hai năm 96 và 97 ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn quận Hai Bà Trưng thực hiện việc huy động. .. nhập vủa ngân hàng 15 III HIỆU QUẢ CỦA CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : 1 Hiệu quả của công tác huy động vốn của Ngân hàng Thương mại : a/ Hiệu quả của công tác huy động vốn: Về phía xã hội : Để thực hiện được công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hóa đất nước, cần một lượng vốn rất lớn làm tiền đề vật chất, vốn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật , kết cấu hạ tầng, vốn để sản... tế, do đó lượng vốn huy động được từ phát hành kỳ phiếu có suy giảm, đặc biệt là vào năm 99 Tỷ lệ vốn huy động từ việc phát hành kỳ phiếu đến cuối năm 99 chỉ chiếm 22,85% tổng nguồn vốn huy động, trong khi đó năm có tỷ lệ cao nhất là năm 97 với tỷ lệ 68,91% tổng nguồn vốn 2) Nguồn vốn ngoại tệ : Ngoại tệ chủ yếu mà ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn quận Hai Bà Trưng huy động là Đô la Mỹ... tiết kiệm dân cư - Tiền gửi các tổ chức kinh tế - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu * Ngoại tệ: huy động tập trung vào những đồng ngoại tệ mạnh mà chủ yếu là USD Trước tiên chúng ta hãy xem xét tình hình huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp quận Hai Bà Trưng qua các năm trong bảng dưới đây: Bảng 1 Biến động nguồn vốn huy động của NHN0 và PTNT quận Hai Bà Trưng Đvị: tr đồng Thời 1996 1997 1998 1999 114.000 . Luận văn Tình hình huy động vốn, sử dụng vốn và những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trưng . đế n M ộ t s ố gi ả i pháp nh ằ m nâng cao hi ệ u qu ả huy độ ng v ố n và s ử d ụ ng v ố n t ạ i Ngân hàng nông nghi ệ p và Phát tri ể n nông thôn qu ậ n Hai Bà Trưng. Bài vi ế t g ồ m 3 chương. đượ c giao cho m ộ t s ố ngân hàng l ớ n và sau đó t ậ p trung vào m ộ t ngân hàng duy nh ấ t g ọ i là Ngân hàng phát hành, các ngân hàng c ò n l ạ i chuy ể n thành Ngân hàng thương m ạ i. -