Báo cáo tốt nghiệp “Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam” MỤC LỤC Lời nói đầu 1 Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay cá nhân tại công ty tài chính 9 1.1 Hoạt động cho vay của công ty tài chính 9 1.1.1 Khái quát về công ty tài chính 9 1.1.2 Họat động cho vay của công ty tài chính 10 1.1.2.1 Khái niệm 10 1.1.2.2 Các hình thức phân loại cho vay 11 1.2 Cho vay cá nhân của công ty tài chính 13 1.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay cá nhân 14 1.3 Phát triển cho vay cá nhân của công ty tài chính 17 1.3.1 Khái niệm 17 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay cá nhân của công ty tài chính 17 1.3.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh về lượng 17 1.3.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh về chất 19 1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới cho vay cá nhân 21 1.4.1 Nhân tố chủ quan 21 1.4.1.1 Chính sách cho vay cá nhân 21 1.4.1.2 Năng lực của đội ngũ nhân viên 21 1.4.1.3 Quy trình và thủ tục cho vay 22 1.4.1.4 Hoạt động marketing 23 1.4.1.5 Hệ thống công nghệ thông tin của công ty tài chính 23 1.4.2 Nhân tố khách quan 24 1.4.2.1 Môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội 24 1.4.2.2 Môi trường pháp lý 25 1.4.2.3 Nhân tố thuộc về khách hàng 25 Chương 2 : Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam 27 2.1 Khái quát về PVFC 27 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Tổng công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) 27 2.1.2Cơ cấu tổ chức của PVFC 28 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của PVFC giai đoạn 2004-2008 31 2.2 Thực trạng cho vay cá nhân của PVFC 32 2.2.1 Thực trạng cho vay tại PVFC 32 2.2.2 Thực trạng cho vay cá nhân của PVFC 34 2.2.2.1 Các loại hình cho vay đối với cá nhân của PVFC 34 2.2.2.2 Quy trình thực hiện cho vay cá nhân 35 2.2.2.3 Thực trạng cho vay cá nhân của PVFC 36 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay cá nhân của PVFC 43 2.3.1 Thành công 43 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 45 2.3.2.1 Hạn chế 45 2.3.2.2 Nguyên nhân 48 Chương 3 : Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam 52 3.1 Định hướng cho vay cá nhân của PVFC trong thời gian tới 52 3.1.1 Nhu cầu của cá nhân thời gian tới 52 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay cá nhân của PVFC trong thời gian tới 54 3.2 Giải pháp phát triển cho cá nhân tại PVFC 55 3.2.1 Đa dạng hóa các loại hình cho vay 55 3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách khách hàng 57 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 58 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing 61 3.2.5 Hiện đại hóa công nghệ thông tin 63 3.2.6 Phát triển số lượng khách hàng 64 3.3 Kiến nghị 65 3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nước 65 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 67 Kết luận 69 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PVFC Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CIC Trung tâm thông tin tín dụng NHNN CTCG Chứng từ có giá TCTD Tổ chức tín dụng CBNV Cán bộ nhân viên DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Các bảng biểu Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của PVFC 24 Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của PVFC từ 2004-2007 25 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ của PVFC 27 Bảng 2.4 Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ cho vay tại PVFC 31 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo 32 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay vốn tại PVFC 34 Bảng 2.7 Lợi nhuận thu được từ cho vay và cho vay cá nhân 36 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng của PVFC 37 Bảng 3.1Dự kiến hoạt động cho vay cá nhân năm 2009 – 2010 48 Các biểu đồ Biểu 2.1 Tổng dư nợ cho vay của PVFC 2006-2008 27 Biểu 2.2Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo 32 Biểu 2.3 Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay năm 2007 38 Biểu 2.4 Doanh thu và lợi nhuận cho vay cá nhân qua các năm 39 Biểu 2.5Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ cho vay tại PVFC 40 Biểu 3.1 Tỷ trọng hạn mức cho vay cá nhân 2009 của các chi nhánh 49 Lời nói đầu Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển và hội nhập với thế giới. Việc hội nhập với nền kinh tế thế giới và khu vực của Việt Nam đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, khuyến khích các nhà đầu tư trong và ngoài nước tìm kiếm các lĩnh vực đầu tư hiệu quả, trong đó có mô hình hoạt động của công ty tài chính. Bên cạnh đó, nhiều tập đoàn, tổng công ty và doanh nghiệp lớn của Việt Nam đã không ngừng phát triển, do vậy cần có riêng công ty tài chính để phục vụ nhu cầu và đáp ứng nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tạo công cụ tài chính lớn để đầu tư ra ngoài tổng công ty, tập đoàn. Công ty tài chính không những đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ của Việt Nam trong những năm qua mà còn giúp cải thiện đáng kể đời sống của người dân. Trong đó, Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam, một đơn vị thành viên trong Tập đoàn Dầu khí quốc gia là một trong những công ty tài chính đầu tiên của Việt Nam. Tuy là một doanh nghiệp non trẻ trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính nhưng Công ty đã chứng tỏ được tiềm lực kinh tế cũng như uy tín lớn trên thị trường. Có thể nói, chưa bao giờ thị trường cho vay cá nhân lại sôi động như hiện nay với sự tham gia của hàng loạt các ngân hàng thương mại và công ty tài chính, cả trong nước và ngoài nước. Họ liên tục đưa ra những sản phẩm mới, đồng thời tăng cường tiện ích cho các sản phẩm hiện có để lôi kéo khách hàng. Khách hàng đang trở thành những “thượng đế” thực thụ. Hầu như mọi nhu cầu của khách hàng đều được đáp ứng một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất. Người dân ngày càng có thêm nhiều cơ hội để cải thiện chất lượng cuộc sống của mình. PVFC là một trong những công ty tài chính đầu tiên tại Việt Nam cung cấp các hình thức cho vay cá nhân, tuy nhiên PVFC chưa chú trọng phát triển hoạt động này. Hơn nữa trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, PVFC muốn trở thành một trong những tổ chức tín dụng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay cá nhân thì việc phát triển hoạt động này một cách an toàn và hiệu quả là giải pháp tốt nhất. Nhận thức được điểu đó, đồng thời mong muốn tìm hiểu về thực trạng hoạt động này tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam cũng như khả năng phát triển của nó trong tương lai, em đã lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp. Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề tốt nghiệp được trình bày thành 3 chương: Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay cá nhân tại công ty tài chính Chương 2 : Thực trạng cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam Chương 3 : Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay cá nhân tại công ty tài chính 1.1 Hoạt động cho vay của công ty tài chính 1.1.1 Khái quát về công ty tài chính Sự ra đời và phát triển của Công ty Tài chính gắn liền với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, sự tiến bộ của khoa học công nghệ và các nhu cầu đa dạng của con người về các dịch vụ tài chính. Những năm đầu thế kỷ XX, các trung gian tài chính phi Ngân hàng trong đó có các Công ty Tài chính, được hình thành trên cơ sở chuyên môn hóa một số hoạt động của Ngân hàng thương mại và tạo nên sự đa dạng hóa các tổ chức tài chính trong nền kinh tế thị trường. Cho đến thập kỷ 70 có ba loại hình Công ty Tài chính hoạt động phổ biến là : Công ty Tài chính tiêu dùng, Công ty Tài chính bán hàng và Công ty Tài chính kinh doanh. Từ thập kỷ 80 trở lại đây, các Công ty Tài chính không ngừng thực hiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực như thuê mua, đầu tư tài chính, phát hành và kinh doanh chứng khoán…đồng thời thực hiện sáp nhập, thôn tính lẫn nhau để tạo thành các Công ty Tài chính có quy mô hoạt động lớn, nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh. Ở Việt Nam, đến năm 1998, nền kinh tế thị trường bắt đầu được hình thành, nhu cầu vốn trong nền kinh tế đòi hỏi ngày một cao vì thế bên cạnh sự phát triển của các Ngân hàng thương mại thì có sự xuất hiện của các Công ty Tài chính. Theo khoản 3 Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/12/1997 thì các Công ty Tài chính là các loại hình tổ chức tín dụng phi Ngân hàng được thực hiện một số hoạt động Ngân hàng như là nội dung kinh doanh thường xuyên, nhưng không nhận tiền gửi không kỳ hạn, không làm dịch vụ thanh toán. Theo Nghị định 79/CP của Chính phủ ban hành ngày 4/10/2002 về tổ chức và hoạt động của các Công ty Tài chính, công ty tài chính được hiểu là loại hình tổ chức tín dụng phi Ngân hàng với chức năng là sử dụng vốn của công ty để cho vay, đầu tư, cung ứng các dịch vụ tư vấn về tài chính, tiền tệ và thực hiện một số dịch vụ khác theo quy định của pháp luật, nhưng không được làm các dịch vụ thanh toán, không được nhận tiền gửi dưới một năm. Công ty Tài chính được thành lập và hoạt động tại Việt Nam dưới các hình thức sau:  Công ty Tài chính Nhà nước: là Công ty Tài chính do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh.  Công ty Tài chính cổ phần: là Công ty Tài chính do các tổ chức và cá nhân cùng góp vốn theo quy định của pháp luật, được thành lập dưới hình thức Công ty cổ phần.  Công ty Tài chính trực thuộc của tổ chức tín dụng: là Công ty Tài chính do một tổ chức tín dụng thành lập bằng vốn tự có của mình và làm chủ sở hữu theo quy định của pháp luật, hạch toán độc lập và có tư cách pháp nhân.  Công ty Tài chính liên doanh : là Công ty Tài chính được thành lập bằng vốn góp giữa bên Việt Nam gồm một hoặc nhiều tổ chức tín dụng, doanh nghiệp Việt Nam và bên nước ngoài gồm một hoặc nhiều tổ chức tín dụng nước ngoài, trên cơ sở hợp đồng liên doanh.  Công ty Tài chính 100% vốn nước ngoài : là Công ty Tài chính được thành lập bằng vốn của một hoặc của nhiều tổ chức tín dụng nước ngoài theo quy định của pháp luật Việt Nam. 1.1.2 Họat động cho vay của công ty tài chính 1.1.2.1 Khái niệm Cho vay là việc công ty tài chính đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử [...]... cho vay cỏ nhõn Ch tiờu ny ln cho thy s khụng hiu qu trong hot ng cho vay cỏ nhõn ca cụng ty ti chớnh Cũn nu giỏ tr ca ch tiờu ny nh, tc l hot ng cho vay cỏ nhõn ca cụng ty ang c vn hnh rt tt T trng cho vay cỏ nhõn trong tng d n cho vay Ch tiờu ny cho chỳng ta thy c cỏc khon cho vay cỏ nhõn chim bao nhiu phn trm trong tng s cho vay ca cụng ty Ch tiờu ny ln cú ngha l cụng ty cú th mnh trong hot ng cho. .. cụng ty ó cho vay trong k Ch tiờu ny phn ỏnh lng vn m cụng ty ó gii ngõn cho cỏc cỏ nhõn Nú th hin xu hng hot ng cho vay ca doanh nghip m rng hay thu hp Tuy nhiờn, con s ny ch phn ỏnh ch yu v mt lng trong hot ng cho vay ca cụng ty Nu doanh s cho vay nm sau cao hn nm trc thỡ hot ng cho vay ca cụng ty c phỏt trin hn S tng trng doanh s cho vay tuyt i c tớnh bng hiu s gia doanh s cho vay ca cụng ty trong... trin cho vay cỏ nhõn ca cụng ty ti chớnh 1.3.1 Khỏi nim Phỏt trin cho vay cỏ nhõn l cỏc bin