Đang tải... (xem toàn văn)
Báo cáo thực tập: Bàn về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam
Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Mục lục Lời mở đầu Phần I: Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ (BHNT) sản phẩm bảo hiểm nhân thọ( SPBHNT) I BHNT Sự cần thiết khách quan cđa BHNT Vai trß cđa BHNT II SPBHNT Khái niệm Đặc điểm SPBHNT Các loại hình SPBHNT Phần II Thực trạng BHNT,SPBHNT Việt Nam I BHNT Việt Nam Sự hình thành BHNT ë ViƯt Nam Thùc tr¹ng BHNT ë ViƯt Nam sau năm hoạt động Thuận lợi khó khăn để phát triển BHNT II SPBHNT Việt Nam Các SPBHNT thị trờng BHNT Việt Nam có thị trờng SPBHNT: An Gia Thịnh Vợng, Bảo hiểm hỗ trợ viện phí Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo SPBHNT với tăng trởng, phát triển kinh tế xà hội 3.1 Các SPBHNT chống lại hữu hiệu ảnh hởng lạm phát 3.2 SPBHNT tác động tích cực đến tăng trởng phát triển kinh tế , xà hội Phần III: Cách thức giải pháp nhằm hoàn thiện, đa dạng, phát triển SPBHNT I Phát triển thị trờng BHNT Sau thời hạn bảo hiểm hợp đồng kết thúc nên có u đÃi với khách hàng tiếp tục tham gia bảo hiểm Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Thúc đẩy tăng trởng, phát triển kinh tế xà hội II Phát triển SPBHNT Để nhÃn hiệu SPBHNT dễ dàng đợc ghi nhận Mở rộng kênh phân phối sản phẩm Công tác hoàn thiện đa dạng phát triển SPBHNT Kết luận Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Lời mở đầu Trong công công nghiệp hoá đại hoá ngày với phát triển xà hội loài ngời, đời sống kinh tế ngày nâng cao nhu cầu sản phẩm, hàng hoá ngành nghề không ngừng đợc cải thiện Đặc biệt thu nhập cá nhân tăng nên nhu cầu hàng hoá dịch vụ nhằm đảm bảo điều kiện chăm sóc sức khoẻ thân gia đình, giải khó khăn không may ngời trụ cột gia đình bị ốm đau, thơng tật hay gặp rủi ro bị tử vong làm giảm thu nhập gia đình, nhu cầu đ ợc đảm bảo chăm sóc sức khoẻ già đợc quan tâm Xuất phát từ nhu cầu với tình hình đất nớc ta BHNTmột ngành dịch vụ đem lại khoản thu nhập đáng kể hàng năm vào thu nhập quốc dân đà đợc triển khai nớc ta, với vai trò lợi ích đem lai SPBHNT ngời dân tham gia ngày đông Nhằm đáp ứng thoả mÃn nhu cầu ngời dân tham gia vào SPBHNT-sản phẩm ngành dịch vụ đợc quan chức Nhà Nớc quan tâm đến hoàn thiện phát triển SPBHNT thúc đẩy phát triển mở rộng thị trờng BHNT thị trờng bảo hiểm Việt Nam- thúc đẩy ổn định tăng trởng phát triển kinh tế, xà hội Với lí mong muốn đợc hiểu biết thêm ngành bảo hiểm nói chung thị trờng BHNT nói riêng đà sâu vào nghiên cứu chọn đề tài Bàn sản phẩm bảo hiĨm nh©n thä ë ViƯt Nam ” Néi dung đề tài gồm có ba phần( không kể lời mở đầu kết luận): Phần I: Khái quát chung BHNT SPBHNT Phần II: Thực trạng BHNT, SPBHNT Việt Nam Phần III: Cách thức giải pháp nhằm hoàn thiện, đa dạng, phát triển SPBHNT Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Phần i : Khái quát chung BHNT SPBHNT I.BHNT Sự cần thiết kh¸ch quan cđa BHNT Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa x· héi loµi ngêi mäi thêi kú ngêi luôn lực lợng sản xuất chủ yếu, nhân tố định phát triển kinh tế, xà hội tiến hành nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Mặc dù đà có BHXH, BHYT thực chất bảo hiểm cho ngời nhng hững loại hình bảo hiểm có đối tợng phạm vi hạn hẹp đa số nớc triển khai laọi hình bảo hiểm gắn với sách kinh tế xà hội thời kỳ không đáp ứng đợc nhu cầu cách toàn diện tầng lớp dân c xà hội Đời sống ngày nâng cao nhu cầu đ ợc an toàn đợc đảm bảo cho thân gia đình lớn: lao động sản xt cịng nh cc sèng ngêi, c¸c c¸ nhân, tổ chức doanh nghiệp thờng gặp rủi ro mà lờng trớc đợc dẫn đến hậu khó khăn tài ảnh hởng đến tinh thần Mỗi cá nhân gia đình tham gia bảo hiểm nhằm mục đích ổn định sống gia đình thành viên gia đình bị chết bị thơng tật trả nợ, vay chấp, góp phần giữ gìn tài sản cho hệ sau … kh«ng may ng êi trơ cét gia đình bị chết Vì cá nhân gia đìnhviệc tiết kiệm chi tiêu để chuẩn bị cho tơng lai cho việc giáo dục chuẩn bị hành trang cho vào đời biện pháp cần thiết cã ý nghÜa §èi víi doanh nghiƯp tham gia BHNT góp phần ổn định sản xuất kinh doanh không may ngời chủ chốt doanh nghiệp bị chết bị thơng tật toàn vĩnh viễn Bên cạnh vấn đề nhà nớc quan tâm lo cho ngời già, đến tuổi hu ngời hu đợc hởng trợ cấp BHXH nhng mức trợ cấp thấp không đủ sống nhiều ngời phải tìm đến loại hình thứ hai bảo Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm hiểm hu trí tự nguyện đặc biệt ngời bớc vào tuổi nghỉ hu nhng cha tham gia loại hình bảo hiểm BHNT chỗ dựa họ cần thiết BHNT cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm mà ngời b¶o hiĨm sÏ tr¶ cho ngêi tham gia (ngêi thơ hởng) số tiền định có kiện đà định trớc xảy Còn ngời tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn: BHNT trình, bảo hiểm cho rủi ro có liên quan đến tình trạng sức khoẻ tuổi thọ ngời Xuất phát từ lí bên cạnh BHXH, BHYT Một loại hình bảo hiểm ngời đời tất yếu khách quan đà phát triển Giúp ngời chống lại khó khăn, bấp bênh sống trớc đa dạng pức tạp rủi ro BHNT đời có vai trò quan trọng Vai trò BHNT Là loại hình bảo hiểm, nh loại hình bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự, BHNT đời có vai trò thể rõ: Đảm bảo ổn định sống cho cá nhân gia đình đồng thời chỗ dựa tinh thần cho ngời dân xà hội Đời sống, khoa học ngày phát triển nhng rủi ro bất ngờ xảy BHNT đời góp phần giải khó khăn (dù hệ thống bảo trợ xà hội tổ chức xà hội trợ cấp khó khăn) nh ng mang tính tạm bợ trớc mắt cha đảm đợc lâu dài mặt tài chính, nhiều cá nhân gia đình rơi vào tình trạng có thành viên gia đình đặc biệt thành viên lại ngời trụ cột bị chết bị thơng tật vĩnh viễn, gia đình phải Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm khoản chi viện phí, mai táng bù đắp khoản thu thờng xuyên bị Sẽ khó khăn loạt trách nhiệm nghĩa vụ mà ngời chết đà cha thực đợc: trả nợ, phụ dỡng bố mẹ, nuôi dỡng Trong tổ chức doanh nghiệp sản xuất hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo ổn định sống tạo lôi cuốn, gắn bó lúc doanh nghiệp gặp khó khăn tránh cho doanh nghiệp bất ổn tài ngời làm công chủ chốt: kỹ s trởng, tay thợ lành nghề hay chuyên viên điều hành mạng internet Khi doanh nghiệp mà bị họ khả thu lợi bị giảm gặp nhiều khó khăn công việc điều hành Do chủ doanh nghiệp thờng mua bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sinh mạng cho ngời làm công ngời chủ chốt nhằm góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó ngời lao động ngời sử dụng lao động Với lợng khách hàng tham gia BHNT lớn, công ty BHNT thu đợc phí hình thành quỹ lớn phần quỹ nhàn rỗi có vai trò đặc biệt quan trọng đầu t : góp phần tăng trởng phát triển kinh tế số vốn đầu t công ty BHNT thờng lớn đợc đầu t phát triển vào vùng kinh tế chiến lợc, xây dựng sở hạ tầng phù hợp có hiệu quả: mỹ năm 1991 số vốn công ty BHNT đàu t 90,2 tỷ $ hệ thống ngân hàng cung cấp đầu t nớc có 85,7 tỷ $ Kinh tế xà hội phát triển, đời sống nhân dân cao xuất nhu cầu tiết kiệm đầu t số tiền mặt nhàn rỗi chế cách thức đóng phí thuận lợi BHNT có nhiều u điểm hẳn gửi tiền tiết kiệm Vì việc thực hành tiết kiệm từ chi tiêu ngân sách gia đình để mua BHNT dễ ràng hơn, điều ý nghĩa thiết thực gia đình mà có ý nghià lớn Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm kinh tế xà hội: công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm tầng lớp dân c xà hội để thực hành tiết kiệm góp phần chống lạm phát Một doanh nghiệp BHNT cần đội ngũ nhân viên: khai thác bảo hiệm, kế toán, nhân viên sử dụng máy tính nên BHNT đời đà góp phần loạt vấn đề xà hội: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục cái, tạo lối sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ Sự đời tồn phát triển loại nghiệp vụ bảo hiểm có đặc điểm chung bảo hiểm nhiên loại thể đặc điểm riêng rõ nét mà BHNT không nằm trờng hợp Điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm võa mang tÝnh rđi ro: víi qun nghÜa vơ ®· xác định hợp đồng bảo hiểm bên tham gia b¶o hiĨm sÏ nép phÝ b¶o hiĨm cho ngêi b¶o hiĨm, cã sù kiƯn b¶o hiĨm x¶y ngêi bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiĨm hay ngêi th©n cđa hä mét sè tiỊn lín (gọi số tiền bảo hiểm) Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ: ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm đợc trả số tiền bảo hiểm lớn họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ với điều kiện rủi ro xảy thời gian bảo hiểm đà ấn định điều thể hiƯn râ tÝnh chÈt rđi ro BHNT ChÝnh v× đặc điểm mà số ngời tham gia bảo hiểm ngày đông đảo từ đặc điểm đòi hỏi đại lý khai thác phải vững đối tợng khách hàng mình, gợi mở cho họ thấy rõ vai trò tác dụng BHNT Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Với nghiệp vụ bảo vệ phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích góp phần khắc phục hậu đối tợng tham gia bảo hiểm gặp cố nhằm ổn định tµi chÝnh cho ngêi tham gia nhng nghiƯp vơ BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia: tạo lập quỹ giáo dục cái, giữ gìn tài sản cho hệ sau, dùng hợp đồng BHNT để vay chấp, mua sắm tài sản theo kế hoạch riêng, an hởng tuổi già, cới xin, bảo vệ lôi kéo ngời chủ chốt doanh nghiệp Đáp ứng đợc nhiều mục đích khác mà ngời tham gia bảo hiểm tính toán lựa chọn sản phẩm nên loại hình bảo hiểm có thị trờng ngày rộng đợc nhiều ngời quan tâm Trong BHNT hợp đồng bảo hiểm đa dạng phức tạp khác với hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ họp đồng BHNT có bên tham gia: ngời bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau: BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm, 10 năm Bởi để đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng doanh nghiệp BHNT luôn đa dạng hoá sản phẩm thiết kế sản phẩm Việc tính toán phí BHNT phức tạp chịu ¶nh hëng cđa nhiỊu u tè kh¸c Bëi lÏ thời gian tham gia dài, hợp đồng đa dạng, phức tạp nên loạt vấn đề ảnh hởng đến việc tính phí: lạm phát, lÃi suất, trình lu chuyển dòng tiền tệ nớc khả đầu t, tỷ lệ tử vong, độ tuổi ngời đợc bảo hiểm yếu tố hầu hết phải giả định tính phí Mặc dù hiểu rõ BHNT có vai trò lợi ích quan trọng nh ng đến giới, số cha triển khai đợc loại hình bảo hiểm lẽ BHNT đời phát triển đợc điều kiện hoàn cảnh kinh tế xà hội định: tốc độ tăng trởng kinh tế cao, ổn định, mức thu nhập ngời dân, trình độ dân trí, vấn đề lạm Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm phát quốc gia vấn đề can thiệp lạm phát, tơng quan đồng nội tệ đồng ngoại tệ, tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh ngời già, tuổi thọ bình quân quốc gia Thị trờng bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển không ngừng lớn mạnh với đa dạnh hoá SPBHNT II SPBHNT Cùng với hình thành đời phát triển BHNT SPBHNT song song tồn phát triển với loại SPBHNT khác Vậy vấn đề đặt đây: ta hiểu SPBHNT, có đặc điểm bao gồm loại sản phẩm nào? Đi sâu vào nghiên cứu BHNT hiểu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 1.Khái niệm: Xết khía cạnh khác có khái niệm khác SPBHNT Nhng khái niệm lại sản phẩm bảo hiểm nên SPBHNT thực chất lời cam kết bên bán hay doanh nghiệp bảo hiểm việc bồi thờng hoạc chi trả b¶o hiĨm cã sù kiƯn b¶o hiĨm x¶y ra-SPBHNT tất mà ngời tham gia (hay ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hỏng) đợc trình trao đổi: bao gồm lợi ích bản, bảo đảm mặt tài có rủi ro thiệt hại xảy ra, yếu tố kèm hay gọi yếu tố gia tăng nh hài lòng ngời tham gia (hay ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hỏng) chất lợng phục vụ, uy tín, danh tiếng công ty Đặc điểm SPBHNT: Bảo hiểm ngành dich vụ mà sản phẩm ngành không giống nh ngành nghề dịch vụ khác Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Xuất phát từ chất, đặc điểm sản phẩm bảo hiểm, SPBHNT với đặc điểm : Là sản phẩm vô hình hay sản phẩm không định hình đợc có số yếu tố hữu hình: biểu tợng nhÃn hiệu nhng sản phẩm vô hình: ngời mua cảm nhận đợc lợi ích hay tác dụng sản phẩm đà đăng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà đơn giản nhận đợc lời hứa, lời cam kết công ty bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sản phẩm cất trữ (theo nghĩa dich vụ bảo hiểm lực lợng bán cung cấp dich vụ đợc tạo trớc với số lợng lớn đem cất vào kho đem bán dần) thay vào lực lợng bán, đại lý công ty làm thời gian định SPBHNT sản phẩm dich vụ không đồng dich vụ công ty (doanh nghiệp bảo hiểm) khác cung cấp chất lợng phục vụ thân công ty (doanh nghiệp bảo hiểm) khách hàng khác khác Trong ngành bảo hiểm tất sản phẩm bảo hiểm nói chung, SPBHNT nói riêng điều sản phẩm không đợc bảo hộ quyền Để tạo cho sản phẩm khác biệt doanh nghiệp phải có chiến lợc, kế hoạch, phải làm chủ việc định phí, nâng cao chất lợng phục vụ, làm tăng yếu tố kèm nhằm đảm bảo an toàn sản phẩm ổn định tăng trởng phát triển doanh nghiệp Mặc dù ngời tham gia phải bỏ tiền đóng phí mua bảo hiểm nhng họ hoàn toàn không mong muốn dich vụ nhận đợc từ công ty bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Các sản phẩm bảo hiểm sản phẩm không mong đợi: khách hàng mua nhng không mong muốn thiệt hại xảy để đợc bồi thờng trả tiền bảo hiểm Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 10 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm phẩm, dịch vụ bảo hiểm đến khách hàng nhanh chóng hơn, xác tạo độ tin cậy nơi khách hàng.Việt Nam ngày hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo môi trờng an toàn, ổn định phát triển với sách hội nhập Việt Nam nh việc thực hiệp định thơng mại Việt- Mỹ BHNT lại lĩnh vực kinh doanh mầu mỡ bền vững, hấp dẫn nhà đầu t nhà đầu t nớc ngoài, thời gian tới chắn xuất nhiều gơng mặt thị trờng BHNT Việt Nam làm cho thị trờng thêm sôi động Một điều chắn khẳng định thị trờng BHNT Việt Nam sễ phát triển với tốc độ cao tơng lai Nhng bên cạnh thuận lợi để phát triển Việt Nam có hạn chế khó khăn đến hệ thống pháp luật điều chỉnh bên cạnh thuận lợi để phát triển Việt Nam có hạn chế khó khăn đến hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT ë ViƯt Nam cha thùc sù ®ång bé, mét số quy định cần thiết thiếu, số quy định cha rõ ràng, cha thực phù hợp với tập quán BHNT, cha tạo linh hoạt lớn cho hoạt động doanh nghiệp, thị trờng đầu t Việt Nam giai đoạn hình thành, thiếu công cụ đầu t, công cụ đầu t dài hạn hạn chế lớn đến hiệu hoạt động đầu t doanh nghiệp BHNT Hạn chế thị trờng BHNT Việt Nam trình hình thành, trình độ chuyên môn đội ngũ cán đại lý làm BHNT hạn chế ch a có chơng trình chuẩn đào tạo đại lý, cạnh tranh khong lành mạnh công ty BHNT xuất phổ biến thị trờng, SPBHNT cha hoàn thiện, cha đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm (nhiều sản phẩm đạt hiệu cha cao nh bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Hơn năm qua tốc độ phát triển kinh tế Việt Nam cao nhng nhìn chung kinh tế nớc ta nghèo, thu nhập quốc dân theo đầu ngời thấp phần lớn ngNguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 20 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm ời dân Việt Nam (đặc biệt nông dân) khả tài để tham gia BHNT, bên cạnh tâm lý lo sợ lạm phát phổ biến yếu tố chi phối ý định tham gia SPBHNT có thời hạn Khó khăn hạn chế lớn để phát triển thị trờng BHNT hiểu biết dân chúng bảo hiểm nói chung, BHNT nói riêng cha nhiều việc tham gia bảo hiểm trở thành tập quán ngời dân Việt Nam Mặc dù có nhiều hạn chế khó khăn nh nhng nh đà nói, tốc độ phát triển nghiệp vụ BHNT Việt Nam năm qua đà thu đợc nhiều kết vợt bậc dự đoán thị trờng BHNT Việt Nam phát triển với tốc độ cao năm II SPBHNT Việt Nam Sự phát triển thị trờng BHNT Việt Nam đà đa đợc sản phẩm bảo hiểm Với đặc điểm, vai trò khác loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, việc đa dạng hoá sản phẩm thị trờng BHNT Việt Nam ngày đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng Trong năm hoạt động vừa qua thị trờng BHNT doanh nghiệp đà triển khai nhiều SPBHNT Các sản phẩm BHNT thị trờng BHNT Việt Nam có d Khi bắt đầu triển khai nghiệp vụ BHNT (1996) thị trờng BHNT Việt Nam có loại hình bảo hiểm BHNT có thòi hạn năm, 10 năm chơng trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng thành(An sinh giáo dục) nhng bớc sang tháng đầu năm 2000, năm chuyển giao hai kỷ đà có doanh nghiệp BHNT hoạt động cạnh tranh là: Bảo Việt(sở hữu Nhà nớc), Bảo Minh-CMG (liên doanh) Prudential, Chinpon-Manulife vµ AIA(100%vèn níc ngoµi) ViƯc tham gia cđa ngµy đông doanh nghiệp BHNT thị trờng bảo hiểm Việt Nam làm cho Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 21 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm số lợng sản phẩm BHNT thị trờng tăng lên đáng kể thị trờng BHNT doanh nghiệp bảo hiểm có sản phẩm bảo hiểm: Bảo Việt: Các sản phẩm gồm sản phẩm: Bảo hiểm Tiết Kiệm thời hạn năm , 10 năm Bảo hiểm An Sinh giáo dục Bảo hiểm trọn đời Niên Kim nhân thọ Các sản phẩm bổ sung: Điều khoản riêng I: Bảo hiểm thơng tật phận vĩnh viễn tai nạn; Điều khoản riêng II: Bảo hiểm chi phí phẫu thuật; Điều khoản riêng III: Bảo hiểm sinh kỳ tuý; Điều khoản riêng IV: Bảo hiểm tử kỳ; Prudential: Các sản phẩm chính: gồm s¶n phÈm: Phó Trêng An Phó tÝch l an khang Phó tÝch l gi¸o dơc Phó tích luỹ định kỳ Phú hoà nhân Sản phẩm bổ trợ: gồm sản phẩm : Bảo hiểm từ bỏ thu phí Bảo hiểm chết nạn Bảo hiểm chết tàn tật tai nạn Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 22 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Sản phẩm trọn gói: thực chất sản phẩm kết hợp sản phẩm chính, sản phẩm kèm theo số sản phẩm bổ trợ Gồm sản phẩm: 1.Phú tơng lai: kết hợp sản phẩm phú tích luỹ giáo dục với sản phẩm bổ trợ Bảo hiểm từ bỏ thu phí Phú bảo gia: kết hợp sản phẩm phú tÝch l an khang víi s¶n phÈm kÌm theo B¶o hiểm nhân thọ có kỳ hạn sản phẩm bổ trợ Bảo hiểm chết tàn tật tai nạn 3.Phú thành đạt: kết hợp sản phẩm phú tích luỹ định kỳ với sản phẩm kèm theo BHNT có kỳ hạn sản phẩm bổ trợ Bảo hiểm chết tàn tật tai nạn Chinfon- Manulife: Các sản phẩm chính:gồm sản phẩm: Bảo hiểm hỗn hợp 10 năm, 15 năm, 20 năm Bảo hiểm giáo dục hỗn hợp Sản phẩm bổ sung: 1.Bảo hiểm tử vong thơng tật tai nạn 2.Bảo hiểm trợ cấp y tế Bảo Minh- CMG: Sảnphẩm chính: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Bảo hiểm trẻ em Bảo hiểm hu trí Sản phẩm bỉ sung: B¶o hiĨm tư kú B¶o hiĨm chết thơng tật tai nạn Bảo hiểm miễn phí Bảo hiểm miễn phí trờng hợp thơng tật Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 23 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm AIA công ty Bảo hiểm quốc tế Mỹ đà đợc cấp giấy phép kinh doanh BHNT từ tháng đầu năm 2000 nhng cha có hoạt động thức nào, đến thị trờng BHNT sản phẩm Bảo hiểm công ty cha đa thị trờng Đến nay(năm 2002) doanh nghiệp BHNT đà triển khai thêm số loại hình sản phẩm BHNT thị trờng điển hình nh: An khang thịnh Vợng, An khang trờng Thọ sản phẩm đ ợc triển khai gần An Gia Thịnh Vợng, Bảo hiểm hỗ trợ viện phí bệnh hiểm nghèo SPBHNT mới: An Gia Thịnh V ợng , Bảo hiểm hỗ trợ viện phí Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Ngày 1/1/2002 tổng công ty bảo hiểm Việt Nam(Bảo Việt) đà đa thị trờng SPBHNT mới- An gia thịnh Vợng- với thời hạn Bảo hiểm: năm, 10 năm 20 năm Giốg nh sản phẩm An khang thịnh Vợng mà Bảo Việt triển khai sản phẩm có quyền lợi là: trả tiền Bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng, ngời đợc bảo hiểm chẳng may bị chết thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn thời hạn bảo hiểm, miễn phí cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm miễn phí cho thời gian lại hợp đồng ng ời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn tai nạn sản phẩm có điểm bật sau đây: Số tiền bảo hiểm tăng dần theo thời gian Khác với sản phẩm mà Bảo Việt đà triển khai trớc kể từ năm thứ trở số tiền bảo hiểm An Gia thịnh Vợng đợc điều chỉnh tăng 5% năm so với tiền bảo hiểm ban đầu số tiền bảo hiểm đợc điều chỉnh số tiền toán ngời đợc bảo hiểm chết thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn thời hạn bảo hiểm nh sống đến Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 24 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm đảo hạn hợp đồng Đây điểm khác biệt lớn so với sản phẩm BHNT có số tiền bảo hiểm không thay đổi mà Bảo Việt đà triển khai nh An khang thịnh Vợng, An khang trờng Thọ, An sinh giáo dục Với số tiền bảo hiểm đợc điều chỉnh tăng dần theo thời gian, An gia thịnh Vợng chống lại giá đồng tiền ảnh hởng lạm phát (trong năm năm qua tỷ lệ lạm phát trung bình /năm dới 5%) đồng thời số tiền bảo hiểm đợc điều chỉnh tăng hàng năm phù hợp với tăng lên mức sống chung tăng lên nhu cầu bảo hiĨm theo thêi gian Võa b¶o hiĨm võa tiÕt kiƯm: Khách hàng tham gia bảo hiểm An gia thịnh Vợng đợc hởng lÃi suất trung bình/ năm số phí đóng tơng ứng 3,31%/năm với thời hạn năm, 26%/năm với thời hạn 20 năm Đây sản phẩm võa b¶o hiĨm( B¶o ViƯt sƠ tr¶ tiỊn b¶o hiĨm trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro thời gian bảo hiểm) vừa tiết kiệm( ngời đợc bảo hiểm đợc nhận toàn số tiền bảo hiểm đà đợc điều chỉnh tăng hợp đồng đáo hạn) đồng thời nh sản phẩm bảo hiểm khác Bảo việt tham gia An giang thịnh Vợng khách hàng ddợc hởng dịch vụ kèm theo nh đợc vay phí tự động vay theo hợp đồng, đợc thu phí nhà nhận thức rõ đợc tính bảo hiểm sản phẩm khách hàng tránh việc so sánh không công tham gia bảo hiểm với gửi tiền tiết kiệm An gia thịnh Vợng mở rộng đối tợng, kết hợp linh hoạt Đối tợng đợc bảo hiểm ngời từ đến 60 tuổi, không thiết phải công dân Việt Nam Nh sản phẩm An Sinh giáo dục(với độ tuổi từ đến 13); An khang thịnh Vợng (với độ tuổi từ 14- 17) mà Bảo Việt đà triển khai trẻ em đợc bảo hiểm theo sản phẩm Ngoài An gia thịnh Vợng linh hoạt với sản phẩm Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 25 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm buôn bổ trợ khác(điều 3, 4, 5, 6, 7) mà Bảo Việt đà triển khai để mở rộng phạm vi bảo hiểm Với đặc điểm đà nêu: quyền lợi u việt, dịch vụ tiện ích, đối tợng đợc bảo hiểm rộng khả kết hợp linh hoạt chắn An gia thịnh Vợng sản phẩm BHNT hữu ích cho moi ngời nhằm tạo lập sống an lành, hạnh phúc thịnh vợng Tại thành phố HCM ngày 9/9/2002, công ty bảo hiểm Quốc tế Mỹ AIA đà thức bán sản phẩm bổ sung bảo hiểm hỗ trợ viện phí bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Theo AIA việc bán hai sản phẩm bổ sung nhằm chia sẻ gánh nặng tài cho khách hàng chẳng may họ mắc phải chứng bệnh hiểm nghèo phải nằm viện Việt Nam mà bảo hiểm y tế cha phổ biến rộng rÃi đến với ngời hai sản phẩm bổ sung công ty hữu ích giúp ngời có điều kiện chăm sóc sức khoẻ tốt Theo AIA sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ viện phí đợc thiết kế giúp khách hàng trang trải chi phí nằm viện: mệnh giá sản phẩm có mức 100.000 đồng, 200.000 đồng 300.000 đồng với mức đền bù viện phí hàng ngày: 25% số tiền bảo hiểm cho ngày nằm viện đầu tiên, 50% cho ngµy n»m viƯn thø 2,75% cho ngµy »m viƯn thứ ba, 100% số tiền bảo hiểm cho ngày nằm viện thứ t 125% số tiền bảo hiểm cho ngày nằm viện kế tiếp, khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ viện phí phải nằm khoa săn sóc đặc biệt đợc chi trả 200% số tiền bảo hiểm cho ngày nằm viện Quyền lợi bảo hiểm bị chi trả đến 365 ngày co lần nằm viện tối đa 25 ngày cho lần nằm khoa săn sóc đặc biệt tổng quyền lợi bảo hiểm chi trả cho lần nằm viện khác lên đến 100 ngày, sản phẩm giúp giảm gánh nặng tài khách hàng phải điều trị bệnh viện thu hút nhiều khách hàng hơn, với sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo lại sản phẩm cung cấp cho Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 26 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm khách hàng khoản để điều trị mắc phải chứng bệnh hiểm nghèo đợc AIA bảo hiểm khách hàng mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo chẳng may mắc phải Theo AIA với hai sản phẩm công AIA Việt Nam có nhiều sản phẩm bổ sung đa dạng với phạm vi bảo hiểm mở rộng nh: Quyền lợi miễn thu phí bảo hiểm tử vong tai nạn, bảo hiểm tử vong tàn tật tai nạn bảo hiểm hỗ trợ viện phí, bảo hiểm bậnh hiểm nghèo thu hút khối lợng khách hàng lớn vào công ty nh thị trờng BHNT Việt Nam SPBHNT vứi tăng trởng, phát triển kinh tế, xà hội SPBHNT góp phần quan trọng vào trình tăng trởng, phát triển kinh tế, xà hội Việt Nam 3.1.Các sản phẩm BHNT chống lại hữu hiệu ảnh hởng lạm phát Lạm phát tợng phổ biến, tồn cách khách quan tất kinh tế, lạm phát mức độ vừa phải nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển nhng lạm phát cao lạm phát âm (giảm phát) gây tác động tiêu cực đời sống kinh tế, xà hội, gây ổn định, đình trệ chí gây khủng hoảng toàn kinh tế, xà hội Tỷ lệ lạm phát tăng trởng GDP Việt Nam giai đoạn 1996-2000 (%) Năm Lạm phát Tăng trëng 1996 4.5 9.3 1997 3.6 8.8 1998 9.2 5.8 1999 0.1 4.8 2000 -0.6 6.75 Cã rÊt nhiỊu biƯn pháp đa để chống lạm phát nhng tham gia SPBHNT mọt biện pháp hữu hiệu để chóng lạm phát Với BHNT để giúp ngời dân an tâm tham gia bảo hiểm mà không lo lắng đến ảnh hởng lạm phát, công ty bảo hiểm áp dụng số biện pháp nh: tuyên truyền giải thích cho khách hàng hiểu rõ lạm phát Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 27 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm sản phẩm BHNT, thiết kế sản phẩm có khả chống lại cách hữu hiệu ảnh hởng lạm phát, tác dụng vào tâm lý trấn an đợc nỗi lo sợ lạm phát dân chúng, thực tốt công tác đầu t phí để đa vào mức lÃi suất kỹ thuật cao, tăng lÃi chia(Bảo tức) cho khách hàng Thông thờng cho thực đa dạng hoá đầu t nên lÃi suất đầu t công ty BHNT thờng cao lÃi suất tiết kiệm ngân hàng(và cao tỷ lệ lạm phát):so sánh lÃi suất đầu t thực tế Bảo Việt tỷ lệ lạm phát năm qua bảng sau làm ví dụ: So sánh lÃi suất đầu t thực tế Bảo Việt với tỷ lệ lạm phát(%) Năm Lạm phát LÃi suất đầu t thực tế Bảo Việt LÃi suất-lạm phát 1996 4.5 8.36 +3.86 1997 3.6 11.91 +8.31 1998 9.2 12.0 +2.8 1999 0.1 8.0 +7.9 2000 -0.6 7.2 +7.8 Xét mặt sản phẩm tất SPBHNT có khả chống lại ảnh hởng lạm phát, tiêu biểu sản phẩm có khả chống lại ảnh hởng lạm phát cách hữu hiệu nh: sản phẩm bảo hiểm ngoại tệ, sản phẩm bảo hiểm tăng dần, sản phẩm bảo hiểm trả tiền bảo hiểm tiết kiệm nhiều lần,sản phẩm bảo hiểm cải tiến, s¶n phÈm b¶o hiĨm chia l·i(b¶o tøc), s¶n phÈm b¶o hiểm linh hoạt, sản phẩm bảo hiểm điều chỉnh, sản phẩm bảo hiểm biến đổi Mỗi sản phẩm có có ý nghĩa khác việc trống lại ảnh hởng tiêu cực lạm phát tính phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm đà áp dụng mét tû lƯ chiÕt khÊu phÝ( l·i kü tht) phÇn lÃi bù đắp lại phần trợt giá Công ty bảo hiểm đa thị trờng sản phẩm có đặc trng chống lại ảnh hởng lạm phát, khắc phục tâm lý sợ lạm phát cách hữu hiệu so với s¶n phÈm trun thèng nh: cho phÐp ngêi tham gia bảo hiểm đợc điều chỉnh tăng số tiền bảo hiểm nhằm bù đắp giá đồng tiền lạm phát, đảm bảo giá trị số tiền bảo hiểm đáo hạn ( đảm bảo vàng, đảm bảo ngoại tệ mạnh, bán bảo hiểm đồng ngoại tệ mạnh) cho phép Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 28 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm điều chỉnh cách thức đóng phí, mức đóng phí gắn giá trị giải ớc, số tiền bảo hiểm hợp đồng lÃi suất đầu t hành thị trờng 3.2 SPBHNT tác động tích cực đến tăng trởng phát triển kinh tế, xà hội Qua năm triển khai hoạt động phát triển, SPBHNT có vai trò, đóng góp tích cực vào tăng trởng phát triển kinh tế xà hội nớc ta Đảm bảo nhu cầu khách hàng tham gia, SPBHNT tạo khoản doanh thu đáng kể từ phí bảo hiểm vào quỹ đầu t phát triển, sản phẩm BHNT có vai trò đóng góp tích cực vào việc tăng trởng phát triển kinh tế xà hội nớc ta Đảm bảo nhu cầu khách hàng tham gia, SPBHNT tạo khoản doanh thu đáng kể từ phí bảo hiểm vào quỹ đầu t phát triển góp phần tạo môi trờng thu hút nhà đầu t, đối tác tham gia vào thị trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung, thị trờng BHNT nói riêng Với khoản doanh thu phí, từ hoạt động đầu t phát triển hoạt động BHNT, SPBHNT đáp ứng nhu cầu khách hàng hàng năm đóng góp vào GDP với ngành khác số không nhỏ Các số liệu phân tích đà đa đợc đề cập đến cho thấy đáng mừng trình triển khai phát triển sau SPBHNT Đi công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc SPBHNT ngày đợc hoàn thiện phát triển, thu hút lực lợng khách hàng tham gia vào thị trờng BHNT ngày đông đà tạo khối lợng công việc hoạt động BHNT cao hơn, giải đợc lực lợng lớn công ăn việc làm, giải khó khăn, giảm bớt đợc tệ nạn xà hội dễ mắc phải bị rơi vào tình trạng thất nghiệp Cải thiện, nâng cao thu nhập thân, gia đình ngời tham gia lao động, góp phần ổn định, an toàn xà hội Tham gia hợp tác hoà nhập với nớc thị trờng bảo hiểm giới, hàng loạt công ty bảo Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 29 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm hiểm nớc vào Việt Nam: AIA, Prudential, manulife việc mở rộng thị trờng, tăng trởng kinh tế, nớc ta học hỏi, có thêm kinh nghiệm công tác quản lý, điều hành điều kiện giao l u văn hoá đợc mở rộng, tiếp thu văn minh văn hoá giới Mở rộng quan hệ hợp tác thị trờng BHNT giới tiền đề, tạo môi trờng để phát triển ngành nghề, lĩnh vực khác Với đa dạng chủng loại, SPBHNT đà đáp ứng ngày tốt nhu câù đa dạng phong phú toàn diện nhân dân BHNT, khẳng định đợc vị trí kinh tÕ, x· héi Víi chÝnh s¸ch héi nhËp kinh tÕ kinh tế nớc ta đà bớc vào giai đoạn hồi phục, ổn định phát triển với tốc độ cao, lạm phát bị đẩy lùi, thu nhập ngời dân ngày đợc cải thiện nâng cao Cùng với hoàn thiện môi trờng pháp lý thị trờng BHNT phát triển mạnh mẽ doanh nghiệp với tham gia ngày đông đảo khách hàng vào SPBHNT dự đoán thị trờng BHNT Việt Nam phát triển với tốc độ cao năm ngành dịch vụ tiếp tục đóng góp phần đáng kể vào thu nhập phát triển kinh tế, xà hội nớc nhà Phần II:cách thức giải pháp nhằm hoàn thiện đa dạng phát triển SPBHNT Mục tiêu phát triển thị trờng bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng nh mục tiêu hoàn thiện đa dạng phát triển SPBHNT nhằm đáp ứng nhu cầu tham gia ngày đông khách hàng, mở rộng phạm vi, đối tợng ngời tham gia vấn đề quan tâm đặc biệt ngời ngành, Nhà Nớc quan tâm đến việc phát triển thị trờng bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm có bảo BHNT, SPBHNT ngành đóng số lợng lớn vào thu nhập GDP hàng năm kinh tế Vậy với biện pháp, giải pháp thúc đảy phát triển thị trờng BHNT, SPBHNT? Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 30 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm I Phát triển thị trờng BHNT Sau thời hạn bảo hiểm hợp đồng kết thúc nên có u đÃi với khách hàng tiếp tục tham gia bảo hiểm Nhằm trì mở rộng khách hàng tham gia thị tr ờng bảo hiểm thời hạn bảo hiểm hợp đồng kết thúc công ty bảo hiểm nên có u đÃi: Thứ nhất, chấp nhận bảo hiểm tự động: không đánh giá lại rủi ro phần số tiền bảo hiểm rủi ro hợp đồng tơng đơng với số tiền bảo hiểm hợp đồng cũ nên khách hàng có yêu cầu kế tục bảo hiểm sau thời hạn bảo hiểm hợp đồng b¶o hiĨm cị kÕt thóc ViƯc chÊp nhËn b¶o hiĨm tự động khách hàng đà tham gia bảo hiểm công ty đem lại lợi ích cho công ty mà đảm bảo quyền lợi cho khách hàng xét mặt rủi ro trờng hợp kế tục bảo hiểm đợc coi tơng tự nh trờng hợp khách hàng tham gia bảo hiểm với thời hạn bảo hiểm dài Thứ hai, thời gian tham gia( liên tục) hợp đồng cũ đợc cộng dồn tính thời gian chờ: hạn khách hàng tham gia bảo hiểm hỗn hợp thời hạn năm đáo hạn hợp đồng khách hàng tiếp tục tham gia bảo hiểm hỗn hợp 10 năm đợc tính thời gian năm hợp đồng trớc xem xét thời gian chờ hợp đồng sau Thứ ba, có sách u đÃi, dịch vụ khác nh tặng quà, giảm phí bảo hiểm, kiểm tra sức khoẻ miễn phí, chấp nhận bảo hiểm cho khách hàng kế tục bảo hiểm đến độ tuổi cao hơn, đợc chia lÃi: công ty bảo hiểm thực giảm phí khách hàng kế tục bảo hiểm công ty chịu tiết kiệm đợc chi phí đánh giá rủi ro, quảng cáo nhằm thu hút khách hàng tham gia Đồng thời thực biện pháp hữu hiệu: tuyên truyền phơng tiện, thông tin đại chúng làm cho dân chúng ngày Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 31 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm hiểu biết rõ mục đích ý nghĩa loại hình bảo hiểm này, để tham gia BHNT trở thành thói quen ngời dân Việt Nam Thúc đẩy tăng trởng, phát triển kinh tế, xà hội Cùng với chÝnh s¸ch héi nhËp kinh tÕ, nỊn kinh tÕ níc ta đà bớc vào giai đoạn hồi phục, ổn định phát triển với tốc độ cao, lạm phát đợc đẩy lùi, thu nhập ngời dân ngày đợc cải thiện tiền đề kinh tế quan trọng thúc đẩy nhu cầu BHNT Để thúc đẩy thị trờng BHNT Việt Nam phát triển bền vững, tăng cờng vai trò sống cần phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu, tồn thời đồng thời phải chuẩn bị tốt để đối phó với khó khăn, thách thức tới thách thức hội nhập toàn cầu hoá kinh tế, bớc thúc đẩy tăng trởng phát triển kinh tế, xà hội Để thực nhiệm vụ cần phải có chiến l ợc giải pháp mang tính đồng bộ: Thứ nhất: Nhà nớc cần hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh nhằm tạo khung pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh BHNT, tạo bình dẳng doanh nghiệp, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngời tham gia nh doanh nghiệp bảo hiểm, nâng cao hiệu lực quản lý Nhà Nớc hoạt động kinh doanh BHNT, đáp ứng yêu cầu quản lý phát triển thị tr ờng BHNT kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội Chủ Nghĩa tạo tiền đề cho phát triển bền vững Thứ hai: Nhà Nớc cần có chiến lợc, định hớng phù hợp phát triển thị trờng BHNT trớc hết chiến lợc, sách hội nhập, cần xác định rõ lộ trình hội nhập mở cửa thị tr ờng BHNT Tiếp đến Nhà Nớc cần có sách phù hợp để khuyến khích phát triển thị trờng BHNT Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 32 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Thứ ba: Các doanh nghiệp BHNT cần nâng cao chất lợng dịch vụ, phát triển cung cấp dịch vụ theo hớng cung cấp dịch vụ tổng hợp, dịch vụ II.phát triển SPBHNT Nhằm hoàn thiện đa dạng phát triển sản hẩm BHNT cần có chiến lợc biện pháp cụ thể để việc tiếp cận sản phẩm khách hàng dễ dàng từ khách hàng nẩy sinh nhu cầu đợc tham gia sản phẩm BHNT, thị trờng BHNT Các doanh nghiệp BHNT đà áp dụng biện pháp nhằm đa sản phẩm dễ dàng đến với công chúng nhng để hoàn thiện, cải thiện phát triển SPBHNT biện pháp hữu hiệu mà doanh nghiệp th ờng cần quan tâm là:làm để nhÃn hiệu sản phẩm BHNTdễ dàng đ ợc ghi nhận mở rộng kênh phân phối sản phẩm, trình thiết kế, hoàn thiện phát triển sản phẩm 1.Để nhÃn hiệu SPBHNTdễ dàng đợc ghi nhận Với mục đích mở rộng phạm vi tham gia đối tợng vào SPBHNT doanh nghiệp cần xây dựng hình ảnh quảng cáo Xây dựng hình ảnh doanh nghiệp nhằm tạo lập củng cố thiện cảm, lòng tin, uy tín, gắn bó khách hàng nh khách hàng tiềm doanh nghiệp BHNT, quảng cáo nhằm làm cho công chúng biết sản phẩm, xây dựng nhÃn hiệu hàng hoá nh hỗ trợ bán hàng: sản phẩm dùng đợc thiết kế Nguyễn Thị Phơng Nga- Bảo Hiểm-B-K41 33 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm hoàn hảo đến nhng khách hàng đợc tồn mÃi mÃi sản phẩm tồn kho trở thành thơng phẩm, sản phẩm đợc mua bán Đặc biệt với sản phẩm BHNT nhu cầu tham gia nhu cầu thụ động, khách hàng chủ động tìm đến doanh nghiệp để mua bán SPBHNT mà thòng mua sau đợc ngòi bán bảo hiểm thuyết phục, vận động, việc xây dựng hình ảnh quảng cáo sản phẩm tạo lòng tin với khách hàng đóng vai trò tối quan träng kinh doanh BHNT mµ doanh nghiƯp triĨn khai quảng cáo yếu tố quan trọng định việc tham gia BHNT khách hàng Mở rộng kênh phân phối sản phẩm Một biện pháp hữu hiệu nhằm cải thiện, hoàn thiện phát triển SPBHNT doanh nghiệp BHNT phải mở rộng đợc kênh phân phối sản phẩm, để sản phẩm dễ dàng đợc công chúng ghi nhận thông qua kênh phân phối trực tiếp, nhanh chóng khách hàng thấy đ ợc lợi ích, vai trò, tiện dụng SPBHNT đem lại cho khách hàng Để đa SPBHNT thị trờng việc sử dụng kênh phân phối truyền thống-đội ngũ đại lý chuyên nghiệp doanh nghiệp cần phải sử dụng đại lý bán chuyên nghiệp cộng tác viên, hợp tác với ngân hàng khai thác thu phí bảo hiểm, doanh nghiệp khai thác mở rộng kênh phân phối qua mạng internet với việc giới thiệu chào bán SPBHNT doanh nghiệp BHNT nên giới thiệu, chào bán, hoàn thiện, phát triển sản phẩm qua kênh phân phối phản hồi trực tiếp Một kênh phân phối hiệu cho phép công ty BHNT, đặc thị trờng phát triển thông tin nh giới thiệu Nguyễn Thị Phơng Nga- B¶o HiĨm-B-K41 34 ... 20 năm Bảo hiểm giáo dục hỗn hợp Sản phẩm bổ sung: 1 .Bảo hiểm tử vong thơng tật tai nạn 2 .Bảo hiểm trợ cấp y tế Bảo Minh- CMG: Sảnphẩm chính: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Bảo hiểm trẻ em Bảo hiểm. .. phẩm bảo hiểm trả tiền bảo hiểm tiết kiệm nhiều lần ,sản phẩm bảo hiểm c¶i tiÕn, s¶n phÈm b¶o hiĨm chia l·i(b¶o tøc), s¶n phẩm bảo hiểm linh hoạt, sản phẩm bảo hiểm điều chỉnh, sản phẩm bảo hiểm. .. Bảo Hiểm- B-K41 22 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Sản phẩm trọn gói: thực chất sản phẩm kết hợp sản phẩm chính, sản phẩm kèm theo số sản phẩm bổ trợ Gồm sản phẩm: 1.Phú tơng lai: kết hợp sản phẩm