Thông tin tài liệu
LUẬN VĂN:
Phát triển cho vay cá nhân tại
Tổng công ty tài chính cổ phần
Dầu khí Việt Nam
Lời nói đầu
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển và hội
nhập với thế giới. Việc hội nhập với nền kinh tế thế giới và khu vực của Việt Nam
đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, khuyến khích các nhà đầu tư trong và ngoài
nước tìm kiếm các lĩnh vực đầu tư hiệu quả, trong đó có mô hình hoạt động của công
ty tài chính. Bên cạnh đó, nhiều tập đoàn, tổng công ty và doanh nghiệp lớn của Việt
Nam đã không ngừng phát triển, do vậy cần có riêng công ty tài chính để phục vụ
nhu cầu và đáp ứng nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tạo công cụ tài
chính lớn để đầu tư ra ngoài tổng công ty, tập đoàn. Công ty tài chính không những
đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ của Việt Nam
trong những năm qua mà còn giúp cải thiện đáng kể đời sống của người dân. Trong
đó, Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam, một đơn vị thành viên trong
Tập đoàn Dầu khí quốc gia là một trong những công ty tài chính đầu tiên của Việt
Nam. Tuy là một doanh nghiệp non trẻ trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính nhưng
PVFC đã chứng tỏ được tiềm lực kinh tế cũng như uy tín lớn trên thị trường.
Có thể nói, chưa bao giờ thị trường cho vay cá nhân lại sôi động như hiện nay
với sự tham gia của hàng loạt các ngân hàng thương mại và công ty tài chính, cả
trong nước và ngoài nước. Họ liên tục đưa ra những sản phẩm mới, đồng thời tăng
cường tiện ích cho các sản phẩm hiện có để lôi kéo khách hàng. Khách hàng đang trở
thành những “thượng đế” thực thụ. Hầu như mọi nhu cầu của khách hàng đều được
đáp ứng một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất. Người dân ngày càng có thêm
nhiều cơ hội để cải thiện chất lượng cuộc sống của mình.
PVFC là một trong những công ty tài chính đầu tiên tại Việt Nam cung cấp
các hình thức cho vay cá nhân, tuy nhiên PVFC chưa chú trọng phát triển hoạt động
này. Hơn nữa trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, PVFC muốn trở thành
một trong những tổ chức tín dụng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay cá nhân, việc phát
triển hoạt động này một cách an toàn và hiệu quả là giải pháp tốt nhất. Nhận thức
được điều đó, đồng thời mong muốn tìm hiểu về thực trạng hoạt động này tại Tổng
công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam cũng như khả năng phát triển của nó
trong tương lai, em đã lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty
tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp.
Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận tốt nghiệp được trình bày thành 3
chương:
Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay cá nhân tại công ty tài chính
Chương 2 : Thực trạng cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần
Dầu khí Việt Nam
Chương 3 : Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty
Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam
Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay cá nhân
tại công ty tài chính
1.1 Hoạt động cho vay của công ty tài chính
1.1.1 Khái quát về công ty tài chính
Sự ra đời và phát triển của Công ty Tài chính gắn liền với sự phát triển mạnh
mẽ của nền kinh tế thị trường, sự tiến bộ của khoa học công nghệ và các nhu cầu đa
dạng của con người về các dịch vụ tài chính. Những năm đầu thế kỷ XX, các trung
gian tài chính phi Ngân hàng trong đó có các Công ty Tài chính, được hình thành trên
cơ sở chuyên môn hóa một số hoạt động của Ngân hàng thương mại và tạo nên sự đa
dạng hóa các tổ chức tài chính trong nền kinh tế thị trường. Cho đến thập kỷ 70 có ba
loại hình Công ty Tài chính hoạt động phổ biến là : Công ty Tài chính tiêu dùng,
Công ty Tài chính bán hàng và Công ty Tài chính kinh doanh.
Từ thập kỷ 80 trở lại đây, các Công ty Tài chính không ngừng thực hiện đa
dạng hóa hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực như thuê mua, đầu tư tài chính,
phát hành và kinh doanh chứng khoán…đồng thời thực hiện sáp nhập, thôn tính lẫn
nhau để tạo thành các Công ty Tài chính có quy mô hoạt động lớn, nâng cao sức cạnh
tranh và hiệu quả kinh doanh.
