Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Lý do chọn đề tài Cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng (NH), trong đó có thể kể đến khoản lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD). Vì các khoản CVTD thường có lợi nhuận lớn do mức lãi suất tính trên các khoản CVTD cao hơn các khoản cho vay khác. Và trong hoàn cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng ngày một lớn. Từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng (NH) tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay đem đến nhiều lợi nhuận tiềm năng này. Tuy nhiên lợi nhuận thường đi kèm với rủi ro, hoạt động CVTD của các ngân hàng thương mại (NHTM) có chi phí và rủi ro cao nhất trong các hoạt động cho vay khác. Thêm vào đó là yêu cầu của nền kinh tế xã hội ngày càng cao, sự cạnh tranh diễn ra gay gắt giữa các ngân hàng, bên cạnh chủ trương hạn chế tăng trưởng tín dụng do mục tiêu thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát của ngân hàng nhà nước (NHNN). Điều này đặt ra thách thức cho các ngân hàng trong việc tính toán làm sao để khoản vay vừa đem đến lợi nhuận cho ngân hàng vừa là một khoản vay có “chất lượng” để hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất có thể, đồng thời đáp ứng được nhu cầu của khách hàng (KH) và nâng cao vị thế của mình trên thị trường. Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Huế” làm khóa luận tốt nghiệp với hi vọng góp phần nâng cao chất lượng CVTD nói riêng cũng như hoạt động kinh doanh của NH nói chung trong những năm tới. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài - Hệ thống những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. - Tìm hiểu thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Khóa luận tốt nghiệp - Một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 3. Đối tượng nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu về CVTD và các vấn đề liên quan đến chất lượng CVTD của ngân hàng, từ đó đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong thời gian tới. 4. Phạm vị nghiên cứu - Về mặt thời gian: Đề tài được nghiên cứu trong phạm vi 3 năm 2009; 2010;2011. - Về mặt không gian: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Huế. 5. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: là phương pháp tìm hiểu những vấn đề liên quan đến đề tài bằng cách đọc, tổng hợp, phân tích thông tin từ giáo trình, internet, sách báo, các tài liệu có liên quan đến nghiệp vụ tại đơn vị thực tập. - Phương pháp quan sát: là phương pháp được sử dụng để đánh giá thực trạng hoạt động của ngân hàng. - Phương pháp phân tích: dựa vào số liệu thô từ phía ngân hàng cung cấp, tiến hành tính toán các chỉ tiêu, từ đó so sánh, phân tích, đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Phương pháp này được sử dụng trong khi xử lý số liệu. - Phương pháp tổng hợp: tổng hợp lại những thông tin đã thu thập được sao cho phù hợp với đề tài nghiên cứu và rút ra những kết luận cần thiết. Phương pháp này được sử dụng trong giai đoạn hoàn thành bản thảo của đề tài. PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD là một mảng trong hoạt động cho vay của NH. Có nhiều khái niệm khác nhau về CVTD. Theo Tiến sỹ Nguyễn Minh Kiều, giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại: “CVTD là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư. Khách hàng vay là những người có thu nhập không phải cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định và số lượng khách hàng thì rất đông”. Bản chất của CVTD là ứng trước, trả dần, là động lực để người vay kiếm thêm thu nhập và tiết kiệm; để đảm bảo nghĩa vụ nợ, họ lo dành dụm cho những mục tiêu lớn, không chi tiêu vô ích. Khác với cho vay kinh doanh, CVTD thiên về giám sát mục đích sử dụng món vay và kiểm tra thu nhập của người vay hơn. 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Giá trị món vay thường nhỏ lẽ, phân tán nhưng số lượng các món vay thì lại rất lớn. Vì mục đích của khoản vay tiêu dùng là để phục vụ tiêu dùng, mà giá trị tiêu dùng là hàng hóa và dịch vụ thường có giá trị không lớn dẫn đến quy mô các khoản vay này cũng nhỏ. - Người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập với việc sử dụng tiền vay. - Lãi suất các khoản CVTD phần lớn đều cao hơn các khoản vay khác của NH vì khoản vay tiêu dùng có chi phí và rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của NH. Các khoản CVTD có rủi ro cao do tình hình tài chính của KH có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo trình trạng công việc hay sức khỏe của họ. - Nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, tăng lên khi nền kinh tế thịnh vượng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái. Khóa luận tốt nghiệp - Người tiêu dùng ít nhạy cảm với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng. - Tư cách, phẩm chất của KH vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng. Đây là điều rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay. 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng a. Căn cứ vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của KH là cá nhân hoặc hộ gia đình. - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch… b. Căn cứ vào hình thức cho vay  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: đây là hình thức cho vay trong đó NH trực tiếp tiếp xúc và cho KH vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này. Bao gồm các phương thức sau: - Cho vay tiêu dùng trả theo định kỳ: đây là hình thức cho vay trong đó KH đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho NH nhiều lần, và theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn, hoặc thu nhập từng định kỳ của KH vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay trả được KH thanh toán cho NH một lần khi đáo hạn. Hình thức cho vay này chỉ phù hợp với khoản cho vay có giá trị nhỏ và thời gian ngắn. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản cho vay trong đó NH cho phép KH sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được trong từng kỳ, KH được NH cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là việc NH mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng. c. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng Khóa luận tốt nghiệp - Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân KH. - Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay được NH cung ứng, phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. d. Căn cứ vào thời hạn cho vay - Ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt của chi tiêu cá nhân. - Trung dài hạn: loại cho vay có thời hạn trên 1 năm và được sử dụng để mua, sửa chữa nhà, mua các thiết bị sinh hoạt có giá trị lớn… 1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng a. Đối với ngân hàng  Tác động tích cực: giúp mở rộng quan hệ với KH từ đó tăng khả năng huy động tiền gửi cho NH; tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho NH.  Tác động tiêu cực: CVTD tốn chi phí và rủi ro cao hơn so với các khoản tín dụng khác nên cần có biện pháp khắc phục. b. Đối với người tiêu dùng  Tác động tích cực: thông qua CVTD, người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền; đặc biệt trong trường hợp chi tiêu có tính chất cấp bách như chi cho giáo dục và y tế, khuyến khích việc tăng thu nhập và tiết kiệm chi tiêu để trả nợ vay.  Tác động tiêu cực: nếu lạm dụng việc đi vay tiêu dùng thì có thể dẫn tới việc người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai. Nếu người đi vay lâm vào tình trạng khó khăn, mất khả năng chi trả thì sẽ ảnh hưởng không tốt đến cuộc sống. c. Đối với nền kinh tế  Tác động tích cực: Nhìn một ở một góc độ khác thì CVTD dù không trực tiếp đưa vốn vào sản xuất, nhưng lại gián tiếp tác động rất lớn đến tăng trưởng sản xuất và kích thích tăng trưởng kinh tế.  Tác động tiêu cực:CVTD nếu không được sử dụng đúng mục đích trên, chẳng những không có tác dụng kích cầu mà còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước. 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay tiêu dùng Khóa luận tốt nghiệp Trong tất cả các hoạt động của NH, thì cho vay là hoạt động đem lại phần lớn doanh thu và lợi nhuận cho NH, nhưng đồng thời đây cũng là nghiệp vụ mang lại nhiều rủi ro nhất. Ngay cả với một khoản vay có tài sản cầm cố, thế chấp thì khả năng xảy ra rủi ro vẫn rất cao. Thực tế cho thấy, có những khoản vay thế chấp bằng tài sản là bất động sản (BĐS), nhưng khi KH không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của mình thì cũng đã ít nhiều gây ra tổn thất cho NH, chưa kể không phải NH muốn bán ngay BĐS đó để bù đắp vào những chi phí phát sinh do khoản vay đó mang đến là được, nhất là trong tình hình thị trường ảm đạm như hiện nay. Do đó việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng CVTD nói riêng là một nội dung quan trọng, quyết định đến hiệu quả kinh doanh của NH. Chất lượng tín dụng được hiểu một cách khái quát nhất đó là sự đáp ứng nhu cầu của KH (người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm tín dụng đó. Còn theo từ điển Wikipedia thì: “ Chất lượng tín dụng là một phạm trù phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của một tổ chức tín dụng.” Từ cơ sở về chất lượng tín dụng ở trên, có thể hiểu chất lượng CVTD như sau: chất lượng CVTD là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của KH trong quan hệ tín dụng để KH có thể đạt được mục đích tiêu dùng của mình; khoản vay được đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận NH, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội. Trên góc độ hoạt động kinh doanh của NH thì chất lượng cho vay là khoản cho vay được đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng NH, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, đem lại lợi nhuận cho NH với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của NH trên thị trường. Trên góc độ lợi ích của KH thì khoản vay có chất lượng là phù hợp với mục đích sử dụng của KH với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện. Vậy, một khoản CVTD được đánh giá là có chất lượng khi: - Khoản vay được cấp với kỳ hạn hợp lý, phù hợp với khả năng tài chính của KH; Khóa luận tốt nghiệp - KH sử dụng vốn vay đúng mục đích trong hợp đồng cho vay, đạt được nhu cầu tiêu dùng thông qua sự tài trợ của NH; - Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện nhưng chặt chẽ về mặt pháp lý; - Có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro phù hợp với tính pháp lý của từng khoản vay; - NH thu hồi được gốc và lãi, bù đắp chi phí và thu được lợi nhuận. Trong phạm vi bài khóa luận này, tôi sẽ nghiên cứu về chất lượng CVTD xét trên góc độ hoạt động kinh doanh của chính chủ thể NH thông qua việc phân tích các chỉ tiêu định lượng (nhóm chỉ tiêu về CVTD, chỉ tiêu nợ quá hạn CVTD, hệ số thu nợ CVTD, ) và một số chỉ tiêu định tính. 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng CVTD  Đối với sự tồn tại và phát triển của NH - Chất lượng cho vay tốt góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, giảm rủi ro tín dụng NH, giúp NH tránh được những tổn thất do hoạt động cho vay đưa đến. Vì nếu chất lượng cho vay không tốt thì NH cần phải trích và sử dụng nhiều dự phòng rủi ro từ đó tăng chi phí khiến lợi nhuận giảm, dẫn đến hiệu quả kinh doanh sẽ giảm. - Nâng cao chất lượng cho vay cũng góp phần nâng cao uy tín của NH trên thị trường; giúp NH thu hút được nhiều KH, tăng khả năng huy động vốn. Do đó góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của NH trên thị trường. - Tạo điều kiện thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của NH, bởi vì việc thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của KH giúp NH có được những KH trung thành…  Đối với KH: Nâng cao chất lượng cho vay đồng nghĩa với việc vốn vay được cung ứng cho KH đầy đủ về số lượng, đúng thời hạn và lãi suất hợp lý với thời gian xét duyệt nhanh chóng, từ đó đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu dùng của KH, đặc biệt trong trường hợp chi tiêu có tính chất cấp bách như chi cho giáo dục và y tế. Chất lượng của các khoản vay được nâng cao là cơ sở để duy trì mối quan hệ tốt đẹp với NH. Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho những lần vay vốn sau này. Và đồng thời một NH mà có chất lượng cho vay cao đồng nghĩa với KH đang hợp tác với một đối tác an toàn, đáng tin cậy.  Đối với nền kinh tế: Một nền kinh tế không thể phát triển ổn định khi mà chất lượng tín dụng trong hệ thống NH không tốt. Nguồn tín dụng có một vai trò quan trọng vì nó Khóa luận tốt nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng CVTD nói riêng là điều rất cần thiết cho nền kinh tế vì: tạo nên xu hướng cạnh tranh giữa các NH, chính xu hướng cạnh tranh sẽ thúc đẩy các NH áp dụng các công nghệ hiện đại, thúc đẩy quá trình hiện đại hóa hệ thống NH, là cơ sở đảm bảo cho nền kinh tế phát triển bền vững. 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng CVTD 1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính Để đánh giá chất lượng CVTD một cách đầy đủ và chính xác, đứng trên góc độ là một NH, chúng ta cần phải đánh giá nó trên cả chỉ tiêu về mặt định tính và mặt định lượng. Về mặt định tính, các chỉ tiêu thể hiện qua một số khía cạnh sau: - Hoạt động cho vay phải đảm bảo mục tiêu cũng như định hướng phát triển của NH trong tương lai. - Hoạt động cho vay phải thực hiện đúng quy trình tín dụng, đảm bảo các nguyên tắc về sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả tiền vay đầy đủ và đúng hạn, các nguyên tắc về tài sản đảm bảo (TSĐB)…nhằm hạn chế đến tối đa rủi ro cho NH. - Hoạt động cho vay cần phải linh hoạt, phù hợp với từng KH, đáp ứng tốt nhu cầu của KH, thủ tục đơn giản thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng kịp thời, kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp với tình hình tài chính của KH. - Ngoài ra chất lượng cho vay phải được xem xét thông qua tình hình hoạt động kinh doanh của NH, tình hình khai thác tiềm năng tại địa bàn hoạt động của NH. Các chỉ tiêu định tính rất khó xác định và chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng (CBTD) và người quản lý cũng như các mối quan hệ của họ với KH vì vậy trên thực tế khi nói đến chất lượng cho vay người ta chú ý nhiều đến các chỉ tiêu mang tính định lượng. 1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng Khóa luận tốt nghiệp Chất lượng CVTD là một vấn đề khá quan trọng và cũng rất phức tạp.Để đánh giá một cách chính xác chất lượng CVTD thì cần xem xét đến nhiều chỉ tiêu khác nhau. Dưới góc độ của một NH thì chất lượng CVTD có thể dánh giá qua các chỉ tiêu sau:  Nhóm chỉ tiêu CVTD Doanh số CVTD: là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà NH đã giải ngân cho KH trong một thời gian nhất định trên cơ sở các hợp đồng tín dụng, thường là một năm. Việc doanh số CVTD tăng không có nghĩa là chất lượng CVTD tăng và ngược lại doanh số cho vay (DSCV) này giảm không phải lúc nào cũng là xấu, mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tiềm lực của NH, điều kiện của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định. Doanh số thu nợ CVTD: phản ánh lượng vốn CVTD mà NH được hoàn trả trong một thời kỳ. Doanh số này phản ánh khả năng thu nợ của NH. Dư nợ CVTD: đây là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn CVTD của NH đã được giải ngân tại một thời điểm cụ thể. Chỉ tiêu dư nợ được tính bằng số tuyệt đối: Dư nợ năm i = Dư nợ năm (i-1) + doanh số cho vay năm i – doanh số thu nợ năm i Dư nợ CVTD cao chứng tỏ NH cho vay được nhiều, uy tín NH tương đối tốt, có khả năng thu hút được KH. Ngược lại, khi dư nợ cho vay thấp chứng tỏ NH không có khả năng mở rộng và phát triển cho vay, khả năng tiếp thị của NH kém. Mặc dù vậy không thể chỉ dựa vào chỉ tiêu này để đánh giá chất lượng CVTD là cao hay thấp mà phải xem xét chính sách tín dụng của NH cũng như xét đến mức độ an toàn và khả năng sinh lời của các khoản CVTD.  Chỉ tiêu nợ quá hạn CVTD - Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD (%) = Nợ quá hạn CVTD/ Dư nợ CVTD NQH là hiện tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo do người đi vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình cho NH theo đúng thời hạn đã thỏa thuận. Chỉ tiêu này thấp chứng tỏ tình hình kinh doanh của NH tốt, hầu hết các khoản vay của NH đều sinh lãi và có khả năng thu hồi được. Ngược lại, nếu chỉ tiêu này cao thì hoạt Khóa luận tốt nghiệp động cho vay của NH đang không mấy hiệu quả, NH cần xem lại các biện pháp quản lý nợ, quy trình tín dụng, chính sách tín dụng hay năng lực của đội ngũ nhân viên tín dụng… Do vậy không phải dư nợ CVTD càng cao càng tốt vì điều đó còn phụ thuộc nhiều yếu tố như quản lý và chất lượng các khoản CVTD. NQH đối với hoạt động tín dụng của NH là tất yếu tuy nhiên NH cần giảm thiểu tỷ lệ này đến mức thấp nhất có thể. - Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) = Nợ xấu CVTD/ Dư nợ CVTD Nợ xấu là các khoản nợ thuộc vào nhóm từ nhóm 3-5, theo quy định bao gồm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn. Tỷ lệ này cho biết trong 100 đồng dư nợ CVTD thì có bao nhiêu đồng nợ xấu.Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ tỷ lệ nợ xấu nhiều và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ CVTD, điều đó đồng nghĩa với chất lượng CVTD kém. - Tỷ lệ nợ xấu CVTD / Nợ quá hạn CVTD(%) = Nợ xấu CVTD/ Dư nợ CVTD Để có đánh giá chính xác hơn về chất lượng CVTD, ta cần xem xét đến tỷ lệ nợ xấu CVTD/ NQH CVTD.Chỉ tiêu NQH vẫn chỉ là chỉ tiêu gián tiếp để đánh giá chất lượng CVTD của một NH.Tỷ lệ này là cũng được xem là chỉ tiêu trực tiếp phản ánh rủi ro thông qua đó phản ánh chất lượng CVTD.  Hệ số thu nợ CVTD Hệ số thu nợ CVTD = Doanh số thu nợ CVTD / Doanh số CVTD Chỉ tiêu này đánh giá công tác quản lý và thu hồi nợ tại NH. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với DSCV nhất định thì NH sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn. Tỷ lệ này càng cao càng tốt. Tuy nhiên hệ số này cần được duy trì ở mức vừa phải nếu cao quá dễ làm mất KH thì không tốt.  Chỉ tiêu vòng quay vốn CVTD Vòng quay vốn CVTD = Doanh số thu nợ CVTD / Dư nợ bình quân CVTD [...]... động cho vay tiêu dùng  Lê Trường Giang, (2009), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Huế, Đại học Kinh tế Huế Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng và hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- Chí nhánh Huế, từ đó đề xuất những giải pháp, những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ACB Huế. .. cấp tín dụng cho KH Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Khái quát về NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Huế 2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của BIDV- Huế BIDV- Huế là một đơn vị thành viên (chi nhánh cấp 1) của BIDV Việt Nam, được cấp giấp phép thành lập và hoạt động theo... 466 310,67% 6.378 42,04% 6.523 30,27% Khóa luận tốt nghiệp Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân tại chi nhánh BIDV Huế 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh A/ Chỉ tiêu định lượng 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 2.2.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng Nhìn vào biểu đồ 2.1 thì DSCVTD tại chi nhánh chỉ chi m một phần nhỏ (khoảng 6 đến 7%) trong tổng DSCV.So với các NH khác trên... đi mới cho sự phát triển tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Phương pháp nghiên cứu: dựa trên phương pháp thống kê, phân tích và tổng hợp là chủ yếu Trên cơ sở hiểu biết lý thuyết về tín dụng tiêu dùng và kinh nghiệm thực tiễn tại chi nhánh NH Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh, từ đó đưa ra những giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng của chi nhánh phù hợp và mang tính ứng dụng thực tiễn cao trong... tính toán được của chi nhánh ACB với những chi nhánh NH khác trên cùng địa bàn để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của ACB Huế có hiệu quả hơn các chi nhánh NH khác không?  Nguyễn Thị Xuân Thảo (2007), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Mục tiêu chủ yếu của đề... trên cơ sở lý luận khoa học và thực tiễn mô hình CVTD tại các NHTM trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, nghiên cứu để đưa ra giải pháp khắc phục những khó khăn và đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh một cách khoa học Xây dựng phương pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng thế mạnh của mình và khai thác tiềm năng vốn... tiêu dùng tại ACB Huế Phương pháp nghiên cứu gồm: phương pháp thu thập số liệu, phương pháp quan sát và phỏng vấn; phương pháp phân tích thống kê  Đoàn Thị Như Nguyệt (2011), Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Huế, Đại học Kinh Tế Huế Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng, đánh giá hiệu quả cho vay, tìm ra những nguyên nhân... giúp cho việc ra quyết định tín dụng càng nhanh chóng và chính xác, công tác quản lý và thu hồi nợ cũng tốt hơn, từ đó các rủi ro sẽ được hạn chế ở mức thấp nhất có thể và chất lượng cho vay được nâng cao 1.2.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng KH là người trực tiếp sử dụng vốn vay NH để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của mình, do vậy mà chất lượng cho vay của NH sẽ chịu ảnh hưởng lớn từ KH Một KH mà có tư. .. suất cho vay tăng quá cao nên nhiều KH đã tính toán lại kế hoạch chi tiêu theo hướng hạn chế vay vốn • Xét theo thời hạn: Nghiệp vụ CVTD chủ yếu tại chi nhánh hầu hết là cho vay TDH, do các khoản vay tiêu dùng đa số đều có giá trị lớn như: cho vay mua nhà, ô tô… nhưng nguồn trả nợ chủ yếu là từ nguồn thu nhập hàng tháng của KH Cho vay ngắn hạn hiện nay chủ yếu là để đáp ứng nhu cầu đột xuất của người vay. .. sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt để Những quy định pháp luật về cho vay phải phù hợp với điều kiện và trình độ phát triển kinh tế xã hội, trên cơ sở đó kích thích hoạt động cho vay hiệu quả hơn Nghiên cứu và nắm vững những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ đó tìm cách vận dụng trong từng điều kiện cụ thể sẽ góp phần nâng cao chất lượng CVTD nói riêng và chất lượng tín dụng . nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. - Tìm hiểu thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Khóa luận tốt nghiệp - Một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay tiêu. thị trường. Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn đề tài Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Huế làm khóa luận. QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD là một