Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung MỤC LỤC Nhận xét : 21 Trong cấu tổng nguồn vốn huy động qua năm 2009 – 2011 nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư tiền gửi TCKT chiếm tỷ trọng lớn Tiền gửi từ dân cư năm 2010 tăng 79.11% so với 2009 với mức tương ứng 337.002 triệu đồng Đến năm 2011, tiền gửi từ dân cư tăng 69.77% so với năm 2010 ứng với 532.373 triệu đồng Đây kết việc áp dụng mạnh mẽ hoạt động marketing nhằm tạo hình ảnh tốt, giới thiệu rộng rãi sản phẩm dịch vụ tiết kiệm ngân hàng đến với tầng lớp dân cư Tiền gửi từ dân cư đa phần tiền gửi tiết kiệm có tính ổn định cao, dễ sử dụng ngân hàng Do đó, ngân hàng cần sử dụng tối ưu nguồn vốn để đạt hiệu cao .21 Bên cạnh đó, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng lên cụ thể năm 2009 chiếm 35%, năm 2010 chiếm 32% năm 2011 chiếm 27.86% tổng nguồn vốn, ứng với mức tăng năm 2010 tăng 49.23% so với năm 2009 với số tiền 131.515 triệu đồng Sang năm 2011, mức tăng trưởng 38.52% ứng với 153.566 triệu đồng so với năm 2010 Việc tiền gửi tổ chức kinh tế tăng mạnh kinh tế có dấu hiệu phục hồi tăng trưởng, sản xuất bắt đầu hoạt động trở lại, đến năm 2011 tỷ lệ có giảm so với 2010 kinh tế có nhiều biến động, mà điều khơng làm ảnh hưởng đến hoạt động NH Bên cạnh đó, Ngân hàng khơng ngừng tăng cường hoạt động Marketing để tìm kiếm lượng khách hàng kinh tế sử dụng kênh thơng tin đại chúng, chương trình tài trợ…Vì Ngân hàng tận dụng triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế 21 Đối với khoản tiền gửi khác tiền gửi TCTD, tiền gửi kho bạc, tiền gửi khác… qua năm 2009 – 2011 có biến động không đáng kể tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi TCTD năm 2010 tăng 28.7% so với năm 2009 với mức tăng 22.552 triệu đồng, đến năm 2011 tăng 32.93% so với năm 2010 ứng với 33.308 triệu đồng Do năm 2010, nhu cầu vốn kinh tế thành phố lớn, đó, TCTD muốn rút tiền gửi ngân hàng khách hàng vay nhằm thu tiền lãi nhiều 22 Bên cạnh đó, ngân hàng vay để làm vốn cho thể rõ qua năm Năm 2010 tăng 39.32% ứng với 13.624 triệu đồng so với năm 2009, đến năm 2011 tỷ lệ 29.15% ứng với 14.074 triệu đồng so với năm 2010 22 Nhìn chung, cơng tác huy động vốn chi nhánh qua năm thực tốt đảm bảo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, thực tốt mục tiêu đề ra, kinh tế thành phố cịn nhiều biến động, có tác động ảnh hưởng đến phát triển thành phần kinh tế, làm cho tỷ trọng nguồn vốn thay đổi nhìn chung cấu huy động hợp lý 22 Từ bảng cho thấy tình hình cho vay Ngân hàng khả quan tiêu dư nợ tăng qua năm tỷ lệ nợ xấu giảm qua năm 23 Qua năm, dư nợ bình quân ngân hàng tăng lên Năm 2010 dư nợ bình quân tăng 42.82% so với năm 2009 với mức tăng 301.340 triệu đồng, đến năm 2011 tăng không nhiều so với năm 2010 36.28% ứng với mức tăng 364.626 triệu đồng Nguyên nhân dẫn đến kết kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao ảnh hưởng đến kết kinh doanh hầu hết thành phần kinh tế, lợi nhuận doanh nghiệp giảm sút, thu nhập dân cư tăng cao chi phí giá tăng tương ứng nên dư nợ chi nhánh tăng theo 23 Nhận xét : 24 Qua bảng số liệu ta thấy kết hoạt động kinh doanh chi nhánh khả quan qua năm 2009, 2010 2011 Lợi nhuận năm sau cao năm trước, kết thể rõ qua tình hình tổng thu tổng chi 24 SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Về tình hình doanh thu : Nhìn chung thu nhập chi nhánh tăng lên qua năm Năm 2009 đạt 173.715,5 triệu đồng Sang năm 2010, số lên đến 262.020,5 triệu đồng đến năm 2011, số tăng lên cách đáng kể 380.846,8 triệu đồng Cụ thể nguồn thu từ lãi chủ yếu chi nhánh với tỷ trọng 80% Năm 2010 thu nhập từ hoạt động 156.343,95 triệu đồng tăng 50.83% ứng với 79.474,55 triệu đồng so với năm 2009 Sang năm 2011 doanh thu CN tăng cao, tình hình kinh tế năm gặp nhiều khó khăn Trong năm 2011 tổng doanh thu đạt 380.846,8 triệu đồng tăng 45.35%, tương ứng tăng 118.826,3 triệu đồng Khoản thu nhập tăng cao năm 2011 chi nhánh tăng cường khuyến khích khách hàng vay vốn, mà đem lại khoản thu cao từ lãi vay, đẩy thu nhập chi nhánh lên cao Bên cạnh đó, dịch vụ thu ngồi lãi thu từ dịch vụ, thu kinh doanh ngoại hối thu khác tăng qua năm .24 SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung DANH MỤC CÁC BẢNG Nhận xét : 21 Trong cấu tổng nguồn vốn huy động qua năm 2009 – 2011 nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư tiền gửi TCKT chiếm tỷ trọng lớn Tiền gửi từ dân cư năm 2010 tăng 79.11% so với 2009 với mức tương ứng 337.002 triệu đồng Đến năm 2011, tiền gửi từ dân cư tăng 69.77% so với năm 2010 ứng với 532.373 triệu đồng Đây kết việc áp dụng mạnh mẽ hoạt động marketing nhằm tạo hình ảnh tốt, giới thiệu rộng rãi sản phẩm dịch vụ tiết kiệm ngân hàng đến với tầng lớp dân cư Tiền gửi từ dân cư đa phần tiền gửi tiết kiệm có tính ổn định cao, dễ sử dụng ngân hàng Do đó, ngân hàng cần sử dụng tối ưu nguồn vốn để đạt hiệu cao .21 Bên cạnh đó, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng lên cụ thể năm 2009 chiếm 35%, năm 2010 chiếm 32% năm 2011 chiếm 27.86% tổng nguồn vốn, ứng với mức tăng năm 2010 tăng 49.23% so với năm 2009 với số tiền 131.515 triệu đồng Sang năm 2011, mức tăng trưởng 38.52% ứng với 153.566 triệu đồng so với năm 2010 Việc tiền gửi tổ chức kinh tế tăng mạnh kinh tế có dấu hiệu phục hồi tăng trưởng, sản xuất bắt đầu hoạt động trở lại, đến năm 2011 tỷ lệ có giảm so với 2010 kinh tế có nhiều biến động, mà điều khơng làm ảnh hưởng đến hoạt động NH Bên cạnh đó, Ngân hàng khơng ngừng tăng cường hoạt động Marketing để tìm kiếm lượng khách hàng kinh tế sử dụng kênh thơng tin đại chúng, chương trình tài trợ…Vì Ngân hàng tận dụng triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế 21 Đối với khoản tiền gửi khác tiền gửi TCTD, tiền gửi kho bạc, tiền gửi khác… qua năm 2009 – 2011 có biến động không đáng kể tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi TCTD năm 2010 tăng 28.7% so với năm 2009 với mức tăng 22.552 triệu đồng, đến năm 2011 tăng 32.93% so với năm 2010 ứng với 33.308 triệu đồng Do năm 2010, nhu cầu vốn kinh tế thành phố lớn, đó, TCTD muốn rút tiền gửi ngân hàng khách hàng vay nhằm thu tiền lãi nhiều 22 Bên cạnh đó, ngân hàng vay để làm vốn cho thể rõ qua năm Năm 2010 tăng 39.32% ứng với 13.624 triệu đồng so với năm 2009, đến năm 2011 tỷ lệ 29.15% ứng với 14.074 triệu đồng so với năm 2010 22 Nhìn chung, cơng tác huy động vốn chi nhánh qua năm thực tốt đảm bảo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, thực tốt mục tiêu đề ra, kinh tế thành phố cịn nhiều biến động, có tác động ảnh hưởng đến phát triển thành phần kinh tế, làm cho tỷ trọng nguồn vốn thay đổi nhìn chung cấu huy động hợp lý 22 Từ bảng cho thấy tình hình cho vay Ngân hàng khả quan tiêu dư nợ tăng qua năm tỷ lệ nợ xấu giảm qua năm 23 Qua năm, dư nợ bình quân ngân hàng tăng lên Năm 2010 dư nợ bình quân tăng 42.82% so với năm 2009 với mức tăng 301.340 triệu đồng, đến năm 2011 tăng không nhiều so với năm 2010 36.28% ứng với mức tăng 364.626 triệu đồng Nguyên nhân dẫn đến kết kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao ảnh hưởng đến kết kinh doanh hầu hết thành phần kinh tế, lợi nhuận doanh nghiệp giảm sút, thu nhập dân cư tăng cao chi phí giá tăng tương ứng nên dư nợ chi nhánh tăng theo 23 Nhận xét : 24 Qua bảng số liệu ta thấy kết hoạt động kinh doanh chi nhánh khả quan qua năm 2009, 2010 2011 Lợi nhuận năm sau cao năm trước, kết thể rõ qua tình hình tổng thu tổng chi 24 SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Về tình hình doanh thu : Nhìn chung thu nhập chi nhánh tăng lên qua năm Năm 2009 đạt 173.715,5 triệu đồng Sang năm 2010, số lên đến 262.020,5 triệu đồng đến năm 2011, số tăng lên cách đáng kể 380.846,8 triệu đồng Cụ thể nguồn thu từ lãi chủ yếu chi nhánh với tỷ trọng 80% Năm 2010 thu nhập từ hoạt động 156.343,95 triệu đồng tăng 50.83% ứng với 79.474,55 triệu đồng so với năm 2009 Sang năm 2011 doanh thu CN tăng cao, tình hình kinh tế năm gặp nhiều khó khăn Trong năm 2011 tổng doanh thu đạt 380.846,8 triệu đồng tăng 45.35%, tương ứng tăng 118.826,3 triệu đồng Khoản thu nhập tăng cao năm 2011 chi nhánh tăng cường khuyến khích khách hàng vay vốn, mà đem lại khoản thu cao từ lãi vay, đẩy thu nhập chi nhánh lên cao Bên cạnh đó, dịch vụ thu ngồi lãi thu từ dịch vụ, thu kinh doanh ngoại hối thu khác tăng qua năm .24 SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung PHẦN MỞ ĐẦU Lý chon đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hồn thiện mở rộng hoạt động (nhất hoạt động tín dụng) hướng phương châm cho ngân hàng tồn tai phát triển Với định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, phục vụ chủ yếu cho khách hàng cá nhân nhỏ lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần ĐÔNG NAM Á (SEABANK) bước cải thiện, nâng cao đẩy mạnh sản phẩm tín dụng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện nay, sản phẩm mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á , ban lãnh đạo SeABank trọng chất lượng định hướng phát triển mạnh thời gian tới sản phẩm cho vay tiêu dùng Nếu nói đến tín dụng nói đến chuyển giao vốn chủ thể với tín dụng tiêu dùng làm người ta nghĩ đến mục đích việc giao tiếp Có thể nói mảng nghiệp vụ ngân hàng tiếp cận gần với sống người lao động nhằm hỗ trợ họ việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần Nhu cầu người ngày tăng lên với phát triển kinh tế xã hội, kèm theo đòi hỏi cần thỏa mãn Khả tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho nhu cầu nhu cầu tiêu dùng thường xuất trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành Tức có khác biệt yếu tố thời gian với nhu cầu tiêu dùng khả tài người Khi người ta sử dụng tín dụng tiêu dùng ứng trước quỹ đầu tư cá nhân để thỏa mãn nhu cầu Chính mục đích đó, ngân hàng Nhà Nước đưa chủ trương kích cầu việc cho vay tiêu dùng thực ngân hàng thương mại loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ người lao động Tín dụng tiêu dùng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống người lao động với quan, doanh nghiệp nơi họ làm việc, từ tăng suất lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hóa hoạt động ngân hàng thương mại kết hợp với cạnh tranh việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng mảng tín dụng tiêu dùng ngân hàng sử dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Xuất phát từ vấn đề với mong muốn tìm hiểu tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank – Đà Nẵng năm qua qua đưa biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chi nhánh tương lai nên em chọn đề tài “Thực SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank – CN Đà Nẵng” làm báo cáo thực tập 2, Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm tìm hiểu thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank Trên sở đó, phân tích tình hình hoạt động để từ đưa giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu hoạt động 3, Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á – CN Đà Nẵng qua năm 2009 – 2011 4, Phương pháp nghiên cứu Để nắm thông tin, liệu cách xác đầy dủ đáp ứng nhu cầu phân tích mục tiêu trên, em vận dụng kiến thức học trường với việc thu thập thông tin sách báo, tạp chí, internet, đặc biệt số liệu, tài liệu thu thập trực tiếp ngân hàng Trên sở đó, dùng phương pháp so sánh để thấy hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 5, Phạm vi nghiên cứu Do thời gian phạm vi tiếp cận với ngân hàng có giới hạn, kiến thức kinh nghiệm công tác nhiều hạn chế nên phạm vi đề tài phản ánh, phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank qua năm 2009 – 2011 số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động 6, Kết cấu chuyên đề Kết cấu báo cáo thực tập phần mở đầu kết luận, nội dung chia làm chương sau: Chương 1: Những vấn đề chung NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank-CN Đà Nẵng qua năm 2009-2011 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank-Đà Nẵng Vì thời gian thực tập có hạn kiến thức cịn Em hi vọng nhận góp ý cán Ngân hàng, thầy cô bạn để đề tài em hoàn thiện Để hoàn thành đề tài này, em xin chân thành cám ơn giúp đỡ nhiệt tình Cơ Lê Phương Dung, với anh chị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1/ Ngân hàng thương mại 1.1.1/ Khái niệm NHTM Theo Luật Tổ chức tín dụng, định nghĩa ngân hàng thương mại loại hình Tổ chức Tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, dùng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2/ Chức năng: 1.1.2.1/ Chức trung gian tài NHTM thực chức trung gian tài có nghĩa NH vừa vay người cho vay NHTM cầu nối nhũng người thiếu tiền người thừa tiền Nhờ có NHTM mà nhu cầu giải cách dễ dàng * NHTM thực huy động đựơc sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lưu thơng hàng hố, thực dịch vụ tiện ích cho xã hội * Nhờ có NHTM mà tiền tiết kiệm cá nhân, đoàn thể, tổ chức huy động vào trình vận động kinh tế Thông qua hoạt động NHTM mà tiền tiết kiệm đựơc đưa vào kinh tế hoạt động 1.1.2.2/ Chức trung gian toán Với việc nhận tiền gửi cho vay, Ngân hàng mở sổ sách theo dõi chuyển tiền giao dịch lẫn khách hàng Ngân hàng xuất tiền từ tài khoản sang tài khoản khác, chuyển từ nơi sang nơi khác Với chức này, Ngân hàng tiết kiệm chi phí việc vận chuyển, bảo quản tiền mặt, đồng thời hạn chế bị ứ đọng vốn khâu toán, tạo điều kiện thúc đẩy doanh nghiệp 1.1.2.3/ Chức tạo tiền Với chức định chế tài trung gian, Ngân hàng có khả di chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Nhờ nguồn vốn huy động cho khách hàng vay cần, Ngân hàng có khả tạo nên lượng tiền lớn nhiều so với lượng tiền ban đầu Lượng tiền ngân hàng tạo bút tệ Bút tệ loại tiền xuất sổ sách Ngân hàng Lượng tiền phụ thuộc vào sách tiền tệ Ngân hàng trung ương, đặc biệt “Tỷ lệ dự trữ bắt buộc” thông qua việc tăng giảm “Tỷ lệ dự trữ bắt buộc” Ngân hàng trung ương có khả giảm tăng lượng tiền lưu thông 1.1.3/ Nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1/ Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn hoạt động NHTM, Ngân hàng tạo lập nhiều nguồn vốn có điều kiện mở rộng cho vay, mở rộng tín dụng SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung cho kinh tế Vì nghiệp vụ nguồn vốn quan tâm mức, gồm hoạt động sau :  Nghiệp vụ tiền gởi * Tiền gửi tổ chức kinh tế - Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền khách hàng gửi vào không xác định trước thời hạn rút nên mang tính chất khơng kỳ hạn, khách hàng rút lúc nào, khoản tiền chờ tốn khơng phải gửi với mục đích để dành mà nhằm an tồn tài sản, tạo tiện ích tốn - Tiền gửi có kỳ hạn: Khác với tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng biết trước thời gian người gửi rút tiền, khoản tiền tạm thời chưa sử dụng hay để dành nhằm hưởng lợi tức tìm kiếm an tồn cho đồng vốn - Tiền gửi ký quỹ: Khách hàng gửi vào nhằm mục đích theo thoả thuận ngân hàng với khách hàng - Tiền gửi chuyên dùng: Là nguồn tiền ngân sách cấp cho đơn vị hành nghiệp mà doanh nghiệp phải để riêng sử dụng cho mục đích xác định * Tiền gửi cá nhân dân cư - Tiền gửi tài khoản cá nhân: Dân cư gửi tiền với mục đích an tồn bảo quản hay thuận lợi toán chi trả - Tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lợi tức, có kỳ hạn xác định trước nên hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền để dành dân cư nhằm hưởng lợi tức chưa xác định thời điểm chi tiêu - Tiền gửi có mục đích: Khi dân chúng gửi tiền vào ngân hàng xác định trước mục đích gửi vào để làm - Tiền gửi tiết kiệm có báo trước: Nghĩa có qui định dân cư muốn rút tiền phải báo trước cho ngân hàng tối thiểu 10 đến 30 ngày * Tiền gửi kho bạc nhà nước Các chi nhánh kho bạc thường có phần vốn tạm thời chưa sử dụng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lợi tức thường gửi với số lượng lớn, không kỳ hạn * Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Các tổ chức tín dụng thường có quan hệ đại lý nên mở tài khoản lẫn nhằm thực thu chi hộ cho khách hàng, đặc biệt sử dụng cho phương thức toán khơng dùng tiền mặt  Phát hành giấy tờ có giá Là hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết, bao gồm việc phát hành chứng tiền gởi, trái phiếu, kỳ phiếu SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Kỳ phiếu, trái phiếu chứng nhận nợ Ngân hàng người mua (chủ sỡ hữu) có quy định mệnh giá thời hạn lãi suất Căn vào nhu cầu vốn Ngân hàng phát hành theo đợt cho loại kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn lãi suất khác nhau, nhằm huy động đủ số vốn cần thiết thời gian định Đối tượng mua kỳ phiếu trái phiếu tất tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế xã hội, không hạn chế số tiền mua, chủ sở hữu quyền chuyển nhượng cho người khác, dùng để chấp, chiết khấu cầm cố hay bảo lãnh vay vốn ngân hàng  Vốn vay Trong trình hoạt động nhiều lúc phát sinh nghiệp vụ lúc làm cho nguồn vốn hoạt động Ngân hàng không đảm bảo đáp ứng nhu cầu cho hoạt động mình, Ngân hàng phải tiến hành vay vốn Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng Trung ương,  Vốn tự có Ngân hàng : - Vốn điều lệ: Là số vốn ban đầu thành lập ngân hàng ghi vào điều lệ ngân hàng luôn lớn nguồn vốn pháp định nhà nước quy định vào đầu năm tài - Các quỹ dự trữ: Quỹ dự trữ, quỹ dự trữ đặc biệt, quỹ khác - Lợi nhuận chưa chia: Theo qui định sau nộp thuế phần lại lợi nhuận đem chia để bù lỗ năm trước, thu sử dụng vốn ngân sách, bù đắp khoản tiền phạt chi phí khơng hợp lý mà khơng tính vào chi phí để tính thuế, trích quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phịng, tăng vốn điều lệ, dự phịng nói chung cịn lại đưa vào quỹ đầu tư phát triển  Vốn khác Ngồi loại nguồn vốn Ngân hàng thương mại cịn có nguồn vốn tốn vốn phát sinh từ nghiệp vụ đại lý 1.1.3.2/ Nghiệp vụ cho vay Đi đôi với nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ cho vay Đây nghiệp vụ quan trọng NHTM, thu nhập ngân hàng Quy mơ tín dụng ngân hàng lớn hay nhỏ tùy thuộc vào khả huy động vốn ngân hàng nhu cầu tín dụng kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng ngày mở rộng với nhiều loại hình khác Có hình thức sau: Cho vay ngắn hạn VND cho doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân nhằm bổ sung vốn điều lệ, vốn cố định trình kinh doanh Cho vay trung dài hạn cho doanh nghiệp để mở rộng quy mô sản xuất, nhà xưởng, mua sắm thiết bị, máy móc cải tiến sản xuất SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Cho vay sản xuất: nhằm hỗ trợ kinh tế phát triển, mở rộng nhiều ngành nghề mới, tạo công ăn việc làm cho xã hội gồm: ngành công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng, thủy sản, giao thông vận tải, thương nghiệp dịch vụ Cho vay tiêu dùng: nhằm đáp ứng nhu cầu ăn ở, lại người dân Hình thức vay tạo điều kiện cho dân chúng mua sắm nhu cầu sinh hoạt như: mua xe máy, sữa chữa nhà ở, thiết bị tiêu dùng… Cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất: cho vay thực xóa đói giảm nghèo theo định phủ 1.1.3.3/ Nghiệp vụ trung gian tốn nghiệp vụ khác NHTM *Nghiệp vụ trung gian toán: Bao gồm bảo lãnh, uỷ thác toán, tư vấn, làm mơi giới chứng khốn, phát hành chứng khoán, nhận vốn tài trợ *Các nghiệp vụ khác NHTM Ngồi nghiệp vụ nêu, NHTM cịn thực số dịch vụ cho khách hàng như: chuyển tiền, cho thuê két sắt, nhận tiền điện nước, chuyển trả tiền học phí 1.2/ Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1/ Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân nhằm để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cần thiết khách hàng (hoặc cho vay tiêu dùng hình thức tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình vay vốn để mua sắm tư liệu sinh hoạt đáp ứng nhu cầu khác phục vụ đời sống Các khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo hội cho họ hưởng mức sống cao hơn) 1.2.2/ Đặc điểm cho vay tiêu dùng Quy mơ vay thường nhỏ, số lượng vay nhiều tạo nên tình trạng tải cán ngân hàng Mất nhiều thời gian tốn việc thực công tác cho vay Cũng theo dõi việc thu nợ Cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro việc phân tán rủi ro nhiều đối tượng tham gia vay vốn Cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro cao so với cho vay lĩnh vực thương mại cơng nghiệp Bởi lẻ có thơng tin việc thẩm định Vì cơng tác thẩm định gặp nhiều khó khăn dẫn đến rủi ro nhiều Vì lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất cho vay kinh doanh Chất lương thơng tin tài khách hàng vay tiêu dùng thường khơng cao Vì thường khách hàng khơng phải pháp nhân nên việc kiểm sốt khó khăn chủ yếu dựa vào đạo đức khách hàng Lãi suất cho vay tiêu dùng tính theo lãi kép Nhu cầu cho vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế co giãn với lãi suất Thông thường người vay quan tâm SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung nhờ vào cố gắng kinh nghiệm CBTD việc đôn đốc thu hồi khoản nợ khó địi Cùng với kết đạt góp phần làm cho tỷ lệ nợ xấu dư nợ thu kết đáng mừng 2.3.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bên cạnh cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn có số người dân khác có sống, mức lương thấp như: giáo viên, cán bộ…không đủ tiền để mua sắm vật dụng có giá trị lớn như: tủ lạnh, máy giặt… nên để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho gia đình phải vay tín chấp thông qua bảo lãnh quan mà người làm việc chấp TSĐB cầm cố GTCG Dưới bảng cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ĐVT:Triệu Đồng Năm 2009 Chỉ tiêu ST TT(%) 263,883 100 35,619 13.50 Có TSĐB-SeAMore Cầm cố GTCGSeAValue 145,373 55.09 82,841 31.39 Nợ q hạn Tín chấp-SeABuy Có TSĐB-SeAMore Cầm cố GTCGSeAValue Tỷ lệ nợ q hạn Tín chấp-SeABuy Có TSĐB-SeAMore Cầm cố GTCGSeAValue 1,152 98.7 769 100 8.57 66.75 Dư nợ Tín chấp-SeABuy 284.3 24.68 0.44 0.28 0.53 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 ST TL(%) ST TT(%) ST TT(%) 421,30 100 591,131 100 157,418 58,24 22,62 13.82 82,758 13.99 100,44 245,818 58.35 345,811 58.5 34,40 117,243 27.83 162,562 27.5 1,12 96 100 100 -32 90.5 8.08 81.3 8.42 -8.2 753.4 67.27 748.2 77.52 -15.6 276.1 24.65 0.27 0.16 0.31 135.5 14.04 0.16 0.10 0.22 0.24 59.65 169,830 42.1 69.09 99,993 40.68 41.53 45,319 38.65 -2.78 -154.89 -13.83 -8.31 -9.2 -10.17 -2.03 -5.2 -0.69 -2.88 -140.6 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2009-2011 SeABank-CN ĐN) Nhận xét : Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: dư nợ bình quân nợ xấu bình quân Ngân hàng có nhiều chuyển biến tốt Cùng với việc mở rộng cho vay đối tượng khách hàng, Ngân hàng đề mục tiêu tăng trưởng dư nợ đồng thời xác định mục tiêu tăng cường thu nợ giảm để giảm thiểu nợ xấu Năm 2010 dư nợ vay tín chấp tăng lên 22.621 triệu đồng so với năm 2009, đến năm 2011 tăng 24.518 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 42,1% so với năm 2010 Đối với hình thức cho vay có tài sản đảm bảo dư nợ năm 2010 so với 2009 tăng 69,09%, đến năm 2011 tăng nhẹ 99.993 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 40,68% Với quy luật chặt chẽ SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên 40.31 63.51 24,518 0.08 0.34 -8.2 Chênh lệch 2011/2010 ST TL(%) - Trang 32 - -50.92 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung việc thẩm định tài sản chấp với dư nợ năm trước để lại nên dư nợ tăng nhiều qua năm Với kết công tác thu nợ cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo chi nhánh tốt Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng mức an toàn giảm theo năm Đối với hình thức cho vay tín chấp năm 2009 0,28%; năm 2010 0,16%; đến năm 2011 giảm cịn 0,10%, cịn hình thức cho vay có tài sản đảm bảo cầm cố GTCG giảm mạnh qua năm Mặc dù vieecj cho vay Ngân hàng tăng qua năm nợ xấu hình thức giảm mạnh, điều chứng tỏ hoạt động ngân hàng hiệu Đây xu hướng tốt để Ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 2.4 Những kết đạt được, mặt hạn chế NH hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng 2.4.1 Những kết đạt Trong thời gian qua, SeABank đạt nhiều thành lớn mặt, hoàn thành tiêu đề kế hoạch, trở thành ngân hàng có vốn điều lệ cao có tốc độ tăng trưởng cao Việt Nam SeABank – Đà Nẵng vậy, tiếp tục giữ vững, trì tốc độ tăng trưởng ổn định, bền vững đạt nhều kết kinh doanh khả quan Sau cấu lại máy tổ chức vào năm 2009 chun mơn hóa khối nghiệp vụ nhằm tập trung vào đối tượng phân khúc khách hàng khác để mang lại hiệu cao năm 2010 Sự thay đổi bước đầu mang lại thành công lớn qua kết kinh doanh chi nhánh So với đối thủ cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn TP.Đà Nẵng thời gian qua chi nhánh tích cực tiến hành hoạt động truyền thơng cổ động, chương trình khuyến mãi, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao… Về đa dạng sản phẩm ngân hàng dường bắt kịp với sản phẩm có ngân hàng khác thị bàn Đây đa dạng, phong phú việc phát triển sản phẩm, giúp ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàng SeABank – Đà Nẵng chi nhánh thành lập không lâu nên trang bị sở vật chất kĩ thuật mới, đại, địa điểm giao dịch khang trang, thuận tiện không gian, thời gian giao dịch từ 7h30-11h30 sáng từ 13h đến 17h30 tối, nhờ tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ đến tay khách hàng Ngoài ra, chi nhánh ủng hộ Cấp Ủy, quyền, đoàn thể xã hội địa phương Đây yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng, hoạt động chủ yếu dựa chữ “Tín” Hệ thống kênh phân phối chi nhánh địa bàn hoạt động rộng lớn với phòng giao dịch chi nhánh với hệ thống máy ATM với 17 máy phục vụ khách hàng địa bàn, điều ảnh hưởng tốt đến việc huy động vốn cho vay nói chung cho vay tiêu dùng chi nhánh nói riêng Bên cạnh SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 33 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung đó, chi nhánh có đội ngũ nhân viên đào tạo tốt, có kỹ làm việc, điều góp phần lớn vào thành công kinh doanh chi nhánh 2.4.2 Những mặt hạn chế Ngân hàng vào hoạt động năm dù so với ngân hàng thời gian dài, ngắn hoạt động ngân hàng, nhiên với phát triển kinh tế Đà Nẵng phổ biến ngân hàng doanh nghiệp hạn chế thương hiệu SeABank thị trường Đà Nẵng chưa trở nên phổ biến rộng đến khách hàng Hình thức quảng cáo, khuyến mãi, tuyên truyền chưa thu hút khách hàng Chi nhánh chưa chủ động sáng tạo công tác truyền thơng cổ động, cịn lớn phận khách hàng chưa tiếp cận, chưa biết sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng sử dụng phần mềm T24 temenos, công cụ đại giúp cho luân chuyển công việc nhanh Tuy nhiên, công nghệ không tránh khỏi nhược diểm là: máy bị treo điện ảnh hưởng đến cơng tác chăm sóc khách hàng điều mà ngân hàng không muốn xảy Hiện chi nhánh SeABank – Đà Nẵng có phịng PR khách hàng thành lập nên vấn đề nhận dạng nhu cầu, thu thập thông tin khách hàng, đối thủ cạnh tranh hạn chế, chưa quan tâm mức Để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng chi nhánh cần quan tâm đến xu hướng nhu cầu thay đổi, mong muốn khách hàng để ngày có nhiều khách hàng đến với chi nhánh Bên cạnh đó, thủ tục cho vay phải làm theo nhiều bước, lúc mà có nhiều khách hàng đến xin vay việc giải cho người khơng thể, để khách hàng chờ đến lượt khơng tránh khỏi, điều làm cho KH có tâm lý NH khơng cần Do đó, NH cần phải rút ngắn quy trình, thủ tục cho vay để đáp ứng tối đa lượng KH đến với NH Nhận thức chưa chi nhánh đề nhiều biện pháp để thực tốt kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, ưu tiên khách hàng truyền thống, đổi phong cách phục vụ… mặc khác, chi nhánh bám sát định hướng phát triển ngành, phục vụ tốt công tác đầu tư phát triển 2.5 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – CN Đà Nẵng 2.5.1 Thuận lợi Với mức sống người dân ngày nâng cao phát triển nhu cầu người sản phẩm cho vay cá nhân tăng thêm Chính sách Pháp luật Nhà nước thơng thống, hợp lý nên góp phần lớn vào việc giúp thị trường tín dụng trở nên sơi động, hấp dẫn Chuyển đổi chế SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 34 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung điều hành lãi suất sang chế lãi suất thỏa thuận, sách bổ sung đồng bộ, điều khiến cho ngân hàng nói chung SeABank nói riêng xây dựng cho sách thích hợp, linh hoạt với thời kỳ kinh tế Lãi suất công cụ hiệu việc đánh vào tâm lý khách hàng nên trở thành yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Trong lĩnh vực cho vay cá nhân, khách hàng có nhiều thành phần chủ yếu người có thu nhập trung bình nên họ ln muốn mức lãi suất mức vừa phải, đủ khả chi trả nên SeABank xây dựng mức lãi suất hợp lý để đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu vay vốn khách hàng So với NH thành lập thời gian qua SeABank tạo dựng uy tín lịng tin với người dân Đã Nẵng Đặc biệt là, khách hàng có quan hệ vay vốn chi nhánh, hẳn cảm thấy hài lòng với chất lượng dịch vụ mà SeABank cung cấp Những khách hàng cầu nối vơ hình chi nhánh với khách hàng tương lai, góp phần quảng bá hình ảnh chi nhánh đến với khách hàng tiềm Đây lợi quan trọng cho phát triển chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng thời gian tới Tuy nhiên, uy tín dễ dàng thân chi nhánh khơng nổ lực hồn thiện hoạt động Ngồi ra, ban lãnh đạo SeABank mạnh dạn đầu tư thay đổi toàn diện từ chiến lược kinh doanh hình ảnh thương hiệu Cùng với đội ngũ nhân viên trẻ trung, động, có chun mơn, phong cách làm việc cởi mở, nhanh chóng góp phần giúp cho Ngân hàng tạo ấn tượng niềm tin lịng khách hàng 2.5.2 Khó khăn Đà Nẵng thị trường tiềm năng, khơng có SeABank mà ngân hàng khác nhận điều Việc mở rộng mạng lưới hoạt động kênh hữu hiệu để nâng cao thị phần Để mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao lực cạnh tranh, SeABank buộc phải phấn đấu đảm bảo đủ tiêu yêu cầu Việc thu hút khách hàng trở nên khó khăn tất ngân hàng địa bàn hoạt động Việc quảng bá hình ảnh SeABank cho tất khách hàng chưa thực bật nên có phần hạn chế thị trường cho vay cá nhân Nhu cầu vay vốn khách hàng cao nhiều khách hàng khơng có đủ tài sản chấp, cầm cố hay TS không hợp pháp, hợp lệ, khơng đủ uy tín… Nếu chế cho vay thơng thống khó khăn việc thu hồi nợ, nợ hạn thành nợ xấu Đó điều mà không ngân hàng mong muốn gặp phải Thêm vào đó, chất lượng thẩm định tín dụng vấn đề đáng cảnh báo cho ngân hàng Giả sử, cho vay tín chấp khơng có TSĐB chủ yếu dựa vào uy tín SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 35 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung khách hàng, cần sơ suất nhỏ gây khó khăn việc kiểm tra, quản lý nợ vay trở thành nợ hạn, nợ xấu Như vậy, trước thách thức không nhỏ hệ thống ngân hàng việc đổi cải thiện chất lượng dịch vụ nhu cầu cần thiết, ảnh hưởng tới không vài cá thể kinh doanh mà toàn kinh tế 2.5.3 Các giải pháp giải khó khăn - Thường xun rà sốt, phân tích, đánh giá tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, từ để xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng tạo ổn định tăng trưởng dự nợ Xác định mức vốn đầu tư phù hợp với trình độ quản lý khách hàng đảm bảo an toàn vốn vay ngân hàng - Phân tích đánh giá hiệu kinh tế hợp đồng tín dụng để tiếp tục có sách cho vay thu hồi vốn tín dụng kịp thời Kiên khơng hạ thấp, nới lỏng điều kiện tín dụng để mở rộng dư nợ, giảm dần cương không cho vay khách hàng có tình hình kinh tế khơng ổn định, tình hình tài yếu kém, nợ nhiều ngân hàng… Việc thẩm định, tái thẩm định hợp đồng tín dụng phải tiến hành độc lập thành viên sau đưa hội đồng tín dụng bàn bạc để thống định cho vay - Thường xuyên mở lớp tập huấn, cử cán cho vay tham gia khóa học nghiệp vụ tín dụng ngân hàng tổ chức để khơng ngừng nâng cao trình độ cho cán tín dụng Thực định 149 Chính phủ xử lý nợ tồn đọng văn hướng dẫn ngân hàng Nhà nước, Bộ tài chính, liên Bộ… Ngân hàng xác định công tác trọng tâm xuyên suốt năm kế hoạch tập trung xử lý nợ xấu theo đề án xử lý nợ NHNN Ngồi ra, Ngân hàng cịn quan tâm đến cơng tác xét duyệt xử lý khoản nợ tồn đọng nguồn dự phòng rủi ro xét duyệt miễn giảm lãi vay khách hàng vay vốn mà ngân hàng cho vay theo quy chế ban hành SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 36 - Chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên GVHD: ThS Lê Phương Dung - Trang 37 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Phương hướng nâng cao hoạt động Để đạt tiêu, ngân hàng SeABank đề phương hướng hoạt động số biện pháp cụ thể sau: Thứ nhất, hoạt động kinh doanh: SeABank xác định tiếp tục chiến lược bán lẻ, trọng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (trong DN nhỏ chủ yếu), khách hàng cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu Thứ hai, đẩy mạnh huy động vốn thông qua nhiều sản phẩm huy động mới, cho vay hoạt động lành mạnh khác nhằm củng cố gia tăng thị phần, tăng lợi nhuận Thứ ba, tăng cường công tác phát triển khách hàng quảng bá thương hiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng nhằm thu hút nhiều lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Thứ tư, củng cố tổ chức phát triển cách chắn mạng lưới hoạt động vừa theo hướng phát triển thêm số chi nhánh địa phương có kinh tế phát triển, vừa mở thêm điểm giao dịch địa bàn hoạt động có Thứ năm, tích cực nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ, sản phẩm có ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại sản phẩm thẻ, toán điện tử… Thứ sáu, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm phục vụ khách hàng tốt với định hướng đào tạo nâng cao cho cán lãnh đạo cấp, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ, đào tạo cho sinh viên trường để nhận vào làm việc SeABank 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 3.2.1.1 Hồn thiện sản phẩm có Một danh mục sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng danh mục sản phẩm mà thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Thực tế ngân hàng cho thấy rằng, danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa phong phú, đa dạng, chủ yếu cho vay cán công nhân viên, cho vay mua ôtô, sửa chữa nhà cửa…Tại ngân hàng thương mại khác danh mục sản phẩm họ đa dạng, danh mục sản phẩm kể cịn có: cho vay xuất lao động, cho vay sinh viên… phát triển ngân hàng lại chưa xuất hiện, gây nhiều khó khăn, khơng đủ khả cạnh tranh thị trường đầy khốc liệt Điển Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng họ đa dạng: + Cho vay học phí SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 38 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung + Gia đình trẻ + Nhà + Vay nhanh cầm cố chứng từ có giá vàng + Hổ trợ kinh doanh cá thể + Vay bảo đảm chứng khống niêm yết Thơng qua việc xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú đáp ứng đầy đủ tốt nhu cầu chi tiêu đa dạng, phức tạp dân cư Cùng với ưu người sau, ngân hàng phải xây dựng hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mình, sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng chưa có như: vay bảo đảm chứng khốn niêm yết, hổ trợ kinh doanh cá thể… cạnh tranh với NHTM khác Hơn nữa, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ hổ trợ cho vay tiêu dùng như: dịch vụ toán thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà (home banking) … giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm 3.2.1.2 Triển khai sản phẩm Sản phẩm mà ngân hàng cần triển khai cho vay để đổi nhà Đây sản phẩm mà ACB triển khai thu nhiều thành công Vì nay, nhu cầu đổi ngơi nhà để có ngơi nhà tốt có xu hướng gia tăng Hơn thế, SeABank hồn tồn cung cấp dịch vụ Vì tài sản hình thành ngân hàng tài trợ cho khách hàng nhà tốt hơn, giá trị cao ngân hàng xem tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng Hơn nhà cũ có giá trị, ngân hàng tài trợ thêm phần phần thiếu hụt khách hàng tiến hành đổi nhà Như mục tiêu an toàn hoạt động ngân hàng đảm bảo, thu nhập ngân hàng tăng lên, danh mục sản phẩm phát triển Hiện nay, có nhiều NHTM triển khai hoạt động cho vay mua ôtô qua sử dụng, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Nhưng ơtơ qua sử dụng nên giá trị cịn lại ơtơ nhiều không cao tiến hành hoạt động SeABank ý cao tới khâu thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản – ơtơ qua sử dụng, mức cho vay phải hợp lý cần phải có quy định chặt chẽ khác hình thức cho vay để nhằm đảm bảo an tồn, hạn chế rủi rocho khoản vay (loại ơtơ qua sử dụng bao lâu, giá trị lại tối thiểu phải phần trăm nguyên giá…) 3.2.2 Hạn chế phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 39 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung * Trường hợp xảy rủi ro dẫn đến giảm sút thu nhập hay việc làm người vay vốn - Khi thu nhập người lao động bị giảm sút làm khả trả nợ người vay bị ảnh hưởng, cán NH làm việc trực tiếp với cá nhân cụ thể Dựa mức thu nhập điều chỉnh, kết hợp với nguồn thu nhập khác có, cán tín dụng xây dựng phương án trả nợ phù hợp cho người Tạo điều kiện để họ tiếp tục trả nợ cho NH, đảm bảo cho sống - Khi người lao động bị việc làm khả thu nợ ngân hàng thấp nguồn đảm bảo cho việc trả nợ Trong trường hợp lương, người vay cịn có khoản thu nhập thường xun khác đủ khả trả nợ cho NH CBTD làm việc với người để họ trì việc trả nợ cho NH, bên cạnh bắt buộc thực biện pháp đảm bảo tài sản cam kết hợp đồng tín dụng Nếu người lao động khơng cịn nguồn thu nhập khác ngồi lương q trình đóng BHXH trước nên người lao động nghỉ việc hưởng khoản trợ cấp từ quỹ BHXH Quỹ trợ cấp thất nghiệp, trở thành nguồn để ngân hàng thu hồi nợ vay * Trường hợp xảy rủi ro khách quan dẫn đến ốm đau, tai nạn, hay thiệt hại đến tính mạng người vay vốn Trong trường hợp tầm quan trọng lãnh đạo doanh nghiệp thể rõ nhất, họ người nắm thông tin đầy đủ lao động làm việc cho Chính biên thoả thuận NH người đại diện doanh nghiệp phải có điều khoản trách nhiệm doanh nghiệp việc cung cấp thơng tin có liên quan đến tình hình vay tiêu dùng cách kịp thời cho NH biết để xử lý có rủi ro xảy - Nếu người vay bị ốm đau, tai nạn mức nhẹ CBTD khơng cần điều chỉnh lại phương án trả nợ cân tài xảy thời gian ngắn, họ có 75% lương làm nguồn trả nợ nên khơng ảnh hưởng nhiều đến khả thu hồi nợ NH Trong trường hợp tai nạn, bệnh nghề nghiệp xảy làm ảnh hưởng đến khả lao động, thu nhập người vay thời gian dài NH phải có phương án điều chỉnh kỳ hạn số tiền trả nợ cho phù hợp dựa thu nhập thực tế doanh nghiệp cụ thể số tiền trợ cấp từ Quỹ bảo hiểm - Trường hợp thiệt hại tính mạng người lao động rủi ro khách quan đem lại, nguồn thu nợ chủ yếu ngân hàng từ Quỹ BH người đó, ngồi số doanh nghiệp cịn có quỹ doanh nghiệp khác hình thành từ thâm niên, tiền thưởng người lao động, nguồn thu nợ ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy * Trường hợp xảy rủi ro từ phía chủ quan người vay - Trường hợp người vay cố tình khơng trả nợ: lúc doanh nghiệp với tư cách người đại diện chấp nhận cho CBCNV vay vốn phải có qui SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 40 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung định cụ thể việc xử lý hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng tiêu dùng người vay với ngân hàng có chấp nhận từ phía người vay như: cắt thưởng, cắt thi đua quý năm đó; hay “giam lương” người họ thực nghĩa vụ trả nợ Đây hình thức nói phù hợp việc xử lý loại rủi ro - Nếu trường hợp người vay tiêu dùng nghỉ việc doanh nghiệp chuyển sang làm việc đơn vị doanh nghiệp phải có trách nhiệm thơng báo với NH danh sách số người này, đồng thời doanh nghiệp ký chấp nhận đơn xin chuyển cơng tác người chứng minh hoàn thành xong việc trả nợ cho ngân hàng - Trong trường hợp người vay nghỉ hay bỏ việc bất thường, khơng có đồng ý lãnh đạo doanh nghiệp người đại diện doanh nghiệp phải có trách nhiệm với vay Người đại diện cho đơn vị hồn tồn có quyền ký chấp nhận để trích quỹ bảo hiểm người mang nợ trả nợ cho ngân hàng * Trường hợp xảy rủi ro tình hình biến động kinh tế Khi nguyên nhân khách quan biến động bất động sản, làm cho giá tài sản mà người vay chấp cho ngân hàng vay giảm thấp so với thời điểm ngân hàng định giá tài sản Và vào lúc người vay khơng trả nợ cho ngân hàng phát mại tài sản không thu hồi đủ nợ người Đây rủi ro xảy ra, để tránh trường hợp xảy ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định trước định cho vay như: xem xét giấy tờ sở hữu tài sản người vay, tình hình tài người bảo lãnh, định giá tài sản Nhưng trường hợp xảy tiền thu phát mại tài sản chấp toán theo thứ tự sau: Trả nợ gốc lãi vay, trả chi phí bảo quản, phát mại, tố tụng; phần cịn thiếu mà ngân hàng chưa thu đủ tiếp tục tìm nguồn khác để trả nợ 3.2.3 Khơng ngừng đại hố cơng nghệ ngân hàng Để cạnh tranh thắng lợi điều kiện hội nhập ngân hàng khơng ngừng đẩy mạnh cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng Chỉ có cơng nghệ đại, tiên tiến thiết kế nhiều sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí… để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngồi ra, việc ứng dụng mơ hình quản lý đại nhân tố quan trọng, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng Đối với mảng cho vay tiêu dùng SeABank nói chung chi nhánh Đà Nẵng nói riêng đựoc trang bị phần mềm dành riêng cho SPDV cho vay T24 Điều giúp tăng suất cho vay, tăng tính động cho cán tín dụng rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Trong thời gian tới ngân hàng nổ lực để sử dụng triệt để tiện ích mà phần mềm T24 mang lại như: quản lý rủi ro, ứng dụng Internet giao dịch với khách hàng… để hoàn thiện công tác cho vay tiêu dùng chi nhánh SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 41 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung 3.2.4 Phát triển thương hiệu SeABank – ĐN thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh triển khai lâu tiện ích mà hoạt động mang lại lớn Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cho SeABank địa bàn hoạt động ngày lan toả nhiều người biết đến Tuy nhiên, để thương hiệu SeABank định vị khách hàng chi nhánh cần cố gắng việc quảng bá thương hiệu thông qua hoạt động PR ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua việc đa dạng danh mục sản phẩm dịch vụ công tác chăm sóc khách hàng cách tốt Ngồi ra, cần giới thiệu chi nhánh thông qua việc tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng để giúp phát triển thương hiệu SeABank lòng khách hàng ngày nhiều thêm 3.2.5 Cải cách quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay tiêu dùng Cải cách theo hướng nhanh gọn, đơn giản, hợp pháp yêu cầu cấp thiết môi trường cạnh tranh khốc liệt Chi nhánh xem xét, cắt bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết để đơn giản, bớt chi phí thời gian cho khách hàng Cán tín dụng nên trực tiếp xếp kế hoạch làm việc khoa học, lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày, không để khách hàng đợi lâu, nhất khách hàng đến vay lần đầu gây ấn tượng khơng tốt 3.2.6 Đa dang hố danh mục cho vay tiêu dùng Xu hướng ngày ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ mà KH cần khơng phải có Hiện tại, danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng chi nhánh tương đối đa dạng so với nhu cầu thị trường Tuy nhiên, chi nhánh tích cực chủ động tìm hiểu thị trường, nhu cầu KH vừa quan sát đối thủ cạnh tranh để đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng vừa đa dạng vừa khác biệt Chi nhánh cần phối hợp với Ngân hàng Hội sở, NHNN Tổng cục thống kê việc xây dựng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng theo tiêu chuẩn quốc tế, làm sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ sản phẩm cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị, điều hành dịch vụ cho vay tiêu dùng chuyên nghiệp Với danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại, chi nhánh cần tích cực phát triển sản phẩm khách hàng là: cán nhân viên, cán quản lý điều hành đơn vị Mở rộng hình thức cấp tín dụng: chi nhánh cần theo đối tượng khách hàng mục đích vay vốn để xem xét đưa nhiều hình thức cấp tín dụng phù hợp với khách hàng, nhu cầu triển khai hình thức cấp tín dụng gián tiếp 3.2.7 Tăng cường công tác thẩm định, điều tra tái xét SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 42 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Hoạt động cho vay tiêu dùng xem thị trường đầy tiềm chứa đựng nhiều thách thức bất cập So với sản phẩm cho vay khác sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận chiếm tỉ lệ cao ngân hàng, ngược lại sản phẩm chứa đựng rủi ro cao rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường… vấn đề trọng tâm chi nhánh phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro chặt chẽ hiệu Tăng cường công tác thẩm định kiểm tra nội dung giữ vị trí quan trọng định đến 90% chất lượng tín dụng tiêu dùng phịng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay tiêu dùng ngân hàng, tất bước thẩm định bước quan trọng trước định cho khách hàng vay, công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà Ngân hàng bỏ không mang lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Chính điều mà trước cho vay, cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài cách xác Cơng tác thẩm định khó khăn đánh giá tư cách khách hàng vay tiêu dùng Để hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng cần thiết thực số công việc sau: + Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn + Tính hợp pháp tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoảng nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay khoản thu nhập hay tiền lương khách hàng, sẵn lòng trả nowjmowis yếu tố định khả thu hồi vốn Ngân hàng + Thường xuyên tiến hành kiểm tra tái thẩm định trước sau cho khách hàng vay Kiểm soát cho vay phải từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong Ngân hàng cần tập trung kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước vay kiểm tra khả trả nợ khách hàng từ ban dầu 3.2.8 Tăng cường giám sát vốn vay Thông thường Ngân hàng thực quy trình giám sát vốn vay qua ba giai đoạn: trước – sau vay Tuy trước ngân hàng cho vay thẩm định kỹ điều kiện tín dung, đầy đủ tiến hành xét duyệt cho vay Xét duyệt cho vay xong khơng có nghĩa hồn tất mà cán tín dụng cần phải thường xuyên theo dõi giám sát khoản vay đến lúc khoản vay trả gốc lãi hoàn thành Giám sát khoản vay trước hết kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng khách hàng sử dụng sai mục đích rủi ro đối SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 43 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung với Ngân hàng lớn Vì việc giám sát kiểm tra thực tế xem vốn vay có sử dụng mục đích hay khơng cần thiết Về việc kiểm tra sau cho vay: cho vay xây nhà, cán tín dụng cần xem xét tiến độ thi cơng ngơi nhà sao, có trường hợp thi cơng phần bị gián đoạn, bỏ bê; tài sản tài sản chấp nên dễ dẫn đến rủi ro Nếu phát bỏ dỡ chừng phải tìm hiểu nguyên nhân, thương lượng với khách hàng để đưa biện pháp khắc phục kịp thời Nhân viên tín dụng cần kiểm tra thu nhập định kì khách hàng, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Việc cần thiết cán tín dụng biết khả trả nợ gốc lãi khách hàng đồng thời sớm phát vấn đề phát sinh để có biện pháp xử lí nhắc nhở khách hàng để chuẩn bị nguồn trả nợ đủ hạn KẾT LUẬN Với tư cách tổ chức trung gian tài chính, chi nhánh ngân hàng TMCP Đơng Nam Á Đà Nẵng có đóng góp với phát triển chung cho kinh tế địa bàn thông qua việc cung ứng vốn Trong hoạt động cho vay tiêu dùng SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 44 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung hoạt động góp phần tham gia cung ứng vốn ngân hàng, đồng thời tham gia thực sách phát triển xã hội nhà nước Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng vấn đề quan tâm ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh TMCP Đơng Nam Á nói riêng Vì chất lượng khoản cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng sau năm thành lập, Chi nhánh TMCP Đông Nam Á nỗ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng cá nhân nói riêng, đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới với đạo sát hội sở nỗ lực thân, Chi nhánh hoàn thành suất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phát triển đồng thời đẩy mạnh q trình phát triển kinh tế đất nước Do hạn chế kiến thức, lý luận thực tiễn đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn, nên chuyên đề khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy giáo khoa Tài – Ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn anh chị đơn vị thực tập giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  “Ngân hàng thương mại đại”, TS Võ Thúy Anh, ThS Lê Phương Dung – NXB Tài Chính Báo cáo tài chính, tín dụng ngân hàng SeABank Đà nẵng qua năm 2009, 2010 2011 SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 45 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Báo cáo thường niên Ngân hàng SeABank năm 2009, 2010 2011 Thông tin internet trang: www.SeABank.com.vn www.danang.gov.vn www.vneconomy.com.vn www.sbv.gov.vn SVTH: Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Trang 46 - ... Dung trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank – CN Đà Nẵng? ?? làm báo cáo thực tập 2, Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm tìm hiểu thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank. .. vấn đề chung NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank- CN Đà Nẵng qua năm 2009-2011 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu. .. 2.3 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng 2.3.1 Những quy định chung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng áp dụng SeABank – Đà Nẵng *Đối tượng cho vay : - Nhu cầu