Đề tài: "THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH " potx

48 274 0
Đề tài: "THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH " potx

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Luận Văn Đề tài: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN 15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN 2.1- Giới thiệu ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Ninh Thuận: 2.1.1-Giới thiệu chung: 2.1.1.1-Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: (tên gọi tắt BIDV) Thời kỳ từ năm 1957-1980: Ngày 24/06/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - tiền thân ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - thành lập theo định số 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủ tướng Chính Phủ - trực thuộc Bộ Tài Chính với qui mơ ban đầu nhỏ bé gồm chi nhánh 200 cán Nhiệm vụ Ngân hàng Kiến thiết thực cấp phát, quản lý vốn, kiến thiết từ nguồn vốn ngân sách cho tất lĩnh vực kinh tế xã hội Thời kỳ từ 1981 – 1989: Ngày 26/04/1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nhiệm vụ chủ yếu Ngân hàng Đầu tư Xây dựng cấp phát, cho vay quản lý vốn đầu tư xây dựng tất lĩnh vực kinh tế kế hoạch nhà nước Thời kỳ 1990 – 1994: Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Đây thời đường lối đổi Đảng Nhà nước, chuyển đổi từ chế tập trung bao cấp sang chế thị trường có quản lý Nhà nước Do nhiệm vụ BIDV thay đổi bản: Tiếp tục nhận vốn ngân hàng vay dự án thuộc tiêu kế hoạch nhà nước; Huy động nguồn vốn trung dài hạn vay đầu tư phát triển; kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng chủ yếu lĩnh vực xây lắp để phục vụ đầu tư phát triển 16 Đây mốc đánh dấu chuyển đổi BIDV; Được phép kinh doanh đa tổng hợp ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển đất nước Thời kỳ 1996 – nay: Được ghi nhận thời kỳ “chuyển mình, đổi mới, lớn lên đất nước”; chuẩn bị móng vững tạo đà cho “ cất cánh” BIDV sau năm 2005 Khẳng định vị trí, vai trị nghiệp đổi mới, thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước; Nhà nước trao tặng “ Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” Sơ lược Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tên quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp A, Toà nhà VINCOM, 191 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội Điện thoại: 04 2200422; 04 2200484 Fax: 04 2200399 Website: www.bidv.com.vn Email: bidv@hn.vnn.vn Các sản phẩm, dịch vụ BIDV cung cấp cho khách hàng: BIDV cấp tín dụng cho nhu cầu khách hàng sở khoản tín dụng đảm bảo hiệu mặt kinh tế đáp ứng điều kiện tín dụng theo quy định hình thức: - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Tài trợ xuất nhập khẩu, bao gồm Thư tín dụng Chiết khấu chứng từ phục vụ hoạt động kinh doanh cho công ty - Cho vay đồng tài trợ: Thực dự án, nhu cầu vốn lớn, thực sách đồng tài trợ BIDV với ngân hàng đồng tài trợ tham gia Trong trường hợp BIDV đầu mối thực thu xếp khoản vay hợp vốn, đồng tài trợ hợp đồng nhất, có số Tổ chức tín dụng tham gia - Bảo lãnh: Hình thức đảm bảo nghĩa vụ bên thứ ba trường hợp như: Đấu thầu, thực hợp đồng, tạm ứng trước giá trị hợp đồng, phát hành theo uỷ nhiệm đối tác…Các hình thức bảo lãnh: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp 17 đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành chất lượng cơng trình, bảo hành chất lượng sản phẩm; Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh toán; Bảo lãnh đối ứng loại bảo lãnh phép khác - Thấu chi: Là hình thức tín dụng quay vịng, BIDV thoả thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng, phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Trường hợp khách hàng rút tiền từ tài khoản tốn khoản vay tài khoản ấy, với điều kiện số dư có tài khoản khơng vượt hạn mức thoả thuận trước Hình thức tín dụng cung cấp vịng năm, với rà soát thường xuyên nhằm đảm bảo tài khoản vận hành tốt - Thẻ tín dụng: BIDV phát hành thẻ tín dụng quốc tế (Visa, Mastercard…) thẻ tín dụng nội địa cho khách hàng có đủ uy tín, có khả sử dụng dịch vụ cách đắn phạm vi hạn mức tín dụng cấp thẻ Khách hàng sử dụng sản phẩm tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) điểm ứng tiền mặt hay điểm toán chấp nhận thẻ BIDV -Cho vay tiêu dùng: BIDV cho cá nhân phục vụ cho mục đích tiêu dùng, người lao động làm việc tổ chức kinh tế, đơn vị hành nghiệp có nguồn thu nhập ổn định 2.1.1.2-Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Ninh Thuận: Là Chi nhánh BIDV, ngân hàng Đầu tư Phát triển Ninh Thuận (gọi tắt Chi nhánh Ninh Thuận) có q trình hình thành phát triển sau: Trong điều kiện thực tiễn tỉnh Ninh Thuận tỉnh chia tách khỏi tỉnh Thuận Hải kể từ ngày 01/04/1992, nhìn chung tổng thể mặt phát triển kinh tế xã hội, sở vật chất hạ tầng chưa phát triển, vốn ngân sách hàng năm ỏi, sở hạ tầng hạn chế; phần lớn doanh nghiệp quốc doanh cịn nhỏ bé, vốn ít, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả; doanh nghiệp tư nhân cá thể hình thành nên lực tài khơng đủ sức cạnh tranh, kèm theo mặt phát triển khác địa bàn mức khởi điểm thấp Xuất phát từ tình hình thực tế đó, tỉnh Ninh Thuận cần thiết phải nghiên cứu xếp lại trật tự ưu tiên xây dựng sở hạ tầng dự án phát triển kinh tế nhằm vào lĩnh vực mũi nhọn phát huy hiệu kinh tế như: tập trung đầu tư 18 cho việc nuôi trồng đánh bắt hải sản xuất khẩu, phát triển sản xuất muối công nghiệp, cải tiến mở rộng nhà máy đường, xây dựng sở sản xuất vật liệu xây dựng, đầu tư khai thác tiềm du lịch vùng Ninh Chữ, Cà Ná vùng khác Những dự án đầu tư phát triển kinh tế quy mô, cần nguồn vốn lớn, mặt khác lúc tập trung đầu tư Trong thời gian ngắn chắn vốn ngân sách địa phương trang trải đáp ứng kịp thời đầy đủ Hơn kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường, bao cấp khơng cịn nữa, hoạt động lấy hiệu kinh tế làm trọng tâm Với lý cần thiết phải có Ngân hàng Đầu tư Phát triển địa bàn tỉnh Ninh Thuận với nhiệm vụ cụ thể huy động vốn ngắn, trung hạn dài hạn địa phương để đầu tư cho địa phương, đồng thời tham mưu cho cấp địa phương lĩnh vực góp vốn đầu tư phát triển từ nơi khác Trên sở Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Ninh Thuận đời Chi nhánh Ninh Thuận có trụ sở địa điểm số 138, đường 21/08, thành phố Phan Rang – Tháp Chàm, tỉnh Ninh Thuận, thành lập theo Quyết định số 16/QĐNH, ngày 29/01/1992 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chức - Nhiệm vụ - Quyền hạn: - Chức năng: Chi nhánh Ninh Thuận doanh nghiệp nhà nước, chi nhánh BIDV Vì chi nhánh Ninh Thuận có chức ngân hàng thương mại - Nhiệm vụ: Theo điều lệ BIDV, tất chi nhánh có nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng, tốn loại hình dịch vụ ngân hàng theo hướng đa tổng hợp thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nước BIDV - Quyền hạn: + Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Ninh Thuận quyền ban hành quy định, nội quy biện pháp, sách kinh doanh, nghiệp vụ kỹ thuật cần thiết hoạt động kinh doanh tiền tệ để thực hiện, không làm trái với pháp luật quy định BIDV + Quy định mức lãi suất cụ thể cho kỳ hạn tiền gửi cho vay phù hợp với quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ theo quy định BIDV + Quyết định tỷ giá việc mua bán ngoại tệ theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 19 + Quyết định tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thưởng, tiền phạt hoạt động kinh doanh dịch vụ theo giới hạn quy định Ngân hàng Nhà nước BIDV + Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp tác kinh doanh với tổ chức tài chính, tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà nước BIDV + Khởi kiện tranh chấp kinh tế, dân sự, yêu cầu quan có thẩm quyền khởi tố mặt hình có dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt động Chi nhánh theo quy định BIDV + Chịu trách nhiệm kết kinh doanh, bảo tồn phát triển vốn, thu hồi gốc lãi vay, bảo đảm tăng trưởng hoạt động kinh doanh chi nhánh + Yêu cầu khách hàng vay vốn phải cung cấp tài liệu, hồ sơ thơng tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tài theo thể lệ tín dụng để định cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng, kiểm tra tình hình kết sử dụng vốn vay, đình thu hồi trước hạn trường hợp chi nhánh kiểm tra phát thấy việc sử dụng vốn khơng mục đích, vi phạm quy định nhà nước, hợp đồng tín dụng, thể lệ tín dụng cam kết khách hàng ngân hàng + Phát tài sản chấp, cầm cố khách hàng không trả nợ đến hạn + Chịu trách nhiệm kinh tế, dân cam kết Ngân hàng Đầu tư Phát triển với khách hàng, giữ bí mật số liệu, tình hình hoạt động khách hàng Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh Bộ máy tổ chức Chi nhánh Ninh Thuận Tổng Giám đốc BIDV ký định Giám đốc chi nhánh xếp bố trí trình Tổng Giám đốc phê duyệt Căn định Tổng Giám đốc BIDV việc điều hành “Quy chế tổ chức, hoạt động chi nhánh BIDV trực thuộc Chi nhánh Ninh Thuận có tổng số cán cơng nhân viên 87 người gồm phịng giao dịch trực thuộc phòng ban tổ nghiệp vụ, cụ thể là: 20 BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH PHỊNG KẾ HOẠCHNGUỒN VỐN PHỊNG TÍN DỤNG I II PHỊNG KẾ TỐN TÀI CHÍNH PHỊNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG CÁC PHÒNG GIAO DỊCH Các sản phẩm Chi nhánh Ninh Thuận: • Dịch vụ thẻ: Thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế… • Dịch vụ chuyển tiền kiều hối • Bảo lãnh • Cho vay: Ngắn hạn, trung hạn dài hạn, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay tiêu dùng… • Dịch vụ tốn • Thanh tốn xuất nhập • Thanh tốn nước • Tiết kiệm, tiền gửi tổ chức kinh tế • Bảo hiểm: Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thiệt hại, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm xe giới…với phạm vi hoạt động lớn chi phí hợp lý • Kinh doanh ngoại tệ 21 2.1.2- Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Ninh Thuận giai đoạn nay: 2.1.2.1-Mạng lưới hoạt động: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực đầu tư phát triển, thành lập sớm Việt Nam; có 50 năm hoạt động trưởng thành Trong suốt trình hình thành phát triển, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam làm tròn nhiệm vụ Đảng, nhà nước nhân dân giao cho, BIDV tuân thủ pháp luật, thực đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, bảo toàn phát triển vốn Cùng với hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước, BIDV ln đóng vai trị kênh quan trọng định việc cung ứng vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế, lực lượng chủ lực thực thi sách tiền tệ quốc gia Bên cạnh hoạt động kinh doanh, phát huy truyền thống 50 năm hoạt động cộng đồng, phát triển đất nước, BIDV ln có đóng góp tích cực cho cơng tác từ thiện xã hội BIDV số doanh nghiệp đánh giá có nhiều đóng góp lớn, tham gia tích cực vào hoạt động xã hội Phát huy truyền thống tương thân tương ái, uống nước nhớ nguồn phục vụ cộng đồng, BIDV doanh nghiệp đầu hoạt động hỗ trợ cộng đồng, phát triển bền vững Hàng năm, BIDV ln dành khoản ngân sách lớn để hỗ trợ đối tượng cần giúp đỡ xã hội trẻ em nghèo, người già cô đơn, nạn nhân chất độc màu da cam nhiều phong trào đền ơn đáp nghĩa… Các hoạt động tài trợ, từ thiện xã hội BIDV hướng đến mục tiêu chung chia sẻ khó khăn cộng đồng, góp phần thực sách, đạo Đảng, Chính Phủ thực chương trình xã hội Đồng thời qua chương trình góp phần quảng bá thương hiệu, hình ảnh BIDV đến công chúng Các danh hiệu phần thưởng cao quý mà BIDV đạt : Huân chương độc lập hạng I, Huân chương lao động hạng II, đặc biệt Anh hùng lao động thời kỳ đổi – ghi nhận Đảng, nhà nước thành tích suốt 50 năm qua BIDV Từ ngày đầu thành lập, máy tổ chức ngân hàng có chi nhánh với 800 CBCNV Đến nay, tổng số CBCNV toàn hệ thống đạt 9.300 người vừa có 22 kinh nghiệm, vừa am hiểu công nghệ ngân hàng đại Mơ hình Tổng cơng ty hình thành theo khối: - Ngân hàng thương mại nhà nước với 81 chi nhánh cấp 1, sở giao dịch tất tỉnh, thành phố nước; - Khối công ty gồm công ty độc lập (Công ty Chứng khốn, Cơng ty cho th tài 1, Cơng ty cho th tài Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản) - Khối liên doanh (gồm Ngân hàng liên doanh VID-Public, Ngân hàng liên doanh Lào - Việt); - Khối đơn vị nghiệp (gồm Trung tâm Công nghệ thông tin Trung tâm đào tạo) - Khối đầu tư Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Ninh Thuận chi nhánh hoạt động BIDV hoạt động tỉnh Ninh Thuận, doanh nghiệp nhà nước có chức hoạt động ngân hàng thương mại Sau 13 năm hoạt động, đến Chi nhánh Ninh Thuận có phịng giao dịch khu vực phường Phước Mỹ, phường Thanh Sơn phường Đạo Long So với mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại tỉnh, Chi nhánh Ninh Thuận có lợi mạng lưới hoạt động sau ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Ninh Thuận ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp quy mô hoạt động tương đối lớn 2.1.2.2-Hoạt động huy động vốn: Sau 50 năm hoạt động, BIDV trở thành ngân hàng thương mại đại, hoạt động đa năng, đa lĩnh vực, có tảng công nghệ tiên tiến, hệ thống mạng lưới phủ rộng toàn quốc, BIDV vươn lên trở thành ngân hàng thương mại Nhà nước có quy mơ đứng thứ mạng lưới phân phối truyền thống phi truyền thống hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế tiếp tục trì tốc độ phát triển cao cạnh tranh ngân hàng gay gắt, BIDV hoàn thành toàn diện, đồng vượt trội kế hoạch kinh doanh năm 2007 Năm 2007 năm thị trường tiền tệ gặp nhiều khó khăn, phức tạp khả cạnh tranh ngân hàng thương mại trở nên liệt hơn, BIDV nghiêm túc chấp hành sách vĩ mô ngân hàng Nhà nước, bám sát diễn biến thị trường tài nước quốc tế để có sách kịp thời, hiệu đảm bảo giữ nguồn vốn tăng trưởng tốt so với ngân hàng thương mại khác 23 Cụ thể BIDV triển khai sản phẩm, dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng triển khai tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá, triển khai sản phẩm Tiết kiệm Ổ trứng vàng, sản phẩm tiết kiệm rút dần, Smart@ccount, tiết kiệm bậc thang BIDV hoàn thành việc ký thoả thuận hợp tác toàn diện với số tập đồn, tổng cơng lớn huy động vốn, kết hợp với tín dụng cung cấp dịch vụ; đa dạng hoá đối tượng khách hàng, tăng cường quảng bá thương hiệu, khẳng định uy tín BIDV thị trường tiền tệ Song song với thay đổi lượng, hoạt động BIDV đạt thay đổi chất theo hướng lành mạnh hoá nâng cao lực tài Với đạo liệt từ Trung Ương tới đơn vị thành viên, BIDV giảm tỷ lệ nợ xấu theo định 493/CP Chính Phủ Các số phản ánh tiềm lực tài chất lượng hoạt động cải thiện nâng lên bước đáng kể, thể tầm vóc phong độ ngân hàng đà phát triển Tính đến ngày 31/12/2007, theo số liệu báo cáo tổng kết BIDV ước tính tổng tài sản 201.382 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2006, huy động vốn cuối kỳ đạt 135.977 tỷ đồng, tăng 27% Nếu so với năm 2004 BIDV đạt mức tăng trưởng bình quân gấp lần tổng tài sản, huy động vốn dư nợ tín dụng Hầu hết sản phẩm dịch vụ truyền thống BIDV huy động vốn, tốn, tài trợ thương mại…đều có bước phát triển vượt bậc BIDV gắn kết tăng trưởng chất lượng, hiệu yếu tố đảm bảo cho phát triển bền vững Điều thể rõ qua số như: tăng trưởng huy động vốn tăng số lượng mà cải thiện chất lượng Cơ cấu huy động vốn khu vực dân cư cải thiện đáng kể theo chiều hướng ổn định có lợi theo mục tiêu kinh doanh BIDV, tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế nguồn vốn huy động đạt 57%, tỷ lệ huy động vốn trung dài hạn đạt 43% Với đặc thù kinh tế tỉnh Ninh Thuận Ngân sách tỉnh luôn bội chi, hàng năm hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn hỗ trợ từ Trung ương Hơn địa bàn số lượng chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh Ninh Thuận ngày tăng thêm làm cho cơng tác huy động vốn khó khăn lại khó khăn Tuy nhiên với nhiều hình thức huy động triển khai thống từ BIDV khơi tăng thêm lượng khách hàng nên lượng huy động vốn Chi nhánh Ninh Thuận hoàn thành kế hoạch tăng qua năm, đáp ứng nhu cầu vốn địa phương 47 phong đầu việc phát triển dịch vụ, lợi việc chiếm lĩnh thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tỉnh Ninh Thuận, bước đầu kết chưa cao so với ngân hàng thương mại tỉnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Ninh Thuận chiếm ưu hẳn Trong năm 2007, Chi nhánh Ninh Thuận thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ thẻ ATM Số thẻ phát hành năm 2007 10.211 thẻ, tăng trưởng 184% so với năm 2006 Tuy nhiên số lượng máy ATM để phục vụ cho khách hàng ít, tính đến cuối năm 2007 có máy ATM Chi nhánh Ninh Thuận phục vụ cho khách hàng Chi nhánh Ninh Thuận bước xây dựng chương trình thu hút chăm sóc khách hàng bán lẻ, sở phát triển lâu dài dịch vụ Ngay từ đầu năm 2007 Chi nhánh Ninh Thuận quan tâm đẩy mạnh phát triển dịch vụ toán lương coi ngân hàng địa bàn thực chương trình Từ có Chỉ thị số 20/CT-TTg ngày 24/08/2007 Chính Phủ quy định việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách nhà nước, đến Chi nhánh Ninh Thuận tiếp cận giới thiệu dịch vụ đến hầu hết Sở, ban, ngành đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp địa bàn Muốn thực tốt dịch vụ địi hỏi phải có phối hợp Kho bạc Ngân hàng, đến có xấp xỉ gần 200 đơn vị toán lương qua Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ninh Thuận Thông qua dịch vụ này, Chi nhánh Ninh Thuận cung cấp dịch vụ kèm theo dịch vụ thấu chi tài khoản, dịch vụ thông tin tài khoản tự động (BSMS) Tuy nhiên, doanh nghiệp nhà nước áp dụng trả lương qua tài khoản chưa nhiều, ngược lại doanh nghiệp quốc doanh như: Cty TNHH Nam Thành, Công ty may Tiến Thuận, Công ty Xuất Nông sản, Công ty Cổ phần Du lịch …lại có xu hướng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nhiều doanh nghiệp nhà nước Một lý doanh nghiệp chưa muốn thực toán lương qua tài khoản họ không muốn công khai thông tin thu nhập CBCNV đơn vị Dịch vụ nhắn tin tự động SMS Banking: Nguồn thu từ dịch vụ không nhiều, chủ yếu hỗ trợ khách hàng biết thông tin tài khoản, thông tin lãi suất tỷ giá ngoại tệ chuyển đổi; Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ BSMS tăng 300 lượt Doanh số thu dịch vụ thấp ngân hàng chưa thực thu đầy đủ khoản phí, chẳng hạn phí kiểm đếm tiền mặt, phí giải ngân tiền mặt, phí gia hạn nợ, phí mở tài khoản, 48 phí quản lý tài khoản, phí phát hành thẻ khơng thu chương trình khuyến Ngân hàng, đồng thời thu nhập người dân thấp, thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến sinh hoạt người dân giao dịch qua ngân hàng chưa nhiều Trong thời gian tới Chính phủ triển khai quy định khách hàng doanh nghiệp mua hàng tốn qua ngân hàng hồn thuế Giá trị gia tăng đầu vào, dự kiến chương trình thực chậm đến năm 2020 bắt buộc khoản toán phải qua ngân hàng Nếu quy định Chính Phủ thực thi mang lại lợi ích cho kinh tế khơng mang lại nguồn thu cho ngân hàng mà tránh tình trạng trốn thuế, thất thu thuế Đối với dịch vụ Homebanking: Khách hàng có nhu cầu chi phí dịch vụ cịn cao thu nhập người dân Mặt khác, chi phí đầu tư ban đầu cho dịch vụ lớn nên Chi nhánh Ninh Thuận chưa phát triển dịch vụ 2.2.3- Phân tích tổng thể mơi trường kinh doanh Chi nhánh Ninh Thuận : 2.2.3.1- Phân tích mơi trường bên ngoài: - Đối với kinh tế giới: Năm 2007 năm có nhiều biến động với giá dầu thô vượt ngưỡng 100USD/thùng, đến tháng 5/2008 giá dầu thơ gần 145 USD/thùng, cao vịng 22 năm qua, giá vàng năm 2007 tăng mạnh, lạm phát tăng cao dịch cúm gia cầm lan rộng bùng phát nhiều nước Tuy nhiên năm 2007 kinh tế giới tăng trưởng ổn định - Yếu tố trị : Việt Nam quốc gia có tình hình an ninh, trị ổn định Đây tiền đề cho phát triển kinh tế, thương mại, thu hút dòng vốn đầu tư trực tiếp gián tiếp từ nước Những quan điểm Đảng Nhà nước kinh tế thời gian qua tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động, nâng cao tính minh bạch hoạt động, chủ động hội nhập áp dụng thông lệ quốc tế lĩnh vực ngân hàng - Về mơi trường luật pháp: Có thể khẳng định thay đổi môi trường pháp lý tài – ngân hàng nước ta suốt thời gian qua có tác động to lớn việc tạo dựng hành lang pháp lý cho củng cố phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam theo hướng tiến dần đến chuẩn mực quốc tế Văn 493/2005/QĐ-NHNN quy định việc trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng… quy định gần với chuẩn mực chung quốc tế 49 Với xu thách thức cho ngân hàng thương mại Việt Nam có Chi nhánh Ninh Thuận, Chi nhánh Ninh Thuận phải không ngừng cải tổ hoạt động, lành mạnh hố tình hình tài để đứng vững điều kiện cạnh tranh ngân hàng mà hệ thống luật pháp thiết lập sân chơi minh bạch, bình đẳng cho ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập - Đối với kinh tế nước: Với yếu tố trị mơi trường luật pháp tác động đến kinh tế nước, kinh tế Việt Nam có bước tiến đáng kể liên tục tăng trưởng mức 8% Kinh tế vĩ mô năm qua ổn định, nhiên năm 2007 tỷ lệ lạm phát 12,8% tháng đầu năm 2008 lạm phát tăng đột biến, vượt ngưỡng giới hạn đến số lạm phát 17,6%, giá tiêu dùng tất mặt hàng đồng loạt tăng, giá vàng tăng giảm khó lường Lạm phát tăng cao tác động đến tất lĩnh vực kinh tế xã hội, có hoạt động ngân hàng thương mại Đứng trước tình trạng để ổn định kinh tế, Ngân hàng nhà nước đưa giải pháp để kiềm chế lạm phát kiểm sốt tăng trưởng tín dụng điều hành lãi suất ổn định theo xu hướng giảm dần để kiềm hãm lạm phát, việc tăng lãi suất biện pháp tạm thời để huy động vốn thời gian ngắn hạn, lâu dài để ổn định kinh tế vĩ mô, ngân hàng nhà nước phải ổn định sách lãi suất Với cơng cụ kiềm chế lạm phát ngân hàng nhà nước lạm phát chưa giảm Đời sống người dân phần gặp khó khăn trước biến động giá tiêu dùng Với mức thu nhập dân cư thấp ảnh hưởng đến tiêu dùng người dân nhu cầu dịch vụ ngân hàng, thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tương lai Tuy nhiên xét tổng thể môi trường kinh tế Việt Nam năm qua dự kiến đến năm 2015 tăng trưởng liên tục kinh tế sách tái cấu hệ thống ngân hàng điều kiện thuận lợi cho phát triển ngành ngân hàng Bên cạnh tăng trưởng kinh tế đất nước, kinh tế tỉnh Ninh Thuận có tốc độ tăng trưởng cao, tốc độ tăng GDP đạt 11,1%, GDP bình quân đầu người đạt 6,6 triệu đồng, tăng 21,5% (so với kế hoạch 6,2%), tương đương 415 USD/người Với dân số toàn tỉnh 571.133 người, 200.000 lao động làm việc ngành kinh tế tiềm dịch vụ tài ngân hàng cịn lớn Tuy nhiên trình độ dân trí người dân Việt Nam nói chung địa bàn tỉnh Ninh Thuận nói riêng chưa nâng cao so với tầm hội nhập kinh tế, thói quen sử dụng tiền mặt người 50 dân, nhận thức mơ hồ hệ thống ngân hàng, dẫn đến mơi trường kinh doanh tài ngân hàng Chi nhánh Ninh Thuận gặp nhiều rủi ro - Yếu tố quốc tế: Hội nhập kinh tế quốc tế gia nhập WTO gây tác động lớn lao đến kinh tế hệ thống ngân hàng thương mại Quá trình mở cửa thị trường lĩnh vực ngân hàng, bên cạnh hội, ngân hàng đối mặt với thách thức BIDV phải đối mặt với sức ép cạnh tranh ngày lớn, nguồn thu bị chia sẻ rủi ro tiềm ẩn thị trường ngày lớn Cơ hội : + Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại hội lớn cho phát triển dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày cao ngày chuyên nghiệp kinh tế + Chủ trương cổ phần hoá BIDV điều kiện hội nhập tham gia góp vốn cổ đơng chiến lược nước ngồi, ngồi hội tăng vốn tự có, BIDV có hội tiếp nhận kỹ năng, kinh nghiệm quản trị doanh nghiệp đại, đổi tảng công nghệ phát triển dịch vụ mà phía đối tác có nhiều kinh nghiệm + Sự tham gia ngân hàng có 100% vốn nước ngồi tạo cạnh tranh mạnh mẽ, tạo hội thúc đẩy tính sáng tạo, tăng cường suất lao động đào tạo nguồn nhân lực BIDV đáp ứng với nhu cầu phát triển Những thách thức: + Dưới cạnh tranh ngân hàng thương mại nước ngồi, mà ngân hàng ln có lợi lực tài chính, kinh nghiệm quản lý, công nghệ dịch vụ đại, BIDV phải chấp nhận chạy đua chiến cạnh tranh ngân hàng để tồn phát triển + Sức ép cạnh tranh NHTM nội địa tăng mạnh với việc nới lỏng quy định hoạt động ngân hàng nước ngoài, lĩnh vực tiền gửi nội tệ, phát hành thẻ tín dụng máy rút tiền tự động… + Khi thực cổ phần hoá , BIDV phải có lựa chọn đắn cổ đơng chiến lược nước ngồi tham gia góp vốn vào BIDV nhằm bảo hợp tác ổn định Những hội thách thức BIDV tác động trực tiếp đến tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ninh Thuận - Yếu tố công nghệ: Tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng giới nhanh chóng tạo điều kiện cho việc mở rộng sản phẩm, dịch vụ Để phát triển kinh doanh tiếp cận nhanh chóng với thông lệ quốc tế, việc đầu tư xây dựng tảng công nghệ thông tin 51 phục vụ cho việc quản trị điều hành kinh doanh nhu cầu xúc Đặc biệt diễn xu hướng đầu tư mạnh cho dịch vụ chất lượng cao mang lại tiện ích cho khách hàng việc phát triển kênh phân phối như: điểm giao dịch tự động (Auto bank), Ngân hàng điện tử (InternetBanking, PhoneBanking), thiết bị toán thẻ (POS) trung tâm thương mại, cửa hàng -Yếu tố cạnh tranh: Về thị phần kinh doanh: Bảng số 2.6 : THỊ PHẦN CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Huy động vốn Tín dụng Dịch vụ 1.Ngân hàng Đầu tư Phát triển 27,6% 26,5% 37,1% 2.Ngân hàng Nông nghiệp PTNT 50,4% 39,5% 44,6% 3.Ngân hàng Công thương 15,3% 5,5% 14,9% 4.Các ngân hàng khác 6,7% 28,5% 3,4% Nguồn : Báo cáo thống kê Ngân hàng Nhà nước tỉnh Ninh Thuận Thị phần kinh doanh Chi nhánh Ninh Thuận tất dịch vụ đứng thứ sau Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Ninh Thuận Thị phần Chi nhánh Ninh Thuận : Tín dụng đạt 26,5%, huy động vốn đạt 27,6%, dịch vụ đạt 37,1% Về mạng lưới: Chi nhánh Ninh Thuận có số lượng điểm giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Ninh Thuận, điều ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, hoạt động cho vay cung cấp dịch vụ cho khách hàng Về sản phẩm dịch vụ: Chi nhánh Ninh Thuận khơng có lợi sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng thương mại tỉnh, Chi nhánh Ninh Thuân triển khai dịch vụ chậm ngân hàng Công thương, Sacombank tỉnh, sản phẩm bán lẻ Chi nhánh Ninh Thuận chưa phong phú, Chi nhánh cịn phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng Về khách hàng: Chi nhánh Ninh Thuận có số dư nợ tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ (chiếm khoảng 50% tổng dư nợ tín dụng tương đương 404.639 52 triệu đồng) Cơ cấu khách hàng chưa đa dạng nguyên nhân dẫn đến nợ xấu gia tăng Mặc dù Chi nhánh Ninh Thuận triển khai chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ, lịch sử hoạt động chưa có tâm cao việc thực chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ nên Chi nhánh Ninh Thuận chưa có chuyển biến mạnh mẽ hoạt động tín dụng hướng khách hàng cá nhân Xét yếu tố cạnh tranh ngân hàng thương mại tồn tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Ninh Thuận có lợi tất ngân hàng khác Chi nhánh Ninh Thuận có lợi cạnh tranh đứng thứ hai, xét lâu dài Chi nhánh Ninh Thuận khơng cịn chiếm ưu ngân hàng thương mại khác vào giai đoạn khai thác thị trường, ngân hàng Công thương Ninh Thuận Sacombank Ninh Thuận Hơn ngân hàng thương mại có ưu kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ thị trường 2.2.3.2-Phân tích mơi trường bên trong: Hệ thống quản lý: Đội ngũ làm công tác quản lý Chi nhánh Ninh Thuận đào tạo bản, quy, chuyên nghiệp đặc biệt có nhiều kinh nghiệm thực tiễn Tuy nhiên tổ chức máy cịn cồng kềnh nên đơi lúc thơng tin chưa trao đổi kịp thời đội ngũ làm công tác quản lý nhân viên tác nghiệp Nhân sự: Tính đến thời điểm ngày 31/05/2008, Chi nhánh có 87 cán bộ, nhân viên cơng tác, số tất vị trí làm cơng tác chun mơn có trình độ đại học đại học, có khả sử dụng ngoại ngữ thành thạo việc sử dụng phần mềm tin học Đội ngũ làm cơng tác chun mơn cịn trẻ, tuổi đời trung bình 33 tuổi, yếu tố thuận lợi vấn đề đặt công tác tổ chức quản lý khoa học Chi nhánh để khai thác yếu tố thuận lợi Bên cạnh đội ngũ làm công tác chuyên mơn đào tạo cịn số người có tinh thần làm việc chưa cao Nguyên nhân tình trạng phải kể đến chất lượng cơng tác quản lý lao động, chế độ đãi ngộ sách phân phối thu nhập chưa hợp lý nên khơng kích thích tinh thần làm việc nhân viên Sự phối hợp trình làm việc phòng ban chưa tốt đặc biệt kỹ làm việc theo nhóm chưa đầu tư bồi dưỡng Hệ thống Marketing: Cơng tác Marketing Chi nhánh Phịng Kế hoạch-Nguồn vốn đảm nhận Chức chủ yếu phòng lập kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, kinh doanh tiền tệ, điều 53 hành nguồn vốn khoản, báo cáo thống kê Marketing Công tác Marketing lồng ghép chức phòng Kế hoạch - Nguồn vốn Hầu hết nhân phận Marketing đào tạo quy từ nghiệp vụ Quản trị kinh doanh nhiên việc lập kế hoạch tổ chức công tác Marketing hàng năm chưa thực bản, chuyên nghiệp Công tác Marketing cịn mang tính chung chung ngân hàng thương mại, chưa triển khai theo tính chất đặc thù ngành Tình hình tài chính: Tình hình tài BIDV Chi nhánh Ninh Thuận đánh giá tốt thể qua hiệu kinh doanh ngày cao Bảng số 2.7: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ninh Thuận năm 2005-2007 Đơn vị tính: Triệu đồng STT CHỈ TIÊU Thu lãi (tiền vay) NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 65.324 85.964 95.325 