BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS CHÂU VĂN THƯỞNG Sinh viên thực : TRẦN NGUYỄN THẢO DUNG MSSV: 0954030093 Lớp: 09DKNH1 TP Hồ Chí Minh, 2013 BM05/QT04/ĐT Khoa: KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP (Phiếu dán trang báo cáo ĐA/KLTN) Họ tên sinh viên đƣợc giao đề tài MSSV: ………………… Lớp: Ngành : Chuyên ngành : Tên đề tài : Các liệu ban đầu : Các yêu cầu chủ yếu : Kết tối thiểu phải có: 1) 2) 3) 4) Ngày giao đề tài: ……./…… /……… Ngày nộp báo cáo: ……./…… /……… TP HCM, ngày … tháng … năm ……… Chủ nhiệm ngành Giảng viên hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước, khơng chép hình thức khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm 2013 Sinh viên thực Trần Nguyễn Thảo Dung SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Là sinh viên khoa Kế toán – Tài Chính – Ngân hàng, Trường Đại học Kỹ Thuật Cơng Nghệ TP Hồ Chí Minh, sau bốn năm nghiên cứu học tập với hướng dẫn dạy Thầy (Cô) trường, em có tảng kiến thức định Với kiến thức kinh nghiệm có được, em tự tin bước vào sống tìm cho công việc phù hợp với lực khả để ni sống thân, chăm lo cho gia đình đóng góp cho xã hội Qua khóa luận tốt nghiệp em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, Trưởng phó phịng Quản lý rủi ro xử lý nợ xấu tập thể cán Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước hướng dẫn em trình thực tập Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy (Cô) truyền dạy kiến thức quý báu, đặc biệt Thầy Châu Văn Thưởng tận tình bảo, góp ý hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, người thân bạn bè hỗ trợ em thực khóa luận tốt nghiệp thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ v LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGTẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 15 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánhBình Phước 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 2.1.2 Bộ máy tổ chức phòng ban 16 2.1.3 Các sản phẩm cung cấp 17 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng 18 2.2.1 Các nguyên nhân khách quan 18 2.2.2 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 27 2.2.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 30 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bình Phước 31 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 31 SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung i Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp 2.3.2 Hoạt động cho vay 37 2.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 47 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước 50 2.4.1 Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh 50 2.4.2 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh 56 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 63 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian tới 63 3.1.1 Chỉ tiêu kế hoạch 63 3.1.2 Phương hướng hoạt động 63 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước 64 3.2.1 Huy động vốn 64 3.2.2 Cho vay 66 3.2.3 Quy trình tín dụng 68 3.2.4 Xử lý nợ hạn, nợ xấu 68 3.2.5 Một số giải pháp khác 69 3.3 Kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánhBình Phước 71 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ ngành có liên quan 72 3.3.4 Kiến nghị quyền địa phương 73 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 PHỤ LỤC 76 SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung ii Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải ATM Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động BOT Built Operation Transfer – Hợp đồng kinh tế - kinh doanh - chuyển giao CIC Credit Information Center – Trung tâm thơng tin tín dụng CP Chính phủ CT Chỉ thị CTCP Công ty cổ phần DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân GDP Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm quốc nội KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp L/C Letter of Credit – Tín dụng chứng từ MTV Một thành viên NHTM Ngân hàng thương mại NXB Nhà xuất QĐ Quyết định TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TT Thông tư TTg Thủ tướng USD Đơn vị tiền tệ nước Mỹ VND Đơn vị tiền tệ nước Việt Nam WTO World Trade Organnization – Tổ chức thương mại giới SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung iii Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Kết huy động vốn theo kỳ hạn 33 Bảng 2.2: Kết huy động vốn theo đối tượng khách hàng 35 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 39 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp 42 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 43 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 46 Bảng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 48 Bảng 2.8: Cơ cấu nhóm nợ 50 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 52 Bảng 2.10: Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động 54 Bảng 2.11: Hệ số thu nợ 55 Bảng 2.12: Vịng quay vốn tín dụng 56 SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung iv Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước 16 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng GDP 19 Biểu đồ 2.2: Kim ngạch xuất khẩu, nhập cán cân thương mạihàng hóa Việt Nam 20 Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn Chi nhánh 32 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 36 Biểu đồ 2.5: Tình hình dư nợ Chi nhánh 37 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 40 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 45 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 47 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu 53 SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung v Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, nhiều hội mở bên cạnh thách thức mà nước ta phải đối mặt Nhà nước ban hành sách biện pháp với mục tiêu ổn định kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, Ngân hàng thương mại (NHTM) biết đến cơng cụ tài chính, đóng vai trị quan trọng công Thật vậy, nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng thương mại góp phần điều tiết nguồn vốn kinh tế lưu thông cách phù hợp hoạt động huy động vốn cho vay Chính Ngân hàng thương mại có hoạt động hiệu phát huy vai trị kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta Tuy nhiên Ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều khó khăn: nợ xấu gia tăng, cạnh tranh ngân hàng nước ngồi, khả khoản…Cụ thể hơn, q trình thực tập – nghiên cứu Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước em nhận thấy ngân hàng phải đối mặt với khó khăn mà cịn mắc số tồn hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng cần thiết, em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh Bình Phƣớc” Tình hình nghiên cứu  Dựa vào số liệu chất lượng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng để phân tích, tính tốn, so sánh tiêu, từ thể tình hình chất lượng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng  Phân tích mối quan hệ chất lượng hiệu tín dụng  Tìm nguyên nhân dẫn đến khiếm khuyết hoạt động tín dụng ngân hàng đề kiến nghị, biện pháp cải thiện chất lượng hiệu hoạt động tín dụng SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp phù hợp, khơng ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng mà cịn ảnh hưởng đến toàn hoạt động ngân hàng Với tầm quan trọng đó, Chi nhánh cần ý vấn đề sau: Thứ nhất, tiếp tục tập trung huy động vốn vào đối tượng khách hàng tiềm Chi nhánh phân khúc chưa phân khúc Về phân khúc thị trường, Chi nhánh trọng đến hai mảng khách hàng cá nhân doanh nghiệp Về cá nhân, hộ gia đình kinh doanh tạp hóa, mặt hàng tiêu dùng, thu mua nơng sản nhỏ lẻ, cá nhân gia đình có rẫy cao su, tiêu, điều kể đến cá nhân tiêu biểu Thanh Hoa, Ba Hường, Ba Trọng Về doanh nghiệp, trọng đến công ty chế biến, xuất cao su, điều; công ty thu mua nơng sản lớn kể đến doanh nghiệp như: công ty cao su Đồng Phú, Công ty cao su Phú Riềng, công ty chế biến xuất hạt điều Mỹ Lệ, Công ty chế biến nơng sản Hạ Mỵ Ngồi ra, cần trọng khai thác mảng khách hàng công nhân viên chức có thu nhập cao ổn định có ý định muốn tích góp mua nhà, mua xe hay đối tượng khách hàng lớn tuổi muốn tích góp để an hưởng tuổi già Thứ hai, cần xây dựng kế hoạch huy động vốn gồm: số lượng, cấu, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn so với năm trước, đưa phương án huy động vốn, sách lãi suất, công cụ sử dụng vốn…nguồn vốn huy động phải đảm bảo cân việc sử dụng vốn đảm bảo khả toán Thứ ba, tăng cường thu hút nguồn vốn trung – dài hạn từ dân cư cách tăng lãi suất linh hoạt so với kỳ hạn gửi ngắn chương trình bốc thăm, khuyến mãi, nhận quà liền tay thời điểm gửi tiền nhằm đáp ứng nhu cầu vốn vay dài hạn ngày tăng Chi nhánh.Đồng thời, tập trung khai thác mạnh Tỉnh như: thu hút nguồn ngoại tệ từ hoạt động xuất điều, cao su…và phát triển nghiệp vụ ngoại thương dịch vụ hỗ trợ kèm theo Thứ tư, tăng cường chương trình khuyến khơng Trụ sở đề mà phải Chi nhánh tự đề kế hoạch riêng để thu hút khách hàng SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 65 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp riêng thân thuộc Ví dụ chương trình khuyến vào dịp lễ Tết, quà tặng khách hàng lâu năm có số dư lớn Thứ năm, ngân hàng kinh doanh sở lợi nhuận việc điều chỉnh lãi suất hợp lý vấn đề không dễ giải Vì vậy, để cạnh tranh với ngân hàng khác Tỉnh lãi suất Chi nhánh cần phát huy mạnh ngân hàng TMCP nhà nước có lịch sử hoạt động 20 năm xây dựng phát triển, đặc biệt uy tín khẳng định ngồi nước Để đánh vào tâm lý khách hàng mức độ an toàn gửi tiền dịch vụ hấp dẫn kèm Thứ sáu, Chi nhánh cần tăng cường công tác marketing, thông tin, truyền thông, quảng bá sản phẩmhuy động đến rộng rãi với khách hàng Đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ sở vật chất, điểm mạnh để thu hút khách hàng Chi nhánh Bình Phước 3.2.2 Cho vay Để hoạt động cho vay tăng trưởng ổn định, bền vững mà đảm bảo chất lượng, Chi nhánh cần: Thứ nhất, hỗ trợ tích cực doanh nghiệp vượt qua khó khăn thách thức năm 2012, từ tạo hội cho doanh nghiệp tiếp tục kinh doanh tạo lợi nhuận cho Chi nhánh Thứ hai, đời sống thu nhập người dân Tỉnh ngày cải thiện nên nhu cầu chi tiêu cho lại, du lịch, giải trí tăng lên Vì vậy, Chi nhánh cần tập trung vào mảng cho vay mua nhà, mua xe, hay cho vay để kinh doanh lĩnh vực giải trí như: mở quán cà phê, karaoke, quán ăn…để tăng doanh số cho vay Thứ ba, người dân Tỉnh chủ yếu trồng trọt nông sản nên việc thu hoạch đầu tư mang tính vụ mùa Vì vậy, Chi nhánh cần tập trung vào yếu tố vụ mùa người dân để đáp ứng nhu cầu cho vay kịp thời tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 66 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp Thứ tư, Chi nhánh ngân hàng nhà nước nên nguồn vốn huy động lớn, lãi suất cho vay thấp mặt chung ngân hàng khác Mặt khác, tất thủ tục, giấy tờ vay vốn làm khơng phí, điểm mạnh cho vay Chi nhánh so với ngân hàng khác Tỉnh Vì vậy, Chi nhánh cần phát huy mạnh tích cực quảng cáo, tuyên truyền báo, đài, hay trụ sở Chi nhánh băng rơn, bảng lãi suất để thu hút khách hàng có nhu cầu vay vốn Thứ năm, đưa thông tin sản phẩm Chi nhánh lên đài phát thanh, báo chí địa phương, tài trợ quỹ khuyến học, nhà tình nghĩa, kết hợp quyền địa phương tổ chức buổi tư vấn trọng điểm nằm sâu địa bàn Tỉnh…Thiết nghĩ phương pháp hiệu người dân, đặc biệt người có trình độ cịn hạn chế tiếp cận với sản phẩm Chi nhánh Mặc dù, tốn nhiều chi phí cơng sức qua hộ nơng dân biết đến hình ảnh Chi nhánh nhiều hơn, vừa nâng cao uy tín hình ảnh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Vì vậy, mà tăng thêm dư nợ cho vay đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn Thứ sáu, để hạn chế rủi ro cho vay tài sản đảm bảo Chi nhánh chủ yếu bất động sản Chi nhánh nên cho vay thấp giá trị định giá (chỉ cho vay khoảng 40% - 50% giá trị tài sản thay 70% - 80% trước) đồng thời thường xuyên bổ sung tài sản đảm bảo trình cho vay Thứ bảy, thường xuyên thăm quan sở sản xuất kinh doanh, thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác như: vấn người xung quanh, khách hàng cũ…tận dụng mối quan hệ để biết rõ tình hình kinh doanh khách hàng nhằm có phương án xử lý tốt Thứ tám, cấu lại khách hàng theo hướng giảm dần dư nợ cho vay khách hàng có tình hình tài yếu kém, phương án sản xuất kinh doanh không hiệu Đồng thời, hạn chế cho vay lĩnh vực dễ xảy rủi ro như: cho vay đầu cơ, cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khoán SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 67 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp Thứ chín, mở rộng hoạt động marketing, tiếp thị sản phẩm đến khách hàng, hướng đến đối tượng có thơng tin tín dụng tốt thơng qua hệ thống CIC sử dụng phương tiện thông tin có Đồng thời củng cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống 3.2.3 Quy trình tín dụng Mặc dù, có quy trình tín dụng hồn chỉnh, nhiên, để rút ngắn thời gian không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ nhu cầu khách hàng, quy trình tín dụng Chi nhánh cần đơn giản hóa nữa: - Đối với khách hàng lớn có uy tín lâu năm Chi nhánh như: công ty cao su, công ty chế biến điều doanh nghiệp lớn…mỗi có nhu cầu vay vốn giản lược bớt việc phân tích phê duyệt qua nhiều cấp giai đoạn để đẩy nhanh tiến độ, quy trình, tạo tín nhiệm khách hàng có cam kết sử dụng dịch vụ lâu dài - Bên cạnh đó, giấy tờ, thủ tục không cần thiết trình cho vay cần phải cải tiến, đơn giản hóa - Chi nhánh cần “chun mơn hóa” quy trình tín dụng “một cửa” tức là: nhiều người thực hồ sơ vay vốn Làm vậy, giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy đẩy nhanh tiến độ hồ sơ từ tiền vay nhanh đến với khách hàng 3.2.4 Xử lý nợ hạn, nợ xấu Về xử lý nợ cũ - Tập trung thu hồi dứt điểm nợ hạn doanh nghiệp khách hàng Chi nhánh Dừng quan hệ tín dụng, biện pháp thu hồi nợ doanh nghiệp bị lỗ, khơng có khả khắc phục có nợ hạn lớn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng mà Chi nhánh nắm giữ - Đối với khách hàng có nợ gia hạn, nợ hạn, cần tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ nguồn tài doanh nghiệp Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, theo sát cơng trình, hạng SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 68 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp mục, dự án đầu tư để đề biện pháp thu nợ Tăng cường bổ sung tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro xảy - Thực hồn chỉnh, bổ sung quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý thu hồi nợ Trong trường hợp, Chi nhánh thấy rõ khơng có khả thu hồi nợ áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản vay khó địi - Có sách thỏa đáng với cán hoàn thành tốt nhiệm vụ thu hồi nợ xấu, nợ hạn  Quản lý cho vay - Thực rà soát, đánh giá nợ thường xuyên phân loại nợ để nắm rõ thực trạng nợ tín dụng - Tăng cường quản lý vốn cho vay doanh nghiệp, cử cán có lực bám sát hoạt động nguồn thu đơn vị, bảo đảm thu hồi sau cơng trình có nguồn vốn, không để doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngồi tầm kiểm sốt đơn vị 3.2.5 Một số giải pháp khác 3.2.5.1 Chính sách khách hàng phù hợp Để phát triển khách hàng có chất lượng tốt Chi nhánh khơng thể ngồi n chờ khách hàng tìm đến ngân hàng mà phải chủ động tìm kiếm, lôi kéo từ ngân hàng khác thông qua sách ưu đãi mạnh Ngân hàng Công thương Xác định chiến lược cụ thể để thu hút giữ chân khách hàng cũ, thân thuộc Như sách lãi suất linh hoạt, thái độ phục vụ, tặng quà nhân ngày sinh nhật, lễ tết… Thường xuyên tổ chức chương trình tư vấn dịch vụ, sản phẩm chăm sóc khách hàng Đồng thời khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ Chi nhánh điểm hài lòng chưa hài lòng để khắc phục phát huy Đa dạng hóa danh mục khách hàng, ngành hàng để hạn chế rủi ro tập trung vào khách hàng, nhóm khách hàng, ngành hàng Chú trọng khai thác mảng khách SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 69 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp hàng vừa nhỏ, phát triển sản phẩm “bán lẻ” tăng cường bán chéo sản phẩm 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Đội ngũ cán có vai trị quantrọng, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng cần thiết Các giải pháp cụ thể sau: - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chun mơn Tạo điều kiện, khuyến khích cán học sau đại học, lớp bồi dưỡng ngắn hạn, nghiên cứu lĩnh vực khác: pháp luật, ngoại ngữ - Không ngừng tuyển dụng đào tạo cán trẻ họ có động, sáng tạo đầy tự tin với trình độ đại học sau đại học Áp dụng chế thi tuyển cơng khách quan tìm người có lực thật Từ đó, lưu chuyển họ xuống làm việc phòng giao dịch Chi nhánh địa bàn - Kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực chuyển sang phận khác cán tín dụng thiếu kiến thực nghiệp vụ chun mơn - Có sách khen thưởng thích hợp với cán hoàn thành tốt nhiệm vụ giao như: doanh số huy động, cho vay, thu nợ hạn, nợ xấu Đồng thời, gắn tiền lương thu nhập với chất lượng hiệu công việc để tăng suất, cống hiến trách nhiệm cán - Sử dụng hiệu đội ngũ cán nhân viên nghiệp vụ Bố trí cơng tác phù hợp với khả năng, trình độ sở trường người giúp nâng cao trình độ nhân viên, đồng thời tránh sai lầm dễ mắc phải việc xếp vị trí khơng hợp lý với khả 3.2.5.3 Giải pháp mạng lưới quảng bá Nghiên cứu địa bàn lại để thành lập phòng giao dịch nhằm mục tiêu tăng quy mô mạng lưới Chi nhánh cho đứng nhì Tỉnh Bình Phước SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 70 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp Thực quảng bá thương hiệu Ngân hàng Cơng thương thơng qua văn hóa giao dịch, kênh quảng bá rẻ hiệu cao Vì phục vụ tốt khách hàng nhớ đến giới thiệu cho người khác Ngồi việc giới thiệu hình ảnh, logo tên Chi nhánh thơng qua chương trình tài trợ, q tặng góp phần quảng bá cho Chi nhánh Tiếp tục đầu tư sở vật chất, thiết bị, trụ sở phòng giao dịch đại mang đậm sắc nhận dạng thương hiệu hệ thống Ngân hàng Công thương để khách hàng dễ dàng nhận diện Chi nhánh với ngân hàng khác 3.2.5.4 Quan hệ với quyền địa phương Tạo mối quan hệ rộng rãi, thân thiện với quyền địa phương để hỗ trợ nhiều mặt: huy động vốn, cho vay, dịch vụ, quảng bá thương hiệu, xử lý nợ, sở vật chất Thường xuyên gặp gỡ, thăm hỏi ủng hộ quyền địa phương để nhận hỗ trợ ngược lại 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Là quan chuyên trách quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng, NHNN cần phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan chỉnh sửa bổ sung văn cần thiết để NHTM hoạt động an tồn NHNN cần rà sốt văn hành, có liên quan đến việc xử lý nợ tồn đọng tham khảo thêm ý kiến NHTM, để ban hành chế tài phù hợp với tình hình Như việc trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro, nợ xấu, nợ hạn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước Tuy chưa thể hiểu hết vấn đề Chi nhánh qua thời gian thực tập ngắn em xin có số ý kiến đóng góp sau: SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 71 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp - Tích cực có hình thức ưu đãi lãi suất khách hàng lớn, khách hàng lâu năm doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn hiệu - Triển khai áp dụng sản phẩm Trung ương đề xuất ý tưởng sản phẩm phù hợp với tình hình địa bàn nhằm thu hút khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh - Chi nhánh cần xây dựng thêm nhiều trụ sở ATM (Automated Teller Machine) để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu mà cịn thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi dân cư thu hút khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu chi lương qua thẻ cho nhân viên - Khuyến khích khen thưởng cán tín dụng cho vay nhiều, có mức rủi ro cán thu hồi nợ tốt định kỳ tháng/quý 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ ngành có liên quan Nhà nước cần đạo cấp, ngành quan tâm hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn Nhất doanh nghiệp thua lỗ, có sản phẩm ứ đọng có nợ q hạn, khơng có khả trả nợ ngân hàng Các quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, nhằm ngăn chặc việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất thoát vốn Ngân hàng Thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời để giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài từ khách hàng xác, giúp cho việc phân tích tín dụng đạt hiệu Luật pháp hóa quy định an tồn hoạt động Ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát bắt buộc Ngân hàng phải thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 72 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp 3.3.4 Kiến nghị quyền địa phương Khuyến khích phát triển mở rộng quy mơ sản xuất doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể đối tượng có tiềm phát triển cao lại có quy mơ vốn nhỏ nên chậm phát triển Bình Phước tỉnh trọng điểm cao su, điều nên quan chức cần phối hợp với ngân hàng để vừa hỗ trợ kỹ thuật vừa hỗ trợ vốn làm ăn để người dân làm ăn hiệu phá triển nhanh chóng SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 73 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước địi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng Việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân ngân hàng mà cịn có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế-xã hội Đối với hầu hết Ngân hàng Thương mại nước ta nói chung Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Bình Phước nói riêng, việc nâng cao chất lượng tín dụng, lĩnh vực cho vay vấn đề thu hút quan tâm Qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Bình Phước, báo cáo rút kết đạt được, vấn đề tồn ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh Từ mạnh dạn đưa giải pháp, kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, cần phải nhấn mạnh để phát huy tác dụng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thiết phải có phấn đấu nỗ lực phối hợp đồng từ ba phía: từ phía ngân hàng, phía khách hàng điều kiện có hỗ trợ tận tâm từ phía Nhà nước cấp ngành có liên quan Hy vọng giải pháp đề xuất báo cáo đem lại đóng góp nhỏ bé việc cải thiện nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước, giúp Chi nhánh ngày mở rộng, phát triển trở thành Chi nhánh lớn mạnh hệ thống Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 74 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO (1) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng (2) Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 luật sửa đổi bổ sung phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng (3) Báo cáo tình hình tài Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt NamChi nhánh Bình Phước năm 2010, 2011, 2012 (4) Tài liệu quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam (5) Tiến sỹ Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê (6) Tiến sỹ Hồ Diệu (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê (7) Trần Thị Xuân Hương, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế (8) Tiến sỹ Nguyễn Văn Tiến, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế (9) Một số Website:       www.Vietinbank.vn www.google.com.vn www.sbv.gov.vn www.tailieu.vn www.binhphuoc.gov.vn www.baobinhphuoc.com.vn SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 75 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC Phụ lục A: BẢNG MƠ TẢ ĐẶC ĐIỂM HẠNG TÍN DỤNG Điểm Loại AAA: Đặc điểm khách hàng Mức độ rủi Nhóm ro nợ Đây mức xếp hạng khách Mức độ rủi Loại hàng cao Khả hoàn ro thất tối ƣu Điểm tín trả khoản vay khách hàng dụng tốt xếp hạng đặc biệt dành cho khách 99 - 100 tốt hàng có chất lượng tín dụng tốt Khách hàng xếp loại Mức độ rủi AA: Loại ƣu có lực trả nợ khơng ro thấp nhiều so với khách hàng dài 80 - 90 xếp hạng cao Khả hạn cao hoàn trả khoản nợ khách khách hàng xếp hạng tốt hàng loại AAA – Nhóm Khách hàng xếp hạng Mức độ rủi A: Loại tốt có nhiều khả chịu tác ro thấp động tiêu cực yếu tố bên 73 - 80 điều kiện kinh tế khách hàng xếp hạng cao Tuy nhiên khả trả nợ đánh giá tốt SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 76 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp BBB: Khách hàng xếp hạng có Loại số cho thấy khách hàng hồn tồn có khả hoàn trả đầy đủ khoản nợ Tuy nhiên, 70 - 73 điều kiện kinh tế bất lợi thay đổi yếu tố bên ngồi có nhiều khả việc làm suy giảm khả trả nợ khách hàng BB: Loại Khách hàng phải đối trung bình mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng từ điều kiện 63 - 70 kinh doanh, tài kinh tế bất lợi, ảnh hưởng có khả dẫn đến suy giảm khả trả nợ khách hàng B: Khách hàng có nhiều nguy Loại khả trả nợ Tuy nhiên, trung bình thời khách hàng có khả 60 – 63 trả nợ khoản vay Các điều kiện kinh doanh, tài kinh tế nhiều khả ảnh hưởng đến khả thiện chí trả nợ khách hàng CCC: Loại Khách hàng xếp hạng Cao, mức dƣới trung thời bị xuy giảm khả cao có bình trả nợ, khả trả nợ khách thể chấp hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi nhận; xác điều kiện kinh doanh, tài suất vi phạm SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 77 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp kinh tế Trong trường hợp động tín hợp có yếu tố bất lợi xảy ra, dụng 56 - 60 cao, khách hàng nhiều khả khơng có khơng trả nợ biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy vốn ngắn hạn Khách hàng xếp hạng Rất cao, khả CC: Loại yếu thời bị suy giảm nhiều khả trả nợ trả nợ ngân kém, khơng có 53 – 56 hàng biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy vốn ngắn hạn Khách hàng xếp hạng Rất C: Loại cao, trường hợp thực thủ ngân hàng tục xin phá sản có động phải 44 - 53 thái tương tự việc trả nợ nhiều thời khách hàng gian công sức để thu trì hồi vốn cho SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 78 Lớp: 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp vay 20 - 44 Khách hàng xếp hạng D Đặc biệt trường hợp khả trả cao, ngân nợ, tổn thất thực xảy hàng D: Loại hầu ra; không xếp hạng D cho khách không hàng mà việc khả thể thu hồi trả nợ dự kiến vốn cho vay SVTH: Trần Nguyễn Thảo Dung 79 Lớp: 09DKNH1 ... quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước. .. mắc số tồn hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng cần thiết, em chọn đề tài: ? ?Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh Bình Phƣớc”... CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGTẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 15 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánhBình Phước