BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH        LÊ BÁ MINH LONG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH – Năm 2011 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH        LÊ BÁ MINH LONG Chuyên ngành:Kinh tế tài chính - Ngân hàng Mã Số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG TP. HỒ CHÍ MINH – Năm 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam ñoan luận văn này là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học ñộc lập và nghiêm túc của cá nhân. Các số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, ñược trích dẫn và phát triển từ các tài liệu, các công trình nghiên cứu ñã ñược công bố, tham khảo các tạp chí chuyên ngành và các trang thông tin ñiện tử. Những quan ñiểm ñược trình bày trong luận văn là quan ñiểm cá nhân. Các giải pháp nêu trong luận văn ñược rút ra từ những cơ sở lý luận và quá trình nghiên cứu thực tiễn. Tác giả Lê Bá Minh Long MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam ñoan Mục lục Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục các bảng, biểu Danh mục các hình vẽ và ñồ thị LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 4 1.1 Tổng quan về DNNVV: 4 1.1.1 Khái niệm DNNVV: 4 1.1.1.1 Phân loại theo tiếp cận ñịnh lượng 5 1.1.1.2 Phân loại theo tiếp cận ñịnh tính 5 1.1.2 DNNVV tại Việt Nam 7 1.1.2.1 Tiêu chí xác ñịnh DNNVV tại Việt Nam 7 1.1.2.2 Đặc ñiểm của DNNVV tại Việt Nam 8 1.1.2.3 Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế Việt Nam 9 1.2 Tín dụng ngân hàng ñối với DNNVV 12 1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Đặc ñiểm tín dụng ngân hàng ñối với các DNNVV 12 1.2.3 Vai trò của tín dụng DNNVV 13 1.2.4 Phân loại tín dụng và các hình thức tín dụng Ngân hàng dành cho DNNVV 13 1.2.5 Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng dành cho DNNVV 14 1.3 Chất lượng tín dụng ñối với DNNVV 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 17 1.3.3 Các chỉ tiêu ñánh giá chất lượng tín dụng 18 1.3.3.1 Chỉ tiêu ñịnh tính 18 1.3.3.2 Chỉ tiêu ñịnh lượng 18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng ñến chất lượng tín dụng 22 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.4.2 Nhân tố khách quan 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 28 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI OCB 29 2.1 Đôi nét về ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) 29 2.1.1 Giới thiệu chung về OCB 29 2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển 29 2.1.3 Những thành tựu ñạt ñược 30 2.1.4 Sản phẩm, dịch vụ của OCB 31 2.1.5.1 Tổng quan nền kinh tế Việt Nam năm 2010 32 2.1.5.2 Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của OCB năm 2010 và 06 tháng ñầu năm 2011 32 2.1.5.2 Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của OCB năm 2010 và 06 tháng ñầu năm 2011 32 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI OCB 33 2.2.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn 33 2.2.1.1 Thực trạng huy ñộng vốn 34 2.2.1.2 Đánh giá chung về hoạt ñộng huy ñộng vốn 36 2.2.2 Hoạt ñộng cho vay 37 2.2.2.1 Phân tích dư nợ theo loại tiền tệ 37 2.2.2. 2 Phân tích dư nợ theo theo thời gian 39 2.2.2.3 Phân tích dư nợ theo ngành kinh tế 40 2.2.2.4 Phân loại dư nợ theo hình thức ñảm bảo nợ vay 41 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ñối với DNNVV tại OCB 42 2.3.1 Thực trạng cho vay ñối với DNNVV tại NHTM 42 2.3.2 Quy mô và chất lượng tín dụng ñối với DNNVV tại OCB 45 2.3.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng 45 2.3.2.2 Chỉ tiêu nợ có ñảm bảo 48 2.3.2.3 Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu 49 2.3.2.4 Tỷ lệ giữa tổng vốn huy ñộng của DNNVV trên tổng dư nợ cho vay của DNNVV 52 2.3.2.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 53 2.3.2.6 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt ñộng tín dụng của DNNVV 54 2.3.3 Đánh giá chung về chất lượng tín dụng của DNNVV tại OCB 56 2.3.3.1 Những mặt ñạt ñược 56 2.3.3.2 Những tồn tại trong hoạt ñộng tín dụng DNNVV 57 2.3.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng ñến chất lượng tín dụng của DNNVV tại OCB 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 60 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG 61 3.1 Định hướng phát triển hoạt ñộng tín dụng của OCB trong năm 2011 61 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt ñộng tín dụng ñối với DNNVV tại OCB 63 3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp ñối với DNNVV 64 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm ñịnh khách hàng và phương án vay vốn 65 3.2.2.1 Thẩm ñịnh phương án, dự án sản xuất kinh doanh 65 3.2.2.2 Tư vấn hỗ trợ DNNVV hoàn thiện phương án vay vốn ñầu tư 66 3.2.2.3 Linh hoạt, hoàn thiện kỹ năng phân tích dự án vay vốn hiệu quả 66 3.2.3 Nâng cao năng lực tài chính OCB 67 3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 67 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin khách hàng 68 3.2.4.2 Hoàn thiện công tác thu thập, xử lý thông tin khách hàng 69 3.2.5 Nâng cao trình ñộ nghiệp vụ của ñội ngũ cán bộ 69 3.2.5.1 Đánh giá năng lực của nhân viên theo từng cấp ñộ 69 3.2.5.2 Bồi dưỡng kiến thức và chuyên môn, ñạo ñức cho cán bộ tín dụng.70 3.2.5.3 Xây dựng lực lượng cán bộ chuyên nghiệp trong toàn hệ thống 71 3.2.6 Tiếp tục ñẩy mạnh công tác hiện ñại hoá ngân hàng 71 3.2.6.1 Nâng cấp trang thiết bị máy móc hiện ñại và bảo mật thông tin 72 3.2.6.2 Đào tạo, hoàn thiện kỹ năng khai thác thông tin cho CBCNV 73 3.2.6.3 Hiện ñại hóa tác phong làm việc 73 3.2.7 Đẩy mạnh công tác marketing , quảng cáo 73 3.2.7.1 Thực hiện chiến lược marketing hợp lý, ñáp ứng tối ña nhu cầu DNNVV 74 3.2.7.2 Thu thập thông tin, dữ liệu của khách hàng thông qua marketing 75 3.2.8 Tăng cường công tác tư vấn cho các DNNVV vay vốn 75 3.2.8.1 Thực hiện hoạt ñộng phi tài chính hỗ trợ DNNVV 76 3.2.8.2 Tư vấn tài chính cho các DNNVV 76 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ 77 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 78 3.3.1.1 Đảm bảo QBLTD cho DNNVV hoạt ñộng ñạt hiệu quả cao nhất 79 3.3.1.2 Khuyến khích các tổ chức tài chính, DNNN hỗ trợ, hợp tác phát triển với DNNVV 82 3.3.1.3 Giám sát chặt chẽ hơn hoạt ñộng của các DNNVV 82 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 83 3.3.2.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt ñộng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) 83 3.3.2.2 Nâng cao hiệu quả vốn ñầu tư tín dụng cho các DNNVV 84 3.3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nhằm ñảm bảo ñộ an toàn của hệ thống ngân hàng 84 3.3.3 Kiến nghị với DNNVV 84 3.3.3.1 Đảm bảo báo cáo tài chính minh bạch, rõ ràng 84 3.3.3.2 Tăng cường các mối quan hệ xã hội và mức ñộ tin cậy của tổ chức tín dụng 85 3.3.3.3 Nâng cao hiệu quản lý và sử dụng vốn vay 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 86 KẾT LUẬN 87 T T À À I I L L I I Ệ Ệ U U T T H H A A M M K K H H Ả Ả O O A PHỤ LỤC 1. BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN NĂM 2010 I PHỤ LỤC 2. BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 2010 VI PHỤ LỤC 3. BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN QUÝ II NĂM 2011 VI PHỤ LỤC 4. BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUÝ II NĂM 2011 X D D A A N N H H M M Ụ Ụ C C C C Á Á C C K K Ý Ý H H I I Ệ Ệ U U, CHỮ VIẾT TẮT 1 OCB Orient Commercial Joint Stock Bank – Ngân hàng TMCP Phương Đông 2 SGD Sở Giao Dịch 3 DNNVV Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa 4 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 5 GDP Gross Domestic Product – Tổng sản phẩm quốc nội 6 CN Chi Nhánh 7 PGD Phòng Giao Dịch 8 UBND Ủy Ban Nhân Dân 9 NH Ngân hàng 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NHTƯ Ngân Hàng Trung Ương 12 NHNN Ngân Hàng Nhà Nước 13 SME Small and Medium Enterprise – Doanh nghiệp nhỏ và vừa 14 TSĐB Tài Sản Đảm Bảo 15 DN Doanh Nghiệp 16 TPHCM Thành Phố Hồ Chí Minh 17 SWOT Strengthes – Weaknesses – Opportuinities – Threats: Điểm mạnh – Điểm yếu – Cơ hội – Đe dọa 18 TMCP Thương Mại Cổ Phần 19 LN Lợi nhuận 20 CP Chính Phủ 21 TCTD Tổ Chức Tín Dụng 22 CBTD Cán Bộ Tín Dụng 23 NSĐP Ngân Sách Địa Phương 24 NSTW Ngân Sách Trung Ương 21 TD Tín Dụng 22 WTO World Trade Organization – Tổ chức Thương mại Thế giới 23 QBLTD Quỹ Bảo Lãnh Tín Dụng 24 CIC Credit Information Center - Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng [...]... Chương 1: T ng quan v tín d ng ngân hàng ñ i v i doanh nghi p nh và v a Chương 2: Th c tr ng v ch t lư ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Thương M i C Ph n Phương Đông Chương 3: Các gi i pháp nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Thương M i C Ph n Phương Đông 4 CHƯƠNG 1 T NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A 1.1 T ng quan... DNNVV, tín d ng ngân hàng và ch t lư ng tín d ng ñ i v i các DNNVV c a NHTM, xác ñ nh s c n thi t c a vi c nâng cao ch t lư ng tín d ng ñ i v i DNNVV c a NHTM Nghiên c u th c tr ng ch t lư ng tín d ng ñ i v i DNNVV c a OCB t năm 2008 ñ n năm 2010, qua ñó rút ra nh ng m t ñ t ñư c cũng như nh ng t n t i c n gi i quy t Thi t l p các gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng ñ i v i DNNVV t i OCB 3 Đ i tư ng và. .. ñ b tín d ng, xí nghi p, Công ty phá s n, các con n ch y tr n và nh ng v c ý chi m ño t tài s n Nhà nư c, nhân dân Do ñó vi c nâng cao ch t lư ng tín d ng (ñ c bi t là tín d ng ñ i v i DNNVV) là h t s c c n thi t b i vi c nâng cao ch t lư ng tín d ng ñ m b o an toàn trong ho t ñ ng kinh doanh Ngân hàng không ch là v n ñ quan 18 tâm c a nhà nư c mà còn là quan tâm chung c a xã h i b i ch t lư ng tín. .. n ñ tài nghiên c u: “Gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Thương M i C Ph n Phương Đông cho lu n văn th c sĩ kinh t c a mình D a trên các cơ s căn c khoa h c, tham kh o kinh nghi m c a các NHTM trong nư c và trên th gi i cũng như t th c tr ng 2 ho t ñ ng tín d ng ñ i v i DNNVV t i OCB, lu n văn xin ñ xu t m t s gi i pháp và ki n ngh nh m gi i quy t v n... trên càng cao càng th hi n ñư c kh năng c a ngân hàng trong vi c m r ng ho t ñ ng tín d ng cho DNNVV Đ ng th i t l tăng trư ng tín d ng càng cao thì ch t lư ng tín d ng ngày càng c i thi n hơn ñ phù h p v i s tăng trư ng tín d ng Tuy nhiên, các ch tiêu này không ph n ánh h t ch t lư ng tín d ng, mà nó ch có th ph n ánh ñư c quy mô, t tr ng và t c ñ tăng trư ng tín d ng vì ñ ng sau các kho n tín d ng... nâng lên - Công tác t ch c và trình ñ nghi p v c a cán b 24 Cán b tín d ng ñóng vai trò quan tr ng nh t ñ i v i ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng cũng như ch t lư ng tín d ng Đây là nh ng ngư i tr c ti p th c hi n t t c các khâu c a quy trình tín d ng do ñó vi c b o ñ m an toàn và tính sinh l i cho m i kho n tín d ng ph thu c vào trình ñ cũng như ñ o ñ c ngh nghi p c a cán b tín d ng Xã h i ngày càng... hành các ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a các DNNVV còn g p nhi u khó khăn và h n ch ñ ng th i ch t lư ng tín d ng ñ i v i các DNNVV chưa hi u qu Chính vì th ho t ñ ng tín d ng ñ i v i lo i hình DN này c a các NHTM c n ñư c c i thi n và chú ý nh m tăng tính hi u qu c a vi c s d ng v n và kích thích các DN ho t ñ ng ñư c hi u qu cao Vì nh n th y s c n thi t c a v n ñ mang tính th i s này, ngư i vi t ñã... vay này do t ch c tín d ng l a ch n căn c trên phương án vay v n hi u qu và kh thi ñ ng th i khách hàng có m c ñ tín nhi m, uy tín trong quan h tín d ng v i ngân hàng 1.2.5 Các s n ph m tín d ng Ngân hàng dành cho DNNVV Xu t phát t các ñ c ñi m c a các DNNVV, các s n ph m tín d ng ngân hàng trên th c t dành cho nhóm khách hàng như sau: Chi t kh u ch ng t có giá Theo Lu t Các T Ch c Tín D ng năm 2010... cũng có tính tương ñ i vì còn ph thu c vào nhi u y u t như: lãi su t, khách hàng, s n ph m tín d ng, chính sách tín d ng…Do ñó trong ho t ñ ng ngân hàng, n u ch t lư ng tín d ng NHTM t t, ngân 22 hàng nào có m c n x u th p nh t khi có cùng m c dư n và cùng m c lãi su t cho vay v i các ngân hàng khác thì l i nhu n thu ñư c t ho t ñ ng tín d ng s cao hơn Tóm l i: Đ có th ñánh giá ch t lư ng tín d ng... nhu c u s n xu t kinh doanh c a các DNNVV thông qua phương th c cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c tín d ng Cho vay tr góp Lo i hình cho vay áp d ng cho các kho n vay trung và dài h n ñ mua s m tài s n c ñ nh ph c v ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, các công trình xây d ng cơ b n m i, c i t o và m r ng quy mô s n xu t Khi vay v n, t ch c tín d ng và khách hàng ph i xác ñ nh và th a thu n s lãi ph . nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông. 4 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA. Tổng quan về tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chương 2: Thực trạng về chất lượng tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông. Chương. giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ñối với DNNVV tại OCB. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn Đối tượng nghiên cứu của luận văn là chất lượng tín dụng ñối với DNNVV tại OCB