Lời nói đầu I. Tính cấp thiết của đề tài: Những năm qua, đất nớc ta đã và đang trong quá trình thực hiện sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá. Nền kinh tế nớc ta phát triển theo h- ớng đa thành phần, môi trờng pháp lý đợc mở rộng tạo điều kiện cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phát triển. Chính vì vậy, sau hơn 10 năm đổi mới, cùng với khu vực kinh tế quốc doanh, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có bớc phát triển nhanh chóng và ngày càng khẳng định rõ vị trí và vai trò của mình trong nền kinh tế. Tuy nhiên nhìn một cách toàn diện thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chủ yếu là sản xuất nhỏ, cha phát triển mạnh, cha tơng xứng với tiềm năng. Sự tăng trởng cũng nh khối lợng sản phẩm cha tơng xứng với khả năng mà khu vực kinh tế năng động này có thể đạt đợc. Bên cạnh đó, nhu cầu đầu t, nhất là đầu t đổi mới máy móc thiết bị, thay đổi qui trình sản xuất và công nghệ là vấn đề cấp thiết đối với nền kinh tế, đặc biệt đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Chính vì vậy để giải quyết các vấn đề này cần có sự hỗ trợ từ phía Nhà nớc và Ngân hàng thơng mại. Thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng th- ơng mại đóng một vai trò vô cùng quan trọng đối với khu vực này trong việc phát triển công nghệ, tăng cờng vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh, hiện đại hoá máy móc, nâng cao hiệu quả sản xuất, phục vụ cho quá trình CNH - HĐH. Ngân hàng Công thơng Hà Tây là một trong ba ngân hàng thơng mại hoạt động trên địa bàn. Hoạt động của Ngân hàng Công thơng Hà Tây góp phần phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng CNH - HĐH. Tuy nhiên, hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân hàng công thơng Hà Tây còn nhiều vấn đề vớng mắc. Do vậy, việc đánh giá những kết quả đạt đợc, tìm ra nguyên nhân, các giải pháp khắc phục là vấn đề cần thiết trong tình hình hiện nay. Bởi vậy, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Công thơng Hà Tây, vấn đề "Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hà Tây" đã đợc tôi chọn làm đề tài nghiên cứu. II. Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. - Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong những năm qua tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hà Tây. 1 - Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây. III. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT Hà Tây. - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào những vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây trong thời gian từ 1999 đến 2001. IV. Phơng pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng; duy vật lịch sử; phơng pháp hệ thống, thống kê; phân tích kinh tế để nghiên cứu các vấn đề đặt ra. V. Kết cấu chuyên đề: - Tên đề tài: Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây". Ngoài phần lời nói đầu và kết luận, nội dung chuyên đề đợc trình bày theo ba chơng: Chơng I: Tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Chơng II: Thực trạng về qui mô và hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây. Chơng III: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT Hà Tây. 2 chơng I tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh I. Đặc điểm và vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh. 1. Đặc điểm của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là một trong hai khu vực kinh tế lớn của nền kinh tế. Nó góp phần không nhỏ vào sự tăng trởng và phát triển của nền kinh tế. Chính vì vậy để nghiên cứu vấn đề tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, chúng ta cần xem xét những đặc điểm của khu vực kinh tế này. Thứ nhất: Các thành phần kinh tế thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có tính t hữu cao. Hiệu quả sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế này gắn liền với quyền lợi, lợi ích cá nhân của ngời sản xuất. Chính vì đặc điểm này mà họ luôn tập trung tối đa sức lực, tài sản, trí tuệ để có thể đạt đợc lợi nhuận cao nhất. Thứ hai: Các thành phần kinh tế thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh không có yếu tố sở hữu của Nhà nớc, nghĩa là ngời chủ sở hữu có toàn quyền lựa chọn và quyết định những vấn đề liên quan đến quá trình kinh doanh của mình (theo pháp luật) và tự chịu trách nhiệm về những quyết định đó. Các thành phần kinh tế này bên cạnh nguồn vốn sẵn có, nếu họ muốn tồn tại và phát triển đợc trong cơ chế thị trờng thì họ phải tự tìm kiếm các nguồn vốn khác để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất của mình. Hơn nữa đại đa số các chủ thể kinh tế thuộc thành phần này khi tiến hành sản xuất kinh doanh đều nhằm mục tiêu cuối cùng là tìm kiếm lợi nhuận. Họ luôn mong muốn đạt đ- ợc mục tiêu này bằng bất kỳ giá nào, bằng mọi thủ đoạn trong sản xuất kinh doanh. Xuất phát từ đặc điểm này mà thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có những phơng án kinh doanh táo bạo nhng rất mạo hiểm và chứa nhiều rủi ro. Đôi khi vì mục tiêu lợi nhuận mà các thành phần kinh tế này có thể xem thờng pháp luật, mang lại những hiệu quả xấu cho xã hội. Nh hiện tợng làm ăn thua lỗ, phá sản của các doanh nghiệp có ảnh hởng trực tiếp đến đời sống con ngời, tình hình an ninh xã hội. Thứ ba: ở nớc ta thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phần lớn là các đơn vị trẻ với bộ máy sản xuất kinh doanh năng động, gọn nhẹ, ngành nghề kinh doanh phong phú. Nhà nớc đã tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế này nhanh chóng tiếp cận đợc với nhiều tiến bộ của khoa học kỹ thuật mới. Do đó kinh tế ngoài quốc doanh đã trở thành một kênh trung gian trong quá trình chuyển giao công nghệ của thế giới với nớc ta, nhất là trong điều kiện hiện nay trình độ về khoa học kỹ thuật của nớc ta còn lạc hậu so với sự phát triển của thế giới. Một trong các yếu tố thúc đẩy sản xuất phát triển và cải thiện đời sống của con ngời chính là khoa học kỹ thuật. 3 Thứ t: Quy mô sản xuất của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh thờng nhỏ bé nên nó rất rễ ràng thích ứng với sự biến động không ngừng của nhu cầu thị trờng và cơ chế chính sách của Nhà nớc. Thứ năm: Với một thị trờng lao động lớn, giá nhân công rẻ mạt, là một thành phần kinh tế năng động, lợi ích của ngời sản xuất đợc chú trọng nên các thành phần kinh tế này rất dễ dàng tận dụng đợc kinh nghiệm làm ăn, truyền thống sản xuất của ngời lao động. Hơn nữa nó đợc thừa hởng thành quả và phù hợp với xu thế phát triển của các đơn vị kinh tế trên thế giới thông qua hoạt động liên doanh, liên kết đầu t với nớc ngoài. Điều đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phát triển mạnh mẽ. Đây là một số những đặc điểm cơ bản của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Nó phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần ở n- ớc ta. Để khu vực kinh tế này có thể phát huy đợc mọi tiềm năng vốn có của mình, có những đóng góp quan trọng trong sự nghiệp phát triển toàn diện của xã hội thì đòi hỏi Nhà nớc phải có một chính sách và tạo một môi trờng thuận lợi cho khu vực kinh tế này phát triển. 2. Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh. Sự ra đời của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là một bớc ngoặt quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế, nó tạo ra một môi trờng kinh tế năng động hơn, làm việc có tính công nghiệp hơn. Vì thế mỗi con ngời đều có thể phát huy năng lực của mình và phải vơn lên để tồn tại, tự khẳng định mình trong cơ chế kinh tế mới. Đây là một động lực lớn thúc đẩy xã hội phát triển trên cơ sở pháp lý của các mối quan hệ kinh tế bình đăng tự chủ, tìm tòi các nguồn lực để mục đích mang lại quyền lợi lớn cho mình. Do vậy có thể khăng định sự tồn tại của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là tất yếu khách quan, phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế và phù hợp với nhu cầu của con ngời. Có thể nói kinh tế ngoài quốc doanh giữa một vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế : Một là: Kinh tế ngoài quốc doanh góp phần tập trung vốn của xã hội tạo cơ sở vật chất ban đầu cho nền kinh tế chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá, thực hiện thành công sự nghiệp CNH-HĐH theo chủ ở tr- ơng của Đảng và Nhà nớc. Nền kinh tế nớc ta vốn là nền kinh tế nông nghiệp nhỏ bé, lạc hậu, cơ sở vật chất ban đầu lại yếu kém. Muốn đổi mới và phát triển toàn diện thì cần phải có vốn. Trong thời kỳ kế hoạch hoá tập trung, kinh tế ngoài quốc doanh không đợc chú trọng, số liệu thống kê về đầu t của khu vực kinh tế t nhân, hợp tác xã và gia đình nhìn chung là rất nhỏ bé. Từ khi chuyển đổi cơ cấu kinh tế, nhất là chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, quy mô đầu t của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tăng mạnh, đóng góp một phần nguồn vốn đầu t cho nền kinh tế. 4 Hơn nữa thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tuy chiếm tỷ lệ nhỏ nh- ng rất năng động nên dễ dàng đón đầu và áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật mới vào trong sản xuất. Trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt nh hiện nay, việc đầu t mở rộng sản xuất cũng nh đổi mới trang thiết bị, quy trình sản xuất kinh doanh là vấn đề sống còn đối với khu vực quốc doanh nói chung và đối với khu vực ngoài quốc doanh nói riêng. Bên cạnh đó, thông qua các hoạt động tích tụ tập trung vốn, tái đầu t vào sản xuất, kinh tế ngoài quốc doanh đã góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển và tạo điều kiện thực hiện phân công lao động xã hội ngày càng sâu sắc. Hai là: Kinh tế ngoài quốc doanh giải phóng mọi năng lực sản xuất và là đối tác cạnh tranh của các thành phần kinh tế quốc doanh. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, kinh tế ngoài quốc doanh luôn tập trung cao độ tinh thần làm việc, phát huy mọi khả năng sẵn có của mình cả về trí thức và vật lực để đem lại hiệu quả sản xuất cao nhất. Vì hiệu quả hoạt động của khu vực này gắn liền với quyền lợi của chính bản thân mình. Chính đặc điểm t hữu cao đó mà khu vực kinh tế ngoài quốc doanh rất năng động và linh hoạt trong sản xuất, tìm kiếm bạn hàng mới, tìm hớng sản xuất kịp thời phù hợp với nhu cầu của thị trờng. Đồng thời khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng, kinh tế quốc doanh không còn giữ vai trò độc quyền nh thời bao cấp. Nếu các doanh nghiệp kinh tế quốc doanh không năng động, mạnh dạn đổi mới thì sẽ tự đào thải trong nền kinh tế thị trờng. Do đó kinh tế ngoài quốc doanh trở thành một đối thủ cạnh tranh đáng gờm đối với khu vực kinh tế quốc doanh trên chiến trờng kinh tế. Ba là: Kinh tế ngoài quốc doanh góp phần quan trọng trong việc tăng GDP. Kinh tế ngoài quốc doanh có mặt hầu hết trong các lĩnh vực, ngành nghề. Trong lĩnh vực công nghiệp khối lợng sản phẩm do các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, khu vực t nhân, liên doanh, hợp tác xã sản xuất đạt tỷ trọng lớn trong tổng sản lợng toàn ngành công nghiệp và đợc tăng đều qua các năm. Sự phát triển nhanh chóng của lực lợng vận tải ngoài quốc doanh trong những năm gần đây đã góp phần thúc đẩy việc giao lu kinh tế sang các vùng một cách thuận lợi. Trong lĩnh vực thơng nghiệp và dịch vụ thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đóng góp 90%. Trong những năm qua kinh tế ngoài quốc doanh không chỉ đáp ứng ngày một nhiều hơn nhu cầu tiêu dùng trong nớc, góp phần tạo thế cân đối quỹ hàng hoá trong các địa phơng, trong cả nớc mà còn là nguồn lực chính tạo ra sản phẩm xuất khẩu, tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nớc. Hiện nay kim ngạch xuất khẩu ở nớc ta chiếm tỷ trọng khá cao trong GDP. Với chiến lợc từ nay đến năm 2010 dự báo kim ngạch xuất khẩu còn tăng nhng trớc mắt để tăng xuất khẩu chủ yếu chúng ta vẫn cần thiết khai thác mọi tiềm năng về nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, tài nguyên khoáng sản và dịch vụ, mà chủ thể quan trọng nhất để thực hiện quá trình này là các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. 5 Bốn là: Kinh tế ngoài quốc doanh tăng cờng thu cho Ngân sách Nhà nớc. Thuế là nguồn thu chính của Ngân sách Nhà nớc, nguồn thu này đợc dùng để đầu t vào các ngành kinh tế mũi nhọn hoặc xây dựng cơ sở hạ tầng, hoặc giúp đỡ, hỗ trợ một số ngành yếu kém. Hàng năm tỷ trọng của các khoản thuế thu từ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ khá lớn trong tổng thu Ngân sách Nhà nớc. Trong điều kiện xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu của mọi ngời về sinh hoạt tăng lên, trình độ dân trí cũng đợc nâng cao, mà mục đích cuối cùng của các thành phần kinh tế này là thoả mãn nhu cầu của con ngời, phục vụ lợi ích cho con ngời, kiếm đợc lợi nhuận tối đa. Do vậy mà mọi hoạt động sản xuất kinh doanh đều đợc mở rộng và phát triển dẫn đến khả năng đóng góp của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cho Ngân sách Nhà nớc sẽ ngày một tăng. Hiện nay khu vực này đóng góp vào nguồn thu cho Ngân sách nhà nớc khoảng 50%. Từ đó góp phần giảm bớt sự mất cân đối trong thu chi Ngân sách Nhà nớc, tạo điều kiện cho Nhà nớc có vốn để đầu t hơn nữa vào sản xuất cũng nh các công trình phúc lợi, nâng cao đời sống của các tổ chức dân c, phát huy vai trò quản lý vĩ mô của mình trong cơ chế thị trờng. Năm là: Kinh tế ngoài quốc doanh đã và đang giải quyết một vấn đề nan giải đó là các vấn đề công ăn việc làm trong lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần từng bớc thay đổi cơ cấu kinh tế thay đổi bộ mặt của nông thôn Việt Nam. Hiện nay, một vấn đề đang đợc Đảng, Nhà nớc và mọi ngành mọi cấp quan tâm đó là vấn đề thất nghiệp. Nớc ta có một thị trờng lao động rộng lớn, số lợng đông đảo, trong năm có khoảng 1,5 triệu ngời đến tuổi lao động vẫn không có việc làm, đó là cha kể đến những ngời không có việc trong các doanh nghiệp, cơ quan Nhà nớc, rồi nhiều lĩnh vực khác đã làm tăng thêm l- ợng d thừa trong xã hội. Nhng với sự phát triển không ngừng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã giải quyết một lực lợng lao động rất lớn cho xã hội cụ thể năm 1999 thu hút hơn 66.000 lao động. Thông qua việc đa dạng hoá các ngành nghề kinh doanh, kinh tế ngoài quốc doanh góp phần tổ chức lại cơ cấu lao động, nâng cao hiệu quả lao động của xã hội. Từ đó cũng góp một phần cho xã hội ổn định và văn minh hơn. Sáu là: Kinh tế ngoài quốc doanh trở thành một thị trờng vốn tín dụng rộng lớn và đầy tiềm năng cho sự phát triển của ngành Ngân hàng. Kinh tế ngoài quốc doanh là một khu vực kinh tế rộng lớn, là một bộ phận quan trọng của nền kinh tế. Nó trở thành một thị trờng đầy tiềm năng cần đợc khai thác của các ngành Ngân hàng. Vì theo dự đoán của các nhà kinh tế Việt Nam và nớc ngoài nếu tốc độ tăng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nhanh hơn khu vực kinh tế quốc doanh bình quân 1%/ năm thì xu hớng biến động về tỷ trọng của các thành phần kinh tế trong cơ cấu tổng sản phẩm nớc ta trong 15 đến 20 năm tới sẽ nh sau: Kinh tế quốc doanh chiếm 10%, còn kinh tế ngoài quốc doanh chiếm 90%. 6 Tóm lại: Định hớng phát triển của nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần của Đảng đã tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có điều kiện tồn tại, hoạt động và phát triển. Sau hơn 10 năm đổi mới, khu vực kinh tế này đã thể hiện rõ vị trí của mình và ngày càng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Nó tồn tại và phát triển tốt là dựa trên những điều kiện khá thuận lợi nh: cơ chế, chính sách của Đảng và Nhà nớc Nhà nớc cũng luôn cố gắng tạo ra một môi trờng pháp lý bình đăng tự chủ trong kinh doanh để các doanh nghiệp có điều kiện vơn lên. Tuy nhiên, các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cũng phải đơng đầu với những khó khăn rất lớn là các thành phần kinh tế này mới đợc hình thành và phát triển nên cơ sở vật chất kỹ thuật còn nghèo nàn lạc hậu, quy mô còn nhỏ, hành lang pháp lý còn cha hoàn thiện. Hơn nữa trình độ quản lý tổ chức của các thành viên trong khu vực này còn cha cao. Do vậy, để có thể đứng vững và phát huy đợc vai trò của mình, kinh tế ngoài quốc doanh cần có sự hỗ trợ từ phía Nhà nớc về nhiều mặt nh cơ chế chính sách, thuế, công nghệ đặc biệt là vốn và pháp luật. Nhìn chung tình trạnh phổ biến ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là thiếu vốn sản xuất kinh doanh do vốn tự có còn quá nhỏ bé, họ phải tự tìm kiếm các nguồn vốn từ bên ngoài với một chi phí lớn và không ổn định. Nguồn vốn chính mà kinh tế ngoài quốc doanh nên tiếp cận là nguồn vay từ Ngân hàng. II. Vai trò tín dụng của ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh. 1. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng. 1.1. Sự ra đời của ngân hàng th ơng mại. Ngân hàng thơng mại là một trong những ngành công nghiệp lâu đời nhất thế giới, nó đợc thành lập đầu tiên vào năm 1782 tại Hoa Kỳ. Do sự biến động của nền kinh tế, trong xã hội xuất hiện tầng lớp có của ăn của để, mà họ cần có một nơi gửi tiền an toàn. Đáp ứng đợc nhu cầu của tầng lớp dân c này, những ngời thợ kim hoàn đã nghĩ ra một công việc mới vì vậy ngân hàng sơ khai ra đời. Giai đoạn đầu, ngời chủ chỉ nhận giữ tiền vàng và họ đợc hởng một khoản tiền gọi là chi phí giữ tiền hộ. Nhng trong quá trình nhận giữ tiền nh vậy họ nhận ra rằng không chỉ có những ng- ời có tiền cần gửi mà còn có nhiều ngời cần vay tiền. Do vậy họ đã thay đổi cách kinh doanh của mình. Họ không chỉ nhận gửi tiền mà họ còn cho vay. Toàn bộ khoản tiền mà khách hàng gửi vào, ngời chủ chỉ giữ lại một phần nhất định còn lại họ đem cho vay. Từ đó họ thu đợc một khoản lãi từ ngời đến vay tiền. Mặt khác ngời chủ sẽ trả cho ngời gửi tiền một khoản tiền nhất định (đây chính là tiền lãi). Hoạt động của ngân hàng sơ khai đã thay đổi. Các nghiệp vụ, các hoạt động của Ngân hàng đợc phát triển dần từng bớc theo đà phát triển của kinh tế. Ngân hàng đã mở rộng hoạt động của mình sang các lĩnh vực khác nh thanh toán, chuyển tiền, kinh doanh chứng khoán, cho thuê tài sản Ngân hàng thời hiện đại ra đời, nó mang tính chất kinh 7 doanh về lĩnh vực tiền tệ và tài sản. Ngày nay hệ thống Ngân hàng thơng mại đợc phát triển rộng khắp các nớc trên thế giới, đồng thời nó cũng mở rộng các lĩnh vực hoạt động thêm nh: nghiệp vụ thuê mua, nghiệp vụ chiết khấu các nghiệp vụ này luôn cải tiến và hoàn thiện nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng để từ đó thoả mãn những nhu cầu của chính mình. ở Việt Nam, thời kì Pháp thuộc cha có ngân hàng riêng của mình. Pháp chỉ xây dựng một nhà băng riêng (nhà băng Đông Dơng) để phục vụ cho quân Pháp. Năm 1947, Hồ Chủ Tịch mới ký sắc lệnh thành lập nha tín dụng sản xuất để phục vụ cho hoạt động mang tính chất tín dụng. Đến năm 1951, Hồ Chủ Tịch mới ký sắc lệnh số 15 thành lập ngân hàng quốc gia Việt Nam để phục vụ nhu cầu khôi phục đời sống phía bắc. Còn phía Nam thì vẫn do lính ngụy thành lập và cũng mang tên Ngân hàng quốc gia Việt Nam. Do đó Ngân hàng quốc gia Việt Nam phía Bắc phải đổi tên thành Ngân hàng nhà nớc Việt Nam quản lý toàn bộ các vấn đề liên quan đến tiền tệ, ngân sách nhà nớc. Đến năm 1976, chúng ta duy trì ngân hàng một cấp và đến năm 1988, nhà nớc chuyển đổi nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trờng, hệ thống ngân hàng chuyển từ một cấp sang thành hai cấp. Toàn bộ nền kinh tế có sự chuyển biến lớn. Ngày nay, hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta không ngừng phát triển, mở rộng. Nó đã khẳng định đợc vai trò và vị trí quan trọng trong nền kinh tế thị trờng. 1.2. Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng th ơng mại. Ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Vì vậy các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thơng mại: * Nghiệp vụ huy động vốn: Huy động vốn là việc Ngân hàng tập trung các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội dới các hình thức khác nhau. Các hình thức huy động vốn bao gồm: - Vốn tiền gửi: Là số tiền khách hàng gửi Ngân hàng dới các hình thức khác nhau. + Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: gồm các khoản tiền gửi vào Ngân hàng có thời hạn và không có thời hạn. Tiền gửi không kỳ hạn là số tiền mà ngời gửi có thể gửi vào và rút ra một cách linh hoạt không có cam kết trớc về kỳ hạn. Nhng cần phải phân biệt tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tạm thời. Tiền gửi tạm thời là số tiền gửi "qua đêm hay trong một ngày". Loại tiền gửi không kỳ hạn thờng đợc tính lãi suất rất thấp. Đặc trng của nguồn vốn này là biến động thờng xuyên và đây là nguồn vốn quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có nguyên tắc, ngời gửi chỉ đợc rút ra khi đến kỳ hạn thanh toán đã thoả thuận (trừ trờng hợp đặc biệt). Đây là nguồn vốn tơng đối ổn định, phù hợp với yêu cầu cho vay có kỳ hạn của Ngân hàng thơng mại. +Tiền gửi dân c: Gồm tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn, không kỳ hạn). 8 - Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Trái phiếu Ngân hàng, kỳ phiếu, chứng từ có giá là nguồn vốn Ngân hàng nhận đợc bằng việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi. Vay Ngân hàng Trung ơng hoặc các Ngân hàng khác: Đây là khoản vốn Ngân hàng tìm kiếm trên thị trờng liên Ngân hàng từ Ngân hàng Trung - ơng hoặc các tổ chức tín dụng khác. Họ có thể vay bằng tiền hoặc bằng cách thuê tài sản. Nó đợc sử dụng chủ yếu để hỗ trợ cho khả năng thanh toán và bổ sung vốn tín dụng ngắn hạn. Nguồn vốn huy động bằng cách phát hành chứng chỉ và đi vay các ngân hàng mang tính chất chủ động, vì ngân hàng lúc nào cần mới đi vay. - Nguồn vốn chủ sở hữu: Đối với ngân hàng thơng mại quốc doanh nguồn vốn này thờng do nhà nớc cấp phát từ ngân sách nhà nớc. Ngân hàng thơng mại cổ phần thì nguồn vốn này đợc tạo thành từ việc phát hành cổ phiếu. Ngân hàng liên doanh thì nguồn vốn chủ sở hữu là do góp vốn liên doanh. Ngoài ra các loại ngân hàng này còn có thể bổ sung vào nguồn vốn chủ sở hữu từ lợi nhuận ngân hàng hàng năm. - Ngoài ra các Ngân hàng còn có các nguồn khác: Nguồn vốn tiếp nhận qua uỷ thác đầu t. Nguồn này nảy sinh khi tổ chức nào đó nhờ Ngân hàng quản lý giúp, đầu t tài chính, nguốn vốn này không có thờng xuyên và không phải Ngân hàng nào cũng có. * Nghiệp vụ cho vay: Cho vay là hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế đáp ứng nhu cầu cho sản xuất kinh doanh. Đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại, hoạt động này phản ánh đúng tính chất của ngân hàng thơng mại là huy động vốn để cho vay. Bao gồm: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay truyền thống, có vị trí cơ bản trong hoạt động sử dụng và khai thác các nguồn của Ngân hàng thơng mại với thời gian quy định dới một năm. Trong nền kinh tế thị trờng, ngân hàng thờng mại (NHTM) có thể cho vay ngắn hạn dới các hình thức sau: + Cho vay bổ sung vốn lu động thiếu. + Bảo lãnh: gồm ngân hàng bảo lãnh và đồng bảo lãnh. + Cho vay chiết khấu chứng từ có giá. + Nghiệp vụ thấu chi. - Cho vay trung và dài hạn: Là loại cho vay đợc thực hiện đối với những chơng trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội, mở mang ngành nghề sản xuất kinh doanh cũng nh xây dựng cơ bản. Đây là việc ngân hàng thơng mại hỗ trợ các khách hàng có đủ nguồn lực tài chính để thực hiện các dự án có thời gian thu hồi vốn trên 12 tháng. Cho vay trung hạn thờng từ 2 đến 5 năm, còn cho vay dài hạn khoảng trên 5 năm. Đối với mỗi khách hàng, Ngân hàng có thể sử dụng những phơng thức cho vay khác nhau, chẳng hạn nh: 9 + Cho vay dự án đầu t là một dạng cho vay trung và dài hạn chủ yếu nhất của các ngân hàng thơng mại. Đây là loại tín dụng trung và dài hạn mà Ngân hàng thực hiện nhằm tài trợ vốn cho khách hàng thực hiện các dự án đầu t trong đó có hai loại cho vay đối với dự án phát triển sản xuất theo chiều sâu, đầu t xây dựng cơ bản mới. + Đồng tài trợ dự án đầu t. Đối với các dự án đầu t xin vay cỡ vừa và lớn, đôi khi vợt quá khả năng tài trợ của một NHTM, mặt khác để phân tán rủi ro thì các NHTM cùng cho vay một dự án. Đồng tài trợ đợc áp dụng trong những trờng hợp sau: Nhu cầu vay vốn để thực hiện dự án vợt giới hạn tối đa cho phép cho vay của một ngân hàng thơng mại. Nhu cầu phân tán rủi ro của các NHTM. Khả năng nguồn vốn của một NHTM không đấp ứng đợc nhu cầu vốn của dự án. + Cho thuê tài chính do các NHTM hoặc do các công ty cho thuê tài chính trực thuộc chúng thực hiện. Cho thuê tài chính là nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp, trớc hết là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có cơ hội sử dụng máy móc thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh của họ trong khi họ cha đủ tài lực mua sắm chúng ngay một lúc. Tín dụng thuê mua là hình thức tín dụng trong đó Ngân hàng (ngời cho thuê) chuyển giao tài sản cho ngời thuê sử dụng trong một thời gian nhất định, đổi lại ngời thuê phải trả cho Ngân hàng một khoản tiền tơng đơng với quyền sử dụng tài sản . + Cho vay thông thờng là phơng pháp cho vay mà Ngân hàng căn cứ vào từng kế hoạch, từng phơng án sản xuất kinh doanh hoặc từng khâu từng loại vật t cụ thể để phát tiền vay. Đây là phơng pháp cho vay phổ biến nhất hiện nay bao gồm: cho vay theo hạn mức và cho vay từng lần, tuỳ thuộc vào mức độ tín nhiệm của khách hàng mà Ngân hàng có thể áp dụng. + Cho vay luân chuyển là phơng pháp cho vay mà việc phát hành tiền vay và thu nợ căn cứ vào tình hình nhập và xuất vật t, hàng hoá cho các đơn vị vay. Đây là phơng pháp cho vay cá biệt chỉ sử dụng cho vay vốn lu động, đối với những đơn vị thờng xuyên phát sinh quan hệ tín dụng với Ngân hàng, có tốc độ lu chuyển vốn nhanh. Việc cho vay đợc thực hiện trong phạm vi hạn mức tín dụng do khách hàng và tổ chức tín dụng thoả thuận. + Cho vay tiêu dùng Cho vay công dân Cho sinh viên các trờng đại học và cao đẳng vay tiền. Ngoài hai nghiệp vụ huy động vốn và cho vay Ngân hàng thơng mại còn thực hiện một số nghiệp vụ khác: 10 [...]... là cho vay kinh tế ngoài quốc doanh Để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây, chúng ta cần phải xem xét đến các số liệu và tình hình cho vay ngoài quốc doanh của ngân hàng Từ đó chúng ta mới có những giải pháp để nâng cao hoạt động này II Thực trạng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây 1 Tình hình cho vay kinh tế ngoài quốc doanh. .. trạng về qui mô và hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoàI quốc doanh tạI chi nhánh nhct hà tây I - Khái quát về tình hình hoạt động của chi nhánh NHCT Hà Tây 1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHCT Hà Tây Ngân hàng Công thơng Hà Tây là một chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam có trụ sở tại thị xã Hà Đông Tỉnh Hà Tây Đợc thành lập tháng 7/1988 và chính thức đi vào hoạt động... qua các công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể Để có một cái nhìn cụ thể hơn ta sẽ xem xét thực trạng tình hình cho vay của Ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Bảng 4 và bảng 5 thể hiện các doanh số cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây Bảng 4, cho ta thấy tình hình cho vay ngắn hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây qua... cầu vay vốn không lớn Chính vì thế mà cho vay ngắn hạn của ngân hàng chi m đa số Từ số liệu cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn trên ta có thể tính đợc doanh số cho vay nói chung của NHCT Hà Tây Khi nhìn hai bảng 4 và 5 ta có thể thấy đợc doanh số cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân hàng tăng lên hàng năm Có sự tăng doanh số cho vay hàng năm này vì Ngân hàng công thơng Hà Tây ngoài. .. dụng Ngân hàng có những quy định khen thởng cụ thể đối với mỗi cán bộ tín dụng hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra Bên cạnh đó khuyến khích mọi ngời hăng say trong công việc và quan tâm tới việc thăm dò, mở rộng quan hệ tín dụng đối với các thành phần kinh tế thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 1.1 Doanh số cho vay ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây Doanh số cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài. .. trung và dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Từ bảng 5 và bảng 7 ta có thể tính ra đợc tỷ lệ doanh số thu nợ trung và dài hạn so với doanh số cho vay trung và dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của ngân hàng qua các năm 1999, 2000, 2001 Tỷ lệ đó lần lợt là: 113,0%; 24,9%; 138,3% Năm 1999 và năm 2001 ngân hàng có doanh số thu nợ cao hơn doanh số cho vay vì ngân hàng thu đợc một... thuật Từ đó đa nền kinh tế nớc ta hoà nhập cùng nền kinh tế thế giới Nh vậy kinh tế ngoài quốc doanh phát triển mạnh để mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi về vốn cho khu vực này phát triển thì việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại đối với khu vực này là cần thiết III Các hình thức của tín dụng ngân hàng Tuỳ vào mỗi giác độ,... hoạch của ngân hàng là tăng doanh số cho vay trung và dài hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh, tạo điều kiện về vốn cho khu vực này phát triển Năm 2001, doanh số này giảm xuống còn 20.229 triệu đồng, chi m 11,13% tổng doanh số cho vay trung dài hạn và bằng 75,7% so với năm 2000 Lý do giảm doanh số cho vay năm này là do ngân hàng muốn điều chỉnh cơ cấu cho vay giữa hai thành phần kinh tế này cho đạt... khác, Ngân hàng Công thơng Hà Tây không có các chi nhánh ở các huyện lỵ Do vậy để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn, Ngân hàng mở rộng các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm ở thị xã Hà đông và một phòng giao dịch tại thị trấn Xuân Mai Hội sở chính của Ngân hàng tại số 269 Phố Quang Trung thị xã Hà Đông Tỉnh Hà Tây Hiện nay, mạng lới các chi nhánh có 1 chi. .. lại lợi nhuận cho Ngân hàng hay không? Còn đối với các nhà sản xuất kinh doanh thì lại phải quan tâm xem sử dụng vốn nh thế nào để có thể đem lại hiệu quả cao nhất, hoàn trả cả vốn và lãi cho Ngân hàng Nhất là trong giai đoạn hiện nay, không có tình trạng cho vay tràn lan mà Ngân hàng tiến hành cho vay có "chọn lọc" những khách hàng làm ăn thực sự có hiệu quả Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vốn đã . ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. - Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong những năm qua tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hà Tây. . vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây. Chơng III: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT Hà Tây. 2 chơng. dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh I. Đặc điểm và vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh. 1. Đặc điểm của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh