Luận văn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội pptx

84 345 0
Luận văn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội pptx

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Lời nói đầu Trong công công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế đất nước bước vào đời sống kinh tế xà hội Tuy nhiên tốc độ công nghiệp hoá, đại hoá bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiÕm dơng vèn cđa c¸c doanh nghiƯp kh¸c Nh­ng mn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thương mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng Ngân hàng thương mại Như vậy, chóng ta thiÕu vèn mµ lµ chóng ta ch­a cã cách chuyển vốn huy động vào sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội không nằm tình trạng ®ã HiƯn ngn vèn cho vay trung vµ dµi hạn Ngân hàng đa dạng vê cấu khách hàng Hầu Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, chưa quan tâm tới đối tượng khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Vì lý Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tÝnh thêi sù kinh doanh tiỊn tƯ cđa Ng©n hàng Từ lý luận tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại, viết phân tích đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế NHNo&PTNT Hà Nội Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Đối tượng phạm vi nghiên cứu viết hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết kết cấu sau: Chương I Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Chương III Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Do trình độ hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Chương I Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn I Ngân hàng Thương mại Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trß quan träng nh­ vËy, nh­ng quan niƯm nh­ thÕ Ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa Ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có thâm nhập vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo đIều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Theo luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng định nghĩa:Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dïng cho chÝnh hä vµo nghiƯp vơ chiÕt khÊu, tÝn dụng hay dịch vụ tài chính. Còn luật pháp ấn Độ lại có nhìn Ngân hàng sau, họ định nghĩa: Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư. Đó quan niệm Ngân hàng đứng giác độ luật pháp Còn đứng giác độ tài Ngân hàng sao? Một định nghĩa khác Ngân hàng Giáo sư Peter Rose đưa sau: Ngân hàng loại hình tổ chức tàt cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường chức tµi chÝnh nhÊt so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh kinh tế. Ơ Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng định nghĩa sau: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác (trích trang 12 Luật tổ chức tín dụng) Như thông quâ số kháI niệm Ngân hàng thương mại, ta hiểu Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, có đặc trưng sau: -Ngân hàng thương mại tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả -Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tàI khác Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, nước ta loại hình Ngân hàng thương mại hoạt phép hoạt ®éng theo lt tỉ chøc tÝn dơng bao gåm: Ng©n hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường, hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại tập trung chđ u vµo nhiƯm vơ nhËn tiỊn gưi vµ cho vay, hai mặt hoạt động tín dụng Trong xu nay, Ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hình đa hoạt động tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động đầu vào Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường hình thành từ nguồn sau đây: vốn tự có doanh nghiệp, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Hoạt động nguyên thuỷ Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu Ngân hàng Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng như: lÃi suất, phương thức huy động Ngân hàng, tình hình kinh tÕ x· héi tõng thêi kú, phong tôc tËp quán vùng, uy tín Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp vv Nắm yếu tố đó, Ngân hàng đIều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vay vốn từ dân cư , đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thông qua số hình thức như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ương Để hoạt động thực huy động vốn, Ngân hàng phải có lượng định gọi vốn tự có Lượng vốn nµy chiÕm mét tû lƯ rÊt nhá tỉng vèn sư dơng song nã cã ý nghÜa rÊt quan träng hoạt động Ngân hàng Vốn tự có đIều kiện bắt buộc để Ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Vốn tự có đóng vai trò đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, thua lỗ tàI hoạt động tạm thời Nó tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài Ngân hàng Và cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Đối với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động cho vay đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do Ngân hàng phải trì lượng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại Ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Cũng mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh đIều đó, việc quản lý tiền cho vay tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài Ngân hàng thương mại cho vay theo nhiều hình thức khác Ngoài Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán Ngân hàng Hoạt động trung gian việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan Ngân hàng nhận khoản thu hình thức hoa hồng Công nghệ Ngân hàng phát triển hoạt động phong phú doanh thu lớn Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển tiền, toán hộ khách hàng thông qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng Ngân hàng, phát hành séc, ủ nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi, th­ tÝn dơng, m«i giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp vv Ngày nay, xu hướng Ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhằm đạt mục tiêu cuối lợi nhuận cao Các loại hình tín dụng Ngân hàng Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Trong trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý Ngân hàng Thương mại mà có cách phân loại tín dụng sau: 3.1 Nếu vào thời hạn, tín dụng chia thành loại sau đây: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: có thời gian từ năm đến năm (có nơi quy định năm) - Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở nên (có nơi quy định năm) Thời hạn tín dụng thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng xác định cụ thể ngày, tháng, năm Hay thời hạn tín dụng hiểu thời hạn tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát lúc đồng vốn lÃi cuối phải thu Tín dụng ngắn hạn thường gắn với khoản vay doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lưu động, tài sản lưu động thường có vòng quay vòng thấp năm Do năm doanh nghiệp hoàn trả số tiền vay Ngân hàng Các tài sản cố định phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải, số trồng vật nuôi trang thiết bị nhanh hao mòn có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến năm Ngược lại, công trình đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mô như: máy móc thiết bị công nghiệp nặng, xây dựng cầu đường có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến 10 năm có tới 20 năm Tất nhiên với độ dài thời gian, việc thu hồi vốn dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn thời điểm doanh nghiệp khó tính hết khó khăn gặp tương lai Do mức độ rủi ro khoản tín dụng có thời gian lớn Ngân hàng tăng nên Điều phần lý giải lÃi suất khoản cho vay dài hạn thường cao khoản khoản cho vay ngắn hạn Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Phân loại Tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng Thương mại Nó phản ánh khả hoàn trả, độ rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn sinh lợi Ngân hàng Thương mại 3.2 Phân loại theo hình thức cho vay Căn theo hình thức cho vay ta có loại tín dụng sau: - Chiết khấu việc Ngân hàng Thương mại ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu sau đà trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Về mặt pháp lý Ngân hàng nhà cho vay với chủ sở hữu thương phiếu hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên Ngân hàng, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản tiền lớn tương lai với lÃi suất ấn định trước coi hoạt động tín dụng, có lẽ coi hoạt động đầu tư Ngân hàng hoạt động tín dụng - Cho vay hiểu việc Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lÃi khoảng thời gian xác định với mức lÃi suất cam kết Cho vay gọi nghiệp truyền thống Ngân hàng Thương mại, hình thành từ buổi sơ khai Ngân hàng, đánh giá hoạt động sinh lời cao cho Ngân hàng Thương mại - Bảo lÃnh việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khả trả nợ Mặc dù xuất tiền ra, song Ngân hàng thu lợi từ khách hàng nhờ uy tín Nghiệp vụ đưa vào tài khoản ngoại bảng Ngân hàng Tuy nhiên có nghiệp vụ phát sinh tức Ngân hàng đứng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng lại đưa vào tài khoản nội bảng - Cho thuê việc Ngân hàng đứng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều kiện định Sau thời gian khách hàng phải trả gốc lẫn lÃi cho Ngân hàng Đây hoạt động mẻ với Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động sinh lời cao, Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường chứa đựng nhiều rủi ro có yếu tố công nghệ Điều đòi hỏi cán tín dụng phải có chuyên môn nghề nghiệp mà có hiểu biết kỹ thuật, công nghệ 3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo Nếu vào tài sản đảm bảo ta có loại hình tín dụng sau đây: - Tín dụng đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài Ngân hàng trường hợp không trả nợ Trong trường hợp khách hàng không trả nợ, sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến không toán Ngân hàng bán tài sản để thu hồi nguồn vốn Tín dụng đảm bảo áp dụng khách hàng có độ rủi ro cao khách hàng hay khách hàng có tình hình tài không tốt - Tín dụng tài sản đảm bảo loại hình tín dụng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà không cần tài sản đảm bảo Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng có mối quan hệ tốt lâu dàI Ngân hàng, họ có tình hình tài lành mạnh, có mối quan hệ tốt với tổ chức tài Cũng khoản vay thực hiên theo thị Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo Bên cạnh tiêu thức phân loại trên, Ngân hàng Thương mại sử dụng tiêu thức khác tuỳ theo đối tượng cho vay, tính đa dạng sản phẩm hay tính chuyên môn hoá ngành để phân chia ví dụ như: Tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng II Vai trò tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn hoạt động tài cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt công tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tín Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thông tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước từ thông tin đại chúng vv Nói chung nguồn thông tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có -Ngân hàng nên tiến hành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát -Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng; cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thèng nhÊt nh­ng vÉn ph¸t huy qun tù chđ cđa quận, tổ đạo Ngân hàng quận cần bám sát Ngân hàng quận để nắm bắt tình hình kiểm tra thẩm định nhanh chóng Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường vay vượt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dùng đôi với chất lượng tín dụng an toàn vốn tòan thành phố 2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát đà muộn Chính điều đà làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó đòi Do Ngân hàng phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng đà bảo đảm mặt nội 2.5 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lÃnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chuyên môn hoá tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ vỊ nhiỊu mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán ®Ĩ häc hái kinh nghiƯp lÉn Giao cho c¸n cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chuyên môn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ đưa trương trình WB vào áp dụng Ngân hàng 2.5 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng không trả vốn lÃi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ đà sử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phương án sử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường - Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó đòi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 2.6 Thành lập đưa vào hoạt động phòng Marketing Hiện nay, vào đầu năm 2003, NHNo&PTNT thành phố Hà nội thành lập phòng Marketing, vào hoạt động chắn phải thời gian dài Sự chậm trễ lý giải nguyên nhân sau: chậm trễ việc chuẩn bị sở vật chất, thiếu hụt nhân viên làm việc lĩnh vực Marketing, đánh giá không mức vai trò Marketing hoạt động Ngân hàng Trong kinh tế thị trường vai trò Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Không phủ nhận vai trò Marketing trình phát triển doanh nghiƯp nãi chung nỊn kinh tÕ thÞ tr­êng.ChÝnh Marrketing đà giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu lối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào hoạt động phòng Marketing NHNo&PTNT Hà Nội cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn đà vay Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội 3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng đà có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lÃnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật nói đà tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở ®¶m b¶o tÝnh ®ång bé, thèng nhÊt cịng nh­ tÝnh pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng nhiều, chế cho vay Ngân hàng Nhà nước nhiều công văn, Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: Nuôi trồng thuỷ sản , lâm nghiệp, mía đường, vv Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an toàn 3.3 Kiến nghị với Chính phủ nganh có liên quan Muốn phát triển công tác tín dụng trung dài hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: -Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà n­íc, nhÊt lµ doanh nghiƯp võa vµ nhá - ChÊn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có thông tin tài để phân tích tín dụng xác - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây biến động thị trường Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đà đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng không thu hồi -Cần chấn chỉnh hoạt động cđa c¸c cÊp cã thÈm qun dut dù ¸n theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lÃng phí hàng ngàn tỷ đồng, nơ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng quyền Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng Ngân hàng thương mại Vốn tự có Ngân hàng thương mại Nhà nước nhỏ so với quy mô hoạt động ngày mở rộng phát triển Ngân hàng kinh tế Nhà nước cần có biện pháp để giải vấn đề Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Kết luận Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng NHNo&PTNT Hà Nội mà Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội để phần đáp ứng mong muốn Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội., em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn công đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn ®· thĨ hiƯn vai trß quan träng cđa nã ®èi với doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt NHNo&PTNT Hà Nội có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết có vấn đề nhiều sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh điều kiện áp dụng Nhưng em mong giải pháp có giá trị tham khảo Ngân hàng, phần đưa phương hướng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay Ngân hàng Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Danh mục tài liệu tham khảo - Báo cáo kết kinh doanh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội năm 2000 đến 2002 - Ngân hàng thương mại EWARD WREED,EWARD KGILL - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài FREDERIC S.MISHKIN - Nghiệp vụ ngân ngân hàng đại DAVID COX - Kinh tế học DAVID BEGG - Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Khoa NHTC - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Lê Văn Tề - Luật ngân ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng - Luận văn tốt nghiệp K40 Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Mục lục Lời nói ®Çu Ch­¬ng I : TÝn dơng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài h¹n I Ngân hàng Thương mại Kh¸i niƯm Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị tr­êng Các loại hình tín dụng Ngân hµng 3.1 NÕu vào thời hạn, tín dụng chia thành loại sau đây: 3.2 Phân loại theo hình thức cho vay 3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo II Vai trß tÝn dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại nỊn kinh tÕ thÞ tr­êng TÝn dông trung dài hạn Vai trò tín dụng trung dài hạn 11 2.1 Vai trò tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp 11 2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế 12 2.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn hoạt động Ngân hàng Thương mại 13 III Néi dung nghiƯp vơ cho vay trung dài hạn 14 3.1 Mơc ®Ých cho vay 14 3.2 Đối tượng cho vay 14 3.3 §iỊu kiƯn cho vay 15 3.4 Nguån vèn 17 3.5 Thêi h¹n cho vay 18 3.6 L·i suÊt cho vay 18 3.7 H¹n møc tÝn dơng 19 3.8 Thẩm định dự ¸n 19 IV Chất lượng tín dụng trung dài hạn 22 Quan niƯm vỊ chất lượng tín dụng trung dài hạn 22 Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 23 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 26 3.1 Các nhân tố bên 26 3.1.1 Môi trường pháp lý: 26 3.1.2 M«i tr­êng kinh tÕ 27 3.2 Các nhân tố từ phía khách hµng 28 3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng 30 3.3.1 Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 30 3.3.2 Công tác tổ chức Ngân hàng 32 3.3.3 Đội ngũ cán tín dông 33 3.3.4 Th«ng tin tÝn dơng 34 3.3.5 C¸c yÕu tè kh¸c 34 Ch­¬ng II : Thực trạng chất lượng vay trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 37 I Khái quát chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 37 Sự hình thành máy tổ chức 37 C¬ cÊu tỉ chøc cđa chi nh¸nh 39 Tình hình hoạt động .40 3.1 Huy ®éng vèn .40 3.2 Hoạt động tín dụng .44 3.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 48 3.4 Tài chính, toán ngân quỹ .50 3.5 Hiện đại hoá ngân hàng, ®ỉi míi c«ng nghƯ .51 3.6 C«ng t¸c kh¸c 52 II Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 53 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hµ Néi 53 Phân tích tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 56 Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 59 3.1 Nh÷ng kết đạt 59 3.2 Tån t¹i 61 3.3 Nguyên nhân dẫn tới tồn 61 Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 6 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 66 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 67 2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 67 2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng .68 2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 69 2.4 Tăng cường kiểm tra tÝn dông .71 2.5 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng 72 2.6 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn .72 2.7 Thành lập đưa vào hoạt động phòng marketing .73 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 74 3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 74 3.2 KiÕn nghÞ víi Ngân hàng Nhà nước 75 3.3 Kiến nghị với Chính phủ , ngành có liên quan 75 Kết luận 77 Tài liệu tham khảo 78 Líp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Chương II : Thực trạng chất lượng vay trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 66 I Khái quát chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 36 Sù hình thành máy tổ chức 36 C¬ cÊu tỉ chøc cđa chi nh¸nh 38 Tình hình hoạt động .39 3.1 Huy ®éng vèn .39 3.2 Ho¹t ®éng tÝn dông .43 3.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 47 3.4 Tµi chÝnh, toán ngân quỹ .49 3.5 Hiện đại hoá ngân hàng, đổi công nghệ .50 3.6 Công tác khác 51 II Thùc trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 51 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 51 Ph©n tích tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 55 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hµ Néi 57 3.1 Những kết đạt 57 3.2 Tån t¹i 59 3.3 Nguyên nhân dẫn tới tồn 61 Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 65 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 65 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 66 Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường 2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 66 2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng .67 2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 68 2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng .70 2.5 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng 70 2.6 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn .71 2.7 Thành lập đưa vào hoạt động phòng marketing .72 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 73 3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triĨn n«ng th«n ViƯt Nam 73 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 73 3.3 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phủ , ngành có liên quan 74 KÕt luËn 76 Tµi liƯu tham kh¶o 77 Để hoàn thiện viết này, trước hết em xin chân thành cảm ơn tới cô giáo Phạm Hồng Vân- người đà trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực viết Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị cán công tác NHNo&PTNT Hà Néi ®· gióp ®ì em thêi gian thùc tËp Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2003 Sinh viên Vũ Văn Cường Lớp Ngân Hàng - 41C Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Lớp Ngân Hàng - 41C Vũ Văn C­êng ... động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết kết cấu sau: Chương I Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung. .. xuất, tín dụng tiêu dùng II Vai trò tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn hoạt động tài cho khách hàng vay vốn trung dài hạn. .. trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Chương III Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Do trình độ hạn

Ngày đăng: 19/06/2014, 16:20

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan