Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt  ĐỀ TÀI Phân tích tình hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định từ năm 2007 đến 2009 Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực : Ts Hà Thanh Việt : Trang Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt Trang Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt LỜI NÓI ĐẦU Trong năm vừa qua, Việt Nam hồn thành cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, ngày vững bước đường phát triển kinh tế - xã hội Cùng với phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu cần thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, phát triển kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế nước nhà Đứng trước thực trạng đó, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Và vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn, mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, ngân hàng thương mại quốc doanh, có vai trị quan trọng việc huy động vốn cho vay dự án thuộc nhiều thành phần kinh tế Với đặc trưng thành phố có kinh tế ngày phát triển, em quyêt định lựa chọn thực tập Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định để có hội tìm hiểu cách thức tổ chức hoạt động ngân hàng, hiểu rõ vai trò quan trọng ngân hàng phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh nhà, đồng thời có liên hệ lý luận học trường với thực tiễn công tác Ngân hàng Bài báo cáo nhằm tìm hiểu, làm quen vấn đề thực tế hoạt động ngân hàng, đồng thời vận dụng kiến thức học để tiến hành phân tích, đánh giá số hoạt động chủ yếu ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định Báo cáo cịn trình bày cách tóm lược q trình hình thành ngân hàng, tình hình hoạt động ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định qua năm 2007, 2008, 2009 với phương pháp phân tích tổng hợp, kết hợp lý luận thực tiễn Từ rút điểm mạnh, yếu mặt hoạt động chi nhánh, đồng thời đưa số đề xuất nhằm khắc phục mặt tồn nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Ngồi lời nói đầu kết luận, báo cáo gồm phần :  Phần I : Giới thiệu khái quát Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định Trang Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt  Phần II : Phân tích tình hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định từ năm 2007 đến 2009  Phần III : Đánh giá chung số ý kiến đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định Vì thời gian kiến tập có hạn với khả lý luận hiểu biết hạn chế nên báo cáo nhiều khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô, quý đơn vị bạn để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô khoa TC-NH & QTKD, trường đại học Quy Nhơn tận tình dạy bảo, truyền đạt cho em nhiều kiến thức suốt thời gian qua Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Hà Thanh Việt tận tình hướng dẫn em hồn thành báo cáo thực tập tổng hợp Em xin gửi lời cảm ơn đến ban Giám đốc toàn thể nhân viên Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định, anh chị phịng Giao dịch khách hàng cá nhân truyền đạt nhiều kinh nghiệm quý báu tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt báo cáo thực tập tổng hợp suốt thời gian kiến tập ngân hàng Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy Ban Giám đốc toàn thể nhân viên Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định ln dồi sức khoẻ gặt hái nhiều thành công sống Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực Trang Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt CHƯƠNG I : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Bình Định  Tên đầy đủ : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định  Tên giao dịch quốc tế : Bank for Investment and Development of Viet Nam, Binh Dinh Branch  Tên viết tắt : BIDV chi nhánh Bình Định  Địa chỉ: 72 Lê Duẩn -Thành phố Quy Nhơn - Tỉnh Bình Định Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bình Định chi nhánh hàng đầu hệ thống BIDV Việt Nam, thành lập vào ngày 26/11/1990 theo Quyết định số 105/NH-QĐ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.1.1 Những mốc lịch sử quan trọng: - Ngày 19/05/1976 Phòng cấp phát Ngân sách Nhà nước đời Ty Tài Chính theo Quyết định số 203a Bộ Tài - Ngày 30/03/1977 Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Nghĩa Bình - tiền thân Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bình Định - đời theo Quyết định số 580 ngày 15/11/1976 Bộ Tài - Ngày 20/12/1982 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng tỉnh Nghĩa Bình thành lập - Ngày 01/07/1989 giải thể Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng khu vực Nghĩa Bình thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng khu vực Bình Định Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng khu vực Quảng Ngãi Trang Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt (tiền thân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Ngãi nay) theo Quyết định số 99/NH-QĐ Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước - Ngày 26/11/1990 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có Quyết định số 105/NH-QĐ định chuyển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển; Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Bình Định thành lập - Cuối năm 1994, thực Quyết định 654/TTg Thủ tướng Chính phủ Thơng tư Liên số 100/TT-LB ngày 24/11/1994 Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước, toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển bàn giao nhiệm vụ cấp phát cho vay ưu đãi vốn NSNN cho Tổng Cục Đầu tư-Phát triển trực thuộc Bộ Tài - Thực Quyết định số 293/QĐ-NH5 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chuyển sang kinh doanh thương mại thực thụ kể từ ngày 01/01/1995 - Thực Quyết định số 13/1999/TTg Thủ tuớng Chỉnh phủ Nghị định số 43/1999/NĐ-CP Chính phủ việc hỗ trợ phát triển tập trung vào đầu mối Quỹ Hỗ trợ Phát triển thực Ngân hàng Đầu tư Phát triển tiếp tục cho vay, theo dõi thu nợ dự án thực 1.1.2 Quy mô Ngân hàng Kể từ thành lập đến nay, BIDV chi nhánh Bình Định khơng ngừng phát triển quy mô hoạt động chất lượng phục vụ Hàng loạt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thương mại đưa vào áp dụng Tổng tài sản Chi nhánh liên tục có tăng lên quy mô: tổng tài sản năm 2007 2.075.000 trđ, năm 2008 tăng lên 2.108.000 trđ (tăng 1,6% so với năm 2007), đến năm 2009 số 3.326.000 trđ, tăng 57,78% so với năm 2008 (tăng gấp 1,57 lần so với năm 2008) Bên cạnh việc phát triển hoạt động dịch vụ, Chi nhánh không ngừng củng cố phát huy hoạt động kinh doanh truyền thống Huy động vốn bình quân đạt 1.859.000 trđ vào năm 2009, tăng 22,95% so với năm 2008 (vốn huy động bình quân năm 2008 1.512.000 trđ) Dư nợ tín dụng đạt 3.269.000 trđ vào cuối năm 2009, tăng 44,02% so với năm 2008 (năm 2008, số 2.269.800 trđ) Số lượng cán bộ, cơng nhân viên Chi nhánh có tăng lên đáng kể, từ biên chế 44 người vào ngày đầu thành lập, đến nay, Chi nhánh có Trang Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt tổng cộng 135 người, vừa có kinh nghiệm, vừa am hiểu cơng nghệ ngân hàng đại Chi nhánh nhận đánh giá cao cấp quyền Tỉnh cơng tác tài trợ vốn cho dự án kinh tế lớn, trọng điểm Tỉnh Qua 33 năm hoạt động, BIDV Bình Định đạt nhiều thành tựu đáng kể : cờ đầu hệ thống NHTM tỉnh hệ thống BIDV, huân chương lao động hạng 3, huân chương lao động hạng 2, liên tục khen thống đốc NHNN thành tích xuất sắc… 1.2 Chức năng, nhiệm vụ BIDV chi nhánh Bình Định 1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ  Chức : BIDV chi nhánh Bình Định doanh nghiệp Nhà nước, chi nhánh BIDV nên có chức NHTM : + Huy động vốn tổ chức kinh tế, cá nhân, tổ chức tài nhiều hình thức khác nhau: Nhận tiền gửi có kỳ han, khơng kỳ hạn, phát hành trái phiếu, tín phiếu… + Cho vay vốn tổ chức kinh tế cá nhân, tổ chức tài Đặc biệt chức truyền thống BIDV phục vụ đầu tư phát triển, dự án thực chương trình phát triển kinh tế then chốt + Cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích theo quy định + Tham gia hoạt động thị trường tiền tệ + Thực hoạt động khác theo quy định Ngân hàng Nhà Nước  Nhiệm vụ : Theo điều lệ BIDV, tất CN có nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng, tốn loại hình dịch vụ ngân hàng theo hướng đa tổng hợp thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực đầy đủ nghĩa vụ nhà nước BIDV 1.2.2 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu      1.2.2.1 Đối với khách hàng doanh nghiệp Dịch vụ tài khoản Dịch vụ gửi nơi, rút nhiều nơi Dịch vụ trả lương tự động, Hoa hồng đại lý, chi hộ khác Thu tiền đại lý Dịch vụ quản lý vốn Trang Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt  Thanh toán định kỳ theo yêu cầu  Thanh toán hoá đơn  Chuyển tiền nước  Thanh toán xuất - nhập  Tín dụng doanh nghiệp  Bảo lãnh  Dịch vụ khác : dịch vụ tư vấn bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp, đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, hỗ trợ doanh nghiệp có quan hệ hợp tác với Lào, dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.2.2 Đối với khách hàng cá nhân  Dịch vụ tài khoản  Dịch vụ kỳ phiếu  Dịch vụ thẻ  Phát hành giấy tờ có giá dài hạn  Tiền gửi tiết kiệm  Tiết kiệm dự phòng  Tiết kiệm bậc thang  Tiết kiệm tích luỹ bảo an  Gửi nơi, rút nhiều nơi  Thanh toán định kỳ theo yêu cầu  Thanh toán hóa đơn  Tín dụng cá nhân  Chuyển tiền nước, quốc tế, kiều hối  Ngân hàng điện tử… 1.3 Bộ máy tổ chức BIDV chi nhánh Bình Định 1.3.1 Mơ hình tổ chức cấu máy quản lý Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức cấu máy quản lý BIDV chi nhánh Bình Định Trang Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt BAN GIÁM ĐỐC Khối QHKH Khối QLRR Khối tác nghiệp Khối QL nội Khối trực thuộc Quản trị tín dụng Tài Kế tốn Phịng GD QHKH DV KH cá nhân Tổ chức – Hành Quỹ TK QHKH DV KH DN Kế hoạch Tổng hợp QL&DV kho quỹ Phòng Điện tốn QHKH Phịng QLRR Phịng TTQT Chú thích: : Quan hệ đạo Mối quan hệ Phòng Chi nhánh mối quan hệ phối hợp công tác theo quy trình nghiệp vụ theo chức trách Phòng Mối quan hệ Phòng thuộc trụ sở Chi nhánh với Phòng Giao dịch, Quỹ tiết kiệm mối quan hệ hướng dẫn, kiểm tra, hỗ trợ nghiệp vụ theo chức năng, nhiệm vụ đơn vị để thực nhiệm vụ chung Giám đốc Chi nhánh quy định cụ thể quy trình phối hợp Phịng đơn vị trực thuộc phù hợp với quy chế điều hành Giám đốc tình hình thực tế Chi nhánh 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phận Trang Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt * Ban giám đốc: Bao gồm Giám đốc ba Phó giám đốc: Giám đốc: Phụ trách chung phịng ban cơng ty, điều hành hoạt động kinh doanh, ký duỵêt loại văn giấy tờ công ty, đồng thời chịu trách nhiệm tồn hoạt động kinh doanh cơng ty Phó giám đốc: Tham mưu giúp viêc cho giám đốc trực tiếp quản lý hoạt động kinh doanh công ty Giải công việc giám đốc vắng * Phịng tổ chức hành : Đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc triển khai thực công tác tổ chức – nhân phát triển nguồn nhân lực, biện pháp quản lý, khai thác, sử dụng sở vật chất kỹ thuật Chi nhánh Thực công tác văn thư theo quy định Quản lý, sử dụng dấu Chi nhánh theo quy định Pháp luật BIDV… * Phòng kế hoạch tổng hợp : Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển kế hoạch kinh doanh Giúp việc Giám đốc Chi nhánh quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh Chi nhánh Công tác nguồn vốn nhiệm vụ khác… * Phịng QHKH : có chức chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp chuyên lĩnh vực sản xuất, có quy mơ lớn, dự án lớn Chịu trách nhiệm thiết lập, trì phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng bán sản phẩm Ngân hàng Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng đề xuất tín dụng Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động khách hàng Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi Phân loại, rà soát phát rủi ro nhiệm vụ khác có liên quan… * Phịng QHKH : có chức chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp chuyên kinh doanh thương mại, xuất nhập Nhiệm vụ phòng QHKH giống nhiệm vụ phòng QHKH nêu * Phòng QHKH : Tham mưu, đề xuất sách kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân Xây dựng tổ chức thực chương trình Marketing tổng thể cho nhóm sản phẩm Tiếp nhận, triển khai phát triển sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân Tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm bán lẻ Triển khai thực kế hoạch bán hàng, chịu trách nhiệm việc bán sản phẩm, nâng cao thị phần Chi nhánh, Trang 10 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt - Dư nợ lĩnh vực KD-TM-XNK tăng 234.100 trđ (90,14%) so với kỳ năm 2008 tăng 171.600 trđ (53,26%) so với kỳ năm 2007 Như vậy, tổng dư nợ cuối kỳ Chi nhánh có xu hướng tăng dần qua năm, chứng tỏ quy mơ tín dụng Chi nhánh lớn, tăng 1,66 lần vòng năm Dư nợ cuối kỳ tăng dần hoàn toàn phù hợp doanh số cho vay chi nhánh có xu hướng tăng (như trình bày trên) Dư nợ cuối kỳ cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt, dư nợ tiếp tục tăng lên mà khơng có biện pháp thu nợ phù hợp làm ảnh hưởng đến chất lượng nợ (có thể tạo khoản nợ hạn, nợ khó đòi ) khả thu hồi nợ ngân hàng Đặc biệt, dư nợ trung-dài hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ có ảnh hưởng không tốt đến hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, BIDV ngân hàng cấp tín dụng chủ yếu cho dự án có tính chất dài hạn nên dư nợ trung-dài hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, đặc biệt năm 2009, phủ chủ trương kích cầu hỗ trợ lãi suất Kết dư nợ theo thời gian thể qua bảng sau : Bảng 2.6 : DƯ NỢ THEO THỜI GIAN 2007 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung-dài hạn TỔNG CỘNG 2008 ĐVT:triệu đồng 2009 Tỷ Số dư trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) 1,278,100 64.90 1,384,600 61.00 1,876,400 57.40 691,200 35.10 885,200 39.00 1,392,600 42.60 1,969,300 100 2,269,800 100 3,269,000 100 ( Nguồn: bảng báo cáo đánh giá kết hoạt động triển khai kế hoạch kinh doanh ngân hàng BIDV Bình Định qua năm 2007 – 2009; phịng Kế hoạch tổng hợp ) Ta thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao dư nợ trung – dài hạn tỷ trọng có xu hướng ngày giảm Dư nợ trung-dài hạn có xu hướng ngày tăng số lượng tỷ trọng tổng dư nợ, đến năm 2009 chiếm