Đang tải... (xem toàn văn)
Tiểu luận: Cho vay kích cầu đối với các Doanh nghiệp của các NHTM ở Việt Nam hiện nay
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA NGÂN HÀNG MÔN HỌC: NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tiểu luận: CHO VAY KÍCH CẦU ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NHTM VN HIỆN NAY GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh HVTH: Lớp: Ngân hàng 4 ngày 1 – K17 TP.HCM, tháng 01/2009 CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP I. CÁC KHÁI NIỆM: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thời hạn nhất định ở đây chính là thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm tra hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Dựa vào thời hạn, có thể chia cho vay doanh nghiệp thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. II. NGUYÊN TẮC VAY VỐN: Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc: - Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. III. ĐIỀU KIỆN VAY: Mặc dù khi cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải bảo đảm các nguyên tắc như vừa nêu trên nhưng thực tế không phải khách hàng nào cũng có thể tuân thủ đúng các nguyên tắc này. Do vậy, để giúp cho việc đảm bảo các nguyên tắc vay vốn, ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thỏa mãn một số điều kiện vay nhất định.Theo quy chế cho vay khách hàng do Ngân hàng Nhà nước ban hành, các điều kiện vay vốn khách hàng cầ có bao gồm: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật. - Có mục đích vay vốn hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; - Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo qui định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Tuy nhiên, các điểu kiện vay vốn trên đây chỉ là hướng dẫn chung cần thiết cho các NHTM. Khi cụ thể hóa các điều kiện cho vay này, các NHTM có thể cụ thể hóa và đặt ra các điểu kiện riêng của mình. IV.MỤC ĐÍCH VAY VỐN: Khách hàng doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng phải có mục đích vay vốn hợp pháp, sử dụng vốn vay vào những múc đích gì? V. HỒ SƠ VAY VỐN: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng một bộ hồ sơ vay vốn bao gồm giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn. Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng hướng dẫn các loại tài liệu khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng loại khách hàng, loại cho vay và khoản vay. Thông thường bộ hồ sơ vay vốn gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn. - Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng hạn như giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động. - Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư. - Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất. - Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay. - Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết. Trên đây là hướng dẫn chung về các tài liệu khách hàng phải xuất trình trong hồ sơ vay vốn. khi cụ thể hóa hồ sơ vay vốn, các NHTM có thể yêu cầu khách hàng nộp cho ngân hàng những tài liệu cần thiết phù hợp với đ85c điểm hoạt động của từng ngân hàng. VI.THẨM ĐỊNH VÀ QUYẾT ĐỊNH CHO VAY: Để có căn cứ ra quyết định cho vay hay không cho vay, các tổ chức tín dụng đều có xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay. Khi thẩm định, tổ chức tín dụng sẽ xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng để quyết định cho vay. Tổ chức tín dụng quy định cụ thể và niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng, kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn và thông tin cần thiết của khách hàng. Trường hợp quyết định không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cứ từ chối cho vay. Trường hợp quyết định cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ ký kết hợp đồng tín dụng và thực hiện các khâu tiếp theo của quy trình tín dụng. Thẩm định và quyết định cho vay là khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng. VII. HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG: Việc cho vay của tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận. Ngoài ra, hợp đồng tín dụng cũng cần nêu rõ quyền và nghĩa vụ của hai bên: khách hàng và ngân hàng. VIII. GIỚI HẠN VÀ HẠN CHẾ CHO VAY: Trong hoạt động tí dụng, NHTM bị giới hạn cho vay theo qui định của Luật các Tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn. Các giới hạn tín dụng khi cho vay ngắn hạn bao gồm: - Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các ngân hàng có thể cho vay hợp vốn theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. - Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay được thực hiện theo qui định vừa nêu khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép với từng trường hợp cụ thể. Ngoài ra, còn có một số hạn chế như ngân hàng không được cho vay không có bảo đảm, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với những đối tượng sau đây: - Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại tổ chức tín dụng cho vay; Kế toán trường của tổ chức tín dụng cho vay; - Các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng. - Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại Khoản 1 Điều 77 của Luật các Tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó. IX.NHỮNG TRƯỜNG HỢP KHÔNG CHO VAY: Ngân hàng không được cho vay trong những trường hợp sau đây: - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) của tổ chức tín dụng. - Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay. - Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc). X. CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY: Phương thức cho vay là cách thức thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng của ngân hàng. Hiện nay trong cho vay đối với doanh nghiệp, các NHTM có thể thỏa thuận với khách hàng v6è sử dụng loại phương thức cho vay. Tùy theo đặc điểm chu chuyển vốn của khách hàng, ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận lựa chọn phương thức cho vay thích hợp. Đa số các NHTM đề có đưa ra các phương thức cho vay của mình cho khách hàng tham khảo. Thực tiễn cho thấy, ngoài các phương thức cho vay phổ biến như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo dự án đầu tư, còn có nhiều phương thức cho vay khác dành cho từng hoàn cảnh vay vốn khác nhau được thực hiện ở những ngân hàng khác nhau. THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ TÌNH HÌNH KINH TẾ CỦA DOANH NGHIỆP NĂM 2008 I. THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NHTM NĂM 2008: Cho vay doanh nghiệp chiếm 95% hoạt động ngân hàng. Đó là thông tin được đưa ra tại hội thảo kinh doanh VietAbroader Business Conference 2008, do VietAbroader (diễn đàn trao đổi kiến thức và thảo luận những đề tài kinh tế, văn hóa mang tính thời sự tại VN và Mỹ). Theo khảo sát của Phòng Thương mại và Công nghiệp (VCCI), với mặt bằng lãi suất cao 21% vào đầu năm 2008, tới 73% các DN được điều tra cho biết, đang rất khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay cho những hoạt động kinh doanh sản xuất. Khó khăn càng gay gắt hơn đối với những DN quy mô nhỏ vì đây là khu vực DN dễ bị tổn thương do hạn chế về quy mô, nguồn lực, thiếu tài sản thế chấp, không chịu nổi lãi suất cao. Về phía mình, các ngân hàng vẫn đánh giá cao ưu điểm loại hình DN nhỏ và vừa (DNN&V) này cần ít vốn, chi phí quản lý, đào tạo không lớn. Đặc biệt, DN quy mô nhỏ rất nhạy cảm với những biến động của thị trường, chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng, tận dụng được nguyên vật liệu, nhân lực tại chỗ; dễ dàng cạnh tranh, len lỏi, xâm nhập vào các thị trường. Đặc biệt khách hàng là các công ty cổ phần hoặc DN sau chuyển đổi rất linh hoạt và nhạy bén trong kinh doanh, quan hệ tín dụng khá sòng phẳng… Tuy nhiên, những năm trước đây trong bối cảnh kinh tế tương đối ổn định, nhìn chung các DN kinh doanh hiệu quả trả nợ gốc, lãi NH đúng hạn. Bên cạnh đó, các NH tăng trưởng tín dụng mạnh nên cũng dễ dàng cho vay. Bước sang năm 2008, kinh tế khó khăn, NH hạn chế cho vay để thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát) khiến các DNN&V khó khăn trong tiếp cận vốn. Nhiều DN không chống đỡ được tác động từ sự bất ổn của nền kinh tế nên buộc phải thu hẹp sản xuất và giảm dần dư nợ. Do doanh thu giảm trong khi chi phí sản xuất và lãi suất vay vốn tăng cao, một số DN đã không trả được nợ đúng hạn dẫn đến phát sinh nợ quá hạn. Dư nợ cho vay 163.673 DN nhỏ và vừa trên cả nước đến cuối tháng 7.2008 của các ngân hàng thương mại đạt gần 300 nghìn tỉ đồng, chiếm 27,3% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế và tăng 16,65% so với cuối năm 2007. Ngân hàng Nhà nước ngày 30.9 dẫn báo cáo của 6 ngân hàng thương mại nhà nước (bao gồm cả Vietcombank) và 31 ngân hàng thương mại cổ phần cho hay thông tin trên. Đáng lưu ý, tỉ lệ nợ xấu cho vay DN nhỏ và vừa của toàn hệ thống theo số liệu mới nhất chiếm 3,64% (10.886 tỉ đồng) và tăng khoảng 1% so với năm 2007. Trong đó tỉ lệ nợ xấu của khối ngân hàng thương mại nhà nước lên tới 4,59%, ngân hàng thương mại cổ phần là 2,44%, ngân hàng liên doanh và nước ngoài 1,45%. Trong 7 tháng của năm 2008, doanh số cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) đối với DNNVV là 289.100 tỷ đồng, trong đó, khối NHTM Nhà nước chiếm 47,7%, khối NHTM cổ phần chiếm 47,07%; khối ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chiếm 2,5%. Dư nợ cho vay DNNVV đến 31/7/2008 của các ngân hàng thương mại đạt 299.472 tỷ đồng (chiếm 27,3% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế), tăng 16,65% so với 31/12/2007 và tăng 70,5% so với 31/12/2006. Riêng trong lĩnh vực nông nghiệp, dư nợ chiếm 5,1% trên tổng dư nợ, lĩnh vực công nghiệp và xây dựng chiếm 38,51%, lĩnh vực thương mại, dịch vụ 56,39% . Đi đầu trong việc cho vay các DNNVV là các NHTM Nhà nước, chiếm tỷ trọng 56,98% toàn ngành; tiếp đến là các NHTM cổ phần. Theo đánh giá của Ngân hàng Nhà nước , 23% trong số các DNNVV có quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại hiện đang hoạt động kinh doanh có hiệu quả; 73,2% hoạt động trung bình và 3,8% gặp khó khăn; trong đó chỉ có 1,42% có khả năng mất vốn. Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV của toàn hệ thống ngân hàng khoảng 3,64% , tăng 1% so với năm 2007 nhưng giảm 0,19% so với năm 2006. Ngân hàng Nhà nước cho biết: Đang chỉ đạo chặt chẽ các tổ chức tín dụng ưu tiên vốn đầu tư cho DNNVV, gắn kết với doanh nghiệp, bám sát từng lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để phục vụ và cùng chia sẻ rủi ro. Các TCTD được chủ động xem xét xử lý trong phạm vi khả năng tài chính cho phép; trong trường hợp vượt khả năng tài chính, Ngân hàng Nhà nước sẽ báo cáo Thủ tướng Chính phủ xem xét, tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận được với vốn vay ngân hàng. Tới đây, Ngân hàng Nhà nước sẽ công bố số liệu về tăng trưởng tín dụng cho khu vực DNNVV. Không ít ý kiến cho rằng: Tăng trưởng của khu vực này vẫn tốt. Theo Vụ Tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, một trong những đối tượng được ngân hàng chú trọng đầu tư vốn là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đặc biệt là DNNVV trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, nông nghiệp và nông thôn. Hiện nay, đang có 50% trong tổng số DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng và tỷ trọng vốn vay ngân hàng của các doanh nghiệp này chiếm 45,31% trong tổng nguồn vốn hoạt động của họ. Đến 29/09/2008, Dư nợ tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 27,3% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế Từ ngày 1-10-2008, LS huy động VND của khối ngân hàng thương mại nhà nước phổ biến ở mức 16,98-17,14%/năm, của khối ngân hàng thương mại cổ phần phổ biến ở mức 17,38-17,9%/năm. Nhóm các ngân hàng thương mại nhà nước và Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương (Vietcombank) cũng bắt đầu áp dụng LS cho vay mới, giảm từ 0,5-1,8%/năm so với trước. Một số Ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng đang xem xét giảm LS cho vay phù hợp với chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ, cung-cầu vốn và mặt bằng LS thị trường; trong đó chú trọng giảm LS đối với các doanh nghiệp xuất khẩu, thu mua lương thực, DNVVN và các dự án đầu tư có hiệu quả. Đáng chú ý nhất trong tuần qua là hàng loạt các ngân hàng công bố giảm mạnh LS cho vay doanh nghiệp, triển khai các chương trình cho vay doanh nghiệp với LS ưu đãi và dành hàng ngàn tỉ đồng giải ngân cho DNVVN trong thời gian từ 1-10-2008 đến cuối năm. Cụ thể, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển công bố giảm LS cho vay còn ở mức từ 17,5-18,2%/năm, trong đó, LS cho vay đối với DNVVN giảm còn 17,8%/năm. Vietcombank cũng công bố giảm LS cho vay còn 19,5%/năm và dành 3.000 tỉ đồng cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của các DNVVN làm ăn có hiệu quả. Eximbank cũng điều chỉnh giảm LS cho vay đối với DNVVN còn 17,5% và công bố dành 3.000 tỉ đồng giải ngân cho đối tượng khách hàng này. Theo thống kê của Hiệp hội Công thương Hà Nội, đến thời điểm tháng 10/2008, trên địa bàn Hà Nội mới có 4.658 DN dân doanh và 510 hộ cá thể được vay số tiền 25.658 tỷ đồng (chiếm 10,41%) trong tổng số 246.322 tỷ đồng dư nợ cho vay trên địa bàn. Trong khi đó, vốn huy động được cùng kỳ là 425.317 tỷ đồng. Nếu tính theo đơn vị thì số DN được vay chiếm tỷ lệ 9,93% (4.658/46.900 DN), tỷ lệ này đối với hộ kinh doanh lại càng thấp hơn (510/115.000 hộ), bằng 0,14%. Tại TP. HCM, trung tâm kinh tế lớn nhất của cả nước, tình hình có vẻ khả dĩ hơn. Tổng số vốn huy động được qua các tổ chức tín dụng là 588.000 tỷ đồng thì có 446.800 tỷ đồng được giải ngân, trong đó 14.040 DN dân doanh được vay số tiền 207.500 tỷ đồng, chiếm 42% tổng dư nợ cùng kỳ, tính theo DN thì tỷ lệ này là 17,44% (14.040/805.000 DN). Theo Ngân hàng Nhà nước, đến ngày 30/10, tổng dư nợ cho vay DNNVV là 263.000 tỷ đồng, trừ số tiền mà DN tại Hà Nội và TP. HCM được vay (233.158 tỷ đồng) thì các DN tại 61 tỉnh, thành còn lại được vay thật khiêm tốn. Nếu tính bình quân, mỗi DN tại 61 tỉnh, thành được vay vỏn vẹn vài trăm triệu đồng. Thực hiện Nghị quyết 30/2008/NQ-CP ngày 11/12/2008 của Chính phủ về những giải pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trì tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội, kể từ ngày 22/12/2008, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) quyết định điều chỉnh giảm mạnh lãi suất cho vay ưu đãi và lãi suất cho vay thông thường bằng VND. Theo đó, các mức lãi suất cụ thể như sau: - Lãi suất cho vay ưu đãi: 8,5%/năm - Lãi suất cho vay thông thường: 11%/năm Như vậy, đây là lần điều chỉnh giảm thứ 3 trong tháng 12 của Vietcombank. Với việc chủ động giảm lãi suất cho vay liên tục, Vietcombank đã thực sự góp phần kích cầu đầu tư, tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, doanh nghiệp khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm và hỗ trợ phục hồi sản xuất nông nghiệp. Vietcombank cam kết sẽ tiếp tục hỗ trợ tối đa cũng như chia sẻ khó khăn với các khách hàng và doanh nghiệp, góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trì tăng trưởng kinh tế và đảm bảo an sinh xã hội theo định hướng của Chính phủ. Theo ông Nguyễn Viết Mạnh, DNNVV chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng số khách hàng của VietinBank. Nếu có 200 nghìn DN được vay vốn thì 90% là DNVVN. Dư nợ tín dụng cho vay DNVVN của VietinBank hiện vào khoảng 45 nghìn tỷ đồng, chiếm trên 40% tổng dư nợ cho vay. Riêng trong giai đoạn khó khăn vừa qua, để tháo gỡ khó khăn cho DNNVV, VietinBank đã dành 10 nghìn tỷ đồng để hỗ trợ cho vay khi DNNVV hội tụ đủ các điều kiện. Tính đến 31/10/2008, dư nợ cho vay đối với DNNVV của Agribank cũng đạt 84.210 tỷ đồng, chiếm 32% tổng dư nợ. Những tháng đầu năm 2008, mặc dù các NHTM phải thực thi chính sách thắt chặt tiền tệ để giảm lạm phát, nhưng Agribank vẫn dành hàng chục nghìn tỷ đồng để đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV, nhất là các DN hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn với mức lãi suất ưu đãi. Ngoài cho vay, Agribank còn thực hiện hoạt động cho thuê tài chính đối với DNNVV với số dư trên 5 nghìn tỷ đồng. Đến nay, có gần 30.000 DNNVV đang có quan hệ tín dụng với Agribank, tăng 26 nghìn so với năm 2001. Ngày 19/11/2008 , Lãi suất cho vay bình quân trên thị trường đã giảm về bằng mức lãi suất cho vay năm 2007, hiện đang từ 10% đến 14%/năm. Nhưng nguồn vốn bơm ra thị trường vẫn chưa được như kỳ vọng, mặc dù các ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp tiếp thị. Lãi suất cho vay đã giảm đến mức được cho là hấp dẫn, nhưng trong tình hình này nhiều khách hàng vẫn "ngó lơ" ngân hàng. Gói kích cầu của NHTMCP An Bình (ABBank) "Cho vay được vàng" đến nay dư nợ đạt được khoảng 100 tỷ đồng trên mục tiêu tối thiểu là 500 tỷ đồng. Lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh của ABBank đã giảm xuống còn 14%/năm, cho vay sản xuất kinh doanh trả góp (YouShop) là 14,5%/năm. Ông Đàm Thế Thái - Giám đốc khối Khách hàng cá nhân ABBank cho biết, so với cuối năm 2007 thì mức giải ngân đã giảm 4-5 lần. Mặc dù, lãi suất cuối năm 2008 đang thấp hơn cuối năm 2007 (năm 2007 là 14,4%/năm), nhưng giải ngân của ngân hàng vẫn không như kỳ vọng. Hiện tại, nhiều ngân hàng luôn khẳng định vẫn tiếp tục bơm vốn ra thị trường. Nhưng trong tình hình hiện nay thì khách hàng tốt vẫn còn xem xét đợi đến khi lãi suất giảm thêm. Do vậy, nhiều ngân hàng đã phải dùng "vốn mồi" để kích thích DN vay vốn. Chẳng hạn, NHTMCP Quốc tế (VIB Bank) chi nhánh TP. Hồ Chí Minh cũng vừa có cuộc gặp gỡ các DN dệt may là thành viên của Hội dệt may thêu đan TP. Hồ Chí Minh, trong đó VIB Bank đã tiếp thị vốn đến khối DN này sản phẩm "Vay vốn VND tài trợ cho sản xuất hàng xuất khẩu với lãi suất siêu ưu đãi chỉ từ 8% - 10%/năm". Ông Ngô Xuân Dũng - Giám đốc điều hành VIB Bank chi nhánh TP. Hồ Chí Minh cho biết, ngân hàng xét cấp vốn dựa trên kết quả kinh doanh, thực lực, khả năng thanh khoản của DN và xu hướng phát triển của ngành nghề đó. Tuy nhiên, DN xuất khẩu đang gặp khó khăn, nhiều đơn hàng của DN xuất khẩu cũng đã bị tạm ngưng, dẫn tới việc DN trì hoãn vay vốn ngân hàng. Ông Nguyễn Văn Sẽ - Giám đốc Sở giao dịch 2 - Ngân hàng Công Thương Việt Nam (SGD2-VietinBank) cho biết, lãi suất cho vay ngắn hạn của VietinBank đang là 12%/năm, trung và dài hạn là 14%/năm. VietinBank đang hỗ trợ nhiều cho DN ngành điều, thuỷ sản, lúa gạo… Nếu DN có đầu ra cho hàng hoá của mình thì VietinBank vẫn tài trợ vốn cho DN bình thường. Ngày 13/11, Ngân hàng Đầu tư - Phát triển Việt Nam (BIDV) cho biết sẽ bổ sung 3.000 tỷ đồng cho các doanh nghiệp trực tiếp sản xuất kinh doanh các mặt hàng xuất khẩu, ưu tiên các doanh nghiệp thực hiện thu mua lương thực xuất khẩu, các doanh nghiệp đã có hợp đồng xuất khẩu. Theo ông Trần Bắc Hà, Chủ tịch Hội đồng quản trị BIDV, với 3.000 tỷ đồng bổ sung cho doanh nghiệp vay lần này, đã nâng tổng số vốn BIDV dành cho vay khối doanh nghiệp lên đến 33.000 tỷ đồng. Trước đó, số vốn 30.000 tỷ đồng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của BIDV đã bắt đầu được giải ngân mạnh và dự kiến 31/12/2008 sẽ đạt 3.000 tỷ đồng. Ngày 7/1/2009, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) thông báo tiếp tục giảm thêm lãi suất cho vay, mức thấp nhất là 6,5% với VND. Theo thông báo của BIDV, trong lần điều chỉnh này, lãi suất cho vay bằng nội và ngoại tệ sẽ tiếp tục giảm, áp dụng từ ngày 9/1; trong đó mức lãi suất cho vay VND thấp nhất là 6,5%/năm, thấp hơn lãi suất cơ bản hiện hành 2%. Đối với cho vay ngắn hạn bằng VND, BIDV giảm lãi suất xuống mức 6,5%/năm (trong thời hạn đến 3 tháng) đối với dư nợ của khách hàng còn sản phẩm tồn kho, chậm tiêu thụ như phôi thép, thép xây dựng, phân bón, xi măng và thuốc chữa bệnh. Lãi suất 8,5%/năm (thời hạn đến 3 tháng) được BIDV áp với các khoản vay xuất khẩu có hợp đồng xuất khẩu trực tiếp và khách hàng có cam kết bán lại ngoại tệ tương ứng cho ngân hàng. Lãi suất cho vay ngắn hạn đồng loạt áp mức 9%/năm cho khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp sử dụng trên 1.000 lao động, sản xuất hàng tiêu dùng thay thế hàng nhập khẩu. Các khoản vay còn lại chia làm hai kỳ hạn: 9,5% - 10%/năm đối với thời hạn cho vay đến 6 tháng; 10% - 10,5%/năm đối với thời hạn cho vay trên 6 tháng. Đối với các đối tượng, mặt hàng, sản phẩm được cấp bù lãi suất của Chính phủ, cho vay kích cầu, thu mua lúa tồn trong dân, nông sản tồn kho, gạo, cà phê, cao su, cho vay các đối tượng thuộc trong 5 gói giải pháp của Chính phủ được hỗ trợ cấp bù lãi suất qua Ngân hàng Phát triển Việt nam, BIDV sẽ thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ. [...]...Về cho vay trung và dài hạn, BIDV áp dụng lãi s uất cho vay trung dài hạn bằng lãi s uất tiết kiệm 12 tháng trả sau cộng với phí tối thiểu là 3%/năm nhưng không vượt quá 150% lãi suất cơ bản Đối với cho vay bằng USD, BIDV áp dụng mức lãi s uất cho vay ngắn hạn chung cho tất cả các khách hàng, thời hạn cho vay đến 3 tháng thấp nhất là 4,8%/năm; thời hạn cho vay từ trên 3 tháng đến... triển Việt Nam (BIDV) còn công bố gói giải pháp dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Những giải pháp của BIDV không chỉ giúp doanh nghiệp (DN) vượt qua khó khăn trước mắt, mà còn tiếp tục hỗ trợ họ phát triển trong dài hạn Mục tiêu của BIDV là trở thành ngân hàng thương mại dẫn đầu trong cung ứng tín dụng, dịch vụ cho các DNNVV Hiện có hơn 17.000 DNNVV đang có quan hệ với BIDV; với tổng dư nợ cho vay. .. nên không vay được nhiều, tài sản là trang thiết bị nên phần lớn NH ngại vì khó kiểm soát”’ Khó khăn trong thẩm định DN Chủ yếu là nguồn vốn và thông tin thẩm định doanh nghiệp NHTMCP Xuất nhập khẩu Công nghệ Long Biên cho biết: “Khó khăn trong cho vay DNN&V hiện nay là nguồn vốn cho vay Trong khi nguồn vốn huy động với mức LS rất cao nhưng LS cho vay bị giới hạn trần 21%/năm làm cho khe hở LS giữa... chưa có thông tin về DNN&V Hiện nay việc đăng ký thành lập pháp nhân khá đơn giản nhưng không biết DN ra đời có thực sự hoạt động hay không Hiện chưa tổ chức nào ở Việt Nam xây dựng hệ thống phân loại và xếp hạng DNN&V để cung cấp thông tin cho các đơn vị cung ứng vốn” GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG SỰ TI ẾP CẬN VỐN CHO DOANH NGHIỆP I GIẢI PHÁP TỪ PHÍA CHÍNH PHỦ, CÁC NHTM: 1 Kích cầu - cần giải pháp đồng bộ:... trong những tháng vừa qua các ngân hàng thương mại Việt Nam đã huy động vốn với lãi suất từ 17 đến 19%, nay đang ôm một số vốn huy động với lãi suất cao mà không tìm được người để cho vay với lãi suất đã giảm mạnh Do đó các ngân hàng sẽ gặp khó khăn, bị lỗ nặng, ảnh hưởng đến sự tồn vong của nhiều ngân hàng Lãi s uất sẽ còn giảm xuống nữa và xí nghiệp không vội vàng gì để đi vay với lãi suất cao Trong... khi cho DNNVV vay, do đó cần xây dựng lòng tin với DN đối với cả hai phía Không chỉ là vấn đề niềm tin, câu chuyện còn nằm ở cơ chế Chẳng hạn, việc khống chế lãi suất trần trong năm nay là một rào cản lớn đối với ngân hàng Ông Kiều Hữu Dũng, Chủ tịch Hội đồng thành viên CTCK ACBS cho biết, hiện nay nhiều ngân hàng thừa vốn thì các DN lại khó vay trong khi rất “khát” vốn Cần tháo gỡ nút thắt này bằng cách... này của toàn hệ thống BIDV Nếu so với năm 2006, số khách hàng là DNNVV của BIDV đã tăng thêm 3.618 DN Xét về quy mô, dư nợ cho vay và số dư bảo lãnh của khối DNNVV tại BIDV tăng 15.485 tỷ đồng (tăng 55,2%) so với năm 2006 Mức tăng trưởng tín dụng đối với khối DNNVV luôn cao hơn mức tăng bình quân của toàn hệ thống BIDV Thời gian qua, BIDV không ngừng chia sẻ khó khăn đối với DN như giảm lãi suất cho vay. .. vốn vay, chứng minh tài chính với NH" Tình trạng hàng hoá không có hợp đồng mua bán, không tuân thủ chế độ phát hành hoá đơn bán hàng, nhiều phương thức kinh doanh của một số doanh nghiệp như hộ gia đình của các DN là tương đối phổ biến Vì vậy, lòng tin của NH với DNN&V không cao và có chiều hướng giảm sút Thiếu tài sản bảo đảm Vốn tự có tham gia vào dự án, phương án của DNN&V thấp nếu NH cho vay, ... đủ tín dụng cho DN phát triển, đồng thời không đẩy ngân hàng đến phá sản? Một phương án khả thi là Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại (NHTM) với lãi s uất 1-2% để NHTM cho DN vay với lãi s uất 5-7%, và đem hợp đồng vay chiết khấu lại cho NHNN Như vậy NHTM không phải huy động vốn trong nhân dân, mà chỉ thực hiện chức năng giám định các dự án khả thi, lựa chọn các DN có sản... điều kiện kinh doanh khó khăn hiện nay, nhiều DN phải thay đổi kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình Để tăng cường sức "đề kháng" cho DN, ngân hàng sẽ tư vấn cho DN tái cấu trúc tài chính, cơ cấu nợ, tăng năng lực tài chính cho DN… nhằm duy trì hoạt động cho DN và tạo nền tảng phát triển sau khi các DN vượt qua khó khăn Dự kiến đến năm 2010, BIDV sẽ đạt tổng dư nợ cho vay và bảo lãnh đối với khối DNNVV . là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) , đặc biệt là DNNVV trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, nông nghiệp và nông thôn. Hiện nay, đang có 50% trong tổng số DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân. để tháo gỡ khó khăn cho DNNVV, VietinBank đã dành 10 nghìn tỷ đồng để hỗ trợ cho vay khi DNNVV hội tụ đủ các điều kiện. Tính đến 31/10/2008, dư nợ cho vay đối với DNNVV của Agribank cũng đạt. xem xét, tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận được với vốn vay ngân hàng. Tới đây, Ngân hàng Nhà nước sẽ công bố số liệu về tăng trưởng tín dụng cho khu vực DNNVV. Không ít ý kiến cho rằng: