ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN TẤN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Lạt - 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN TẤN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. NGUYỄN VĂN ĐỊNH Đà Lạt - 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 5 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 5 1.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng 5 1.1.1. Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng 5 1.1.2. Chức năng của tín dụng ngân hàng 6 1.1.3. Vai trò của tín dụng 7 1.1.4. Các hình thức tín dụng 8 1.2. Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mai 12 1.2.1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa 12 1.2.2. Vai trò và sự cần thiết phải phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa 13 1.2.3. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ảnh hưởng đến cung cấp tín dụng của ngân hàng 16 1.2.4. Tín dung đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 16 1.3. Các nhân tố tác động đến việc cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 22 1.3.1. Các nhân tổ chủ quan 23 1.3.2. Các nhân tố khác quan 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 33 NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ 33 PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 33 2.1 Khái quát về tình hình hoạt động của DNNVV trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng 33 2.2 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng 34 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 34 2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 36 2.2.3 Một số chỉ tiêu hoạt động chính của Ngân hàng 37 2.3 Thực trạng tín dụng đối với DNNVV của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng 38 2.3.1 Thực trạng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng 38 2.3.2 Các chỉ tiêu về tín dụng DNNVV của Ngân hàng 43 2.4 Đánh giá phát triển tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng 51 2.4.1 Những mặt đạt được từ phát triển tín dụng đối với DNNVV 51 2.4.2 Các tồn tại và hạn chế và nguyên nhân từ ngân hàng 53 2.4.3 Nguyên nhân của các hạn chế từ phía doanh nghiệp 62 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TIẾP TỤC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 65 3.1. Định hướng phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Lâm Đồng 65 3.1.1. Định hướng phát triển nền kinh tế trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng 65 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng đến năm 2015 68 3.2. Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Lâm Đồng 71 3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng theo hướng linh hoạt, phù hợp với đặc điểm của từng vùng miền 71 3.2.2. Tăng cường và hoàn thiện huy động vốn 74 3.2.3. Hoàn thiện quy trình cho vay 75 3.2.4. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ 76 3.2.5. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng một cách có chiều sâu 78 3.3. Một số kiến nghị với cơ quan chức năng 80 3.3.1. với các cơ quan ban ngành thuộc chính phủ 80 3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước 83 3.3.3. Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vị trí quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội, là loại hình doanh nghiệp chiếm trên 99% tổng số doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng. Sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong những năm qua đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sản phẩm hàng hóa, dịch vụ có chất lượng, giải quyết việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, góp phần xóa đói giảm nghèo, đóng góp đáng kể cho ngân sách địa phương. Cùng với sự phát triển nhanh chóng của DNNVV trên địa bàn tỉnh đã mở ra thị trường tín dụng rộng lớn đối với hệ thống ngân hàng nói chung và các NHTM tại Lâm Đồng nói riêng. Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh như hiện nay và sự hoạt động kém hiệu quả của rất nhiều các DN nhà nước (Đặc biệt, đây vốn được coi là thị trường chủ đạo của các NHTM nhà nước) đã khiến cho hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại các NHTM ngày càng được chú trọng mở rộng. Kết quả cho vay DNNVV đã phản ánh chính sách tín dụng linh hoạt, ngày càng phù hợp hơn với điều kiện của thị trường và xu hướng cạnh tranh của các NHTM. Với mục tiêu nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và năng lực cạnh tranh của các NHTM, trong thời gian gần đây, nhờ việc đổi mới các quy trình, quy chế và các chính sách cho vay đối với DNNVV nên hoạt động tín dụng đối với khu vực này ngày càng tăng về số lượng và chất lượng. Mặc dù NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng được thành lập lâu đời nhưng hiện nay dư nợ cho vay đối với các DNNVV vẫn chiếm tỉ trọng còn rất khiêm tốn, khoảng 26% trong tổng dư nợ của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng và khoảng 6% trong tổng dư nợ của toàn bộ các TCTD đóng trên địa bàn. Để nâng cao tính cạnh tranh, đẩy mạnh thị phần tín dụng thì NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng cần phải có các giải pháp, chiến lược để có thế phát triển tín dụng đối với DNNVV một cách có hiệu quả nhất, và đây cũng chính là lý do tác giả chọn đề tài “Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Lâm Đồng” nhằm thúc đẩy chung vào sự phát triển hoạt động kinh doanh của đơn vị. 2. Tình hình nghiên cứu Với mục đích thay đổi dần tỉ trọng cơ cấu dư nợ từ dư nợ tập trung cho các lĩnh vực và đối tượng khách hàng chưa được quan tâm thì đề tài đã đi sâu và chú trọng vào các đối tượng khách hàng đang được Đảng, Nhà nước và tỉnh Lâm Đồng quan tâm, điều này giúp cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng vừa thực hiện được mục tiêu chính trị vừa nâng cao hiệu quả kinh doanh. Tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đã có nhiều luận vay được nghiên cứu về các giải pháp đẩy mạnh tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, quản trị rủi ro … nhưng chưa có luận văn nào được đề cập phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chính vì lẽ đó trong luận văn này cá nhân tôi đi sâu vào một đối tượng khách hàng, đưa ra những giải pháp riêng đối với việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng. 3. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Đề tài nghiên cứu nhằm các mục tiêu sau: Thứ nhất, tập hợp, hệ thống hóa một số ván đề lý luận về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV. Thứ hai, phân tích, đánh giá đthực trạng về tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đối với DNNVV. 2 Thứ ba, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm tiếp tục phát triển tín dụng đối với DNNVV cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng và phạm vi nghiên cứu nghiên cứu là tín dụng đối với DNNVV của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng trong thời gian từ năm 2007 đến năm 2011: Về nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu về hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đối với DNNVV, đưa ra các giải pháp nhằm hoạt động tín dụng của Agirbank Lâm Đồng cho DNNVV được phát triển một cách có hiệu quả. 5. Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng những phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thống kê: Thu thập và xử lý thông tin từ ngân hàng, nguồn sách báo, các phương tiện truyền thông, thông tin thương mại, các tổ chức hiệp hội, - Sử dụng phương pháp duy vật lịch sử, duy vật biện chứng có kết hợp với phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp từ nguồn số liệu thống kê, báo cáo của NHNN và các NHTM. 6. Những đóng góp mới của luận văn Trong luận văn này ngoài việc phân tích thực trạng tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng còn đưa ra những giải pháp nhằm phát triển tín dụng DNNVV một cách có hiệu quả nhất. Chính vì thế, luận văn là nền tảng, định hướng cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng có thể đẩy mạnh thị phần tín dụng đối với DNNVV mà chính hiện nay đang dần bị mất thị phần. Những giải pháp trong luận văn được đề xuất căn cứ vào thực trạng, phù hợp với địa bàn tỉnh Lâm Đồng, đồng thời phù hợp với chiến lược phát triển kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng, là cơ sở để ban lãnh đạo có cái nhìn đúng đắn hơn về giá trị và hiệu quả khi đẩy mạnh công tác tài trợ vốn cho DNNVV. 7. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận và danh mục tài iệu tham khảo, luận văn được bố cục thành 3 chương với các tiêu đề sau: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Chương 2: Thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng. Chương 3: Một số giải pháp tiếp tục phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng. Mặc dù có nhiều cố gắng, song do khả năng bản thân và điều kiện thời gian nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót. Rất mong nhận được những đóng góp của các nhà khoa học và những ai quan tâm đến đề tài. Tác giả xin chân thành cám ơn PGS.TS. Nguyễn Văn Định đã trực tiếp hướng dẫn để luận văn được hoàn thành. 3 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm, bản chất của tín dụng ngân hàng + Khái niệm về tín dụng: Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ La Tinh là credo, có nghĩa là tin tưởng, là tín nhiệm, trong thực tế cuộc sống tuỳ theo các góc độ nghiên cứu mà chúng ta có các định nghĩa khác nhau về tín dụng (nguồn: Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng của PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn) + Bản chất của tín dụng: - Là sự chuyển giao vốn dưới hình thức tiền tệ hoặc tài sản từ người cho vay sang người đi vay. Sự chuyển giao này thể hiện sự thoả thuận về việc ứng trước tiền vay, đồng thời chỉ mang hình thức tạm thời bởi đây là sự chuyển giao quyền sử dụng vốn mà không thay đổi quyền sở hữu vốn của người cho vay. 1.1.2. Chức năng của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có các chức năng sau đây: - Thứ nhất: Tập trung và phân phối lại nguồn vốn cho nền kinh tế, đây là chức năng cơ bản của tín dụng - Thứ hai: Giảm lượng tiền mặt lưu thông cho nền kinh tế góp phần thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt. 1.1.3. Vai trò của tín dụng Các vai trò cụ thể bao gồm: - Thúc đẩy sự phát triển sản xuất - Ổn định thị trường tiền tệ, tỉ giá và kiểm soát giá cả hàng hóa - Thúc đẩy phát triển thị trường tài chính 1.1.4. Các hình thức tín dụng - Căn cứ vào các chủ thể quan hệ tín dụng Có các hình thức tín dụng sau: Tín dụng thương mại Tín dụng ngân hàng Tín dụng quốc tế - Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng Có các hình thức tín dụng sau: Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn - Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Có các hình thức tín dụng sau: Tín dụng phục vụ cho sản xuất và thương mại Tín dụng phục vụ cho mục đích tiêu dùng - Căn cứ vào đối tượng khách hàng Tín dụng ngân hàng được phân thành: Tín dụng cho doanh nghiệp lớn: Tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa: 4 Tín dụng cá nhân, hộ gia đình: 1.2. Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mai 1.2.1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa DNNVV được định nghĩa là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tống nguồn vốn 1.2.2. Vai trò và sự cần thiết phải phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa + Góp phần vào sự phát triển nền kinh tế: - Vị trí và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế nước ta hiện nay đã được thể hiện trong báo cáo Văn Kiện Đại Hội Đảng lần thứ 11 nêu rõ vai trò của các DNNVV đó là: các DNNVV đã đóng góp gần 50% GDP, giải quyết việc làm cho trên 70% lao động xã hội, đóng góp trên 11% thu ngân sách nhà nước, tạo ra một khối lượng lớn hàng hóa, dịch vụ cho xã hội + Góp phần ổn định xã hội - Giải quyết công ăn việc làm cho người lao động. - Giảm nguy cơ mất cân bằng lao động giữa nông thôn và thành thị + Sự cần thiết phải phát triển DNNVV trong nền kinh tế hiện nay: - Phù hợp với chủ trương của Đảng và Nhà nước. - Trong quá trình hội nhập nền kinh tế thế giới, đòi hỏi phải biết tận dụng các lợi thế so sánh để hội nhập, mà các DNNVV có cơ hội sử dụng tốt nhất các lợi thế này, do đó nếu không phát triển DNNVV chúng ta không thể đẩy nhanh tiến trình thực hiện hội nhập kinh tế Thới giới. 1.2.3. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ảnh hưởng đến cung cấp tín dụng của ngân hàng - Có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ hoặc vừa, bộ máy quản lý gọn nhẹ, nhưng trình độ quản lý còn hạn chế. - Mối liên kết giữa các DN cũng rất yếu kém, khả năng quản lý, xúc tiến quảng bá thương mại gặp nhiều khó khăn … 1.2.4. Tín dung đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại + Khái niệm tín dụng NHTM đối với DNNVV Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và là sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho KH là các DN trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Đây là hình thức tín dụng rấtlinh hoạt vì đối tượng cho vay mượn là tiền tệ; Ngân hàng có thể cho vay với mọi thành phần kinh tế, thoả mãn nhu cầu của KH từ các món vay nhỏ để trang trải chi phí hoạt động của DN đến các khoản vay lớn hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội. + Nội dung tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa - Chính sách tín dụng đối với DNNVV của các NHTM DNNVV được tạo nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển, số lượng DNNVV tăng đáng kể qua các năm nên DNNVV được xem là nhóm khách hàng chiến lược của nhiều NHTM trong việc phát triển mảng tín dụng. Các NHTM đã nhắm tới đối tượng khách hàng này là đối tượng chính trong chính sách ưu tiên đầu tư và đưa ra các chính sách ưu đãi khi đặt quan hệ giao dịch với NHTM như: 5 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: trên cơ sở lãi suất huy động tiết kiệm từng thời kỳ, các NHTM thường áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi đối với các DNNVV, đảm bảo mức lãi suất cho vay đối với các DNNVV thấp hơn từ 0,5% - 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường. Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng: Đặc biệt đối với các doanh nghiệp xuất khẩu, như chương trình hoán đổi tiền tệ chéo VND-USD, chiết khấu bộ chứng từ… Áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt … - Quy trình tín dụng đối với DNNVV của các NHTM Hướ ng dẫn D oan h n gh i ệp l ậ p hồ s ơ tín Thẩm định hồ sơ và phân tích tín dụng Ra quyết định cấp tín dụng. Giải ngân tiền vay Giám sát tín dụng Thanh lý tín dụng: Đây là giai đoạn kết thúc của quy trình tín dụng. Bước này bao gồm: - Thu nợ cả gốc và lãi; - Tái xét hợp đồng tín dụng; - Thanh lý hợp đồng tín dụng. - Phân loại tín dụng doanh nghiệp: Theo phương pháp cho vay Theo thời hạn cho vay Theo mục đích vay Theo xuất xứ tín dụng + Vai trò tín dụng DNNVV đối với ngân hàng thương mại Các NHTM thực chất vẫn là các DN kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì thế các NHTM luôn cần khách hàng, và luôn đề cao vai trò của khách hàng. DNNVV đã góp phần lớn vào lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, vai trò của DNNVV trong hoạt động tín dụng của các NHTM được thể hiện qua các khía cạnh sau: - Thứ nhất: Là nơi giúp các NHTM có thể khơi thông nguồn vốn một cách tốt nhất. - Thứ hai: Đem lại nguồn thu chính cho hoạt động ngân hàng - Thứ ba: Thông qua quá trình hợp tác các DNNVV đã góp phần quảng bá thương hiệu của mình trên thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh và giúp các NH mở rộng đối tượng đầu tư. + Một số chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng đối với DNNVV Tiêu chí để đánh phát triển tín dụng là: - Dựa trên quy mô dư nợ tín dụng, xem xét sự tăng trưởng tín dụng từ năm này qua năm khác, - Dựa trên sự tăng trưởng về số lượng khách hàng là doanh nghiệp - Dựa theo thời hạn cho vay và theo ngành nghề cho vay: 1.3. Các nhân tố tác động đến việc cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.3.1. Các nhân tổ chủ quan + Chiến lược kinh doanh và chính sách của Ngân hàng Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh, cơ chế chính sách ban hành đầy đủ rõ ràng và phải linh hoạt, nhanh nhạy. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng gắn liền với các chính sách đi kèm, chẳng hạn như để đẩy mạnh phát triển tín dụng đối với DNNVV thì các NHTM cần đưa ra chính sách tín dụng đối với đối tượng này một cách phù hợp với các nhu cầu về tín dụng. + Quy trình thủ tục cho vay của ngân hàng [...]... hơn Ngân hàng thậm chí khách hàng của Ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chi m ưu thế hơn là vô cùng quan trọng 7 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIểN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 2.1 Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam - Chi. .. PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIệP VÀ PHÁT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM - CHI NHÁNH LÂM ĐồNG 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nonng nghiệp và Phát triển Nông thôn Lâm Đồng 3.1.1 Định hướng phát triển nền kinh tế trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng + Định hướng phát triển nền kinh tế - Đẩy nhanh và duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao hơn mức bình quân của... của doanh nghiệp thường cũ kỹ, đã hết khấu hao, thiết bị công nghệ lạc hậu, khả năng thanh khoản rất thấp nên các ngân hàng thường rất e ngại nhận làm tài sản đảm bảo + Chưa có chi n lược và định hướng kinh doanh cụ thể + Vẫn còn tâm lý khó tiếp cận nguồn vốn từ NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng 13 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TIẾP TỤC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG... nhánh Lâm Đồng 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng được thành lập theo quyết định số 198/1998/QĐNHNN5 ngày 02 tháng 06 năm 1998 NHNo&PTNT Lâm Đồng gồm có 1 Hội sở chính và 11 chi nhánh loại 3 trực thuộc Ngân hàng loại 1 hạng 1 tỉnh Lâm Đồng, và 16 phòng giao dịch trực thuộc các ngân hàng loại 3 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động NHNo&PTNT Lâm đồng (NHNo&PTNT Việt. .. Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT Lâm Đồng qua các năm) Tỉ trọng cho vay bằng ngoại tệ đối với tổng dư nợ cho vay DNNVV trong những năm qua chỉ chi m 0,5% trong tổng dư nợ 2.3 Đánh giá phát triển tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Lâm Đồng 2.3.1 Những mặt đạt được từ phát triển tín dụng đối với DNNVV Từ xem xét thực trạng tín dụng đối với DNNVV ta có thể thấy NHNo&PTNT Lâm Đồng đã đạt được một số kết quả... phản ánh hỗ trợ của Chính phủ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa: - Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa được hưởng lợi từ các chính sách, chương trình trợ giúp tài chính của Chính phủ khoảng 50 doanh nghiệp - Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa được hưởng lợi từ các chính sách, chương trình trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực khoảng 350 doanh nghiệp - Số lượng/tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ và vừa được tham gia các chương... của doanh nghiệp trên cơ sở đổi mới công nghệ, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm - Mục tiêu phát triển: Đẩy nhanh tốc độ phát triển doanh nghiệp, tăng cường sự đóng góp của doanh nghiệp nhỏ và vừa vào mục tiêu tăng trưởng và xóa đói giảm nghèo của địa phương Các nhóm mục tiêu cụ thể trong kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2011 – 2015, như sau: a) Nhóm chỉ tiêu về phát triển. .. khoảng 50 doanh nghiệp 14 - Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa được hưởng lợi từ các chương trình đổi mới khoa học công nghệ khoảng 200 doanh nghiệp 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đến năm 2015 - Đẩy mạnh đối tượng cho vay vốn là DNNVV, phấn đấu tăng trưởng cả về dư nợ và số lượng cho vay DNNVV ở mức trên 10%/năm, mở rộng thị phần cho vay tại các... các năm 2.2 Thực trạng tín dụng đối với DNNVV của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng 2.2.1 Thực trạng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng + Chính sách cho vay đối với DNNVV - Xây dựng chính sách khách hàng riêng cho từng đối tượng khách hàng - Ưu đãi về mức lãi suất - Linh hoạt phương thức cho vay, thời hạn cho vay - Tạo điều kiện cho khách hàng được ân hạn, gia hạn nợ gốc và lãi - Ưu tiên giảm... 1,65% Số doanh nghiệp cho vay(số DNNVV cho vay mỗi Nợ xấu cho vay DNNVV (chi m 0.5% trong tổng dư nợ) Tỉ trọng nợ xấu tính riêng đối với cho vay DNNVV (dưới 2%) (nguồn: Đề án huy động vốn giai đoạn 2012 – 2015 của NHNo&PTNT LĐ) 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng 3.2.1 Hoàn thiện chinnhs sách tín dụng theo hướng linh hoạt, phù hợp với đặc . VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 65 3.1. Định hướng phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi. TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIểN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 2.1. Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng. VĂN TẤN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng Mã số: