Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D mục lục Trang Mục lục 1 Lời mở đầu 4 Chơng I: Tín dụng ngân hàng và chất lợng tín dụng ngân hàng 1.1) Tín dụng ngân hàng (TDNH) 6 1.1.1- Ngân hàng thơng mại (NHTM) 6 1.1.2- Tín dụng ngân hàng 7 1.1.3- Các hình thức TDNH 8 1.1.4- Vai trò của TDNH đối với doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trờng 10 1.2) Chất lợng tín dụng ngân hàng 13 1.2.1- Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng 13 1.2.2- Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng TDNH 15 1.2.3- Hiệu quả của việc nâng cao chất lợng tín dụng của các NHTM 19 1.3) Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng TDNH 20 1.3.1- Các nhân tố vĩ mô 20 1.3.1.1. Môi trờng pháp lý 20 1.3.1.2. Môi trờng kinh tế 21 1.3.1.3.Một số yếu tố vĩ mô khác 22 1.3.2- Các nhân tố vi mô 23 1.3.2.1. Các nhân tố thuộc về phía khách hàng 23 1.3.2.2. Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng 24 Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh NHNT Hà Nội 2.1) Khái quát chung về NHNT Hà Nội 27 2.1.1- Lịch sử hình thành và phát triển 27 2.1.2- Nhiệm vụ của chi nhánh NHNT Hà Nội 28 1 Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D 2.1.3- Cơ cấu tổ chức 29 2.2) Một số hoạt động chủ yếu tại chi nhánh 31 2.2.1- Tình hình huy động vốn 31 2.2.2- Tình hình cho vay 32 2.2.3- Một số hoạt động khác 34 2.3) Thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh NHNT Hà Nội 36 2.3.1- Tình hình DNNN có quan hệ vay vốn với chi nhánh 36 2.3.2- Thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh 37 2.3.2.1. Chất lợng tín dụng ngắn hạn đối với DNNN 42 2.3.2.2. Chất lợng tín dụng trung-dài hạn đối với DNNN 47 2.3.3- Đánh giá chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh 49 2.3.3.1. Thành tựu 50 2.3.3.2. Hạn chế 50 2.3.3.3. Nguyên nhân 51 Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh NHNT Hà Nội 3.1) Phơng hớng hoạt động kinh doanh tại chi nhánh trong thời gian tới54 3.2) Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN. 56 3.2.1- Thực hiện chính sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế 56 3.2.2- Nâng cao chất lợng công tác thẩm định 57 3.2.3- Xây dựng chiến lợc khách hàng đúng đắn hiệu quả 58 3.2.4- Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ của chi nhánh 61 3.2.5- Một số giải pháp khác 62 3.3) Một số kiến nghị 63 3.3.1- Kiến nghị đối với ngân hàng cấp trên 63 3.3.1.1. Một số kiến nghị với NHNT Việt Nam 63 3.3.1.2. Một số kiến nghị với NHNN 64 2 Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D 3.3.2- Kiến nghị đối với Nhà nớc 64 Kết luận 66 Tài liệu tham khảo 67 3 Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D Lời mở đầu oanh nghiệp khi tiến hành một hoạt động nào đó đều phải xét đến tính hiệu quả trên hai phơng diện: kinh tế - xã hội với ba mục tiêu là an toàn - lợi nhuận và khả năng cạnh tranh. Hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng không những tuân theo nguyên tắc đó một cách chặt chẽ mà nó còn là sự đòi hỏi tất yếu. Bởi hệ thống ngân hàng thơng mại đợc xem nh huyết mạch của nền kinh tế, hiệu quả hoạt động của nó vừa là biểu vũ của nền kinh tế lại vừa là động lực thúc đẩy các thành phần kinh tế cùng phát triển. Một hoạt động quan trọng của các ngân hàng thơng mại (NHTM) đó là tín dụng: chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, có khả năng tạo thu nhập lớn nhất và cũng chứa đựng rủi ro cao nhất. D Vốn vay ngân hàng là một nguồn quan trọng đối với sự hoạt động, phát triển của doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp Nhà Nớc (DNNN) đang trong quá trình tái cơ cấu nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, tối đa hoá lợi nhuận, thực hiện tốt vai trò chủ đạo trong nền kinh tế thị trờng. Thực tế cho thấy nhiều DNNN hoạt động chủ yếu bằng vốn vay của NHTM. Có doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng khoảng 80% vốn lu động, thậm chí nhiều DNNN 100% vốn hình thành tài sản cố định chính là vốn vay ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động của các DNNN còn nhiều vấn đề bất ổn và nó đã ảnh hởng đến chất lợng tín dụng của NHTM dù trong những năm gần đây, chất lợng tín dụng đã và đang đợc chú trọng và nâng cao. Chính vì lí do đó, em mong muốn đa ra một số giải pháp nâng cao chất l- ợng tín dụng các NHTM. Thời gian thực tập tại NHNT - chi nhánh Hà Nội tuy không phải là dài, song cũng là cơ hội để em tiếp cận thực tế, giúp em nhận biết đợc phần nào thực trạng chất lợng tín dụng tại chi nhánh trong những năm qua. Vì vậy, trong luận văn tốt nghiệp của mình, em xin trình bày về đề tài "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh NHNT Hà Nội". Đối tợng và phạm vi nghiên cứu của luận văn đề cập đến công tác cho vay đối với các DNNN tại chi nhánh NHNT Hà Nội giai đoạn từ năm 2000-2002. Mục đích nghiên cứu của luận văn là vận dụng lý thuyết để phân tích, đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh NHNT Hà Nội trong thời gian qua, từ đó thấy đợc những thành công cũng nh hạn chế và xác định rõ nguyên nhân làm căn cứ đa ra những giải pháp thích hợp nâng cao chất l- ợng tín dụng góp phần tăng hiệu quả, tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh. Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn đợc kết cấu thành 3 phần: 4 Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D Chơng I : Tín dụng ngân hàng và chất lợng tín dụng ngân hàng Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh NHNT Hà Nội Luận văn này đợc hoàn thành dới sự hớng dẫn nhiệt tình của thầy PGS.TS.Lê Đức Lữ cùng toàn thể cán bộ tín dụng tại Phòng Tín dụng-Tổng hợp của ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội. Do hạn chế về trình độ cũng nh thiếu kinh nghiệm thực tế nên luận văn không tránh khỏi những sai sót. Em kính mong đợc các thầy cô trong khoa và các cô chú tại NHNT - HN góp ý kiến để luận văn đợc hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn. 5 Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D Chơng 1 Tín dụng ngân hàng và chất lợng tín dụng ngân hàng 1.1) Tín dụng ngân hàng 1.1.1- Ngân hàng thơng mại (NHTM) Ngân hàng thơng mại là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất, ra đời theo yêu cầu khách quan của nền kinh tế hàng hoá và chính nó lại đóng vai trò to lớn trong việc phát triển nền kinh tế hàng hoá lên mức độ cao hơn. Với vai trò trung gian tài chính, NHTM tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi để thực hiện cho vay và đầu t góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, ổn định xã hội đồng thời nó cũng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng các mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tế nhất là trong điều kiện hội nhập kinh tế nh hiện nay. NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. Nh vậy, có thể hiểu, NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay, đầu t và thực hiện các nghiệp vụ trung gian tài chính khác. Huy động vốn từ dân c, cũng nh từ các tổ chức kinh tế-xã hội, ngân hàng đóng vai trò là ngời thủ quỹ của nền kinh tế, có trách nhiệm bảo toàn đồng vốn nhng không phải bằng cách găm chúng trong các két sắt hay trong kho chứa khỏi mối mọt bởi mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là lợi nhuận. Cho vay và đầu t luôn là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất, có khả năng sinh lời cao nhất tuy nhiên lại là nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Việc cung cấp các dịch vụ tài chính trung gian không chỉ là tìm kiếm lợi nhuận (hởng phí dịch vụ) mà qua đó, ngân hàng bằng cách thoả mãn các nhu cầu của khách hàng để mở rộng thị phần và nâng cao vị thế trong cạnh tranh. Gắn với ba nghiệp vụ này, các NHTM hoạt động đều hớng tới ba mục tiêu chung đó là an toàn, lợi nhuận và tăng khả năng cạnh tranh. 6 Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D 1.1.2- Tín dụng ngân hàng (TDNH) Tín dụng là phạm trù kinh tế và cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hoá, đợc hiểu là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị (dới hình thái tiền tệ hay hàng hoá) từ chủ thể này sang chủ thể khác, sau một thời gian nhất định sẽ thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu với những điều kiện mà hai bên đã thoả thuận. Tuy nhiên, khi gắn với chủ thể cụ thể là ngân hàng thì Tín Dụng Ngân hàng là mối quan hệ tín dụng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng (tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ) với một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay vừa là ng- ời cho vay. Với t cách là ngời đi vay: ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng các hình thức nh: Nhận tiền gửi của cá nhân, các tổ chức kinh tế - xã hội; Phát hành các chứng chỉ tiền gửi; Với t cách là ngời cho vay: ngân hàng đáp ứng mọi chủ thể trong nền kinh tế có nhu cầu vốn cho tiêu dùng, hay để duy trì tính liên tục cũng nh mở rộng quá trình sản xuất, tái sản xuất. Xét về bản chất TDNH thì các NHTM vừa đóng vai trò là ngời đi vay, vừa đóng vai trò là ngời cho vay, song xét về khía cạnh thuật ngữ sử dụng thì TDNH đợc hiểu là việc ngân hàng cấp tín dụng tức ngân hàng ở đây đóng vai trò là ngời cho vay đối với cá nhân, doanh nghiệp cũng nh mọi thành phần khác trong nền kinh tế. 1.1.3- Các hình thức tín dụng ngân hàng Việc phân loại tín dụng khoa học sẽ tạo điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ có hiệu quả các món đã cho vay, đồng thời nó cũng là căn cứ để ngân hàng xây dựng cơ cấu huy động vốn hợp lí. Tuỳ theo các tiêu thức khác nhau mà tín dụng đợc chia làm nhiều loại khác nhau. Các hình thức tín dụng phân theo thời gian cho vay Thời gian cho vay là thời hạn thờng đợc xác định cụ thể và ghi trong hợp đồng tín dụng, kể từ khi ngân hàng phát tiền vay cho đến khi thu hồi hết nợ gốc và lãi vốn vay. - Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn tới một năm, thờng đợc sử dụng để cho vay bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lu động 7 Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân. - Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, th- ờng để đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đó, hình thức tín dụng này cũng đáp ứng một số nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua nhà, mua xe máy - Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, dùng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn, có thời gian thu hồi vốn lâu. Các hình thức tín dụng phân theo mục đích sử dụng - Tín dụng phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá: là loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp (cả doanh nghiệp sản xuất lẫn doanh nghiệp thơng mại) để tiến hành sản xuất và kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng: là hình thức tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt của cá nhân. Các hình thức tín dụng phân theo mức độ có bảo đảm Tài sản đảm bảo cho phép ngân hàng có đợc nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất không có hoặc không đủ. - Tín dụng có tài sản bảo đảm: là việc ngời đi vay phải có tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để thế chấp, cầm cố hoặc có đợc sự bảo lãnh của bên thứ ba để trả nợ cho ngân hàng. - Tín dụng không có tài sản bảo đảm (tín chấp): khác với trờng hợp trên thì đây là loại tín dụng mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng nh làm ăn thờng xuyên có lãi, có tình hình tài chính vững mạnh, hay có mối quan hệ truyền thống với ngân hàng hoặc món vay tơng đối nhỏ. Các hình thức tín dụng phân theo thành phần kinh tế - Tín dụng đối với DNNN; - Tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh; 8 Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D - Tín dụng đối với cá nhân, các thành phần khác. Các hình thức tín dụng đặc thù - Chiết khấu thơng phiếu: là việc ngân hàng ứng trớc tiền cho khách hàng tơng đơng với giá trị thơng phiếu sau khi đã trừ đi phần phí của mình. Về mặt pháp lí thì đây là hình thức trao đổi trái quyền, tuy nhiên đối với ngân hàng đây đợc coi nh là hoạt động tín dụng bởi trong tơng lai sẽ thu về đợc một khoản tiền lớn hơn hiện tại mà ngân hàng bỏ ra. - Bảo lãnh: là việc ngân hàng cam kết sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay khách hàng trong trờng hợp khách hàng vi phạm hoặc không thực hiện đúng theo hợp đồng kinh tế. Thực tế, ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình làm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, tín dụng đợc cấp khi có rủi ro xảy ra và ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ tài chính hộ. - Cho thuê: là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định. Sau một thời gian, khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng đồng thời có quyền mua lại tài sản đó. Ngoài ra còn có các hình thức tín dụng khác nh hình thức tín dụng phân theo đối tợng tín dụng bao gồm: tín dụng vốn lu động, tín dụng vốn cố định; hình thức tín dụng phân theo phơng pháp hoàn trả bao gồm: tín dụng trả góp, tín dụng trả một lần; Tuy nhiên, theo đối tợng và phạm vi nghiên cứu đã đề cập ở trên, luận văn chỉ đề cập loại hình tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh NHNT Hà Nội. 1.1.4- Vai trò của TDNH đối với doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trờng Trong nền kinh tế thị trờng, sản xuất và lu thông hàng hoá ngày càng phát triển thì TDNH càng có vai trò quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và DNNN nói riêng. TDNH là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận với công nghệ mới, mở rộng sản xuất, mở rộng thị trờng vợt khỏi ranh giới quốc gia, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh 9 Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D Doanh nghiệp chỉ có thể tồn tại và phát triển trong cạnh tranh khi các sản phẩm cung cấp ra phải thoả mãn nhu cầu thị trờng: chất lợng tốt; số lợng và chủng loại phong phú, đa dạng; giá cả hợp lí nhng doanh nghiệp cũng phải đạt đợc mục tiêu lợi nhuận. Muốn vậy, doanh nghiệp cần vốn để không ngừng cải tiến kĩ thuật, đổi mới công nghệ nhằm tối thiểu chi phí sản xuất, nâng cao chất lợng hàng hoá. Đồng thời mọi hoạt động của doanh nghiệp phải tuân theo nguyên tắc: thị trờng là xuất phát điểm, là trung tâm trong việc giải quyết ba vấn đề cơ bản "sản xuất cái gì, sản xuất cho ai và sản xuất nh thế nào" do vậy, doanh nghiệp không thể không đầu t vào việc nghiên cứu thị tr- ờng. Vốn luôn là điều kiện tiên quyết trong việc thực hiện mọi hoạt động của doanh nghiệp. Phần lớn vốn điều lệ của doanh nghiệp tồn tại dới dạng nhà xởng, máy móc trang thiết bị ngay từ đầu quá trình thành lập; nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận hàng năm tăng rất chậm và nhỏ; nguồn vốn hình thành trong tín dụng thơng mại ngày càng hạn chế do môi trờng cạnh tranh ngày càng khốc liệt và chứa đựng nhiều rủi ro; nguồn vốn từ thị trờng chứng khoán (TTCK) thì không phải doanh nghiệp nào cũng có thể niêm yết. Hơn nữa, ở Việt nam, TTCK mới ra đời còn đang trong quá trình hoàn thiện nên việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu gặp nhiều khó khăn, hạn chế Đặc biệt đối với các DNNN từ khi chuyển sang cơ chế thị trờng, đợc bình đẳng và có quyền tự chủ trong kinh doanh nh các doanh nghiệp khác, không còn cảnh ỷ lại trông chờ vào ngân sách, do vậy vấn đề nguồn vốn càng trở nên quan trọng và bức bách hơn. Với vai trò "bà đỡ của nền kinh tế", các NHTM luôn sẵn sàng đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp không bỏ lỡ các cơ hội trong kinh doanh, có điều kiện rút ngắn chu kỳ sản xuất, đẩy nhanh quá trình lu thông hàng hoá. Không chỉ cấp vốn để doanh nghiệp có điều kiện thực hiện tái sản xuất, nâng cao chất lợng và tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm mà TDNH thông qua nghiệp vụ bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu còn giúp doanh nghiệp có điều kiện vơn rộng ra thị trờng quốc tế. Có thể nói, ngân hàng với các hình thức tín dụng phù hợp của mình đã thực sự trở thành ngời bạn đờng của các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh. TDNH đòi hỏi và giúp các doanh nghiệp đạt hiệu quả trong quản lý, tổ chức cũng nh trong các hoạt động kinh doanh của mình 10 [...]... chất lợng tín dụng của ngân hàng 23 Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D Luận văn tốt nghiệp chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh NHNT hà nội 2.1) Khái quát chung về NHNT - Hà Nội 2.1.1- Lịch sử hình thành và phát triển NHNT Hà Nội (Vietcombank Hà Nội) là chi nhánh Hà Nội của NHNT Việt nam (Vietcombank hay VCB), một ngân hàng có uy tín trong lĩnh vực kinh doanh đối ngoại Trải... xuất kinh doanh) , và thuộc sở thơng mại Hà Nội (với mục đích xuất nhập khẩu) 2.3.2- Thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh Trớc khi đi vào phân tích chi tiết chất lợng tín dụng ngắn hạn đối với DNNN tại chi nhánh NHNT Hà Nội, ta hãy xem xét thực trạng tình hình cho vay theo thành phần kinh tế để thấy đợc quy mô cho vay cũng nh tốc độ mở rộng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh thông... thấp biểu hiện chất lợng tín dụng tại ngân hàng cao, độ an toàn của ngân hàng cao Ngợc lại, tỷ lệ nợ quá hạn cao biểu hiện chất lợng tín dụng thấp, rủi ro trong hoạt động tín dụng cao Song điều này chỉ mang ý nghĩa tơng đối Ta thử xét ví dụ về hai ngân hàng có tổng d nợ bằng nhau nhng một ngân hàng có nợ quá hạn thấp trong đó 100% là khoản nợ quá hạn không có khả năng thu hồi do doanh nghiệp vay đang... động ngân hàng càng phát triển, càng đòi hỏi chất lợng nhân sự phải cao Hơn nữa, với đặc trng của ngành ngân hàng thì mỗi cán bộ đều là hình ảnh, là biểu tợng của ngân hàng do vậy có thể nói chất lợng nhân sự là yếu tố bền vững, yếu tố chủ đạo trong việc nâng cao chất lợng tín dụng nói riêng và chất lợng ngân hàng nói chung - Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng Nhờ có thông tin tín. .. các dịch vụ khác - Chất lợng tín dụng tốt phản ánh trình độ nghiệp vụ chuyên môn cũng nh trình độ quản lý của ngân hàng, qua đó tạo đợc hình ảnh, biểu tợng tốt, khẳng định uy tín của mình trong lòng khách hàng, góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trờng - Nâng cao chất lợng tín dụng góp phần làm trong sạch, lành mạnh các báo cáo tài chính của ngân hàng khẳng định ngân hàng hoạt động ngày... nâng cao chất lợng tín dụng của các NHTM Hớng tới mục tiêu an toàn, lợi nhuận và tăng khả năng cạnh tranh của mình, các NHTM đều nhận thức rõ tầm quan trọng và sự cần thiết của việc nâng cao chất lợng tín dụng Bởi: - Có đợc chất lợng tín dụng tốt đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả năng thu hồi nợ đúng hạn, đầy đủ; lợi nhuận thu đợc cao Nhờ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng khả năng cung cấp tín dụng. .. thu nợ năm nay Tổng d nợ thấp phản ánh ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, trình độ marketing tiếp cận với khách hàng và thị trờng còn thiếu nhạy bén Tổng d nợ cao có thể kì vọng lãi từ hoạt động tín dụng cao nhng không có nghĩa là chất lợng tín dụng tốt bởi rủi ro đối với ngân hàng sẽ tăng lên, ngân hàng có thể không thu hồi đợc nợ do khách hàng bị phá sản, không còn khả năng trả... tế Phòng Ngân quỹ Phòng Tin học Phòng Dịch vụ Ngân hàng Phòng Hành chính Nhân sự Tổ kiểm tra nội bộ Tổ quan hệ khách hàng Chi nhánh cấp II Chi nhánh Thành Công Chi nhánh Cầu Giấy Phòng giao dịch Phòng giao dịch số 1 2 Hàng Bài Phòng giao dịch số 2 14 Trần Bình Trọng 26 Phòng giao dịch số 3 1 Hàng Bông Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị ThanhThuỷ - NH41D 2.2) Một số hoạt động chủ yếu tại chi nhánh 2.2.1-... Kết quả là ngân hàng gặp rủi ro và chất lợng tín dụng nằm trong tình trạng xấu - Một thực tế nữa đó là, dù TDNH có nhiều u điểm hơn, song tín dụng thơng mại vẫn tồn tại trong mối quan hệ giữa các doanh nghiệp Do vậy, trờng hợp bên phía đối tác của doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, hay mục đích chi m dụng thơng mại là lừa đảo sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc trả nợ ngân hàng 1.3.2.2... trả nợ cho ngân hàng, trốn nợ Thông thờng ngân hàng nào theo đuổi mục tiêu lợi nhuận sẽ mong muốn mở rộng d nợ tín dụng, còn nếu theo đuổi mục tiêu an toàn sẽ thận trọng trong gia tăng d nợ tín dụng Tuy nhiên, nâng cao chất lợng tín dụng không phải là việc hạn chế rủi ro bằng cách thắt chặt tín dụng mà phải mở rộng tín dụng với hiệu quả hoạt động cao nhất, nghĩa là có khả năng sinh lời cao nhất và . Tín dụng ngân hàng và chất lợng tín dụng ngân hàng Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh. III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh NHNT Hà Nội 3.1) Phơng hớng hoạt động kinh doanh tại chi nhánh trong thời gian tới54 3.2) Một số giải pháp nhằm nâng cao chất. Thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh NHNT Hà Nội 36 2.3.1- Tình hình DNNN có quan hệ vay vốn với chi nhánh 36 2.3.2- Thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh 37 2.3.2.1.