Đang tải... (xem toàn văn)
hiệu quả huy động vốn
Lời nói đầu Hoà nhịp với phát triển giới, kinh tế Việt Nam tiến bớc vững Sau số năm tốc độ tăng trởng kinh tế có chiều hớng giảm sút đến năm 2000 tỉ lệ đà tăng lên với phát triển khả quan kinh tế Đạt đợc thành tựu bỏ qua vai trò quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam Với t cách trung gian tài kinh tế, ngân hàng đà điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động thơng mại : bảo lÃnh, tài trợ ngoại thơng, toán quốc tế Hệ thống ngân hàng trung ơng với Ngân hàng Thơng mại thực bà đỡ nên kinh tế Là bốn trụ cột hệ thống Ngân hàng Thơng mại quốc doanh, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn đà đem lại thay đổi lớn lao cho phát triển nông nghiệp nói riêng cho nỊn kinh tÕ nãi chung Cïng víi ®ãng gãp hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm- chi nhánh làm ăn có hiệu chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội có chuyển biến rõ rệt D nợ với cho vay năm sau cao năm trớc Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng tốt Nằm địa bàn có nhiều triển vọng phát triển năm tới (thị trấn Cầu Diễn), ban lÃnh đạo ngân hàng trăn trở điều hoạt động ngân hàng đáp ứng đợc phát triển Do vấn đề đợc đặt : để mở rộng hoạt động kinh doanh, thoả mÃn tốt nhu cầu khách hàng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng công tác huy động vốn - sở làm tăng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Sau thời gian thc tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm, nhận thức đợc tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, em đà mạnh dạn chọn đề tài : Các giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm làm khoá luận tốt nghiệp Đối tợng nghiên cứu đề tài thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng từ năm 1998 Vấn ®Ị huy ®éng vèn lµ mét lÜnh vùc réng lín phức tạp song trình tìm hiểu thực tiễn ngân hàng để giải yêu cầu khoá luận em xây dựng kết cấu nh sau: Chơng I : Một số vấn đề chung công tác huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm Chơng III : Những giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm Đề tài nghiên cứu vấn đề phong phú Trong thời gian thực tập ngân hàng em hạn chế định, khoá luận không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong tham gia góp ý quan thực tiễn, thầy cô bạn để viết đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn CHơng I : Một số vấn đề chung công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại I Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng: Khái niệm Ngân hàng Thơng mại: Sự phát triển kinh tế ngày mạnh mẽ tất yếu dẫn đến đời thị trờng tài - tài trực tiếp trung gian tài - tài gián tiếp Các trung gian tài tiêu biểu Ngân hàng Thơng mại với chức chủ yếu lµ chun tiỊn tiÕt kiƯm tõ ngêi thõa vèn sang đối tợng cần vốn, cung cấp tín dụng cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế không ngừng phát triển Việt Nam, bớc phát triển kinh tế theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc, thực sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa, Tổ chức tín dụng có Ngân hàng Thơng mại đà đợc thành lập để kinh doanh tiỊn tƯ - tÝn dơng Theo ®iỊu 20 lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng cđa ViƯt Nam cã ®a c¸c kh¸i niƯm sau: “ Tỉ chøc tÝn dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán. Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt dộng ngân hàng hoạt dộng kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm có Ngân hàng Thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác. Chức Ngân hàng Thơng mại : 2.1 Chức trung gian tài chính: Đây chức đặc trng Ngân hàng Thơng mại, tổ chức tài công ty bảo hiểm Ngân hàng Thơng mại nhận tiền gửi cho vay đà thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu t Ngời có tiền d thừa thực công việc tài chÝnh nh : cỉ phiÕu, tr¸i phiÕu, chøng kho¸n cđa phủ công ty trực tiếp qua trung tâm tài Tuy nhiên, Tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho ngời đầu t, ngời có tiền đầu t ngời sử dụng tiền đầu t thiếu thông tin xác nhau, hay chi phí giao dịch lớn rủi ro đầu t tơng đối cao Chính hạn chế trung gian Tài đà đời phát triển nhanh, điển hình Ngân hàng Thơng mại Với mạng lới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực, Ngân hàng Thơng mại đà thực bổ sung đợc hạn chế Tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu trình luân chuyển vốn kinh tế thị trờng 2.2 Chức tạo tiền huỷ tiền Tạo tiền huỷ tiền hai chức quan trọng Ngân hàng Thơng mại Các chức đợc thực thông qua hoạt động tín dụng đầu t Ngân hàng Thơng mại mối quan hệ với Ngân hàng Trung ơng đặc biệt trình thực thi sách tiền tệ, mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền, tạo tăng trởng kinh tế tạo đợc nhiều việc làm Do khối lợng tiền cung ứng phải vừa đủ không đợc phép vợt Nếu tiền cung ứng tăng nhanh, tất yếu xảy lạm phát gây hậu xấu mà kinh tế phải gánh chịu Khối lợng tiền đợc điều tiết qua Ngân hàng Thơng mại : D = R rd Trong ®ã D : khèi lợng tiền qua hệ thống Ngân hàng Thơng mại R : số lợng tiền ban đầu ngân hàng phát hành rd : tỉ lệ dự trữ bắt buộc : hệ số nhân tiền rd Các Ngân hàng Thơng mại hoạt động nh kênh dẫn để thông qua tiền cung ứng đợc tăng lên hay giảm xuống nhằm đạt đợc mục tiêu quan trọng nói Sức mạnh hệ thống Ngân hàng Thơng mại nhằm tạo tiỊn mang ý nghÜa kinh tÕ to lín HƯ thèng tín dụng động điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trởng vững chẵc Nếu tín dụng ngân hàng không tạo đợc tiền để mở điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất hoạt động nhiều trờng hợp sản xuất không thực đợc nguồn tích luỹ từ lợi nhuận, nguồn khác bị hạn chế Cho nên nói tạo tiền huỷ tiền chức vô quan trọng Ngân hàng Thơng mại 2.3 Chức cung cấp quản lý phơng tiện toán Cùng với phát triển Ngân hàng Thơng mại đặc biệt công nghệ ngân hàng, phơng tiên toán cho ngân hàng cung cấp ngày đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng: loại séc chuyển tiền, chuyển khoản, thẻ tín dụng, card điện tử Sự xuất phơng tiện toán tạo điều kiện dễ dàng cho doanh nghiệp giao dịch thơng mại, mua bán hàng hoá an toàn, nhanh chóng chi phí thấp 2.4 Chức cung cấp dịch vụ môi giới, bảo lÃnh, tài trợ ngoại thơng Các Ngân hàng Thơng mại ngày thờng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, bên cạnh họ t vấn cho khách hàng Do nhu cầu phát triển kinh tế, ngân hàng mở rộng hình thức phục vụ : môi giới, mua bán chứng khoán, t vấn đầu t, bảo lÃnh Vị trí vai trò công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Bất Ngân hàng Thơng mại hoạt động với mục đích chung lợi nhuận tăng trởng không ngừng nguồn vốn Đây yếu tố thiếu đợc để tiến hành phát triển hoạt động kinh doanh Vốn sở để Ngân hàng Thơng mại tổ chức hoạt động kinh doanh Bởi với đặc trng hoạt động Ngân hàng Thơng mại, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thơng mại Chính nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do nguồn vốn ban đầu cần thiết ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Các ngân hàng trờng vốn có lợi so với ngân hàng nhỏ khả vốn họ đáp ứng đợc nhiều nhu cầu vay thị trờng Vốn định lực cạnh tranh đăm bảo uy tín ngân hàng thị trờng Để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín cao, với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu vừa giữ chữ tín vừa nâng cao uy tín ngân hàng Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Khả vốn lớn điều kiện thuân lợi ngân hµng viƯc më réng quan hƯ tÝn dơng víi thành phần kinh tế Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đồng thời vốn lớn giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh, liên kết Bên cạnh vai trò quan trọng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng chức hoạt động ngân hàng vay vayđà đặt cho Ngân hàng Thơng mại vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới phát triển nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Do đó, với công tác sử dụng vốn ngân hàng quan tâm đến công tác huy động vốn Cho nên công tác huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại II Nội dung công tác huy động vốn Các hình thức huy động vốn 1.1 Phân loại theo thời gian huy động 1.1.1 Huy động vốn ngắn hạn Đây hình thức ngân hàng huy động vốn vay ngắn hạn thờng dới năm Vốn ngắn hạn thờng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động ( ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân c) : cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dïng, cho vay vèn lu ®éng Do vËy nguån vèn đợc huy động với lÃi suất thấp 1.1.2 Huy động vốn dài hạn Đây hình thức ngân hàng ®Ĩ huy ®éng ®Ĩ phơc vơ ho¹t ®éng cho vay trung dài hạn, với thời hạn từ năm trở lên Nguồn vốn huy động dài hạn đợc sử dụng chủ yếu cho khoản tín dụng trung hạn dài hạn nh : đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu t xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi dây chuyền công nghệ Đây khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lÃi cao 1.2 Phân loại theo đối tợng 1.2.1 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, quan nhà nớc Đây lĩnh vực ngân hàng huy động đợc nhiều vốn đơn vị gửi khối lợng lớn tiền vào ngân hàng để hởng dịch vụ toán ngân hàng Giao dịch tiền tệ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, quan nhà nớc chiếm tỷ trọng lín tỉng ngn vèn huy ®éng cđa hä Do có đan xen khoản phải toán khoản phải thu tiền mà tài khoản tổ chức ngân hàng tồn số d tiền gửi định trở thành nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định độ lớn nguồn vốn phụ thuộc nhiều vào quy mô loại hình kinh doanh doanh nghiệp 1.2.2 Huy động vốn từ tầng lớp dân c Mỗi gia đình, cá nhân có khoản tiền dự phòng cho tiêu dùng rủi ro tơng lai Khi xà hội phát triển khoản dự phòng tăng lên Nắm bắt đợc đặc tính đó, Ngân hàng Thơng mại tìm hình thức để huy động khoản tiết kiệm này, gom đợc chúng ngân hàng có nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế đồng thời thu đợc lợi nhuận 1.2.3.Huy động vốn từ ngân hàng khác tổ chức tài Các hình thức huy động vốn nói đóng vai trò chủ yếu công tác huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Tuy nhiên, tình hình kinh doanh ngân hàng ngày nay, thiếu sót không đề cập đến nguồn vốn huy động đợc cách vay Ngân hàng Thơng mại khác thông qua thị trờng nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng Các Ngân hàng Thơng mại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiỊn tƯ, gièng nh nh÷ng doanh nghiƯp kinh doanh lĩnh vực khác, ngân hàng tổ chức tài thờng xuất tình trạng tạm thời thừa, thiếu vốn so với nhu cầu đầu họ 1.3 Phân loại theo công cụ huy động vốn ngân hàng 1.3.1 Huy động tài khoản tiền gửi khách hàng Đây phận chủ yếu cấu tài sản nợ Ngân hàng Thơng mại Huy động tiền gửi đặc trng kinh doanh ngân hàng Tiền gửi bao gồm : * Tiền gửi toán (thờng kỳ hạn) Đó khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến hành toán, chi trả cho hoạt động hàng hoá, dịch vụ khoản chi khác phát sinh trình kinh doanh cách thờng xuyên, an toàn thuận tiện Tiền gửi toán thờng đợc bảo quản ngân hàng hai loại tài khoản : tài khoản tiền gửi toán tài khoản vÃng lai Đối với tài khoản tiền gửi toán, việc rút tiền chi trả cho bên thứ ba đợc thực séc hay chuyển khoản Tài khoản vÃng lai tài khoản có lúc d Nợ có lúc d Có Với tài khoản này, khách hàng đợc ngân hàng dáp ứng nhu cầu tín dụng thời gian định Đứng góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào lúc Tuy nhiên, ngân hàng có không khớp nhịp xuất nhập tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp hay tài khoản doanh nghiệp làm cho nhập lớn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng đợc phép sử dụng phần làm vốn kinh doanh * Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền đợc uỷ thác vào ngân hàng sở có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Nh vậy, theo nguyên tắc khách hàng ký thác đợc rút đến hạn đà thoả thuận Đại phận nguồn tiền gửi có nguồn gốc từ tích luỹ xét chất chúng đợc ký thác với mục đích hởng lÃi Do đó, khác với tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lÃi suất có tác động lớn đến nguồn Các Ngân hàng Thơng mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn : tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi báo rút (khi rút phải báo trớc) Về bản, khoản tiền có kỳ hạn không đợc sử dụng để tiến hành toán nh tài khoản chi trả vốn tài khoản vÃng lai Thông thờng, tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền gửi có thời hạn dài có lÃi suất cao Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò trung gian tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn tiền tơng đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Để tăng cờng khả huy động nguồn này, trớc hết Ngân hàng Thơng mại thờng áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhằm đáp ứng đợc nhu cầu loại khách hàng khác Mỗi kỳ hạn ngân hàng thờng áp dụng mức lÃi suất tơng ứng, với nguyên tắc thời hạn dài lÃi suất cao * Tiền gửi tiết kiệm nớc phát triển, loại tiền gửi vào ngân hàng tiền gửi tiết kiệm đứng vị trí thứ hai mặt số lợng Tiền gửi tiết kiệm khoản để dành cá nhân đợc gửi vào ngân hàng nhằm hởng lÃi theo định kkú TiỊn gưi tiÕt kiƯm gåm cã : tiỊn gưi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khoản tiền gưi cã thĨ rót bÊt cø lóc nµo song không đợc sử dụng công cụ toán để chi trả cho ngời khác Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khoản tiền có thoả thuận thời hạn gửi rút tiền, có mức lÃi suất cao so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 1.3.2 Huy động vốn qua thị trờng Các Ngân hàng Thơng mại tăng cờng nguồn vốn cách vay vốn thị trờng, phát hành phiếu nợ nh kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Ngân hàng Thơng mại Các hình thức ngày phổ biến mang lại kết tốt Phát hành loại phiếu nợ: Trái phiếu kỳ phiếu ngân hàng hình thức huy động vốn động thoáng Bằng công cụ ngân hàng tạo khối lợng vốn lớn nh mong muốn cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách Điều đặc biệt cần thiết kinh tế có lạm phát Các trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành vừa có tác dụng trì khối lợng huy động vừa có tác dụng chống lạm phát Các Ngân hàng Thơng mại phải trả lÃi suất cao cho hình thức huy động so với lÃi suất tiỊn gưi huy ®éng Nh vËy, thùc hiƯn huy động vốn dới hình thức này, ngân hàng phải vào đầu để định khối lợng huy động, mức lÃi suất thời hạn, phơng pháp huy động vốn Vốn đợc huy ®éng mét thêi gian nhÊt ®Þnh, ®· ®đ khối lợng vốn theo dự kiến ngân hàng ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu Huy động vốn thông qua việc vay Ngân hàng Thơng mại, tổ chức tín dụng ngân hàng trung ơng (huy động thông qua hình thức vay vốn khác thị trờng ): Các Ngân hàng Thơng mại xuất thị trờng để vay vốn thờng số nguyên nhân cấp thiết nh thiếu hụt dự trữ ngân hàng trung ơng, thiếu tiền mặt nên việc phát hành phiếu nợ, Ngân hàng Thơng mại vay lẫn ngân hàng khoản dự trữ ngân hàng trung ơng phát hành RPs thoả thuận mua lại Đây khoản mua bán chứng khoán mà Ngân hàng Thơng mại kinh doanh bên tài sản Có tổ chức trung gian tài khác Thời hạn vay mợn Ngân hàng Thơng mại linh hoạt ngày dài hạn phù hợp với nhu cầu vốn Ngân hàng Thơng mại giai đoạn cụ thể Trong trờng hợp vốn vay tiếp tục không đáp ứng đợc đủ nhu cầu sử dụng Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Thơng mại vay ngân hàng trung ơng Trong quan hệ với ngân hàng trung ơng, Ngân hàng Thơng mại đóng vai trò khách hàng thờng xuyên ngân hàng trung ơng với t cách ngân hàng ngân hàng đồng thời ngời cứu cánh cuối Ngân hàng Thơng mại Các tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn: Điểm khác nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại với doanh nghiệp phi tài là: Ngân hàng Thơng mại kinh doanh chủ yếu b»ng ngn vèn huy ®éng tõ nỊn kinh tÕ doanh nghiệp khác hoạt động dựa vốn tự có Vì đánh giá hiệu công tác huy động vốn công tác thiếu nghiên cứu nguồn vốn ngân hàng Khi đánh giá hiệu công tác huy động vốn, nhà nghiên cứu thờng tập trung vào số tiêu chí sau đây: Tỉ lệ quỹ đảm bảo khả toán: Tỉ lệ quỹ đảm bảo khả toán = Dự trữ đảm bảo khả toán 100% Tổng vốn huy động Các Ngân hàng Thơng mại phải chấp hành tỷ lệ nhằm đảm bảo an toàn cho khoản huy động Ngân hàng có tỷ lệ theo quy định chứng tỏ ngân hàng coi trọng công tác huy động vốn bên cạnh huy động vốn - mục tiêu ngân hàng ngân hàng đảm bảo đợc an toàn cho khách hàng, tạo đợc tâm lý yên tâm cho khách hàng họ gửi gắm tiền cho ngân hàng Sở dĩ ngân hàng phải chấp hành tỷ lệ khoản huy động có tính ổn định, ngân hàng phải có khả toán để đảm bảo cho nhu cầu rút tiền mặt bất thờng khách hàng nhằm không ảnh hởng đến khả toán ngân hàng, từ góp phần làm ổn định nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu ngời : Để đánh giá mức độ huy động đợc tõ d©n c, ta xÐt hƯ sè Tỉng sè tiỊn gửi tiết kiệm địa bàn Tổng số dân c địa bàn Nếu tỉ lệ cao chứng tỏ hoạt động huy động vốn đạt kết tốt, ngân hàng đà tác động vào ý thức tiết kiệm, ý thức gửi tiền vào ngân hàng đà thu hút đợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân c để phục vụ cho nghiệp ph¸t triĨn kinh tÕ − So s¸nh ngn vèn huy động việc sử dung vốn: 10 Ngân hàng Thơng mại nghiên cứu để đạt đợc điều mà khách hàng mong muốn Xác định đợc tầm quan trọng chữ tín hoạt động ngân hàng, biện pháp thực hàng ngày nh : đảm bảo khả toán tức thời, cung ứng cách nhanh tiện ích sẵn có, trụ sở khang trang thoáng mát yếu tố bảo hiểm tiền gửi cần đợc ngân hàng quan tâm thực cách đầy đủ, kịp thời Đa dạng hoá hình thức huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Trong năm qua chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm tìm cách đa dạng hoá hình thức huy động vốn Đặc biệt loại tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi dân c, nguồn huy động truyền thống nghành ngân hàng nói chung ngân hàng đà mở rộng nhiều kỳ hạn huy động vốn khác : tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Tuy nhiên khó khăn ngân hàng việc thiếu nguồn vốn dài hạn nên thực tế hình thức huy động vốn dài hạn cha đợc khai thác mức, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, xu hớng tăng tiền gửi tổ chức kinh tế thấp so với tiền gửi dân c Trong thị trờng chứng khoán Hà Nội cha thực đợc đa vào hoạt động hình thức huy động vốn qua phát hành kỳ phiếu (12 tháng, 13 tháng) đà đáp ứng đợc nhu cầu trớc mắt chi nhánh Do tâm lý dân chúng nớc ta dè dặt việc gửi tiền dài hạn nên giai đoạn ngân hàng nên tiếp tục biện pháp Bên cạnh ngân hàng nên phát hành thêm hình thức chứng tiền gửi kỳ hạn ngắn hạn tháng, tháng, 12 tháng vô danh để chuyển nhợng đợc bán lại cho Ngân hàng Thơng mại trớc ngày đáo hạn Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm, để phát triển hình thức tiết kiệm dài hạn ngân hàng nên tạo loại tài khoản có mục đích, có nh dân chúng an tâm gửi tiền dài hạn mà không sợ giá mục đích việc gửi tiền tiết kiệm để mua nhà, mua phơng tiện sinh hoạt đắt tiền đợc đảm bảo vàng ngoại tệ mạnh nh đô la Mỹ Hơn cần tiếp tục đa dạng hoá hình thức gửi tiền nh nên mở rộng hình thức gửi gọn lấy gọn, gửi lẻ lấy gọn để tăng tiền gửi có kỳ hạn Đối với loại tiền gửi không kỳ hạn mở loại tài khoản phục vụ thờng xuyên giao dịch không thờng xuyên giao dịch, loại dành cho doanh nghiệp 48 loại dành cho dân c, loại có số d lớn, loại có số d nhỏ, loại có hởng lÃi không hởng lÃi Tuỳ theo loại khách hàng để mở cho họ loại tài khoản thích hợp khách hàng mở hai ba loại tài khoản phù hợp với hoạt động kinh tế Tóm lại, công tác huy động vốn ngân hàng có nhiều bất cập đặc biệt huy động nguồn dài hạn Một số biện pháp mở rộng huy động vốn dài hạn nói cần phải đợc ngân hàng phối hợp với cộng tác giúp đỡ nhiều quan, tổ chức đặc biệt phụ thuộc vào sách Nhà nớc phát triển thị trờng tài - tiền tệ, thị trờng chứng khoán Đẩy mạnh sách khách hàng Không nh hoạt động sản xuất kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng quan hệ ngân hàng với khách hàng mang tính thờng xuyên lâu dài, khả tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín khách hàng kể khách hàng gửi tiền khách hàng vay tiền Đặc biệt, kinh tế ngày phát triển, có khách hàng quan tâm đến dịch vụ chất lợng dịch vụ ngân hàng mà yếu tố lÃi suất yếu tố định Điều khẳng định rằng, sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu đợc hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm 5.1 Công tác cán Để làm tốt sách này, chi nhánh cần phải làm tốt công tác cán bộ, cụ thể phải tuyển chọn cán có lực, phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt cán làm việc phòng giao dịch Cán cần có thái độ vui vẻ, nhiệt tình phục vụ, tôn trọng khách hàng để tạo đợc lòng tin tuyệt đối khách hàng với ngân hàng 5.2 Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng Để triển khai sách khách hàng thực có hiệu quả, vào nề nếp chi nhánh nên thành lập tổ nghiên cứu khách hàng, tổ gồm lÃnh đạo chi nhánh nh giám đốc, phó giám đốc, trởng phòng, phó phòng với cán phòng kinh doanh - họ phải quan hệ với khách hàng để từ nắm bắt đợc cách dễ dàng yêu cầu đòi hỏi khách hàng có biện pháp đáp ứng kịp thời yêu cầu 49 5.3 Phân loại khách hàng Đây công tác cần thiết hoạt động nghiệp vụ chi nhánh, sở phân loại khách hàng chi nhánh có sách u tiên, khuyến khích thích hợp khách hàng có số tiền gửi lớn, ổn định, khách hàng có uy tín + u đÃi lÃi suất : vấn đề khách hàng quan tâm đặt vấn đề với ngân hàng, công tác huy động vốn ngân hàng sống động, phù hợp với hoàn cảnh điều kiện cụ thể Ngời bán vốn" tổ chức kinh tế dân c, ngời mua vốn" ngân hàng, hai bên có lợi qua giá lÃi suất ngân hàng trả cho ngời bán Nh vậy, giá lên xuống theo cung cầu thị trờng, theo quy định ngân hàng nhà nớc, theo thoả thuận ngời bán ngời mua Vì ngân hàng phải có sách lÃi suất mềm dẻo, linh hoạt, thoả đáng cho khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhng phải đảm bảo mặt lÃi suất ngân hàng địa bàn Đối với tổ chức tài có số d tiền gửi bình quân lớn, ổn định thờng xuyên chẳng hạn từ tỷ đồng trở lên, thời hạn gửi từ năm trở lên tăng mức lÃi suất lên 0,05%/tháng so với lÃi suất huy động hành Các đơn vị có nhu cầu vay tiền gửi có kỳ hạn cha đến ngày đáo hạn Chi nhánh cho vay với lÃi suất giảm 0,05% tháng so với lÃi suất hành Đối với khách hàng dân c, có nhu cầu vay có kỳ phiếu, trái phiếu hay tiền gửi tiết kiệm chi nhánh hạn đợc vay vốn với mức lÃi suất giảm 0,02%/tháng so với lÃi suất hành + u đÃi dịch vụ : cung cấp dịch vụ toán nhanh chóng, kịp thời xác Những khách hàng có số tiền gửi lớn cần gửi vào lấy chi nhánh có yêu cầu ngân hàng cử cán giao dịch đến tận nơi thu nhận hay phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu Khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lợng tiền lớn, ổn định cần gọi điện đến chi nhánh, cán ngân hàng đến tận nơi hớng dẫn khách làm thủ tục, giải đáp thắc mắc nhanh chóng hoàn tất thủ tục cần thiết 50 Miễn thu phí ấn thông thờng đối tợng có sử dụng khế ớc vay tiền, bảng kê rút vốn, hồ sơ mở tài khoản Khách hàng gửi tiền có nhu cầu chuyển tiền từ USD sang VND chi nh¸nh sÏ thùc hiƯn nhanh chãng, thủ tục đơn giản, miễn phí 5.4 Tăng cờng không ngừng mở rộng dịch vụ Trong hệ thống Ngân hàng Thơng mại đà từ lâu tồn cạnh tranh gay gắt, giới hạn để kéo khách hàng lớn Đối với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmdoanh thu từ hoạt động dịch vụ khiêm tốn, nhng đà khẳng định đợc đổi phong cách hoạt động kinh doanh để thắng đối thủ cạnh tranh khác đồng thời hoà nhập vào xu phát triển chung đất nớc Bên cạnh đó, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh có hiệu việc thu hút khách hàng tăng nguồn vốn huy động qua tăng mức thu nhập ngân hàng, chi nhánh ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmcần phát triển dịch vụ sau: + Dịch vụ t vấn đầu t, t vấn thông tin : dịch vụ ngân hàng hớng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trơ cho dự án với lÃi suất tiền vay có lợi Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin đợc coi yếu tố quan trọng hàng đầu Cho nên ngân hàng nên có phận t vấn quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để kịp thời nắm bắt đợc tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng cung cấp cho khách hàng thông tin quan trọng, cần thiết + Dịch vụ t vấn tài chÝnh : qua thùc tÕ ®· chøng minh r»ng nhiỊu ngân hàng phải giúp cho doanh nghiệp việc lập, phân tích tài Vì vậy, đời dịch vụ cần thiết cho c¸c doanh nghiƯp + T vÊn vỊ ph¸p lt : ngân hàng giúp nhiều cá nhân, doanh nghiệp nắm rõ quy định luật pháp để thực nh: luật công ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp nhà nớc Vì nhiều doanh nghiệp cha đợc thực nắm vững đợc quyền nghĩa vụ mình, nhiều để xảy lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế 51 Tiếp tục xếp lao động mở rộng mạng lới kinh doanh địa bàn có tiềm năng, bớc đào tạo nâng cao trình độ tay nghề cán công nhân viên Theo kinh nghiƯm cđa c¸c níc, hai u tè qut định tăng trởng kinh tế vốn ngời, ngời đóng vài trò chủ thể chính, quan träng nhÊt sù ph¸t triĨn Xu híng năm tới, mà điều kiện vật chất vốn Ngân hàng Thơng mại tơng đơng ngân hàng có đội ngũ cán mạnh thắng cạnh tranh Cho nên vấn đề nhân đợc ngân hàng quan tâm hình thức đào tạo nh : tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, đào tạo lại, khuyến khích cán học thêm Các ngân hàng thật bớc vào cạnh tranh - cạnh tranh trí tuệ Không nằm xu hớng phát triển đó, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmcần trọng đến việc nâng cao trình độ cán công nhân viên để họ nắm bắt kịp thời thay đổi vầ thích ứng với phát triển chung xà hội áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, đại: Nhất khâu toán, nghiên cứu để áp dụng phơng thức gửi nơi, lấy nhiều nơi tạo điều kiện thuận lợi giao dịch với ngân hàng cấp trên, thông tin liên lạc thực toán không chứng từ với chi nhánh hệ thống Làm tốt công tác tiếp thị: Công tác phải đợc tiến hành đến doanh nghiệp, luồng thông tin khác nhau, cán tín dụng ngời nắm bắt đợc lý lịch khách hàng mà muốn đặt quan hệ, sau trực tiếp xuống đơn vị, giíi thiƯu cho hä biÕt vỊ c¸c nghiƯp vơ, c¸c hình thức huy động vốn ngân hàng qua thể đợc u ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn Có thể cã c¸c biƯn ph¸p khun m·i nh»m thu hót c¸c khách hàng tạo cảm tình tốt từ quan hệ Đối với khách hàng lớn, lÃnh đạo chi nhánh nên xuống tận nơi gặp gỡ trực tiếp khách hàng để tạo tôn trọng tin cậy lẫn Ngoài ra, để thu hút nhiều khách hàng lớn chi nhánh nên dùng phơng thức quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng, tổ chức hội nghị khách hàng lớn, tặng quà lu niệm để tuyên truyền giúp khách hàng có điều kiện hiểu thêm hoạt động chi nhánh Đặc biệt việc vận động 52 cá nhân mở tài khoản tiền gửi chi nhánh công tác quảng cáo vô quan trọng Có nh vậy, ngời dân hiểu đợc thuận tiện sử dụng tài khoản này, từ chi nhánh tăng đợc nguồn vốn huy động có lÃi suất thấp Huy động thông qua kênh khác - Chi nhánh nên hợp đồng với công ty bảo hiểm để vận động khách hàng chi nhánh mua bảo hiểm cho vốn vay bảo hiểm chất lợng công trình Nếu làm đợc điều phần thu từ phí, chi nhánh huy động đợc vốn thông qua tài khoản tiền gửi công ty chi nhánh, vàtránh đợc rủi ro - Hợp đồng với quan bu điện, điện lực, sở nhà đất để tổ chức toán qua tài khoản tiền gửi cá nhân tiền nhà, tiền điện, tiền điện thoại hay trả lơng cho cán quan 10 Thờng xuyên làm tốt công tác thi đua khen thởng để hỗ trợ tích cực cho công tác huy động vốn : Ngân hàng phải có sách khen thởng, khuyến khích hợp lý cá nhân, phòng ban có thành tích, sáng kiến nghiên cứu khoa học phơng pháp thực tiễn công tác khơi nguồn cho chi nhánh Có thể thấy rằng, công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmđà đạt đợc thành tích định, nhng so với tiềm địa bàn cha tơng xứng Các cán ngân hàng cần thấy đợc vai trò ngân hàng phát triển huyện, nhu cầu vốn địa bàn cần lớn nhng khả huy động vốn hạn chế Cho nên từ lÃnh đạo toàn cán chi nhánh phải thực tìm giải pháp cho ngân hàng tài nỗ lực thân họ ngời hiểu rõ đặc điểm tính chất khách hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, ban lÃnh đạo ngân hàng cần có sách khen thởng kịp thời để khuyến khích cá nhân, tập thể tham gia Rõ ràng, nghiệp vụ, biện pháp đa dạng nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmsẽ tạo đợc sức cạnh tranh lớn nhằm thu hút khách hàng ngày nhiều để tiến tới thoả mÃn nhu cầu tâm lý khách hàng Kết là, ngân hàng có khả thu hút đợc ngày nhiều nguồn vốn xà hội Tuy nhiên, điều phải có điều kiện để đảm bảo cho biện pháp đợc thực có hiệu 53 cao thực có tính khả thi lớn đa vào thực tiễn Ta biết xu hớng phát triển ngày nay, không ngân hàng phát triển mà liên kết chặt chẽ với ngân hàng khác, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmlà chi nhánh trực thuộc chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội sau ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chịu đạo trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nớc nh Ngân hàng Thơng mại khác cao chịu chi phối, đạo phủ Việt Nam nh thành phần kinh tế khác Các biện pháp đa phát huy đợc tác dụng nh phủ, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam không tạo đợc môi trờng thuận lợi ổn định để giúp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmthực chúng Bên cạnh để huy động vốn chi nhánh cần có nhận thức đắn sâu sắc quan điểm có tính định hớng Đảng Nhà nớc cho phát triển chung kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng Thơng mại nói riêng Chính lẽ đó, phủ Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cần phải có sách phù hợp IV Các ®iỊu kiƯn ®¶m b¶o tÝnh kh¶ thi ®Ĩ thùc hiƯn biện pháp tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm Kiến nghị với phủ Chính phủ quan có vai trò điều hành hoạt ®éng cđa nỊn kinh tÕ vËy chÝnh phđ rÊt quan trọng việc điều hớng hoạt động quốc gia Chính phủ quan thực luật pháp hoá chủ trơng, sách biện pháp cần thiết giai đoạn, thời kỳ nhằm thể ý chí nớc Hơn thế, phủ cần nắm bắt kịp thời chi tiết cha đầy đủ cha cụ thể hệ thống luật pháp để từ tiến hành bổ sung tạo điều kiện xây dựng môi trờng pháp lý hoàn thiện ổn định, đảm bảo cho ngời dân an tâm tin tởng sống làm việc lÃnh thổ Việt Nam Đối với lĩnh vùc tiỊn tƯ tÝn dơng cịng nh lÜnh vùc ng©n hàng hoạt động ngân hàng, đặc biệt phạm vi hoạt động huy động vốn nhằm phục vụ công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc nay, cần tiếp tục đợc quan tâm hỗ trợ nhiều phía Chính phủ 54 1.1 Tiếp tục hoàn thiện luật ngân hàng Tại hội nghị Quốc hội khoá X, kỳ họp thứ từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm 1997 đà tiến hành thông qua hai luật : luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam luật tổ chức tÝn dơng Cã thĨ nãi r»ng sù ®êi cđa hai luật với điều tiết luật ngân sách, luật công ty, luật doanh nghiệp Nhà nớc, luật thơng mại đảm bảo đợc tính đồng chế tài tiền tệ quốc gia, thay cho hai pháp lệnh Ngân hàng pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc pháp lệnh hợp tác xà , tổ chức tín dụng công ty tài đà bộc lộ nhiều bất cập việc điều hành nh thực thi có hiệu điều kiện hệ thống ngân hàng nớc ta bớc chuyển đổi hoà nhập chung với hệ thống ngân hàng nớc khu vực giới Trong đó, hoạt động tiền tệ tín dụng kể định chế hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng đòi hỏi phải hoạt động khuôn khổ quy định pháp luật, làm cho hoạt đọng lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng đợc kiểm soát chặt chẽ Chỉ có nh vậy, tất nguồn vốn quốc gia đợc tập trung đầy đủ thoả đáng, lợi ích thành phần kinh tế đợc bảo vệ cách đắn Nếu nh hệ thống luật pháp quy định rõ thao tác nghiệp vụ, nội dung, tính chất hoạt động tất đối tợng hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng đơn vị kinh tế chức tín dụng thực hoạt động huy động vốn Điều dẫn đến tình trạng nguồn vốn huy động đợc bị phân tán, tập trung hoàn toàn vào định chế ngân hàng ngân hàng có phối hợp kịp thời hợp lý, từ rđi ro cho ngêi gưi tiỊn lµ rÊt cã thĨ xảy ra, gây khó khăn cho công tác huy động vốn nh công tác đầu t, cho vay theo định hớng kinh tế Sau gần bốn năm đời, hai luật đà phát huy đợc u điểm : góp phần luật hoá hoạt động tiền tệ - tín dụng, bảo vệ hoạt động ngân hàng, định hớng cho ngân hàng làm tròn bổn phận trách nhiệm mình, tăng cờng an toàn cho ngời gửi tiền, tạo điều kiện thuận lỵi cho ngêi vay vèn gióp cho hƯ thèng ngân hàng Việt Nam có chuyển biến tích cực Bên cạnh hai luật nhiều điều cần bổ sung hoàn thiện để trở thành kim nam cho hoạt động ngân hàng nớc ta 55 Rõ ràng, đời luật ngân hàng kết tất yếu trình phát triển chuyển đổi hệ thống ngân hàng Tuy nhiên để kiểm nghiệm đợc tính đắn cần phải có thời gian, có theo dõi, bổ sung liên tục khiÕm khut tiÕn tíi ngµy cµng hoµn thiƯn bé lt ngân hàng 1.2 Đẩy mạnh việc hình thành phát triển thị trờng chứng khoán Trong điều kiện chuyển từ kinh tế với chế tập trung quan liêu bao cÊp sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng cã sù điều tiết vĩ mô Nhà nớc việc hình thành phát triển thị trờng chứng khoán tất yếu khách quan có ý nghĩa to lớn Việt Nam Với chế huy động vốn nh thời gian trớc đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn, đồng thời tạo điều kiện thu hút sử dụng tốt nguồn vốn từ bên vào Việt Nam Thị trờng chứng khoán đợc hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu t chuyển chứng khoán thnàh tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thị trờng chứng khoán khuyến khích dân chúng tiết kiệm hút nguồn vốn nhàn rỗi vào đầu t Trớc đây, ngời dân Việt Nam biết khai thác lợi ích nguồn vốn tiết kiệm để dành cách gửi vào ngân hàng hởng lÃi Nhng có thị trờng chứng khoán với nhiều loại hàng hoá phong phú mang lại lợi ích cao thu hút đợc lợng lớn khách hàng Từ thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi khổng lồ dùng đầu t vào kinh tế Thông qua thị trờng chứng khoán tạo kênh làm cho nguồn vốn nhàn rỗi xà hội chuyển đến nơi có nhu cầu đầu t sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất nh hoạt động dịch vụ khác Các cổ phiếu, trái phiếu tợng trng cho số vốn đầu t đợc mua bán lại thị trờng chứng khoán nh thứ hàng hoá Ngời có vốn không sợ vốn bị bất động mà bán lại cổ phiếu, trái phiếu thị trờng chứng khoán để mua lại cổ phiếu, trái phiếu khác nhờ sinh hoạt kinh tế thêm sôi động Khi cha có thị trờng chứng khoán, Ngân hàng Thơng mại nớc ta chủ yếu huy động vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn đợc huy động thông qua việc phát hành trái phiếu Tuy nhiên việc sử dụng công cụ lúc 56 mang lại hiệu cao, khả khoản trái phiếu đơn giản Thị trờng chứng khoán giúp cho việc phát hành chuyển đổi trái phiếu trở nên dễ dàng nhiều Chính vậy, ngân hàng thuận lợi nhiều việc huy động vốn nhàn rỗi xà hội, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn tầng lớp dân c Thị trờng chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh đà vào hoạt đông jgần năm phần thể đợc sức mạnh Nhng số lợng hàng hoá nớc có sàn giao dịch nên cha thúc đẩy đợc thị trờng chứng khoán phát triển Theo kế hoạch uỷ ban chứng khoán nhà nớc cuối quý năm 2001 sở giao dịch Hà Nội khai trơng vào hoạt động Mong phủ có nhiều biện pháp hỗ trợ để thị trờng chứng khoán Việt Nam phát triển đem lại kết nh mong muốn 1.3 Tạo ổn định môi trờng kinh tÕ vÜ m« M«i trêng kinh tÕ vÜ m« có ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn nhng cản trở, hạn chế công tác huy động vốn Nếu kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát thấp, thu nhập ngời dân cao đồng nội tệ đợc giữ vững tạo cho ngân hàng nhiều điều kiện thuận lợi nh : hoạt động ngân hàng ổn định, không bị yếu tố tác động làm ảnh hởng, ngời dân có nhiều tiền nhàn rỗi làm tăng doanh số huy động ngân hàng, tổ chức kinh tế làm ăn vững có nguồn tiền gửi ngân hàng nhiều Và ngợc lại, nỊn kinh tÕ bÊt ỉn víi c¸c u tè vÜ mô thay đổi làm cho hoạt động ngân hàng bị xáo động, hoạt động huy động vốn bị cản trở nhiều Nói chung, ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho phát triển tăng trởng đất nớc cho việc thu hút nguồn vốn vào ngân hàng Trong tình hình kinh tÕ ViƯt Nam hiƯn nay, mét nh÷ng néi dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô giữ vững tỷ lệ lạm phát số, tăng thu nhập bình quân đầu ngời bền vững, giữ ổn định giá trị đồng nội tệ Đây điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động nguồn vốn cho Ngân hàng Thơng mại Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc: Với chức quan quản lý Ngân hàng Thơng mại ngân hàng Ngân hàng Thơng mại, có tầm quan trọng lớn chiến lợc huy 57 động vốn ngân hàng, đồng thời định hớng cho Ngân hàng Thơng mại nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc giai đoạn Chính sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề có tác động tích cực công tác huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Kinh nghiệm thực tế năm qua đà cho thấy, biện pháp kìm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, giữ tỷ giá hối đoái ổn định tạo hệ thống ngân hàng ngày vững mạnh đà có ảnh hởng lớn đến việc huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Tuy nhiên, thời gian vừa qua trình điều hành tổ chức thực sách tiền tệ, Ngân hàng Nhà nớc cần tiếp tục hoàn thiện khắc phục thiếu sót Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng điều hành sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng Chính sách tiền tệ phải đảm bảo theo sát với tín hiệu thị trờng, can thiệp Ngân hàng Nhà nớc phải thông qua thị trờng hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp nh : thị trờng mở, dự trữ bắt buộc, lÃi suất tái chiết khấu Nếu quản lý Ngân hàng Nhà nớc chặt chẽ vợt cần thiết gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Thơng mại Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nớc cần thực hiện: + Tiếp tục kìm chế lạm phát, giữ vững tỷ lệ lạm phát dới hai số; ổn định giá trị đồng nội tệ Trong hai năm 1999 2000 tình trạng thiểu phát liên tục diễn làm cho kinh tế phát triển châm, nguồn vốn huy động ngân hàng đợc sử dụng không nhiều, có Ngân hàng Thơng mại ứ động nhiều vốn không cho vay đợc làm ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng: mặt ngân hàng phải trang trải nguồn chi phí huy động, mặt phải tìm cách để tránh tình trạng nguồn vốn bị đóng băng Thiểu phát tốt kinh tế cần phát triển nh nớc ta, thiểu phát kìm hÃm tăng trởng, làm cho kinh tế trì trệ, phát triển Hoạt động kinh doanh ngân hàng không nằm ảnh hởng Hơn nữa, tháng cuối năm 2000 tỷ giá hối đoái đồng Việt Nam USD tăng mạnh, gây tâm lý dao động cho ngời dân khiến cho họ rút tiền gửi để dự trữ ngoại tệ, mua vàng hay dự trũ tài sản có giá trị làm cho nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại giảm mạnh Năm 2001 năm lề cho thiªn niªn kû míi, cã ý nghÜa rÊt quan trọng giai đoạn Nghành ngân hàng cần thấy đợc vị trí vai trò phát triển xà hội, với t cách ngân hàng ngân 58 hàng Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cần có biện pháp hợp lý, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thơng mại hoạt động ổn định Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nớc phải tìm cách giúp đỡ Ngân hàng Thơng mại tìm cách phá vỡ tảng băng ứ đọng vốn, nguyên nhân làm cho nguồn vốn không giải ngân đợc lÃi suất cao doanh nghiệp vay vốn Khi mà kinh tế gặp khó khăn, doanh nghiệp chịu ảnh hởng việc hạ lÃi suất khuyến khích doanh nghiệp vay vốn để bứt phá khỏi trì trệ điều quan trọng, góp phần khơi thông kinh tế Và nh kinh tế phát triển, nguồn vốn đợc sử dụng Các Ngân hàng Thơng mại lại tiếp tục công tác huy động vốn để chuẩn bị cho giai đoạn phát triển + Thực lÃi suất linh hoạt phù hợp với thời kỳ nhng phải đảm bảo lÃi suất thực dơng, có lợi cho ngời gửi tiền, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nghiên cứu thực cÊu l·i st phï hỵp theo híng l·i st trung ngắn hạn phải có khỏng cách so với lÃi suất ngắn hạn để thực thu hút đợc ngời gửi tiền trung dài hạn Qua số liệu phân tích chơng II, ta thấy tiền gửi không kỳ hạn dân c cao Thông thờng nớc phát triển loại tiền gửi nhằm mục đích giúp cho khách hàng toán tiền mua hàng hoá dịch vụ đợc thuận tiện mà ngân hàng trả đồng lÃi suất Ngợc lại, khách hàng trả tiền dịch vụ cho ngân hàng Tuy nhiên, hoàn cảnh nớc ta dân chúng cha quen với dịch vụ toán qua ngân hàng công tác toán ngân hàng cha thực hấp dẫn giai đoạn đại hoá, ngân hàng nên trả lÃi cho khoản tiền Khi hệ thống toán ngân hàng đà thực hoàn thiện khách hàng thực tin tởng vào loại hình dịch vụ ngân hàng nên áp dụng hình thức giảm lÃi suất tiến tới không trả lÃi nữa, khách hàng đợc hởng dịch vụ phí từ ngân hàng mà Nếu Ngân hàng Nhà nớc thực đợc nguyên tắc này, nguồn vốn hấp dẫn cho Ngân hàng Thơng mại + Thực chế độ điều hành tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu thị trờng Tránh tình trạng quy định tỷ giá cố định để lại rơi vào trờng hợp Thái Lan năm 1997 vừa qua Ngân hàng Nhà nớc cần nghiên cứu xem xét biên độ dao động quy định cho ngân hàng tổ chức kinh doanh ngoại tệ cho thích hợp vừa quản lý đợc khối lợng ngoại tệ đồng thời 59 khuyến khích cá thành phần kinh tế phát triển theo hớng mà Đảng Nhà nớc đà vạch cho hệ thống ngân hàng + Nghiên cứu sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt nh : thẻ tín dụng, rút tiền máy tự động Qua khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng để hởng dịch vụ tự động ngân hàng đồng thời hình thức ngân hàng huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi đơn vị kinh tế nh tầng lớp dân c Đặc biệt Ngân hàng Nhà nớc yêu cầu quan nh : bu điện, giáo dục, ngân hàng phải trả lơng qua hệ thống ngân hàng cách mở cho họ tài khoản cá nhân + Cho phép Ngân hàng Thơng mại đợc phép thực việc mua bán loại giấy tờ có giá cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu kho bạc giấy tờ có giá dài hạn + Thực đổi công nghệ ngân hàng, tăng cờng công tác toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, toán liên ngân hàng, chuyển tiền điện tử, trang bị hệ thống máy tính đại nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vói t cách cấp quản lý cao hệ thống Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tạo thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cËp nhËt nhanh nhÊt mäi nguån tin cã liªn quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tuỳ vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trờng nhng đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phục vụ cho nông nghiệp, góp phần xoá đói giảm nghèo cho hộ nông dân nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hớng đà định Cần kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Do hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp có mạng lới rộng khắp, cấp độ hoạt động rộng (Ngân hàng Nông nghiệp cấp ) nên việc quản lý trực tiếp từ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đến chi nhánh khó thực Để công tác quản lý có hiệu quả, ngân hàng cần có hệ thống quản lý chi nhánh cấp tỉnh, thành phố thật trung thực hiệu 60 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cần cho phép chi nhánh tự định hoạt động kinh doanh chừng mực Mỗi chi nhánh có địa bàn hoạt động khác nhau, đặc điểm địa lý dân c nơi khác Nếu nh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cứng nhắc áp dụng nguyên tắc cho tất chi nhánh hiệu đem lại không cao Ngân hàng nên cho phép chi nhánh tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động ngân hàng, tình hình kinh tế địa phơng, tâm lý khách hàng để định hành động cho phù hợp, tránh không gây bất ổn cho địa bàn, cho ngân hàng khu vực không ảnh hởng đến hoạt động chung toàn hệ thống Kết luận Bớc vào chế thị trờng đà thập kỷ, hệ thống ngân hàng Việt Nam đà có thành công đáng kể : giảm đợc tiêu siêu lạm phát xuống tỷ lệ ổn định nhiều năm, ổn định kinh tế đóng góp vào tăng trởng xà hội Cùng với phát triển toàn hệ thống, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmđà thật hoà nhập vào môi trờng kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh hấp dẫn kinh tế ®ang cã nhiỊu thay ®ỉi Sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tế đất nớc đòi hỏi khối lợng vốn lớn Do vai trò tạo vốn nghành ngân hàng đợc coi hoạt động then chốt Hoạt ®éng huy ®éng vèn ®·, ®ang vµ sÏ lµ mét hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu Ngân hàng Thơng mại nói chung chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm nói riêng Mặc dù tồn khó khăn định công tác huy động vốn, song chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmsẽ gặt hái đợc thành công công tác huy động vốn tơng lai gần Để đạt đợc kết nh mong muốn, đòi hỏi chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng : với cố gắng thân ngân hàng la chính, có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nh quan hữu quan khác Hoàn thành khoá luận thân em mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn công tác huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề phong phú thân sinh viên dừng lại nghiên cøu vỊ lý ln lµ chđ u, vỊ thùc tiƠn nhiều hạn chế Cho nên khoá luận cha đáp ứng đợc mong muốn quan thực tế Em mong nhận đợc nhận xét, góp ý thầy cô giáo, quan thực tiễn để khoá luận đợc hoàn thiện 61 Tài liệu tham khảo Tiền tệ, ngân hàng thị trờng Tài - Frederic S Mishkin Tạp chí Ngân hàng số năm 1998, 1999, 2000 2001 Các giải pháp nhằm huy động vốn cho nghiệp CNH, HĐH - Nguyễn Trung Kiên - NXB Thống kê Ngân hàng thơng mại - Lê Văn T, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải - NXB TP Hồ Chí Minh Đề tài nghiên cứu khoa häc "Ph¸t triĨn c¸c nghiƯp vơ kinh doanh tiỊn tệ truyền thống Ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trờng" TS Nguyễn Đức Thảo Tiền hoạt động Ngân hàng - Lê Vinh Doanh - NXB TP Hå ChÝ Minh LuËt Ngân hàng Nhà nớc luật Các Tổ chức Tín dụng Bải giảng thầy cô khoa nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm năm 1998, 1999, 2000 62 ... : giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm 45 I Định hớng hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm. .. chung công tác huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm Chơng III : Những giải pháp nâng cao hiệu công tác huy. .. thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm cần thấy đợc hội để mở rộng hoạt động kinh doanh Các giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn