Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Mọi thông tin số liệu khoá luận lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ rµng Ng­êi viÕt Ph¹m Thanh Trang Ph¹m Thanh Trang Líp TC -K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp Lời mở đầu Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất nước ta đà đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược ổn định phát triển kinh tế- xà hội Nền kinh tế từ tình trạng hàng hoá khan nghiêm trọng, sản xuất đà đáp ứng nhu cầu thiết yếu nhân dân kinh tế Đời sống tầng lớp nhân dân cải thiện Đất nước ®· khái cc khđng ho¶ng kinh tÕ- x· héi Thêi kú tiÕp tơc sù nghiƯp ®ỉi míi, ®Èy nhanh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xà hội công bằng, dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta liên tiếp thu thành tựu to lớn Chúng ta đà áp dụng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng Từ chỗ nước thiếu lương thực đến đà trở thành nước đứng hàng đầu giới xuất lương thực Có kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đường lối đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất đà giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nông nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn đà khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho gia đình hoàn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Ninh Giang huyện nông nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua sản Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp xuất nông nghiệp đà thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng chung Tỉnh nước Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xà hội Đại hội đảng tỉnh Hải Dương lần thứ XIII đề ra: "Phát huy ngn lùc, tiÕp tơc ph¸t triĨn kinh tÕ theo h­íng công nghiệp hoá, đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phương, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống." Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xà hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ , chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bÃo lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay,khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương công nghiêp hoá - đại hoá nông nghiệp nông thôn , xoá đói giảm nghèo , xây dựng nông thôn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay s¶n xt sÏ cã nhiỊu rđi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành " Đòn bẩy " thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Em mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp cầu vốn cho phát triển kinh tế, xà hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Kết cấu khoa luận đề tài gồm chương: Chương I: Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất ChươngII: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh Giang Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, trình độ thân em nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, không tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Rất mong bảo quý thày cô ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, độc giả quan tâm giúp đỡ để viết hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn ! Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp Chương I Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung ®Ĩ ho¹t ®éng kinh tÕ chung quan hƯ sư dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác đà thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác đà thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiƯm d©n sù vỊ viƯc thùc hiƯn qun, nghÜa vơ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung cđa Ph¹m Thanh Trang Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề đà góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất: Tại Việt Nam , 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mô hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải trình sản xuất hộ mang tÝnh thêi vơ, cïng mét lóc cã thĨ kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình dộ khoa học kỹ thuật thấp Quy mô s¶n xt cđa th­êng nhá, cã søc lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước nh­ng thiÕu vèn, thiÕu hiĨu biÕt vỊ khoa häc, kü thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trường 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế : Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đà trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn, giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách toàn xà hội nói chung đặc biệt nông thôn Nước ta có 70% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh đà nhà nước trú trọng mở rộng song giải việc làm cho số lượng lao động nhỏ Lao động thủ công lao động nông nhàn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Kho¸ luËn tèt nghiệp giải Từ công nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông- lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngư cụ ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xà đà làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách đà tạo đà cho số hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mô hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xà thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nông thôn Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nào? để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mà sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất đà góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế thiếu trình công nghiệp hoá- đại hoá xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nông thôn nói riêng từ tăng nguồn thu cho Ph¹m Thanh Trang Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Không hộ sản xuất người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nông nghiệp thị trường nông thôn Vì họ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng nông nghiệp thị trường rộng lớn có nhiều tiềm để mở rộng đầu tư tín dụng mở nhiều vùng chuyên canh cho xuất hiệu sản xuất kinh doanh cao Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xà hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh ,tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển đà góp phần đảm bảo lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xà hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân Thực mục tiêu Dân giầu, nước mạnh xà hội công văn minh Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ đà tạo bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2 tín dụng hiệu tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 Tín dụng hộ sản xuất: 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ sản xuất : Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt điều đòi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh điều nầy thực tốt có giải pháp Marketing nâng động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nông thôn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng có hạn Để xà hội hoá