phỏp v hot ng ca cụng ty ti chớnh nhm gia tng quy mụ, khi lng v s lng cỏc khon cho vay cỏ nhõn .Cho vay cỏ nhõn s tng lờn v doanh s cho vay cng nh t l cho vay so vi tng doanh s cho vay ca cụng ty Cụng ty ti chớnh s phỏt trin c v cht v v lng ca hot ng cho vay cỏ nhõn, phỏt trin hot ng cho vay cỏ nhõn ti nhiu tng lp... cú hon tr c gc v lói. 1.1.2.2 Cỏc hỡnh thc phõn loi cho vay Cn c theo thi hn cho vay : cho vay c chia lm 3 loi bao gm cho vay ngn hn, cho vay trung hn v cho vay di hn - Cho vay ngn hn : l cỏc khon vay cú thi hn n 12 thỏng v c s dng bự p s thiu ht vn lu ng ca cỏc doanh nghip hay cỏc nhu cu chi tiờu ngn hn ca cỏ nhõn - Cho vay trung hn l cỏc khon vay cú thi hn t 12 thỏng n 60 thỏng v ch yu c s dng... ca khon vay : gm 2 loi - Cho vay trc tip : l hỡnh thc cho vay trong ú t chc tớn dng cp vn trc tip cho ngi cú nhu cu,ng thi ngi i vay trc tip hon tr n vay cho t chc Cụng ty ti chớnh - Khỏch hng - - Cho vay giỏn tip : l khon cho vay c thc hin thụng qua vic mua li cỏc kh c hoc chng t n ó phỏt sinh v cũn trong thi hn thanh toỏn Mụ hỡnh cho vay giỏn tip c thc hin nh sau: Khỏch hng nhn vn vay Cụng ty ti chớnh... cỏc thụng tin v ch th vay tin, tỡnh hỡnh sc kho, o c Hn na, vic qun lý cỏc khon cho vay tiờu dựng vi giỏ tr nh nhng s lng ln cng l mt vn khú khn i vi cỏc cụng ty ti chớnh Do chi phớ cho vay cao nờn lói sut ỏp dng trong cho vay cỏ nhõn thng cao hn lói sut cho vay thng mi Th sỏu l cho vay cỏ nhõn cú ri ro cao Cỏc khon cho vay cỏ nhõn l nhng khon cho vay mang li nhiu ri ro cho cụng ty ti chớnh Th nht,... sỏch cho vay l mt c s m mt cụng ty ti chớnh cú th da vo m bo rng cỏc khon cho vay tha món nhng tiờu chun iu kin do cp lónh o t ra Nh vy, chớnh sỏch cho vay ca cụng ty ti chớnh c hiu mt cỏch n gin l mt tuyờn b v tiờu chun i vi danh mc cho vay ca cụng ty Mt chớnh sỏch cho vay rừ rng s mang li nhiu li th v thun li cho cụng ty Mt chớnh sỏch cho vay c quy nh thụng thoỏng s khuyn khớch hot ng cho vay cỏ nhõn... trng, thc n gia sỳc - Cho vay cụng nghip v thng mi : l loi cho vay ngn hn b sung vn lu ng cho cỏc doanh nghip trong lnh vc cụng nghip, thng mi, dch v - Cho vay i vi cỏc t chc ti chớnh : bao gm cỏc khon cho vay dnh cho ngõn hng, cụng ty bo him, cụng ty ti chớnh v cỏc t chc ti chớnh khỏc - Cho vay cỏ nhõn : l loi cho vay ỏp ng nhu cu ca ngi dõn nh mua sm cỏc vt dng t tin v cỏc khon vay trang tri cỏc... nht nh D n cho vay c xỏc nh da trờn s tin ang cho vay cui k trờn bng cõn i k toỏn ca cụng ty S tng trng d n cho vay cng c tớnh tng t nh s tng trng ca doanh s thu n bao gm s tng trng tuyt i v s tng trng tng i S tng trng tuyt i c tớnh bng cỏch ly s d n cho vay cui k tr i s d n cho vay u k S tng trng d n cho vay tng i c xỏc nh bng cỏch ly t l phn trm ca tng trng d n cho vay tuyt i vi mc d n cho vay u k ca... trng d n cho vay cho thy kh nng ca cụng ty trong vic ỏp ng nhu cu vn vay ca khỏch hng, kh nng cnh tranh thu hỳt khỏch hng ca cụng ty 1.3.2.2 Cỏc ch tiờu phn ỏnh v cht Li nhun cho vay Li nhun cho vay l s chờnh lch gia doanh thu hot ng cho vay vi chi phớ ca hot ng ny S tng trng v li nhun cho bit cht lng trong hot ng cho vay S tng trng tuyt i v li nhun c xỏc nh bng hiu s gia li nhun hot ng cho vay cỏ nhõn . 2 : Thực trạng cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam Chương 3 : Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam . Báo cáo tốt nghiệp “Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam” MỤC LỤC Lời nói đầu 1 Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay cá nhân tại công. triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam 27 2.1 Khái quát về PVFC 27 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Tổng công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí Việt