tỷ trọng 42,60% tổng dư nợ, mối nguy hiểm cho ngân hàng dùng Trang 25 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt vốn ngắn hạn vay trung-dài hạn, tình hình huy động vốn trung-dài hạn chi nhánh gặp nhiều khó khăn suốt thời gian qua Tăng trưởng tín dụng điều quan trọng cần thiết ngân hàng, điều quan trọng phải đảm bảo tăng trưởng bền vững hoạt động ngân hàng 2.3.3 Doanh số thu nợ Ngân hàng có doanh số cho vay cao, vấn đề quan trọng cần phải thu hồi vốn Bởi vậy, doanh số thu nợ chi nhánh thể tình hình hoạt động chi nhánh có thực tốt hay không Doanh số thu nợ chi nhánh thể qua bảng sau: Bảng 2.7 : DOANH SỐ THU NỢ 2007 2008 ĐVT:Triệu đồng 2009 Tỷ Số tiền trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Đầu tư sản xuất 2,996,000 75.55 3,390,500 75.50 4,367,400 74.03 Tiêu dùng 182,800 4.61 239,600 5.34 359,700 6.10 786,900 19.84 860,400 19.16 1,172,700 19.88 3,965,700 100 4,490,500 100 5,899,800 100 Chỉ tiêu KD-TMXNK TỔNG CỘNG ( Nguồn: bảng báo cáo đánh giá kết hoạt động triển khai kế hoạch kinh doanh ngân hàng BIDV Bình Định qua năm 2007 – 2009; phòng Kế hoạch tổng hợp ) Qua bảng trên, ta thấy doanh số thu nợ chi nhánh liên tục tăng qua năm: • Năm 2007, doanh số thu nợ chi nhánh 3.965.700 trđ, vượt 4,36% kế hoạch đề ra, đó: - Thu nợ từ cho vay đầu tư sản xuất vượt 1,73% kế hoạch - Thu nợ từ cho vay tiêu dùng hoàn thành kế hoạch đề - Thu nợ từ cho vay KD-TM-XNK vượt 16,58% kế hoạch Trang 26 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt • Doanh số thu nợ năm 2008 tăng 524.800 trđ (13,23%) so với kỳ năm 2007, vượt 2,06% kế hoạch, đó: - Thu nợ từ cho vay đầu tư sản xuất tăng 394.500 trđ (13,17%) so với năm 2007, hoàn thành kế hoạch đề - Thu nợ từ cho vay tiêu dùng có bước tiến bộ, tăng 56.800 trđ (31,07%) so với năm 2007, hoàn thành kế hoạch đề - Thu nợ từ cho vay KD-TM-XNK tăng 73.500 trđ (9,34%) so với năm 2007, vượt 7,55% kế hoạch đề • Năm 2009, doanh số thu nợ tăng 1.409.300 trđ (31,38%) so với năm 2008 tăng 1.934.100 trđ (48,77%) so với năm 2007, vượt 18% kế hoạch, đó: - Thu nợ từ cho vay đầu tư sản xuất tăng 976.900 trđ (28,81%) so với năm 2008 tăng 1.371.400 trđ (45,77%) so với năm 2007, vượt 1,73% kế hoạch - Thu nợ từ cho vay tiêu dùng tăng 120.100 trđ (50,13%) so với năm 2008 tăng 176.900 trđ (96,77%) so với năm 2007, vượt 38,35% kế hoạch - Thu nợ từ cho vay KD-TM-XNK tăng 312.300 trđ (36,30%) so với năm 2008 tăng 385.800 trđ (49,03%) so với năm 2007, vượt 30,3% kế hoạch Trong năm qua, công tác xử lý thu hồi nợ nội dung trọng tâm ban lãnh đạo chi nhánh đặc biệt quan tâm Việc xử lý thu hồi nợ khơng góp phần làm giảm nợ xấu, tăng lực tài hệ thống BIDV mà cịn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Chính phủ chấp nhận cho BIDV tăng bổ sung vốn điều lệ từ nguồn thu nợ Có thể thấy, thời gian qua, chi nhánh nỗ lực công tác thu hồi nợ, doanh số thu nợ liên tục tăng với tỷ lệ cao, đặc biệt năm 2008 Nguyên nhân sách kích cầu thơng qua việc hỗ trợ lãi suất 4% phủ thúc đẩy doanh nghiệp tất toán nợ cũ vay để hưởng lãi suất thấp Việc thu hồi nợ có xu hướng ngày tăng chứng tỏ Chi nhánh thực hoạt động kinh doanh ngày có hiệu Kể từ thực dự án TA2 quy trình cấp tín dụng mới, Chi nhánh hoạt động có hiệu quả, cơng tác cho vay thu hồi nợ Làm tốt công tác thu hồi nợ thể uy tín ngân hàng mang lại kết hoạt động kinh doanh tốt bền vững cho chi nhánh 2.3.4 Chất lượng nợ Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, có quy mơ lớn đồng thời liền với rủi ro tín dụng Khi thực hoạt động tài Trang 27 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt trợ cụ thể, ngân hàng ln cố gắng phân tích yếu tố người vay cho độ an toàn cao nhất, nhìn chung, ngân hàng định cho vay thấy rủi ro tín dụng khơng xảy Tuy nhiên, khả hồn trả tiền vay khách hàng bị thay đổi nhiều ngun nhân, đó, rủi ro tín dụng tránh khỏi, khách quan, đề phịng khơng thể loại trừ Có nhiều cách để quản lý rủi ro tín dụng, có phân loại chất lượng nợ (theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng), đó, cần ý đến nợ hạn nợ xấu 493 ( bao gồm nợ nhóm 3,4,5) Các số thực tế chi nhánh BIDV Bình Định thời gian qua sau: Bảng 2.8 : CHẤT LƯỢNG NỢ 2007 Chỉ tiêu Số tiền 2008 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) ĐVT: Triệu đồng 2009 Tỷ Số tiền trọng (%) Tổng dư nợ 1,969,300 100 2,269,800 100 3,269,000 100 tín dụng Nợ xấu 493 (nhóm 49,900 2.53 12,400 0.55 38,600 1.18 3,4,5) Nợ hạn 11,420 0.58 11,700 0.52 16,850 0.52 ( Nguồn: bảng báo cáo đánh giá kết hoạt động triển khai kế hoạch kinh doanh ngân hàng BIDV Bình Định qua năm 2007 – 2009; phòng Kế hoạch tổng hợp ) Qua bảng trên, ta thấy: • Năm 2007, tổng dư nợ tín dụng: - Nợ xấu 493 giảm 2,54 % kế hoạch đề ( theo kế hoạch, nợ xấu chiếm 2,6% ) - Nợ hạn giảm 42% so với kế hoạch ( theo kế hoạch, tỷ trọng 1% ) • Năm 2008, tổng dư nợ tín dụng: - Nợ xấu 493 giảm 37.500 trđ (75,15%) so với năm 2007, giảm 77,25% so với kế hoạch ( theo kế hoạch, tỷ trọng 2,4% ) Trang 28 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt - Nợ hạn tăng 280 trđ (2,45%) so với năm 2007, giảm 11% so với kế hoạch ( theo kế hoạch, tỷ trọng 0,58% ) • Năm 2009 : - Tỷ trọng nợ xấu 493 tổng dư nợ tín dụng tăng 26.200 trđ (211,29%) so với năm 2008 giảm 11.300 trđ (22,65%) so với năm 2007, giảm 55% so với kế hoạch ( theo kế hoạch, nợ xấu 493 chiếm 2,6% ) - Tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ tín dụng tăng 5.150 trđ (44,02%) so với năm 2008 tăng 5.430 trđ (47,55%) so với năm 2007, giảm 8% so với kế hoạch đề ( theo kế hoạch, nợ hạn chiếm 0,56% ) Nhìn chung, nợ xấu 493 có tăng giảm thất thường qua năm, cịn nợ q hạn lại có xu hướng giảm tỷ trọng tổng dư nợ tín dụng Nợ xấu 493 giảm đáng kể vào năm 2008, năm 2008, chi nhánh tiến hành đánh giá, phân tích tình hình số khách hàng có khoản nợ xấu chi nhánh có chuyển biến tích cực hoạt động sản xuất kinh doanh quan hệ tín dụng, nhóm khách hàng chuyển từ nợ xấu lên nợ nhóm (nợ cần ý) Bên cạnh đó, năm 2008, Chi nhánh ln nâng cao cơng tác phịng ngừa, cảnh báo nguy tiềm ẩn phát sinh nợ xấu hoạt động tín dụng Chi nhánh khoanh vùng tập trung biện pháp xử lý số khách hàng có khả phát sinh rủi ro cao, đồng thời thực nhiều biện pháp giảm dư nợ doanh nghiệp nguy nợ xấu, chậm luân chuyển Việc tăng lãi suất năm 2008 làm cho khách hàng vay gặp khó khăn việc huy động vốn để sản xuất kinh doanh trả nợ ngân hàng Một số tượng tín dụng đen xuất vỡ nợ hàng loạt, xuất cho vay đảo nợ, chậm trả nợ đến hạn nhằm hưởng lãi suât thấp Tất điều làm gia tăng nợ xấu năm 2009, đặc biệt khách hàng kinh doanh mặt hàng liên quan đến bất động sản, tiêu dùng, xuất nhập (gần 90% nợ xấu phát sinh lĩnh vực xuất dăm gỗ, thuỷ sản, may mặc) Có trường hợp nợ xấu, chủ doanh nghiệp có tâm lý muốn phá sản doanh nghiệp khơng tích cực tìm biện pháp khắc phục khó khăn phần lớn thua lỗ, thất thoát từ nguồn vốn vay ngân hàng Tuy nhiên, tỷ trọng nợ xấu 493 tổng dư nợ tín dụng cịn cao, chi nhánh chưa có biện pháp hạn chế nợ xấu, nợ hạn phù hợp Một số khách hàng thuộc diện tiềm ẩn nợ xấu Chi nhánh chưa có biện pháp kiên Trang 29 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt để giảm thiểu rủi ro tín dụng, doanh nghiệp xuất-nhập Tình trạng nợ xấu, nợ q hạn cịn tồn phần cơng tác tiến hành định giá lại, kiểm soát tài sản chưa thực nghiêm túc, quy cách Việc quản lý khoản vay khách hàng tư nhân cá thể nhiều bất cập, phát triển số lượng khách hàng q nhiều ngồi khả kiểm sốt nguyên nhân làm cho nợ xấu, nợ hạn tồn Vài nét tình hình huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh BIDV Bình Định thời gian qua cho thấy nỗ lực tồn thể Chi nhánh hoạt động kinh doanh trước diễn biến phức tạp tình hình thị trường tài tiền tệ Những số huy động vốn, sử dụng vốn Chi nhánh trình bày cho thấy hầu hết tiêu hoàn thành hoàn thành vượt mức tiến độ, kế hoạch đề có tăng trưởng rõ rệt qua năm Đây điều kiện thuận lợi để Chi nhánh tiếp tục phát triển nữa, xứng đáng với vị trí, uy tín BIDV suốt thời gian qua Trang 30 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt CHƯƠNG III : ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG Với phương châm “ Chia sẻ hội - hợp tác thành công ”, mục tiêu hoạt động trở thành Ngân hàng chất lượng, uy tín hàng đầu Việt Nam, BIDV đưa sách kinh doanh : chất lượng – tăng trưởng bền vững - hiệu - an toàn Là chi nhánh hệ thống BIDV, chi nhánh ln nỗ lực để thực mục tiêu Nhưng đường tới mục tiêu đó, bên cạnh hội phát triển, BIDV chi nhánh Bình Định phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách mói có thành ngày hôm 3.1.1 Những hội thách thức trình hoạt động BIDV chi nhánh Bình Định qua năm 2007 - 2009 3.1.1.1 BIDV chi nhánh Bình Định có nhiều hội phát triển Thứ nhất, ngân hàng có bề dày truyền thống, có uy tín lớn thương hiệu lâu năm, BIDV chi nhánh Bình Định có nhiều khách hàng lâu năm, đồng thời không ngừng phát triển thêm nhiều khách hàng tiềm năng, khách hàng xuất, nhập Đặc biệt, chi nhánh dần tạo khách hàng tốt, đa dạng, ngành nghề phong phú nhằm phòng tránh phân tán rủi ro, hạn chế việc tập trung lớn vào số khách hàng, ngành hàng trước Nhờ khách hàng đa dạng tạo điều kiện tốt để phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ cách bền vững Thứ hai, khách hàng chi nhánh thường kết thúc mùa vụ năm, khả sử dụng vốn tốt, vòng quay vốn lưu động cao, doanh số vay - trả phát sinh năm cao, dư nợ bình quân lớn Thứ ba, mơ hình tổ chức chi nhánh tương đối ổn định theo dự án TA2 môi trường làm việc tốt, mạng lưới mở rộng toàn diện ổn định Bộ máy xếp bố trí phù hợp, công tác quản trị điều hành tiên tiến, khoa học, hệ thống thơng tin, cơng nghệ kiểm sốt an tồn, thơng suốt Thứ tư, tình hình kinh tế nước giới dần vào ổn định sau khủng hoảng, lạm phát kiểm sốt, tính khoản ngân hàng nâng cao đảm bảo an tồn, ngân hàng có điều kiện hạ thấp chi phí Trang 31 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt vốn đầu vào, qua tăng cường khả tìm kiếm khách hàng tốt, dự án tốt để giải ngân, tăng trưởng ín dụng dịch vụ ngân hàng Thứ năm, Chính phủ BIDV Trung ương triển khai nhóm giải pháp nhằm ổn định phát triển kinh tế, đặc biệt gói kích cầu, chương trình an sinh xã hội… Thứ sáu, chi nhánh liệt công tác xử lý nợ xấu nhiều biện pháp, làm giảm tỷ lệ nợ xấu Thứ bảy, ban giám đốc chi nhánh thường xuyên có quan tâm, đạo tăng cường nhân sự, đạo hỗ trợ nghiệp vụ, với chủ động, tích cực phịng giao dịch góp phần đưa hoạt động chi nhánh phát triển vững mạnh 3.1.1.2 Những khó khăn, thách thức mà BIDV chi nhánh Bình Định phải đối mặt ba năm qua Một là, năm 2008, kinh tế giới khủng hoảng trầm trọng, đó, việc quản lý kinh tế vĩ mơ nước cịn nhiều bất cập, lạm phát nhập siêu tăng cao, tỷ giá liên tục biến động Các sách tiền tệ Chính phủ dẫn đến gia tăng lãi vay hệ thống ngân hàng, gây nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Hai là, việc huy động vốn chi nhánh thời gian qua gặp nhiều khó khăn phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn, ngân hàng thương mại cổ phần cạnh tranh lãi suất, sách khuyến mại Bên cạnh đó, tình hình nguồn vốn căng thẳng nên số Tổ chức tài có tiền gửi chi nhánh tất toán hợp đồng đến hạn Một số tổ chức, doanh nghiệp rút tiền gửi để sử dụng nhiều tình hình vay vốn khó khăn hơn, lãi suất cho vay cao Ba là, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn việc cân đối nguồn vốn vay Bên cạnh đó, lãi suất cho vay cao nên nhiều khách hàng tính tốn lại kế hoạch kinh doanh theo hướng hạn chế vốn vay, gây khó khăn tăng trưởng tín dụng chi nhánh Bốn là, khả thu hồi nợ xấu, lãi treo, nợ ngoại bảng ngày khó khăn Giới hạn tín dụng bị thắt chặt, đôi lúc chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Trang 32 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt Năm là, địa bàn hoạt động bị hạn chế phạm vi thành phố nhỏ, hầu hết doanh nghiệp lớn, công ty xuất, nhập lại nằm ngồi thành phố Sáu là, Bình Định liên tục bị thiên tai chịu nhiều thiệt hại nặng nề bão số số 11 gây ra, khu vực bị ảnh hưởng nhiều lại tập trung vào khu công nghiệp, cụm công nghiệp nơi có đơng khách hàng chi nhánh 3.1.2 Đánh giá chung tình hình hoạt động BIDV chi nhánh Bình Định Trong năm qua, cơng nghệ BIDV liên tục đầu tư từ sở vật chất đến chương trình đại hóa tồn hệ thống, từ tảng BIDV mở nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại với hàm lượng công nghệ cao SVS, BSMS, ATM, POS, Homebanking, kết nối VISA, Westorn Union,… BIDV ngân hàng thương mại có thương hiệu với sản phẩm, dịch vụ truyền thống cho vay đầu tư dự án, cho vay vốn lưu động, cho vay tiêu dùng cá nhân, tài trợ xuất nhập khẩu, dịch vụ bảo lãnh nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẩm định dự án, tư vấn tài doanh nghiệp, tốn nước quốc tế, loại hình huy động vốn đa dạng tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm Ổ trứng vàng, tiết kiệm dự thưởng,… Sự đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao đưa BIDV chi nhánh Bình Định trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn công nghệ đại, từ uy tín – thương hiệu ngày nâng cao Trong nhiều năm qua, BIDV chi nhánh Bình Định thực tốt vai trị cung ứng vốn tín dụng cho dự án đầu tư, công nghiệp trọng điểm tỉnh Hàng loạt dự án phát huy hiệu như: Thủy điện Vĩnh Sơn Sơng Hinh, Nhà máy Đường Bình Định, Nhà máy dịch truyền, bao bì, Nhà máy Bia Quy Nhơn, Trung tâm thương mại Quy Nhơn, cơng trình cầu đường Quy Nhơn Sông Cầu, Hồ chứa nước thủy điện Bình Định, hạ tầng khu, cụm cơng nghiệp Không tập trung tài trợ vốn cho dự án, cơng trình lớn, BIDV Bình Định cón quan tâm đáp ứng tốt yêu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ kinh doanh, tư nhân cá thể Việc phát triển nhóm khách hàng chiến lược quan trọng BIDV nhằm đa dạng hóa Trang 33 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt đối tượng khách hàng góp phần quan trọng vào việc phát triển thành phần kinh tế dân doanh tỉnh Bình Định Bằng sản phẩm dịch vụ đa dạng, đại; với đội ngũ chuyên viên giỏi nhiệt tình, có đạo đức nghề nghiệp; với sách khách hàng phù hợp, BIDV chi nhánh Bình Định kịp thời chia sẻ hội kinh doanh, góp phần đem lại thành công cho dự án, phương án kinh doanh cho khách hàng Nhiều khách hàng lúc khó khăn chi nhánh tư vấn, hỗ trợ vốn để khôi phục sản xuất, mở rộng thị trường, nâng cao lực tài chính, uy tín thương trường BIDV chi nhánh Bình Định ngày trở thành địa quen thuộc, tin cậy khách hàng 30 năm song hành lịch sử, BIDV chi nhánh Bình Định hiểu giá trị hội sức mạnh hợp tác Hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng minh chứng rõ chất lượng hiệu hoạt động chi nhánh : tổng doanh thu năm 2009 480.000 trđ, tăng gấp lần so với năm 2007 tăng 1,7 lần so với năm 2008 ; tổng chi phí chi nhánh tăng dần qua năm hoạt động chi nhánh ngày mở rộng, phát triển thêm nhiều sản phẩm ; chênh lệch thu – chi chi nhánh tăng dần qua năm, riêng năm 2008 có sụt giảm tình hình chung nước, chi nhánh gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Bảng 3.1 : KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 2007 - 2009 ĐVT: Triệu đồng 2007 2008 2009 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Tổng doanh thu 226,000.00 284,000.00 480,000.00 Tổng chi phí 131,000.00 214,000.00 379,000.00 Chênh lệch thu chi 95,000.00 70,000.00 101,000.00 ( Nguồn: bảng báo cáo đánh giá kết hoạt động triển khai kế hoạch kinh doanh ngân hàng BIDV Bình Định qua năm 2007 – 2009; phịng Kế hoạch tổng hợp ) Trang 34 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt Tuy nhiên, bên cạnh thành quả, ưu điểm vượt trội đó, chi nhánh cịn tồn nhiều khuyết điểm cần phải khắc phục Thị trường Bình Định cịn nhỏ bé, gần bão hồ, tốc độ tăng trưởng không cao, không theo kịp với tốc độ gia tăng hoạt động ngân hàng, lại diễn cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, đời hàng loạt ngân hàng thương mại cổ phần Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa có bước đột phá tính đa dạng, chủ yếu sản phẩm mang tính truyền thống, chất lượng chưa cao, sức sạnh tranh thấp Nền vốn huy động dân cư thấp, chưa tạo vốn vững chắc, đặc biệt vốn huy động trung-dài hạn, tiền gửi tổ chức kinh tế chưa ổn định tập trung số đơn vị Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu cịn cao, gánh nặng tài để trích lập quỹ dự phịng rủi ro lớn Nợ lãi treo tồn qua nhiều năm khó thu hồi Đội ngũ cán nhìn chung chua theo kịp với đòi hỏi, yêu cầu ngày cao hoạt động kinh doanh ngân hàng đại môi trường cạnh tranh hội nhập, công tác quản lý, theo dõi, chăm sóc khách hàng cịn thụ động, chưa thường xuyên chưa chuyên nghiệp… Từ ưu, nhược điểm kể trên, thời gian tới, BIDV Bình Định cần phát huy ưu điểm khắc phục nhược điểm để ngày hoàn thiện 3.2 MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT Để khắc phục nhược điểm, BIDV chi nhánh Bình Định đề giải pháp cụ thể để khắc phục nhằm hồn thiện hoạt động Về phía thân em, em có vài ý kiến đề xuất sau: Thứ nhất, công tác huy động vốn: Một là, áp dụng linh hoạt, hợp lý sách huy động nhằm giữ vững khách hàng có, kết hợp với nghiệp vụ khác để tăng thêm khách hàng mới, chuyển đổi cấu nguồn huy động theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn TDH vốn VND hình thức tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, đồng thời có biện pháp Marketing để thực tốt đợt huy động Hội sở triển khai Hai là, trọng khai thác nguồn vốn giá rẻ KBNN, Cục đường Việt Nam, tiền gửi toán tổ chức, doanh nghiệp, đẩy mạnh HĐV từ doanh nghiệp vừa nhỏ, tầng lớp dân cư Đối với khách hàng Trang 35 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt vay vốn cố gắng thuyết phục trì tiền gửi tối thiểu kỳ hạn trả gốc lãi.Đối với khách hàng có tiền gửi lớn chưa có quan hệ tiền gửi BIDV, có kế hoạch thu hút thêm khách hàng Nghiên cứu khai thác thêm tiền gửi từ BHXH, Cơng ty tài chính, Cơng ty bảo hiểm, Cơng ty quản lý quỹ, Cơng ty chứng khốn Ba là, cần nghiên cứu triển khai sách chăm sóc, khuyến mại toàn diện, ổn định khách hàng tiền gửi, áp dụng khách hàng cá nhân tổ chức Thứ hai, công tác sử dụng vốn: Một là, ưu tiên tăng trưởng tín dụng ngồi quốc doanh, tín dụng ngắn hạn, phát triển lĩnh vực hiệu cao (tài trợ xuất nhập khẩu, khai thác khoáng sản, cảng biển, ) Phát triển khách hàng vừa nhỏ, cá nhân, phát triển tín dụng bán lẻ Phòng giao dịch Hai là, phục vụ tốt dự án, khách hàng Khu kinh tế Nhơn Hội, Khu công nghiệp, Cụm công nghiệp Bám sát triển khai tốt dự án lớn, mối quan hệ lớn thiết lập Phát huy mở rộng mối quan hệ với Sở Ban Ngành địa phương, đối tác chiến lược nhằm khai thác hội Ba là, tuân thủ quy định, chế, quy trình hoạt động tín dụng, đảm bảo thực sách tín dụng, sách khách hàng, phân cấp uỷ quyền cấp lãnh đạo: Giám đốc, phó Giám đốc, Trưởng phịng, phó trưởng phịng Bốn là, triển khai nghiêm túc việc định hạng tín dụng nội từ phân loại đánh giá khách hàng, trích dự phịng rủi ro xử lý nợ.Kiểm sốt chặt chẽ nợ đến hạn, kiểm soát nợ hạn, nợ xấu Gắn cơng tác quản lý, kiểm sốt nợ xấu với chế thu nhập, tiền lương Năm là, áp dụng sách lãi suất cho vay phù hợp với chế định giá vốn nội bộ, đồng thời đảm bảo cạnh tranh Sáu là, thực tốt công tác đánh giá phân loại nợ để áp dụng sách tín dụng khách hàng phù hợp, phát xử lý kịp thời khoản nợ có dấu hiệu xấu.Tiếp tục xử lý liệt khoản nợ xấu, tận thu nợ ngoại bảng, lãi treo Trang 36 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt Bảy là, ưu tiên tăng tỷ trọng dư nợ cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng dân cư Giảm dần tỷ trọng cho vay khách hàng lớn, đặc biệt khách hàng có quan hệ tiền vay Thứ ba, thường xuyên tuyên truyền, quảng bá sản phẩm, nâng cao vị uy tín ngân hàng Để khách hàng biết đến lựa chọn sản phẩm ngân hàng, công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm cần thiết Cần xây dựng chiến lược quảng cáo phù hợp nhằm đạt mục tiêu tạo dựng, củng cố hình ảnh ngân hàng Thứ tư, cần nâng cao công tác tuyển dụng lực cho đội ngũ nhân viên chi nhánh Sự thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào đội ngũ nguồn nhân lực Ngân hàng cần tuyển dụng người không giỏi lực, chun mơn, mà cần có đầy đủ phẩm chất để làm việc môi trường đầy cạnh tranh nhiều áp lực Chi nhánh cần thường xuyên cử cán học thêm nghiệp vụ để nâng cao kiến thức nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho ngân hàng Trang 37 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt KẾT LUẬN Trong thương mại tồn cầu hóa nay, người tiêu dùng ngày đóng vai trị quan trọng việc tạo kích thích phát triển ngành nghề, lĩnh vực đó, có lĩnh vực ngân hàng Năm 2007 năm Việt Nam hội nhập sâu với khu vực giới với tư cách thành viên thức WTO Cùng với lộ trình phát triển chung khu vực giới, ngân hàng Việt Nam có hội thuận lợi để thoả sức tiếp cận thị trường toàn cầu Người tiêu dùng hưởng lợi họ có thêm hội lựa chọn nhiều ngân hàng với nhiều sản phẩm dịch vụ phong phú với chất lượng tốt giá cạnh tranh Tuy nhiên, điều đồng nghĩa với việc ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh từ nước vào Việt Nam Đứng trước nguy cơ, thách thức đó, hoạt động ngân hàng Việt Nam phải tạo hoạt động phong phú, đa dạng Bởi vậy, để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soat rủi ro, phát triển bền vững, hướng dần tới thông lệ quốc tế, thiết phải xây dựng sách huy động vốn sách tín dụng quán hợp lý, phù hợp với đặc điểm nội tính đặc thù hệ thống, phát huy mạnh, khắc phục hạn chế điểm yếu mục tiêu an tồn, rõ ràng, lành mạnh BIDV Bình Định có bề dày truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, với mạnh hoạt động cung ứng tín dụng thân hoạt động có xu hướng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động toàn hệ thống giai đoạn năm Để làm điều này, BIDV Bình Định khơng quan tâm tới hiệu hoạt động kinh doanh mà cịn hướng đến lợi ích cho khách hàng việc luôn mang lại sản phẩm đa dạng hướng đến nhu cầu khách hàng Trải qua 30 năm phấn đấu, truyền thống đồn kết gắn bó, tinh thần lao động sáng tạo lĩnh vững vàng, BIDV Bình Định nỗ lực phấn đấu Trang 38 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt hoạt động kinh doanh gặt hái thành cơng thật xứng đáng, với tồn hệ thống đóng góp to lớn vào nghiệp xây dựng đất nước, nghiệp phát triển kinh tế – xã hội địa phương Trong chặng đường phía trước, BIDV Bình Định tiếp tục phát huy thành tích đạt được, vượt qua thách thức để giữ vững tên tuổi thương hiệu, ngày khẳng định vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu torng công đổi hội nhập đất nước Do hạn chế thân tư phương pháp luận, kiến thức nên khơng tránh khỏi thiếu sót, bố cục đề tài cịn chưa ăn khớp với nhau, số nhận xét, đánh giá cịn mang nặng tính chủ quan, ý chí Với tinh thần cầu tiến, em mong nhận đánh giá, nhận xét thẳng thắn thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, 2009 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bình Định, Báo cáo đánh giá kết hoạt động triển khai kế hoạch kinh doanh ngân hàng BIDV Bình Định qua năm 2007 – 2009 PGS TS Sử Đình Thành TS Vũ Thị Minh Hằng, Nhập mơn tài – tiền tệ, NXB Lao động thương binh xã hội, 2008 Báo Bình Định, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bình Định, phương châm “ Chia sẻ hội, hợp tác thành công ”, 2007 Trang 39 ... VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Bình Định  Tên đầy đủ : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh. .. : Phân tích tình hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định từ năm 2007 đến 2009  Phần III : Đánh giá chung số ý kiến đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động Ngân hàng Đầu tư. .. 105/NH-QĐ định chuyển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển; Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Bình Định thành lập - Cuối năm 1994, thực Quyết định