công tác Ngân hàng biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành NH Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường Do đặc thu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vô hình khó nhận biết với hộ sản xuất cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyết chương hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng , nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lÃi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng Phạm Thanh Trang 63 Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luËn tèt nghiÖp 3.2.3 Cho vay tËp trung cã träng ®iĨm CÇn ®Çu t­ vèn tËp trung cã träng ®iĨm, khách Ngân hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc thận trọng cần Ngân hàng quan tâm Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản Khôi phục làng nghề truyền thống đặc biệt đặc sản Vải Thiều, bánh Gai Ninh Giang Các ngành tiểu thủ công nghiệp làm có giá trị cao nhiên gạp nhiều khó khăn khau nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ nên phát triển chậm, cần cẩn trọng h¬n cho vay Trong thêi gian võa qua thùc chủ trương dồn ô đổi huyện Ninh Giang Đà có nhiều hộ nông dân mạnh chuyển hướng sản xuất phần đất rộng, tập trung mình, có nhiều mô hình trang trại, VAC mọc nên, đà có nhứng thành công bước đầu từ trang trại mô hình này, song thực tế cho thấy triển vọng phát triển hiệu lớnViệc đầu tư vốn vào hình thức cần Ngân hàng quan tâm 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì không hiểu rõ gia đình người hàng xóm Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuấtmột cách công khai, chuẩn xác, kịp thời Qua Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thông qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay Ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Phạm Thanh Trang 64 Lớp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đàu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng Vì địa phương, không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biên pháp, nhắc nhở qu họp, qua hệ thống loa truyền tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại vậy, tâm lý lên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: Với hộ gia đình: Họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng cách nhanh chóng, kịp thời, không nhiều chi phí giao dịch , lại Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay người dân thường nhỏ dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, khác phục đựơc tình trạng cho vay nặng lÃi không mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh đựơc thuận lợi Với Ngân hàng Giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dich, đảm bảo an toàn đồng vốn Qua thực tế triển khai hình thức cho vay bên cạnh thuận lợi, nhiều khó khăn phải khắc phục Do trình độ nhận thức người dân nhiều hạn chế, việc tổ trưởng nhóm đứng thay cho Ngân hàng số công đoạn khó khăn Trong thời gian qua đà xuất vi phạm quy chế cho vay vài tổ Song đà sử lý kịp thời kiểm tra Nhiều thành viên tổ chức hội hoạt động chưa tích cực phần công tác thu nợ, thu lÃi gặp nhiều khó khăn, phần số hộ vay vốn cố tình chây ỳ Nhiều thành viên tổ chức hội lợi dụng vào đông vốn Ngân hàng giải cho vay nặng tình cảm, chưa đối tượng Phạm Thanh Trang 65 Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp Biện pháp khác phục tình trạng Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với c¸c tỉ chøc héi Më c¸c líp tËp hn cho cán tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm họ đói với tài sản nhà nước, vù phát triển địa phương tổ chức hội, tổ trưởng tổ đại lý không đảm nhiệm trách nhiệm, hay vi phạm quy định CBTD đuất kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ để bầu người tổ trưởng khác có lực Thường xuyên đôn đốc kiểm ta, điều chỉnh sai phạm Có hình thức động viên khen thưởng :Bằng Giấy khen, vật, phối hợp với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ trương chỉnh phủ, Ngân hàng địa phương, nhằm nâng cao tính tự giác, ý thức hộ nông dân 3.2.5 Tổ chức vay cã hiƯu qu¶ ViƯc cho vay míi ph¶i thËt nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, laĩ xuất áp dụng , Thực kiểm tra sau vayTăng cường kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời sai sót 3.2.6 áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng Hiện hầu hết Ngân hàng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng thường không đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước 66 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Kho¸ ln tèt nghiƯp qut định cho vay Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản 3.2.7 Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng LÃi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lÃi suất kh¸c øng víi tõng møc tiỊn vay thĨ, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đát nước địa phương Có sách ưu đÃi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đÃi lÃi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiƯp cã quan hƯ tiỊn gưi tiỊn vay lín kích thích vật chất có hiệu 3.2.8 Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lÃi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xà hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực 3.2.9 Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước vào dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết NHNo phải thực giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án đà tiếp nhận, đồng thời cấp Phạm Thanh Trang 67 Lớp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp ngành Tỉnh chủ động xây dựng dự án để gäi vèn 3.2.10 NHNo cã chÝnh s¸ch tÝn dơng ­u đÃi ban ngành liên quan tháo gỡ điều kiện để doanh nghiệp vay Ngân hàng đầu tư sở vật chất, cung cấp vật t­ kü thuËt cho s¶n xuÊt tØnh 3.2.1.11 Công tác kiểm tra kiểm toán Phát huy hiệu chế khoán, kết hợp với công tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với công việc giao Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay đà hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNo&PTNT huyện Ninh Giang đà sử dụng đòn bẩy, đòn bẩy kinh tế : Gắn tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng kèm với kết đạt hình thức khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh CBTD vi phạm qui chế Biện pháp không áp dụng với cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp thực công việc giao, đồng thời có chế động viên địa phương công tác phối hợp thu nợ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo Việt Nam Thực nguyên tắc Chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng Phạm Thanh Trang 68 Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có h­íng dÉn thĨ qui tr×nh thđ tơc cho vay đối tượng đặc thù xây dựng sở hạ tầng: Điện, đường, trường học, trạm y tế; Kiên cố hoá kênh mương nội đồng; cho vay góp vốn cổ phần để NHNo sở thực thống nhÊt, ®Ĩ cã thĨ më réng tÝn dơng ®èi víi đối tượng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đÃi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn chế độ công tác phí thoả đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần hưởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ưu đÃi thu nhập để khun khÝch c¸n bé tÝn dơng tËn dơng thêi gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình Phải có chủ trương đào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành, có cán tín dụng đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay 3.2.2.2 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương : - Đối với cấp uỷ quyền cấp Tỉnh cấp Huyện Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có đầu ổn định để sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp Phạm Thanh Trang 69 Lớp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Kho¸ ln tèt nghiƯp lý cđa khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh c¬ quan cã thÈm qun thu håi giÊy phÐp Cã buộc khách hàng sử dụng vốn vay ®óng mơc ®Ých, h¹n chÕ rđi ro ®¹o ®øc khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nông, phòng nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá Tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng Chỉ đạo ngành địa hoµn chØnh viƯc cÊp giÊy chøng nhËn qun sư dơng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Chỉ đạo Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi cục Thống kê hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận hộ kinh tế trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại hưởng ưu đÃi tín dụng theo qui định 69 Chính Phủ Hoàn thành việc xếp lại Doanh nghiệp, Hợp tác xà tạo điều kiện để Doanh nghiệp Hợp tác xà hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng Nghiên cứu khảo sát quĩ bảo hiểm tương trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp ngành nghề nông thôn Phạm Thanh Trang 70 Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp Chỉ đạo ngành nội tăng cường công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm: Tệ nạn xà hội như: Cờ bạc, số đề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đoàn thể trị xà hội khối măt trận phát động phong trào toàn dân tham gia phòng chống tệ nạn xà hội làm môi trường kinh doanh - Đối với quyền xà : Xác nhận thực tế, ®èi t­ỵng, ®đ ®iỊu kiƯn thĨ ®èi víi tõng hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sư dơng vèn vay cđa c¸c vay vèn Gi¸m sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xà hội địa bàn Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lÃi hộ vay 3.2.2.3 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý cđa tõng Ph¶i cã ý thøc tÝch l kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tÝch l kinh nghiƯm, tÝch l nh÷ng kiÕn thøc khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư Phạm Thanh Trang 71 Lớp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Kho¸ ln tèt nghiƯp tr­íc vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu -Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vèn thùc hiƯn vèn tù cã tèi thiĨu ph¶i tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng.Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng Không mắc tệ nạn xà hội Phạm Thanh Trang 72 Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp Kết luận Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang đà góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Khôi phục làng nghề truyền thống nghề thủ công, mỹ nghệ mở vùng Tỉnh Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng giá trị sản phẩm hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nông nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Thực mục tiêu phát triển kinh tế xà hội địa bàn tỉnh năm 2004 năm sau đòi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng cao chất lượng tín dụng cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy kinh tế huyện Ninh Giang phát triển Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý Nhưng có cố gắng cấp, ngành không chưa đủ mà phải có cố gắng thân hộ gia đình nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Vì việc mở rộng nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng nói chung kinh tế hộ nói riêng điều cần thiết NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT hun Ninh Giang nãi riªng Víi kiÕn thøc nhËn Ph¹m Thanh Trang 73 Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp từ thầy cô giáo thực tế công tác địa phương em đà viết " Giải bpháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng đối hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Ninh Giang" Khoá luận hoàn thành với quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình thầy, cô giáo Đặc biệt hướng dẫn trực tiếp TS: Tô Ngọc Hưng - P Giám Đốc Học viện Ngân hàng - Hà Nội Sự quan tâm giúp đỡ Ban lÃnh đạo, cô chú, anh chị cán bé cđa NHNo&PTNT hun Ninh Giang Em xin ch©n thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ cao quý ®ã Ph¹m Thanh Trang 74 Líp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Báo cáo trị đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX Báo cáo trị đại hội Đảng tỉnh Hải Dương lần thứ XIII Các chương trình, đề án thực nghị ĐHĐB tỉnh Hải Dương lần thứ XIII Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương năm 2000,2001,2002 Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2002 NHNo ViƯt Nam CÈm nang qu¶n lý tÝn dơng Ngân hàng - Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng năm 1998 Các văn NHNN Việt Nam: 1627/2001/QĐ-NHNN; 06/2000/TT/NHNN1 Quyết định 67/1999/QĐTTg Thủ tướng phủ; Nghị định 178/1999/NĐ-CP Quyết định 72/QĐ-HĐQT NHNo Việt Nam 10 Tài liệu tín dụng Ngân hàng tiến sỹ Hồ Diệu - năm 2000 11 Tập san Ngân hàng năm 2000-2001-2002 Phạm Thanh Trang 75 Lớp : TC2 - K6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Kho¸ ln tèt nghiƯp NhËn xét giáo viên hướng dẫn Họ tên giáo viªn h­íng dÉn: Đơn vị : Chøc vô : NhËn xÐt kho¸ luËn tốt nghiệp Sinh viên : Phạm Thanh Trang Lớp : TC2K6 Khoa: Tài Chính Ngân Hàng Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyÖn ninh giang §iĨm : - B»ng sè - B»ng ch÷ Ng­êi nhËn xÐt (Ký tªn) Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính Ngân Hàng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Khoá luận tốt nghiệp Nhận xét giáo viên phản biện Họ tên giáo viên phản biện Chøc vô : NhËn xÐt kho¸ luËn tèt nghiệp học viên : Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 K6 Khoa: Tài Chính Ngân Hàng Đề tài: tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương - Thực trạng giải pháp §iĨm : - B»ng sè - B»ng ch÷ Ng­êi nhËn xÐt Ph¹m Thanh Trang ngân hàng Lớp : Tài Chính - ... I Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản. .. cấu khoa luận đề tài gồm chương: Chương I: Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất ChươngII: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Chương... đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Em mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng