PHẦN ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài Muốn mở rộng phát triển ngành kinh tế cần có vốn, vốn nguồn lực quan trọng Để đáp ứng nhu cầu vốn cho tất ngành, khu vực kinh tế đặc biệt với ngành nông nghiệp khu vực nơng thơn miền núi nhiều khó khăn, Nhà nước cần có sách tín dụng hiệu thông qua ngân hàng thương mại, Chi nhánh ngân hàng Chính sách Xã hội, tổ chức tín dụng, tổ chức xã hội… cho vay vốn nhiều hình thức, phục vụ nhiều phương thức để đáp ứng nhu cầu cho người sản xuất kinh doanh Thời gian qua, với việc đổi sách kinh tế, chế quản lý, hệ thống sách tiền tệ nói chung sách tín dụng nói riêng có đổi bản, thể nhiều mặt, hình thành hệ thống ngân hàng quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ; ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực chức kinh doanh tiền tệ Luật Ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng Quốc hội thông qua làm sở pháp lý cho quản lý tiền tệ thực thi sách tín dụng Nhà nước quan tâm đến sách tài tín dụng, xác định giai đoạn phát triển kinh tế vốn nguồn lực đặc biệt quan trọng định đến khả mở rộng sản xuất phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố - đại hố Tuy nhiên, nguồn vốn chưa sử dụng hiệu quả, cần có đánh giá khách quan thực trạng hoạt động tín dụng để từ có sở thực tiễn đề xuất giải pháp tích cực huy động sử dụng nguồn vốn Quảng Thành xã vùng trũng, kinh tế năm gần có bước tiến định, song cấu ngành nông nghiệp chiếm tỉ trọng lớn nhiều so với ngành công nghiệp dịch vụ, với phương thức sản xuất tự cung tự cấp chủ yếu, kinh tế phát triển so với nhiều vùng tỉnh nói riêng nước nói chung Để bước phát triển kinh tế, địa phương cần đầu tư sở hạ tầng, hỗ trợ vốn cho sản xuất Bước đầu cho vay vốn cải thiện điều kiện sản xuất, mở rộng quy mơ theo hướng sản xuất hàng hố tập trung Hiện nay, ngành sản xuất nông nghiệp cần vốn sản xuất kinh doanh, việc ưu tiên cho ngành nông nghiệp khu vực nơng thơn miền núi cịn hạn chế Vì đầu tư cho sản xuất nơng nghiệp khó thu hồi vốn, rủi ro cao hiệu kinh tế thấp Hơn nữa, người nông dân quen với phương thức sản xuất cũ, với tâm lý tiểu nông không mạnh dạn đầu tư sản xuất Tỉnh cần có sách hỗ trợ cụ thể khơng vốn mà cịn khoa học công nghệ kinh nghiệm, để nguồn vốn đầu tư cho địa phương sớm đem lại hiệu Yêu cầu cần có đánh giá tổng quan thực trạng hoạt động tín dụng địa phương, kết đạt được, tồn nguyên nhân từ rút kinh nghiệm tiếp tục phát huy kết hạn chế tồn tại, đưa sách thích hợp với thực tế đem lại hiệu Vì lý tơi tiến hành nghiên cứu đề tài "Tìm hiểu tác động hoạt động tín dụng phát triển kinh tế nơng nghiệp - nông thôn xã Quảng Thành, huyện Quảng Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế" 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu thực trạng tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn xã Quảng Thành, huyện Quảng Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế - Phân tích tác động hoạt động tín dụng đến phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn xã Quảng Thành, huyện Quảng Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế - Đề xuất số giải pháp hoạt động tín dụng nhằm thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp xã Quảng Thành nói riêng xã có điều kiện tương tự nói chung thơng qua sách tín dụng hoạt động tín dụng PHẦN TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hình thức tín dụng 2.1.1 Khái niệm Tín dụng hoạt động cho vay (phản ánh mối quan hệ người cho vay người vay), có bảo đảm, có hồn trả nợ gốc lãi sau thời gian định Một cách tiếp cận đầy đủ hơn, tín dụng phạm trù kinh tế kinh tế hàng hóa, phản ánh quan hệ kinh tế người sở hữu với người sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả vốn lợi tức đến hạn [1] Theo Lê Văn Tề (2006), tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hóa ) bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn [4] 2.1.2 Đặc điểm, chất tín dụng Trong quan hệ tín dụng tiền tệ (hàng hóa) khơng phải bán mà cho vay Quyền sở hữu tiền tệ (hàng hóa) khơng có dịch chuyển từ người cho vay sang người vay, có thay đổi quyền sử dụng thời hạn định thỏa thuận Khi phát sinh hoạt động vay tiền, không tiến hành trao đổi ngang giá, mà giá trị chuyển dịch đơn phương Người cho vay cho vay tiền tệ (hàng hóa) khơng thu ngang giá nào, người vay tiền đến hạn trả phải trả gốc lãi [1] Theo Các Mác: “Tiền chẳng qua rời khỏi tay người sở hữu thời gian chẳng qua tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư hoạt động, tiền bỏ để tốn, khơng phải tự đem bán mà cho vay, tiền đem nhượng lại với điều kiện quay trở điểm xuất phát sau kỳ hạn định” “vẫn giữ giá trị nguyên vẹn đồng thời lại lớn thêm trình vận động” Như hoàn trả đặc trưng mang chất vận động hoạt động tín dụng 2.1.3 Vai trị tín dụng Trong kinh tế hàng hóa thị trường tồn hoạt động tín dụng yếu tố khách quan thiếu Hoạt động tín dụng đời từ sớm tồn song song với phát triển kinh tế thị trường Khi kinh tế phát triển mạnh vai trị tín dụng trở nên quan trọng Xã hội có sản xuất hàng hóa tất yếu có hoạt động tín dụng Trong kinh tế thị trường ngày nay, sản xuất hàng hóa phát triển mạnh mẽ, với tồn quan hệ cung - cầu hàng hóa, vật tư, lao động quan hệ cung cầu tiền vốn xuất ngày phát triển Nguồn cung vốn hình thành doanh nghiệp, người dân…có thu nhập cao nhu cầu tiêu dùng lúc có tích lũy, họ muốn cho vay để sinh lời Cầu vốn nhu cầu chi tiêu lớn lớn thu nhập, doanh nghiệp hộ sản xuất cần vốn cho hoạt động kinh doanh Họ chấp nhận vay vốn với lãi suất định để sử dụng vốn Trong chế thị trường cần thiết phải có giao lưu vốn người cần vốn người có vốn, nhu cầu hai bên cho vay vay 2.1.4 Chức tín dụng - Tập trung phân phối lại nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hai trình huy động cho vay nhằm sử dụng vốn có hiệu để giúp cho tăng trưởng kinh tế-xã hội [6] - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng xã hội: Khi sử dụng tín dụng người ta vay tiền mặt phương tiện tín dụng Từ làm giảm lượng tiền mặt lưu thông nên tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt - Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Chức phát triển hai chức trên, cụ thể là: Thông qua kế hoạch huy động cho vay ngân hàng, phản ánh mức độ phát triển kinh tế mặt, đồng thời qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng qt vào cấu trúc tài đơn vị cho vay Từ phát kịp thời trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế nhà nước 2.1.5 Các hình thức tín dụng [12] * Căn vào thời gian có loại: tín dụng ngắn hạn (có thời hạn cho vay 12 tháng ), trung hạn (thời hạn cho vay từ năm đến năm) dài hạn (thời hạn cho vay năm) * Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng có loại sau: Tín dụng thương mại: Quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp hình thức mua bán chịu hàng hóa Cơ sở pháp lý để xác định quan hệ nợ nần tín dụng thương mại giấy nợ Loại giấy gọi kỳ phiếu thương mại hay thương phiếu Tín dụng ngân hàng: Quan hệ tín dụng ngân hang tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Đặc điểm loại hình tín dụng huy động cho vay thực hình thức tiền tệ Tín dụng doanh nghiệp: Quan hệ tín dụng doanh nghiệp (người thuê) với tổ chức tín dụng thuê mua (các cơng ty tín dụng th mua) Được áp dụng với khoản đầu tư vào tài sản cố định Đây hình thức tín dụng sử dụng rộng rãi Tuy nhiên, lãi suất vốn tín dụng hình thức cao so với lãi suất tín dụng trung hạn dài hạn Tín dụng nhà nước: Quan hệ tín dụng nhà nước tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế - xã hội Nhà nước vay cách phát hành trái phiếu, cho vay thông qua quỹ từ Kho bạc nhà nước Một số hình thức tín dụng khác như: tín dụng tư nhân, cá nhân (quan hệ cá nhân với tư nhân cho vay nặng lãi, cá nhân với nhau); bán trả góp; dịch vị cầm đồ; bán non nơng sản hang hóa… * Căn vào mục đích có loại: Cho vay bất động sản (mua sắm xây dựng bất động sản); cho vay công nghiệp thương mại (cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ); cho vay nông nghiệp (cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp); cho vay cá nhân (đáp ứng nhu cầu tiêu dùng) * Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng gồm: Cho vay khơng đảm bảo loại hình cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín than khách hang mà khơng cần nguồn thu nợ đảm bảo Cho vay có đảm bảo cho vay ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba * Căn vào phương pháp hoàn trả gồm loại: Cho vay trả góp khách hàng phải hồn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng…, cho vay hoàn trả theo yêu cầu; cho vay toán lần theo kỳ hạn thỏa thuận * Căn vào biểu vốn vay có loại: tín dụng tiền, tín dụng vật (hàng hóa, tài sản) Ngồi ra, cịn có nhiều chia loại hình thức tín dụng khác theo tưng mục đích nghiên cứu 2.2 Lãi suất tín dụng 2.2.1 Khái niệm Lãi suất tỷ lệ tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay khoảng thời gian định Lãi suất người vay phải trả để sử dụng tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức người cho vay có việc trì hỗn chi tiêu [19] Có nhiều loại lãi suất như: lãi suất tiền vay; lãi suất tiền gửi, lãi suất tái cấp vốn; lãi suất liên ngân hàng… Theo John Maynard Keynes (1948) “Lý thuyết tổng quát lãi suất tiền tệ”, lãi suất tượng tiền tệ phản ánh mối quan hệ cung cầu tiền Cung tiền xác định cách ngoại sinh, cầu tiền phản ánh nhu cầu đầu cơ, phòng ngừa giao dịch tiền Trái với Keynes, nhà kinh tế học cổ điển trước coi lãi suất tượng thực tế, xác định áp lực suất – cầu vốn cho mục đích đầu tư tiết kiệm [20] 2.2.2 Tác động lãi suất tới kinh tế Thông qua vay nợ, lãi suất tăng làm giảm vay nợ Cá nhân giảm vay tăng gửi tiết kiệm, giảm tiêu dùng tác động tiêu cực tới tổng cầu Doanh nghiệp giảm vay dẫn đến giảm đầu tư mới, nên tác động tiêu cực tới tổng cầu Mặt khác, lãi suất tăng cịn có nghĩa giá khoản vay thời doanh nghiệp tăng, có nghĩa giá vốn tăng hay chi phí sản xuất tăng Điều làm giảm lợi nhuận doanh nghiệp, khiến doanh nghiệp có xu hướng thu hẹp sản xuất; tác động tiêu cực tới tổng cầu Doanh nghiệp giảm đầu tư làm giảm nhu cầu sử dụng lao động, doanh nghiệp có xu hướng cắt giảm lương cắt giảm lao động dẫn đến thu nhập người lao động giảm Điều khiến họ giảm tiêu dùng Tổng cầu lại chịu tác động tiêu cực Đối với hoạt động vay cầm cố, lãi suất tăng người ta giảm nhu cầu vay tiêu dùng (mua nhà, mua ô tô vật dụng đắt tiền khác…), ảnh hưởng tiêu cực tới tổng cầu Nó cịn khiến cho việc trả nợ khoản vay cầm cố thời trở nên khó khăn khiến người vay phải giảm tiêu dùng để cịn trả nợ Tổng cầu chịu tác động tiêu cực, gây suy giảm kinh tế Thông qua tỷ giá hối đoái, lãi suất nước tăng tương đối so với lãi suất nước khiến cho dịng vốn từ nước ngồi tăng cường chảy vào nước Điều làm cho tỷ giá hối đoái nội tệ với ngoại tệ giảm xuống, đồng nội tệ giá, giá thành sản phẩm nước tăng lên Xuất rịng giảm đi, khiến cho tổng cầu nước giảm theo 2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Tiền loại hàng hóa đặc biệt chịu chi phối quy luật cung cầu, lãi suất đóng vai trị điều tiết lượng cung cầu tiền tệ giống giá hàng hóa Lãi suất tăng lượng cung tiền tăng, lãi suất giảm lượng cung tiền giảm (biểu đường cung tiền S) Ngượng lại, lãi suất tăng lượng cầu tiền giảm, lãi suất giảm lượng cầu tiền tăng (biểu đường cầu tiền D) Sơ đồ 1: Quy luật cung cầu tiền tệ (Lãi suất) i D S A O Q (lượng cung, cầu tiền) 2.3.1 Ảnh hưởng lãi suất thu nhập đến cung, cầu tiền tệ Lãi suất tín dụng gửi ngân hàng: khoản tiền tích lũy, người dân có hai cách sử dụng khoản tiền Thứ đem đầu tư thứ hai đem gửi ngân hàng Lúc họ xem xét đến lãi suất: lãi suất gửi ngân hàng mà lớn mức lợi nhuận thu từ dự án đầu tư người dân chọn phương án gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, mức lợi nhuận thu từ đầu tư cao mức lợi nhuận mà khoản tiền mang lại từ việc gửi ngân hàng họ chọn phương án ngược lại (dành tiền đem đầu tư) Thu nhập: thu nhập người dân chia làm hai phần: tiêu dùng tích lũy Nếu dân cư có thu nhập cao, khoản tiền họ dành cho tiêu dùng tích lũy nhiều Khi có tích lũy nhiều, người dân có nguồn cho đầu tư gửi ngân hàng Ngược lại thu nhập thấp dành đa số cho chi tiêu, tích lũy tích lũy âm 2.3.2 Mơi trường vĩ mơ Chủ trương sách Nhà nước: Nhà nước giữ vai trị chủ đạo việc điều tiết thị trường tín dụng Nhà nước thông qua Ngân hàng Nhà nước để điều phối hoạt động Ngân hàng thương mại Khi lạm phát tăng, lượng cung tiền lớn cầu, Nhà nước nâng cao tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm lượng cung tiền Ngân hàng thương mại, đồng thời tăng lãi suất để thu hút lượng tiền gửi vào Ngân hàng Khi đầu tư giảm, lượng cung tiền lớn cầu, Nhà nước quy định mức lãi suất giảm để khuyến khích đầu tư Tác động Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới: Khi Việt Nam thức gia nhập tổ chức thương mại giới có nhiều tập đồn tài đầu tư vào Việt Nam Hoạt động thị trường tài sơi động gay gắt Các Ngân hàng thương mại nước hậu thuẫn Nhà nước 2.3.3 Môi trường vi mô Khả đáp ứng vốn ngân hàng, tổ chức tín dụng, khả cung ứng vốn, khả tiếp cận với khách hàng Sự hỗ trợ tổ chức trị - xã hội địa phương Trình độ quy mơ sản xuất nơng nghiệp địa phương: Nhưng vùng có quy mơ sản xuất lớn, người nơng dân có trình độ có kinh nghiệm mạnh dạn đầu tư sản xuất cần nhiều vốn thu nhập cao hơn, tạo nhiều tích lũy Ngành nghề địa phương: Địa phương sản xuất nông nghiệp túy hay tham gia nhiều ngành nghề phụ khác 2.4 Hộ nơng dân với tín dụng 2.4.1 Khái niệm hộ nơng dân Hộ nông dân điều kiện kinh tế Việt Nam hiểu gia đình có tên kê khai hộ riêng, gồm có người làm chủ hộ người sống hộ gia đình Về mặt kinh tế, hộ gia đình có mối quan hệ gắn bó khơng phân biệt mặt tài sản, người sống chung hộ gia đình có nghĩa vụ trách nhiệm phát triển kinh tế Nghĩa thành viên phải có nghĩa vụ góp cơng sức vào trình xây dựng phát triển kinh tế hộ có trách nhiệm kết sản xuất đạt Nếu sản xuất có hiệu cao sản phẩm thu được, người chủ hộ phân phối trước hết nhằm bù đắp chi phí bỏ ra, đóng góp nghĩa vụ với Nhà nước theo quy định, phần thu nhập lại sử dụng để trang trải cho mục tiêu sinh hoạt thường xuyên gia đình phát triển sản xuất Hộ nơng dân Việt Nam giữ vị trí quan trọng kinh tế nông nghiệp Việt Nam Hộ nông dân Việt Nam gắn bó, có tính chất truyền thống hai mặt vật chất tinh thần, có quyền lợi hưởng, có khó khăn chịu Sản xuất hộ nơng dân cịn sản xuất nhỏ, tự cung, tự cấp Sản xuất hàng hóa cịn hạn chế, suất lao động thấp, sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Việc phát triển ngành nghề phụ chưa phát triển 2.4.2 Đặc điểm hộ nông dân Hộ nông dân đơn vị kinh tế sở vừa đơn vị sản xuất vừa đơn vị tiêu dùng [15] Quan hệ tiêu dùng sản xuất biểu trình độ phát triển hộ tự cấp, tự túc Trình độ định quan hệ hộ nơng dân thị trường Kinh tế nông hộ nông dân tồn hình thái sản xuất đặc thù nhờ đặc điểm: - Khả nông dân thoả mãn nhu cầu tái sản xuất đơn giản nhờ kiểm soát tư liệu sản xuất, ruộng đất Nhờ giá trị xã hội nông dân hướng vào quan hệ qua lại vào việc đạt lợi nhuận cao - Nhờ việc chuyển giao ruộng đất từ hệ sang hệ khác chống lại tập trung ruộng đất vào tay số nơng dân - Khả nơng dân thắng áp lực thị trường cách tăng thời gian lao động vào sản xuất (khả tự bóc lột sức lao động) - Đặc trưng nông nghiệp không thu hút việc đầu tư vốn có tính rủi ro cao hiệu đầu tư thấp - Khả nông dân kết hợp hoạt động nông nghiệp phi nông nghiệp để sử dụng hết lao động tăng thu nhập Tuy vậy, tất xã hội kinh tế nông dân phải tìm cách để tồn điều kiện khó khăn áp lực chế độ hành gây - Việc huy động thặng dư nơng nghiệp để thực lợi ích tồn xã hội thơng qua địa tơ, thuế chênh lệch giá Các tiến kỹ thuật làm giảm giá trị lao động nông nghiệp thông qua việc làm giảm giá 10 Biểu đồ 8: Mục đích sử dụng vốn vay hộ cho ngành sản xuất theo nhóm hộ điều tra Hộ nông dân nước ta từ lâu gắn liền với sản xuất nơng, trồng trọt chăn ni hai hoạt động yếu Ngày nay, để góp phần thay đổi mặt nơng nghiệp nói chung nơng dân nói riêng, Đảng Nhà nước ta sức thực chủ trương, sách nhằm 48 tác động làm thay đổi cấu kinh tế nông thôn theo xu hướng mở rộng lĩnh vực kinh doanh buôn bán hoạt động ngành nghề Qua bảng phân tích số liệu biểu đồ cho thấy hộ điều tra chủ yếu vay vốn để phát triển ngành chăn nuôi chiếm 50.52% số hộ Ở nhóm hộ vốn đầu tư cho trồng trọt chăn nuôi chiếm tỉ lệ ngang chiếm 33.33% Ngược lại nhóm hộ trung bình vốn vay chủ yếu tập trung cho ngành chăn nuôi, tỉ lệ vay vốn cho chăn nuôi chiếm đến 51.51%, trồng trọt chiếm 30.3%, ngành nghề khác chiếm 18.19% tổng số vốn vay hộ Ở nhóm hộ nghèo số lượng vốn vay hơn, thời gian vay vốn dài với lãi suất vay thấp tập trung đầu tư cho phát triển chăn ni trồng trọt, nhóm hộ nghèo đầu tư cho trồng trọt chiếm 39.18%, chăn nuôi chiếm 50.52% tổng vốn vay nhóm hộ Số hộ vay đầu tư cho trồng trọt với chủ yếu nhóm hộ nghèo với mức vốn đầu tư thấp nên tỉ trọng lượng vốn chiếm tỉ lệ không cao Những hộ vay vốn để đầu tư cho ngành nghề thường đầu tư mở rộng quy mô sản xuất chủ yếu hộ thược nhóm hộ với lượng vốn đầu tư lớn Từ thực tế điều tra tình hình sử dụng vốn hộ cho thấy cấu vốn đầu tư cho ngành có xu hướng tăng dần đầu tư cho chăn nuôi, giảm đầu tư ngành trồng trọt Ngành nghề khác dịch vụ đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Việc làm thay đổi dần cấu ngành địa phương thay đổi theo hướng tích cực 4.4 Tác động tín dụng tới thu nhập hộ nơng dân 4.4.1 Tín dụng với thu nhập hộ nơng dân xóa đói giảm nghèo Qua điều tra tìm hiểu, sau vay vốn hộ có thu nhập tăng lên, khơng nhiều Mặc dù số lượt vay vốn cao, tổng lượng vay vốn hộ điều tra lớn, thay đổi thu nhập chưa thể rõ Do đó, tổ chức tín dụng địa bàn cần tạo điều kiện cho hộ dân vay vốn để họ phát triển sản xuất cách có hiệu từ nguồn vốn vay Bảng 16 Mức tăng thu nhập hộ điều tra vốn vay mang lại ĐVT: nghìn đồng/người/năm 49 Trước vay vốn Sau vay vốn So sánh 28.000 51.500 23.500 Hộ trung bình 26294,12 38117,64 11823,52 Hộ nghèo 15591,67 23658,33 8066,66 Nhóm hộ Hộ (Nguồn : Phỏng vấn hộ, 2011) Qua bảng phân tích số liệu điều tra thấy thu nhập sau vay vốn hai nhóm hộ tăng Mục đích việc cho vay vốn ưu đãi với hộ nghèo địa bàn xã tăng thu nhập hộ Trong năm qua thành cơng Hệ số tăng thu nhập nhóm hộ nghèo cao thu nhập trước vay vốn hộ thấp, nhóm hộ nghèo thời gian qua làm ăn hiệu Ngân hàng Chính sách Xã hội kết hợp với hội đoàn thể, kết hợp với hộ sản xuất hướng dẫn hộ nghèo vay vốn kinh nghiệm phương pháp sản xuất hiệu Tuy nhiên, việc tăng thu nhập không phụ thuộc hồn tồn vào vốn vay mà cịn nhiều nguyên nhân mang lại Nhưng vốn tín dụng đóng vai trị quan trọng hộ nghèo thiếu vốn sản xuất Vốn tín dụng làm tăng thêm việc làm, đẩy mạnh ngành nghề tiểu thủ công, dịch vụ… phát triển tăng thu nhập cải thiện thị trường nông thôn Bảng 16 cho thấy mức thu nhập nhóm hộ có tăng lên đáng kể sau tham gia hoạt động vay vốn Ở nhóm hộ khá, nhu cầu vay vốn người dân số vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh theo quy mô vừa lớn nên thu nhập mang lại từ hoạt động sản xuất tương đối lớn, cụ thể thu nhập nhóm hộ sau vay vốn để mở rộng sản xuất 51,5 triệu đồng tăng 23,5 triệu đồng so với trước vay vốn Ở nhóm hộ trung bình hộ nghèo mức tăng thu nhập có xu hướng tăng lên sau vay vốn Ở hai nhóm hộ người dân chủ yếu sản xuất hoạt động vừa nhỏ, thu nhập mang lại từ hoạt động cịn thấp so với hoạt động nhóm hộ khá, nhóm hộ mức tăng thu nhập so với trước vay vốn 11,82 triệu đồng nhóm hộ nghèo 8,06 triệu đồng Tuy nhiên để đạt kết nhóm hộ trung 50 bình hộ nghèo thẻ khả sử dụng hiệu nguồn vốn vay để phát triển sản xuất, cải thiện thu nhập mức sống người dân, góp phần giải việc làm cho người lao động cơng xóa đói giảm nghèo Việc tăng thu nhập khơng phụ thuộc hồn tồn vào vốn vay mà nhiều nguyên nhân mang lại Nhưng vốn tín dụng đóng vai trị quan trọng hộ nghèo thiếu vốn sản xuất Vốn tín dụng làm tăng thêm việc làm, đẩy mạnh ngành nghề tiểu thủ công, dịch vụ… phát triển tăng thu nhập cải thiện thị trường nông thôn Mức thu nhập tăng lên năm gần thể mức thu nhập người dân tăng lên sau sử dụng nguồn vốn vay, số lượng hộ nghèo địa bàn giảm đáng kể, nhà tạm nhà bán kiên cố dần thay nhà kiến cố khang trang đầy đủ tiện nghi sinh hoạt…góp phần vào cơng xố đói giảm nghèo địa phương 4.4.2 Thay đổi trang thiết bị sinh hoạt phương tiện sản xuất Bảng 17: Thay đổi trang thiết bị sinh hoạt phương tiện sản xuất Tiêu chí Trước vay vốn Sau vay vốn Số lượng Tỷ lệ % Số lượng Tỷ lệ % (cái) tổng số hộ (cái) tổng số hộ Ti vi 44 73,33 50 83,32 Xe máy 22 36,67 45 75,00 Máy bơm 10,00 13,33 Tủ lạnh 0,00 13,33 Máy giặt 0,00 3,32 (Nguồn : Phỏng vấn hộ, 2011) Số lượng giá trị tiện nghi sinh hoạt phương tiện sản hộ phản ánh thực tế tình hình kinh tế hộ Với hộ nông dân, tài sản hộ chủ yếu tập tài sản sinh hoạt Tài sản sản xuất chiếm tỉ lệ thấp, tập trung nhóm hộ không nghèo Khi vay vốn thay đổi tiện nghi sinh hoạt phương tiện sản xuất phần phản ánh hiệu việc sử dụng vốn 51 vay Khi điều tra hộ vay vốn địa bàn xã Quảng Thành số lượng giá trị tiện nghi sinh hoạt phương tiện sản xuất tăng lên sau vay vốn Điều cho thấy hiệu hoạt động sản xuất người dân vay vốn Bên cạnh đó, cho ta thấy, người dân không sử dụng vốn vay cho hoạt động sản xuất mà sử dụng để mua sắm trang thiết bị sản xuất sinh hoạt Hầu hết thiết bị sinh hoạt phương tiện sản xuất hộ gia đình có xu hướng tăng lên sau vay vốn Điều cho thấy hộ vay vốn không để mở rộng sản xuất kinh doanh mà đầu tư vào việc mua sắm trang thiết bị Các phương tiên sinh hoạt ngày tăng lên đáng kể xe máy tăng từ 22 trước vay vốn lên 45 sau vay vốn, ti vi tăng them từ 44 lên 50 cái, tủ lạnh máy giặt tăng thêm sau vay vốn Bên cạnh phương tiện sản xuất máy cày có thay đổi nhỏ, tăng thêm 3.33% sau vay vốn Sự thay đổi rõ rệt phương tiện sinh hoạt sản xuất chứng tỏ sống người dân sau vay vốn có cải thiện phát triển đáng kể Phương tiện sinh hoạt phương tiện sản xuất hộ phản ánh mức sống thu nhập hộ, số lượng phương tiện sinh hoạt phương tiện sinh hoạt tăng lên đáng kể cho thấy mức sống người dân địa bàn xã Quảng Thành dần nâng lên rõ rệt, người dân biết sử dụng nguồn vốn vay vào mục đích nhằm tăng nguồn thu nhập cho gia đình cho xã hội, góp phần vào phát triển kinh tế địa phương 4.5 Những khó khăn thuận lợi hộ dân tham gia vay vốn 4.5.1 Thuận lợi Qua điều tra cho thấy, hệ thống tín dụng địa bàn nghiên cứu có bước phát triển năm qua, điểm thuận lợi cho người dân tiến hành vay vốn Các hộ điều tra điều nhận xét địa bàn nghiên cứu có tổ chức tín dụng phát triển mạnh Ngân hàng CSXH Ngân hàng NN & PTNT góp phần to lớn việc giải nhu cầu vay vốn người dân Thủ tục vay vốn ngày đơn 52 giản giúp người dân mạnh dạn việc vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh tạo thu nhập cải thiện đời sống Các tổ chức Đoàn Thanh Niên, Hội Phụ Nữ, Hội Nông Dân…là tổ chức mà người dân trực tiếp tiếp cận để vay vốn nên điều kiện vay vốn người dân có phần thuận lợi 4.5.2 Khó khăn Mặc dù hệ thống tín dụng địa bàn có bước phát triển, nhiên khó khăn lớn người dân Ngân hàng chưa đáp ứng khoản vốn vay đối tượng khác nhạu Nhũng hộ nghèo họ vay vốn với lãi suất ưu đãi Ngân hàng CSXH để phát triển sản xuất, Ngân hàng NN & PTNT họ khơng có khả vay vốn lãi suất cao so với điều kiện sản xuất nhỏ lẽ họ Ngân hàng NN & PTNT gây bất lợi hộ nghèo phải chấp tài sản để vay vốn Ngân hàng Đối với nhóm hộ trung bình việc vay vốn Ngân hàng NN & PTNT gặp phải khó khăn lãi suất, họ không tham gia vay vốn Ngân hàng CSXH vay vốn Ngân hàng NN & PTNT với mức lãi suất cao vấn đề Như khó khăn chung tất nhóm hộ tham gia vay vốn lãi suất Ngân hàng khác cao so với điều kiện sản xuất người dân 4.6 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Thị trường tín dụng nơng thơn thị trường nhiều tiềm năng, gắn với nhu cầu sinh hoạt kinh doanh ngày tăng 2/3 tổng dân số, với nhu cầu hình thành vùng chuyên canh lúa, hoa màu, công nghiệp, ăn lâu năm; xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn (điện, đường giao thông), phát triển trang trại, doanh nghiệp vừa nhỏ… Quảng Thành xã vùng trũng nghèo, đa số hộ có nguồn thu nhập từ sản xuất nơng nghiệp Nhưng điều kiện kinh tế cịn nghèo, hộ có nguồn thu nhập thấp nên thiếu vốn cho sản xuất Việc phát triển hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ưu đãi phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp 53 nông thôn địa phương cần thiết Cần có định hướng, mục tiêu cụ thể để việc đầu tư nguồn vốn tín dụng địa phương có hiệu Một là, tăng cường vai trị Chính phủ hoạt động tín dụng nơng nghiệp nông thôn, thể nội dung sau: - Xây dựng quản lý quy hoạch phát triển nông nghiệp, nông thôn, sử dụng đất, thực sách giao đất cấp chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho hoạt động xúc tiến đầu tư cho vay, chấp tín dụng nơng thơn Đặc biệt, cần khuyến khích q trình tích tụ ruộng đất cho kinh doanh lớn thơng qua điều chỉnh thích hợp mạnh dạn hạn điền thời gian, phương thức giao đất - Thực hỗ trợ trực tiếp tài - tín dụng trường hợp đặc biệt, khắc phục hậu thiên tai, phát triển vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo, vùng dân tộc thiểu số; thực chương trình thí điểm xây dựng sở hạ tầng nông nghiệp - Hỗ trợ đào tạo cán hoạt động tổ chức tổ chức tín dụng, vùng khó khăn, tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình; thực đơn giản hố rút ngắn thời hạn thủ tục đăng ký cấp sổ đỏ xác nhận chủ quyền đất, hoàn thiện Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm bớt quy định quản lý (nhất áp đặt lãi suất) tổ chức tín dụng - Trong số trường hợp, Nhà nước cần lập doanh nghiệp nông nghiệp chuyên bao tiêu sản phẩm nông nghiệp, chế biến xuất khẩu, tạo điều kiện hình thành vùng chuyên canh sản phẩm, thương hiệu xuất có sức cạnh tranh cao, tạo thuận lợi an tồn cho việc cấp tín dụng ngân hàng theo hỗ trợ hoạt động Hai là, tăng cường lực tài chính, quản trị rủi ro đổi hoạt động tổ chức tín dụng nông nghiệp đổi hoạt động tổ chức tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, nịng cốt chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT, Quỹ tín dụng nhân dân, chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội - Tái cấu trúc tăng vốn điều lệ, tăng lực tài cho định chế này; cải tiến phương thức cho vay vốn ngân hàng theo hướng giảm bớt thủ tục phiền hà, nhằm tạo thuận lợi cho người vay dễ dàng nhanh 54 chóng vay được vốn với chi phí giao dịch thấp (thủ tục đơn giản nhanh chóng nhận tiền); đồng thời, tăng cường giám sát sử dụng vốn vay hộ sau vay thơng qua quyền đoàn thể địa phương Tăng cường khả thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng trình thu hồi nợ tránh bỏ qua nhiều dự án tốt, nhiều phương án kinh doanh khả thi làm lỡ hội kinh doanh ngân hàng - Các ngân hàng cần lập kế hoạch cho vay tín dụng nơng thơn cách hợp lý thời hạn, cấu vốn đầu tư, hạn mức vốn vay, đảm bảo khai thác tiềm kinh tế tự nhiên vùng, hình thành vùng chuyên canh lúa, vùng công nghiệp, ăn quả, vùng ni trồng khai thác thủy hải sản, có giá trị kinh tế cao phục vụ cho tiêu dùng nước xuất Đặc biệt, cần trọng cho vay hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ gắn với dự án bao tiêu sản phẩm kinh doanh có hiệu thuộc khu cơng nghiệp, cụm cơng nghiệp hình thành, cho vay mở rộng đầu vào lĩnh vực nghiên cứu công nghệ sinh học, tạo giống, trồng - Tiến hành đổi tồn diện mơ hình tổ chức, màng lưới kinh doanh theo mơ hình ngân hàng thương mại đại, tinh giảm trung gian, tăng lực cho đơn vị trực tiếp kinh doanh; đơn giản hoá thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng; đào tạo cán nhân viên theo hướng chun mơn hố; tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đại hố cơng nghệ; chuyển đổi hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin quản lý đại Ba là, tăng cường đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng cho phát triển nơng nghiệp nơng thơn - Nhà nước cần mở rộng tự hóa, với tăng cường tiêu chuẩn hóa hoạt động giám sát hoạt động tổ chức tín dụng thức (hệ thống ngân hàng, Quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ) phi thức (quan hệ vay mượn gia đình, bạn bè, người thân, hội, hụi ) nước nước ngồi để hỗ trợ tổ chức tín dụng đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ phát triển dân trí, thói quen 55 địa phương, trọng giới thiệu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, đặc biệt, tăng cường cơng tác xúc tiến đầu tư dành khuyến khích cao cho tổ chức tài - tín dụng nước ngồi vào hoạt động khu vực nơng nghiệp nông thôn; phát triển sở hạ tầng giao thông, viễn thông vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa - Các ngân hàng tổ chức tín dụng cần thành lập phận chuyên trách mở rộng mạng lưới nơi có điều kiện để thực công tác huy động vốn, áp dụng chiến lược marketing khách hàng gửi tiền Bên cạnh việc tuyên truyền, giải thích để khách hàng mạnh dạn gửi tiền vào ngân hàng, sản phẩm dịch vụ huy động tiết kiệm cần đa dạng hấp dẫn không lãi suất kỳ hạn, mà cịn tính khoản, đặc biệt ưa thích khách hàng khoản tiết kiệm rút đâu lúc nào; người gửi tiền nơng thơn có quan tâm đặc biệt với sản phẩm tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có dự thưởng, tiết kiệm bậc thang Ngồi huy động tiết kiệm thơng thường, sản phẩm đa dạng khác tiết kiệm cần áp dụng như: phát hành tín phiếu, trái phiếu với mệnh giá thấp, huy động đảm bảo vàng (việc huy động vốn thường xảy rủi ro vàng tăng giá, nên ngân hàng huy động vốn vàng cần phải sử dụng công cụ phái sinh để tự bảo vệ, đồng thời, Nhà nước cần mạnh dạn nghiên cứu tìm biện pháp phù hợp để khơi tăng nguồn vốn này); áp dụng phí chuyển tiền cách linh hoạt để thu hút việc chuyển tiền qua ngân hàng Vận động tổ chức cung cấp sản phẩm đầu vào cho hộ nông dân mở tài khoản ngân hàng vay chuyển khoản hộ sản xuất, trang trại Thực vấn đề vừa tiết kiệm nguồn vốn vừa tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay - Khuyến khích khai thác triệt để nguồn vốn ủy thác từ định chế tài quốc tế, ngân hàng nước ngồi, tổ chức phi phủ thông qua dự án mà Ngân hàng NN&PTNT ký kết Đây nguồn vốn thường đầu tư dự án phát triển theo loại cây, theo vùng, tiểu dự án Các nguồn vốn ủy thác từ nước ngồi có tính chất ổn định thời gian dài, phù hợp với nhu cầu cho vay trung, dài hạn phục vụ cho cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn địi hỏi nhiều vốn có 56 lãi suất thấp, vừa có thời gian dài phù hợp với đối tượng cần đầu tư kinh tế trang trại - Kết hợp nhiều phương thức cho vay linh hoạt phương thức cho vay dự án đầu tư, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn nhằm giúp cho người vay chủ động việc sử dụng vốn phù hợp với chu kỳ sản xuất nông nghiệp, giảm thiểu thủ tục vay, tiết kiệm chi phí gián tiếp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đặc biệt, phát triển loại hình tín dụng cho th tài lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Mở rộng thị trường cho th tài nơng thơn nhằm khắc phục hạn chế tài sản đảm bảo nợ vay (cho vay không cần tài sản chấp vay ngân hàng) Hoạt động cho thuê tài giúp hộ sản xuất đầu tư đổi thiết bị, công nghệ với qui mô vốn lớn, thời gian cho thuê trung, dài hạn (5 - 10 năm) đáp ứng nhu cầu vốn, thực giới hóa nơng nghiệp, nơng thôn - Tăng cường phối hợp tổ chức tín dụng, đồn thể quyền địa phương hướng dẫn người dân cách xây dựng dự án vay vốn sử dụng đồng vốn hợp lý, đảm bảo quản lý nợ rủi ro, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế địa phương Các tổ chức tín dụng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quyền cấp, tổ chức trị - xã hội Hội nơng dân, Đoàn niên, Hội phụ nữ, với quan tổ chức nghiên cứu khoa học công nghệ trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, viện nghiên cứu Phối hợp doanh nghiệp cung ứng, tiêu thụ sản phẩm, chế biến với hộ sản xuất, chủ trang trại tạo mơi trường tín dụng an tồn Ngồi mơ hình cho vay trực tiếp song phương, cho vay tín chấp, cho vay qua tổ, hội nay, để gắn chặt q trình khép kín đầu vào - sản xuất - đầu sản xuất tiêu thụ nơng sản phẩm, mơ hình cho vay trực tiếp đa phương có tham gia bên cung ứng, bên tiêu thụ sản phẩm không để hộ sản xuất thiệt thịi thiếu thơng tin thị trường Các hợp đồng bán sản phẩm cho doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm hộ sản xuất, chủ trang trại hợp đồng bán sản phẩm doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm với cơng ty ngồi nước xem xét để trở thành tài sản đảm bảo nợ vay trang trại, hộ sản xuất doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm 57 Hoạt động kinh tế nơng nghiệp có hiệu cao việc đầu tư sản xuất kinh doanh đồng từ khâu cung ứng vật tư, phương tiện sản xuất khâu thu hoạch, chế biến, tiêu thụ sản phẩm Do ngân hàng cho vay cần tham gia tư vấn cho hộ sản xuất, trang trại phương án sản xuất theo qui trình khép kín từ sản xuất - chế biến đến tiêu thụ hàng hoá, sản phẩm Căn kế hoạch, phương án kinh doanh, dự án đầu tư để hoạch định nguồn vốn đáp ứng cho giai đoạn qui trình thực thơng suốt Điều thuận lợi cho người vay ngân hàng trình cho vay sản xuất thu nợ sản phẩm tiêu thụ Tóm lại, thời gian tới, xã Quảng Thành cần coi mức mạnh dạn đổi hoạt động tín dụng nhằm góp phần vào q trình phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn; thúc đẩy hình thành thị trường tài nơng thơn; đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn, tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ để phát triển kinh tế nông thôn; tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động tài nguyên thiên nhiên, phát triển kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ vào sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải việc làm cho người lao động nông thôn, nâng cao sống tinh thần vật chất cho người nông dân 58 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong giai đoạn 2008 - 2010, thị trường tín dụng nơng thơn xã Quảng Thành tiếp nhận nhiều nguồn vốn đầu tư như: Vốn Ngân sách nhà nước, vốn tín dụng nhà nước lãi suất ưu đãi đầu tư dự án nơng nghiệp, vốn tín dụng lãi suất ưu đãi cho vay hộ nghèo đối tượng sách… Tuy nhiên, đến chưa có thống kê đầy đủ, xác thực trạng nhu cầu vốn đầu tư cho nông nghiệp địa bàn xã - Hệ thống tín dụng nơng thơn địa bàn xã Quảng Thành phát triển tương đối mạnh với hai tổ chức tín dụng chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính sách – Xã hội chủ lực, - Việc cho vay tổ chức, chương trình tín dụng thơng qua Đồn thể xã hội địa phương mang lại hiệu lớn Thành viên tổ chức Đồn thể đóng vai trị cán tín dụng thực gần gũi với người dân, người dân tín nhiệm - Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng người dân địa phương tương đối cao, hầu hết hộ dân có khả vay vốn tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn xã - Nguồn vốn vay nguồn tín dụng hỗ trợ, tạo điều kiện cho địa phương với hộ dân dịch chuyển cấu trồng, vật nuôi, thực chế khốn hộ nơng nghiệp, bước nâng cao suất sản xuất nông nghiệp 59 - Bên cạnh mặt đạt tình hình tín dụng nơng thơn địa bàn cịn nhiều vấn đề đặt ra: + Các nguồn tín dụng chưa đáp ứng nhu cầu hộ mức lãi suất, thời hạn vay…, số tiền vay thấp so với nhu cầu mở rộng sản xuất người dân + Các thông tin, tài liệu phát tay tổ chức, chương trình tín dụng hoạt động địa bàn đến tay người dân hạn chế Để đạt tiêu phát triển kinh tế - xã hội mục tiêu công nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp - nơng thơn đến năm 2020 đề ra, điều quan trọng xác định rõ tổng nguồn vốn đầu tư, phân loại nhu cầu, chia theo thời gian Nếu không xác định rõ nhu cầu vốn địa phương giai đoạn tới khơng thể đáp ứng nguồn vốn, thực trạng việc huy động nguồn vốn cho khu vực nông thôn gặp nhiều khó khăn 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Với quan quản lý Để đạt mục tiêu xoá đói giảm nghèo thực cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn thời gian tới quan quản lý xã Quảng Thành nên quan tâm thu hút vốn đầu tư cho xã Tạo nguồn lực thúc đẩy phát triển địa phương Tạo môi trường hấp dẫn kêu gọi ngân hàng thương mại giành nguồn vốn ưu đãi cho nông nghiệp nông thôn Giúp người dân tiếp cận với nhiều nguồn vốn Chú trọng thu hút vốn đầu tư cho xã Cần tuyên truyền, giáo dục cho người dân hiểu biết nguồn vốn cho vay tín dụng để người dân mạnh dạn tham gia 5.2.2 Với hộ vay vốn tín dụng Các hộ vay vốn cần đầu tư mục đích vay khơng dùng vốn vay vào mục đích tiêu dùng khơng có khả hoàn vốn đến hạn Để hộ vay vốn tín dụng hoạt động có hiệu quả, đạt mục tiêu tăng thu nhập cho hộ bảo toàn nguồn vốn cho vay ngân hàng 60 Các hộ vay vốn nên tích cực tham khảo kinh nghiệm sản xuất hộ thành công để lựa chọn ngành nghề sản xuất kinh doanh phù hợp với hộ để đầu tư, hộ cần học hỏi kỹ thuật công nghệ từ cán khuyến nông Khi định đầu tư hộ cần trao đổi kinh Hội, Đồn thể nhóm nghề nghiệp để cập nhật kiến thức thông tin phục vụ cho cơng việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ Tài Chính, Từ điển thuật ngữ tài tín dụng, NXB Tài Chính, Hà Nội, 2002 [2] Bùi Thị Thanh Trâm, Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn vay hộ nơng dân huyện Hương Thủy, Thừa Thiên Huế, Khóa luận tốt nghiệp đại học, Đại học Kinh tế Huế, KTNN K37, 2007 [3] Hồng Vân, Chính sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Trung Quốc, NXB Hành Chính, 2009 [4] Lê Văn Tề, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh, 2006 [5] Lê Xuân Đình, Bức tranh kinh tế hộ nông dân số vấn đề đặt ra, chuyên mục Phát triển Nông thôn Hà Nội, 2008 [6] Mai Siêu, Đào Minh Phúc, Nguyễn Quang Tuấn, Cẩm nang quản lý tài tín dụng Ngân hàng, Viện Nghiên cứu Ngân hàng, NXB Thống kê, 2002 [7] Ngân hàng Chính sách Xã hội, Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội, Hà Nội, 08/2003 [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Điều lệ NHNN & PTNT Việt Nam, Hà Nội, 10/2007 [9] Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Quảng Điền, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009 phương hướng nhiệm vụ năm 2010 [10] Ngân hàng NN&PTNT huyện Quảng Điền, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009 phương hướng nhiệm vụ năm 2010 61 [11] Nguyễn Thị Minh Hạnh, Nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo huyện Đơ Lương, tỉnh Nghệ An, Khóa luận tốt nghiệp Đại học, Đại học Kinh tế Huế, KTNN K39, 2009 [12] Nguyễn Thị Thanh Hương, Bài giảng tín dụng nơng thơn, Đại học Nông Lâm Huế, 2005 [13] Nguyễn Thị Thanh Tuyền, Lý thuyết tài chính, Đại học Tài chính- Kế tốn Thành phố Hồ Chí Minh, 1995 [14] Phan Thi Vân, Tìm hiệu hệ thống tín dụng nơng thơn khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng người dân xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An, Khóa luận tốt nghiệp Đại học, Đại học Nơng lâm Huế, KN K40, 2009 [15] Lê Đình Thắng, Phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng hóa, NXB Nơng nghiệp, 1993 [16] Phịng Thống kê huyện Quảng Điền, Niên giám thống kê huyện Quảng Điền, 2010 [17] Phan Thị Cúc, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê, 2008 [18] Trương Thị Mỹ Diệu, Tình hình vay sử dụng vốn vay hộ dân xã Hải Chánh, huyện Hải Lăng, tỉnh Quảng Trị, Khóa luận tốt nghiệp Đại học, Đại học Kinh tế Huế, KTNN K38, 2008 [19] Viện nghiên cứu Ngân hàng, Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2002 [20] John Maynard Keynes, Lý thuyết tổng quát lãi suất tiền tệ, NXB Thống kê, 1948 [21] Joann Ledgerwood, Cẩm nang hoạt động tài vi mơ Nhìn nhận từ giác độ tài thể chế, NXB Thống kê, Hà Nội, 2001 [22] http://www.ipsard.gov.vn/news/newsdetail.aspx? targetid=4898(22/05/2011) 62 ... "Tìm hiểu tác động hoạt động tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn xã Quảng Thành, huyện Quảng Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế" 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu thực trạng tín dụng phát. .. phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn xã Quảng Thành, huyện Quảng Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế - Phân tích tác động hoạt động tín dụng đến phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn xã Quảng Thành,. .. nhiên, kinh tế, xã hội xã Quảng Thành - Tìm hiểu điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội xã Quảng Thành, huyện Quảng Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế - Tìm hiểu đánh giá chung ảnh hưởng điều kiện TN-KT-XH