Mục lục Một số vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng ngân hàng 2 Tình hình nợ quá hạn 24 Chỉ tiêu 24 Tổng nợ quá hạn 24 Doanh số cho vay theo thời hạn cho 25 Chỉ tiêu 25 Năm 2005 25 1 Lời nói đầu Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất cho NHTM,rủi ro có thể gây tổn thất ,làm giảm thu nhập của ngân hàng,có khi còn đẩy NH đến nguy cơ phá sản,do đó tín dụng là nghiệp vụ hàng đầu có ý nghĩa quan trọng quyết định của mỗi ngân hàng, Chính vì vậy mà vấn đề đặt ra cho các NHTM là làm sao sử dụng đồng vốn của mình một cách tốt nhất, ứơc lợng khả năng rủi ro và sinh lờimột cách hiệu qủa nhất khi quyết định tàI trợ để từ đó không ngừng nâng cao đợc uy tín, đảm bảo đợc sự tồn tại và phát triển của chính bản thân ngân hàng. Trong thời gian học tập tại trờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân và thực tế thực tập tại chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Thờng Tín em thấy vấn đề tín dụng là một vấn đề lớn và rộng đợc rất nhiều ngời quan tâm, và bản thân em cũng có sự tâm đắc với vấn đề này. Đợc sự phân công chỉ đạo hớng dẫn của khoa Ngân Hàng Trờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân và giáo S TS Đàm Văn Huệ, em quyết định chọn đề tài: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Thờng Tín Bản chuyên đề này đợc chia làm 3 chơng. Ch ơng I : Một số vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Ch ơng II : Hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Chi nhánh Th- ờng Tín thực trạng và kết quả đạt đợc Ch ơng III : Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng. Trong quá trình nghiên cứu không thể tránh khỏi những khiếm khuyết,vì đây là một vấn đề khá phức tạp, nên đòi hỏi sau này cần có những nghiên cứu sâu hơn cả về lý luận lẫn thực tiễn. Em xin chân thành cảm ơn PGS TS Đàm Văn Huệ và toàn thể cán bộ nhân viên của NHNo & PTNT Chi nhánh Thờng Tín đã nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành bản chuyên đề này. C h ơ n g 1 Một số vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng ngân hàng 1. 1Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng 2 Có nhiều thuyết nói về sự hình thành và phát triển của hoạt động kinh doanh Ngân hàng trong lịch sử nhng theo các nhà nghiên cứu kinh tế hiện đại thì nghề ngân hàng ra đời vào khoảng thế kỷ XV. Sự ra đời của nó là một tất yếu khách quan do yêu cầu phát triển của nền kinh tế và do sự phát triển của phân công lao động xã hội. Trong thời kỳ đó, chế độ phong kiến đã tạo ra những nền kinh tế khép kín trong từng lãnh địa.Việc buôn bán trao đổi hàng hoá giữa các vùng, các lãnh địa với nhau bằng các loại tiền khác nhau đã làm xuất hiện nghề kinh doanh tiền tệ sơ khai đó là đổi tiền. Một bộ phận thơng nhân nhậy bén đã phát hiện ra một hoạt động kinh doanh mới buôn bán tiền với khả năng kiếm lời cao. Hình thức ban đầu của ngân hàng là: ngân hàng của ngòi thợ vàng hay ngân hàng tiền gửi với mục đích cất giữ, bảo quản hộ tài sản và tiền cho những ngời giầu có cũng nh các thơng gia. Nhng phải đến khi một số thơng nhân chuyển hẳn từ kinh doanh hàng hoá sang kinh doanh tiền tệ thì ngân hàng mới thực sự hình thành. Buôn bán các phát triển hoạt động ngân hàng cũng mở rộng theo. Các ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc cất giữ và quản lý tài sản hộ cho khách hàng mà còn thực hiện việc thanh toán tiền hộ giữa các nhà kinh doanh, điều này giúp cho các nhà kinh doanh hạn chế đợc chi phí kinh doanh về thời gian, chuyên chở cùng những rủi ro rất phổ biến nh trộm cớp, lừa đảo và nh vậy việc kinh doanh sẽ trở lên dễ dàng hơn thuận tiện và an toàn hơn. Về phía các ngân hàng do sự chuyên môn hoá trong hoạt động nên đã giảm đợc chi phí và có hiệu qủa hơn trong hoạt động. Bên cạnh đó, trong quá trình nhận gửi và thanh toán, các ngân hàng nhận thấy luôn có một lợng tiền gửi ổn định trong két sắt của mình trong thời gian dài. Đó là tiền của những ngời tiết kiệm, những nhà kinh doanh thu đợc tiền bán hàng nhng lại cha phải trả tiền mua hàng trong khi đó lại có nhiều nhà kinh doanh khác đang có cơ hội kinh doanh song lại thiếu tiền để thực hiện. Nắm đợc nhu cầu đó, các ngân hàng thực hiện việc cho vay. Hiệu quả đem lại rất lớn và các ngân hàng đã khuyến khích việc gửi tiền của các khách hàng bằng việc trả lãi cho họ thay vì thu phí bảo quản nh trớc. Qua đó các ngân hàng đã biến các khoản vay, tiết kiệm thành các khoản đầu t trực tiếp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn từ nơi có tỷ suất lợi nhuận thấp sang nơi có tỷ suất lợi nhuận cao. 3 Nh vậy, có thể thấy rằng các ngân hàng chỉ hình thành trong những điều kiện nhất định của sự phát triển nền kinh tế, các nghiệp vụ mà một ngân hàng thực hiện cũng đợc phát triển dần từng bớc theo đà phát triển của các hoạt động khác trong nền kinh tế. Từ đó đến nay, có thể khái quát quá trình phát triển của nghề ngân hàng nh sau: - Giai đoạn từ TK XV đến TK XVIII: các ngân hàng đầu tiên ra đời, hoạt động riêng lẻ và thực hiện các nghiệp vụ giống nhau. - Giai đoạn từ TK XVIII đến TK XIX: các ngân hàng phát triển thành hệ thống bao gồm: + Các ngân hàng phát hành: là những ngân hàng chuyên môn phát hành giấy bạc ngân hàng để cho vay. + Các ngân hàng chuyên doanh: chuyên môn hoá vào các hoạt động kinh doanh cụ thể nh ngân hàng công nghiệp, ngân hàng thơng nghiệp , ngân hàng địa ốc, ngân hàng cho vay cầm cố, ngân hàng tiết kiệm - Giai đoạn từ TK XIX đến nay: Hệ thống ngân hàng đợc tồn tại d- ới dạng hệ thống hai cấp + Ngân hàng Trung ơng: đợc hình thành bằng sự hợp nhất hoá và quốc hữu hoá các ngân hàng phát hành. + Các tổ chức tín dụng Từ những phân tích trên đây ta có thể rút ra khái niệm NHTM NHTM là một tổ chức kinh tế chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên nhất cuả nó là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu t, chiết khấu và thực hiện một số dịch vụ khác. Ngày nay, các ngân hàng là một bộ phận không thể tách rời tồn tại một cách tất yếu trong đời sống kinh tế xã hội. Trình độ phát triển của hệ thống ngân hàng của một quốc gia thể hiện trình độ phân công lao động xã hội và phát triển của nớc đó. Những thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của tầng lớp dân c , các doanh nghiệp và chính phủ. Nớc ta trớc năm 1998 chúng ta xây dựng hệ thống ngân hàng một cấp theo mô hình của Liên Xô cũ. Mô hình này trên thực tế chỉ có một ngân hàng và thích hợp với thời kỳ chiến tranh vì dễ quản lý, dễ thực hiện đợc ý chí của nhà nớc, huy động nguồn vốn phục vụ cho công cuộc kháng chiến chống Mỹ thống trị các thành phần kinh tế khác. 4 Tuy nhiên, nó đã bộc những điểm yếu nh không có hiệu quả không quan tâm đến việc làm công cụ phát triển kinh tế, không kiểm soát đợc khi có những biến động về kinh tế (lạm phát) sự phát triển của thị tr ờng chợ đen với đầy dẫy những rủi ro, tiêu cực. Nguyên nhân là do sự mất cân bằng giữa chức năng quản lý và chức năng kinh doanh của ngân hàng nhà nớc. Đến năm 1989 chúng ta đã chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp và từ đó ngành ngân hàng đã không ngừng phát triển lớn mạnh đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, tạo sự hiệu quả cho nền kinh tế cao. Các ngân hàng thơng mại ở nớc ta đã thực sự trở thành một hệ thống tăng cơng sức mạnh về số lợng, loại hình và nâng cao chất lợng hoạt động . Ngày nay, chúng ta đã có một hệ thống ngân hàng bao gồm: 16 ngân hàng thơng mại quốc doanh, 51 ngân hàng thơng mại cổ phần, ( trong đó 31 ngân hàng thơng mại cổ phần đô thị và 20 ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn), 4 ngân hàng liên doanh giữa Việt Nam và nớc ngoài, 2 Công ty tài chính cổ phần và 22 chi nhánh ngân hàng nớc ngoài tạo ra một thị trờng cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính tiền tệ ở Việt Nam. 1.1.2. Hoạt động chủ yếu của một NHTM 1.1.2.1. Huy động vốn Các NHTM có nguồn vốn huy động của rất đa dạng và phong phú có thể kể ra một số nguồn chủ yếu sau : Nguồn tiền gửi: Bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm lại đợc chia thành tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn. Đây là nguồn vốn chủ yếu của một NHTM theo đúng nghĩa của nó. Trong các loại tiền gửi thì tiền gửi thanh toán là nguồn vốn có chi phí thấp hơn cả. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn càng dài thì chi phí càng cao, tuy nhiên đây là nguồn vốn ổn định cần thiết để ngân hàng có thể mở rộng cho vay trung gian và dài hạn. Nguồn vốn đi vay: Có ngời cho rằng NHTM là một tổ chức đi vay để cho vay, điều này rõ ràng không phản ánh chính xác nguồn gốc sự ra đời cũng nh bản chất hoạt động của NHTM. Ngân hàng chỉ đi vay khi có những tình huống phát sinh đặc biệt nh để đảm bảo khả năng thanh khoản, để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng. Tuy nhiên, không thể phủ nhận đây là nguồn vốn rất quan trọng của ngân hàng. Tuỳ vào từng trờng hợp cụ thể mà NHTM có thể vay của NHTW, vay của các TCTD trong và ngoài nớc hay vay 5 của dân c, của các tổ chức kinh tế thông qua việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu. Ngoài ra các NHTM còn có thể tận dụng các nguồn vốn khác nh nguồn vốn uỷ thác của các TCTD lớn , các TCTC nớc ngoài; nguồn vốn phát sinh trong quá trình thanh toán giữa các ngân hàng. Tuy nhiên các nguồn vốn này thờng không ổn định và không phải ngân hàng nào cũng có điều kiện sử dụng. Ngoài nguồn vốn huy động các NHTM còn sử dụng nguồn vốn tự có và các qũi của ngân hàng khi cần thiết 1.1.2.2. Sử dụng vốn .Các hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu t, hoạt động mua sắm TSCĐ và công cụ lao động Trên cơ sở nguồn vốn của mình, các ngân hàng sẽ tiến hành các hoạt động sử dụng vốn để tìm kiếm lợi nhuận Hoạt động ngân quỹ: Cũng nh bất kỳ một doanh nghiệp nào khác, khả năng thanh toán thờng xuyên là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định sự tồn tại hay sụp đổ của một ngân hàng. Khả năng thanh toán thờng xuyên của một ngân hàng đựoc đảm bảo bởi các tài sản có tính lỏng rất cao nh: tiền mặt tại két của ngân hàng, tiền gửi tại NHTW và các NHTM khác, tiền đang trong quá trình thu. Số lợng các tài sản này càng nhiều thì khả năng thanh toán của ngân hàng càng đ ợc đảm bảo. Tuy nhiên đây cũng là những tài sản không sinh lời hoặc sinh lời thấp nhất trong những tài sản của NHTM, việc giữ nhiều những tài sản loại này sẽ ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy các ngân hàng cần phải tính toán để duy trì các tài sản này ở mức hợp lý sao cho vừa đảm bảo khả năng thanh toán thờng xuyên, vừa đạt đ- ợc mức lợi nhuận hợp lý công việc đó gọi là hoạt động ngân quỹ Hoạt động cho vay: Ngợc lại với hoạt động ngân quỹ, là hoạt động mang lại ít thu nhập nhất cho ngân hàng, hoạt động cho vay lại là hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhất, mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng. Thực chất hoạt động cho vay là việc thiết lập các quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng, chúng đem lại cho ngân hàng những khoản thu nhập lớn từ lãi tiền vay, song cũng đặt ngân hàng trớc những nguy cơ rủi ro cao nhất. Chính vì vậy mà việc quản lý những khoản mục cho vay luôn đợc các ngân hàng đặc biệt chú ý. 6 Hoạt động đầu t :Các NHTM thực hiện hoạt động đầu t bằng cách tiến hành mua bán các chứng khoán trên thị trờng để tìm kiếm lợi nhuận thông qua chênh lệch giá. Đây cũng chính là cách thức để ngân hàng thực hiện phơng châm đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh. Hơn nữa, các chứng khoán có độ an toàn và tính lỏng cao cũng sẽ giúp đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng đợc tốt hơn. 1.1.2.3,Hoạt động thanh toán và cung cấp các dịch vụ khác Để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế ngày càng phát triển, từ chỗ chỉ nhận tiền gửi và cho vay đến nay các NHTM đã không ngừng mở rộng hoạt động của mình, cung cấp thêm nhiều dịch vụ mới, qua đó cũng mang lại những khoản thu không nhỏ cho ngân hàng. Có thể kể ra một số dịch vụ nh: Dịch vụ thanh toán và cung ứng các phơng tiện thanh toán, Dịch vụ ngân quỹ, Dịch vụ bảo lãnh, Dịch vụ môi giới, Dịch vụ t vấn Nền kinh tế càng phát triển thì các loại dịch vụ càng đa dạng và thu nhập từ các hoạt động này ngày càng cao. 1.2.Hoạt động tín dụng của ngân hàng 1.2.1. Khái niệm Từ trớc tới nay, trong xã hội luôn luôn xuất hiện những nguồn tiền nhàn rỗi đợc nắm giữ bởi những chủ thể khác nhau. Các chủ sở hữu những nguồn tiền này luôn mong muốn nguồn tiền của họ vận động để sinh lợi, do đó, họ có nhu cầu cho vay số tiền nhàn rỗi đó để thu đợc lãi từ những khoản cho vay, khả năng mong muốn đó tạo thành cung về tín dụng. Mặt khác trong xã hội có những ngời có nhu cầu sử dụng vốn vợt quá số tiền của mình đang sở hữu vào mục đích khác nhau cũng nhằm mục tiêu sinh lời, mong muốn tiêu dùng của họ tạo nên cầu tín dụng. Ngân hàng thơng mại có chức năng trung gian tài chính đã đáp ứng đứng ra thoả mãn đợc nhu cầu của họ bằng cách: Huy động vốn tạm thời nhàn rỗi và dùng nguồn vốn thừa đó để cho vay đối với những ngời cần vốn. Do đó, tín dụng đợc hình thành và tín dụng đó đợc hiểu trên hai nghĩa: Tín dụng thể hiện sự tôn trọng tin tởng của ngời nào đó sẽ hoàn thành nghĩa vụ trả tiền theo quy định của họ phù hợp với ý muốn và khả năng của ngời đó, ý nghĩa thứ hai: Tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị của thể nhân hay pháp nhân (ngời cho vay) cho một ng- ời khác (ngời đi vay) đợc sử dụng trong một thời gian nhất định với cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi. 1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng 7 1.2.2.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với NHTM Hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng là huy động vốn và cho vay, bên cạnh đó thì ngân hàng còn tiến hành một số hoạt động dịch vụ khác nhằm tăng thêm lợi nhuận Hoạt động cho vay là một hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng. Qua sử dụng để cho vay các khách hàng ngân hàng thu đợc lãi do khách hàng trả, có càng nhiều khoản cho vay thì ngân hàng càng có cơ sở thu đợc nhiều lãi. Từ phần lãi thu đợc sau đó trừ đi phần chi phí cần thiết khác nh: trả lãi vốn huy động, trả lơng cho cán bộ công nhân viên, trích lập các quĩ là phần lợi nhuận của ngân hàng . Bên cạnh đó, khi ngân hàng cho vay các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp mới thì thờng hoạt động của doanh nghiệp gắn liền với ngân hàng, mọi nhu cầu về vốn lu động phục vụ cho chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đều qua ngân hàng. Nhờ vậy, ngân hàng có thể tăng thêm đợc tín dụng ngắn hạn góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Ngoài ra khi các doanh nghiệp tiến hành vay vốn của ngân hàng thì doanh nghiệp phải mở tài khoản tại ngân hàng, do đó, mọi hoạt động thu chi của doanh nghiệp qua tài khoản tiền gửi đều do ngân hàng thực hiện hộ. Nh vậy, ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ phục vụ khách hàng, từ đó tăng thêm đợc nguồn tiền gửi cho ngân hàng, nếu nh ngân hàng hoạt động có uy tín đối với khách hàng, thì khách hàng sẽ đến giao dịch với ngân hàng thờng xuyên hơn. Đây là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh tăng sức mạnh cạnh tranh trên thị trờng nhằm thu hút đợc nhiều lợi nhuận Có thể nói tín dụng ngân hàng vừa góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng vừa kéo theo nhu cầu về vốn lu động và qua đó ngân hàng có thể tăng vị thế của mình trên thị trờng và có thể cung ứng những dịch vụ phục vụ cho khách hàng 1.2.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế Nền kinh tế nớc ta vừa trải qua thời kỳ tập trung quan liêu bao cấp nên cơ sở vật chất kỹ thuật còn thấp kém, cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh của đất nớc. Tín dụng ngân hàng đã tạo ra điều kiện thay đổi đời sống kinh tế xã hội . - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy sản xuất phát triển 8 Xuất phát từ chức năng tập trung và phân phối vốn trong nền kinh tế, tín dụng ngân hàng đã thu hút nguồn vốn d thừa, tạm thời nhàn rỗi để đa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ đó phục vụ cho sự tăng trởng của nền kinh tế . Mặt khác, trong quá trình huy động vốn và cho vay cũng nh tổ chức thanh toán cho khách hàng, ngân hàng có thể đánh giá đợc tình hình sản xuất kinh doanh cũng nh khả năng thanh toán chi trả của khách hàng. Trong quá trình cho vay, để tránh rủi ro ngân hàng luôn đánh giá phân tích khả năng tài chính và thờng xuyên giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng để có thể điều chỉnh, tác động kịp thời khi cần thiết, hớng dẫn cho hoạt động của khách hàng đi đúng hớng, đạt đợc hiệu cao. Do vậy tín dụng ngân hàng đã góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển vững mạnh, từng bớc tạo điều kiện vật chất cho xã hội. - Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ và giá cả Trong nền kinh tế thị trờng chú trọng phát triển lu thông hàng hoá phải gắn liền với ổn định lu thông tiền tệ. Do những nét u việt của mình mà tín dụng ngân hàng đã góp phần ổn định lu thông tiền tệ. Tín dụng ngân hàng là một trong những cách để đa tiền vào lu thông và từ đó có thể kiểm soát đọc phần nào khối lợng tiền trong lu thông nhằm làm cho khối lợng tiền tệ trong nền kinh tế phù hợp với khối lợng của hàng hoá. Nếu tín dụng ngân hàng phát huy đợc hiệu quả thì nó góp phần đảm bảo cho khối lợng tiền cung ứng phù hợp (vì khi cho vay ngân hàng đa tiền vào lu thông và khi thu nợ là ngân hàng rút tiền khỏi lu thông). Mặt khác, với chức năng tạo tiền các NHTM có khả năng mở rộng tiền gửi làm tăng khối lợng tiền trong lu thông. Vì vậy, các NHTM phải thực hiện điều tiết hoạt động tín dụng nh: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng Nhờ tín dụng ngân hàng đã góp phần ổn định lu thông tiền tệ làm khối lợng tiền tệ phù hợp với khả năng hàng hoá lu thông trong nền kinh tế nên giá cả hàng hoá dần dần ổn định. -Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội Tín dụng ngân hàng đầu t vào những lĩnh vực mới cải tạo và nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, mở rộng qui mô sản xuất từ đó tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động. Bên cạnh đó do năng lực sản xuất đợc nâng lên nên số lợng sản phẩm tiêu thụ sẽ nhiều, đó là nguồn để tăng thu nhập của cán bộ trong xí nghiệp, và góp 9 phần ổn định đời sống cho chính họ. Mặt khác, tín dụng ngân hàng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cơ cấu đầu t, làm cho cơ cấu nền kinh tế trở lên hợp lý từ đó làm điều kiện cho sự ổn định và trật tự an toàn xã hội - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy cạnh tranh góp phần tạo nên một cơ cấu kinh tế hợp lý Trong nền kinh tế thị trờng, các doanh nghiệp luôn luôn tìm kiếm lợi nhuận tối đa, để thực hiện mục đích của mình các doanh nghiệp luôn luôn phải thực hiện ứng dụng khoa học kỹ thuật, đổi mới công nghệ mở rộng thị trờng nâng cao hiệu quả quản trị kinh doanh để ngày càng thu đợc nhiều lợi nhuận, thắng trong cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Muốn vậy ngoài vốn của mình các doanh nghiệp cần đòi hỏi một lợng vốn lớn, chính tín dụng ngân hàng là nguồn vốn tài trợ cho các nhu cầu đó, đồng thời cũng nhờ vào vốn tín dụng các nhà kinh doanh có thể chuyển từ nghành có lợi nhuận thấp sang nghành có lợi nhuận cao tạo việc bình quân hoá lợi nhuận trong nền kinh tế từ đó thúc đẩy quá trình hình thành nền kinh tế hợp lý - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi mở rộng qui mô sản xuất chiếm lĩnh thị trờng Khi đợc đầu t vốn, doanh nghiệp có cơ hội để mở rộng qui mô sản xuất, đầu t để tăng thêm nhiều sản phẩm có mẫu mã và chất lợng cao để cung ứng ra thị trờng nhờ vậy sản phẩm của doanh nghiệp đợc thị trờng tín nhiệm và chấp nhận, từ đó sản phẩm tiêu thụ đợc nhiều hơn, dần dần chiếm đợc tình cảm và lòng tin của khách hàng làm cho sản phẩm chiếm lĩnh đợc thị trờng, mở rộng thị phần hoạt động tạo điều kiện vật chất cho doanh nghiệp . Qua tiến hành đầu t vào những dự án mới doanh nghiệp có cơ hội và điều kiện để tăng khối lợng hàng hoá dịch vụ cung ứng ra thị trờng từ đó làm tiền đề cho việc tăng doanh thu của doanh nghiệp, nhờ vậy lợi nhuận doanh nghiệp thu đợc ngày một tăng. 1.3. hiệu quả của tín dụng ngân hàng 1.3.1 .Khái niệm hiệu quả tín dụng ngân hàng Khoản tín dụng Ngân hàng đem lại hiệu quả đợc thể hiện trên hai giác độ. Thứ nhất là hiệu quả về Tài chính: Khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn tín dụng để đầu t phát triển sản xuất mở rộng nguồn vốn hay 10 [...]... trình thực hiện còn nhiều khó khăn 31 Chơng 3 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng nông nghiệpvà phát triển nông thôn huyện thờng tín tỉnh hà tây 3.1 Định hớng phát triển của ngân hàng nông nghiệpvà phát triển nông thôn huyện Thờng Tín tỉnh Hà Tây 3.1.1 Định hớng phát triển của Ngân Hàng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thờng Tín tỉnh Hà Tây, cần phảI có hớng phát triển. .. chủ động trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Năm 2006, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thờng Tín tỉnh Hà Tây đã phát huy nội lực, thực hiện nghiêm chỉnh sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, đề ra nhiều biện pháp mở rộng và tăng tr ởng... Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thờng Tín nói riêng Phát triển chất lợng tín dụng góp phần làm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh của ngân hàng, làm lành mạnh tình hình tài chính của Ngân hàng Thơng Mại giúp Ngân hàng Thơng Mại ổn định và phát triển lâu dài Phát triển chất lợng tín dụng, Góp phần làm tăng khả năng sinh lời của ngân hàng thông qua việc tăng d nợ tín dụng, giảm chi phí nghiệp. .. hơn nữa hiệu quả tín dụng 18 Chơng 2 Thực trạng hiệu quả tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thờng tín tỉnh hà tây 2.1 giới thiệu khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thờng tín tỉnh hà tây 2.1.1.Đặc đIểm kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động của ngân hàng Huyện Thờng Tín Tỉnh Hà Tây là một huyện có điều kiện thuận lợi cả về địa lý và điều kiện... doanh với phơng châm: Phát triển An toàn Hiệu quả Nh ng trên thực tế, hoạt động của năm qua ch a đợc hiệu quả cao thể hiện d nợ bình quân trên đầu cán bộ còn thấp Qua nghiên cứu thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thờng Tín, em thấy rằng ngân hàng có những thế mạnh sau: * Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Th ờng Tín là một Ngân hàng hoạt động nhiều năm trong... hỏi của nền kinh tế Do vậy Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Th ờng Tín cần phải tích cực hơn nữa đẻ có thể theo kịp với xu thế hiện nay Tóm lại , phát triển chất lợng tín dụng, luôn luôn là nhiệm vụ đặt lên hàng đầu của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thờng Tín trong việc hoạch định chi m lợc kinh doanh của mình, sự cần thiết và khách quan vì sự tồn tại và phát triển. .. do hoạt động tín dụng mang lại càng lớn, đó là một trong những nhân tố tạo nên hiệu quả tín dụng cao của ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Lợi nhuận = ngân hàng Tổng lợi nhuận ngân hàng Khả năng sinh lời = Chỉ tiêu này cho phép đánh giá tầm quan trọng của hoạt động tín dụng ngân hàng trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ hầu hết lợi nhuận của ngân hàng. .. hiệu quả tín dụng ngân hàng 1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính: 11 + Trớc hết, khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng phụ thuộc và uy tín của ngân hàng đó Nếu một ngân hàng có uy tín nó sẽ có khả năng thu hút nhiều khách hàng hơn Ngợc lại, nếu một ngân hàng có số lợng khách hàng đông đảo và là những khách hàng có uy tín thì đó là một dấu hiệu cho thấy hiệu quả tín dụng của ngân hàng là khả quan Ngoài ra ngân. .. tạo ra một hình ảnh tốt về biểu t ợng và uy tín của ngân hàng Phát triển chất lợng tín dụng góp phần củng cố các mối quan hệ xã hội của ngân hàng, giúp cho ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững Hơn nữa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Thờng Tín trong những năm vừa qua mặc dù vẫn tốt vẫn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, song với xu thế hiện nay thì nó... đến việc khuyếch trơng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt đợc các mục tiêu của ngân hàng đó trong từng thời kỳ Nh vậy chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến chất l ợng tín dụng của ngân hàng Nếu chính sách tín dụng của ngân hàng trong một thời kỳ nào đó là hạn chế tín dụng thì quy mô tín dụng của ngân hàng đó sẽ bị thu hẹp theo Mặt khác, chính sách tín dụng của ngân hàng còn bao gồm nhiều vấn đề khác . hiệu quả tín dụng 18 Chơng 2 Thực trạng hiệu quả tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thờng tín tỉnh hà tây 2.1 .giới thiệu khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển. ơng II : Hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Chi nhánh Th- ờng Tín thực trạng và kết quả đạt đợc Ch ơng III : Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng. Trong quá. còn sử dụng nguồn vốn tự có và các qũi của ngân hàng khi cần thiết 1.1.2.2. Sử dụng vốn .Các hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu t, hoạt động mua