Thu lãi (từ dịch vụ) 2.632 2.302 3.341 Thu nhập bất thường 1.722 3.423 10.455 Chi lãi 42.521 63.321 70.211 Chi lãi 112 132 251 Chi bất thường 614 227 312 Chi dự phòng rủi ro 10.081 10.215 10.244 Chi phí quản lý chung 6.211 7.156 8.212 Thu nhập trước thuế 10.139 10.638 19.891 Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ninh Thuận 54 Biểu đồ 2.7: Lợi nhuận năm 2005-2007 19.891 20.000 15.000 10.139 10.638 10.000 Thu nhập trước thuế 5.000 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2007 năm thành công Chi nhánh Ninh Thuận việc xét đến hiệu kinh doanh thể qua tiêu thu nhập trước thuế Nguồn thu chủ yếu Chi nhánh tập trung vào hoạt động tín dụng, nhiên xét chất lượng tín dụng Chi nhánh Ninh Thuận chưa có dấu hiệu xấu, tỷ lệ nợ xấu đến 31/12/2007 5,6%, so với kế hoạch đưa phấn đấu năm 2007 4%, nợ nhóm chiếm 85%, nợ nhóm chiếm tỷ trọng 11% Thu dịch vụ năm 2007 có tăng (tốc độ tăng 30% so với năm 2006) tỷ trọng tổng nguồn thu chưa nâng lên cao so với ngân hàng lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh cần đẩy mạnh biện pháp phát triển chiến lược kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ để chiếm dần thị phần dịch vụ bán lẻ so với ngân hàng thương mại khác tồn tỉnh Hệ thống thơng tin: Dưới hỗ trợ Ngân hàng Thế giới (WB) chủ trương đưa Dự án Hiện đại hoá ngân hàng vào triển khai cho tồn hệ thống BIDV, hệ thống thơng tin BIDV đánh giá cao, giao dịch thực hoàn toàn tự động, hệ thống số liệu bảo mật, thông tin cung cấp kịp thời cho báo cáo phục vụ cho việc lãnh đạo điều hành Tuy nhiên việc đầu tư hạ tầng đào tạo nguồn nhân lực chưa đồng nên đôi lúc xử lý lúc nhiều thơng tin, hệ thống phần mềm xảy tình trạng nghẽn đường truyền Điều phải kể đến trình độ chun mơn người sử dụng phần mềm cịn hạn chế không phát huy hết hiệu chương trình đại hố Hệ thống kiểm sốt nội bộ: 55 Hệ thống kiểm soát nội Chi nhánh lập với mục đích phát sai phạm xảy xảy Tuy nhiên điều kiện quy định, quy trình, quy chế thay đổi nhanh chóng làm cho thủ tục kiểm sốt đơi lúc trở nên cồng kềnh rườm rà 2.3- Đánh giá hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận: 2.3.1-Kết đạt được: Trong điều kiện Ninh Thuận có nhiều chủ trương, sách để đẩy mạnh kinh tế nay; doanh nghiệp đời ngày nhiều chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nên tạo thuận lợi cho việc thực chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ, theo sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Ninh Thuận dần cải tiến đa dạng hoá nhằm đáp ứng tối đa yêu cầu thực tế kinh tế tỉnh; loại hình dịch vụ ngân hàng tăng trưởng mạnh qua năm, trước mắt tỷ trọng nguồn thu từ loại hình dịch vụ chưa cao nguồn thu bền vững cho Chi nhánh Ninh Thuận Chi nhánh Ninh Thuận phát triển chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ cách khoa học Điều mang lại nguồn thu bền vững cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ninh Thuận mà cịn góp phần khai thác nguồn lực kinh tế tỉnh nhà cách hiệu góp phần thực thi sách tiền tệ quốc gia Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tỉnh Ninh Thuận đưa công nghệ vào sống, giúp cho người dân thích nghi dần với sản phẩm dịch vụ ngân hàng có ứng dụng cơng nghệ cao Trong năm qua, thực theo định hướng phát triển ngành, Chi nhánh Ninh Thuận quan tâm đến công tác khai thác hiệu thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ninh Thuận Với nhiều hình thức quảng bá sản phẩm dịch vụ mới, sách chăm sóc khách hàng lớn khách hàng thân thiện nhiều hình thức khuyến mãi, tặng quà nhân ngày sinh nhật Chi nhánh Ninh Thuận quan tâm đến hoạt động Marketing đơn vị nhiên công tác Marketing đơn vị chưa thể tính chuyên nghiệp Việc áp dụng công nghệ đại hoá ngân hàng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng giúp Chi nhánh Ninh Thuận hoàn thiện công tác giao dịch với khách hàng quản lý dịch vụ, tạo thuận lợi lòng tin nơi khách hàng Đối với công tác quản lý tài chính, hàng năm Chi nhánh Ninh Thuận ln quan tâm đến cơng tác dự phịng rủi ro xử lý nợ xấu để đảm bảo tình hình tài đơn vị Công tác quản lý nguồn nhân lực Chi nhánh Ninh Thuận thật trọng, với đội ngũ cán 56 làm công tác ngân hàng trẻ có trình độ chun mơn ngành tạo thuận lợi cho việc cập nhật triển khai chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Với tâm việc thực chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại cho Chi nhánh kết đáng kể năm qua Trong bối cảnh ngân hàng thương mại cạnh tranh địa bàn tồn tỉnh, việc trì tăng trưởng nguồn vốn huy động liên tục vượt bậc qua năm chứng tỏ nổ lực vượt bậc đội ngũ cán Chi nhánh Ninh Thuận công tác tiếp thị, tuyên truyền để thu hút khách hàng Nhìn chung hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ninh Thuận có tăng trưởng qua năm, mức độ tăng trưởng bình quân năm 17%, so với tốc độ tăng trưởng bình quân ngành ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Ninh Thuận 32% Nguyên nhân nguồn vốn huy động thấp so với nhu cầu vốn vay khách hàng Ninh Thuận tỉnh nghèo, sản xuất nơng nghiệp chủ yếu, doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển năm gần Mặc dù vậy, nguồn tiền nhàn rỗi dân cư huy động chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn huy động; năm 2007 58%, nguồn vốn huy động từ dân cư tảng tạo ổn định nguồn vốn hoạt động Chi nhánh Ninh Thuận Tình hình dư nợ tín dụng cuối năm 2007 tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân, hộ sản xuất; điều thể khả cung ứng vốn Chi nhánh năm đồng thời thể xu hướng tín dụng chuyển dần sang đối tượng khách hàng cá nhân Tuy nhiên mạng lưới hoạt động hạn chế số lượng phòng giao dịch làm hạn chế khả tiếp cận vốn khách hàng vùng xa khu vực trung tâm Nhìn vào bảng kết kinh doanh ta thấy nguồn thu dịch vụ tăng qua năm tỷ trọng so với tổng nguồn thu thấp Tuy nhiên nguồn thu dịch vụ năm 2007 tăng đột biến so với năm 2006 năm 2005 chứng tỏ Chi nhánh Ninh Thuận bước hướng dần công tác phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ, hướng đắn cho việc phát triển bền vững ngân hàng, lẻ sản phẩm công nghệ cao đơi với trình độ phát triển cơng nghệ thơng tin đất nước điều tất yếu Kết đạt dịch vụ ngân hàng bán lẻ đánh giá thực tế tình hình thực dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Ninh Thuận chiến lược triển khai trình thực cịn nhiều hạn chế, Chi nhánh Ninh Thuận đáp ứng nhu cầu dịch vụ cơng nghệ cao ngân hàng hướng dần tới tự 57 động hố cơng tác toán Đối với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng ngày hôm nay, ngân hàng cần phải liên kết, hợp tác với nhiều tập đoàn khác để khai thác tối đa nguồn lực, chẳng hạn hợp đồng hợp tác với Tập đồn Bưu Viễn thơng Việt nam để khai thác sở hạ tầng đường truyền, đồng thời triển khai dịch vụ toán tiền điện thoại qua ngân hàng, tương tự hợp tác với Tập đoàn Điện lực Việt Nam…Do phải phát triển chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ điều tất yếu chiến lược kinh doanh ngân hàng điều kiện cạnh tranh 2.3.2- Những tồn hạn chế: Mặc dù chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Chi nhánh Ninh Thuận dùng sách khách hàng, sách khuyến mãi, sách thay đổi cấu huy động, áp dụng nhiều hình thức huy động ngành, áp lực cạnh tranh ngân hàng thương mại toàn tỉnh làm giảm nguồn vốn huy động, điều dẫn đến việc đáp ứng nhu cầu vốn cho vay khách hàng hạn chế, Chi nhánh phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển BIDV để phục vụ nhu cầu vay vốn khách hàng Trong công tác quản lý khách hàng ngân hàng chưa phân nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng, điều làm hạn chế nguồn vốn huy động Chi nhánh Ninh Thuận.Chính sách huy động cịn thực chung cho đối tượng, chưa có sách chăm sóc khách hàng có thu nhập cao có tích luỹ Mặt khác hạn chế việc phát triển mạng lưới hoạt động dẫn đến nguồn vốn huy động thấp so với ngân hàng khác Hầu hết điểm giao dịch tập trung khu vực thành thị đông dân cư, Chi nhánh chưa mở rộng mạng lưới vươn xa đến tầng lớp dân cư địa bàn huyện, điều làm thị phần huy động vốn Chi nhánh Chi nhánh Ninh Thuận chưa đẩy mạnh công tác quảng bá tuyên truyền dịch vụ có tiện ích kèm với sản phẩm tiền gửi tra cứu thông tin số dư tài khoản thông qua dịch vụ nhắn tin nhằm làm cho khách hàng thuận tiện công tác tra cứu số dư tài khoản Về phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng cho thấy Chi nhánh chưa đa dạng hoá khoản cho vay cá nhân so với ngân hàng cổ phần thương mại Chi vay mua nhà, xây dựng nhà ở, cho vay mua xe ô tô, xe máy, cho vay du học Thủ tục cho vay cá nhân rườm rà khâu xác nhận bảo lãnh quan nơi công tác Đối với sách lãi 58 suất cho vay chưa thể ưu đãi cho doanh nghiệp giai đoạn xây dựng, thành lập doanh nghiệp Mặt khác cán tín dụng chưa tiếp cận thơng tin minh bạch tình hình kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ nên hạn chế việc giải ngân tín dụng đối tượng 2.3.3-Nguyên nhân hạn chế phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Ninh Thuận: 2.3.3.1-Những nguyên nhân khách quan: Việc triển khai thực dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ninh Thuận chưa phát triển thể rõ nét lĩnh vực số lượng dịch vụ chất lượng dịch vụ ngân hàng, điều không tồn riêng Chi nhánh Ninh Thuận mà điểm yếu ngân hàng thương mại toàn tỉnh Nguyên nhân tồn không xuất phát từ nội lực Chi nhánh Ninh thuận mà nguyên nhân khách quan tác động đến là: - Tỉnh Ninh Thuận cịn nghèo, kinh tế chưa phát triển mạnh, sản xuất nông nghiệp chủ yếu nên thu nhập người dân thấp Cơ sở hạ tầng chưa đầu tư đồng bộ, hệ thống siêu thị chưa phát triển, điều làm hạn chế phát triển dịch vụ ngân hàng - Dân số tập trung trung tâm thành phố trung tâm huyện, điều thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên tính phát triển lâu dài đặc điểm dân số mang lại hạn chế khơng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ khắp địa bàn tỉnh - Cơ sở hạ tầng đầu tư chậm thiếu đồng ảnh hưởng đến việc triển khai công nghệ ngân hàng đại - Tâm lý người dân chưa thói quen sử dụng tiền mặt doanh nghiệp chưa muốn công khai thu nhập thực nhân viên doanh nghiệp mình, điều gây khó khăn q trình triển khai dịch vụ toán lương tự động - Hệ thống văn pháp luật liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ ứng dụng Internet như: Internet banking, home banking thiếu chậm đổi so với việc phát triển dịch vụ bán lẻ ngân hàng đại Vì Chi nhánh khó khăn việc triển khai dịch vụ người dân ngần ngại sử dụng dịch vụ 59 2.3.3.2-Những nguyên nhân chủ quan: Việc triển khai thực dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Ninh Thuận gặp nhiều khó khăn trước tình hình cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần khai thác thị trường bán lẻ toàn tỉnh Việc đánh giá nguyên nhân chủ quan giúp cho Chi nhánh Ninh Thuận thấy rõ tồn tại, yếu hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Về việc hoàn thiện phát triển dịch vụ: BIDV chưa thật tâm chuyển hướng cách tích cực từ ngân hàng cung cấp dịch vụ truyền thống chủ yếu sang ngân hàng cung cấp toàn diện dịch vụ, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng đại Từ việc phân quyền đến chi nhánh thiếu vai trị kiểm sốt chặt chẽ từ Hội sở làm cho Chi nhánh trọng vấn đề tăng trưởng đơn vị, trọng việc hoàn thành tiêu kế hoạch quan tâm đến vấn đề tiếp thị, khai thác thị trường để phát triển dịch vụ Từ việc quan tâm đến kế hoạch mà Chi nhánh trọng đến việc tập trung tiếp thị doanh nghiệp lớn mà không xem xét đến yếu tố phát triển khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ tiềm phát triển lâu dài BIDV Vấn đề phát triển dịch vụ chưa Chi nhánh Ninh Thuận đầu tư mức Công tác điều tra nghiên cứu thị trường thực hàng năm nhiên chất lượng nghiên cứu mang tính hình thức cịn nghèo nàn, đối tượng nghiên cứu chưa mở rộng, nội dung nghiên cứu chưa trọng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng Vì sản phẩm dịch vụ mà BIDV triển khai Chi nhánh Ninh Thuận chưa tạo khác biệt, lạ Những sản phẩm dịch vụ phát triển sau ngân hàng thương mại khác triển khai thành công Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân chủ yếu huy động vốn cho vay Thiếu sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang tính chất hỗ trợ phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Quá trình triển khai phát triển sản phẩm chưa đồng bộ, dẫn đến việc tuyên truyền, tiếp thị dịch vụ bán lẻ đến người tiêu dùng chưa triệt để - Về hoạt động công nghệ thông tin ngân hàng: Kể từ tháng 9/2005, từ BIDV triển khai thành cơng dự án Hiện đại hố ngân hàng WB tài trợ, Chi nhánh Ninh Thuận Chi nhánh khác BIDV hoàn thiện dịch vụ truyền thống BIDV chưa thành công việc triển khai nhiều dịch vụ dịch 60 vụ ngân hàng đại ngân hàng Điều chưa tạo khác biệt, lại dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Hệ thống công nghệ BIDV chưa thật hoà mạng, kết nối với thiết bị giao dịch tự động hệ thống thông tin công cộng nên mang lại khó khăn việc thực chiến lược dịch vụ bán lẻ Chi nhánh - Về hoạt động quản lý chất lượng nguồn nhân lực: Trình độ cán ngân hàng Chi nhánh hạn chế so với yêu cầu hội nhập quốc tế Trước yêu cầu đẩy nhanh trình đại hoá triển khai dịch vụ sản phẩm cho thấy nguồn nhân lực ngân hàng mỏng, trình độ chun mơn cịn hạn chế nên q trình tiếp cận công nghệ đại ngân hàng triển khai đến khách hàng chậm Một số cán tín dụng trọng cơng tác cho vay mà chưa trọng đến công tác tuyên truyền, quảng bá dịch vụ mà ngân hàng triển khai Tư tưởng ý thức trách nhiệm số cán chưa thật đổi Với dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ngân hàng phải cung cấp sản phẩm dịch vụ đến tận tay người tiêu dùng khơng phải có tư tưởng “ khách hàng cần ngân hàng” trước Điều thể sách tuyển dụng đào tạo, sách thu nhập sách ưu đãi người lao động chưa thật trọng + Về thu nhập: So với ngân hàng thương mại khác, thu nhập cán nhân viên Chi nhánh Ninh Thuận thấp mang tính bình qn Mặc dù Chi nhánh có sách thi đua khen thưởng chưa mang tính sáng tạo mà cịn trọng cơng tác hồn thành kế hoạch nhiều + Về công tác tuyển dụng: Công tác tuyển dụng chi nhánh đưa theo tiêu chí tuyển dụng, nhiên đơi lúc cơng tác cịn mang tính chủ quan mối quan hệ thân quen họ hàng Điều làm cho đội ngũ cán Chi nhánh chưa thật có trình độ chun mơn giỏi có lực thật - Về hoạt động Marketing: Hoạt động marketing hoạt động quan trọng việc thực chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên Chi nhánh Ninh Thuận công tác chưa thực cách chuyên nghiệp Các chương trình đề hội nghị khách hàng hàng năm nghèo nàn, chưa bám sát vào chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ mà cịn mang tính chung chung Chế độ hoa hồng cho đại lý phát triển dịch vụ chế độ khuyến khích cán làm cơng tác toán phát triển dịch vụ chưa thoả đáng, họ chưa nhiệt tình với cơng tác 61 làm Chính sách quảng bá sản phẩm chưa mang tính đặc trưng chưa thật thu hút khách hàng - Một số nguyên nhân khác: + Mạng lưới kênh phân phối: Số lượng chi nhánh chưa nhiều để phục vụ thuận tiện cho khách hàng, hầu hết chi nhánh nằm trung tâm thành phố, huyện tỉnh Ninh Thuận chưa có chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ninh thuận Vì việc huy động vốn từ tầng lớp dân cư chưa khai thác hết tiềm Hầu khách hàng huyện vùng xa giao dịch qua ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ninh Thuận + Một nguyên nhân không phần quan trọng ngân hàng có dịch vụ bán lẻ lại chưa có liên kết với thực dịch vụ phải nhiều thời gian để thực dịch vụ, đặc biệt sản phẩm thẻ dịch vụ chuyển tiền kiều hối, gây thiệt hại cho khách hàng Nguyên nhân dẫn đến tình trạng thiếu liên kết ngân hàng lực cơng nghệ cịn hạn chế vai trị ngân hàng nhà nước cịn mờ nhạt Lợi ích ngân hàng liên kết với mang lại thuận tiện cho khách hàng mà cịn có lợi quy mô hoạt động, lợi kinh tế theo quy mô lớn, số người tham gia nhiều, chi phí thấp thuận tiện cho người sử dụng Với việc đầu tư để mở rộng kênh phân phối rộng khắp phục vụ khách hàng, ngân hàng làm mà phải có liên kết ngân hàng với KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: Chương Luận văn phân tích thực trạng hoạt động BIDV nói chung Chi nhánh Ninh Thuận nói riêng, từ thực trạng tác giả đưa tranh toàn cảnh hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Ninh Thuận, đồng thời Chương phân tích tổng thể mơi trường kinh doanh Chi nhánh Ninh Thuận để từ có đánh giá trình hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Ninh Thuận Thông qua việc đánh giá thực trạng triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tác giả phân tích nguyên nhân chủ quan khách quan, sở cho việc đưa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Ninh Thuận Chương ... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN 2.1- Giới thiệu ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển. .. 2.2-Thực trạng triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Chi nhánh Ninh Thuận 2.2.1-Quá trình triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV: Bên cạnh việc thực chi? ??n lược dịch vụ ngân hàng. .. doanh ngân hàng bán lẻ Hiện Chi nhánh Ninh Thuận có nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ triển khai Ninh Thuận Bảng số 2.5: SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ ĐANG TRIỂN KHAI TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ

Ngày đăng: 27/06/2014, 13:20

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan