TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH KINH DOANH QUỐC TẾ -*** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN BẮC NINH – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Sinh viên thực : Lý Thị Oanh Lớp : Anh Khoá : 44 Giáo viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thế Anh Hà Nội, tháng 05 năm 2009 MỤC LỤC LƠI MƠ ĐÂU ̀ ̉ ̀ CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI I KHÁI QUÁT CHUNG Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm 1.2 Hoạt động Ngân hàng Thương mại Dịch vụ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 2.1 Khái Niệm 2.1.1 Tín dụng 2.1.2 Tín dụng trung dài hạn 2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 2.3 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 10 Vai trị tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh 12 3.1 Đặc điểm thành phần kinh tế quốc doanh 12 3.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế NQD 13 II CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 Quan niệm chất lượng dịch vụ tín dụng 15 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng trung dài hạn NHTM 16 2.1 Nhân tố chủ quan 16 2.2 Nhân tố khách quan 20 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng trung dài hạn góc độ ngân hàng thương mại 23 3.1 Chỉ tiêu định tính 23 3.2 Chỉ tiêu định lượng 25 Đo lương chất lượng dịch vụ tín dụng trung dài hạn góc độ ̀ khách hàng qua thang đo chất lượng dịch vụ SERVQUAL Parasuraman 28 4.1 Mơ hình SERVQUAL 28 4.2 Chất lượng dịch vụ tín dụng trung dài hạn qua mơ hình SERVQUAL 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NQD TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TIÊN SƠN 35 I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TIÊN SƠN 35 Lịch sử hình thành phát triển 35 Cơ cấu tổ chức 36 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Tiên Sơn thời gian qua 40 3.1 Hoạt động huy động vốn 41 3.2 Hoạt động cho vay 44 3.3 Hoạt động dịch vụ khác 46 3.4 Kết tài 49 II THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NQD TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TIÊN SƠN 52 Chế độ tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế NQD NHCT Tiên Sơn 52 Chất lượng dịch vụ tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế NQD NHCT Tiên Sơn góc độ Ngân hàng 53 2.1 Về nguồn vốn cho vay trung dài hạn 53 2.2 Tổng dư nợ T&DH thành phần kinh tế NQD 56 2.3 Tình hình nợ hạn 59 2.4 Thu nhâp tư hoat đông tí n dung trung va dai han đôi vơi TPKT ̣ ̀ ̣ ̣ ̣ ̀ ̀ ̣ ́ ́ NQD 60 Đanh giá chất lượng dịch vụ tín dụng T &DH đơi vơi TPKT NQD tai ́ ́ ́ ̣ NHCT Tiên Sơn băng mô hì nh SERVQUAL cua Parasuraman 61 ̀ ̉ 3.1 Độ tin cậy 62 3.2 Độ nhạy bén 63 3.3 Sư thâu cam 64 ̣ ́ ̉ Đanh gia chât lương dị ch vu tí n dung trung va dai hạn thành ́ ́ ́ ̣ ̣ ̣ ̀ ̀ phân kinh tê NQD tai NHCT Tiên Sơn 65 ̀ ́ ̣ 4.1 Kêt qua đat đươc 65 ́ ̉ ̣ ̣ 4.2 Hạn chế 66 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI THÀNH HẦN KINH TẾ NQD TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TIÊN SƠN 69 I ĐỊ NH HƢƠNG CUA NHCT TIÊN SƠN 69 ́ ̉ II GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG ĐỐI VỚI NHCT TIÊN SƠN 70 Nhóm giải pháp huy đơng vơn cho tí n dung trung va dai han ̣ ́ ̣ ̀ ̀ ̣ 71 1.1 Tăng cương điêu chỉ nh câu huy đông vôn trung va dai han hơp ̀ ̀ ́ ̣ ́ ̀ ̀ ̣ ̣ lý 71 1.2 Đa dang hoa cac hì nh thưc huy đông vôn nhăm thu hut nguôn vôn ̣ ́ ́ ́ ̣ ́ ̀ ́ ̀ ́ tạm thời nhàn rỗi dân cư 71 1.3 Tăng cương nguôn vôn huy đông tư cac tô chưc kinh tế 72 ̀ ̀ ́ ̣ ̀ ́ ̉ ́ Nhóm giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng T&DH 73 2.1 Đa dang hoa cac hì nh thưc lai suât, hình thức đầu tư T&DH 74 ̣ ́ ́ ́ ̃ ́ 2.2 Thưc hiên chiên lươc khach hang hơp ly 75 ̣ ̣ ́ ̣ ́ ̀ ̣ ́ 2.3 Xây dưng chiên lươc Marketing ngân hang 76 ̣ ́ ̣ ̀ 2.4 Nâng cao chât lương can bô tí n dung 78 ́ ̣ ́ ̣ ̣ 2.5 Găn kêt dị ch vu tí n dung vơi phat triên dị ch vu khac 80 ́ ́ ̣ ̣ ́ ́ ̉ ̣ ́ 2.6 Nâng cao chât lương công tac thông tin 81 ́ ̣ ́ 2.7 Tăng cương công tac kiêm tra, kiêm soat 82 ̀ ́ ̉ ̉ ́ 2.8 Tăng cương đâu tư trang thiêt bị công nghê cho Ngân hang 83 ̀ ̀ ́ ̣ ̀ III MÔT SÔ KIÊN NGHỊ 84 ̣ ́ ́ Đối với phủ 84 1.1 Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động 84 1.2 Thực chế độ kiểm toán bắt buộc 85 Đối với Ngân hàng Nhà nước 85 Đối với Ngân hàng Công thương Viêt Nam 87 ̣ KÊT LUÂN 89 ́ ̣ TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 BẢNG TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CLDV Chất lƣợng dịch vụ DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh KTQD Kinh tế quốc doanh KTNQD Kinh tế quốc doanh NHCT Ngân hàng Công thƣơng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQD Ngoài quốc doanh NQH Nợ hạn SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPKT Thành phần kinh tế TSCĐ Tài sản cố định T&DH Trung dài hạn NHCT Tiên Sơn NHCT Việt Nam chinh nhánh Tiên Sơn - Bắc Ninh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động va tôc đô tăng trƣơng 41 ̀ ́ ̣ ̉ Bảng 2: Dƣ nợ tín dụng 45 Bảng 3: Dịch vụ thẻ 47 Bảng 4: Kết tài 50 Bảng 4: Tình hình huy động vốn trung dài hạn 53 Bảng 5: Cơ cấu huy động vốn trung dài hạn 54 Bảng 6: Tình hình dƣ nợ T &DH theo phân kinh tê 56 ̀ ̀ ́ Bảng 7: Hiêu suât sƣ dung vôn T &DH đôi vơi TPKT NQD 58 ̣ ́ ̉ ̣ ́ ́ ́ Bảng 8: Nơ qua han T&DH đôi vơi TPKT NQD 59 ̣ ́ ̣ ́ ́ Bảng 9: Thu nhâp tƣ tí n dung T &DH đôi vơi TKT NQD 60 ̣ ̀ ̣ ́ ́ Bảng 10: Chât lƣơng dị ch vu tí n dung T &DH đôi vơi phân kinh tê ́ ̣ ̣ ̣ ́ ́ ̀ ̀ ́ NQD qua biên sô 62 ́ ́ Bảng 11: Các yếu tố của biến số độ tin cậy 63 Bảng 12: Các yếu tố của biến số độ nhạy bén 63 Bảng 13: Các yếu tố của biến số sự thấu cảm 64 Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn T &DH 54 Biểu đồ 2: Cơ cấu huy đông vôn T &DH 55 ̣ ́ Biểu đồ 3: Dƣ nợ T&DH phân theo TPKT 57 Biểu đồ 4: Nợ hạn T&DH TPKT NQD 59 LƠI MƠ ĐÂU ̀ ̉ ̀ Lý chọn đề tài Ngay sau Viêt Nam trơ thanh viên cua WTO Chí nh phu đa ̣ ̉ ̀ ̀ ̉ ̉ ̃ mơ nhiêu hôi mơi cho moi nha , mọi doanh nghiệp , mọi lĩnh vự c ̉ ̀ ̣ ́ ̣ ̀ đo không thê không noi đên lĩ nh vƣc ngân hang ́ ̉ ́ ́ ̣ ̀ – môt lĩ nh vƣc hêt sƣc nhay ̣ ̣ ́ ́ ̣ cảm của Việt Nam Các cam kết mở cửa khiến cho ngành ngân hàng đứng trƣơc sƣ canh tranh cang khôc liêt , hôi nhiêu nhƣng thach thƣc cũng ́ ̣ ̣ ̀ ̀ ́ ̣ ̣ ̀ ́ ́ không nho , tạo ảnh hƣởng đến hoạt động của ̉ Ngân hang Thƣơng ̀ mại Viêt Nam ̣ Trong hoat đông cua cac Ngân hang Thƣơng mai Viêt Nam hiên , ̣ ̣ ̉ ́ ̀ ̣ ̣ ̣ hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống cao câu tai san va câu thu nhâp ́ ̀ ̉ ̀ ́ ̣ , nên tang , chiêm t ỷ trọng ̀ ̉ ́ , nhƣng cung la hoat đông phƣc ̃ ̀ ̣ ̣ ́ tạp, tiêm ân nhƣng rui ro lơn cua cac NHTM Tín dụng điều kiện ̀ ̉ ̃ ̉ ́ ̉ ́ kinh tê mơ , cạnh tranh hội nhập vẫn tiếp tục đóng vai trò qua n trong ́ ̉ ̣ kinh doanh ngân hang va đăt nhƣng yêu câu mơi vê nâng cao chât ̀ ̀ ̣ ̃ ̀ ́ ̀ ́ lƣơng dị ch vu tí n dung ̣ ̣ ̣ Trong nhƣng năm gân , hoạt động dịc h vụ tín dụng trung dài hạn ̃ ̀ đơi vơi phân kinh tê ngoai quôc doanh cu a cac ngân hang đat đƣơc ́ ́ ̀ ̀ ́ ̀ ́ ̉ ́ ̀ ̣ ̣ nhƣng kêt qua khí ch lê , song vân nhiêu han chê va bât câp Qua môt ̃ ́ ̉ ́ ̣ ̃ ̀ ̀ ̣ ́ ̀ ́ ̣ ̣ thơi gian nghiên cƣu , tìm hiểu tình hình hoạt động ̀ ́ của N gân hàng C ông thƣơng Tiên Sơn , ngƣơi viêt đa nhân thây tâm quan cua hoat đông tí n ̀ ́ ̃ ̣ ́ ̀ ̣ ̉ ̣ ̣ dụng trung v dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh số vƣơng măc khiên cho hoat đông vân chƣa đƣơc quan tâm đung mƣc , thƣc ́ ́ ́ ̣ ̣ ̀ ̃ ̣ ́ ̣ ̣ hiên môt cach bai ban va hiêu qua ̣ ̣ ́ ̀ ̉ ̀ ̣ ̉ Xuât phát từ thực tế ngƣời viết định lựa chọn đề tài khóa ́ luân tôt nghiêp : “Chât lương dị ch vu tí n dung trung va dai han đôi vơi ̣ ́ ̣ ́ ̣ ̣ ̣ ̀ ̀ ̣ ́ ́ thành phần kinh tế ngồi quốc doanh ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhanh Tiên Sơn, Băc Ninh-Thưc trang va giai phap” ́ ́ ̣ ̣ ̀ ̉ ́ Phạm vi, đôi tƣơng nghiên cƣu ́ ̣ ́ Vơi pham vi cua môt khoa luân ngƣơi viêt không thƣa đƣa thông ́ ̣ ̉ ̣ ́ ̣ ̀ ́ ̣ ́ đu cac chỉ tiêu đanh gia chât lƣơng dị ch vu tí n ̀ ̉ ́ ́ ́ ́ ̣ ̣ dụng trung va dai han Ở ̀ ̀ ̣ ngƣơi viêt xin chỉ nêu vài chỉ tiêu định tính , đị nh lƣơng va sơ qua ̀ ́ ̣ ̀ mô hì nh SERVQUAL cua Parasuramn liên quan đên chât lƣơng dị ch vu tí n ̉ ́ ́ ̣ ̣ dụng trung dài hạn thành phần kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng Cơng thƣơng Tiên Sơn va tƣ đo đê xuât môt sô giai phap nhăm nâng cao ̀ ̀ ́ ̀ ́ ̣ ́ ̉ ́ ̀ chât lƣơng tí n dung tai ngân hang ́ ̣ ̣ ̣ ̀ ̀ Phƣơng phap nghiên cƣu ́ ́ Các hƣơng pháp chủ yếu đƣợc vận dụng để nghiên cứu phƣơng pháp phân tí ch va tông h ợp từ báo cáo, tài liệu tham khảo , thông tin báo ̀ ̉ chí, mạng internet… mơi nhât vê tí n dung va chât lƣơng dị ch vu tí n dung ́ ́ ̀ ̣ ̀ ́ ̣ ̣ ̣ Ngân hang thƣơng mai ̀ ̣ Bên canh đo ngƣơi viêt sƣ dung phƣơng phap thăm y kiên ̣ ́ ̀ ́ ̀ ̉ ̣ ́ ̀ ́ ́ băng ̀ bảng câu hỏi nhu cầu cảm nhận của khách hàng chất lƣợng dịch vụ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng thƣơng Tiên Sơn để thu thập ý kiến khách hàng Sau đo phân tí ch xƣ ly kêt qua thu đƣơc băng phân mêm SPSS ́ ̉ ́ ́ ̉ ̣ ̀ ̀ ̀ Kêt câu khoa luân ́ ́ ́ ̣ Ngoài phần mở đầu , phân kêt luân , mục lục , tài liệu tham k hảo, khóa ̀ ́ ̣ luân gôm chƣơng: ̣ ̀ Chương I : Tông quan vê chât lương dị ch vu tí n dung trung va dai ̉ ̀ ́ ̣ ̣ ̣ ̀ ̀ hạn ngân hàng thương mại Chƣơng II: Thƣc trang dị ch vu tí n dung trung va dai han đôi vơi ̣ ̣ ̣ ̣ ̀ ̀ ̣ ́ ́ thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thƣơng Tiên Sơn Chương III: Giải pháp nâng cao chât lương dị ch vu tí n dung trung ́ ̣ ̣ ̣ dài hạn thành phầ n kinh tê ngoai quôc doanh tai Ngân hang ́ ̀ ́ ̣ ̀ Công thương Tiên Sơn Do thơi gian tì m hiêu cung nhƣ trì nh đô nhân thƣc han chê ̀ ̉ ̃ ̣ ̣ ́ ̀ ̣ ́ , khóa luận không tránh khỏi nhiều thiếu sót Vì vậy , ngƣơi viêt rât mong ̀ ́ ́ nhân đƣơc y kiên ̣ ̣ ́ ́ đong gop cua thây cô , bạn bè để khóa ḷn thêm hồn ́ ́ ̉ ̀ chỉnh Trong st qua trì nh thƣc hiên khóa luận , ngƣơi viêt đa nhân đƣơc ́ ́ ̣ ̣ ̀ ́ ̃ ̣ ̣ rât nhiêu sƣ hƣơng dân va giup tân tì nh tƣ cac thây cô ́ ̀ ̣ ́ ̃ ̀ ́ ̃ ̣ ̀ ́ ̀ , chú cán tín dụ ng tai Ngân hang Công thƣơng Tiên Sơn va đăc biêt tƣ thây giao ̣ ̀ ̀ ̣ ̣ ̀ ̀ ́ Nguyên Thê Anh , giảng viên khoa Quản trị kinh doanh ̃ ́ , Trƣơng Đai hoc ̀ ̣ ̣ Ngoại thƣơng Hà Nội , giáo viên trực tiếp hƣớng dẫn đề tài Xin đƣơc to ̣ ̉ lòng biết ơn chân t hành đến thầy cô giáo chú cán tín dụng Ngân hang Công thƣơng Tiên Sơn ̀ Bắc Ninh, ngày 16 tháng năm 2009 Ngƣời viết Lý Thị Oanh CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI I KHÁI QUÁT CHUNG Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng của kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, đó ngân hàng thƣơng mại thƣờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lƣợng ngân hàng Theo PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Ngân hàng thƣơng mại tổ chức đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng – Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu của kinh tế Ngày nay, kinh tế phát triển mạnh mẽ, nhu cầu vốn của doanh nghiệp ngày tăng vai trò của ngân hàng thƣơng mại cũng ngày lớn 1.2 Hoạt động Ngân hàng Thương mại Hoạt động của Ngân hàng Thƣơng mại thƣơng gồm phần chính:  Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng của doanh nghiệp nói chung đặc biệt với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ nhƣ ngân hàng Hoạt động huy động vốn bao gồm loạt biện pháp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn của kinh tế nhƣ: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi giao dịch, tiền huy động qua việc bán kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, tình lâu dai cua mì nh Đồng thơi thƣc hiên chê đao tao , phát huy trách ̀ ̉ ̀ ̣ ̣ ́ ̀ ̣ nhiêm va quyên han ca nhân viêc đâu tƣ vôn c ̣ ̀ ̀ ̣ ́ ̣ ̀ ́ ho an toan hiêu qua ̀ ̣ ̉ nhât Nhƣng CBTD vi pham quy chê , quy trì nh nghiêp vu tí n dung , làm thất ́ ̃ ̣ ́ ̣ ̣ ̣ thoát vốn phải xử lý nghiêm khắc , đăc biêt đôi vơi can bô thai hoa biên chât ̣ ̣ ́ ́ ́ ̣ ́ ́ ́ ́ Nhƣng CBTD có đạo đức tốt , yêu nghê , có khả năn g tiêp thị , kinh doanh tôt , ̃ ̀ ́ ́ mang lai hiêu qua cao cho Ngân hang thì co chê đô khen thƣơng xƣng ̣ ̣ ̉ ̀ ́ ́ ̣ ̉ ́ ́ nhƣ nâng lƣơng trƣơc han… ́ ̣ Tăng cƣơng tí nh ky luât , kỷ cƣơng cán Thƣơng xuyên quan ̀ ̉ ̣ ̀ ́ triêt can bô tí n dung vê chƣ c , vai tro , nhiêm vu cua mì nh đôi vơi công ̣ ́ ̣ ̣ ̀ ́ ̀ ̣ ̣ ̉ ́ ́ tác, tƣ đo CBTD xac đị nh vị trí cua mì nh ̀ ́ ́ ̉ Tính kỷ luật , kỷ cƣơng của CBTD đƣơc thƣc hiên cac măt nhƣ châp hanh nghiêm moi chu trƣơng ̣ ̣ ̣ ́ ̣ ́ ̀ ̣ ̉ , đƣơng lơi, sách của Đả ng, Nhà nƣớc , của ngành , của quan đề ̀ ́ Thƣc hiên nghiêm vê quy trì nh nghiêp vu công tac ̣ ̣ ̀ ̣ ̣ ́ ; sƣ phôi hơp vơi ̣ ́ ̣ ́ đông nghiêp , giải cơng việc Tính kỷ ḷt kỷ cƣơng của CBTD , ̀ ̣ viêc ban thân CBTD tƣ điêu chỉ nh , rèn luyện việc giáo dục của đoàn ̣ ̉ ̣ ̀ thê, sự thắt chặt vấn đề quản l ý cán của lãnh đạo quan cũng yếu tố ̉ quan đê hƣơng moi hanh vi CBTD đung hƣơng ̣ ̉ ́ ̣ ̀ ́ ́ 2.5 Găn kêt dị ch vu tí n dung vơi phat triên dịch vụ khác ́ ́ ̣ ̣ ́ ́ ̉ Hoạt động dịch vụ tín dụng khơng thể s ống thiêu cac hoat đông dị ch vu ́ ́ ̣ ̣ ̣ khác, chúng tồn độc lập nhƣng lại bổ sung tồn phát triển Hiên đê canh tranh , ngân hàng không còn c họn giải pháp ̣ ̉ ̣ lãi suất nhƣ giải pháp Mà ngân hàng bắt đầu chú trọng vào viêc phat triên dị ch vu nhƣ môt hì nh thƣc canh tranh lanh manh va công băng ̣ ́ ̉ ̣ ̣ ́ ̣ ̀ ̣ ̀ ̀ vơi cac ngân hang khac NHCT Tiên Sơn cung khơng năm ngồi quy luật đó ́ ́ ̀ ́ ̃ ̀ Nêu Ngân hang chỉ giam lai suât lam phƣơng sach canh tranh thì Ngân hang ́ ̀ ̉ ̃ ́ ̀ ́ ̣ ̀ thu lãi từ hoạt động giải trả lãi vay cho ngƣời gửi tiêt kiêm, dân đên ngân hang thâm hut tai chí nh va phá sản ́ ̣ ̃ ́ ̀ ̣ ̀ ̀ 80 Ngân hang nên chu phat triên dị ch vu khac song song vơi tí n ̀ ́ ̣ ́ ̉ ̣ ́ ́ dụng Các dịch vụ khác gián tiếp nâng cao chất lƣợng dịch vụ tín dụng Ngân hang Mơt khach hang thân quen sƣ dung cac dị ch vu cua ngân ̀ ̣ ́ ̀ ̉ ̣ ́ ̣ ̉ không mây dƣ thƣc hiên dị ch vu tí n dung tai ́ ̣ ̣ ̣ ̣ ̣ ̣ hàng Hơn nƣa , nêu ngân ̃ ́ hàng thực sách ƣu đãi với khách hàng thân quen ngƣợc lại cũng đẩy mạnh hoạt động dịch vụ tín dụng 2.6 Nâng cao chât lương công tac thông tin ́ ̣ ́ Hoạt động thu thập thông tin của Ngân hàng hạn chế , chủ yêu dƣa vao hô sơ vay vôn cua khach hang va cac đanh gia mang tí nh chu ́ ̣ ̀ ̀ ́ ̉ ́ ̀ ̀ ́ ́ ́ ̉ quan cua CBTD Môt hoat đông nao cung chị u tac đông cu a nhân tô vi mô tơi ̉ ̣ ̣ ̣ ̀ ̃ ́ ̣ ̉ ́ ́ nhân tô vĩ mơ , vậy để đƣa mơt qut đị nh đung gop phân nâng cao ́ ̣ ́ ́ ́ ̀ hiêu qua tí n dung thì ngân hang phai xem xet cac yêu tô biên đông thị trƣơng ̣ ̉ ̣ ̀ ̉ ́ ́ ́ ́ ́ ̣ ̀ nhƣ lam phat , lãi suất , sƣ biên đông cua tƣng ̣ ́ ̣ ́ ̣ ̉ ̀ ngành nghề… Để có thể thu đƣơc cac thông tin tôt cân phải sử dụng nguồn sau : ̣ ́ ́ ̀  Tƣ hô sơ vay vôn cua khach hang , bao gôm đơn xin vay va cac tai liêu ̀ ̀ ́ ̉ ́ ̀ ̀ ̀ ́ ̀ ̣ thuyêt minh đơn , đăc biêt báo cáo tài Tuy nhiên nhƣng tai li ệu ́ ̣ ̣ ̃ ̀ phải đƣợc xác nhận của kiểm toán Biêt tƣ trƣơc tơi Ngân hang vân ́ ̀ ̀ ́ ́ ̀ ̃ sƣ dung nguôn tin nhƣng no chƣa đƣơc kiêm toan nên mƣc đô chân thƣc ̉ ̣ ̀ ̀ ́ ̣ ̉ ́ ́ ̣ ̣ không cao dân đên nhiêu đanh gia sai lêch , gây hiêu qua không ca o ̃ ́ ̀ ́ ́ ̣ ̣ ̉ công tac cho vay nhât la vơi cac khach hang thuôc phân kinh tê NQD ́ ́ ̀ ́ ́ ́ ̀ ̣ ̀ ̀ ́  Ngân hang nên tì m hiêu khach hang thuôc lĩ nh vƣc nao ̀ ̉ ́ ̀ ̣ ̣ ̀ , đa tƣng co ̃ ̀ ́ quan vơi ngân hang nao , doanh nghiêp nao đê tƣ đo co hƣơng điêu tra , có ̣ ́ ̀ ̀ ̣ ̀ ̉ ̀ ́ ́ ́ ̀ thêm nhiêu thông tin bô í ch ̀ ̉  Cân phai co thao tac tông hơp toan bô thông tin sau đa thu thâp ̀ ̉ ́ ́ ̉ ̣ ̀ ̣ ̃ ̣ ̀ đu Lúc điều quan trọng của CBTD vận dụng kiến thức chuyên ̉ môn cua mì nh đê đanh gia xem : thông tin nao cân t hiêt, thông tin nao đung , ̉ ̉ ́ ́ ̀ ̀ ́ ̀ ́ 81 thông tin nao tin đê đƣa quyêt đị nh tí n dung va lây thông tin ̀ ́ ̣ ̉ ́ ̣ ̀ ́ ̀ làm sở cho công tác kiểm tra , kiêm soat sau ̉ ́ ̀ 2.7 Tăng cương công tac kiêm tra, kiêm soat ̀ ́ ̉ ̉ ́ Công tac kiêm tra , kiêm soát hoạt động kinh doanh nói chung ́ ̉ ̉ , hoạt đông tí n dung noi riêng rât co y nghĩ a quan đôi vơi môt NHTM đăc biêt ̣ ̣ ́ ́ ́ ́ ̣ ́ ́ ̣ ̣ ̣ nên kinh tê thị trƣơng Môt nhƣng yêu tô gây chât lƣơng tí n ̀ ́ ̀ ̣ ̃ ́ ́ ́ ̣ dụng chƣa cao đó ngân hàng chƣa thƣơng xuyên kiêm tra kiêm soat mon ̀ ̉ ̉ ́ ́ vay môt cach thâu Viêc nhăm giup Ngân hang co đƣơc thông tin vê ̣ ́ ́ ́ ̣ ̀ ̀ ́ ̀ ́ ̣ ̀ thƣc trang kinh doanh , nhăm trì co hiêu qua cac hoat đông tí n dung ̣ ̣ ̀ ́ ̣ ̉ ́ ̣ ̣ ̣ đƣơc xuc tiên , phù hợp với ch ính sách, đap ƣng đƣơc yêu câu va muc tiêu đa ̣ ́ ́ ́ ́ ̣ ̀ ̀ ̣ ̃ đề Vì vậy, Ngân hang nên thiêt lâp chê vân hanh hơp ly , có hiệu để ̀ ́ ̣ ́ ̣ ̀ ̣ ́ giám sát trình vận động của vốn tín dụng từ cho vay tơi thu hôi ́ ̀ đƣơc ca vôn lân lãi Ngân hang nên thƣc hiên biên phap sau : ̣ ̉ ́ ̃ ̀ ̣ ̣ ̣ ́ Thư nhât, phải giám sát khách hàng vay , theo doi rui ro tí n dung co thê ́ ́ ̃ ̉ ̣ ́ ̉ xảy băng cach nhƣ : ̀ ́ - Kiêm tra đị nh ky dƣa sơ cac bao cao tai chí nh cua doanh nghiêp ̉ ̀ ̣ ̉ ́ ́ ́ ̀ ̉ ̣ - Kiêm tra thƣơng xuyên , đôt xuât tai sơ cua khach hang ̉ ̀ ̣ ́ ̣ ̉ ̉ ́ ̀ - Kiêm tra viêc đanh gia tai san thê châp theo gia trị , hiên vât thơi điêm ̉ ̣ ́ ́ ̀ ̉ ́ ́ ́ ̣ ̣ ̉ ̀ ̉ hiên tai ̣ ̣ - Theo doi tì nh hì nh chung cua nganh mà đó doanh nghiệp tham gia ̃ ̉ ̀ - Kiêm tra thông qua ca c thông tin thu thâp đƣơc tƣ cac nguôn khac ̉ ́ ̣ ̣ ̀ ́ ̀ ́ Viêc se giup Ngân hang năm ̣ ̀ ̃ ́ ̀ ́ chăc tì nh hì nh , theo doi đƣơc ́ ̃ ̣ chu trì nh kinh doanh cua khach hang đê tƣ đo đƣa đƣơc giai phap nhanh ̉ ́ ̀ ̉ ̀ ́ ̣ ̉ ́ chóng kịp thời, đề biện pháp tháo gơ kho khăn cho doanh nghiêp ̃ ́ ̣ 82 Thư hai, Ngân hang nên không ngƣng khuyên khí ch cac doanh nghiêp ́ ̀ ̀ ́ ́ ̣ trên đị a ban Tƣ Sơn mơ tai khoan giao dị ch tai ngân hang ̀ ̀ ̉ ̀ ̉ ̣ ̀ Điêu se ̀ ̀ ̃ góp phần tạo điều kiện cho Ngân hàng có thể kiểm soá t viêc sƣ dung vôn cua ̣ ̉ ̣ ́ ̉ khách hàng , hiêu ro tì nh hì nh kinh doanh cua khach hang ̉ ̃ ̉ ́ ̀ , nhƣng ban hang ̃ ̣ ̀ Qua đo chu đông đƣa nhƣng biên phap đung đăn sƣ cô xay ́ ̉ ̣ ̃ ̣ ́ ́ ́ ̣ ́ ̉ khách hàng có nhu cầu vốn để mua nguyên vật liệu Vì , trả nợ cho bạn hàng ngân hang trƣc tiêp đƣng toan cho đôi tƣơng thƣ ba thông qua tai ̀ ̣ ́ ́ ́ ́ ̣ ́ ̀ khoản của họ Ngân hàng Ngân hang nên lâp va trì hoat đông cua ban xƣ ly nơ qua ̀ ̀ ̣ ̀ ̣ ̣ ̉ ̉ ́ ̣ ́ hạn, đƣa ban vơi trach n hiêm cao đê co biên phap kiên quyêt kị p thơi vơi ̀ ́ ́ ̣ ̉ ́ ̣ ́ ́ ̀ ́ khoản nợ hạn Phân tí ch ro nguyên nhân chu quan khach q uan, phân ̃ ̉ ́ loại nơ theo kha thu hôi , thu nơ môt phân , mât trăng Hàng năm cán ̣ ̉ ̀ ̣ ̣ ̀ ́ ́ bô phân tí ch nơ qua han của doanh nghiệp phụ trách từ đó có ̣ ̣ ́ ̣ cách xử lý với món nợ hạn Tìm hiểu luồng thu nhập của khách hàng tƣơng lai để bám vào đó mà đòi nợ… 2.8 Tăng cương đâu tư trang thiêt bị công nghê cho Ngân hang ̀ ̀ ́ ̣ ̀ Hiên đai hoa công nghê ngân hang nhăm nâng cao chât lƣơng phuc vu , ̣ ̣ ́ ̣ ̀ ̀ ́ ̣ ̣ ̣ đap ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng ́  Tăng cƣơng ƣng dung ky thuât tin hoc cac lĩ nh vƣc : kê toan giao ̀ ́ ̣ ̃ ̣ ̣ ́ ̣ ́ ́ dịch tƣc thơi tai quây , tra giam sat tƣ xa , thị trƣờng liên ngân hàng , ́ ̀ ̣ ̀ ́ ́ ̀ thông tin phong ngƣa rui ro , trung tâm giao dị ch ngoai tê , công tac quan trị ̀ ̀ ̉ ̣ ̣ ́ ̉ điêu hanh… ̀ ̀  Đi đôi vơi viêc trang thiêt bị may móc, viêc đao tao đôi ngu cán tiên ́ ̣ ́ ́ ̣ ̀ ̣ ̣ ̃ tiên cung phai đƣơc manh ́ ̃ ̉ ̣ ̉ ̣ 83  NHCT Tiên Sơn cân tranh thu nhƣng sƣ hơp tac giup cua cac tô ̀ ̉ ̃ ̣ ̣ ́ ́ ̃ ̉ ́ ̉ chƣc quôc tê cac dƣ an lơn , tô chƣc cho cac can bô nƣơc ngoai tham ́ ́ ́ ́ ̣ ́ ́ ̉ ́ ́ ́ ̣ ́ ̀ quan, khảo sát học tập  Trong thời gian tới với xự phát triển nhƣ vũ bão của công nghệ Internet NHCT Tiên Sơn nên co website riêng cua mì nh đê tao kênh tiêp cân ́ ̉ ̉ ̣ ́ ̣ thông tin giƣa khach hang va ngân hang môt cach dê dang ̃ ́ ̀ ̀ ̀ ̣ ́ ̃ ̀ , nhanh chong va ́ ̀ thƣơng xuyên ̀ III MÔT SÔ KIÊN NGHỊ ̣ ́ ́ Đối với phủ 1.1 Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hôi ̣ phát sinh kinh tế thị trƣờng thực sƣ cần có sự điều chỉnh của pháp ̣ luật, tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh cho sự phát triển kinh tế Chính vậy, việc đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp hoạt động cần thiết Hơn nữa, hệ thống pháp luật của nƣớc ta chƣa ổn định, hay bị sửa đổi, đặc biệt Luật Doanh nghiệp, Luật đầu tƣ nƣớc ngoài, Luật đất đai… khiến cho giấy tờ liên quan nhƣ giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất… không rõ ràng, gây khó khăn cho Ngân hàng trình xem xét dự án để có thể cho vay Riêng lĩnh vực Ngân hàng, hai Bộ luật Ngân hàng (Luật NHNN luật TCTD) sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay, loại hình doanh nghiệp khác cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng có thể mở rộng đối tƣợng khách hàng cho vay 84 1.2 Thực chế độ kiểm toán bắt buộc Để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của khách hàng đƣợc xác, báo cáo tài của khách hàng phải phản ánh đúng tình hình thực tế, đồng thời, việc thu thập thơng tin của Ngân hàng cũng phải đƣợc tiến hành thuận lợi xác Muốn vậy, Nhà nƣớc cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế quốc doanh Qua đó, tăng cƣờng hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng bộ, chuẩn mực của cơng tác hạch tốn kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán Ngân hàng có kết ḷn xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn phải đôi với nâng cao hiệu của hoạt động kiểm toán Hiện nay, ở nƣớc ta có hệ thống kiểm tốn Nhà nƣớc , có khoảng 145 cơng ty kiểm tốn độc lập bao gồm cơng ty 100% vốn nƣớc ngồi, cơng ty liên doanh, cơng ty kiểm toán của Nhà nƣớc trách nhiệm hữu hạn, song hiệu hoạt động của công ty chƣa cao, phần quan niệm của doanh nghiệp thƣờng ngại thực kiểm toán nhiều lý khác Để nâng cao hiệu của cơng tác kiểm tốn làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trƣớc mắt cần có sự thống quan kiểm toán Việt Nam Nhà nƣớc cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc mọi loại hình Doanh nghiệp, qua đó để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu cơng tác thẩm định dự án đầu tƣ Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hang Nha nƣơc la quan quan ly câp cua cac ngân hang ̀ ̀ ́ ̀ ̉ ́ ́ ̉ ́ ̀ Các ngân hàng thƣơng mại phải dựa vào quy chế của NHNN để đƣa cho mì nh môt chí nh sach tín dụng phù hợp Vì vậy để tạo điều kiện cho ̣ ́ ngân hang co thê đap ƣng tôt nhu câu cua khach hang đông thơi nâng cao chât ̀ ́ ̉ ́ ́ ́ ̀ ̉ ́ ̀ ̀ ̀ ́ lƣơng dị ch vu tí n dung thì NHNN nên thƣc hiên môt sô vân đê sau : ̣ ̣ ̣ ̣ ̣ ̣ ́ ́ ̀ 85 Một nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHTM thiếu thông tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trƣờng dự án Vì vậy, muốn hoạt động của NHTM đạt hiệu cao NHNN cần nâng cao chất lƣợng hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Phòng thơng tin tín dụng chi nhánh NHNN để có thể cung cấp thơng số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trƣờng, thông tin có liên quan đến dự án… Rõ ràng giƣa cac doanh nghiêp co nhƣng đăc điêm khac ̃ ́ ̣ ́ ̃ ̣ ̉ ́ NHNN nên nghiên cƣu ban hanh nhƣng chí nh sach tí n dung riêng đôi vơi ́ ̀ ̃ ́ ̣ ́ ́ tƣng mô hì nh , tƣng quy mô doanh nghiêp ̀ ̀ ̣ Không ngƣng cung cô ngân hang dƣ liêu cua mì nh băng cach b ̀ ̉ ́ ̀ ̃ ̣ ̉ ̀ ́ buộc ngân hàng thƣơng mại phân loại tập hợp thông tin khách hàng mà họ thực giao dịch NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho NQH phân theo nguyên nhân khách quan chủ quan Sẽ không công Doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nợ hạn sự thay đổi của chế sách của Nhà nƣớc, hay ảnh hƣởng của môi trƣờng tự nhiên Tăng cƣơng vai tro tra , giám sát của NHNN , hoàn thiện đổi ̀ ̀ công tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm chuyển biến vê chât lƣơng hoat đông tra Hoạt động dịch vụ tín dụng của ngân ̀ ́ ̣ ̣ ̣ hàng thƣơng mại có đƣợc nâng cao , chât lƣơng tôt thì đoi hoi NHNN phai ́ ̣ ́ ̀ ̉ ̉ giám sát cách chặt chẽ , cụ thể: 86  Xây dƣng môt thông tra đông bô tranh tì nh trang chông cheo ̣ ̣ ̣ ́ ̀ ̣ ́ ̣ ̀ ́ nhƣ hiên ma tra chi nhanh chị u sƣ điêu hanh trƣc tiêp cua giam ̣ ̀ ́ ̣ ̀ ̀ ̣ ́ ̉ ́ đôc chi nhanh của NHNN địa bàn ́ ́  Xây dƣng môt thông thông tin giam sat ro rang ̣ ̣ ̣ ́ ́ ́ ̃ ̀ , thông truyên tin ̣ ́ ̀ phải nhanh nhạy để có thể cảnh báo rủi ro sớm cho tổ chức tín dụng ; xƣ ly ̉ ́ kịp thơi, nghiêm tuc nhƣng tô chƣc tí n dung nao cô tì nh lam trai nhƣn ̀ ́ ̃ ̉ ́ ̣ ̀ ́ ̀ ́ ̃ g quy đị nh cua NHNN ̉  Xây dƣng môt thông tiêu chuân đanh gia va phân loai nơ xâu , nơ tôn ̣ ̣ ̣ ́ ̉ ́ ́ ̀ ̣ ̣ ́ ̣ ̀ đong, vê trí ch lâp dƣ phong rui ro ca măt đị nh tí nh va đị nh lƣơng Nên co môt ̣ ̀ ̣ ̣ ̀ ̉ ̉ ̣ ̀ ̣ ́ ̣ phƣơng phap đị nh gia chung vê tai san đê cac tô chƣc tí n dung co thê dƣa vao ́ ́ ̀ ̀ ̉ ̉ ́ ̉ ́ ̣ ́ ̉ ̣ ̀ đo đị nh gia , tránh tình trạng đính giá tùy tiên nhƣ hiên ́ ́ ̣ ̣  Tăng cƣơng đôi ngu can bô tra , thƣc hiên cac biên phap đê ̀ ̣ ̃ ́ ̣ ̣ ̣ ́ ̣ ́ ̉ chuyên can bô gioi chuyên môn , vƣng vê ban lĩ nh kinh nghiê m vê công tac tai ̉ ́ ̣ ̉ ̃ ̀ ̉ ̣ ̀ ́ ̣ tra ngân hang đƣa nhƣng can bô yêu kem , biên chât khoi đôi ngu ̀ ̃ ́ ̣ ́ ́ ́ ́ ̉ ̣ ̃ Đối với Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Ngân hang Công thƣơng Viêt Nam la quan điêu hanh trƣc tiêp cua ̀ ̣ ̀ ̀ ̀ ̣ ́ ̉ NHCT Tiên Sơn đê ta o điêu kiên nâng cao chât lƣơng dị ch vu tí n ̉ ̣ ̀ ̣ ́ ̣ ̣ dụng của toàn hệ thống nói chung , NHCT Tiên Sơn noi riêng thì NHCT Viêt ́ ̣ Nam cân phai tí ch cƣc hô trơ cho cac ngân hang chi nhanh vê măt công nghê , ̀ ̉ ̣ ̃ ̣ ́ ̀ ́ ̀ ̣ ̣ thiêt bị mơi đê cac chi nhánh có đƣợc lợi cạnh tranh thu hut thêm nhiêu ́ ́ ̉ ́ ́ ̀ khách hàng đến vớ i ngân hang mì nh ̀ Măt khac, cân xây dƣng nhƣng cach tí nh lai suât đê Ngân hang co thê ̣ ́ ̀ ̣ ̃ ́ ̃ ́ ̉ ̀ ́ ̉ dƣa vao đo đê tí nh chƣ không phai dƣa vao đo lam lơi thê canh t ̣ ̀ ́ ̉ ́ ̉ ̣ ̀ ́ ̀ ̣ ́ ̣ ranh Hơn nƣa, áp dụng tính lãi suất nguồn vốn điều hòa thấp để Ngân hàng ̃ chi nhanh nâng cao kha cho vay ́ ̉ , chât lƣơng cho vay vì hiên co ́ ̣ ̣ ́ 87 nhiêu Ngân hang chi nhanh muôn an toan thì chuyên vôn điêu hoa vê ̀ ̀ ́ ́ ̀ ̉ ́ ̀ ̀ ̀ NHCT Viêt Nam nhiêu qua ̣ ̀ ́ Ngoài , bên canh viêc thƣơng xuyên đao tao ̣ ̣ ̀ ̀ ̣ , đao tao lai can bô ̀ ̣ ̣ ́ ̣ cho toan bô thông thì NHCT Viêt Nam nên trí ch môt phân kinh phí ̀ ̣ ̣ ́ ̣ ̣ ̀ giúp chi nhánh có thể tổ chức khóa học riêng phù hợp với của từng chi nhánh 88 đăc điêm ̣ ̉ KÊT LUÂN ́ ̣ Cùng với dịch vụ khác dịch vụ tín dụng của ngân hàng thƣơng mai khơng ngƣng phat triên ca vê chiêu rông lân chiêu sâu , đo chât ̣ ̀ ́ ̉ ̉ ̀ ̀ ̣ ̃ ̀ ́ ́ lƣơng dị ch vu tí n dung la môt vâ n đê vô cung quan va mang tí nh sông ̣ ̣ ̣ ̀ ̣ ́ ̀ ̀ ̣ ̀ ́ còn ngân hàng Tín dụng T &DH đơi vơi phân kinh tê ngoai ́ ́ ̀ ̀ ́ ̀ quôc doanh la môt bô phân tƣơng đôi quan cua tí n dung ́ ̀ ̣ ̣ ̣ ́ ̣ ̉ ̣ Ngân hang nao quan tâm đung mƣc đên phat triên c ̀ ̀ ́ ́ ́ ́ ̉ hât lƣơng dị ch vu ́ ̣ ̣ tín dụng , ngân hang đo đa danh nƣa phân thăng cuôc đo sƣc khôc liêt ̀ ́ ̃ ̀ ̉ ̀ ́ ̣ ̣ ́ ́ ̣ Ngân hang Công thƣơng Tiên Sơn không năm ngoai quy luât đo ̀ ̀ ̀ ̣ ́ Toàn thê ban lanh đao va CBTD cua Ngân hang tƣng cô gă ng nghiên cƣu , ̉ ̃ ̣ ̀ ̉ ̀ ̀ ̀ ́ ́ ́ điêu tra va đƣa biên phap hơp ly nhăm cai thiên CLDV tín dụng ̀ ̀ ̣ ́ ̣ ́ ̀ ̉ ̣ Ngân hang thăng thăn tƣ đanh gia , không ngƣng lăng nghe y kiên đong ̀ ̉ ́ ̣ ́ ́ ̀ ́ ́ ́ ́ góp của khách hàng để tìm điểm yếu cũng nhƣ mạnh của Cùng vơi tinh thân khơng ngƣng nô lƣc hoc tâp va trau dôi kiên thƣc chuyên môn ́ ̀ ̀ ̃ ̣ ̣ ̣ ̀ ̀ ́ ́ của tồn thể CBTD, tình trạng chất lƣợng dịch vụ tín dụng T &DH cua Ngân ̉ hàng Công thƣơng Tiên Sơn ngày đƣợc cải thiện Ngân hang Công ̀ thƣơng Tiên Sơn đa đƣa đƣơc nhƣng giai phap nhanh chong kị p thơi va ̃ ̣ ̃ ̉ ́ ́ ̀ ̀ xác cho hạn chế tồn của Ban lanh đao Ngân hang ̃ ̣ ̀ cũng vạch sách tín dụng nói chung sách tín dụng T&DH đơi vơi phân kinh tê NQD noi riêng hơp ly cho trơi gian săp tơi ́ ́ ̀ ̀ ́ ́ ̣ ́ ̀ ́ ́ Ngƣơi viêt qua trì nh nghiên cƣu , tìm hiểu thực tế Ngân hàng , ̀ ́ ́ ́ đa nhân biêt đƣơc tì nh hì nh chât lƣơng dị ch vu tí n dung T &DH đôi vơi ̃ ̣ ́ ̣ ́ ̣ ̣ ̣ ́ ́ ̀ phân kinh tê NQD tai Măc du co nhiêu han chê vê măt thơi gian va tâm ̀ ́ ̣ ̣ ̀ ́ ̀ ̣ ́ ̀ ̣ ̀ ̀ ̀ hiêu biêt , ngƣơi viêt xin đƣa môt sô gia ̉ ́ ̀ ́ ̣ ́ ̉ i pháp cho chất lƣợng tín dụng T&DH đơi vơi phân kinh tê NQD vơi mong muôn Ngân hang Công ́ ́ ̀ ̀ ́ ́ ́ ̀ thƣơng Tiên Sơn nhanh chóng giải đƣợc vấn đề tồn chât lƣơng dị ch vu tí n dung cua mì nh ́ ̣ ̣ ̣ ̉ 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc Gia PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Trang 5-16 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính, trang 24-45, 56-58 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005, Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, trang 309-438 Peter Rose (2006), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê TS Lê Vinh Danh (2006), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Tài Chính Tập thể tác giả (2002), Lý thuyết tài tiền tệ ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê Tập thể tác giả (2001), Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê Tập thể tác giả (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, trang 1-67 10 TS Nguyễn Thạc Hoát (2006), Tăng trưởng phải có lộ trình phù hợp với lực quản lý, Tạp chí Thơng tin NHCTVN, số 8/2006 11 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng, Số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997 12 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2004), Luật tổ chức tín dụng, Số 02/2004/QH11 ngày 05/06/2004 13 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2004), Điều lệ tổ chức hoạt dộng Ngân hàng Công thương Việt Nam, Quyết định số 327/QĐNH5 ngày 04/10/1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc 14 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), V/v Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng hoạt đơng ngân hàng của tổ chức tín dụng, Quyết định 493//2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 15 Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng 90 16 Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam (2005), V/v ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh của NHCT, Quyết định 234/QĐ-HĐQT NHCT37 ngày 09/06/2005 17 Ngân hàng Công thƣơng Tiên Sơn, Báo cáo thường niên năm 2006, 2007, 2008 18 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/about/main.html (Truy câp ̣ ̀ 26/02/2009) 19 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/about/index.html (Truy câp ̣ ̀ 26/02/2009) 20 http://www.vietinbank.vn/08.php?page=9&sheet=1&lv=&vb=&cq=1&na mbh= (Truy câp 26/02/2009) ̣ ̀ 21 http://www.vietinbank.vn/08.php?page=2&sheet=1&lv=&vb=&cq=1&na mbh= (Truy câp 26/02/2009) ̣ ̀ 22 http://www.vietinbank.vn/08.php?page=2&sheet=1&lv=&vb=&cq=&nam bh= (Truy câp 26/02/2009) ̣ ̀ 23 http://www.vietinbank.vn/08.php?page=3&sheet=1&lv=&vb=&cq=&nam bh= (Truy câp 26/02/2009) ̣ ̀ 24 http://www.vietinbank.vn/08.php?page=4&sheet=1&lv=&vb=&cq=&nam bh= (Truy câp 26/02/2009) ̣ ̀ 25 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090116_quantri.html (Truy câp 02/03/2009) ̣ ̀ 26 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/nctd090224.html (Truy câp 02/03/2009) ̣ ̀ 27 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/08/080323.html (Truy câp 02/03/2009) ̣ ̀ 28 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/08/080603.html (Truy câp 02/03/2009) ̣ ̀ 29 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/08/080603_2.html (Truy câp 02/03/2009) ̣ ̀ 30 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090323.html (Truy câp 15/03/2009) ̣ ̀ 91 31 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090313.html (Truy câp 15/03/2009) ̣ ̀ 32 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090316.html (Truy câp 15/03/2009) ̣ ̀ 33 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090410.html (Truy câp 12/04/2009) ̣ ̀ 34 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090415.html (Truy câp 12/04/2009) ̣ ̀ 35 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/08/081201_taisan.html (Truy câp 12/04/2009) ̣ ̀ 92 PHỤ LỤC: BẢNG CÂU HỎI THU THẬP Ý KIẾN KHÁCH HÀNG BẢNG CÂU HỎI ĐIỀU TRA CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NQD TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TIÊN SƠN Tên đơn vị: Địa chỉ: Đanh gia cua khach hang vê châ t lương dị ch vu tí n dung trung va dai ́ ́ ̉ ́ ̀ ̀ ́ ̣ ̣ ̣ ̀ ̀ hạn thành phần kinh tế NQD NHCT Tiên Sơn Anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý của với phát biểu bảng sau: (Đanh dâu X vao ô đông y, vui long không đê trông) ́ ́ ̀ ̀ ́ ̀ ̉ ́ Hồn tồn khơng đơng y ̀ ́ Tiêu chí đanh gia ́ ́ STT I ĐỘ TIN CẬY VietinBank la ngân hang đƣơc khach hang tí n ̀ ̀ ̣ ́ ̀ nhiêm ̣ VietinBank bao mât tôt thông tin kha ch hang ̉ ̣ ́ ́ ̀ Giây tơ, biêu mâu, hơp đông giao dị ch đƣơc ́ ̀ ̉ ̃ ̣ ̀ ̣ thiêt kê đơn gian, rõ ràng ́ ́ ̉ Thủ tục thực giao dịch thuận tiện , đơn gian ̉ II ĐỘ NHẠY BÉN Nhân viên VietinBank co thai đ ộ lịch thiệp thân ́ ́ thiên vơi khach hang ̣ ́ ́ ̀ Nhân viên VietinBank hƣơng dân thu tuc đu ́ ̃ ̉ ̣ ̀ ̉ cho khach hang ́ ̀ Nhân viên VietinBank thƣc hiên giao dị ch nhanh ̣ ̣ chóng đúng hẹn với khách hàng Nhân viên VietinBank săn sang giup khach hang ̃ ̀ ́ ̃ ́ ̀ 93 Khơng đơng y ̀ ́ Bình thƣơng ̀ Đồng ý Hồn tồn đơng ̀ ý Tiêu chí đanh gia ́ ́ STT III Hồn tồn khơng đơng y ̀ ́ Khơng đơng y ̀ ́ Bình thƣơng ̀ Đồng ý NĂNG LƢC PHUC VU ̣ ̣ ̣ CBTD VietinBank tƣ vân va tra lơi thoa cac ́ ̀ ̉ ̀ ̉ ́ ́ thăc măc cua khach hang ́ ́ ̉ ́ ̀ CBTD VietinBank phuc vu công băng vơi tât ca ̣ ̣ ̀ ́ ́ ̉ khách hàng của CBTD VietinBank giai quyêt khiêu nai nhanh ̉ ́ ́ ̣ chóng, hơp ly ̣ ́ CBTD VietinBank xƣ ly nghiêp vu nhanh chong ̉ ́ ̣ ̣ ́ xác IV ĐỘ TIÊP CẬN Mạng lƣới giao dịch rộng khắp , thuân tiên ̣ ̣ Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý, khách hàng dê nhân biêt ̃ ̣ ́ Đồng phục của nhân viên đẹp , gọn gàng Thông tin VietinBank cung câp dê tiêp cân (web, ́ ̃ ́ ̣ báo chí, tơ rơi…) ̀ Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (trang thiêt bị , ́ nhà vệ sinh, báo chí quảng bá sản phẩm…) V SƢ THÂU CAM ̣ ́ ̉ VietinBank Tiên Sơn đăc biêt chu y đên nhu ̣ ̣ ́ ́ ́ câu vôn cua khach hang ̀ ́ ̉ ́ ̀ VietinBank Tiên Sơn coi sƣ phat triên cua ̣ ́ ̉ ̉ khách hàng thành công của ngân hàng CBTD cua VietinBank săp xêp thơi gian lam ̉ ́ ́ ̀ ̀ viêc hơp lý với khách hàng ̣ ̣ Chân cam ơn sư đong gop y kiên cua Doanh nghiêp! ̀ ̉ ̣ ́ ́ ́ ́ ̉ ̣ (Trong đo: mưc đô đông y se đươc đanh gia tăng dân theo thang điêm tư ́ ́ ̣ ̀ ́ ̃ ̣ ́ ́ ̀ ̉ ̀ đến 5: hoàn toàn không đồng ý – 1, không đông y – 2… mức độ mong ̀ ́ đơi cua khach hang đôi vơi chât lương dị ch vu cung la điêm) ̣ ̉ ́ ̀ ́ ́ ́ ̣ ̣ ̃ ̀ ̉ 94 Hồn tồn đơng ̀ ý ... THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NQD TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TIÊN SƠN 52 Chế độ tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế NQD NHCT Tiên. .. giúp họ thành công sản xuất kinh doanh? ?? 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NQD TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TIÊN SƠN I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CƠNG... thức tín dụng trung dài hạn 10 Vai trị tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh 12 3.1 Đặc điểm thành phần kinh tế quốc doanh 12 3.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn thành