BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM  KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – PHỊNG GIAO DỊCH NGUYỄN THƠNG, QUẬN 3, TP.HCM Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Sinh viên thực hiện: Võ Hồ Đình Khang MSSV: 0954010201 Lớp: 09DQD1 TP Hồ Chí Minh, 2013 LỜI CAM ĐOAN  Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Phịng giao dịch Nguyễn Thơng, Quận 3, TP.HCM, khơng chép nguồn khác Tơi hồn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 07 năm 2013 Sinh viên thực Võ Hồ Đình Khang i LỜI CẢM ƠN  Sau thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Phịng giao dịch Nguyễn Thơng, Quận 3, TP.HCM, em hoàn thành luận văn tốt nghiệp “Thực trạng giải pháp nâng cao huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Phòng giao dịch Nguyễn Thông, Quận 3, TP.HCM” Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý Thầy Cô khoa Quản trị kinh doanh – trường Đại học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM truyền đạt cho em kiến thức bổ ích chun ngành, giúp em có tảng vững hỗ trợ cho việc nắm bắt hiểu rõ sở lý luận để ứng dụng vào thực tiễn Đặc biệt, em xin cảm ơn chân thành đến hướng dẫn Thầy PGS.TS Nguyễn Phú Tụ góp ý giúp đỡ em suốt q trình thực hồn thiện khóa luận Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, Anh Chị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – PGD Nguyễn Thông tiếp nhận, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình thực tập Ngân hàng Em xin trân trọng cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 07 năm 2013 Sinh viên thực Võ Hồ Đình Khang ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Giảng viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Phú Tụ iii năm 2013 MỤC LỤC  Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm NHTM .3 1.2 Vai trò NHTM kinh tế 1.3 Nguồn vốn NHTM .6 1.3.1 Khái niệm đặc điểm nguồn vốn .6 1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn 1.3.2.1 Vốn chủ sở hữu .7 1.3.2.2 Vốn huy động 1.3.2.3 Vốn vay 10 1.3.2.4 Các nguồn vốn khác 11 1.4 Nghiệp vụ huy động vốn NHTM 11 1.4.1 Khái niệm nguồn vốn 11 1.4.2 Vai trò nghiệp vụ huy động vốn 12 1.4.3 Các hình thức huy động vốn .13 1.4.3.1 Phân loại theo chủ thể - đối tượng khách hàng 13 1.4.3.2 Phân loại theo loại tiền tệ 14 1.4.3.3 Phân loại theo kỳ hạn 15 1.4.3.4 Phân loại theo phương thức nghiệp vụ huy động vốn 15 1.4.4 Biện pháp tạo vốn .18 1.4.4.1 Biện pháp kinh tế 19 1.4.4.2 Biện pháp kỹ thuật 20 1.4.4.3 Biện pháp tâm lý 21 1.4.5 Những nhân tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn .23 1.4.5.1 Nhân tố khách quan 23 1.4.5.2 Nhân tố chủ quan 24 1.4.6 Nguyên tắc huy động vốn 26 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN THƠNG, QUẬN 3, TP HỒ CHÍ MINH 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – PGD Nguyễn Thơng, Quận 3, TP.HCM 29 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn .29 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển .29 2.1.3 Giới thiệu khái quát SCB Nguyễn Thông .32 2.1.4 Tầm nhìn chiến lược 33 2.1.5 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.6 Nhiệm vụ SCB Nguyễn Thông .34 2.1.7 Các phương thức – sản phẩm huy động vốn triển khai SCB Nguyễn Thông 35 2.1.7.1 Sản phẩm tiền gửi .35 2.1.7.2 Phát hành giấy tờ có giá 35 2.1.7.3 Dịch vụ ngân hàng 35 2.1.8 Kết hoạt động kinh doanh SCB SCB Nguyễn Thông 36 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn SCB Nguyễn Thông 40 2.2.1 Quy trình giao dịch tiền gửi (tiền mặt) SCB Nguyễn Thơng 40 2.2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn SCB Nguyễn Thông theo cấu nguồn huy động .41 2.2.2.1 Cơ cấu tiền gửi theo chủ thể - đối tượng khách hàng 41 2.2.2.2 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền 43 2.2.2.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn .46 2.2.2.4 Cơ cấu tiền gửi theo phương thức huy động 49 2.2.3 Chi phí huy động vốn SCB .52 2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn SCB Nguyễn Thông 55 2.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 55 2.3.2 Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động 55 2.3.3 Chi phí lãi/Tổng vốn huy động 56 2.3.4 Thu nhập lãi/Tổng vốn huy động .57 2.3.5 Chênh lệch thu chi lãi/Chi phí lãi 58 v 2.4 Phân tích yếu tố ảnh hưởng công tác huy động vốn SCB Nguyễn Thông, quận 3, TP.HCM 58 2.4.1 Nhân tố khách quan 58 2.4.1.1 Yếu tố kinh tế 58 2.4.1.2 Mơi trường trị - pháp luật .59 2.4.1.3 Văn hóa xã hội 60 2.4.1.4 Các đối thủ cạnh tranh .60 2.4.2 Nhân tố chủ quan 61 2.4.2.1 Chính sách lãi suất 61 2.4.2.2 Các sản phẩm dịch vụ kèm theo 61 2.4.2.3 Uy tín Ngân hàng .62 2.4.2.4 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng 62 2.4.2.4 Năng lực trình độ cán Ngân hàng 63 2.4.3 Những kết đạt 63 2.4.4 Những vấn đề tồn nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – PHỊNG GIAO DỊCH NGUYỄN THƠNG, QUẬN 3, TP.HCM 67 3.1 Định hướng phát triển SCB Nguyễn Thông 67 3.1.1 Định hướng chung 67 3.1.2 Định hướng huy động vốn .68 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn SCB Nguyễn Thông 70 3.2.1 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 70 3.2.2 Tối đa hóa thuận lợi cho khách hàng 72 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, tư vấn kỹ nhân viên 73 3.2.4 Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng .76 3.2.5 Thực sách lãi suất linh hoạt 76 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Maketing, chăm sóc khách hàng, sách khuyến thu hút tiền gửi 78 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân nhà Nhà Nước Việt Nam .81 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước 83 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO .87 PHỤ LỤC 88 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT  NHTM: Ngân hàng Thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTW: Ngân hàng Trung Ương TMCP: Thương mại cổ phần SCB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn PGD: Phòng giao dịch CB NV: Cán bộ, nhân viên TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng GTCG: Giấy tờ có giá TG: Tiền gửi KH: Kỳ hạn VHĐ: Vốn huy động TNV: Tổng nguồn vốn CKH: Có kỳ hạn CPL: Chi phí lãi TNL: Thu nhập lãi ĐVT: Đơn vị tính vii DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG  Trang Bảng 2.1 - Tình hình hoạt động kinh doanh SCB giai đoạn 2009 – 2012 36 Bảng 2.2 - Quy mô huy động vốn SCB Nguyễn Thông .37 Bảng 2.3 - Tỷ trọng nguồn vốn huy động SCB Nguyễn Thơng với hệ thống SCB tồn quốc 38 Bảng 2.4 – Cơ cấu nguồn vốn SCB Nguyễn Thông .39 Bảng 2.5 - Kết huy động vốn theo chủ thể .41 Bảng 2.6 - Kết huy động vốn theo loại tiền 44 Bảng 2.7 - Kết huy động vốn theo kỳ hạn 46 Bảng 2.8 - Kết huy động vốn phương thức huy động .49 Bảng 2.9 - Lãi suất huy động VNĐ SCB Nguyễn Thông giai đoạn 2009-2012 52 Bảng 2.10 - Lãi suất huy động USD SCB Nguyễn Thông giai đoạn 2009-2012 53 Bảng 2.11 - Tỷ trọng Vốn huy động/Tổng nguồn vốn SCB 59 Bảng 2.12 - Tỷ trọng Vốn huy động có kỳ hạn /Tổng vốn huy động 60 Bảng 2.13 - Chỉ tiêu Chi phí lãi/Tổng vốn huy động .61 Bảng 2.14 - Chỉ tiêu Thu nhập lãi/Tổng vốn huy động 62 Bảng 2.15 - Chỉ tiêu Chênh lệch thu chi lãi /Chi phí lãi 62 viii DANH SÁCH BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ  Trang Sơ đồ Cơ cấu tổ chức SCB Nguyễn Thông 34 Sơ đồ quy trình giao dịch tiền gửi SCB Nguyễn Thơng 40 Biểu đồ 2.1 - Vốn huy động theo đối tượng khách hàng .42 Biểu đồ 2.2 - Vốn huy động theo loại tiền .45 Biểu đồ 2.3 - Vốn huy động theo kỳ hạn 48 Biểu đồ 2.4 - Vốn huy động theo phương thức .50 Biểu đồ 2.5 - Biến động lãi suất huy động VNĐ 52 Biểu đồ 2.6 - Biến động lãi suất huy động USD .54 ix GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP • Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền • Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) • Lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống Ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện Ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền • Lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực SCB nay, việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên toàn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, Ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh  Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, SCB áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, Ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, Ngân hàng thu hút khoản tiền lớn  Trong năm tới, dịch vụ Ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua Ngân hàng đại hố, Ngân hàng tiến tới khơng trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng nước làm SV: Võ Hồ Đình Khang 77 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 3.2.6Đẩy mạnh hoạt động Maketing, chăm sóc khách hàng, sách khuyến thu hút tiền gửi SCB nên đưa chương trình khuyến phù hợp với ngày lễ, Tết…nhằm thu hút khoản tiền gửi đồng thời củng cố trung thành khách hàng cũ Cụ thể, Ngày Quốc tế phụ nữ, khách hàng nữ đến giao dịch ưu đãi lãi suất nhận quà tặng ý nghĩa; vào dịp Tết, thực chương trình quay số, dự thưởng trúng vàng tặng phẩm giá trị;… Khảo sát thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới, tìm hiểu nhu cầu khách hàng quan trọng để biết họ cần gì, sản phẩm thị trường có đáp ứng nhu cầu họ hay chưa Từ đưa sản phẩm, sách thích hợp tạo khác biệt Ngân hàng Xây dựng kế hoạch có hình thức quảng bá gây ấn tượng, tạo hình ảnh riêng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Điều nhằm làm cho cơng chúng nói chung khách hàng hiểu rõ chất lượng, tiện ích, tính ưu việt sản phẩm dịch vụ, uy tín Ngân hàng, từ tạo nên thương hiệu mạnh Thương hiệu quan trọng thương hiệu tiếng tạo nên sức hút, tin tưởng khách hàng Ngân hàng, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp Bên cạnh xây dựng tài liệu marketing quảng bá sản phẩm dịch vụ mới, SCB cần ý khai thác lợi phương tiện quảng cáo cách nghệ thuật, chuyển tải chúng đến đơng đảo khách hàng với nhiều hình thức như: gửi email, tin nhắn, truyền thanh, truyền hình, tạp chí, hoạt động bảo trợ xã hội, quầy giao dịch Ngân hàng, quan doanh nghiệp hiệp hội, quan thuế, đăng ký kinh doanh nhà, cabin ATM, hệ thống bưu điện, trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn,…Thực tế cho thấy, khơng có nhiều Ngân hàng thực quảng cáo rộng rãi kênh truyền thông, SCB nên tăng cường giới thiệu hình ảnh, thương hiệu sản phẩm đặc thù phương tiện truyền thông liên quan nước kênh thông tin kinh tế giải trí VTV, HTV; tạp chí kinh tế - tài chính: Saigon Times, Thời báo kinh tế, Tạp chí Tài chính, Tạp chí Ngân hàng,…, báo mạng uy tín VnExpress, Tuổi trẻ Online, Vietnamnet…Qua khách hàng nắm bắt sản phẩm Ngân hàng lợi ích SV: Võ Hồ Đình Khang 78 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP chúng, tạo cho khách hàng thích nghi với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, có nghĩa chấp nhận tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Có kế hoạch giúp khách hàng hiểu biết thêm dịch vụ tài Ngân hàng đại đưa thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp Có khách hàng mạnh dạn sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng giúp cho hoạt động kinh doanh họ tốt làm gia tăng giá trị Ngân hàng Xác định phát triển khách hàng mục tiêu, định hướng theo nhu cầu khách hàng: chủ động tiếp cận thâm nhập vào khu công nghiệp, khu đô thị mới; tổng cơng ty lớn có nguồn thu thường xun, nguồn vốn dồi (tập đồn dầu khí, ban quản lý dự án, cơng ty chứng khốn), có mạng lưới phân phối rộng (Bưu điện); doanh nghiệp xây lắp có nhu cầu bảo lãnh, bảo hiểm; doanh nghiệp có nhu cầu trả lương cho nhân viên với số lượng lớn; trường học có nhu cầu thu học phí; khách hàng cá nhân có nhu cầu tốn hàng hoá tiểu thương…, việc ký thoả thuận hợp tác bán chéo sản phẩm vừa thu hút tiền gửi đồng thời cung cấp dịch vụ Ngân hàng Tận dụng mạnh mạng lưới phong cách Á Đông (thân thiện cởi mở, gần gủi) tiến hành hợp tác với định chế tài nước để phát triển số sản phẩm dịch vụ nâng cao trình độ quản lý, khoa học cơng nghệ từ thu hút nguồn vốn từ nước ngồi nhóm khách hàng từ nước ngồi SCB Nguyễn Thông nên định kỳ hàng tháng, cuối năm có thăm dị đánh giá hoạt động marketing, thị trường, đối thủ cạnh tranh để biết xác thị phần mà hệ thống Ngân hàng nói chung PGD nắm giữ Tiến hành hội nghị khách hàng, phát phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng chất lượng sản phẩm phong cách phục vụ Từ giúp Ngân hàng xây dựng chiến lược sản phẩm, điều chỉnh kịp thời sách Ngân hàng sách lãi suất, phí sách hoa hồng linh động hợp lý, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, động lịch Dựa tổng nguồn thu mà khách hàng mang lại cho Ngân hàng, tiến hành xếp loại khách hàng mà xây dựng sách khách hàng cho phù hợp Chẳng hạn khách hàng có số dư vượt mức quy định hưởng lãi suất phân tầng theo số SV: Võ Hồ Đình Khang 79 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP dư, số dư tiền gửi lớn miễn phí chuyển tiền, giảm lãi suất cho vay Đối với khách hàng uy tín Ngân hàng có kế hoạch giải ngân kịp thời, thu nợ hợp lý, linh động xử lý giao dịch Có thể nói thực tốt sách khách hàng không thu hút khách hàng mà giữ khách hàng cũ (khách hàng trung thành) tạo ưu cạnh tranh Ngân hàng Khi khách hàng trung thành giúp Ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay, dễ đàm phán giữ chân khách hàng đối thủ có lợi lãi suất, phí họ trở thành người tiếp thị hữu hiệu cho Ngân hàng Dựa vùng miền, điều kiện địa lý, khoản cách, thói quen, tập qn, hồn cảnh sở thích người, thời điểm (ngày lễ, ngày sinh nhật) mà đưa hình thức khuyến thích hợp (tặng quà trực tiếp, phiếu mua hàng, tích điểm cho khách hàng nhận tiền kiều hối, sản phẩm gia dụng thiết yếu tiền) Ví dụ mùa mưa tặng áo mưa, dựa quy định nhà nước an tồn giao thơng nên tặng nón bảo hiểm… Thành lập trung tâm chuyên giải đáp thắc mắc khách hàng, tư vấn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng, gửi tin nhắn tự động, email chúc mừng sinh nhật, chăm sóc thăm hỏi khách hàng ốm đau, ma chay thể quan tâm chia khơng cơng việc mà cịn đời sống tình cảm để tạo lập, củng cố, trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng Ngân hàng Xây dựng kinh phí chi cho hoạt động marketing, quảng cáo, chi hoa hồng cho hoạt động môi giới hoạt động huy động vốn dịch vụ 3.3 Một số kiến nghị Việc thực giải pháp đòi hỏi q trình cải cách khắc phục mang tính lâu dài muốn đạt hiệu tốt nhất, không dựa vào thân Ngân hàng SCB Nguyễn Thơng, mà cịn cần có mơi trường kinh tế-xã hội lành mạnh với điều kiện thuận lợi để thực Sau xin đưa số kiến nghị với NHTMCP Sài Gịn, NHNN với Chính phủ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thứ nhất, SCB Việt Nam nên có sách vấn đề huy động vốn cụ thể chi tiết hơn, tăng cường công tác dự báo dài hạn, giúp chi nhánh, SV: Võ Hồ Đình Khang 80 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PGD nắm bắt xu biến động phát triển thị trườngđể thực nghiệp vụ phù hợp; Thứ hai, mặt, SCB giao quyền chủ động linh hoạt cho Giám đốc chi nhánh việc thực thi lãi suất cho phù hợp với mặt lãi suất huy động địa bàn Mặt khác, ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh; Thứ ba, nên hỗ trợ kinh phí để chi nhánh SCB nói chung SCB Nguyễn Thơng nói riêng hồn thiện tăng cường sở vật chất cho Ngân hàng, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình hoạt động kinh doanh, phát triển cơng nghệ, mở rộng phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm…đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào Ngân hàng; Thứ tư, tình hình nguồn nhân lực nay, SCB thiết phải hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt lớp đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng đại, giúp nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán nhân viên toàn hệ thống Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 3.3.2.1 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt NHNN nên có sách lãi suất phù hợp lãi suất cơng cụ quan trọng đểhuy động vốn việcsử dụng sách lãi suất cách hợp lí thu hút nhiều vốn xã hội Để công cụ lãi suất phát huy vai trị NHNN phải tiếp tục có sách đắn, cụ thể: Thứ nhất, đưa lãi suất biên độ dao động phù hợp cho giai đoạn phát triển kinh tế Tuỳ thuộc vào tình hình thực tế việc tăng trưởng kinh tế, hoạt động Ngân hàng để định lãi suất hợp lý, phù hợp với mối quan hệ cung cầu vốn đảm bảo cho ngân hàng thương mại kinh doanh có lãi Thứ hai,theo dõi thường xuyên liên tục lãi suất thị trường vốn tỷ lệ lạm phát thị trường hàng hoá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt cho lãi suất SV: Võ Hồ Đình Khang 81 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP danh nghĩa lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát lãi suất huy động vốn danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát dự tính (nghĩa đảm bảo lãi suất thực dương) Thứ ba, lâu dài, NHNN cần có biện pháp, sách để hạ dần mức lãi suất để hoà nhập mặt lãi suất giới Điều thu hút ngày nhiều nguồn vốn nước vào nước Tuy nhiên, trước mắt ngân hàng điều chỉnh sách lãi suất theo hướng xoá bỏ dần chênh lệch lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, để mức chênh lệch hợp lý dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép tỷ giá Thứ tư, cần tiến tới điều hành lãi suất biện pháp tái chiết khấu nghiệp vụ thị trường mở, bỏ mức lãi suất biên độ dao động cho phép 3.3.2.2 Nâng cao vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi Hoạt động Bảo hiểm tiền gửi đời thời gian gần đây, đời sớm tổ chức Bảo hiểm tiền gửi có cố gắng để đạt kết khả quan cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi thu phí theo qui định, chi trả khoản tiền gửi bảo hiểm theo trách nhiệm bảo đảm quyền lợi cho người tham gia, hỗ trợ tài tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn tài chính, kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tham gia…Tuy nhiên, bên cạnh cịn có số vướng mắc, tồn cần phải giải thời gian tới Thứ nhất: Mở rộng phạm vi tiền gửi bảo hiểm Hiện phạm vi tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam ghi danh cá nhân tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi Do qui định tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi chuyển dần việc huy động vốn cá nhân từ hình thức ghi danh sang hình thức vơ danh, tích cực huy động vàng ngoại tệ để khơng phải đóng phí Bảo hiểm tiền gửi Những tổ chức thực biện pháp thường tổ chức có quy mơ hoạt động tiền gửi lớn, tình trạng nguồn thu phí bảo hiểm tiền gửi giảm sút, trongkhi nguy rủi ro tiền gửi cá nhân tăng lên tiền gửi không thuộc đối tượng bảo hiểm Thứ hai: Nâng cao hiệu công tác trao đổi cung cấp thông tin NHNN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Để nâng cao hiệu hoạt động Bảo hiểm tiền gửi việc nắm bắt kịp thời thơng tin tình hình hoạt động tổ chức tín dụng tham gia Bảo hiểm tiền SV: Võ Hồ Đình Khang 82 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP gửi quan trọng, tạo điều kiện để Bảo hiểm tiền gửi có phương án kiểm tra, giám sát, đạo kịp thời Do vậy, đểxử lý vướng mắc tồn nói trên, thời gian tới NHNN cần có giải pháp để phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Bảo hiểm tiền gửi, để từ Bảo hiểm tiền gửi thực trở thành chỗ dựa đáng tin cậy trì phát triển ổn định tổ chức tín dụng chế thị trường 3.3.2.3Tăng cường công tác tra, kiểm tra NHNN cần phải thực tốt sách quản lý Nhà nước, tăng cường hoạtđộng tra, kiểm tra, kiểm sốt, chấn chỉnh xử lí kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước nhân dân, đưa hệ thống tổ chức tín dụng vào nề nếp, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống Ngân hàng kinh tế.Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm tổ chức tín dụng, làm cho tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, tình hình nợ q hạn tổ chức tín dụng ngày cao Việc chấp hành quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, tỷ lệ chuyển hoán vốn ngân hàng chưa thực Chính cần có giám sát NHNN Bên cạnh việc tra, kiểm soát, NHNN yêu cầu NHTM phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động Ngân hàng Việc công khai thông tin mặt giúp cho hoạt động NHTM lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động NHTM từ yên tâm đầu tư Ngồi ra, NHNN cần có biện pháp nghiêm khắc khách hàng khơng hồn trả nợ cho Ngân hàng hạn với lí khơng đáng.Bên cạnh đó, NHNN cần cải tiến thủ tục hành việc đăng kí giao dịch, tránh rườm rà nhiều công đoạn, gây phiền hà cho khách hàng 3.3.3Kiến nghị Nhà Nước 3.3.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo thuận lợi đồng thời cản trở, hạn chế công tác huy động vốn SV: Võ Hồ Đình Khang 83 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động tiền gửi có hiệu Thực tế chứng tỏ thời gian qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn dịnh tiền tệ NHNN bước đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi với biến động nhanh chóng tình hình Thực tốt điều điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước hiểm họa lạm phát xảy phải nhiều biện pháp để kiềm chế kiểm soát Do giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho nến kinh tế tăng trưởng cao ổn định bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát sách tài đóng vai trị quan trọng Do giai đoạn tới tiếp tục trì sách tài chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát ổn định tiền tệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nam giai đoạn hoàn thiện bổ sung, đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế luật thương mại, luật kinh tế…Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư (trực tiếp gián tiếp qua Ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu… Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu SV: Võ Hồ Đình Khang 84 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào Ngân hàng 3.3.3.3 Tạo lập môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động tiền gửi Hoạt động Ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý đòi hỏi Ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Luôn tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động NHTM Đó điều kiện khơng thể thiếu để thực có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ Ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt TCTD nhằm thu hút khách hàng nhiều Để đứng vững cạnh tranh, Ngân hàng phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào Ngân hàng SV: Võ Hồ Đình Khang 85 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Trong tiến trình phục vụ nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước, huy động vốn đóng vai trị vơ quan trọng góp phần xây dựng Việt Nam xã hội chủ nghĩa; điều địi hỏi hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng phải khơng ngừng đổi mới, nhận thức thực trạng đưa giải pháp phù hợp nhằm huy động tối đa nguồn vốn có chất lượng xã hội, phát huy tiềm lực kinh tế, thúc đẩy phát triển quốc gia, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống người dân Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động SCB Nguyễn Thơng điều kiện nay, báo cáo hồn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa lý luận nguồn gốc hình thức huy động vốn Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Phòng giao dịch Nguyễn Thơng đồng thời, phân tích, đánh giá quy mơ huy động vốn, thực trạng nguồn vốn huy động SCB Nguyễn Thơng giai đoạn 20102012 Qua đó, thể đặc điểm cấu vốn SCB Nguyễn Thơng để nhìn nhận kết đạt tồn cần khắc phục Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn SCB, đề xuất giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho SCB Nguyễn Thơng Từ việc phân tích thực trạng huy động vốn, nhận thấy Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Phòng giao dịch Nguyễn Thơng cịn tiềm phát triển lớn, giai đoạn kinh tế có dấu hiệu phục hồi bước tăng trưởng Ngân hàng nên tận dụng thời cơ, đẩy nhanh tiến trình tăng trưởng, chuẩn bị tư sẵn sàng cạnh tranh với Ngân hàng khác.Hơn nữa, để tạo đứng Ngân hàng thị trường, SCB phải không ngừng gia tăng khả thu hút vốn nhàn rỗi, khơng ngừng mở rộng đa dạng hóa hoạt động huy động để thiết lập khả cân đối vốn, tạo điều kiện tăng trưởng hoạt động kinh doanh, nâng cao lực tài SCB, qua góp phần đáp ứng nhu cầu vốn thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia SV: Võ Hồ Đình Khang 86 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO   TS Nguyễn Minh Kiều (2011).“Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” – NXB Lao động - Xã hội  TS Nguyễn Minh Kiều (2008) “Tiền tệ Ngân hàng” – NXB Thống kê  PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2010) “Quản trị Ngân hàng thương mại” – NXB Tài  Frederic S Mishkin (2001) “Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính” – NXB Khoa học kỹ thuật  “SCB – Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn” http://finance.vietstock.vn/SCB-ngan-hang-tmcp-sai-gon.htm  “Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” http://www.sbv.com.vn  “Ngân hàng hợp SCB lãi 82 tỷ đồng” http://ebank.vnexpress.net/gl/ebank/tin-tuc/2013/02/ngan-hang-hopnhat-scb-lai-82-ty-dong/ (06/02/2013)  “SCB có bước tiến tích cực sau hợp nhất” http://laodong.com.vn/Kinhdoanh/Ngan-hang-Nha-nuoc-SCB-co-buoc-tien-tich-cuc-sau-hopnhat/107271.bld(25/03/2013)  Số liệu thứ cấp thu thập SCB Nguyễn Thông, quận 3, TP.HCM SV: Võ Hồ Đình Khang 87 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHỤ LỤCA SV: Võ Hồ Đình Khang 88 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SV: Võ Hồ Đình Khang 89 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHỤ LỤC B LÃI SUẤT TIỀN GỬI CÁ NHÂN SCB – 31/12/2012 Lãi suất tiền gửi VNĐ Mức lãi suất (%/năm) Loại tiền gửi Lĩnh lãi cuối kỳ (%/năm) Lĩnh lãi hàng năm (%/năm) Lĩnh lãi hàng tháng (%/năm) Lĩnh lãi hàng quý (%/năm) Không kỳ hạn Lĩnh lãi hàng tháng (%/năm) Lĩnh lãi trước (%/năm) 1.40 Có kỳ hạn tuần 2.00 tuần 2.00 tuần 2.00 tháng 8.00 8.00 7.95 tháng 8.00 7.97 7.89 tháng 8.00 7.95 7.84 tháng 8.00 7.92 7.79 tháng 8.00 7.90 7.74 tháng 8.00 7.87 7.69 tháng 8.00 7.84 7.64 tháng 8.00 7.82 7.59 tháng 8.00 7.79 7.55 10 tháng 8.00 7.77 7.50 11 tháng 8.00 7.75 7.45 12 tháng 11.80 11.21 10.55 13 tháng 11.80 11.16 10.46 15 tháng 11.50 10.89 10.79 10.05 18 tháng 11.50 10.90 10.75 10.66 9.81 24 tháng 11.50 10.91 10.62 10.49 10.40 9.35 36 tháng 11.50 10.38 10.13 10.00 9.92 8.55 48 tháng 11.50 9.92 9.69 9.57 9.50 7.88 60 tháng 11.50 9.51 9.29 9.19 9.12 7.30 SV: Võ Hồ Đình Khang 8.00 8.00 7.92 7.85 11.80 11.47 90 11.31 MSSV: 0954010201 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHỤ LỤC C LÃI SUẤT TIỀN GỬI NGOẠI TỆ SCB – 31/12/2012 Lãi suất tiền gửi ngoại tệ Mức lãi suất (%/năm), lĩnh lãi cuối kỳ Loại kỳ hạn EUR GBP AUD CAD Không kỳ hạn 0.10 0.10 0.10 0.10 tháng 2.10 0.45 3.50 0.20 tháng 2.50 0.50 3.60 0.30 tháng 2.90 0.70 3.70 0.40 tháng 2.90 0.75 3.80 0.50 tháng 3.00 0.90 3.80 0.60 12 tháng 4.00 1.20 3.80 0.70 13 tháng 4.00 - - - 15 tháng 4.00 - - - 18 tháng 4.00 - - - 24 tháng 4.00 - - - 36 tháng 2.70 - - - 48 tháng 2.70 - - - 60 tháng 2.70 - - - SV: Võ Hồ Đình Khang 91 MSSV: 0954010201 ... hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tạiNgân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Phịng giao dịch Nguyễn Thơng, quận 3, TP.HCM Chương 3: Giải pháp nâng cao công tác huy động vốn Ngân hàng. .. PHẦN SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN THƠNG, QUẬN 3, TP HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệuNgân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – PGD Nguyễn Thơng, Quận 3, TP Hồ Chí Minh 2.1.1 Tổng quan vể Ngân hàng thương. .. TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – PHỊNG GIAO DỊCH NGUYỄN THƠNG, QUẬN 3, TP HỒ CHÍ MINH 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – PGD Nguyễn Thông, Quận 3, TP.HCM