ch ơng i hoạt động kinh doanh Bảo hiểm trong nền kinh tế thị trờng và sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt động kinh doanh Bảo hiểm. I. hoạt động kinh doanh Bảo hiểm trong nền kinh tế thị trờng. 1. Lịch sử hình thành và phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thế giới và ở Việt nam. 1.1. Trên thế giới. Bảo hiểm có nguồn gốc từ rất xa xa trong lịch sử nền văn minh nhân loại mà thậm chí cho đến bây giờ ngời ta vẫn cha xác định đợc bảo hiểm xuất hiện từ khi nào. Chúng ta có thể dễ dàng tìm đợc phế tích của những ngôi nhà tác phẩm nghệ thuật hoặc những dấu tích còn sót lại của những nền văn minh xa kia. Tuy nhiên việc tái lập một cách chính xác cách thức mà các thị dân đầu tiên đã sử dụng để tổ chức các hoạt động dịch vụ trong nền kinh tế lại là một điều khó khăn hơn nhiều. Trong một số những dấu tích vật chất gây ấn tợng của văn minh thời Tiền sử, thời Cổ đại, thời Trung cổ và thời Cận đại có các kho lúa nơi mọi ngời dự trữ lơng thực để sử dụng trong trờng hợp khẩn cấp. Câu chuyện trong kinh thánh Joeph giải thích giấc mơ của vua Ai Cập là một ví dụ minh hoạ nguyên tắc mà ngời ta đã áp dụng để tổ chức dịch vụ nói trên. Kinh nghiệm cho thấy rằng đôi khi cũng xảy ra mất mùa hoặc quân xâm lợc ngăn cản ngời dân của một thành phố thu hoạch ở vùng nông thôn xung quanh. Mặc dù mỗi hộ gia đình có thể tự dự phòng cho những trờng hợp xấu nói trên nhng các thị dân đã sớm nhận ra rằng việc dự trữ chung hoặc theo từng cộng đồng có hiệu quả hơn. Mỗi ngời có khả năng sẽ phải đóng góp vào một khoản thuế nhỏ trong những năm đợc mùa, khi giá lơng thực xuống thấp. Ngời ta thực hiện việc mua lơng thực có thể dự trữ đợc chủ yếu là lúa mỳ. Nông dân thấy hài lòng do họ có thể bán đợc nhiều hơn( với giá cao hơn) so với khi cơ quan thuế không thực hiện việc mua lơng thực trên thị trờng. Gặp khi mất mùa hoặc khi thành phố bị vây hãm, cơ quan thuế sẽ xuất ra lơng thực dự trữ để nuôi sống c dân thành phố. Vì vậy, ý tởng về việc lập một quỹ chung (trong trờng hợp này là quỹ lơng thực) đã xuất hiện trong tiềm thức con ngời. ý tởng này tỏ ra rất phù hợp với yêu cầu khách quan của đời sống của con ngời vốn thờng xuyên bị rủi ro đe doạ. Vào cuối thế kỷ XV, khi Châu Âu thực hiện những chuyến đi khai phá tới Châu á và Châu Mĩ, mở đờng cho cái gọi là cuộc cách mạng thơng mại xảy ra tr- ớc cuộc cách mạng công nghiệp nổi tiêng, ý tởng về rủi ro và thành lập một quỹ chung đã xuất hiện cùng một lúc. Nếu một đội tàu nhỏ tìm cách đi từ Châu Âu tới Inđônêxia để mua bán hàng hoá và trở về với nhiều loại hàng hoá hấp dẫn, song lại có một số tàu không hoàn thành chuyến trở về. Một số tàu có thể bị chìm do bão tố, 1 cạn kiệt nguồn cung cấp (hoặc đội thuỷ thủ bị chết vì bệnh tật), lạc đờng, bị chìm do quá tải. Những ngời tham gia vào chuyến đi mạo hiểm đó đã cảm thấy sự cần thiết phải cùng nhau chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng một số nhà đàu t bị mất trắng khoản đầu t của mình do hoàn cảnh ngẫu nhiên đã khiến cho con tàu của họ bị mất tích. Vì thế họ đã tìm ra hai cách nhằm đáp ứng nhu cầu này: Cách thứ nhất, là thành lập một liên doanh có góp vốn cổ phần theo đó một nhóm đầu t cùng đầu t vào một đội thuyền chở hàng chung, cùng chia sẻ rủi ro khi xảy ra tổn thất và phân chia lợi nhuận mà liên doanh thu đợc. Cách thứ hai, là bảo hiểm một hệ thống mà theo đó chủ tàu hay chủ hàng (có thể là một cá nhân hay một công ty) đề nghị trả một số tiền mặt cho ngời khác nếu những ngời này đồng ý sẽ bồi thờng cho các chủ hàng thuộc con tàu khi con tàu đã nêu tên không hoàn thành một chuyến đi cụ thể nào đó. Theo cách này, thay cho việc phát triển trong cạnh tranh, việc chung vốn và bảo hiểm đã bổ xung cho nhau. Một số cá nhân hay công ty thu phí bảo hiểm bằng tiền mặt để đổi lấy một cam kết sẽ bồi thờng cho chủ tàu trong trờng hợp tàu bị mất tích. Những bảo hiểm này đã tạo lập một quỹ chung mà họ cam kết sử dụng để thanh toán cho ngời đợc bảo hiểm khi xảy ra tổn thất. Một số nhà kinh doanh bảo hiểm nhanh chóng nhận ra rằng rất nhiều thành viên cộng đồng không muốn mình nhận bảo hiểm cho những rủi ro lớn nh vậy theo nh kiểu khai thác bảo hiểm của Lioyds. Vì vậy, khái niệm góp vốn chung đã đợc đè cập đến song trong một bối cảnh khác, ngời ta kêu gọi mọi ngời mua cổ phần của các công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ thuê các chuyên gia để lựa chọn các rủi ro có thể bảo hiểm và bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm bằng số tiền trích ra từ quỹ chung mà công ty đã đem ra đầu t khi rủi ro xảy ra. Quỹ này đợc xây dựng trên cơ sở tiền mà công ty thu đợc sau khi bán các cổ phần cho các cổ đông cộng với thu nhập nhờ đầu t quỹ và phí bảo hiểm do ngời đợc bảo hiểm nộp. Chỉ cần khai thác viên chuyên nghiệp tính toán một cách đầy đủ và chính xác trong việc lựa chọn rủi ro và số phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi loại rủi ro, cụ thể thì quỹ này luôn luôn có khả năng để bồi thờng tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm nếu xảy ra rủi ro và trả lãi cho các cổ đông ở mức đủ để họ hài lòng với việc đầu t của mình. Vào thời gian đầu, lĩnh vực hoạt động chủ yếu của công ty bảo hiểm là bảo hiểm hoả hoạn. Tại những thành phố đông đúc của thế kỷ XVII, hầu hết nhà cửa đều dựng bằng gỗ, ngời ta dùng lửa để sởi, đun nấu và dùng để chiếu sáng. Vì vậy rủi ro nhà bắt lửa là rất cao. Trong cộng đồng làng xã trớc khi diễn ra quá trình đô thị hoá, khi một nhà bị cháy rụi, tất cả những nhà hàng xóm sẽ hợp sức với nhau để giúp xây dựng lại ngôi nhà. Ngợc lại ở thành phố, do hàng xóm của gia đình có nhà bị cháy đều có những nghề nghiệp chuyên môn riêng( nh thợ dệt, thợ may, th ký ) họ không có khả năng cũng nh thời gian để giúp hàng xóm xây lại ngôi nhà trong 2 trờng hợp xảy ra hoả hoạn. Thay vào đó, họ đóng phí bảo hiểm cho một công ty bảo hiểm để nhận đợc hai cam kết: cung cấp dịch vụ cứu hoả (nh dập lửa, ngăn không cho lan sang nhà khác, và hạn chế mức thấp nhất do vụ cháy gây ra) và bồi thờng bằng tiền mặt cho ngời đợc bảo hiểm để tạo điều kiện cho họ thuê mớn những thợ chuyên môn cần thiết (nh thợ xây, thợ mộc ), sửa chữa lại h hỏng (hoặc xây lại ngôi nhà trong trờng hợp xảy ra hoả hoạn nghiêm trọng). Cùng với bảo hiểm hoả hoạn, các quỹ bảo hiểm nhân thọ cũng xuất hiện. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải là một hợp đồng bồi thờng. Mục đích của nó là cung cấp một khoản tiền cụ thể khi xảy ra những trờng hợp đợc nêu trong hợp đồng bảo hiểm. Không ai có thể biết chắc chắn tuổi thọ của một ngời sẽ là bao nhiêu. Chỉ một phần c dân trên thế giớ qua đời mỗi năm. Vào giữa thế kỷ XVII, ng- ời ta đã thành lập các công ty, tổ chức tơng hỗ để cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cho công chúng. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải lúc nào cũng dựa trên nguyên tắc bồi thờng, bởi vì xét về khía cạnh vật chất, cuộc sống con ngời là vô giá và rõ ràng không phải một tổ chức nào cũng có thể cung cấp cho một giá trị tơng đơng với việc mất đi sinh mạng. Chính vì lý do này mà các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều dựa trên một số tiền cụ thể. Một ngời sau khi đợc bảo hiểm nhân thọ (hoặc ngời có lợi ích hợp pháp nh vợ, chồng) phải nộp một phần thu nhập của mình cho một công ty bảo hiểm để sau này ngời thừa kế của họ sẽ nhận đợc một khoản tiền khi ngời đợc bảo hiểm qua đời. Hoặc khi hợp đồng bảo hiểm đến hạn sau một số năm đã định (với điều kiện ngời đợc bảo hiểm vẫn còn sống). Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức tiết kiệm có lợi cho ngời đợc bảo hiểm, ngời phụ thuộc vào họ và các tổ chức kinh doanh của họ. Từ những loại bảo hiểm ban đầu nh bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hảo hoạn và bảo hiểm nhân thọ giờ đây trên thế giới đã có thêm rất nhiều loại bảo hiểm khác nữa. Những công ty bảo hiểm xuất hiện đầu tiên trên thế giới đó là: Năm 1424, Công ty bảo hiểm đầu tiên của vận tải biển và đờng bộ đợc thành lập ở GiênOa. Năm 1667, Công ty bảo hiểm hoả hoạn ra đời ở Anh. Năm 1762, Công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên tại Luân Đôn. 1.2. ở Việt nam. 1.2.1.Dới thời phong kiến đến năm 1945. Các triều đại phong kiến tập quyền Việt Nam đều giành cho mình những quyền sở hữu tối cao về t liệu sản xuất. Chính vì vậy bảo hiểm hoàn toàn mang tính chất xã hội và phục vụ cho mục đích thống trị của triều đình vua chúa phong kiến. Nó tồn tại dới các hình thức phát chẩn, cứu tế mang tính bình quân. Bảo hiểm không tồn tại khái niệm đóng góp và bồi thờng mà chỉ có khái niệm Cho và 3 Nhận. Phạm vi hoạt động bảo hiểm diễn ra ở phạm vi cục bộ, tức là chỉ ở địa ph- ơng hay xảy ra thiên tai, địch hoạ. Tuy nhiên hầu hết các địa phơng đều tồn tại quĩ dự phòng do các quan lại và các phú gia hảo tâm đóng góp. Thực chất của quỹ này chỉ là Lấy của ngời giàu chia cho ngời nghèo. Bảo hiểm cha đủ khả năng duy trì đời sống và hoạt động bình thờng. Dới thời Pháp thuộc, do kinh tế cha phát triển nên bảo hiểm cũng cha thực sự đáng kể. Hầu hết hoạt động bảo hiểm chỉ dừng lại ở chế độ bảo hiểm xã hội cho công, viên chức bảo hiểm thơng mại có ít nhng hoàn toàn do ngời Pháp nắm giữ. 1.2.2. Từ năm 1945 đến năm 1994. Khi giành đợc độc lập năm 1945, nhà nớc ta đã phát triển tài chính Xã hội chủ nghĩa. Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm với t cách là một dịch vụ tài chính mới phát triển đợc 30 năm nay. Ngày 15/01/1965 Công ty Bảo hiểm Việt nam (gọi tắt là (BAOVIET) ra đời theo Quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 của Thủ tớng Chính phủ. Sự ra đời của BAOVIET đánh dấu một bớc phát triển trong lịch sử của ngành tài chính Việt Nam. Tuy nhiên bảo hiểm Việt Nam lúc này cũng hoàn toàn mang tính bao cấp, không hề tồn tại khái niêm Hạch toán kinh doanh nh ở các n- ớc T bản chủ nghĩa. Ban đầu chỉ có 5 nghiệp vụ: bảo hiểm hàng Xuất nhập khẩu, bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu và tái bảo hiểm. Sự có mặt của một công ty duy nhất với cơ chế độc quyền trong Kinh doanh bảo hiểm đã duy trì trong một thời gian dài. Cho đến tháng 12 năm 1993, việc ban hành Nghị định 100/CP về Kinh doanh Bảo hiểm của Chính phủ đã đánh dấu một bớc ngoặt trong quá trình phát triển hoạt động kinh doanh Bảo hiểmở nớc ta. Độc quyền về cơ bản đã chấm dứt với sự ra đời của hàng loạt các Doanh nghiệp bảo hiểm, đó là: - Công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh ( Bảo Minh). - Công ty bảo hiểm Nhà Rồng ( Bảo Long). - Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex ( PJICO). - Công ty bảo hiểm Dầu khí Việt nam ( PVIC). - Công ty liên doanh môi giới bảo hiểm Inchcape ( INCHIBROK). - Công ty liên doanh bảo hiểm - Việt nam Internationnal asurance Company ( VIA). - Công ty cổ phần bảo hiểm Bu điện ( FTI). - Công ty liên doanh bảo hiểm United Inurace của Việt Nam (UIC). Nhiều tổ chức bảo hiểm nớc ngoài đã thành lập văn phòng đại diện tại Việt Nam. Mạng lới bảo hiểm, cộng tác viên đã hình thành rộng khắp cả nớc. Nhiều nghiệp vụ mới của bảo hiểm đã đợc triển khai nh là bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm nhân thọ Hệ thống văn bản pháp lý về bảo hiểm 4 đang đợc chú ý và hoàn thiện. Mọi nỗ lực đã mang lại sự tăng trởng không ngừng của thị trờng bảo hiểm. Sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam là một xu thế tất yếu trong điều kiện kinh tế thị trờng. Kinh tế thị trờng đã tạo ra môi trờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, Sự phong phú về các nguồn hành hoá, dịch vụ, tốc độ tăng trởng cao về kinh tế, mức thu nhập dồi dào của nhiều tầng lớp dân c. Tính phức tạp, đa dạng của các loại hình rủi ro là yếu tố khách quan tác động đến việc hình thành và tăng nhanh các nhu cầu về bảo hiểm trong xã hội. Gắn liền với các loại thị trờng khác, đặc biệt là thị trờng tài chính (mà trớc hết là thị trờng vốn), thị trờng bảo hiểm hình thành nh một mắt xích không thể thiếu trong cơ chế thị trờng. Thị trờng bảo hiểm là nơi diễn ra các giao dịch mua bán các loại sản phẩm bảo hiểm, nơi ngời bảo hiểm và khách hàng tác động qua lại để xác định giá cả cũng nh số lợng sản phẩm bảo hiểm. Thị trờng bảo hiểm tất yếu chịu sự chi phối của các qui luật kinh tế thị trờng. Môi trờng cạnh tranh đã tạo lên một thị trờng linh hoạt có khả năng đáp ứng đợc sự đa dạng của nhu cầu bảo hiểm, thúc đẩy sự tăng nhanh khối lợng chủng loại và chất lợng sẩn phẩm bảo hiểm. Mặt khác, cơ chế cạnh tranh cũng làm nảy sinh hàng loạt các vấn đề phức tạp. Thị trờng nếu không đợc tổ chức, quản lý, giám sát đúng đắn có thể dẫn tới tình trạng hỗn loạn, gây hậu quả xấu cho nền kinh tế xã hội. Vậy nên các tổ chức kinh doanh bảo hiểm cần có chiến lợc phát triển, phải tổ chức quản lý nh thế nào? Nhà nớc cần thực hiện vai trò quản lý đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm ra sao? Thị trờng bảo hiểm mở cửa một quốc gia cần những gì để đứng vững trong cạnh tranh trên trờng Quốc tế? Những vấn đề này sẽ đợc giải trình ở phần tiếp theo. 2. Khái niệm, vai trò, đặc trng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. 2.1. Khái niệm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm là việc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro trên cơ sở ngời đợc bảo hiểm đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng hay trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện thuộc trách nhiệm bồi thờng hay trả tiền bảo hiểm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm cả hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm và hoạt động trung gian bảo hiểm. 2.2. Vai trò của hoạt động kinh doanh Bảo hiểm. Ngày nay, ở hầu hết các quốc gia trên Thế giới, bảo hiểm đã trở thành một ngành kinh doanh thu hút sự tham gia đông đảo của các doanh nghiệp, các tổ chức 5 và dân c. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm không chỉ có ý nghĩa về mặt kinh tế mà còn có ý nghĩa cả về mặt xã hội. Những lợi ích kinh tế và công dụng xã hội của hoạt động kinh doanh bảo hiểm thể hiện trên các mặt chủ yêu sau: 2.2.1. Bảo hiểm góp phần bảo vệ tài sản, ổn định cuộc sống con ngời mang lại sự an toàn trong xã hội. Hoạt động bảo hiểm trớc hết là nhằm khắc phục hậu quả của rủi ro. Hậu quả của rủi ro có nhiều dạng và nói chung đều liện quan đến khía cạnh tài chính phát sinh các khoản chi phí, chi tiêu bất thờng mà thông thờng ngời mua bảo hiểm phải tự gánh chịu. Sự có mặt của các tổ chức bảo hiểm là để cung cấp dịch vụ đặc biệt cho khách hàng đáp ứng nhu cầu đảm bảo về mặt vật chất, tài chính trớc rủi ro đối với họ. Thực tế việc bồi thờng, trả tiền bảo hiểm của bên bảo hiểm đã giúp các tổ chức bảo toàn vốn liếng tài sản, các cá nhân, các gia đình khắc phục khói khăn không rơi vào tình trạng kiệt quệ về vật chất và tinh thần. Hơn nữa, nghề bảo hiểm còn đòi hỏi các tổ chức bảo hiểm có trách nhiệm nghiên cứu rủi ro , thống kê những tai nạn, những tổn thất, xác định nguyên nhân và đề ra các biện pháp kiểm soát, ngăn ngừa và giảm thiểu các rủi ro. Thực tế khi xây dựng các quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm cũng nh trong quá trình triển khai nghiệp vụ( kể từ khi đánh giá rủi ro, kí kết hợp đồng, quản lý hợp đồng cho đến lúc giám định tổn thất, giải quyết bồi thờng), các tổ chức bảo hiểm luôn chú ý đến việc tăng cờng áp dụng các biện pháp phòng tránh cần thiết để bảo vệ đối tợng bảo hiểm, góp phần đảm bảo an toàn cho tính mạng, sức khoẻ con ngời, của cải vật chất của xã hội và đặc biệt là để giảm chi phí do phải bồi thờng bảo hiểm cho khách hàng. 2.2.2. Bảo hiểm thúc đẩy hoạt động tiết kiệm, tập chung vốn, góp phần đáp ứng các nhu cầu về vốn trong xã hội. Sự tồn tại của thị trờng bảo hiểm với nhiều loại hình bảo hiểm (đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ) đã tạo một hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác động đến t duy của mỗi cá nhân, chủ hộ gia đình, chủ doanh nghiệp. Họ phải suy nghĩ tính toán và dần dà sẽ có một ý thức, thói quen về việc giành ra một khoản thu nhập để có một tơng lai an toàn hơn cho chính mình. Tiết kiệm của những ngời tham gia bảo hiểm liên quan chặt chẽ đến việc tập chung vốn của các tổ chức bảo hiểm. Với những đặc điểm về phạm vi hoạt động, sự phong phú trong các loại hình nghiệp vụ, khả năng tập chung vốn của các tổ chức bảo hiểm rất dồi dào. Qua hoạt động bảo hiểm mà một lợng tiền lớn nằm phân tán, dải dác trong dân c đã đợc tập chung về một tụ điểm tài chính, đặc biệt đó là hình thành quỹ bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm. 6 Với đặc điểm trong kinh doanh bảo hiểm Phí nộp trớc, việc bồi thờng, trả tiền bảo hiểm chỉ đợc thực hiện sau đó một thời gian, cho nên lợng vốn mà các tổ chức bảo hiểm đã gom góp đợc phần lớn là có thời gian tạm thời nhàn rỗi. Vì thế, mọi tổ chức bảo hiểm phải tính toán, đầu t linh hoạt số vốn đó để sinh lời đóng góp phần giá trị thặng d cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Dù rằng những tổ chức bảo hiểm đợc sinh ra không phải nhằm mục đích kinh doanh tiền tệ, nhng trong nền kinh tế thị trờng tổ chức bảo hiểm chỉ có thể Kinh doanh rủi ro trên cơ sở thực hiện song song công việc đầu t tài chính. Thức tế ở nhiều quốc gia phát triển, các tổ chức bảo hiểm hoạt động rất mạnh trên thị trờng bất động sản, thị trờng chứng khoán đặc biệt là thị trờng vốn. Nh một loại hình trung gian tài chính, các tổ chức bảo hiểm thu hút vốn, cung ứng vốn, góp phần đáp ứng các nhu cầu về vốn, thúc đẩy sự tăng nhanh sự luân chuyển vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế. Bên cạnh những vấn đề đã nêu ở trên, vai trò của bảo hiểm còn thể hiện ở nhiều mặt khác nh : Tác động đến sự phát triển các ngành kinh tế, khu vực kinh tế đặc biệt( lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, khu vực kinh tế đối ngoại); góp phần vào sự đảm bảo xã hội, tăng thu nhập ngân sách Nhà nớc, tăng tích luỹ tiền tệ cho nền kinh tế quốc dân. 2.3. Đặc trng củA ngành hoạt động Kinh doanh bảo hiểm. Đặc trng cơ bản của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là sự kết hợp giữa hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm với các rủi ro đợc bảo hiểm. Rủi ro đợc bảo hiểm: Chỉ là sự cố dự tính, nếu xảy ra gây thiệt hại hoặc ảnh h- ởng đến đối tợng bảo hiểm sẽ phát sinh trách nhiệm bồi thờng hoặc trả tiền bảo hiểm. Những rủi ro đợc bảo hiểm thờng đợc nêu trong phạm vi bảo hiểm của qui tắc bảo hiểm. Phạm vi bảo hiểm: Là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo đó thoả thuận nếu những rủi ro đó xảy ra ngời bảo hiểm sẽ chiụ trách nhiệm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm do các doanh nghiệp thực hiện với t cách là ngời bảo hiểm. Các doanh nghiệp bảo hiểm lập quỹ bảo hiểm trên cơ sở đóng góp phí bảo hiểm của ngời tham gia bảo hiểm. Ngời tham gia bảo hiểm: Là ngời có thân thể, tài sản trách nhiệm dân sự cần đợc bảo hiểm hoặc là ngời có nghĩa vụ tham gia bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Ngời tham gia bảo hiểm có thể là pháp nhân hoặc là thế nhân, họ tham gia bảo hiểm vì lợi ích của bản thân hoặc vì lợi ích của ngời khác. Để đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo mức thoả thuận cho bên bảo hiểm. 7 Phí bảo hiểm: Là giá cả của dịch vụ bảo hiểm. Phí bảo hiểm là khoản tiền mà ngời tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm theo sự thoả thuận của các bên hoặc theo quy định của pháp luật. Trên cơ sở thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm( nếu đồng thời là ngời đợc bảo hiểm) sẽ đợc đền bù khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Sự kiện bảo hiểm: Là sự kiện khách quan, do các bên dự liệu trong hoạt động bảo hiểm hoặc do pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra trên thực tế thì bên bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời có quyền hởng quyền lợi bảo hiểm. Sự kiện bảo hiểm có thể là các rủi ro và cũng có thể là sự kiện khác do các bên thoả thuận Quỹ bảo hiểm: Đợc doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để bồi thờng, bù đắp cho những trờng hợp thuộc diện đợc bảo hiểm. Chính nhờ phơng thức thu phí bảo hiểm của số đông và chỉ chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra trên thực tế mà tạo ra thu nhập (lợi tức) cho doanh nghiệp bảo hiểm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm thuộc loại hình kinh doanh dịch vụ. Ngời bảo hiểm không bán một sản phẩm hữu hình mà sản phẩm của công ty bảo hiểm đợc quan niệm là một sản phẩm vô hình Ngời sở hữu đơn bảo hiểm đợc cấp một văn bản, đơn bảo hiểm làm bằng chứng cho việc xác lập một hợp đồng giữa ngời tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm cam kết trong hợp đồng là cam kết thanh toán bằng tiền (hoặc hàng hoá trong một số trờng hợp) theo giá trị tơng đơng với một tổn thất (trong bảo hiểm phi nhân thọ) hoặc một số tiền cụ thể nào đó (trong bảo hiểm nhân thọ). Trong quỹ dự trữ hoặc tài sản của công ty bảo hiểm khônng có một khoản dặc biệt nào mà chỉ đợc dùng để thực hiện trách nhiệm bảo hiểm cho một ngời đợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm đã cấp. 3. Các hình thức hoạt động Kinh doanh bảo hiểm. 3.1. Kinh doanh bảo hiểm gốc. Đây là một loại hình kinh doanh truyền thống của các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trờng, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp ký hợp đồng bảo hiểm với khách hàng là các tổ chức, cá nhân( không phải là một doanh nghiệp bảo hiểm) và cam kết trả tiền bảo hiểm trực tiếp cho khách hàng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. 3.2. Kinh doanh tái bảo hiểm. Kinh doanh Tái bảo hiểm là một loại hình kinh doanh bảo hiểm do các doanh nghiệp tái bảo hiểm chuyên nghiệp thực hiện đối với khách hàng là các doanh nghiệp bảo hiểm gốc trên cơ sở ký kết và thực hiện hợp đồng tái bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm gốc. Có hai hình thức tái bảo hiểm chính: 8 - Tái bảo hiểm tạm thời. - Tái bảo hiểm cố định. Mọi hoạt động tái bảo hiểm là tạm thời. Điều này có nghĩa là mỗi rủi ro mà công ty bảo hiểm gốc mời chào cho công ty tái bảo hiểm thì công ty tái bảo hiểm đều có thể quyết định chấp nhận hoặc không chấp nhận. Điều này liên quan rất nhiều đến việc quản lý nh chúng ta có thể hình dung và do vậy rất tốn kém. Hình thức tái bảo hiểm cố định ngày càng trở nên phổ biến. Một thoả thuận sẽ đợc lập giữa công ty bảo hiểm gốc và công ty tái bảo hiểm cam kết rằng, tất cả những rủi ro đáp ứng một số tiêu chuẩn đã thoả thuận sẽ đợc chào (tái) cho công ty tái bảo hiểm. Có hai dạng tái bảo hiểm cố định. 3.2.1. Tái bảo hiểm cố định theo tỉ lệ. Theo phơng pháp tái bảo hiểm này, công ty bảo hiểm gốc quyết định tỷ lệ rủi ro giữ lại là bao nhiêu và thảo thuận chuyển nhợng phần còn lại cho các công ty tái bảo hiểm theo một hợp đồng cố định. Có hai loại hợp đồng tái bảo hiểm theo tỷ lệ. a. Tái bảo hiểm cố định số thành: Theo hợp đồng tái bảo hiểm số thành, một tỷ lệ cố định của bất cứ tổn thất nào đã xác định trong hợp đồng đợc tái bảo hiểm. Ví dụ: Một công ty bảo hiểm gốc có thể đồng ý tái bảo hiểm 80%. Do vậy, nếu số tiền bảo hiểm cho một rủi ro là 1.000.000 VND thì công ty bảo hiểm gốc giữ lại 200.000 và tái bảo hiểm 800.000 VND. b. Hợp đồng tái bảo hiểm mức dôi. Một cách thức khác để tái bảo hiểm tỷ lệ cố định của mọi tổn thất là công ty bảo hiểm gốc quyết định mỗi rủi ro công ty giữ lại là bao nhiêu. Số này đợc gọi là mức giữ lại và đợc tính toán trên tổn thất tài chính dự kiến. Đa số các trờng hợp công ty bảo hiểm phải tính toán khả năng tổn thất tối đa có thể xảy ra và điều này sẽ đợc thực hiện bằng cách xem xét tất cả những nguy cơ có liên quan đến rủi ro. Công ty bảo hiểm gốc sau đó có thể thu xếp việc tái bảo hiểm theo các lớp. Mỗi một lớp tơng đơng với mức giữ lại của công ty bảo hiểm gốc. 3.2.2 Tái bảo hiểm cố định phi tỷ lệ. Các phơng pháp tái bảo hiểm theo tỷ lệ liên quan dến các tỷ lệ của giá trị chịu rủi ro. Các phơng pháp tái bảo hiểm phi tỷ lệ nhìn nhận theo cách khác và đợc dựa trên các tổn thất chứ không phải là số tiền bảo hiểm. Công ty nhận tái bảo hiểm đồng ý thanh toán một số tiền vợt mức hay quá số tiền mà công ty bảo hiểm gốc đồng ý thanh toán hoặc giữ lại. Hợp đồng tái bảo hiểm phi tỷ lệ có hai loại. a. V ợt mức bồi th ờng. 9 Theo phơng pháp này, các bên thảo thuận là công ty nhợng tái bảo hiểm thanh toán số tiền cố định đầu tiên của các tổn thất phát sinh từ một sự cố và công ty nhận tái bảo hiểm thanh toán số tiền cố định vợt quá mức giữ lại. b. V ợt tỷ lệ bồi th ờng. Phơng pháp tái bảo hiểm này thực hiện việc bảo vệ cho toàn bộ cho các rủi ro chứ không phải bảo vệ cho các tổn thất đơn lẻ. Khi tỷ lệ tổn thất cho một loại nghiệp vụ bảo hiểm vợt quá con số cụ thể thì công ty tái bảo hiểm đồng ý thanh toán. Tỷ lệ tổn thất là tỷ lệ khiếu nại theo phần trăm của phí bảo hiểm. Do vậy phí bảo hiểm là 100.000VND một khiếu nại thanh toán là 50.000VND. tỷ lệ tổn thất là 50%. Khi tỷ lệ này vợt quá một con số nhất định, công ty tái bảo hiểm sẽ không sẵn sàng bồi thờng toàn bộ tổn thất vợt quá tỷ lệ đã đợc thoả thuận vì điều này sẽ không khuyến khích công ty bảo hiểm gốc thận trọng trong việc đánh giá rủi ro giải quyết khiếu nại của họ. 3.3. Kinh doanh môi giới bảo hiểm. Hoạt động môi giới bảo hiểm là việc cung cấp thông tin, t vấn cho bên mua bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và các công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp và thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm. Ngời môi giới bảo hiểm có thể là một cá nhân hoặc một công ty bảo hiểm mà toàn bộ thời gian làm việc của họ là thu xếp để khách mua bảo hiểm ký kết hợp đồng với các công ty bảo hiểm. Ngời đợc bảo hiểm có thể nhận đợc sự t vấn độc lập từ một ngời môi giới về một loạt vấn đề bảo hiểm mà không phải trả phí trực tiếp cho ngời môi giới. Ví dụ: Một ngời môi giới bảo hiểm sẽ t vấn về các nhu cầu bảo hiểm, các hoạt động bảo hiểm tốt nhất và những hạn chế chúng, về thị trờng bảo hiểm tốt nhất, các thủ tục khiếu nại, nghĩa vụ của ngời đợc bảo hiểm theo các điều kiện của đơn bảo hiểm và ngời môi giới sẽ cập nhật các thông tin theo thời gian bao gồm cả những thay đổi của thị trờng. Theo quan điểm của các công ty bảo hiểm, những cuộc đàm phán với ngời môi giới thờng dễ dàng hơn và nhanh chóng hơn so với việc tiếp xúc trực tiếp với ngời mua bảo hiểm. ở Việt Nam hiên nay mới có một công ty liên doanh môi giới bảo hiểm, đó là công ty Aon Inchinbrok thành lập năm 1993( vốn điều lệ 250.000 USD). Đây là công ty liên doanh giữa một bên là Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) và bên nớc ngoài là tập đoàn Môi giới bảo hiểm Aon của Mĩ. II. Sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp đối với hoạt động Kinh doanh bảo hiểm. 10 [...]... gia bảo hiểm có những nhu cầu đợc bảo hiểm khác trớc Vì vậy, hoạt động bảo hiểm một hoạt động dịch vụ phải đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú của khách hàng với các dịch vụ khác nhau Cho nên hoạt động chủ yếu của doanh nghiệp bảo hiểm là kinh doanh các loại hình bảo hiểm Các loại hình bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh là: 1.5.1 Các hình thức hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp bảo hiểm a Bảo. .. phủ về kinh doanh bảo hiểm) 2, Có hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập và hoạt động theo quy định tại Điều 64 Luật Kinh doanh Bảo hiểm 3, Có loại hình doanh nghiệp và điều lệ phù hợp với quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật 4, Ngời quản trị, ngời điều hành có năng lực quản lý chuyên môn nghiệp vụ về bảo hiểm 1.2.2 Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động nhằm mục đích kinh doanh. .. thần 1.2 Hoạt động Kinh doanh bảo hiểm là giải pháp đảm bảo sự an toàn cho các nhà kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng Trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế, các doanh nghiệp trở thành nhân tố chủ yếu thúc đẩy nền kinh tế phát triển Sự an toàn trong kinh doanh của các doanh nghiệp phải do chính doanh nghiệp phải lo liệu và Nhà nớc không thể bao cấp cho những tổn thất và rủi ro xảy ra cho doanh nghiệp... đủ số vốn cần dùng ngay để doanh nghiệp khôi phục sản xuất Nếu doanh nghiệp bị tai nạn rủi ro đã kịp thời nhận đợc tiền bồi thờng bảo hiểm, đã nhanh chóng khôi phục sản xuất và kinh doanh và cũng có thể hoàn trả vốn vay ngân hàng 2 Sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt động Kinh doanh bảo hiểm 12 Hiện nay do hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày càng đóng vai trò quan trọng trong cuộc... Việc thành lập và hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm thu đợc lợi ích kinh tế Mục đích của ngời bỏ tiền vốn ra hoặc những ngời góp vốn cổ phần để thành lập doanh nghiệp bảo hiểm nhằm thông qua con đờng hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp để thu lợi nhuận Việc kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm cũng đợc tự chủ trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm những nghiệp vụ cần bảo hiểm nhằm nâng... trên thị trờng bảo hiểm 1 Qui chế pháp lý của Doanh nghiệp bảo hiểm 1.1.Khái niệm Doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm là pháp nhân đợc thành lập theo những điều kiện và trình tự do luật định, chuyên hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm mục đích tạo ra thu nhập và lợi nhuận 1.2 Các đặc điểm của Doanh nghiệp bảo hiểm 1.2.1 Doanh nghiệp bảo hiểm đợc thành lập theo những điều kiện và trình tự do luật. .. -Về mặt luật pháp, đại lý bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm đợc coi là cùng một bên Doanh nghiệp bảo hiểm đợc hởng mọi quyền lợi và thực hiện mọi nghĩa vụ đã ghi trong hợp đồng bảo hiểm do đại lý bảo hiểm với danh nghĩa là doanh nghiệp bảo hiểm ký với ngời tham gia bảo hiểm Dù rằng hành động của đại lý bảo hiểm đã gây tổn hại lợi ích của ngời khác, cũng có sự ràng buộc đối với doanh nghiệp bảo hiểm Ví... định trong Luật Kinh doanh bảo hiểm đợc Quốc hội thông qua ngày 09/12/200 tại Điều 63 Còn Điều 64 quy định cụ thể về Hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập và hoạt động và Điều 60 quy định Nội dung hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm Quản lý chặt chẽ doanh nghiệp bảo hiểm, không cho phép những doanh nghiệp cha đợc phép đăng ký mà đã kinh doanh bảo hiểm là nguyên tắc chung trong Luật Kinh doanh bảo hiểm. .. nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ gồm có: - Bảo hiểm trọn đời; - Bảo hiểm sinh kỳ - Bảo hiểm tử kỳ; - Bảo hiểm trả tiền định kỳ; - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.; Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm có: - Bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con ngời; - Bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm thiệt hại; - Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đờng bộ, đờng biển, đờng sông, đờng sắt và đờng không; - Bảo hiểm hàng không; - Bảo hiểm xe cơ... Loại doanh nghiệp thông thờng cần phải có nhiều vốn tự có để kinh doanh Đối với doanh nghiệp bảo hiểm ngoài phải có đủ số vốn theo luật định ra, chủ yếu phải huy động vốn từ những ngời tham gia bảo hiểm( tức là thu phí bảo hiểm) để hoạt động kinh doanh bảo hiểm Số vốn huy động đợc của những ngời tham gia bảo hiểm phải đợc sử dụng để phục vụ cho ngời tham gia bảo hiểm Đồng thời, xét về mặt kỹ thuật kinh . i hoạt động kinh doanh Bảo hiểm trong nền kinh tế thị trờng và sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt động kinh doanh Bảo hiểm. I. hoạt động kinh doanh Bảo hiểm trong nền kinh. điều chỉnh bằng pháp đối với hoạt động Kinh doanh bảo hiểm. 10 1.Những ảnh hởng của hoạt động kinh doanh Bảo hiểm đối với nhà nớc, nền kinh tế xã hội. Trong điều kiện kinh tế nớc ta hiện nay, bảo. thờng hay trả tiền bảo hiểm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm cả hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm và hoạt động trung gian bảo hiểm. 2.2. Vai trò của hoạt động kinh doanh Bảo hiểm. Ngày nay,