Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án tại chi nhánh Thanh Quan- Ngân hàng thương mại cổ phân nhà Hà Nội – Habubank.DOC

Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án tại chi nhánh Thanh Quan- Ngân hàng thương mại cổ phân nhà Hà Nội – Habubank

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂNKHOA ĐẦU TƯ

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

Đề tài:

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH LONG BIÊN CHI NHÁNH THANH QUAN NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI -

HÀ NỘI - 2009

Giáo viên hướng dẫn : ThS : PHAN THU HIỀN

Sinh viên thực hiện : HOÀNG VĂN LƯƠNG

CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI - HABUBANK Error:Reference source not found

.2

LỜI MỞ ĐẦU 5

CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI - HABUBANK 8

1.1 Vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) nhà Hà Nội - Habubank 8

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 8

1.1.2 Sơ đồ và cơ cấu tổ chức 10

1.1.3 Khái quát một số lĩnh vực hoạt động của Habubank giai đoạn 2003-2008 11

1.1.3.1 Về tổng tài sản: 6

1.1.3.2.Về hoạt động cho vay 6

1.1.3.3 Về hoạt động bảo lãnh 10

1.1.3.4 Về hoạt động thanh toán quốc tế 10

1.1.3.5 Hoạt động chuyển giao công nghệ 11

1.1.3.6 Hoạt động hợp tác đầu tư nước ngoài 13

1.1.3.7.Công tác đầu tư phát triển nguồn nhân lực: 13

1.1.3.8 Hoạt động đầu tư chứng khoán 15

1.1.3.9 Quản lý rủi ro trong hoạt động đầu tư 16

1.2 Tình hình thẩm định dự án đầu tư tại Habubank 17

1.2.1 Khái quát tình hình thẩm định dự án đầu tư tại Habubank 17

1.4 Ví dụ thẩm định dự án đầu tư của PGD Long Biên thuộc chi nhánh Thanh Quan ngân hàng TMCP nhà Hà Nội - Habubank .40

1.4.1.Thẩm định khách hàng vay vốn 41

1.4.1.1.Thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng vay vốn 41

1.4.1.2 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn 42

1.4.1.2.1 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh 42

1.4.1.2.2.Tình hình tài chính 42

1.4.2 Thẩm định dự án đầu tư 44

1.4.2.1 Sơ lược về dự án đầu tư 44

1.4.2.2.Nội dung thẩm định ,kết quả đánh giá hình thành dự án 45

1.5.Đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội - Habubank 49

1.5.1 đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư : 49

1.5.1.1 những kết quả đạt được 49

1.5.1.2.những tồn tại và nguyên nhân 49

1.5.2.Đánh giá công tác thẩm định dự án tại ngân hàng thương mại cổ

phần nhà Hà Nội - Habubank 51

1.5.2.1 Những kết quả đạt được: 51

1.5.2.2 Những hạn chế và nguyên nhân 53

CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI - HABUBANK 55

2.1 Định hướng phát triển của ngân hàng Habubank 55

2.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng Habubank 55

2.1.2 Định hướng về công tác thẩm định dự án giai đoạn 2009-2012 57

2.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự

2.3.1 Kiến nghị với nhà nước và các bộ ngành có liên quan 72

2.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước và các ngân hàng thương mại khác 74

KẾT LUẬN 76

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78

LỜI MỞ ĐẦU

Trên đà phát triển chung của toàn cầu trong đó có sự đi lên mạnh mẽ của nền kinh tế, kéo theo hệ thống ngân hàng ngày càng mở rộng quy mô và chất lượng , từ ngân hàng nhà nước đến các ngân hàng thương mại Vai trò của hệ thống ngân hàng ngày một được thể hiện rõ ràng trong việc thu hút và phân phối các nguồn lực về vốn đầu tư tạo nên sự hoàn mỹ của nên kinh tế.

Việt nam ta, hay thế giới hiện nay đang đứng trước dich lạm phát toàn cầu, giá cả ngày càng gia tăng, nhiều hệ thống ngân hàng đã sụp đổ, bởi phương thức kinh doanh, không còn phù hợp,mắc nhiêu sai sót khi cho vay vốn đầu tư vào các dự án àm không thu hồi được gốc và lãi , rõ ràng là hoạt động của mỗi ngân hàng, thành công hay thất bại trong đó có yếu tố thẩm

định đóng vai trò vô cùng to lớn, thẩm định dự án đầu tư có hiệu quả hay không đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả năng thu vốn về không ?

Với nhiệt huyết của tuổi trẻ lại là sinh viên một trường đại học khối chuyên ngành đầu tư momg muốn tim hiểu và đóng góp một phần nào đó cho nền kinh tế chung và hệ thống ngân hàng nhà nước hay thương mại nói riêng những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư của các dự án, thông qua

khâu thẩm định dự án đầu tư nên tôi chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án tại chi nhánh Thanh Quan- Ngân hàng thương mại cổ phân nhà Hà Nội – Habubank ’’ Mặc dù đây là một đề tài

không mới nhưng mang ý nghĩa thực tiễn cao và mang tính then chốt trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng Trong bài viết còn nhiều sai sót, hạn chế nên em mong muốn nhận được sự chỉ bảo của thầy cô,để có thể hoàn thiện được bài viết của mình trong khóa luận văn tốt nghiệp.

Bài viết được chia làm hai chương:

Chương I: thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà - Habubank giai đoạn 2003-2008.

Chương II: Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà - Habubank

Trong quá trình thực tập tại ngân hàng TMCP nhà – Habubank ,em không ngừng nhận được sự giúp đỡ cũng hay chỉ bảo tận tình của các anh chị tại làm việc tại chi nhánh Thanh Quan, một ngày đến chi nhánh thực tập là một ngày học tập và mở mang bao kiến thức , sự vun đắp ngày càng to lớn lại

được cộng hưởng bởi sự chỉ bảo tận tình từ giảng viên ,Thạc Sĩ Phan Thu Hiền.

Qua đây em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của các thầy cô trong

khoa kinh tế đầu tư đặc biệt là giảng viên ,Thạc Sĩ Phan Thu Hiền.

CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI - HABUBANK

1.1 Vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) nhà Hà Nội - Habubank.

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.

Habubank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam Được thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà Sự ra đời của Habubank hòa trong xu thế chung của tiến trình đổi mới sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI Đây là kết quả sự hợp tác giữa Ngân hàng Phát triển Việt Nam với các cổ đông khác bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch

Ngày 30 tháng 12 năm 1988, thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ký quyết định 139 – NH/QD ban hành “ Điều lệ ngân hàng phát triển nhà thành phố Hà Nội” Ngày 31- 12- 1988, UBND thành phố Hà Nội ra quyết định số 6719/QĐ- UB cho phép ngân hàng phát triển nhà Hà Nội có tên gọi Habubank (viết tắt HBB) được hoạt động từ ngày 2- 1- 1989

Ngày 6- 6- 1992, theo quyết định số 00020/Ngân hàng- GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng nhà Hà Nội được mang tên “ ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội” với vốn điều lệ là 5 tỷ đồng Sự thay đổi này là việc thực hiện pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính do Chủ tịch nước Cộng hào xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 24- 5- 1990 Đồng thời Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng ban hành quyết định số 104/QĐ- NH5 xác định nội dung hoạt động của Habubank.

Thành lập với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong 99 năm Tháng 10

năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam Ngày 28- 3- 1995, Đại hội Cổ đông lần thứ IV đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý trong chiến lược kinh doanh của Habubank với việc chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các cá nhân và tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà Thêm vào đó, cơ cấu cổ đông cũng được mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân, doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển Đây là dấu mốc của sự ổn định và bước sang giai đoạn phát triển bền vững của Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội Từ chỗ là ngân hàng chuyên kinh doanh tiền tệ tín dụng và các dịch vụ trong lĩnh vực nhà trên địa bàn Hà Nội, đến nay nghiệp vụ của ngân hàng đã được mở rộng và hết sức đa dạng Điều lệ của ngân hàng đã xác định “ Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội hoạt động đa năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, đầu tư và các dịch vụ ngân hàng thương mại, đặc biệt chú trọng các lĩnh vực nhà đất, vật tư xây dựng, các chương trình phát triển nhà chỉnh trang đô thị, các dịch vụ thương mại về nhà, đất xây dựng trên địa bàn thành phố Hà Nội và các vùng cần thiết khác”.

Tới nay, qua hơn 20 năm hoạt động, Habubank đã có số vốn điều lệ là 3.000 tỷ đồng với mạng lưới ngày càng mở rộng, 8 năm liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A và được công nhận là ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả Habubank luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả nhân viên.

1.1.2 Sơ đồ và cơ cấu tổ chức

Habubank hiện có mô hình tổ chức báo cáo ít tầng nhằm giảm thiểu tính quan liêu trong hệ thống cũng như nâng cao tính năng động của tổ chức Ðặc điểm nổi bật của mô hình Habubank là tập trung vào khách hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và quản lý rủi ro hiệu quả

Rủi ro là một phần gắn liền với mọi hoạt động kinh doanh ngân hàng Kiểm tra và quản lý rủi ro sao cho cân bằng được mối quan hệ rủi ro - lợi nhuận trước hết đòi hỏi một cơ cấu tổ chức phù hợp và chính sách nhất quán trong toàn hệ thống Do đó, cơ cấu Habubank hoàn toàn được tổ chức theo chiến lược phát triển do Hội đồng Quản trị đề ra và liên quan chặt chẽ đến quản lý rủi ro Đồng thời tính linh hoạt và giảm thiểu quan liêu cũng luôn được đề cao giúp Ngân hàng dễ thích ứng và thay đổi khi môi trường kinh doanh biến chuyển.

Hiện tại, Habubank có 01 Hội sở và 26 chi nhánh, phòng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt…), dịch vụ ngân hàng cá nhân (huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) và các hoạt động đầu tư khác trên thị trường chứng khoán.

Sơ đồ 1: BỘ MÁY TỔ CHỨC

1.1.3 Khái quát một số lĩnh vực hoạt động của Habubank giai đoạn 2003-2008

Có thể nói, là một ngân hàng TMCP, Habubank đã hoàn thành một cách xuất xắc các chỉ tiêu quan trọng của một doanh nghiệp cổ phần như: Lợi nhuận sau thuế, tỷ lệ cổ tức…Đây là thành quả của cả quá trình hoạt động, phấn đấu không biết mệt mỏi của tập thể cán bộ, công nhân viên cũng như của HĐQT, Ban điều hành Kết quả này đã thể hiện rõ sự tăng trưởng bền vững, cấu trúc tài chính lành mạnh của Habubank trong những năm vừa qua.

ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG

và thanh khoảntín dụngRủi ro hoạt độngRủi ro BAN KIỂM SOÁT

HỖ TRỢ QUẢN LÝ VÀ KIỂM TRA NỘI BỘ

(Báo cáo thường niên 2007, Habubank và báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm2008)

(Nguồn: Báo cáo thường niên 2007, Habubank và báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm2008)

Bảng trên cho thấy giai đoạn 2003- 2008, tổng tài sản của Habubank tăng với tốc độ cao và đạt giá trị lớn hơn nhiều lần so với giai đoạn trước 1992- 1997 Đến cuối 2008, tổng tài sản của Habubank đã đạt 25.000.000 tỷ đồng Việc huy động và nâng cao tổng tài sản là cơ sở để Habubank đầu tư vốn cho hoạt động xây dựng và mở rộng các nhánh, đầu tư nâng cao trang thiết bị và tăng vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.mặc dù năm 2008 tài sản tăng không nhiều nhưng xét trong bối cảnh chung thi đó là một sư tăng trưởng khá ngoại mục của habubank

1.1.3.2.Về hoạt động cho vay.

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và mang lại nguồn thu chính của ngân hàng từ trước tới nay cũng như trong thời gian tới Phát triển tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh là điều Habubank luôn hướng tới Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng, Habubank còn đẩy mạnh các hoạt động kiểm tra nhằm phát hiện và nhanh chóng xử lý các rủi ro; ban hành định hướng cho vay, hoàn thiện các quy trình, quy chế, các quy định nội bộ để thống nhất phương thức quản lý tín dụng trong toàn hệ thống; hoàn thiện hệ thống chấm điểm khách hàng thể nhân và doanh nghiệp nhằm đánh giá chính xác khách hàng để có chính sách cho vay phù hợp Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát và rà soát hoạt động tín dụng được tiến hành

kịp thời Về công tác điều hành thực tế, HĐQT cũng như ban điều hành đều rất coi trọng công tác tín dụng Từ chỗ khách hàng ban đầu chủ yếu là tư nhân thì nay, đối tượng khách hàng đã trở nên rất đa dạng, bao gồm tất cả các thành phần trong nền kinh tế quốc dân cũng như các khách hàng và đối tác nước ngoài Lĩnh vực cho vay và phương thức cho vay cũng ngày càng đa dạng, phong phú và đem lại nhiều lựa chọn cho các khách hàng Habubank không ngừng đưa ra các sản phẩm mới và thiết thực, thu hút nhiều đối tượng khách hàng Vừa tăng cường công tác quản lý, áp dụng chính sách cho vay phù hợp, tuân thủ đúng quy định của Nhà nước Việt Nam cũng như của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để quản lý rủi ro, vừa đào tạo cho mình đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng chuyên nghiệp, nhạy bén ở mọi thời điểm là những yếu tố giúp Habubank luôn chủ động trong mọi tình huống và các biến động của thị

Qua biểu đồ 1 có thể thấy đó, tổng dư nợ của ngân hàng cũng có sự tăng trưởng khá nhanh cả về giá trị lẫn tỷ lệ.Năm 2006, tổng dư nợ vượt so với năm 2005 là 82,7% 6 tháng đầu năm 2007 tăng so với cùng thời điểm năm 2006 là hơn 65%.năm 2008 so với năm 2007 chỉ tăng khoảng 10% do ảnh hưởng chung của nền kinh tế.

Không chỉ tăng trưởng về mặt lượng, tình hình dư nợ của Habubank cũng có những sự điều chỉnh ngày càng tốt hơn Trong tổng dư nợ thì dư nợ của các công ty cổ phần, công ty TNHH luôn chiếm từ 60 đến 70% Vì đây là đối tượng khách hàng truyền thống lâu nay của ngân hàng nên cần duy trì Bên cạnh đó, với mục tiêu trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu, Habubank ngày càng chú trọng đến các khách hàng vừa và nhỏ với hình thức cho vay tiêu dùng và các loại hình cho vay khác ngày càng phong phú Đây là đối tượng cần được ưu tiên và là mục tiêu lâu dài của Habubank Dư nợ cho vay tiêu dùng của Habubank đạt trên dưới 25% và có xu hướng ngày càng tăng trong tỷ trọng dư nợ của ngân hàng Bảng sau có thể cho ta thấy rõ hơn xu hướng cho vay theo đối tượng khách hành đã phân tích ở trên của

(Nguồn: báo cáo thường niên, Habubank)

Về cơ cấu cho vay theo thời hạn, Habubank chú trọng các dự án đầu tư

của chính phủ…nhằm đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng Trong giai đoạn 2003- 2008 có thể thấy tín dụng ngắn hạn vẫn là chủ yếu và tỷ lệ giữ ở mức khá ổn định Tỷ lệ này được đánh giá là khá phù hợp, vừa đảm bảo cho ngân hàng có được nguồn thu nhập vừa giữ được chỉ số an toàn cao.Bươc sang năm 2008 habubank cho vay tăng tiêu dùng nhằm đẩy mạnh chi tiêu kích cầu cho nền kinh tế tạo ra hình thức kinh doanh mới cho habubank tạo đà cho hướng đi mới nhưng vẫn đảm bảo viêc chi trả của khách hàng và cân đối tỷ lệ giữa

Về ngành nghề có thể nói Habubank tập trung cho vay với các dự án thương mại là chính Điều này là phù hợp với cơ cấu nền kinh tế cũng như tính chất quay vòng vốn nhanh của ngành sẽ mang lại hiệu quả hơn trong cho vay.

(Nguồn: Báo cáo thường niên, Habubank)

Bảng 5: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề

Doanh số bảo lãnh của ngân hàng liên tục tăng qua các năm, mức tăng qua các năm luôn lớn hơn 70% doanh số của năm trước( năm 2005: 76%, năm 2005: 154%, năm 2007: 72,28%,năm 2008:158,56%) Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh đạt 17,2 tỷ đồng tăng 45,76% so với năm 2007.

1.1.3.4.Về hoạt động thanh toán quốc tế

Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội xác định đây là một khâu quan trọng trong quá trình kinh doanh cũng như hợp tác quốc tế Vì vậy thời gian qua, nhờ sự chú trọng đúng mức, hoạt động thanh toán quốc tế của Habubank đẫ có sự triển vượt bậc cả về chất lẫn lượng.

Bên cạnh các dịch vụ truyền thống, Công ty Chứng khoán Habubank được thành lập và trở thành một trong những công ty dẫn đầu thị trường về phát hành trái phiếu doanh nghiệp.

Mười tháng đầu năm 2007, Habubank tiếp tục giữ vững tốc độ tăng trưởng từ 30 đến trên 50% ở tất cả các chỉ tiêu hoạt động Cụ thể: tổng tài sản đạt 19.357 tỉ đồng, tổng huy động đạt 15.832 tỉ đồng, tổng dư nợ 8.784 tỉ đồng và lợi nhuận trước thuế là 391 tỉ đồng Đến năm 2008 tổng tái sản lên tới 25.000 tỷ đồng, dư nợ 10.000 tỷ đồng

Đầu năm 2008, Deutsche Bank Aktiengesellschaft trở thành đối tác chiến lược nước ngoài với việc nắm giữ 10% cổ phần của Habubank Deutsche Bank cam kết sẽ hỗ trợ kỹ thuật cho Habubank trong các hoạt động quản trị rủi ro, quản lý nguồn vốn và cùng nhau tìm kiếm cơ hội hợp tác trong nhiều lĩnh vực Bên cạnh Deutsche Bank, Habubank còn có một số cổ đông là các tập đoàn kinh tế trong nước như Công ty Công nghiệp tàu thủy Vinashine, Tổng công ty Lắp máy Lilama, Tổng công ty Thương mại Sài Gòn Trong năm 2008, Habubank sẽ đưa vào hoạt động Trung tâm Phục vụ khách hàng (Call Center) để hỗ trợ trực tiếp khách hàng và bán hàng qua điện thoại, niêm yết trên thị trường chứng khoán và tập trung đầu tư công nghệ Đến năm 2010 sẽ nâng vốn điều lệ lên 5.000 tỉ đồng Việc lựa chọn Deutsche Bank là đối tác chiến lược cũng sẽ giúp Habubank rất nhiều trong việc phát triển ra thị trường thế giới.

Mục tiêu gần nhất trong năm 2009 của Habubank là tiếp tục củng cố năng lực tài chính thông qua việc tăng vốn điều lệ và nâng cao hiệu quả hoạt động, tiếp tục mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngoài củng cố và phát triển các hoạt động ngân hàng, Habubank cũng sẽ phát triển sang nhiều lĩnh vực tài chính khác đồng thời có kế hoạch mở rộng các hoạt động như quản lý quỹ, bảo hiểm

1.1.3.5 Hoạt động chuyển giao công nghệ

Habubank hiện chú trọng phát triển những ngân hàng tự động cũng như phát hành thẻ thanh toán,cung cấp các dịch vụ ngân hàng tự động qua SMS banking, email banking, phone banking, các sản phẩm bancassurance Habubank hiện chú trọng phát triển các sản phẩm ngân hàng tự động như phát hành thẻ thanh toán, cung (dịch vụ bảo hiểm qua ngân hàng) Trong năm 2008, Habubank sẽ đưa vào hoạt động Trung tâm Phục vụ khách hàng (Call

Center) để hỗ trợ trực tiếp khách hàng và bán hàng qua điện thoại, niêm yết trên thị trường chứng khoán và tập trung đầu tư công nghệ.

Habubank cũng là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ mới Ngay từ năm 2002, Habubank đã đầu tư phần mềm, thực hiện quản lý tập trung và nối mạng trực tuyến toàn hệ thống từ năm 2006 đến nay (2009), Habubank đã triển khai dự án đầu tư công nghệ thay thế phần mềm mới để nâng cao năng lực quản lý theo các chuẩn mực quốc tế và hỗ trợ phát triển sản phẩm mới Đây đều là những công nghệ mới và Habubank là một trong những ngân hàng đầu tiên của Việt Nam mạnh dạn thực hiện chuyển giao và áp dụng vào Việt Nam Việc lựa chọn Deutsche Bank là đối tác chiến lược không chỉ giúp Habubank rất nhiều trong việc phát triển ra thị trường thế giới làm còn hỗ trợ nhiều cho ngân hàng trong việc chuyển giao đổi mới công nghệ tiên tiến của ngành ngân hàng Mục tiêu cuối cùng của Habubank trong chiến lược công nghệ thông tin là nhằm phục vụ cho chiến lược kinh doanh và chiến lược phát triển của ngân hàng; hỗ trợ một cách tốt nhất cho các mảng hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, tăng hiệu quả làm việc của toàn bộ hệ thống ngân hàng và hỗ trợ nhanh chóng tạo ra các sản phẩm dịch vụ tạo thu nhập cho ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin của Habubank trở thành hệ thống hiện đại, 99% các giao dịch của ngân hàng đều được xử lý tự động và chính xác, có khả năng hoạt động online 24/24h, phục vụ hoạt động cho khoảng 50 chi nhánh và phòng giao dịch trên phạm vi cả nước, có khả năng xử lý một khối lượng giao dịch hàng ngày theo dự tính khoảng 100000 giao dịch.

Qua các mặt hoạt động của ngân hàng TMCP nhà Hà Nội đã thể hiện sức phát triển mạnh mẽ và bền vững của một ngân hàng với bề dày chưa đầy 2 thập kỷ Thành quả mà Habubank đạt được không chỉ là những con số về lợi nhuận, cổ tức, về những giải thưởng hay bằng khen trong và ngoài nước

Một điều quan trọng nữa chính là sự tin tưởng của khách hàng Đó là điều kiện quan trọng để ngân hàng có thể tiếp tục vững mạnh và phát triển trong bối cảnh ngành tài chính ngân hàng đang trong quá trình hội nhập với đầy những cơ hội và thách thức tiềm ẩn.

1.1.3.6 Hoạt động hợp tác đầu tư nước ngoài

Habubank tích cực nâng cao mối quan hệ với các ngân hàng nước ngoài như Citibank, SCB, SMBC,Credit Suisse, ING, RZB, Scotia Bank, BHF, ANZ,BNP, UOB…Đến nay, Habubank đã thiết lập mã kháo giao dịch trực tiếp với hàng chục ngân hàng lớn ở Châu Âu, Châu Mỹ, Trung Đông Đồng thời, Habubank mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý có quan hệ trực tiếp lên tới hàng ngàn trên 85 nước và vùng lãnh thổ Doanh số thanh toán quốc tế của Habubank cũng không ngừng tăng tiến qua các năm với mức tăng trên 50% Habubank cũng nhận được giải thưởng về chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc do Citigroup trao tặng dành cho ngân hàng có tỷ lệ điện tự động từ 98% trở lên Habubank đã hoàn tất việc chuyển giao 10% cổ phần cho ngân hàng Deutsche Bank Như đã nói, đây là cơ sở quan trọng giúp Habubank phát triển ra thị trường thế giới về các hoạt động liên quan đến tài chính ngân hàng nói chung và đầu tư nói riêng.

1.1.3.7.Công tác đầu tư phát triển nguồn nhân lực:

Habubank là một ngân hàng thương mại đang phát triển rất năng động với môi trường làm việc không ngừng học hỏi và liên tục cải tiến Với chính sách con người là tài sản quý giá nhất của ngân hàng, Hội đồng Quản trị và Ban Ðiều hành Habubank không ngừng chú trọng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ Các quy chế nội bộ và chính sách đãi ngộ của Habubank luôn đề cao những giá trị văn hoá mà Habubank trân trọng Ðó là đội ngũ lãnh đạo vững mạnh, tính chính trực, liêm minh, minh bạch, công khai và sự cởi mở, hợp tác trong công việc Ðồng thời, mọi nhân viên Habubank đều phải

tuân thủ chặt chẽ những quy tắc đạo đức nghề nghiệp nghiêm khắc Gia nhập Habubank là một cơ hội đầy thử thách nhưng cũng rất xứng đáng khi nhân viên được làm việc trong môi trường ngân hàng chuyên nghiệp, được học nhiều điều thực tế từ những góc độ khác nhau để khám phá khả năng của bản thân cũng như được tích cực tham gia xây dựng một tổ chức không sợ phải thay đổi và không ngừng thay đổi để phát triển.

Chính sách tiền lương, thù lao, phụ cấp của Habubank được xây dựng với mục tiêu công bằng, nâng cao hiệu quả làm việc và tăng cường sự gắn bó của các thành viên Mức lương và phụ cấp của Habubank rất cạnh tranh trong ngành ngân hàng và nằm trong nhóm bốn ngân hàng Việt Nam dẫn đầu Lương và phụ cấp được trả trên căn cứ vị trí công việc (mỗi vị trí đòi hỏi mức độ kiến thức, kỹ năng, độ thách thức cũng như trách nhiệm khác nhau), hiệu quả làm việc của nhân viên và thâm niên làm việc Tất cả vị trí công việc đều được phân tích, đánh giá, chấm điểm chi tiết và xếp vào một hệ thống nhất trong toàn Habubank Hàng năm, mức cạnh tranh của mặt bằng lương cũng như thu nhập cho từng vị trí công việc đều được Phòng Tổ chức Nhân sự đánh giá, xem xét và điều chỉnh phù hợp.

Ðào tạo để phát triển là một chính sách được coi trọng tại mọi tầng quản lý của Habubank Chúng tôi coi đào tạo là phương thức hỗ trợ quá trình phát triển nghề nghiệp cho nhân viên Do đó, mọi thành viên đều được khuyến khích nâng cao trình độ và kiến thức, dù bằng hình thức tham gia các khoá học Habubank tổ chức hay qua các lớp bên ngoài Ðào tạo tại chỗ chiếm một vai trò quan trọng và cũng được tập trung đặc biệt Phần lớn thành viên mới gia nhập Habubank đều được đào tạo một kèm một Khi cần thiết, Habubank tạo điều kiện cho nhân viên có cơ hội tham khảo kinh nghiệm nước ngoài để trau dồi, cập nhật kiến thức của hệ thống ngân hàng toàn cầu Ban lãnh đạo của Habubank xác định rõ rằng với tốc độ phát triển nhanh chóng

của ngành ngân hàng và sự cạnh tranh ngày càng cao trên thị trường lao động khi Việt Nam gia nhập WTO, công tác phát triển nguồn nhân lực giữ một vai trò hết sức quan trọng trong định hướng phát triển của bất kì ngân hàng nào

Tính đến cuối năm 2008, tổng số nhân viên của Habubank là 540 cán bộ và hầu như họ đều hết sức gắn bó với ngân hàng Báo cáo kết quả kinh doanh được công ty E&Y kiểm toán thì thu nhập bình quân của nhân viên Habubank năm 2006 đạt 6,37 triệu đồng/ nhân viên Hàng năm Habubank luôn có kế hoạch đào tạo cụ thể cho từng nhân viên các cấp, đáp ứng yêu cầu nhân lực cho việc mở rộng mạng lưới kinh doanh và đào tạo các lớp nhân viên kế cận Tổng số lượt cán bộ được cử đi học là 856 lượt người Tổng chi phí dành cho đào tạo không tăng qua các năm (năm 2007 bằng 251,26% so với 2006).

Với định hướng chiến lược “Habubank phải luôn là ngân hàng đi đầu trong ngành ngân hàng trong việc sáng tạo và phát triển các chính sách đãi ngộ cũng như phát triển sự nghiệp cho các cán bộ của mình” Habubank

luôn tự hào là nơi mỗi mỗi nhân viên đều cảm thấy hài lòng về công việc của mình và tài năng cũng như giá trị đóng góp đều được công nhận xứng đáng.

1.1.3.8 Hoạt động đầu tư chứng khoán.

Một trong những thành công của ngân hàng TMCP nhà Hà Nội là việc thành lập và phát triển công tu chứng khoán Habubank( HABUBANK SECURITIES) Tuy mới thành lập nhưng công ty chứng khoán Habubank đã hoạt động có hiệu quả, thể hiện những sự chuẩn bị chu đáo về nguồn nhân lực, trang thiết bị Điều này chứng tỏ khả năng việc Habubank đạt mục tiêu công ty chứng khoán Habubank trở thành một trong ba công ty chứng khoán hàng đầu Việt Nam là có cơ sở.

1.1.3.9 Quản lý rủi ro trong hoạt động đầu tư

Hoạt động của ngân hàng luôn chứa đựng rất nhiều rủi ro, nhất là hoạt động cho vay, đầu tư tài trợ vốn cho các dự án đầu tư gọi chung là rủi ro trong hoạt động tín dụng.

∗ Ngân hàng chia rủi ro theo 3 chủ thể liên quan trực tiếp, bao gồm: Rủi ro của dự án.

Rủi ro từ phía khách hàng.

Rủi ro do chủ quan về phía ngân hàng.

∗ Từ việc xác định các loại rủi ro tiềm ẩn trên, ngân hàng đã chủ động phòng ngừa thông qua các tác nghiệp chính của ngân hàng, và thông qua việc theo dõi, bám sát khách hàng vay, dự án vay.

Về phía ngân hàng:

+ Thực hiện đúng yêu cầu của quy trình nghiệp vụ trong phán quyết tín dụng.

+ Tổ chức luân chuyển hồ sơ tín dụng đúng quy định, đảm bảo các nội dung đều được xem xét, phân tích, đánh giá khách quan đúng bản chất của dự án và tín dụng.

+ Tăng cường công tác giám sát trước, trong và sau khi cho vay vốn, đặc biệt là công tác giám sát sau khi cho vay:tài sản dảm bảo nợ vay, dự án và người vay.

+ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, đánh giá đúng, kịp thời những biến động của người vay, dự án vay, tài sản đảm bảo nợ vay.

+ Phân loại khách hàng dựa trên cơ sở chấm điểm khách hàng là thể nhân và doanh nghiệp Trên cơ sở đó nhận định những rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, dự án.

Về phía dự án và doanh nghiệp

+ Nắm vững, bám sát tình hình doanh nghiệp: tổ chức bộ máy, hoạt động sản xuất kinh doanh, thường xuyên thu thập thông tin về khách hàng, thị trường, dự án.

+ Kiểm tra, hướng dẫn chủ đầu tư thực hiện đầy đủ các hồ sơ pháp lý, đảm bảo đúng yêu cầu quy định.

+ Đánh giá tính hiện thực của các nguồn vốn tham gia dự án.

+ Đánh giá hiệu quả tài chính của dự án, hình thức đảm bảo tiền vay từ đó xác định mức cho vay hợp lý.

+ Thực hiện kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi thực hiện phát tiền vay.

1.2 Tình hình thẩm định dự án đầu tư tại Habubank

1.2.1 Khái quát tình hình thẩm định dự án đầu tư tại Habubank.

Với mô hình ban đầu là của một ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực nhà ở ,bất động sản, Habubank đã dần đa dạng hóa lĩnh vực và khách hàng Điều này mang lại cho Habubank nguồn thu ổn định việc thẩm định chính là bước sàng lọc và định hướng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng theo đung mục tiêu đã đạt ra Có thể nói ,công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng TMCP nhà Hà Nội ngày càng được chú trọng và nâng cao về chất lượng đặc biệt là từ khi tổ pháp chế Habuabnk được thành lập và ban hành quy chế tín dụng vào năm 2005, công tác thẩm định ngày càng đạt được hiệu quả Tất cả khách hàng có quan hệ tín dụn với Habubank đều được thẩm định toàn diện và đảm bảo chính xác Đối với hoạt động cho vay trung và dài hạn, việ thẩm định cho vay theo dự án là bắt buộcvaf thực hiện hết sức nghiêm túc Cho vay theo dự án có sự gia tăng cả về lượng và tính hiệu quả Một phần kết quả đó chính là nhờ vào hoạt động thẩm định dự án Về mặt cụ thể có thể nói Habubank đã đạt được những thành quả khá toàn diện.

Hiệu quả công tác thẩm đinh dự án vay vốn.

Qua các năm ,tỷ lệ các dự án được chấp nhận trên tổng số dự án dự án đề nghị xin vay vốn thường ổn định trong mức 76% - 78% , về tổng số vốn được chấp thuận luôn đạt từ 84% – 88% Bảng 6 dưới đây cho thấy ,số vốn được xét duyệt tăng nhanh và tăng nhanh vào ba năm liên tiếp năm 2006,2007 và 2008 Điều này không phải do quy trình tín dụng ra đời năm 2005 đã nới lỏng việc xét duyệt , mà là do nhu cầu vay vốn tăng nhanh và do công tác hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng trong việc lập và hoàn thiện dự án đã được ngân hàng chú trọng.Việc duy trì được tỷ lệ xét duyệt cho vay vốn ổn định đã thể hiện phần nào kết quả đó Đồng thời có thể thấy chất lượng và hiệu quả công tác thẩm định dự án có sự tăng lên rõ rệt qua các năm khi mà tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng số tiền cho vay theo dự án và thời gian trung bình giảm qua các năm Tỷ lệ nợ quá hạn giảm đã chứng tỏ chất lượng công tác thẩm định và quản lý cho vay ngày càng tốt hơn ,mang lại an toàn cho ngân hàng khi cho vay Thời gian thẩm định dự án giảm đã tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện việc thẩm định nhanh hơn, đồng thời cũng giúp chủ đầu tư nhanh chóng đưa dự án vào hoạt động chất lượng thẩm định còn thể hiện qua cơ cấu vốn vay theo dự án.

Cho vay theo dự án qua các năm

Tổng dư nợ (triệu đồng) 1596105 2362641 3330218 5983267 Cho vay theo dự án (%) 29.70 33.70 31.00 29.61 Tổng cho vay theo dự án

(triệu đồng) 474043.19 796210.02 1032367.58 1771645.36

Phân theo thành phần kinh tế (Triệu đồng)

Doanh nghiệp nhà nước ,

( Nguồn: báo cáo tín dụng NH TMCP Nhà Hà Nội)

Về ngành nghề cho vay, các dự án được duyệt vay tập trung vào các lĩnh vực thương mại và dich vụ ( luôn chiếm khoảng 70% ),tàu biển, khai thác khoáng sản, mà đặc biệt là thủy điện.Khách hàng của Habubank thuộc mọi lĩnh thành phần kinh tế song với các lĩnh vực trên, việc cho vay theo dự án chủ yếu là đối với doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty

TNHH… Điều này phù hợp với định hướng của ngân hàng đã đề ra trong giai đoạn 2007- 2011 cũng như trong dài hạn.

1.2.2 Mục tiêu thẩm định:

Đánh giá tính hợp lý của dự án: Tính hợp lý được biểu hiện một cách tổng hợp ( biểu hiện trong tính hiệu quả và trong tính khả thi ) và được biểu hiện ở từng nội dung và cách thức tính toán của dự án (hợp lý trong xác định mục tiêu, trong xác định các nội dung ảu dự án, khối lượng công việc cần ttieens hành, các chi phí cần thiết và các kết quả cần đạt được )

Đánh giá tính hiệu quả của dự án: bao gồm cả hiệu quả tài chính và kinh tế xã hội, tạo tiền đề đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc lẫn lãi đúng hạn,hạn chế và phòng ngừa rủi ro.

Đánh giá tính khả thi của dự án: đây là mục đích hết sức quan trọng thẩm định Một dự án hợp lý và hiệu quả cần có tính khả thi

Ba mục tiêu trên đồng thời là yêu cầu chung với mọi dự án đầu tư nếu các dự án muốn được đầu tư và tài trợ Tuy nhiên mục tiêu cuối cùng của thẩm định dự án đầu tư phụ thuộc vào chủ thể thẩm định dự án.

Chủ đầu tư thẩm định dự án nhằm đưa ra quyết định cho vay hay không, và kế họach cho vay

1.3 Quy trình, phương pháp,và nội dung thẩm định dự án đâù tư tại Habubank.

1.3.1.Quy trình thẩm định:

Thẩm định dự án là một phần trong quy trình tín dụng Việc thẩm định dự án là nhằm phục vụ cho quy trình tín dụng và được tiến hành trong bước 2 của quy trình thẩm định

TT Thông báo tới KH

Đánh giá KH & khoản vay

Quản lý sau khi giải ngân

Thu lãi, phí, nợ gốc Quản lý khoản vay có vấn để

Thủ tục tác nghiệp

Dựa vào quy trình tín dụng này, công tác thẩm định cũng được tổ chức tiến hành theo những quy định cụ thể về việc phân cấp thẩm định.

Trường hợp 1: Trong phạm vi phân quyền và ủy quyền của đơn vị Trên cơ sở hồ sơ của cán bộ thẩm định và trưởng ( phó ) phòng nghiệp vụ, thủ trưởng đơn vị xem xét và quyết định duyệt vay Trường hợp cần bổ xung thông tin, thủ trưởng đơn vị thông qua trưởng ( phó ) phòng nghiệp vụ thông váo cho cán bộ thẩm định yêu cầu bổ sung hồ sơ và gặp gỡ trực tiếp với khách hàng Trên cơ sở yêu cầu của thủ trưởng đơn vị, cán bộ thẩm định bổ sung, hoàn thiện hồ sơ chuyển lại để xét duyệt Thủ trưởng đơn vị căn cứ tờ trình thẩm định có chữ ký của cán bộ thẩm định, và Trưởng (phó) phòng Nghiệp vụ Kinh doanh để xem xét và quyết định cho vay hay không cho vay.

Trường hợp các khoản vay lớn, phức tạp, ngoài thẩm quyền theo quy định thì cần đưa ra Hộ đồng tín dụng hoặc trình Hội sở chính

Trường hợp 2: Vượt thẩm quyền của đơn vị

Trong trường hợp hồ sơ vượt quá thẩm quyền xét duyệt của đơn vị, toàn bộ hồ sơ tín dụng có chữ ký của càn bộ thẩm định, Trưởng (phó) phòng nghiệp vụ và thủ trưởng đơn bị chuyển đến phòng kiểm tra xét duyệt tín dụng tại Hội sơt chính để tái thẩm định khoản vay.

Cán bộ kiểm tra xét duyệt thực hiện nhiệm vụ kiểm tra, đánh giá việc tuân thủ các quy định của pháp luật, quy chế cho vay, các quy định nội bộ của Habubank trong hoạt động tín dụng Cán bộ xét duyệt căn cứ vào tờ trình thẩm định và các hồ sơ khác để đưa ra đánh giá về khoản vay và khách hàng Sau đó, Cán bộ thẩm định đưa ra ý kiến độc lập và khoảng vay vào Phiếu nhận xét.

Đánh giá của cán bộ Kiểm tra xét duyệt hoàn toàn độc lập với quyết định của cán bộ thẩm định và đơn vị Đánh giá này là căn cứ để Ban điều hành và chủ tịch Hội đồng quản trị đưa ra ý kiến và phán quyết của mình.

Toàn bộ hồ sơ của đơn vị cùng với Phiếu nhận xét của Phòng kiểm tra xét duyệt chuyêtn cho cấp có thẩm quyền.

Trường hợp 2.1: Thẩm quyền của Ban điều hành.

Trên cơ sở hồ sơ của sơ vị cùng với Phiếu nhận xét của Phòng kiểm tra xét duyệt , Ban điều hành ( phó Tổng giám đốc hoặc Tổng giám đốc) xem xét và quyết định duyệt vay Trường hợp cần bổ sung thông tin, thông qua thủ trưởng đơn vị và/ hoặc trưởng (phó) phòng nghiệp vụ thông báo cho cán bộ thẩm định yều cầu bổ sung hồ sơ và/hoặc gặp trực tiếp khách hàng.

Trên cơ sở yêu cầu của thủ trưởng đơn vị, cán bộ thẩm định bổ sung, hoang thiện hồ sơ chuyển lại để xét duyệt Quay trở lại bước 2 (Nếu có).

Ban điều hành căn cứ tờ trình thẩm định của đơn vị và Phiếu nhận xét (3) của Phòng kiểm tra xét duyệt để xem xét và quyết định cho vay hau không cho vay.Đối với các khoản vay lớn, phức tạp, ngoài thẩm quyền theo quy định sẽ đưa ra Hội đồng tín dụng hoặc trình Hội đồng quản trị (trường hợp 2.2).

Trường hợp 2.2: Thẩm quyền của Hội đồng quản trị.

Trên cơ sở hồ sơ của đơn vị cùng với phiếu nhận xét Phòng kiểm tra xét duyệt và ý kiến của Ban điều hành ( Phó Tổng giám đốc và/hoặc Tổng giám đốc), Chủ tịch Hộ đồng quản trị xem xét và quyết đinh duyệt vay.Trường hợp cần bổ sung thông tin, thông qua Ban điều hành và/hoặc thủ trưởng đơn vị và/hoặc trưởng (phó) phòng nghiệp vụ thông báo cho cán bộ thẩm định yêu cầu bổ sung hồ sơ và/hoặc gặp trực tiếp với khách hàng.Trên cơ sở yêu cầu của thủ trưởng đơn vị, cán bộ thẩm định bổ sung, hoàn thiện hồ sơ chuyển lại để xét duyệt Quay trở lại bước 2 (nếu có).

Quyết định của Hộ đồng Quản trị là quyết định cao nhất và là quyết đinh cuối cùng.

1.3.2 Phương pháp thẩm đinh:

Việc áp dụng các phương pháp thẩm định vào dự ánheets sức phong phú và phải tùy thuộc vào từng nội dung, từng hoàn cảnh cụ thể của dự án mà lựa chọn cho phù hợp Trong một dự án có thể sủ dụng nhiều phương pháp, mỗi một nội dung thẩm định có nhữn phương pháp và yêu cầu riêng, các phương pháp mà ngân hàng có thể áp dụng:

Thẩm định theo trình tự:

Việc thẩm định theo dự án được tiến hành theo trình tự ,từ thẩm định tổng quát đến thẩm định chi tiết, kết luận trước làm tiền đề cho kết luận sau trong bước thẩm định chi tiết,kết luận rút ra từ nội dung trước có thể là tiền đề tiếp tục nghiên cứu Nếu một số nội dung cơ bản của dự án bị bác bỏ thì có thể bác bỏ dự án mà không cần thẩm định các nội dung còn lại.

Phương pháp so sánh đối chiếu : các chỉ tiêu của dự án được đem ra

so sánh đối chiếu, với các chuẩn mực luật pháp quy định, các tiêu chuẩn, định mức kinh tế kỹ thuật thích hợp,thông lệ cũng như các kinh nghiệm thực tế các dự án đã và đang hoạy động Sử dụng phương pháp này giúp cho việc đánh giá tính hợp lý và chính xác về các chỉ tiêu của dự án Trên cơ sở đó có thể rứt ra những kết luận đúng đắn về các dự án, là cơ sở để ra quyết định đầu tư Trong quá trình sử dụng phương pháp này các chỉ tiêu dùng để so sánh phải được vận dụng phù hợp với điều kiện và đặc điểm vụ thể của dự án và của doanh nghiệp, không được so sánh máy móc, cứng nhắc.

Phương pháp phân tích độ nhạy:

Phương pháp này được áp dụng cho các dự án lớn,phức tạp.mụ đích sử dụng phương pháp này là nhằm tìm ra những yếu tố nhạy cảm, có ảnh hưởng chủ yếu đến các chỉ tiêu tài chính trong điều kiện biến động nghịch chiều của các yếu tố có liên quan Ví dụ vượt chi phí đầu tư, sản lượng đạt thấp , giá các nguyên liệu đầu vào tăng , sản phẩm khó tiêu thụ , nhu cầu thị trường thấp

hoặc có thể thay đổi chính sách theo hướng bất lợi cho dự án Sử dụng phương pháp để kiểm tra tính vững chắc hiệu quả tài chính của dự án khi có những tình huống bất lợi có thể xảy ra Sau đó, khảo sát sự thay đổi hiệu quả của dự án thông qua cá chỉ tiêu chủ yếu như :NPV,IRR, Thời gian hoàn vốn …… Từ đó có thể rút ra kết luận được về tính vững chắc và ổn định của dự án ,làm cơ sở cho việc đề xuất biện pháp quản lý và phòng ngừa những rủi ro nhằm đảm bảo tính khr thi của dự án.

Phương pháp triệt tiêu rủi ro

Trong quá trình phân tính,đánh giá dự án cần xem xét những rủi ro có thể xảy ra,đây được xem là những nhân tô có ảnh hương đén hiệu quả dự án Trong trường hợp rủi ro phát sinh mà dự án vẫn hiệu quả điề đó cho thây dự án có độ an toàn cao và ngược lại,ngược lại cần phải có biện pháp ngăn ngừa hoặc các biện pháp hành chính thích hợp,hạn chế thấp nhất tác động của các rủi ro hoặc phân tán rủi ro cho các đối tác có liên quan tới dự án

Phương pháp dự báo:

Phương pháp này sử dụng các số liệu dự báo , điều tra thống kê để kiểm tra cung cầu của sản phẩm dự án trên thị trường , giá cả , chất lượng công nghệ,thiết bị ,nguyên vật liệu…Có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả,tính khả thi dự án Phương phá có thể áp dụng tương tự như phương pháp phân tích độ nhạy nhưng số liệu trong phương pháp này mang tính khách quan Cán bộ thẩm định cần có những kỹ năng tổng hợp số liệu từ điều tra trực tiếp, gián tiếp hoặc thông qua thông tin đã thu thập trên báo chí,tạp chí, internet, hội thảo,đề án phát triển ngành, quy hoạch địa phương… Sau đó phải biết phân tích và sử dụng phương pháp ngoại suy thống kê, phương pháp mô hình hồi quy tương quan,phương pháp dử dụng hệ số co giãn cầu, phương pháp định mức, phương pháp lấy ý kiến chuyên gia Từ đó đưa ra những dự báo phù hợp với dự án mình đang thẩm định.

Khi phân tích khách hàng, trong khi đó có phân tích tài chính, ngân hàng có thể sử dụng một số phương pháp khác như:

- Sử dụng mô hình SWOT

- Sử dụng đánh giá: Mục tiêu, chiến lược, khả năng lãnh đạo,cấu trúc,hệ thống tài chính , marketing,sản xuất , nghiên cứu và phát triển.

- Mô hình 5 Forces ( ngươi cung cấp , đối thủ cạnh tranh , người mua , sản phẩm thay thế, đối thủ cạnh tranh tiềm tàng )

- Mô hình PESTEL (chính trị, kịnh tế, xã hội , công nghệ , môi trường, luật pháp

Trên thực tế ngân hàng có thể vận dụng linh hoạt những phương pháp trên trong quá trình thẩm định tuy nhieen phương pháp được chú trọng hơn cả là phương pháp mô hình SWOT phương pháp này xoay quanh việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, yếu tố thuận lợi và yếu tố không thuận lợi của công ty Từ đó có thể nhận rõ được vị thế và đề ra các chính sách phù hợp trong từng hoàn cảnh.

1.3.3.Nội dung thẩm định

1.3 3.1 Thẩm định hồ sơ xin vay vốn của khách hàng Hồ sơ vay vốn

Đối với pháp nhân : giấy tờ đề nghị cho vay vốn , giấy giới thiệu về doanh nghiệp, phương án sản xuất kinh doanh do khách hàng lập : thể hiện nhu cầu về vốn, giải trình hiệu quả phương án sản xuất , kinh doanh hoặc dự án,kế hoạch trả nơi gốc, lãi (nêu rõ các nguồn trả nợ, thời gian hoặc kỳ hạn trả

Quyết định thành lập doanh nghiệp, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh , điều lệ hoạt động hoặc các văn bản pháp luật quy định các hoạt động của tổ chức ,đăng ký mã số thếu, mã số nhập khẩu.

Giấy phép hành nghề đối với những ngành nghề yêu cầu phải có giấy phép.

Quyết định bổ nhiệm giám đốc, quyết định bổ nhiệm kế toán trưởng Ủy quyền vay vốn

Các giấy tờ khác có liên quan (mẫu dấu, chữ ký…) Một số giấy tờ pháp lý với loại hình cụ thể như sau:

Với khách hàng hoạt động theo luật doanh nghiệp áp dụng như phần trên

Với khách hàng hoạt động theo luật hợp tác xã :

Quyết định thành lập của cơ quan nhà nước có thẩm quyền , điều lệ hoạt động.

Quyết định bổ nhiêm chủ nhiệm hợp tác xã, kế toán trưởng.

Ủy quyền vay vốn: ủy quyền của xã viên cho người làm thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng tại Haubank

Với khách hàng hoạt động theo luật doanh nghiệp nhà nước:

Quyết dịnh thành lập của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, điều lệ hoạt động của doanh nghiệp đối với doanh nghiệp nhà nước

Quyết định bổ nhiệm chủ tịch hội đòng quản trị, người đại diện theo luật phá của công ty (tổng giám đóc, giám đốc ) ,kế toán trưởng.

Văn bản ủy quyền hoặc xác định về thẩm quyền trong quan hệ vay vốn.

Văn bản chấp thuận cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh vay vốn của cơ quan quản lý công sản với khách hàng hoạt động theo luật đầu tư nước ngoài:

Giấy phép đầu tư của cấp có thẩm quyền cấp.

Hợp đồng liên doanh đối với doanh nghiệp liên doanh.

Văn bản bổ nhiệm hoặc bầu hội đồng quản trị, tổng giám đốc hoặc giám đốc, kế toán trưởng hoặc ,một số chức danh quảnn lý tài chính (nếu có).

Văn bản ủy quyền vay vốn hoặc xác định về thẩm quyền trong quan hệ vay vốn Với khách là tổ chức khác (ví dụ như đơn vị sự nghiệp có thu )

Quyết định thành lập của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, điều lệ , quy định hoạt động đối với tổ chức có điều lệ hoặc văn bản pháp luật các hoạt động của tổ chức

Quyết định bổ nhiệm thủ trưởng đơn vị, kế toán trưởng

Đối với thể nhân ngoại trừvay vốn cầm cố bằng giấy tờ có giá , đối tượng thể nhân luôn là cả vợ và chồng.

Giấy chứng minh nhân dân ( giấy tờ tùy thân) , sổ hộ khẩu, giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân

Các giấy tờ khác liên quan như: ủy quyền của các thành viên khác trong hộ, ủy quyền của cả vợ cho chồng (hoặc ngược lại)

Các hồ sơ tài chính

Đối với pháp nhân là các báo cáo thường niên (đã kiểm toán) của các năm trước , bảng cân đối kế toán , báo cáo kết quả kinh doanh,, lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài chính, quyết toán của cơ quan thuế,bảng cân đối kế toánvaf báo cáo thu nhập của quý mới nhất.

Đối với thể nhân:các giấy tờ chứng minh thu nhập(nếu có): bảng lương ,hợp đồng lao động , xác nhận lương,xác nhận chia lại cổ tức, chứng chỉ góp vốn, mua cổ phiếu , hợp đồng cho thêu tài sản, thu nhập khác….

Hồ sơ tài sản đảm bảo

Đối với bất động sản : giấy chứng nhận sở hữu nhà và quyền sử dụng đất , trích lục bản đồ, giấy phép xây dựng hoặc xác nhận của ủy ban nhân dân

phường, xã về hiện trạng tài sản trên đất , các văn bản chứng minh hoàn thành nghĩa vụ tài chính.

Đối với bất động sản :giấy tờ có giá, các giấy tờ về xuất xứ,kiểm định giá trị tỷ trọng… Đối kim khí quý ; giấy đăng kí tài sản, hóa đơn tài chính, tờ khai hải quan , giấy tờ chứng nhận về quyền sở hữu tài sản , giấy tờ khác như giấy phép sử dụng dặc biệt của cơ quan chủ quản đối với loại tài sản cầm cố thế chấp.

Các hồ sơ khác Habubank yêu cầu:

Thêm vào đó tùy từng khoản vay cụ thể và tùy từng loại sản phẩm cụ thể Habubank cung ứng cho khách hàng ,ngân hàng cũng yêu cầu doanh nghiệp:

Quy chế phân cấp quản lý tài chính đối với doanh nghiệp có phân cấp Bảng kê công nợ tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong và ngoài nước

Bảng kê công nợ các khoản phải thu , phải trả lớn.

Tài liệu cứng minh quyền sở hữu tài sản và giá trị thị trường cảu tài sản đảm bảo

Văn bản ủy quyền vay vốn và cầm cố thế chấp tài sản của các sáng lập viên và bên bảo lãnh Doanh nghiệp phải chuyển chi ngân hàng bản gốc của các chứng tờ này.

Với khoản vay tài trợ thương mại có hợp đồng ngoại thương , hợp đồng nội thương đầu vào hoặc hợp đầu ra.

Với triết khấu chứng từ , doanh nghiệp phải có chứng từ hoặc L/C trong trương hợp mua thiết bị,miêu tả thiết bị , hóa đơn thể hiện giá của thiết bị, biên bản thỏ thuận hoặc đơn đạt hàng về việc mua bán thiết bị ( với truongf hợp sản phẩm đầu tư tài sản ngắn hạn ).

Các hợp đồng khung , hợp đồng hợp tác kinh doanh giữa khách hàng kí với các đối tác…

1.3.3.2 thẩm định đánh giá khách hàng vay vốn.

a, Thẩm định hồ sơ pháp lý của chủ dự án.

Cán bộ thẩm định xem xét kỹ các giấy tờ chứng nhận về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân của người vay vốn.

b, Thẩm định hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.

Khi thẩm định hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cán bộ thẩm định có quyền yêu cầu doanh nghiệp cung cấp các số liệu cần thiết, ít nhất là trong vòng ba năm gần đây của mình Từ đó thấy được tình hình sản xuất kinh doanh, lỗ lãi qua từng thời kỳ.

Bảng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính ba năm gần nhất:

ST T

Chỉ tiêu Kết quả qua qua các năm

Năm 3 Năm 2 Năm 1 1- Tỷ suất lợi nhuận 2- Khả năng thanh toán 3- Hệ số tự tài trợ

Cán bộ thẩm định sẽ quan tâm nhiều đến khả năng tự cân đối vốn tài chính, khả năng thanh toán, tình hình công nợ của doanh nghiệp Đây là