Ở Việt Nam, đến năm 1998, nền kinh tế thị trường bắt đầu được hình thành,
nhu cầu vốn trong nền kinh tế đòi hỏi ngày một cao vì thế bên cạnh sự phát triển của
các Ngân hàng thương mại thì có sự xuất hiện của các Công ty Tài chính. Theo
khoản 3 Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/12/1997 thì các Công ty
Tài chính là các loại hình tổ chức tín dụng phi Ngân hàng được thực hiện một số hoạt
động Ngân hàng như là nội dung kinh doanh thường xuyên, nhưng không nhận tiền
gửi không kỳ hạn, không làm dịch vụ thanh toán.
Theo Nghị định 79/CP của Chính phủ ban hành ngày 4/10/2002 về tổ chức và
hoạt động của các Công ty Tài chính, công ty tài chính được hiểu là loại hình tổ chức
tín dụng phi Ngân hàng với chức năng là sử dụng vốn của công ty để cho vay, đầu tư,
cung ứng các dịch vụ tư vấn về tài chính, tiền tệ và thực hiện một số dịch vụ khác
theo quy định của pháp luật, nhưng không được làm các dịch vụ thanh toán, không
được nhận tiền gửi dưới một năm. Công ty Tài chính được thành lập và hoạt động tại
Việt Nam dưới các hình thức sau:
Công ty Tài chính Nhà nước : là Công ty Tài chính do Nhà nước đầu tư vốn,
thành lập và tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh.
Công ty Tài chính cổ phần : là Công ty Tài chính do các tổ chức và cá nhân
cùng góp vốn theo quy định của pháp luật, được thành lập dưới hình thức
Công ty cổ phần.
Công ty Tài chính trực thuộc của tổ chức tín dụng : là Công ty Tài chính do một
tổ chức tín dụng thành lập bằng vốn tự có của mình và làm chủ sở hữu theo quy
định của pháp luật, hạch toán độc lập và có tư cách pháp nhân.
Công ty Tài chính liên doanh : là Công ty Tài chính được thành lập bằng vốn
góp giữa bên Việt Nam gồm một hoặc nhiều tổ chức tín dụng, doanh nghiệp
Việt Nam và bên nước ngoài gồm một hoặc nhiều tổ chức tín dụng nước
ngoài, trên cơ sở hợp đồng liên doanh.
Công ty Tài chính 100% vốn nước ngoài : là Công ty Tài chính được thành lập
bằng vốn của một hoặc của nhiều tổ chức tín dụng nước ngoài theo quy định
của pháp luật Việt Nam.
1.1.2 Họat động cho vay của công ty tài chính
1.1.2.1 Khái niệm
Cho vay là việc công ty tài chính đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách
hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định.
Theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do Thống đốc
NHNN Việt Nam ban hành “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức
tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong một
khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”
1.1.2.2 Các hình thức phân loại cho vay
Căn cứ theo thời hạn cho vay : cho vay được chia làm 3 loại bao gồm cho vay
ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.
- Cho vay ngắn hạn : là các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử
dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp hay các nhu
cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng và
chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến thiết bị công
nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có qui mô nhỏ và thời
gian thu hồi vốn nhanh.
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên và được sử
dụng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, xây dựng các xí
nghiệp mới và đầu tư vào các dự án có qui mô lớn.
Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay
- Cho vay có tài sản bảo đảm : là hình thức mà khoản vay của khách hàng được
bảo đảm bằng tài sản, cầm cố, thế chấp. Giá trị tài sản bảo đảm là cơ sở để
công ty tài chính xác định số tiền vay.
- Cho vay không có tài sản bảo đảm : là hình thức cho vay mà công ty tài chính
dựa trên uy tín và khả năng tài chính của khách hàng không yêu cầu khách
hàng phải cầm cố hay thế chấp tài sản.
Căn cứ theo mục đích cho vay
- Cho vay kinh doanh bất động sản : bao gồm các khoản cho vay xây dựng ngắn
hạn và giải phóng mặt bằng cũng như các khoản cho vay dài hạn tài trợ cho
việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại.
- Cho vay nông nghiệp : là cho vay nhằm hỗ trợ nông dân trong hoạt động gieo
trồng thu hoạch, bảo quản sản phẩm và để trang trải các chi phí như phân bón,
thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc.
- Cho vay công nghiệp và thương mại : là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn
lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch
vụ.
- Cho vay đối với các tổ chức tài chính : bao gồm các khoản cho vay dành cho
ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác.
- Cho vay cá nhân : là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu của người dân như mua
sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản vay để trang trải các chi phí thông
thường của đời sống hoặc nhu cầu kinh doanh, đầu tư.
Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay : gồm 2 loại
- Cho vay trực tiếp : là hình thức cho vay trong đó tổ chức tín dụng cấp vốn trực
tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay
cho tổ chức.
-
-
- Cho vay gián tiếp : là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại
các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
Mô hình cho vay gián tiếp được thực hiện như sau:
1.2 Cho vay cá nhân của công ty tài chính
1.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân
Công ty tài chính
Khách hàng
nhận vốn vay
Người thanh
toán nợ
Công ty tài chính Khách hàng
Cơ sở cho vay cá nhân
Cách đây 20-25 năm, khái niệm về cho vay cá nhân còn khá mới đối với các
tổ chức tín dụng Việt Nam cũng như với các tầng lớp dân cư. Nhưng chỉ trong một
vài năm gần đây, hoạt động cho vay cá nhân đã trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức
tín dụng.
Cho vay cá nhân được bắt đầu từ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa của các
hộ gia đình kinh doanh nhỏ và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân cũng gia tăng mạnh mẽ
như nhu cầu về nhà, xe, đồ gỗ sang trọng hay nhu cầu du lịch. Điều này làm cho nhu
cầu vay của mỗi cá nhân tăng lên và là điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay cá
nhân phát triển.
Hơn nữa, cho vay cá nhân cũng chính là cách để các công ty tài chính mở rộng
hướng hoạt động của mình, tận dụng tối đa nguồn tiền tích luỹ được. Nhiều hãng lớn
hiện nay khi thiếu vốn đã không tìm đến công ty tài chính để vay tiền mà họ tự tài trợ
chủ yếu thông qua phát hành cổ phiếu và trái phiếu. Mặt khác, hiện nay, công ty tài
chính đang gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ phía các tổ chức tài chính khác trong
cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của công ty bị giảm sút, buộc các
công ty phải mở rộng sang thị trường cho vay cá nhân, hướng tới người dân như là
một khách hàng tiềm năng.
Bên cạnh đó, một số tầng lớp người dân có thu nhập khá hoặc cao và tương
đối ổn định xuất hiện. Điều này tạo điều kiện cho họ đi vay để nâng cao mức sống,
tăng khả năng được đào tạo,…giúp họ có nhiều cơ hội tìm kiếm các công việc có
mức thu nhập cao hơn.
Khái niệm
Cho vay cá nhân là việc công ty tài chính chuyển tiền cho khách hàng là cá
nhân với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng
vay.
Đây là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình. Các
khoản cho vay cá nhân là nguồn tài chính quan trọng giúp người dân có thể trang trải
các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học
tập, du lịch, y tế,…trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. Như vậy,
nhờ các khoản cho vay cá nhân mà khách hàng thỏa mãn được các nhu cầu nâng cao
chất lượng cuộc sống.
1.2.2 Đặc điểm cho vay cá nhân
Cho vay cá nhân có 8 đặc điểm chính
Thứ nhất là đối tượng của khoản cho vay
Mỗi sản phẩm dịch vụ mà công ty tài chính đưa ra đều xác định cho mình một
đối tượng khách hàng cần hướng tới để có thể phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của
khách hàng. Tương tự, đối tượng vay của các khoản cho vay cá nhân là người dân và
hộ gia đình. Họ đi vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm của bản thân và gia
đình, có thể là mua nhà, ô tô, đồ nội thất, hoặc đi du học, đi du lịch và cũng có thể họ
đi vay phục vụ cho việc kinh doanh.
Thứ hai là nhu cầu vay của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ nền kinh
tế
Nhu cầu vay của khách hàng không chỉ phụ thuộc vào tình hình tài chính của
họ mà còn phụ thuộc vào tình hình kinh tế trong những giai đoạn cụ thể. Khác với
cho vay sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay luôn cần thiết bất kể nền kinh tế đang ở
trạng thái nào (Khi nền kinh tế tăng trưởng, các doanh nghiệp cần thiết vay để đầu tư,
khi nền kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp, nhà sản xuất cần vay để ổn định, phục
hồi sản xuất kinh doanh). Trong khi đó, đối với cho vay cá nhân, khi nền kinh tế tăng
trưởng, sản xuất mở rộng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập của người dân tăng lên,
đời sống được cải thiện, người dân cảm thấy lạc quan về tương lai, nhu cầu mua sắm
hàng hoá nhờ đó tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay cá nhân phát
triển. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, khủng hoảng, sản xuất trì trệ nhất
là khi tình trạng thất nghiệp tăng lên làm cho thu nhập và mức sống dân cư giảm sút,
nhu cầu chi tiêu cũng giảm theo, dẫn đến cho vay cá nhân bị thu hẹp. Như vậy cho
vay cá nhân có tính nhạy cảm theo chu kỳ nền kinh tế.
Thứ ba là cho vay cá nhân chưa có lãi suất linh hoạt
Khi hách hàng đi vay, họ thường ít nhạy cảm với lãi suất, họ thường chỉ quan
tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng. Do
đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh được điều chỉnh lãi suất theo lãi
suất thị trường, lãi suất cho vay cá nhân thường được ấn định tại một mức nhất định.
Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay
đổi cho đến hết thời hạn vay. Đối với những khoản cho vay trung dài hạn, lãi suất
cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động
vốn cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo quy định công ty tài chính.
Thứ tư là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng lại nhiều
Đối tượng của cho vay cá nhân là người dân và hộ gia đình. Họ vay để phục
vụ nhu cầu tiêu dùng và hoạt động kinh doanh nhỏ nên việc cho vay phụ thuộc lớn
vào thu nhập. Vì vậy, quy mô số tiền vay của những người này là không nhiều. Một
số khoản cho vay bất động sản có thể có qui mô lớn hơn, lên đến vài tỷ đồng, song
nếu so với các khoản cho vay kinh doanh khác thì chúng vẫn còn nhỏ hơn. Một lý do
nữa là do yêu cầu hạn chế rủi ro của các công ty tài chính, không cho vay nhiều đối
với khách hàng là cá nhân, đặc biệt là các khoản cho vay không có tài sản đảm bảo,
nên các khoản vay cá nhân thường có quy mô không lớn. Tuy nhiên, số lượng của
các khoản vay lại nhiều do nhu cầu tiêu dùng của người dân lớn và ngày càng gia
tăng. Hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập cũng như trình độ
dân trí đã và đang tăng lên đáng kể, thúc đẩy phát triển nhu cầu vay để cải thiện,
nâng cao chất lượng cuộc sống và mức hưởng thụ.
Thứ năm là chi phí của khoản cho vay cá nhân cao
Chi phí của khoản cho vay cá nhân cao là do mỗi khoản cho vay đối với
khách hàng cá nhân thông thường là nhỏ nhưng các công ty tài chính vẫn phải tốn
nhiều thời gian và nhân lực để điều tra, thu thập các thông tin về chủ thể vay tiền,
tình hình sức khoẻ, đạo đức. Hơn nữa, việc quản lý các khoản cho vay cá nhân với
giá trị nhỏ nhưng số lượng lớn cũng là một vấn đề khó khăn đối với các công ty tài
chính. Do chi phí cho vay cao nên lãi suất áp dụng trong cho vay cá nhân thường cao
hơn lãi suất cho vay thương mại.
[...]... hỡnh thc cho vay trờn vn cú s tng trng tng i trong nm 2008 thỡ hỡnh thc cho vay th chp ti sn cú xu hng phỏt trin chm li Nu phõn loi theo mc ớch vay, dch v cho vay cỏ nhõn ca PVFC tp trung vo 6 nhúm dch v chớnh l cho vay mua, xõy, sa nh ; cho vay BS; cho vay tiờu dựng; cho vay u t kinh doanh chng khoỏn; cho vay kinh doanh h gia ỡnh v cho vay khỏc Bng 2.6 C cu cho vay cỏ nhõn theo mc ớch vay vn ti... cho vay cỏ nhõn Ch tiờu ny ln cho thy s khụng hiu qu trong hot ng cho vay cỏ nhõn ca cụng ty ti chớnh Cũn nu giỏ tr ca ch tiờu ny nh, tc l hot ng cho vay cỏ nhõn ca cụng ty ang c vn hnh rt tt T trng cho vay cỏ nhõn trong tng d n cho vay Ch tiờu ny cho chỳng ta thy c cỏc khon cho vay cỏ nhõn chim bao nhiu phn trm trong tng s cho vay ca cụng ty Ch tiờu ny ln cú ngha l cụng ty cú th mnh trong hot ng cho. .. s cho vay Doanh s cho vay c tớnh bng cỏch cng dn cỏc khon cho vay trong mt k k toỏn, ú l tng s tin m cụng ty ó cho vay trong k Ch tiờu ny phn ỏnh lng vn m cụng ty ó gii ngõn cho cỏc cỏ nhõn Nú th hin xu hng hot ng cho vay ca doanh nghip m rng hay thu hp Tuy nhiờn, con s ny ch phn ỏnh ch yu v mt lng trong hot ng cho vay ca cụng ty Nu doanh s cho vay nm sau cao hn nm trc thỡ hot ng cho vay ca cụng ty. .. S tng trng doanh s cho vay tuyt i c tớnh bng hiu s gia doanh s cho vay ca cụng ty trong nm nay vi doanh s cho vay ca cụng ty trong nm trc Ch tiờu ny cho bit s tng trng v lng trong doanh s cho vay l bao nhiờu S tng trng doanh s cho vay tng i c tớnh bng t l phn trm gia s tng trng doanh s cho vay tuyt i vi doanh s cho vay trong nm trc Ch tiờu ny cho bit tc tng trng ca doanh s cho vay hng nm Doanh s thu... khon vay Chng hn, cú nhng khon vay mua sm ni tht cú thi hn t 12-24 thỏng, v nhng khon vay mua nh, thi hn lờn n 15 nm 1.3 Phỏt trin cho vay cỏ nhõn ca cụng ty ti chớnh 1.3.1 Khỏi nim Phỏt trin cho vay cỏ nhõn l cỏc bin phỏp v hot ng ca cụng ty ti chớnh nhm gia tng quy mụ, khi lng v s lng cỏc khon cho vay cỏ nhõn Cho vay cỏ nhõn s tng lờn v doanh s cho vay cng nh t l cho vay so vi tng doanh s cho vay. .. sỏch cho vay l mt c s cụng ty ti chớnh cú th da vo m bo rng cỏc khon cho vay tha món nhng tiờu chun iu kin do cp lónh o t ra Nh vy, chớnh sỏch cho vay ca cụng ty ti chớnh c hiu mt cỏch n gin l mt tuyờn b v tiờu chun i vi danh mc cho vay ca cụng ty Mt chớnh sỏch cho vay rừ rng s mang li nhiu li th v thun li cho cụng ty Mt chớnh sỏch cho vay c quy nh thụng thoỏng s khuyn khớch hot ng cho vay cỏ nhõn... nht nh D n cho vay c xỏc nh da trờn s tin ang cho vay cui k trờn bng cõn i k toỏn ca cụng ty S tng trng d n cho vay cng c tớnh tng t nh s tng trng ca doanh s thu n bao gm s tng trng tuyt i v s tng trng tng i S tng trng tuyt i c tớnh bng cỏch ly s d n cho vay cui k tr i s d n cho vay u k S tng trng d n cho vay tng i c xỏc nh bng cỏch ly t l phn trm ca tng trng d n cho vay tuyt i vi mc d n cho vay u k... trng cho vay cỏ nhõn ca PVFC 2.2.2.1 Cỏc loi hỡnh cho vay i vi cỏ nhõn ca PVFC Cho vay tr gúp m bo bng lng l vic Cụng ty ti chớnh Du khớ cho vay i vi khỏch hng cú bo m tr n hng thỏng bng lng ca khỏch hng vay vn Thi hn i vi cho vay tr gúp m bo bng lng ti a khụng quỏ 60 thỏng v khụng vt quỏ thi gian lm vic cũn li c ghi trờn hp ng lao ng ca khỏch hng vay vn ti n v cụng tỏc Mc cho vay i vi loi hỡnh cho vay. .. cho vay cỏ nhõn ca cụng ty ti chớnh 1.3.2.1 Cỏc ch tiờu phn ỏnh v lng S lng cỏc hỡnh thc cho vay cỏ nhõn Khi xem xột v mc phỏt trin cho vay cỏ nhõn ca cụng ty, yu t u tiờn c ỏnh giỏ chớnh l s lng cỏc hỡnh thc cho vay m cụng ty cung cp S lng cỏc loi hỡnh nhiu cho thy mc tõp trung m rng hot ng ú ca cụng ty cng ln Vỡ vy, khi cụng ty chỳ trng ti vic phỏt trin hot ng cho vay cỏ nhõn thỡ cỏc hỡnh thc cho. .. vay ca cụng ty Cụng ty ti chớnh s phỏt trin c v cht v v lng ca hot ng cho vay cỏ nhõn, phỏt trin hot ng cho vay cỏ nhõn ti nhiu tng lp dõn c trờn c nc Trc tiờn l nõng cao doanh s cho vay v s lng cỏc khon cho vay cỏ nhõn Tip ú, cụng ty nõng cao cht lng phc v khỏch hng khi rỳt ngn thi gian cho vay xung, gim bt cỏc th tc cho vay khỏch hng thun tin hn, a ra nhiu gúi dch v mi nhm ỏp ng nhu cu vay ca ngi . tài chính Chương 2 : Thực trạng cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam Chương 3 : Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí. tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam cũng như khả năng phát triển của nó trong tương lai, em đã lựa chọn đề tài Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu. LUẬN VĂN: Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam Lời nói đầu Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển
Ngày đăng: 30/03/2014, 00:20
Xem thêm: LUẬN VĂN: Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam doc, LUẬN VĂN: Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam doc