Luận văn Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 1 Chương1: TỔNGQUANVỀTÍN DỤNGBÁNLẺ 1.1.Tổngquanvềtíndụngngânhàng 1.1.1. Kháiniệm Tíndụnglàsựchuyểnnhượngtạmthờiquyềnsử dụngmộtlượnggiátrịđược biểuhiệndướihìnhthứctiềntệhayhiệnvật,từngườisởhữusangngườisửdụng trongmộtkhoản gthờigian nhấtđịnhvàkhiđếnthờihạncủakhoảngthờigiantrên, ngườisửdụngphảihoàntrảlạichongư ờisởhữumộtlượnggiátrịlớnhơn.Phần tăngthêmvềgiátrịđượcgọilàphầnlờihayphầnlợitức.Đâychínhlàcáigiámà ngườisửdụngphảitrảchongườisởhữuđểđượcquyềnsửdụngmộtlư ợngtiềntệ hayhiệnvậtnhất định. Thuậtngữ “tíndụng”  xuấtphát từ gốcLa tinh, cónghĩalàlòng tin, sự tín nhiệm;tíndụnglàmộtphạmtrùkinh tếkháchquantồntạiquanhiềuhìnhtháikinh tếxãhộikhácnhau.Quanhệtíndụngthờisơkhaichủyếubằnghiệnvậtvàdưới hìnhthứcchovaynặnglãitrêncơsởcủanềnsảnxuấthànghóanhỏ,kémpháttriể n ởcácthờikỳ Chiếmhữunôlệ,Phongkiếnvàpháttriểnmạnhmẽvàothờikỳđại công nghiệp của phương thức sản xuất Tư bản chủ nghĩa. Và quan hệ tín dụng khôngchỉ bằnghiệnvật màcònpháttriểnbằnghiện kim,vớicáchìnhthứctíndụng tiếnbộhơn:tíndụngngânhàng ,tíndụngchínhphủ… Tíndụngngânhànglàquanhệgiữacácngânhàngthương mại,cáctổchứctín dụngvớicáccôngty,doanhnghiệpvàcánhân,…đượcthựchiệndướihìnhthức ngânhàngđứngr ahuy độngvốnbằngtiềnvà chovay(cấptíndụng) đốivớicácđối tượngnóitrên. Nhưvậytrongmốiquanh ệtrên,ngânhàngvừalàngườiđivayvừalàngười chovay.Vớitưcáchlàngườiđiva y,ngânhàngnhậntiềngửihoặcpháthànhcác chứngchỉtiềngửiđểtậptrungcácnguồnvốntạmthờinhànrỗitrongxãhộilàm nguồnvốnhoạtđộngcủamình.Ngượclại,vớitưcáchlàngườichovay,ngânhàng 2 cungcấpvốntíndụngchocácthành p hầnkinhtếdướinhiềuhìnhthứckhácnhau nhưchovay,chiếtkhấuchứngtừcógiá,bảolãnh,chothuêtàich ính,…Thôngqua hoạtđộngnày,ngânhàngcóthểcungứngvốnkịpthờichonềnkinhtếđồngthời tối đahóahiệuquảsửdụng đồngvốncủamình. 1.1.2. Bảnchất Tíndụnglàhìnhthứcvận độngcủavốnchovay,nóphảnánhmốiquanhệ kinhtếgiữachủthểsởhữuvàcácchủthểsửdụngnguồnvốnnhànrỗitrongnền kinhtế trênnguyêntắchoàntrảcókỳ hạncảgốclẫnlợitức. Quanhệtín dụngrađờibắtnguồntừsựxuấthiệnmốiquanhệcungcầuv ề vốngiữangườiđivayvàngườichovay.Quanhệtíndụngtồntạitrongnhiềunền kinh tếhàng hóa,nhưng do tính ch ất củ a các phươngthức sản xuất xãhộikhác nhaunêntíndụngcũngmangnhữngbảnchấtkhácnhau,vàchungquylạitíndụng mangcácđặc điểmcơ bảnsau: Nềntảngcủaquan hệtíndụnglàsựtín nhiệm,tintưởnglẫnnhaugiữangười đivayvàchovay;  Tín dụng không làm thayđổi quyền sở h ữu về vốn mà chỉ làm thay đổi quyềnsửdụngvốn từchủthểnàysangchủthểkhác; Tíndụngbaogiờ cũngcóthờihạnvàđượchoàntrả; Giátrịtíndụngkhôngnhữngđượcbảotoànmàcònđượcnângcaonhờlợ i tứctíndụng. Tómlại:bả nchấttíndụngđượcthểhiệnlàsựvậnđộngcủavốntiềntệtrong xã hộidưới nguyên tắc có hoàn trả góp phần thúc đẩy hoạtđộng sản xuất kinh doanh,tăngtrưởngkinhtếvànângcaođờisốngxãhội. 1.1.3. Vaitrò 1.1.3.1.Tíndụnggópphầnthúcđẩykinhtếpháttriển Trongquátrìnhsảnxuấtkin hdoanh,đểduytrìhoạtđộngliêntụcđòihỏivốn củacácdoanhnghiệpphảiđồngthờitồntạiởcảbagiaiđoạn:dựtrữ–sảnxuất– lưuthôngnênhiệntượngthừa vốn,thiếuvốn tạmthờiluôn xảyra tạicácdoanh 3 nghiệp.Từđó,tíndụngđãgópphầnđiềutiếtcácnguồnvốntạođiềukiệnchoquá trìnhsảnxuấtkinhdoanhkhôngbịgiánđoạn. Mặtkhác,vớimụctiêumởrộngsảnxuấtđốivớitừ ngdoanhnghiệpthìyêu cầuvềvốnlàmộttrongnhữngmốiquantâmhàngđầuđượcđặtra.Bởilẽđểđẩy nhanhtiếnđộpháttriểnsảnxuấtkhôngchỉchờvốntựcó m àdoanhngh iệpphải biếttậndụngnhữngdòngchảykháccủavốnxãhội. Từđó,tíndụngvớitưcáchlà nơi tậptrungđạibộphận vốnnhànrỗisẽlàtrungtâmđápứngnhucầuvốnbổsung chođầutưpháttriển.Quađóchothấyvốn tíndụngluôn chiếmvịtríđángkểtrong kết cấu vốnlưuđộngvà vốn  cốđịnhcủadoanhnghiệp. Nóicá chkhác,t índụng luônluônlàngười trợthủđắclựcchocácđơnvịsảnxuấtkinhdoanh,làngườibạn đườngtrongtiếntrìnhph áttriểnk inhtế. 1.1.3.2.Tíndụnggópphầnổnđịnhtiềntệ,ổnđịnhg iácả Trongkhithựchiệnchứcnăngtậptrungvàphânphốilạitiềntệ,tíndụngđã gópphầnlàmgiảmkhốilượngtiềnlưuthôngtrongnềnkinhtế,đặcbiệtlàtiềnmặt trongtaycác tầnglớpdâncư,làmgiảmáplựclạmphát,nhờvậygópphầnổnđịnh tiềntệ.Mặtkhác,docungứngvốntíndụngchonềnkinhtế,tạođiềukiệnchocác doanhnghiệphoànthànhkếhoạchsảnxuấtkinhdoanh,làmchosản xuấtngàycàng pháttriển,sảnphẩmhànghóadịchvụlàmrangàycàngnh iều,đápứngđượcnhu cầungàycànggiatăngcủaxãhội,chínhnhờđómàtíndụnggópphầnlàmổnđịnh thịtrườnggiácảtrongnước. 1.1.3.3.Gópphầnổnđịnhđờisống,tạoc ôngănviệclàmvàổnđịnhtrậttựxã hội Mộtmặt , do tín dụng có tácdụng thúcđẩy nền kinh tếpháttriển,sản xuất hànghóavàdịchvụ ngàycànggiatăngcóthể thỏamãnnhu cầuđờisốngcủangười laođộng.Mặtkhá c,dovốntíndụngcungứngđãtạorakhảnăngtrongviệckhai tháccáctiềmnăngsẵncótrongxãhộivềtàinguyênthiênnhiên,vềlaođộng,…,do đócóthểthuhútnhiềulựclượnglaođộngcủaxãhộiđểtạoralựclượngsảnxuất mớinhằmthúcđẩytăn gtrưởngkinhtế. 4 Mộtxãhộipháttriểnlànhmạnh, đ ờisốngđượcổnđịnh,aicũngcóviệclàm, đólàtiền đề quantrọn g đểổnđịnhtrậttựxãhội. 1.1.3.4.Tạođiềukiệnđểphátt riểnmốiquanhệkinhtếvớinướcngoài Tíndụngcòncóvaitròquantrọngđểmởrộngvàpháttriểncácmốiquanhệ kinhtếđốingoạivàmởrộnggiaolưuquốctế.Sựpháttriểncủatíndụngkhôngchỉ ởtrongphạmviquốcgiatrongnướcmàcònmởrộngracảphạmviquốctế,nhờđó nóthúcđẩy mởrộngvàpháttriểncác mốiquanhệkinhtếđốingoại,nhằmgiúpđỡ vàgiảiquyếtcácnhucầu lẫnnhautrongquátrìnhpháttriểnđilêncủamỗinước, làmchocácnướccóđiềukiệnxíchlại gầnnhauhơnvàcùngpháttri ển. 1.1.4. Phânloại Tíndụngngânhàng(gọitắtlàtíndụng)cóthểphânchiaranhiềuloạikh ác nhautuỳ theonhữngtiêuthứcphânloạikhácnhau: 1.1.4.1.Căncứvàomụcđíchcấpt índụng:Theotiêuthứcnàytíndụngcóthể phânchiathànhcácloạisau: Chovayphụcvụsảnxuấtkinh doanhcôngthươngnghiệp; Chovay tiêudùngcánhân; Chovaymuabấtđộngsản; Chovaysảnx uấtnôngnghiệp; Chovaykinhdoanhxuấtkhẩu… 1.1.4.2.Căn cứ vào thời hạn cấp tíndụng:Theo tiêuthứcnàytíndụngcóthể phânchiathànhcácloạisau: Tíndụngngắnhạn:làhoạtđộngcấptíndụngcóthờihạntối đalà12tháng; mụcđíchthôngthường là tàitrợchoviệcđầutưvàotàisảnlưuđộng; Tíndụngtrunghạn:làhoạtđộngcấptíndụngcóthờihạntừtrên12tháng đến60tháng;mụcđíchthôngthườnglàtàitrợchoviệcđầutưvàotàisảncốđịnh; Tíndụngdàih ạn:làhoạtđộngcấptíndụngcóthờihạntrên60tháng;mục đíchthôngthườnglà nhằmtài trợcácdựánđầutư. 1.1.4.3.Căncứvào mứcđộtínnhiệmcủakháchhàng:Theotiêuthứcnàytín dụngcóthểđượcphânthànhcácloạisau: 5 Chovaykhôngcótàisảnbảođảm:làloạichovaykhôngcótàisảnthếchấp, cầm cốhoặcbảo lãnhcủabên thứbamà chỉdựavàouytín của bản thânkhách hàngvayvố nđểquyếtđịnhchovay. Chovaycóbảođảm:làloạicho vaydự atrêncơsởcácbảođảmchotiềnvay nhưthếchấp,cầmcốhoặcbảolãnhcủamộtbênthứb anàokhác. 1.1.4.4.Căn cứ vàophư ơngthức cho vay:Theotiêuthứcnày, tíndụngcóthể phânchiathànhcácloạisau: Chovaytheomónvay; Chovaytheohạnmứctíndụng; Chovaytheohạnmứcthấuchi. 1.1.4.5.Căn cứvàophươngthứchoàntrảnợvay:Theotiêuthứcnày,tíndụng cóthể phânchiathànhcácloạisau: Chovaychỉcómộtkỳhạntrảnợhaycòngọilàchovaytrảnợmộtlầnkh i đáohạn; Chovaycónhiềukỳhạntr ảnợhaycòngọilàchovaytrảgóp; C hovaytrảnợnhiềulầnnhưngkhôngcókỳhạnnợcụthểmàtuỳvàokhả năngtàichínhcủamìnhngườiđivaycóthểtrảnợbấtcứlúcnào. 1.2.T índụngbánlẻ 1.2.1. Kháiniệm Hiện n ay,ở nướctav ẫn chưa có khái niệmthống nhất về tíndụngbán lẻ. TrongLuậtcáctổchứctíndụng,cácloạihìnhcấptíndụngđượcquyđịnhchung, chưacóđịnhnghĩavàgiảithíchrõràng.Tạikh oản2Điều50Luậtcáctổchứctín dụngcóghi“Tổchứctíndụngchocáctổchức,cánhânvayng ắnhạn,trungdàihạn nhằmđápứngnhucầuvốnchosảnxuất,kinhdoanh,dịchvụ,đờisống”đượcbao hàmcả hai nộidung:tíndụngbánbuônvàtíndụngbánlẻ. Xuấtpháttừcáchhiểutruyềnthốngtronglĩnhvựcthươngmạihànghoá,bán buônlàhìnhthứcmuabánh ànghoáthôngquacáctrunggian,đạilý,đểbánvới khốilượn glớn;ngượclại,bánlẻlàhìnhthứcbánhàngmàngườibántrựctiếpbán chongườimualàngười sửdụng,tiêudùngvớikhốilượng nhỏ,  lẻ.Khiápdụng 6 tronghoạtđộngtíndụng,hiệnnaytrênthếgiớicóhaicáchhiểukhácnhauvềbán buôn,bánlẻtíndụng. Thứnhất,tíndụngbán bu ônđượchiểulàtấtcảcáckhoảnchovaythôngqua thịtrường tàichính(thị trường tiền tệliênngânhàng)hoặc  chovayđối vớicác trunggiantàichínhkhác(cácngânhàngthươngmại,quỹ,cáctổchứclàmđạilýủy thác),khôngtínhđếnquymôgiátr ịkhoảnvay.Tro ngkhiđó,tíndụngbánlẻbao gồmnhữ ngkhoảnchovay trựctiếp đếnngườivaycuốicùngvớicáckhoảnchovay cóquymôgiátrịkhácnhau.Ngườivaycuốicùngởđâykhôngphânbiệttheoquy môlớn haynhỏ,màchủyếuđượcxácđịnhlàngườitrựctiếpsửdụngvốnvayđưa vàođầutư,khôngthựchiệnviệcchovaytiếptớicácđốitượngkhác. Thứhai,tíndụngbánbuônđượchiểutươngtựhìnhthứcthứn hất,cộngthêm nhữngkhoảnchov aycôngtyvàdoanhnghiệplớnkháccógiátrịlớnhơnmộtq uy mônàođótùytheoquyđịnhcụthểcủatừngnước,ví dụ,ởnướcAn h,nhữngkhoản vaycógiátrịtừ50.000BảngAnh trởlênđượccoilàkhoảnchovaybánbuôn.Tín dụngbánlẻbaogồmtấtcảcáckhoảnchovaytrựctiếpđếncácngườivaycuốicùng làcáccánhân,hộgiađìnhvàdoanhnghiệpnhỏvàvừa,cộngthêmcáckhoảncho vayđốivớinhữngcôngtyvàdoanhnghiệplớnnhưngcóquymônhỏhơnmộtmức giátrịnàođấy,vídụởnướcAnhlàcáckhoảnvaycógiátrịdưới50.000BảngAnh. Trongthựctế,nhữngtiêuchíphânđịn hgiữabánbuôn,bánlẻnêutrênchỉlà tươngđốivàkhôngm angtínhphổbiếnđốivớimọiquốcgia ,vàcácngânhàng, thayđ ổitheothờigian,tùythuộcvàođiềukiệnthựctiễncũngnhưmụcđíchquản lýởtừngnơi. TheoTS.LêKhắcTrí,tíndụngbánlẻlànhữnghìnhthứcchovaytrựctiếp đếncácngười vaycuốicùng,chủyếulàcác cánhân,hộgiađình,cácdoanhnghiệp nhỏvàvừa. Theocácc huyêngiakinhtếcủaHọcviệnCôngnghệChâuÁ–AIT,dịchvụ ngânhàngbánlẻlàcungứngsảnphẩm,dịch vụngânhàngtớitừngc ánhânriêng lẻ,cácdoanhnghiệpnhỏvàvừathôngquamạnglướichinhánh,kháchhàngcóthể tiếpcậntrựctiếpvớisảnphẩmvàdịchvụngân hàngth ôngquacácphươngtiện 7 điệntửviễnthôngvàcôngnghệthôngtin.Theođịnhnghĩatrên,tíndụngbánlẻ đượchiểulànhữnghìnhthứ cchovay,nhữngkhoảnvaytrựctiếptừngkháchhàng cánhânriênglẻ,cácdoanhnghiệp n hỏvàvừathôngquamạnglướichinhánh,được côngnghệthôngtinhỗtrợtriểnkh aicácsảnphẩm, giaodịchtrựctuyến,lưugiữvà xửlýcơsởdữliệutậptrung… TheoNgânhàngĐầutưvàPháttriểnViệt Nam–BIDV,cấptíndụngbánlẻ làviệccấptíndụngchokháchhàngbánlẻbằngcácnghiệpvụchovay, chiếtkhấu, bảolãnhvàcácnghiệp vụkhác.Trongđó,kháchhàngbánlẻl àcánhân ( cánhân ViệtNamvàcánhânnướcngoài),hộgiađìnhcónhucầusửdụngs ảnphẩm,dịch vụcủaBIDV. Tómlại,kết hợpcácquanđiểmtrên,vàtheoquanđiểmhọcviêncóthểrútra kháiniệmvềtíndụngbánlẻnhưsau:tíndụngbánlẻ làhìnhthứccungcấptrự ctiếp cácsảnphẩmtíndụn g,bảolãnhcóquymônhỏch ocác kháchhànglàcá nhân,hộ giađìnhvàcácdoanhnghiệpnhỏ vàvừa.Đâylàkháiniệmđượcđasốcácngân hàngthươngmại cổphầnsửdụnghiệnnay.  1.2.2.Đặcđiểm  Đối tượngđược cung cấpsảnphẩmtíndụng bán lẻ rất rộng và số lượng kháchhàngvôcùnglớn,bao gồmcáccánhân,hộgiađìnhvàcácdoanhnghiệpnhỏ vàvừatrongnềnkinhtế, nhưnggiátrịcủacáckhoảnvaythôngthườngnhỏ.  Chấtlượngcác thông tin tài chínhcủa cáckháchhàng vaythông thường khôngcao,đốivớicáckháchhàngcánhânvàhộgia đìnhkhóxácđịnh,đốivớicác doanhnghiệpnhỏvàvừacácbáocáotàichínhthườngkhôngđượckiểmtoán. Tỷtr ọngchovaytrungdàihạnđốivớitíndụngbánlẻcóxuhướngcaohơn mứcbìnhquânchung,docácnhucầuvaytrungdàihạnmuanhà ở,đấtở,muasắm tàisảncốđịnhchiếmtỷtrọnglớn;bêncạnhđó,kháchhàngvaythườngkhôngchủ độngkếhoạchhoávềdòngtiền,cácnhucầuvaytiêudùngthôngthườngcó thời hạntrên 12tháng. Nhucầuđượccấptíndụngbánlẻcủakháchhàngchịutácđộngmạnhvàphụ thuộclớnvàochukỳkinhtế;tăngmạnhtrongthờikỳnềnkinhtếtăngtrưởngtốt, 8 thunhậpcao,chitiêutăng,đầu tưchosảnxuấtkinhdoanh,dịchvụnhỏlẻsinhlời cao;ngượclại, khinềnkinhtếsuythoái,thấtnghiệptăng,rấtn hiềucánhân,hộgia đình,hạnchếchitiêu,vaymượn,tiêudùng,cácdoanhnghiệpnhỏv àvừanhanh chóngthuhẹpsảnxuất. Chiphíchotíndụngbánlẻlớnhơnmứcbìnhquânchung,docáckhoảnvay nhỏ,lẻ,lượngkháchhànglớnnênchiphíquảnlý ,chiphíhoạtđộnglớn;donhu cầusửdụngnguồntrungdài hạncaonênchiphívốncao. Tíndụngbánlẻcókhả năngphântánrủiro,dosốlượngkháchhànglớn,các khoảnvaycógiátrịnhỏ. 1.2.3.Vaitrò 1.2.3.1.Đốivớinềnkinhtế Hoạtđộngtíndụngnóichungcóvaitròquantrọngtrongquátrìnhthúcđẩy kinhtếpháttriển,bêncạnhđóhoạtđộngtíndụngbánlẻcómộtsốvaitròđặcthù nhưsau: Gópphầnđẩynhanhquátrìnhluânchuyểntiềntệ,sửdụnghiệuquảnguồn vốn,đểcácdoanhnghiệpnhỏvàvừa,hộgiađìnhmởrộngsảnxuấthànghóa,dịch vụ,giảiquyếtk hốilượnglớncôngănviệclàm,nângcaovaitròcủacácthànhphần kinhtế nàytrongnền kinhtế, đónggóp ngàycàngtăngtron gGDP.  Góp phầnkíchcầu tiêudùng: vớicác sản phẩm cho vaymuanhà ở,ôtô, trangthiếtbịphụcvụsinhhoạtgiađình…ph ùh ợpvớikhảnăngchitrảcủakhách hàng,cácsảnphẩmtíndụngtiêudùngthôn gquacácloạithẻ nộiđịavàquốctế, kíchthíchngườidântăngcườngchitiêu,từđóthúcđẩyc ácdoanhnghiệpđầutư giatăngnănglựcsảnxuất,tăngtrưởngkinhtế. Gópphầnđẩylùitệnạntíndụngđen,chovaynặnglãiởnhiềunơi:kênhtín dụngbánlẻđượckhaithông,giúpcáckháchhàngcánhân,hộgiađình ,cácdoanh nghiệpnhỏ,…dễdàngtiếp cậnnguồnvốnngânhàngcólãisuấthợplýsẽhạnchế nạnchovaynặnglãi ởnhiềunơi. 9 1.2.3.2.Đốivớingânhàng Đâylàx uthếtấtyếu,phùhợpvớixuhướngchungcủacácngânhàngtrong khuvựcvàtrênthếgiới,đảmbảochocácngânhàngđadạnghoákinhdoanh,mở rộngcácphânkhúckháchhàngtiềmnăng,mởrộn gthịtrường, phântánrủiro,cung ứngdịchvụchấtlượngcaochokháchhàng. Trêngiácđộtàichính,tíndụngbánlẻđónggópquantrọngvàoviệctăng trưởngtíndụngvàđemlạihiệuquảkinhdoanhcaochocácngânhàng.Tíndụng bánlẻlàmộttronghaibộphậntrongnghiệpvụchovaycủangânhàngthươngmại bên c ạnh ch o va ybánbuôn,tốc độ chovaybán lẻtăngnhanh sẽ gópphần đẩy nhanhdưnợ,đồngthờichovaybánlẻthườngcólãisuấtcaoh ơn,đồngnghĩavới tăngnguồnthunhậpchongânhàng. Pháttriểncácsản phẩm,dịchvụngânhàngbánlẻnóichungvàtíndụngbán lẻnóiriêngyêucầucácngânhàngđầutưmạnhvàohạtầngcôngnghệthôn gtin, cảitiếnchấtlượngsảnphẩm,xâydựngmạnglướikênhphânphốiđadạng,rộng khắplàmnềntảngđểpháttriểnsácsảnphẩm,dịchvụngânhàngbánlẻ,phụcvụ mộtlượng kháchhàngbánlẻ đông đảo. 1.2.3.3.Đốivớikháchhàng Pháthuytốiđanộilựckháchhàngcánhân,hộgiađình,doanhnghiệpnhỏ và vừa, khai thác hết tiềmnăng về lao động, đất đai, hàng hóa, máy mó c, nhà xưởng…mộtcáchhợplývàcóhiệuquảnhất. Gópphầnnângcaođờisốngvậtchấtvàtinhthầncủangườid ân,tạođiều kiệnnângcaodântrí,hìnhthànhnhữngthóiquensửdụngsảnph ẩmdịchvụngân hànghiệnđại, phùhợpvớiyêucầucôngnghiệphóa,hiệnđạihóađấtnước. 1.2.4. Phânloại Bêncạnhcáchìnhthứcphânloạichung,tíndụngbánlẻcómộtsốhìnhthức phânloại đặcthù: 1.2.4.1.Căncứvàomụcđíchsử dụngvốnvay Tíndụngchosảnxuất,lưuthônghànghóa; Tíndụngtiêudùng. [...]... tín dụng bán lẻ nói  riêng  của  một số ngân hàng của  một số nước  trên  thế  giới,  nghiên cứu cuộc khủng hoảng tín dụng bất động sản và thẻ tín dụng ở Mỹ nhằm rút  ra các bài học kinh nghiệm cho quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và một số bài học về rủi ro nhìn trên giác độ tín dụng bán lẻ áp dụng cho thực tế hoạt động tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.  Chương 1 của luận văn có thể xem là một ... cho  phép  ngân hàng quản  lý  tập  trung  các  số liệu,  dữ  liệu  về  thông tin khách hàng,  lãi suất, tiền vay, tiền gửi, bảo lãnh… phục vụ cho công tác  quản lý, chỉ đạo điều hành tín dụng.   2.3. Thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV  2.3.1. Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ tại một số ngân hàng thương mại  Việt Nam Đến cuối năm 2008, dư nợ  tín dụng bán lẻ toàn ngành  Ngân hàng Việt Nam hiện ở mức 16,5% tổng dư nợ tín dụng.  ... như  phát triển hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ một cách rõ ràng.  Đến năm 2008, với nhận thức rằng hoạt động ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo  lập một nền khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và phù  hợp với xu hướng phát triển chung của các ngân hàng hiện đại trên thế giới, BIDV  đã từng bước thực hiện định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ,  trong đó 31  có tín dụng bán lẻ,  xây dựng lộ trình phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hiện ... Sau khi đưa ra được khái niệm tín dụng bán lẻ phổ biến, tác giả đồng thời trình  bày đặc điểm, vai trò của tín dụng bán lẻ theo logic chung và từ quan sát thực tiễn,  đồng  thời  trình  bày một số sản  phẩm  tín dụng bán lẻ phổ  biến trong thực tế  hiện  nay.  Trong chương 1, ngoài việc trình bày những lý luận chung về tín dụng và tín dụng bán lẻ,  tác giả còn tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và tín ... hướng rõ ràng về hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ,  có đầy đủ nguồn lực cần  thiết để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.   Từ bài học khủng hoảng thẻ tín dụng và khủng hoảng cho vay dưới chuẩn ở  Mỹ rút ra bài học về rủi ro cho hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung, tín dụng tiêu  dùng và mua nhà ở nói riêng, đây là hai phân khúc lớn trong tín dụng bán lẻ,  đó là:  không hạ thấp các điều kiện cấp tín dụng cho khách hàng  khi cấp tín dụng cần đánh ... 1.3.2.1. Bài học về phát triển ngân hàng bán lẻ Để phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần xác định chiến lược  và lộ trình cụ thể  cho  ngân hàng mình, trong đó cần  lưu ý  một số mặt cụ  thể như  sau:  ­ Mở rộng và đa dạng hoá kênh phân phối nhằm tăng tiện ích, tăng khả năng  tiếp  cận  khách hàng và ngược  lại, bao ... nước, chuyển quyền sử dụng đất…  ­ Cho  vay  mua  ô  tô:  khách  hàng vay  vốn  để  có  thể  sở  hữu  và sử  dụng một chiếc ôtô mới, đẹp, hiện đại phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh.  1.3. Một số kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ trên thế giới và bài học  kinh nghiệm cho Việt Nam 1.3.1 Một số kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ trên thế giới  Tín dụng bán lẻ là một sản phẩm nằm trong gói sản phẩm dịch vụ bán lẻ của ... Tín dụng bán lẻ là một sản phẩm nằm trong gói sản phẩm dịch vụ bán lẻ của  các ngân hàng,  để phát triển tín dụng bán lẻ,  cần phải có sự phát triển về tất cả các  sản phẩm  dịch  vụ  ngân hàng bán lẻ.   Những nghiên  cứu  gần đây  đã  cho  thấy  rằng  các dịch vụ tài chính của 118 ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Mỹ, Châu Âu, Châu Á  rất lạc quan về triển vọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thế giới, dưới tác  động của quá trình toàn cầu hoá, đặc biệt ở các thị trường mới nổi, nơi có sự tăng ... cho vay nền kinh tế của BIDV, chiếm 8,5% thị phần tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam.   Như  vậy,  năm 2008, so sánh  với quy  mô  tín dụng bán lẻ của  các ngân hàng khác, thì quy mô tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV tương đương với các ngân hàng cổ phần khác (tương đương ACB và thấp hơn Sacombank), nhưng tỷ trọng dư 32  nợ tín dụng bán lẻ/ tổng dư nợ của BIDV mới chỉ đạt gần 10,9% vào năm 2008 trong  khi  các  ngân hàng ... tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.  Chương 1 của luận văn có thể xem là một tiền đề quan trọng để có thể đi sâu phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ và đưa ra  một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV 20  Chương 2:  THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV  2.1. Giới thiệu chung về sự hình thành và phát triển của BIDV  2.1.1 Giới thiệu chung  BIDV  thành  lập  ngày  26/04/1957  theo  Quyết  định  177/TTg  của  Thủ  tướng  Chính  phủ;  là  một trong  những  Ngân . Luận văn Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 1 Chương1: TỔNGQUANVỀTÍN DỤNGBÁNLẺ 1.1.Tổngquanvề tín dụng ngân hàng 1.1.1 thểsởhữu và sử dụng một chiếcôtômới,đẹp,hiệnđạiphụcvụnhucầutiêudùnghoặckinhdoanh. 1.3. Một số kinhnghi ệmvềhoạ t động tín dụng bán lẻ trênthếgiới và bàihọc kinhnghiệmcho Việt Nam 1.3.1. Một số kinhnghiệmvề hoạt động tín dụng bán lẻ trênthếgiới Tín dụng bán lẻ là một sảnphẩmnằmtronggóis. ngvề tín dụng và tín dụng bán lẻ, tácgiảcòntìmhiểuthựctế hoạt động ngân hàng bán lẻ nó ichung và tín dụng bán lẻ nói riêng của một số ngân hàng của một số nước trên thế giới, nghiêncứucuộckhủnghoảng tín dụng bất động sản và thẻ tín dụng ởMỹnhằmrút racácbàihọck