BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI NGUYỄN QUỐC OÁNH NGHIÊN CỨU HỆ THỐNG TÍN DỤNG NÔNG THÔN NGOẠI THÀNH HÀ NỘI Chuyên ngành : Kinh tế nông nghiệp Mã số : 62.31.10.01 TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 Công trình hoàn thành tại: TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Người hướng dẫn: GS.TS. PHAM THI MY DUNG Phản biện 1: GS.TSKH Lê Du Phong Hội khoa học Kinh tế Việt Nam Phản biện 2: PGS.TS Lê Hữu Ảnh Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội Phản biện 3: TS Bùi ðình Hòa Trường ðại học Nông Lâm Thái Nguyên Luận án ñược bảo vệ tại hội ñồng chấm luận án cấp trường họp tại: Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội Vào hồi giờ, ngày tháng 11 năm 2012 Có thể tìm hiểu luận án tại thư viện: - Thư viện Quốc gia Việt Nam - Thư viện Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội 1 MỞ ðẦU 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài ðiều kiện căn bản cho phát triển nông nghiệp, nông thôn bền vững là phải có thị trường tín dụng nông thôn phát triển. Việc cung cấp các khoản vay có lãi suất phù hợp có thể thúc ñẩy ứng dụng công nghệ mới, mở rộng sản xuất lương thực và tăng thu nhập trong nông nghiệp (Zeller và các cộng sự, 1997). Mặt khác, tiếp cận dễ dàng các dịch vụ tín dụng phù hợp và ổn ñịnh có vai trò lớn trong việc giảm nghèo ở nông thôn (Buchenrieder và các cộng sự, 2003; Sharma, 2001; Zeller, 1999). Các tổ chức tín dụng nông thôn chuyên biệt và hệ thống ngân hàng ñể cung cấp các nguồn tín dụng ñã ñược thiết lập. Tuy nhiên, cho ñến nay hoạt ñộng tín dụng chưa ñủ mạnh ñể ñảm bảo phát triển hệ thống tín dụng lành mạnh và bền vững. So với yêu cầu phát triển của khu vực nông thôn, hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà nội vẫn chưa phát huy tối ña tiềm năng của mình. ðiều này xuất phát từ sự hạn chế về hiệu quả hoạt ñộng, sự hợp tác, liên kết trong mạng lưới và phân bổ nguồn vốn tín dụng. Tuy nhiên, trong sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các tổ chức tín dụng thì hệ thống tín dụng khu vực này rất có tiềm năng nếu có sự ñịnh hướng phát triển ñúng ñắn. Chính vì thế, sự phát triển của hệ thống tín dụng nông thôn cần thiết phải phát triển song song và có tác ñộng thúc ñẩy với sự phát triển của kinh tế nông thôn. ðiểm trọng tâm cho sự phát triển mạnh mẽ kinh tế trong giai ñoạn hiện nay ở khu vực nông thôn ngoại thành là có sự ñóng góp của hệ thống tín dụng nông thôn. Nghiên cứu cơ sở lý luận về hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành nhằm hướng ñến giải pháp phát triển hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội là rất cần thiết. ðặc biệt, hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội có những nét ñặc trưng riêng so với tín dụng nông thôn nói chung. ðiều này xuất phát từ ñặc trưng về kinh tế, xã hội và phong tục tập quán của người dân ngoại thành Hà Nội. Xuất phát từ yêu cầu trên, chúng tôi tiến hành nghiên cứu ñề tài: “Nghiên cứu hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu những vấn ñề lý luận và thực tiễn về hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành, ñánh giá thực trạng nhằm ñề xuất giải pháp phát triển hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Góp phần hệ thống hóa và làm sáng tỏ cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội; Phản ánh, ñánh giá thực trạng và xác ñịnh các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội; 2 ðề xuất các giải pháp phát triển hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội. 1.3 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu của ñề tài 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu: ðối tượng nghiên cứu của ñề tài là hệ thống các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ nông dân, hộ trang trại trên ñịa bàn ngoại thành Hà Nội. 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Các huyện ngoại thành cũ và có một số tham khảo tại các huyện của Hà tây cũ, ñược sáp nhập về Hà Nội (năm 2008), tập trung nghiên cứu sâu ở các huyện Gia Lâm, Sóc Sơn, Thanh Trì. Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp từ năm 2006 ñến năm 2010, số liệu sơ cấp năm 2008 ñến năm 2010. 1.4 Những ñóng góp mới của Luận án Luận án có một số ñiểm mới sau: - Luận án ñã làm sáng tỏ một số nội dung về hệ thống tín dụng nông thôn nói chung và hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành nói riêng. - Luận án ñã tiến hành phân tích thực trạng, ñánh giá hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội, chỉ ra sự khác biệt giữa các ñiểm nghiên cứu và từ ñó chỉ ra sự khác biệt với các vùng nông thôn khác. - Nghiên cứu hệ thống các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận vốn của người dân ngoại thành Hà Nội và các nhân tố ảnh hưởng tới hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội. - Luận án ñã ñề ra một số giải pháp nhằm phát triển hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội. Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG TÍN DỤNG NÔNG THÔN 1. Cơ sở lý luận về Hệ thống tín dụng nông thôn *Khái niệm Hệ thống tín dụng nông thôn: Hệ thống tín dụng nông thôn (HTTDNT) là mối quan hệ giữa các tổ chức cung cấp các dịch vụ tín dụng với khách hàng (dân chúng, doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế khác) trong khu vực nông thôn, hiện hữu trên ñịa bàn nông thôn, với mục tiêu trực tiếp phục vụ cho nhu cầu ñịa bàn nông thôn. Theo Fries (2003), các khách hàng của HTTDNT thường ít tiếp cận ñược dịch vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại. HTTDNT ngoại thành có sự tham gia của ña dạng các loại hình tín dụng và cung cấp các dịch vụ như huy ñộng tiết kiệm, cho vay * Nội dung nghiên cứu hệ thống tín dụng nông thôn: ðề tài tiến hành nghiên cứu: ðặc ñiểm, vai trò và hoạt ñộng của các tổ chức tín dụng nông thôn; tiến hành phân 3 loại hệ thống tín dụng nông thôn theo 3 khu vực (khu vực chính thức, khu vực bán chính thức và khu vực phi chính thức); nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành hiện nay; xu hướng phát triển của hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành trong thời gian tới. 2. Cơ sở thực tiễn về Hệ thống tín dụng nông thôn Trên cơ sở nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn về phát triển hệ thống tín dụng nông thôn ở một số nước, bài học kinh nghiệm về phát triển hệ thống tín dụng nông thôn ở Việt Nam ñó là: tín dụng ñược trợ cấp không phải là chìa khóa cho thành công của tín dụng ở cơ sở. Nhu cầu chính của người nghèo là dễ dàng và nhanh chóng vay ñược vốn và chi phí giao dịch thấp chứ không phải tín dụng giá rẻ. Các nghiên cứu thực nghiệm cho thấy mức lãi suất thị trường sẽ bảo ñảm cả tính công bằng lẫn tính hiệu quả trong cung cấp dịch vụ tín dụng ở các vùng nông thôn. Chương 2 ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Khái quát ñiều kiện kinh tế - xã hội của Hà Nội Mạng lưới tín dụng của Hà Nội ñược phát triển cả chiều rộng lẫn chiều sâu, mật ñộ bao phủ của các tổ chức tín dụng khá cao, mức ñộ phát triển cao hay thấp tùy thuộc vào ñiều kiện thuận tiện của cơ sở hạ tầng, mật ñộ dân số và thu nhập của cư dân. ðối với các huyện ngoại thành, mạng lưới của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT ñã phát triển rộng khắp tại các huyện, mạng lưới giao dịch của Ngân hàng chính sách xã hội ñã có trên 520 ñiểm giao dịch tại các xã, thị trấn. 2.2 Phương pháp nghiên cứu 2.2.1 Phương pháp tiếp cận hệ thống và khung phân tích a) Phương pháp tiếp cận hệ thống Trong tiếp cận hệ thống, tín dụng ñược chia ra hai cách là: Tiếp cận hệ thống theo chiều dọc và tiếp cận theo chiều ngang. Phương pháp tiếp cận có hệ thống nguồn tài chính nông thôn bao gồm rất nhiều nội dung, trong ñó có 4 nội dung chính:1) huy ñộng các khoản tiết kiệm hoặc tiền gửi; 2) cho vay, môi giới tài chính hiệu quả ñược xác ñịnh bằng chi phí giao dịch, chi phí môi giới tài chính (Izumida, 1995); 3) chúng ta cần phải thay ñổi tư duy có tính chiến lược ñối với tín dụng nông thôn; 4) ñề cập ñến vấn ñề thị trường. b) Khung phân tích Từ cơ sở lý thuyết và cơ sở thực tiễn rút ra khung phân tích phát triển hệ thống tín dụng cho nông thôn Ngoại thành Hà Nội ñược thể hiện qua sơ ñồ 2.1. 4 . Sơ ñồ 2.1: Khung phân tích nghiên cứu hệ thống tín dụng nông thôn Nguồn: mô phỏng của tác giả 5 2.2.2 Chọn điểm nghiên cứu Căn cứ vào những phân tích về ñặc ñiểm của vùng ngoại thành Hà Nội, ñể ñáp ứng ñược mục tiêu nghiên cứu của ñề tài, chúng tôi lựa chọn vùng cận ngoại thành ñể nghiên cứu, bao gồm nghiên cứu các tổ chức tín dụng trên ñịa bàn các huyện: Gia Lâm, Sóc Sơn, Thanh Trì làm ñịa ñiểm nghiên cứu chính, ngoài ra chúng tôi tiến hành ñiều tra hộ nông dân, hộ trang trại tại 5 huyện ngoại thành Hà Nội cũ (Gia Lâm; Thanh Trì; Từ Liêm; ðông Anh và Sóc sơn), Các huyện ñược chọn có những ñiều kiện phát triển khác nhau và ñại diện cho toàn khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội. 2.2.3 Phương pháp thu thập dữ liệu Việc thu thập số liệu bao gồm việc sưu tầm và thu thập các số liệu thông tin liên quan ñã ñược công bố và thu thập những số liệu mới trên phạm vi huyện, xã ñược chọn ñiểm và các hộ ñiều tra. * Số liệu thứ cấp:Bao gồm các thông tin về sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn, kinh tế hộ nông dân, các tài liệu liên quan ñến chính sách nông nghiệp, tài chính, tín dụng, thực trạng phát triển hệ thống vốn tín dụng cho hộ nông dân vùng ngoại thành Hà Nội. * Số liệu sơ cấp:Số liệu ñiều tra tại các xã và chọn một số tổ chức tín dụng ñại diện, những số liệu mới thu thập ñược qua chọn mẫu ñiều tra. Phía các tác nhân tạo và cung ứng vốn: chọn 3 chi nhánh Agribank, 3 chi nhánh NHCSXH, 2 QTDND, 2 TCTDNT ở các xã, thôn thuộc tín dụng chính thức và bán chính thức. ðiều tra hộ: tiaans hành ñiều tra trực tiếp các hộ nông dân ñược lựa chọn tại các ñiểm nghiên cứu. Theo phương pháp ñiển hình phân loại các hộ ñược ñiều tra là những hộ ñại diện cho từng vùng. Mẫu ñiều tra bao gồm 116 hộ nông dân ñược chọn ngẫu nhiên theo các huyện ngoại thành ven ñô gồm Gia Lâm, Thanh Trì, ðông Anh, Sóc Sơn, Từ Liêm. Mẫu ñiều tra cũng ñược lựa chọn theo ngành nghề sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân. Số lượng mẫu ñiều tra ñược thể hiện ở Bảng 2.1. Bảng 2.1: Số lượng mẫu ñiều tra theo ñịa phương ðVT: mẫu ñiều tra (hộ) Huyện Sản xuất, chế biến Kinh doanh dịch vụ Cộng ðông Anh 15 5 20 Gia Lâm 19 4 23 Sóc Sơn 23 7 30 Thanh Trì 15 5 20 Từ Liêm 17 6 23 Cộng 89 27 116 Nội dung và phương pháp ñiều tra: Kết hợp phương pháp ñiều tra truyền thống với phương pháp PRA. Những thông tin cơ bản về hộ ñiều tra như: Họ tên, tuổi chủ hộ, giới tính, trình ñộ văn hoá, số lao ñộng, loại hộ, những tài sản chủ yếu dùng ñể thế chấp vay vốn, những ngành nghề sản xuất chủ yếu của hộ - Tình hình vay vốn của hộ gia ñình như: Số lượng, thời gian, lãi suất vay, mục 6 ñích vay vốn, nơi vay, kết quả sản xuất kinh doanh của hộ trước và sau khi vay vốn - Những thông tin về nhận thức của các hộ ñiều tra ñối với tín dụng như: ý kiến của hộ về thủ tục vay, lãi suất vay, cán bộ tín dụng, hiểu biết của hộ về tín dụng và tiếp cận vốn tín dụng chính thống, phi chính thống… 2.3.3 Phương pháp tính toán và tổng hợp số liệu - Kiểm tra phiếu ñiều tra; - Tổng hợp và xử lý thông tin; - Xây dựng cơ sở dữ liệu và nhập số liệu. 2.3.4 Phương pháp phân tích * Phương pháp thống kê mô tả Thông qua tính toán các số liệu ñể tiến hành mô tả hệ thống tín dụng, mối quan hệ giữa các bộ phận trong hệ thống; Mô tả sự phát triển trong từng thời kỳ, sự phát triển của các thành phần trong hệ thống. * Phương pháp thống kê so sánh Phương pháp này ñược sử dụng ñể phân tích tình hình biến ñộng của dãy số theo thứ tự thời gian và không gian. Phương pháp này dùng cả so sánh số tuyệt ñối và so sánh số tương ñối giữa các năm, giữa các vùng, các nhóm hộ nông dân, giữa người ñược vay và người chưa ñược vay, từ ñó ñánh giá phân tích thực trạng cho vay vốn tín dụng của các tổ chức tín dụng cũng như năng lực tiếp cận vốn của các hộ nông dân. * Mô hình hàm hồi quy hai bước của Heckman ñể kiểm tra các giả thuyết dựa trên mối quan hệ giữa biến phụ thuộc và các biến ñộc lập Kết quả của các nghiên cứu thực nghiệm về tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân, sử dụng phương pháp phân tích ñịnh tính và ñịnh lượng chỉ ra các nhân tố có thể tác ñộng ñến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân:1) Nhóm nhân tố ñặc ñiểm của hộ nông dân;2) Nhóm nhân tố thuộc các tổ chức tín dụng;3) Nhóm nhân tố chính sách Nhà nước. Mô hình này có dạng như sau: )( 1 1 )( X e XFP βα βα +− + =+= (1) ðể ước lượng mô hình này ta phải chuyển về dạng tuyến tính. Gọi TD CT là khả năng nhận ñược nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân, khi ñó mô hình trên ñược viết lại như sau: iiiCTi XTD ε β α + + = (2) Ưu ñiểm nổi bật của việc sử dụng mô hình hồi quy hai bước của Heckman là cho phép chúng ta sử dụng thông tin từ những hộ không ñi vay ñể cải thiện giá trị ước lượng của các thông số trong mô hình hồi quy (Gujarati, 1995). 2.3.5 Phương pháp đánh giá nông dân có sự tham gia (PRA) ðây là phương pháp mà gần ñây ñược các tác giả nghiên cứu về nông nghiệp, các vấn ñề kinh tế xã hội nông thôn sử dụng rộng rãi và thu ñược kết quả tốt. 2.4 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu *Nhóm chỉ tiêu phản ánh tình hình cho vay * Nhóm chỉ tiêu phản ánh tình hình hộ vay vốn tín dụng * Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức ñộ tiếp cận vốn tín dụng * Tiếp cận với khách hàng mục tiêu 7 Chất lượng của sự tiếp cận ñược ño lường thông qua ba nhóm chỉ tiêu: ñộ sâu của tiếp cận, chất lượng dịch vụ và quy mô dịch vụ. - ðộ sâu của tiếp cận trong việc cung cấp dịch vụ tới các khách hàng - ðộ ña dạng của giá trị các khoản cho vay - Tỷ lệ các nhóm khách hàng ñặc biệt trên tổng khách hàng - Chất lượng dịch vụ hay chất lượng ñộ tiếp cận - Quy mô của dịch vụ hay ñộ rộng của tiếp cận CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG HỆ THỐNG TÍN DỤNG NÔNG THÔN NGOẠI THÀNH HÀ NỘI 3.1 ðặc ñiểm và cấu trúc của hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội 3.1.1 Đặc điểm hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội Thứ nhất, công nghệ ngân hàng, cũng như mạng lưới viễn thông ngoại thành còn chưa phát triển so với khu vực nội thành. Hà Nội có 38 TCTD và các chi nhánh của các tổ chức tín dụng với 1.703 ñiểm giao dịch, tăng 20 TCTD và chi nhánh TCTD so với cuối năm 2008. Trong ñó, Agribank Hà Nội có 667 ñiểm giao dịch của 01 Sở giao dịch và 33 chi nhánh, 559 phòng giao dịch cùng với 74 Quỹ tiết kiệm. Thứ hai, quy trình cung cấp tín dụng còn phức tạp, chưa phù hợp với trình ñộ của người dân, ñặc biệt là các thủ tục liên quan ñến tài sản thế chấp là ñất ñai. Thứ ba, nông dân tham gia vào cả cung và cầu vốn tín dụng. Thứ tư, tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội ñáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho cả khu vực sản xuất nông nghiệp, phi nông nghiệp và tiêu dùng gia ñình. Giai ñoạn 2006 – 2009, các TCTD trên ñịa bàn Hà Nội ñầu tư vào lĩnh vực phát triển ngành nghề nông thôn là nhiều nhất, tiếp theo là lĩnh vực cho vay trồng trọt, chăn nuôi, cho vay chế biến, bảo quản nông, lâm, thủy sản. Biểu ñồ 3.1: Dư nợ tín dụng của các TCTD nông thôn trên ñịa bàn Hà Nội giai ñoạn năm 2006 – 2009 Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Chi nhanh thành phố Hà Nội 8 Thứ năm, tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội chủ yếu có quy mô nhỏ. Thực tế, do ñặc thù của nông thôn Hà Nội, một số lĩnh vực nông nghiệp ñã phát triển hơn so với những vùng lân cận, ñẩy mạnh phát triển tín dụng cho những ngành này, như: Trồng trọt, chăn nuôi, chế biến bảo quản nông lâm thủy hải sản, sản xuất vật liệu xây dựng như gốm sứ thủy tinh, thủ công mỹ nghệ, xây dựng vận tải nông thôn và một số ngành nghề khác. Biểu ñồ 3.2: Cho vay trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, chế biến bảo quản nông lâm thủy sản, cho vay phát triển ngành nghề nông thôn (tỷ ñồng) Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Hà Nội Thứ sáu, có nhiều thành phần kinh tế tham gia vào cung tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội. Thứ bảy, nhu cầu nâng cao kiến thức và chuyên môn kỹ thuật trong quản lý và sử dụng vốn tín dụng ở khu vực ngoại thành ngày càng cao. 3.1.2 Tình hình phát triển và cấu trúc của hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội 3.1.2.1 Tình hình phát triển của hệ thống tín dụng chính thức nông thôn ngoại thành Hà Nội a. Sự phát triển mạng lưới cơ sở vật chất Trong các TCTDNT chính thức, NHCSXH là tổ chức có mạng lưới chi nhánh và ñiểm giao dịch lớn nhất tại cả ba huyện Gia Lâm, Thanh Trì và Sóc Sơn. Bảng 3.1. Số ñiểm giao dịch, phòng giao dịch ngoại thành Hà Nội Huyện Số chi nhánh Agribank Số máy ATM ðiểm giao dịch ngân hàng CSXH QTDND SL SS SL SS SL SS SL SS 2007 2010 % 2007 2010 % 2007 2010 % 2007 2010 % Gia lâm 7 8 12,5 3 3 0 22 22 0 2 2 0 Thanh Trì 6 7 17 3 3 0 16 16 0 1 1 0 Sóc Sơn 5 7 40 5 5 0 26 26 0 1 2 100 (Nguồn:Tổng hợp từ số liệu ñiều tra) [...]... không ñư c khu v c chính th c và bán chính th c ñáp ng ñ y ñ do ñó tín d ng “ ñen” v n t n t i phát tri n, t p trung ch y u vào nhóm h i/h và cho vay n ng lãi 21 Chương 4 GI I PHÁP PHÁT TRI N H TH NG TÍN D NG NÔNG THÔN NGO I THÀNH HÀ N I 4.1 ð nh hư ng phát tri n H th ng tín d ng nông thôn ngo i thành Hà N i C n ph i “phát tri n h th ng tín d ng nông thôn ngo i thành Hà N i, thi t l p các cơ ch b o... p c n tín d ng c a các h nông dân trong h th ng tín d ng nông thôn ngo i thành K T LU N 1 K t Lu n 1) H th ng tín d ng nông thôn ngo i thành Hà N i là m t h th ng bao g m các t ch c cung c p các d ch v tín d ng cho các cá nhân, doanh nghi p và h gia ñình hi n ñang sinh s ng, ho t ñ ng s n xu t kinh doanh d ch v trên ñ a bàn ngo i thành Hà N i HTTDNT ngo i thành có s tham gia c a nhi u t ch c tín d... năm 2010, 51,22% năm 2009, 48,13% năm 2007) d H th ng tín d ng nông thôn ngo i thành Theo k t qu nghiên c u c a tác gi Nguy n Qu c Oánh và Nguy n ð c Hùng, H th ng tín d ng nông thôn ngo i thành v cơ b n có s tham gia c a các t ch c tín d ng chính th ng như các vùng nông thôn khác: ngân hàng Nông nghi p và PTNT; ngân hàng Chính sách xã h i; Các Quĩ tín d ng nhân dân và s có m t c a các t ch c phi chính... càng có nhi u ngân hàng cho h nông dân vay v i lãi su t ưu ñãi ðánh giá th c tr ng h th ng tín d ng nông thôn ngo i thành Hà N i H th ng tín d ng nông thôn ngo i thành Hà N i có s h tr c a th trư ng tài chính ñ c bi t sôi ñ ng c a trung tâm tài chính n i thành Hà N i H th ng phát tri n m nh v s lư ng, quy mô ho t ñ ng, s m r ng các phòng giao d ch, nhân s và quy mô c a các t ch c tín d ng Ho t ñ ng... ng tín d ng nông thôn nói chung và h th ng tín d ng nông thôn ngo i thành nói riêng, Nhà nư c c n t p trung xây d ng hành lang pháp lý cho ho t ñ ng c a các t ch c tín d ng nông thôn m t cách c th hơn Trong chi n lư c phát tri n h th ng tín d ng, Nhà nư c c n t p trung làm t t qui ho ch phát tri n m ng lư i các t ch c tín d ng trên ñ a bàn nông thôn, c n chú ý ñ n các khu v c ñ c thù ñây là khu v c nông. .. sách tín d ng nông thôn Ch th s 202/CT ngày 28/6/1991 v vi c cho vay v n s n xu t nông nghi p, Lâm nghi p, Ngư nghi p ñ n h s n xu t; Quy t ñ nh s 67/1999/Qð-TTg c a Th tư ng Chính Ph v chính sách tín d ng ngân hàng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn; Ngh ñ nh 41/2010/Nð-CP c a Chính Ph v chính sách tín d ng ph c v nông nghi p nông thôn 4.3 Gi i pháp phát tri n H th ng tín d ng nông thôn ngo i thành. .. a h th ng tín d ng nông thôn ngo i thành Hà N i 3.2.1 Tình hình phát tri n s n ph m c a các t ch c tín d ng Không ch có các ngân hàng mà các t ch c khác như: QTDND, t nhóm ho t ñ ng c a các t ch c tài chính vi mô cũng phát tri n các s n ph m c a mình ñ ph c v cho tín d ng nông thôn ngo i thành Hà N i Ngân hàng thương m i cung c p các s n ph m ph c v các ho t ñ ng tín d ng có th ch p Ngân hàng CSXH,... các t ch c tín d ng chính th c và phi chính th c t i nông thôn ngo i thành Hà N i Tham gia vào h th ng tín d ng nông thôn ngo i thành, có r t nhi u t ch c và ñư c chia làm 2 nhóm: T ch c tín d ng chính th c, phi chính th c Trong m i nhóm ñư c chia ra nhi u ngu n cung ng tín d ng khác nhau Bi u ñ 3.6 Cơ c u các t ch c tín d ng ñã tham gia vào vi c cung c p các d ch v tín d ng khu v c nông thôn (%) Ngu... p c a các ngân hàng t nh ng ñ i tư ng s d ng th 3.3 Các y u t nh hư ng t i h th ng tín d ng nông thôn ngo i thành Hà N i 3.3.1 Các y u t bên trong h th ng tín d ng nông thôn ngo i thành Hà N i 3.3.1.1 Ngu n nhân l c ð i chi u ba Chi nhánh Agribank là Gia Lâm, Thanh Trì, Sóc Sơn ta có th th y, ngu n nhân l c có nh hư ng r t quan tr ng t i kh năng huy ñ ng v n và cho vay v n c a ngân hàng B ng 3.6:... c a nhi u t ch c tín d ng, m t ñ cũng cao hơn các vùng nông thôn khác, tuy nhiên các t ch c cung c p d ch v cho vay khá gi ng các vùng nông thôn khác M c tiêu c a h th ng là tr c ti p ñáp ng nhu c u c a khách hàng trên ñ a bàn nông thôn ngo i thành khu v c nông thôn, khách hàng thư ng khó ti p c n các d ch v tín d ng c a các NHTM, khu v c ngo i thành vi c ti p c n thư ng t t hơn do trình ñ dân trí cao